解讀貸款新規(guī)

1、第一章 概論第一節(jié) 起草動因和出臺意義一、起草動因 存在很多問題，主要表現(xiàn)在： 貸款挪用現(xiàn)象普遍 過度授信問題突出 合同管理形同虛設(shè) 貸后管理軟弱無力 “四假騙貸現(xiàn)象堪憂 銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)開展受限 貸款管理“軟約束二、出臺的意義1、有利于引導(dǎo)信貸資金合理配置和降低金融體系風(fēng)險，支持國民經(jīng)濟又好又快開展2、有利于標(biāo)準(zhǔn)和強化貸款風(fēng)險管控，保護廣闊金融消費者的合法權(quán)益3、有利于銀行貸款風(fēng)險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進貸款業(yè)務(wù)的安康標(biāo)準(zhǔn)開展4、有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理，促進公平競爭和科學(xué)開展5、有利于順應(yīng)國際金融監(jiān)管不斷強化的趨勢，提高監(jiān)管的有效性第二節(jié) 新規(guī)出臺過程與實施措施一

2、、新規(guī)的出臺過程1、啟動2、起草3、出國考察4、征求意見5、法律審查6、修訂完善7、報批并公布實施二、推動實施的措施1、催促銀行業(yè)金融機構(gòu)提高認(rèn)識，準(zhǔn)確理解貸款新規(guī)的監(jiān)管要求2、嚴(yán)格要求各機構(gòu)按照貸款新規(guī)開展業(yè)務(wù)，做好對客戶的宣傳和解釋工作3、進一步加大宣傳與培訓(xùn)力度，主動加強與有關(guān)部門聯(lián)系溝通，努力使貸款新規(guī)深入人心第三節(jié) 新規(guī)的主要內(nèi)容和核心要義一、內(nèi)容、核心要義1、強調(diào)全流程管理原那么2、強調(diào)誠信申貸原那么3、強調(diào)協(xié)議承諾原那么4、強調(diào)貸放分控原那么5、強調(diào)實貸實付原那么6、強調(diào)貸后管理原那么7、強調(diào)罰那么約束原那么第二章 信貸管理的理論與實踐 第一節(jié) 信貸風(fēng)險概述一、信貸風(fēng)險的根本內(nèi)涵

3、二、信貸風(fēng)險的類型1、信用風(fēng)險2、政策風(fēng)險3、操作風(fēng)險4、利率風(fēng)險三、信貸風(fēng)險的成因四、信貸風(fēng)險管理的目標(biāo)第二節(jié) 信貸管理的開展歷程一、國外商業(yè)銀行信貸管理模式1、獨立單項貸款管理2、貸款集中度管理3、貸款組合管理4、金融衍生工具管理5、進取的綜合化管理、我國銀行信貸管理的開展歷程1、資金指令性管理階段2、實貸實存管理階段3、審貸別離階段4、信貸管理開場向國際接軌階段5、信貸全流程管理階段第三節(jié) 信貸管理的主要策略一、預(yù)防策略二、分散策略1、貸款客戶分散2、貸款產(chǎn)品多樣化3、貸款行業(yè)分散4、貸款區(qū)域分散三、轉(zhuǎn)移策略四、補償策略第三章 信貸管理流程 第一節(jié) 信貸管理流程概述一、信貸管理流程的概念

4、和特點1、信貸管理流程的概念2、信貸管理流程的特點二、我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸管理流程存在的主要問題1、信貸管理流程欠缺前端風(fēng)險控制，對貸款合同或協(xié)議管理重要性認(rèn)識缺乏，信貸風(fēng)險管 理水平亟待提升2、貸款發(fā)放與支付管理薄弱，信貸資金挪用現(xiàn)象時有發(fā)生，極大地威脅銀行業(yè)金融機構(gòu)信 貸資金的平安3、崗位制衡、績效考核和責(zé)任追究機制不完備，使得我國銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款管理“重貸 前、輕貸后，業(yè)務(wù)鼓勵“重數(shù)量、輕質(zhì)量，風(fēng)險管理“重眼前、輕長遠(yuǎn)等現(xiàn)象普遍存 在4、信貸管理法規(guī)不健全，不利于進一步完善我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸管理流程三、進一步完善我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸管理流程的現(xiàn)實意義1、有利于標(biāo)準(zhǔn)和強化貸款風(fēng)險

5、管控，保護貸款人的合法權(quán)益2、有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)貸款的全流程管理3、有利于我國銀行業(yè)金融機構(gòu)建立健全信貸管理制度，強化貸款支付管理，保障貸款業(yè)務(wù) 的安康、標(biāo)準(zhǔn)開展第二節(jié) 貸款新規(guī)的根本信貸流程一、新規(guī)下的根本信貸流程1、貸款申請2、受理與調(diào)查3、風(fēng)險評價4、貸款審批5、合同簽訂6、貸款發(fā)放7、貸款支付8、貸后管理9、回收與處置二、新規(guī)對信貸管理流程的專項要求1、固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)專項要求2、流動資金貸款業(yè)務(wù)專項要求3、個人貸款業(yè)務(wù)專項要求4、工程融資業(yè)務(wù)專項要求第四章 貸款申請和盡職調(diào)查第一節(jié) 貸款申請一、貸款申請的含義二、貸款申請的法規(guī)要求1、“誠信申貸的根本要求2、借款人的主體資格要求

6、3、借款人經(jīng)營管理的合規(guī)合法性4、借款人信用記錄良好5、貸款用途明確合法6、還款來源明確合法7、貸款申請材料的具體要求三、貸款申請在操作中的一般流程1、客戶申請2、面談3、借款人資格審查4、內(nèi)部受理審核5、受理意見反應(yīng)6、申請資料準(zhǔn)備與初步審查第二節(jié) 盡職調(diào)查一、盡職調(diào)查的含義和現(xiàn)實意義二、盡職調(diào)查的法規(guī)要求和重點環(huán)節(jié)1、根本要求2、盡職調(diào)查的方式3、盡職調(diào)查的人員4、盡職調(diào)查報告三、盡職調(diào)查的一般操作規(guī)程和盡職調(diào)查報告的寫作要點第三節(jié) 流動資金貸款需求量的測算一、流動資金需求量測算的含義和現(xiàn)實意義1、流動資金貸款需求量測算的含義2、推行流動資金貸款需求量測算的現(xiàn)實意義： 是新規(guī)的要義和精華，

7、表達了貸款精細(xì)化管理的理念； 有利于標(biāo)準(zhǔn)和強化流動資金貸款風(fēng)險管控， 保護金融消費者權(quán)益， 支持實體經(jīng)濟又好有快發(fā) 有利于加速資金周轉(zhuǎn)，促進貸款的合理使用，提高資金的利用效率3、需求量測算的主要內(nèi)容二、流動資金貸款需求量測算的法規(guī)要求和重點環(huán)節(jié)1、法規(guī)要求2、重點環(huán)節(jié)三、需求量測算的一般程序1、流動資金占用量的影響因素2、測算的一般思路3、測算的參考方法第四節(jié) 工程融資中特殊風(fēng)險問題一、工程融資特殊風(fēng)險的主要內(nèi)容1、工程融資的特殊風(fēng)險2、我國工程融資風(fēng)險管理的主要問題 法律體系不完善，根本制度不健全 金融體制不完善，金融衍生工具較少 風(fēng)險管理技術(shù)根底薄弱 客觀條件欠缺，限制風(fēng)險管理的開展二、工

8、程融資業(yè)務(wù)特殊風(fēng)險管理的法規(guī)要求和重點環(huán)節(jié)1、法規(guī)要求2、重點環(huán)節(jié) 1界定了工程融資及其特殊風(fēng)險的含義 2工程融資業(yè)務(wù)特殊風(fēng)險評估的原那么 3工程融資特殊風(fēng)險管理的方法 4特殊風(fēng)險管理的要求三、工程融資特殊風(fēng)險的管理規(guī)程1、工程融資指引表達全流程風(fēng)險管理理念2、工程融資特殊風(fēng)險管理的相關(guān)措施 政策風(fēng)險 籌資風(fēng)險 完工風(fēng)險 產(chǎn)品市場風(fēng)險 超支風(fēng)險 原材料風(fēng)險、營運風(fēng)險及管理 匯率風(fēng)險 環(huán)保風(fēng)險第五章 信貸風(fēng)險評價第一節(jié) 信用評級、信用評級的內(nèi)涵和方法1、2、3、信用評級的內(nèi)涵信用評級方法的開展巴塞爾新資本協(xié)議關(guān)于信用評級的要求客戶評級 債項評級、信用評級的法規(guī)要求三、信用評級的操作要點1、要針對

9、不通的客戶類型分類構(gòu)造評級模型2、要建立信用風(fēng)險 IT 系統(tǒng)3、要持續(xù)優(yōu)化評級體系4、要保證信用評級工作的獨立性5、要重視根底評級信息的審核和錄入6、重視定性評價的準(zhǔn)確性7、要標(biāo)準(zhǔn)對集團關(guān)聯(lián)企業(yè)的評級8、要不斷提高對影響評級的各種因素的分析能力9、要做好信用等級重評工作第二節(jié) 統(tǒng)一授信一、統(tǒng)一授信的根本含義1、統(tǒng)一授信的定義2、實行統(tǒng)一授信的現(xiàn)實意義 有利于提升銀行業(yè)金融機構(gòu)風(fēng)險管理精細(xì)化水平 有利于加強對客戶信用風(fēng)險的管理和控制 有利于積極引導(dǎo)信貸構(gòu)造調(diào)整、優(yōu)化資源配置3、評級與授信的關(guān)系二、統(tǒng)一授信的法規(guī)要求三、統(tǒng)一授信的操作要點1、單一客戶的統(tǒng)一授信2、集團客戶的統(tǒng)一授信3、明確授信額度

10、核定的業(yè)務(wù)操作流程第三節(jié) 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價一、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價及其體系建立建立完善授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價體系要做到：建立適應(yīng)本機構(gòu)特點的信用風(fēng)險文化 建立完善風(fēng)險評價的制度和方法 建立對立的審貸體系和專業(yè)化的風(fēng)險評價人員隊伍二、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價的一般要求1、要保持負(fù)責(zé)風(fēng)險評價工作部門的獨立性2、全面評價固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險3、全面評價流動資金貸款風(fēng)險4、全面評價個人貸款風(fēng)險 工程融資風(fēng)險評價應(yīng)以償債能力為核心進展全面審查，主要包括： 借款人及工程的股東情況工程的合法合規(guī)性 工程建立的必要性、合理性及技術(shù)可行性 工程產(chǎn)品市場及能源、原材料等主要生產(chǎn)要素的落實情況分析 工程資金籌措工程財務(wù)效益分析 工程擔(dān)保

11、及風(fēng)險分擔(dān) 工程融資方案流動性貸款風(fēng)險評價主要關(guān)注： 借款人主題資格及根本情況評價 借款用途的合理性、合法合規(guī)性評價 借款人業(yè)務(wù)交易的風(fēng)險評價 借款需求量合理性評價 借款人財務(wù)風(fēng)險評價 擔(dān)保評價個人貸款風(fēng)險評價主要關(guān)注： 借款人根本情況評價 借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況及收入評價 借款項下交易的真實性、合法性評價第四節(jié) 風(fēng)險限額管理一、風(fēng)險限額的含義二、風(fēng)險限額的法規(guī)要求三、銀行業(yè)金融機構(gòu)有關(guān)風(fēng)險限額管理的實踐第六章 貸款審批第一節(jié) 信貸授權(quán)一、信貸授權(quán)的含義1、信貸授權(quán)的定義2、信貸授權(quán)的分類：直接授權(quán)轉(zhuǎn)授權(quán)臨時授權(quán)3、信貸授權(quán)管理的意義二、信貸授權(quán)的法規(guī)要求1、建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機制，實行

12、分級審批2、審批人員按照授權(quán)自主獨立審批貸款3、對超越、變相超越審批權(quán)限審批貸款的，銀行業(yè)監(jiān)視管理機構(gòu)可根據(jù)法律進展處分4、信貸授權(quán)的原那么與方法1、信貸授權(quán)遵循的根本原那么：授權(quán)適度差異授權(quán)動態(tài)調(diào)整權(quán)責(zé)一致2、信貸授權(quán)確定的方法3、信貸授權(quán)的方式信貸授權(quán)的載體信貸授權(quán)的形式： 按受權(quán)人劃分、按授信品種劃分、按行業(yè)進展授權(quán)、按客戶風(fēng)險評級、按擔(dān)保方式第二節(jié) 貸審別離一、貸審別離的含義1、貸審別離的定義2、貸審別離制度出臺的背景3、貸審別離的意義二、貸審別離的法規(guī)要求1、建立貸審別離的崗位制衡機制2、建立貸款調(diào)查崗和貸款審查崗的考核與問責(zé)機制三、貸審別離的一般操作規(guī)程1、貸審別離的形式崗位別離

13、部門別離 地區(qū)別離2、信貸業(yè)務(wù)崗與信貸審查崗的職責(zé)劃分 業(yè)務(wù)崗：積極拓展業(yè)務(wù)搞好市場調(diào)查；對借款人業(yè)務(wù)的合法性、平安性、盈利性進展調(diào)查； 對客戶進展信用等級評價；辦理抵押等具體手續(xù)； 審查崗：外表真實性審查；完整性審查；合規(guī)性審查；合理性審查；可行性審查3、貸審別離實施要點 審查人員與借款人原那么上不直接接觸 審查人員無最終決策權(quán) 審查人員應(yīng)真正成為信貸專家 實行集體審議機制 “集體審查審議、明確發(fā)表意見、絕對多數(shù)通過 按程序?qū)徟谌?jié) 貸款審查事項一、貸款審查事項的含義二、貸款審查事項的根本內(nèi)容1、信貸資料完整性及調(diào)查工作與申報流程的合規(guī)性審查2、借款人主體資格及根本情況審查3、信貸業(yè)務(wù)政策

14、符合性審查4、財務(wù)因素審查5、非財務(wù)因素審查6、擔(dān)保審查7、充分提醒信貸風(fēng)險8、提出授信方案及結(jié)論第四節(jié)、貸款審批要素、貸款審批要素的含義二、主要貸款審批要素的審定要點1、授信對象2、貸款用途3、授信品種4、貸款金額5、貸款期限6、貸款幣種7、貸款利率8、擔(dān)保方式9、發(fā)放條件10、支付要求11、貸后管理要求第七章 貸款合同管理第一節(jié) 貸款合同管理概述一、貸款合同概述1、貸款合同的定義2、貸款合同的內(nèi)容3、貸款合同的分類格式合同、非格式合同4、貸款合同的制定原那么： 不沖突原那么、適宜相容原那么、維權(quán)原那么、完善性原那么、貸款合同管理的定義及模式1、貸款合同管理的定義2、貸款合同管理模式三、貸款

15、合同管理中存在的問題1、貸款合同存在不合規(guī)、不完備等缺陷2、合同簽署前審查不嚴(yán)3、簽約過程違規(guī)操作4、履行合同監(jiān)管不力5、合同救濟超時第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理的要求 一、協(xié)議承諾原那么在貸款合同中的表達1、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾申貸材料信息的真實有效2、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款的真實用途3、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款資金的支付方式4、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾各方的權(quán)利義務(wù)、貸款新規(guī)關(guān)于貸款合同管理的規(guī)定和要求1、總體性規(guī)定2、形式性規(guī)定3、常規(guī)性規(guī)定4、關(guān)于貸款發(fā)放和支付的規(guī)定5、關(guān)于承諾內(nèi)容的規(guī)定6、關(guān)于違約責(zé)任的

16、規(guī)定7、關(guān)于處分的規(guī)定三、加強貸款合同管理的實施要點1、全面對照新規(guī)，修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件2、建立完善有效的貸款合同管理制度3、加強貸款合同標(biāo)準(zhǔn)性審查管理4、履行監(jiān)視、歸檔、檢查等管理措施5、做好有關(guān)配套和支持工作 第三節(jié) 新規(guī)對貸款合同的修訂要求 一、貸款合同的修訂1、增加提示性文字，凸顯貸款合同的調(diào)整2、對借款用途增加約束性條款3、增加條款明確對貸款的發(fā)放與支付的有關(guān)約定4、詳細(xì)約定借貸雙方的承諾事項，力求全面完備5、詳細(xì)約定借款人違約情形和貸款人有權(quán)采取的措施第八章 貸款發(fā)放與支付第一節(jié) 貸方分控一、貸方分控概述1、貸放分控的定義2、推行貸放分控的現(xiàn)實意義 有利于防范貸款風(fēng)險，保

17、障貸款人資金平安； 有利于建立流程銀行，提高專業(yè)化操作質(zhì)量和效率；二、貸放分控的法規(guī)要求1、設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門2、將資本金到位審核、按工程進度放款把關(guān)和按照約定用途使用貸款作為貸款發(fā)放與支付 的重要前提條件三、貸放分控的操作要點1、明確放款執(zhí)行部門的職責(zé)2、明確崗位設(shè)置與業(yè)務(wù)流程3、建立完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機制第二節(jié) 實貸實付一、實貸實付的含義、推行實貸實付的現(xiàn)實意義1、有利于將信貸資金引入實體經(jīng)濟2、有利于加強貸款使用的精細(xì)化管理3、有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)管控信用風(fēng)險和法律風(fēng)險三、準(zhǔn)確理解實貸實付的核心要義1、滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的2、按進度發(fā)放貸款是實貸實付的根本

18、要求3、受托支付是實貸實付的重要手段4、協(xié)議承諾是實貸實付的外部執(zhí)行依據(jù)第三節(jié) 貸款人受托支付一、貸款人受托支付的含義二、受托支付的法規(guī)要求1、堅持貸款人受托支付為主、借款人自主支付為輔的原那么2、明確受托支付的條件3、標(biāo)準(zhǔn)受托支付的審核要件4、關(guān)于受托支付貸款資金在借款人賬戶停留時間三、受托支付的操作要點1、明確借款人應(yīng)提交的資料要求2、明確支付審核要求3、完善操作流程4、合理確定流動資金貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)5、要合規(guī)使用放款專戶第四節(jié) 自主支付 一、自主支付的含義 二、自主支付的法規(guī)要求 1、自主支付的標(biāo)準(zhǔn)2、自主支付的支付控制三、自主支付的操作要點1、明確貸款發(fā)放前的審核要求2、加強貸款資金發(fā)放和支付后的核查3、審慎合規(guī)地確定以借款人自主支付方式發(fā)放貸款資金的在借款人賬戶的停留時間和金額4、審慎確定個人借款人自主支付方式的適用情形第九章 貸后管理第一節(jié) 貸后管理概述一、貸后管理的含義二、貸后管理的現(xiàn)實意義1、加強貸后管理是提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量、防范信用風(fēng)險的需要2、加強貸后管理也是提升銀行競爭力水