中小銀行的規(guī)模擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)管理

1、中小銀行的規(guī)模擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)管理近幾年來(lái)，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展和金融體制改革的不斷深入，中小銀行連年保持快速發(fā)展勢(shì)頭，不僅資產(chǎn)規(guī)模增速快于整個(gè)銀行業(yè)，而且資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善， 不良貸款率和不良貸款余額連年保持“雙降”。同時(shí)，中小銀行的產(chǎn)品研發(fā)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力也在明顯提升，綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)。 盡管如此，隨著資產(chǎn)規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理仍將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。中小銀行在是否擴(kuò)張規(guī)模問(wèn)題上存在“兩難”任何事物都有正反兩個(gè)方面， 中小銀行在規(guī)模擴(kuò)張問(wèn)題上也不例外。首先，不抓住機(jī)遇發(fā)展業(yè)務(wù)，努力獲取更大市場(chǎng)份額，不僅不利于提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而且也不利于吸引優(yōu)秀人才，塑造品牌形象。其次，

2、加快發(fā)展，又可能由于自身管理、科技等方面的基礎(chǔ)比較薄弱，而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力相對(duì)滯后，進(jìn)而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。因此，從根本上解決這一問(wèn)題，一方面，要充分認(rèn)識(shí)到不發(fā)展將喪失良好發(fā)展機(jī)遇，不發(fā)展是最大的風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持發(fā)展是硬道理，并堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀， 根據(jù)自身實(shí)際情況統(tǒng)籌制訂發(fā)展規(guī)劃，并根據(jù)外部環(huán)境變化和宏觀政策調(diào)整狀況， 每年對(duì)發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行適度調(diào)整以指導(dǎo)本行業(yè)務(wù)發(fā)展，搶抓機(jī)遇，科學(xué)發(fā)展，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，適度擴(kuò)張，并在發(fā)展中不斷提升經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。再者，要堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，樹立“一百個(gè)發(fā)展也抵不上一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，強(qiáng)化系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，從戰(zhàn)略、制度、流程等方面入手，主動(dòng)有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)、操作

3、風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，著力打造可信賴、負(fù)責(zé)任的企業(yè)社會(huì)形象。近幾年，中小銀行資產(chǎn)規(guī)模以較快速度擴(kuò)張，既是我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的自然結(jié)果， 也與中小銀行自身特點(diǎn)及其所處的外部環(huán)境密切相關(guān)。中小銀行資產(chǎn)規(guī)模較快擴(kuò)張的內(nèi)在動(dòng)因規(guī)模擴(kuò)張有利于中小銀行擴(kuò)大市場(chǎng)覆蓋面， 分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 規(guī)模擴(kuò)張有利于中小銀行為更廣闊的市場(chǎng)和更多的客戶提供金融服務(wù)， 從而在一定程度上降低集中度風(fēng)險(xiǎn)；有利于中小銀行增加業(yè)務(wù)種類，豐富產(chǎn)品線，使收入來(lái)源多樣化；有利于中小銀行增強(qiáng)資本實(shí)力， 從根本上提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；有利于中小銀行加強(qiáng)與同業(yè)的合作，積極探索新型金融業(yè)務(wù)，同時(shí)降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)模擴(kuò)張有利于中小銀行

4、形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，增強(qiáng)盈利能力。規(guī)模擴(kuò)張有利于中小銀行分?jǐn)傇诋a(chǎn)品研究開發(fā)、科技系統(tǒng)建設(shè)、品牌建設(shè)等方面的巨額投入， 從而不斷提高研發(fā)能力，進(jìn)一步完善科技系統(tǒng)， 增強(qiáng)市場(chǎng)適應(yīng)能力； 有利于中小銀行降低資金成本，提高信用等級(jí)，從而擴(kuò)大利潤(rùn)空間。規(guī)模擴(kuò)張有助于中小銀行提升品牌形象。銀行是經(jīng)營(yíng)信用的企業(yè)，因此提升品牌形象對(duì)于銀行而言極為重要， 而規(guī)模擴(kuò)張有利于提高公眾對(duì)中小銀行的認(rèn)可度，進(jìn)而與中小銀行形成緊密的合作關(guān)系。中小銀行資產(chǎn)規(guī)模較快擴(kuò)張的外在壓力 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。資產(chǎn)規(guī)模小的銀行在業(yè)務(wù)種類上受到一定限制， 只能做一些最基本的、利潤(rùn)率較低的業(yè)務(wù)， 并且也不能投入較大力量調(diào)研市場(chǎng)和研發(fā)產(chǎn)品，同時(shí)

5、也不利于吸引優(yōu)秀人才， 這樣在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中就可能漸漸處于不利地位，甚至可能被兼并。利率市場(chǎng)化將對(duì)中小銀行提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。 “十二五”期間，我國(guó)資本項(xiàng)目開放和利率市場(chǎng)化將穩(wěn)步推進(jìn)。 由于中小銀行規(guī)模小， 資金成本高于大型銀行， 資金價(jià)格的保本點(diǎn)也高于大型銀行。 利率市場(chǎng)化之后，大型銀行可以利用利率的浮動(dòng)空間合法地沖擊中小銀行的資金價(jià)格，進(jìn)一步擠壓中小銀行的利潤(rùn)空間。監(jiān)管部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制提出更高的要求。監(jiān)管部門目前正著手修訂商業(yè)銀行資本充足率管理辦法等監(jiān)管文件，計(jì)劃新增“巴塞爾協(xié)議”有關(guān)內(nèi)容，資本監(jiān)管將更趨精細(xì)和審慎。 “巴塞爾協(xié)議”不僅增加了對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的考慮， 而且增加了逆周期資本緩沖要求， 要求銀行

6、計(jì)提更多資本， 以對(duì)沖危機(jī)出現(xiàn)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。 為滿足更嚴(yán)格的監(jiān)管要求，中小銀行也有進(jìn)一步加快發(fā)展， 不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的壓力。 客戶的金融服務(wù)需求更加多樣化和個(gè)性化。 隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展， 中小銀行的客戶群體日益分化， 客戶的金融服務(wù)需求也日益呈現(xiàn)多樣化、 個(gè)性化特征。 這就要求中小銀行深入研究目標(biāo)市場(chǎng)的特點(diǎn)和目標(biāo)客戶的需求， 加強(qiáng)研究開發(fā)能力， 同時(shí)進(jìn)行有效的客戶管理， 及時(shí)滿足客戶的需要， 而這無(wú)疑需要以一定的資產(chǎn)規(guī)模為前提。中小銀行規(guī)模擴(kuò)張應(yīng)該注意的問(wèn)題 與大銀行相比，中小銀行具有資產(chǎn)規(guī)模小、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、社會(huì)認(rèn)知度低等劣勢(shì)。因此，中小銀行在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)結(jié)合外部環(huán)境和

7、自身實(shí)際， 制訂恰當(dāng)?shù)陌l(fā)展戰(zhàn)略和競(jìng)爭(zhēng)策略，堅(jiān)定不移地走差異化、特色化、精細(xì)化發(fā)展道路。深入分析目標(biāo)市場(chǎng)的特點(diǎn)及目標(biāo)客戶的經(jīng)營(yíng)管理特征和金融服務(wù)需求特征， 是為廣大客戶提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)。 中小銀行應(yīng)圍繞既定的戰(zhàn)略目標(biāo)，按照“適合大規(guī)模商業(yè)化開發(fā)”的原則細(xì)分市場(chǎng)，并對(duì)客戶進(jìn)行分層， 深入研究目標(biāo)客戶的基本特征， 在此基礎(chǔ)上針對(duì)每個(gè)層次的客戶提供專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)客戶價(jià)值管理， 基于客戶對(duì)中小銀行的綜合貢獻(xiàn)度實(shí)行差異化的費(fèi)率，并提供差異化的服務(wù)。研究開發(fā)拳頭產(chǎn)品，快速擴(kuò)展基礎(chǔ)客戶數(shù)量開發(fā)覆蓋范圍廣、能填補(bǔ)市場(chǎng)空白、有獨(dú)特價(jià)值的金融產(chǎn)品對(duì)于快速開發(fā)新客戶，以及提高客戶

8、的滿意度、忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)度，均具有重要意義。中小銀行應(yīng)在分析客戶特征的基礎(chǔ)上，研發(fā)單個(gè)或系列有一定特色、能滿足絕大部分客戶需求且具有豐富品牌內(nèi)涵的拳頭產(chǎn)品，并以拳頭產(chǎn)品作為全行發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的“楔子” ，通過(guò)“楔子”產(chǎn)品提高中小銀行的市場(chǎng)認(rèn)知度，并使廣大客戶從對(duì)拳頭產(chǎn)品的認(rèn)知逐漸提升到對(duì)中小銀行的整體認(rèn)知，從而逐步建立起市場(chǎng)聲譽(yù)，逐漸培育龐大、穩(wěn)定的客戶群。 # H7加強(qiáng)電子渠道建設(shè)， 提高物理渠道銷售產(chǎn)能,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是銀行渠道中成本較高的一類， 營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少也是中小銀行最明顯的劣勢(shì)之一。中小銀行應(yīng)充分發(fā)揮電子網(wǎng)絡(luò)智能化、虛擬化、批量化的優(yōu)勢(shì)，利用電子網(wǎng)絡(luò)積極拓寬服務(wù)渠道， 如通過(guò)網(wǎng)上銀行逐步實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷

9、產(chǎn)品、篩選客戶、收集客戶資料、分析客戶、審批貸款、發(fā)放貸款、客戶還款等功能，使廣大客戶“足不出戶”即可辦理大多數(shù)業(yè)務(wù)。這不僅可以極大地?cái)U(kuò)展業(yè)務(wù)覆蓋范圍， 而且能弱化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)處理功能，將相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)和相當(dāng)一部分客戶轉(zhuǎn)移到電子渠道上。在加強(qiáng)電子渠道建設(shè)的同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型改革，強(qiáng)化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的銷售功能，著力提高營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的單產(chǎn)效率。 優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展模式，不斷提高運(yùn)營(yíng)效率和盈利水平 逐步打造以客戶為中心，為客戶量身定制綜合金融解決方案的商業(yè)模式。 隨著客戶個(gè)性化金融服務(wù)需求越來(lái)越多， 中小銀行應(yīng)研究開發(fā)能滿足目標(biāo)客戶需要的多樣化金融產(chǎn)品， 如設(shè)計(jì)多樣化的貸款用途、 擔(dān)保方式、貸款期限、還款

10、方式等，并在開發(fā)豐富金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上， 為客戶量身定制包括融資、保證、結(jié)算、理財(cái)、投行、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等在內(nèi)的一攬子綜合金融解決方案。這就要求各業(yè)務(wù)條線能夠有效聯(lián)動(dòng)，進(jìn)行交叉銷售。中小銀行應(yīng)逐步探索建立促使各業(yè)務(wù)條線保持聯(lián)動(dòng)、 進(jìn)行交叉銷售的長(zhǎng)效機(jī)制。積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，快速擴(kuò)展客戶數(shù)量。成功的經(jīng)營(yíng)模式要求至少具備以下兩個(gè)條件之一： 一是客戶數(shù)量快速擴(kuò)展； 二是客戶平均貢獻(xiàn)度較高。 但從實(shí)踐的角度來(lái)看， 真正起關(guān)鍵作用的實(shí)際上是客戶數(shù)量的擴(kuò)展速度。 因?yàn)槿绻淮笠?guī)模復(fù)制客戶， 從單一客戶身上即使獲得再高的收入， 對(duì)總收入的影響也很有限， 而運(yùn)用能夠迅速擴(kuò)展客戶群的經(jīng)營(yíng)模式， 收入則會(huì)持續(xù)高速增長(zhǎng)， 遠(yuǎn)

11、遠(yuǎn)超過(guò)客戶數(shù)量增長(zhǎng)緩慢但平均客戶貢獻(xiàn)度很高的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。 因此，判斷經(jīng)營(yíng)模式是否成功的重要標(biāo)準(zhǔn)， 就是能否在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下快速擴(kuò)展客戶數(shù)量，并高效地開展業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。轉(zhuǎn)變利潤(rùn)增長(zhǎng)方式， 不斷提高盈利能力和盈利水平。 中小銀行應(yīng)積極調(diào)整信貸投向，不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低、資本占用較少、綜合回報(bào)較高的業(yè)務(wù)，逐步建立集約化經(jīng)營(yíng)的盈利模式。應(yīng)在開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，整合行內(nèi)資源，積極申請(qǐng)新業(yè)務(wù)資格，逐步開展投資銀行、財(cái)富管理、企業(yè)年金等新興中間業(yè)務(wù)，不斷提高其在業(yè)務(wù)收入中的比重， 使收入來(lái)源多樣化。 3加強(qiáng)支撐體系建設(shè)，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展提供根本保障支撐體系是中小銀行發(fā)展各

12、項(xiàng)業(yè)務(wù)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、 轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、順利實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)目標(biāo)的根本保障，因此一定要從戰(zhàn)略高度充分認(rèn)識(shí)加強(qiáng)支撐體系建設(shè)的重要性和緊迫性。完善科技系統(tǒng)功能， 為開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)提供信息和渠道支持。 在當(dāng)前的信息時(shí)代， 科技系統(tǒng)對(duì)于每日需要處理大量數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行而言無(wú)疑是必不可少的， 功能強(qiáng)大的科技系統(tǒng)是銀行加強(qiáng)客戶管理、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、拓展服務(wù)渠道、提高經(jīng)營(yíng)效率、有效控制風(fēng)險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)。 中小銀行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際情況，制訂科學(xué)合理的 IT 規(guī)劃，不斷完善科技系統(tǒng)，使科技系統(tǒng)成為中小銀行提升工作績(jī)效的有力工具。加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)， 為業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才保障。 現(xiàn)代企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力越來(lái)越多地表現(xiàn)在對(duì)人才的培育、 擁有和運(yùn)用

13、上。 要加大人才引進(jìn)力度，尤其要注重引進(jìn)理論功底扎實(shí)、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富的高級(jí)專業(yè)人才。要重視員工培訓(xùn)，進(jìn)一步建立和健全人才培訓(xùn)體系，不斷提高員工綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能水平，培養(yǎng)員工的事業(yè)心和責(zé)任感，激發(fā)員工的主觀能動(dòng)性和自我約束能力。理順內(nèi)部管控體系， 有效防范風(fēng)險(xiǎn)。 要明確劃分總行業(yè)務(wù)部門和分行的職責(zé)，總行業(yè)務(wù)部門要充分發(fā)揮專業(yè)化運(yùn)營(yíng)能力， 主要承擔(dān)業(yè)務(wù)規(guī)劃、授信評(píng)審、業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、權(quán)限設(shè)置、風(fēng)險(xiǎn)管理等管理職能。要以能力建設(shè)完成情況、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模、效益和質(zhì)量指標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況等指標(biāo)為依據(jù)， 進(jìn)一步完善總行業(yè)務(wù)部門的激勵(lì)約束機(jī)制。分行要充分發(fā)揮區(qū)域市場(chǎng)主導(dǎo)作用， 按照總行業(yè)務(wù)部門的管理規(guī)則

14、組織開展本區(qū)域內(nèi)的業(yè)務(wù)營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)。 總行業(yè)務(wù)部門要進(jìn)一步完善授權(quán)體系，有效縮短決策鏈條， 使分行在權(quán)限范圍內(nèi)具有高度靈活性和自主性。中小銀行規(guī)模擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)模擴(kuò)張對(duì)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。 中小銀行要樹立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)觀，強(qiáng)化系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，建設(shè)理性、穩(wěn)健和審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)和完備的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步完善風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制，為銀行規(guī)范運(yùn)作、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供根本保障。 在風(fēng)險(xiǎn)管理理念上，樹立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)觀，強(qiáng)化系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)要正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系， 把業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制有機(jī)統(tǒng)一起來(lái)，樹立成熟的銀行經(jīng)營(yíng)管理理念、 科學(xué)的發(fā)展觀和風(fēng)險(xiǎn)觀。要站在全局和戰(zhàn)略

15、的高度看待風(fēng)險(xiǎn)管理， 強(qiáng)化系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)， 并逐步建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和管理風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制。 要將風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于業(yè)務(wù)發(fā)展全過(guò)程， 把每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都作為風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口， 使風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)深入人心，人人都是風(fēng)險(xiǎn)的防范者、控制者。要設(shè)置明確的信用風(fēng)險(xiǎn)容忍度，強(qiáng)調(diào)適度、合理承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)要實(shí)行零容忍， 并通過(guò)品質(zhì)管理、 現(xiàn)場(chǎng)檢查和內(nèi)部審計(jì)構(gòu)筑合規(guī)保障體系。在風(fēng)險(xiǎn)管理體制上，構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系小企業(yè)是中小銀行的主要客戶群體，對(duì)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)， 可嘗試實(shí)現(xiàn)“業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理”和“職能風(fēng)險(xiǎn)管理”的初步分離。小企業(yè)金融業(yè)務(wù)可以按照事業(yè)部制進(jìn)行管理，實(shí)行專家審批、獨(dú)立審批制度。以貸前調(diào)查、單筆交易審

16、批、 放款審核為主的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理由事業(yè)部負(fù)責(zé)，事業(yè)部設(shè)立獨(dú)立的中后臺(tái)進(jìn)行管理， 其中風(fēng)險(xiǎn)管理崗位實(shí)行雙線匯報(bào)制度。以信貸政策、授權(quán)、限額、組合、集中度管理等為主的職能風(fēng)險(xiǎn)管理則由獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)。 此外，風(fēng)險(xiǎn)管理部和審計(jì)部對(duì)事業(yè)部進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和內(nèi)部審計(jì)， 與事業(yè)部的條線管理共同構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)控架構(gòu)。 在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)上，借鑒先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法，積極探索新型風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和工具在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面， 要借鑒國(guó)際上比較流行的信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法、貸款定價(jià)方法和數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)方面的經(jīng)驗(yàn)， 為商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化條件下應(yīng)當(dāng)如何經(jīng)營(yíng)提供必要的思想準(zhǔn)備和技術(shù)準(zhǔn)備， 并進(jìn)一步解決未來(lái)發(fā)展中的經(jīng)營(yíng)策略、市場(chǎng)定位、風(fēng)險(xiǎn)偏

17、好和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬等問(wèn)題。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，要重點(diǎn)加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)在銀行管理中的應(yīng)用研究，尋求新的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和工具。 從國(guó)際范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理趨勢(shì)看，操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失己經(jīng)明顯大于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)， 中小銀行要在加快制度改革， 完善內(nèi)部控制體系的同時(shí)， 積極探索選擇適合自身情況的操作風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。 在激勵(lì)約束機(jī)制上，形成“以正向激勵(lì)為主”的評(píng)價(jià)體系 中小銀行要保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須培育持續(xù)創(chuàng)新能力，建立激勵(lì)創(chuàng)新的長(zhǎng)效機(jī)制，形成“以正向激勵(lì)為主”的評(píng)價(jià)體系，特別是對(duì)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的考核， 必須要與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)區(qū)別開來(lái)。比如，對(duì)小企業(yè)信貸員的考核，強(qiáng)調(diào)考核小企業(yè)信貸員的貸款筆數(shù)，同時(shí)兼顧貸款額度和貸款質(zhì)量，放款筆數(shù)越多，評(píng)價(jià)結(jié)果就越好。僅考核小企業(yè)信貸員的信貸業(yè)務(wù)， 使小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的績(jī)效考核指揮棒始終指向小企業(yè)的信貸需求； 建立免責(zé)制度并設(shè)置信用風(fēng)險(xiǎn)容忍度，以充分調(diào)動(dòng)小企業(yè)信貸員積極拓展業(yè)務(wù)的積極性； 對(duì)違規(guī)行為“零容忍”，有利于小企業(yè)信貸員隊(duì)伍的持