商業(yè)銀行負債業(yè)務經(jīng)營與管理

1、商業(yè)銀行經(jīng)營管理商業(yè)銀行經(jīng)營管理總總 目目 錄錄緒論緒論第一章第一章 商業(yè)銀行導論商業(yè)銀行導論第二章第二章 商業(yè)銀行資本經(jīng)營與管理商業(yè)銀行資本經(jīng)營與管理第三章第三章 商業(yè)銀行負債業(yè)務經(jīng)營與管理商業(yè)銀行負債業(yè)務經(jīng)營與管理第四章第四章 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務經(jīng)營與管理商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務經(jīng)營與管理第五章第五章 商業(yè)銀行貸款政策與管理商業(yè)銀行貸款政策與管理第六章第六章 公司信貸業(yè)務經(jīng)營與管理公司信貸業(yè)務經(jīng)營與管理第七章第七章 個人信貸個人信貸業(yè)務經(jīng)營與管理業(yè)務經(jīng)營與管理第八章第八章 商業(yè)銀行中間業(yè)務經(jīng)營與管理商業(yè)銀行中間業(yè)務經(jīng)營與管理第九章第九章 商業(yè)銀行證券投資業(yè)務經(jīng)營與管理商業(yè)銀行證券投資業(yè)務經(jīng)營

2、與管理第十章第十章 商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理第十一章第十一章 商業(yè)銀行風險管理與內(nèi)部控制商業(yè)銀行風險管理與內(nèi)部控制 第十二章第十二章 商業(yè)銀行財務與績效評價商業(yè)銀行財務與績效評價第三章第三章 商業(yè)銀行負債業(yè)務經(jīng)營與管理商業(yè)銀行負債業(yè)務經(jīng)營與管理4 第一節(jié)第一節(jié) 4 商業(yè)銀行負債業(yè)務概述商業(yè)銀行負債業(yè)務概述商業(yè)銀行負債業(yè)務的含義商業(yè)銀行負債業(yè)務的含義商業(yè)銀行負債業(yè)務的構(gòu)成商業(yè)銀行負債業(yè)務的構(gòu)成商業(yè)銀行負債業(yè)務經(jīng)營與管理的重要商業(yè)銀行負債業(yè)務經(jīng)營與管理的重要意義意義商業(yè)銀行負債業(yè)務的管理商業(yè)銀行負債業(yè)務的管理4 第三節(jié)第三節(jié) 4商業(yè)銀行非存款業(yè)務的經(jīng)營與管理商業(yè)銀行非存款業(yè)務的經(jīng)營

3、與管理商業(yè)銀行短期借款的經(jīng)營管理商業(yè)銀行短期借款的經(jīng)營管理商業(yè)銀行長期借款的經(jīng)營管理商業(yè)銀行長期借款的經(jīng)營管理 4 第二節(jié)第二節(jié) 4商業(yè)銀行存款業(yè)務的經(jīng)營與管理商業(yè)銀行存款業(yè)務的經(jīng)營與管理商業(yè)銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務商業(yè)銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務商業(yè)銀行創(chuàng)新存款業(yè)務商業(yè)銀行創(chuàng)新存款業(yè)務我國商業(yè)銀行存款業(yè)務種類我國商業(yè)銀行存款業(yè)務種類商業(yè)銀行存款業(yè)務管理商業(yè)銀行存款業(yè)務管理 第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行負債業(yè)務概述商業(yè)銀行負債業(yè)務概述4商業(yè)銀行負債業(yè)務的含義商業(yè)銀行負債業(yè)務的含義 商業(yè)銀行的負債業(yè)務是商業(yè)銀行以商業(yè)銀行的負債業(yè)務是商業(yè)銀行以債務人債務人的身份籌的身份籌措資金，借以形成資金來源的業(yè)務，是支撐商業(yè)銀措資金，

4、借以形成資金來源的業(yè)務，是支撐商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的重要資金來源。負債業(yè)務是最基本、行資產(chǎn)業(yè)務的重要資金來源。負債業(yè)務是最基本、最主要的業(yè)務。最主要的業(yè)務。 銀行負債是銀行在經(jīng)營活動中尚未償還的經(jīng)濟義務。銀行負債是銀行在經(jīng)營活動中尚未償還的經(jīng)濟義務。4 商業(yè)銀行負債業(yè)務的特點商業(yè)銀行負債業(yè)務的特點1它必須是現(xiàn)實的、優(yōu)先存在的經(jīng)濟義務它必須是現(xiàn)實的、優(yōu)先存在的經(jīng)濟義務,過去發(fā)生的、已經(jīng)了結(jié)的經(jīng)濟過去發(fā)生的、已經(jīng)了結(jié)的經(jīng)濟義務或?qū)砜赡馨l(fā)生的經(jīng)濟義務都不包括在內(nèi)；義務或?qū)砜赡馨l(fā)生的經(jīng)濟義務都不包括在內(nèi)；2它的數(shù)量是必須能夠用貨幣來確定的它的數(shù)量是必須能夠用貨幣來確定的,一切不能用貨幣計量的經(jīng)濟義務一

5、切不能用貨幣計量的經(jīng)濟義務都不能稱之為銀行負債；都不能稱之為銀行負債；3負債只能償付以后才能消失。負債只能償付以后才能消失。4銀行負債有廣義和狹義之分。銀行負債有廣義和狹義之分。 廣義負債指除銀行自有資本以外的一切資金來源廣義負債指除銀行自有資本以外的一切資金來源,包括資本期包括資本期票和長期債務資本等二級資本的內(nèi)容；票和長期債務資本等二級資本的內(nèi)容； 狹義負債主要指銀行存款、借款等一切非資本性的債務。狹義負債主要指銀行存款、借款等一切非資本性的債務。4本章則以狹義負債為研究對象。本章則以狹義負債為研究對象。商業(yè)銀行負債業(yè)務的構(gòu)成商業(yè)銀行負債業(yè)務的構(gòu)成主主動動負負債債被動被動負債負債商業(yè)銀行負

6、債業(yè)務存款業(yè)務非存款性業(yè)務活期存款存款創(chuàng)新外匯存款儲蓄存款定期存款同業(yè)借款金融債券國際貨幣市場借款回購協(xié)議中央銀行借款金融市場融資商業(yè)銀行負債業(yè)務經(jīng)營與管理的重要意義商業(yè)銀行負債業(yè)務經(jīng)營與管理的重要意義 4商業(yè)銀行負債業(yè)務是商業(yè)銀行資金的主要來源商業(yè)銀行負債業(yè)務是商業(yè)銀行資金的主要來源4負債業(yè)務的經(jīng)營管理決定商業(yè)銀行經(jīng)營成本的高低負債業(yè)務的經(jīng)營管理決定商業(yè)銀行經(jīng)營成本的高低4負債業(yè)務是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的基礎負債業(yè)務是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的基礎4負債業(yè)務的經(jīng)營管理影響和制約著商業(yè)銀行的流動性負債業(yè)務的經(jīng)營管理影響和制約著商業(yè)銀行的流動性4負債業(yè)務有助于商業(yè)銀行建立廣泛的社會聯(lián)系負債業(yè)務有助于商業(yè)銀行

7、建立廣泛的社會聯(lián)系商業(yè)銀行負債業(yè)務的管理商業(yè)銀行負債業(yè)務的管理 4確立合理的負債結(jié)構(gòu)，提高存款穩(wěn)定性確立合理的負債結(jié)構(gòu)，提高存款穩(wěn)定性4調(diào)節(jié)負債資金運用調(diào)節(jié)負債資金運用4降低負債成本降低負債成本4維持銀行負債的增長維持銀行負債的增長第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行存款業(yè)務的經(jīng)營與管理商業(yè)銀行存款業(yè)務的經(jīng)營與管理 4 商業(yè)銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務商業(yè)銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務 4存款業(yè)務存款業(yè)務 商業(yè)銀行創(chuàng)新存款業(yè)務商業(yè)銀行創(chuàng)新存款業(yè)務傳統(tǒng)存款業(yè)務傳統(tǒng)存款業(yè)務4活期存款活期存款4定期存款定期存款4儲蓄存款儲蓄存款商業(yè)銀行創(chuàng)新存款業(yè)務商業(yè)銀行創(chuàng)新存款業(yè)務 4存款工具創(chuàng)新定義存款工具創(chuàng)新定義 指的是銀行根據(jù)客戶的動指的是銀行根

8、據(jù)客戶的動機和需求機和需求,創(chuàng)造并推出新的創(chuàng)造并推出新的存款品種存款品種,以滿足客戶需求以滿足客戶需求的過程。的過程。4創(chuàng)新存款的原則創(chuàng)新存款的原則 規(guī)范性原則規(guī)范性原則 效益性原則效益性原則 連續(xù)性原則連續(xù)性原則 社會性原則社會性原則4創(chuàng)新存款業(yè)務種類創(chuàng)新存款業(yè)務種類 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶 超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶 貨幣市場存款賬戶貨幣市場存款賬戶 貨幣市場共同基金賬戶貨幣市場共同基金賬戶 自動轉(zhuǎn)賬服務賬戶自動轉(zhuǎn)賬服務賬戶 協(xié)定賬戶協(xié)定賬戶 可轉(zhuǎn)讓定期存單可轉(zhuǎn)讓定期存單 新型期日指定定期存款新型期日指定定期存款 個人退休金賬戶個人退休金賬戶 股金匯票賬戶股

9、金匯票賬戶我國商業(yè)銀行存款業(yè)務種類我國商業(yè)銀行存款業(yè)務種類 4 個人存款個人存款4 人民幣存款人民幣存款 單位存款單位存款4 同業(yè)存款同業(yè)存款4我國商業(yè)銀行存款我國商業(yè)銀行存款4 外幣存款外幣存款個人存款業(yè)務個人存款業(yè)務4個人存款業(yè)務的概念、分類個人存款業(yè)務的概念、分類 定義定義: 種類種類:活期儲蓄存款、活期儲蓄存款、定期儲蓄存款、定期儲蓄存款、定活兩便存款、定活兩便存款、個人通知存款、個人通知存款、教育儲蓄存款。教育儲蓄存款。 個人存款又叫儲蓄存款，是指個人存款又叫儲蓄存款，是指居民個人居民個人將閑置不用的貨幣資金將閑置不用的貨幣資金存入銀行，并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為，

10、存入銀行，并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為，是銀行對存款人的負債。是銀行對存款人的負債。1. 活期儲蓄存款活期儲蓄存款4定義定義:4特點：特點：指不規(guī)定存款期限，客戶可以隨時存取的存款?？蛻魬{存指不規(guī)定存款期限，客戶可以隨時存取的存款?？蛻魬{存折或銀行卡及預留密碼可在銀行營業(yè)時間內(nèi)通過銀行柜面或折或銀行卡及預留密碼可在銀行營業(yè)時間內(nèi)通過銀行柜面或通過銀行自助設備隨時存取現(xiàn)金。通過銀行自助設備隨時存取現(xiàn)金。在現(xiàn)實中，活期存款通常在現(xiàn)實中，活期存款通常1元起存，以存折或銀行卡作為元起存，以存折或銀行卡作為存取憑證，部分銀行的客戶可憑存折或銀行卡在全國各網(wǎng)點存取憑證，部分銀行的客戶可憑存

11、折或銀行卡在全國各網(wǎng)點通存通兌。通存通兌。 活期儲蓄存款計息方式活期儲蓄存款計息方式4（1 1）計息金額）計息金額存款的計息起點為存款的計息起點為元元，元以下角分不計利息。利息金額，元以下角分不計利息。利息金額算至分位，分以下尾數(shù)四舍五入。分段計息算至厘位，算至分位，分以下尾數(shù)四舍五入。分段計息算至厘位，合計利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結(jié)息日合計利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結(jié)息日時將利息計入本金作為下季的本金計算復利外，其他存時將利息計入本金作為下季的本金計算復利外，其他存款不論存期多長，一律不計復利?？畈徽摯嫫诙嚅L，一律不計復利。4（2 2）計息時間）計息時間根據(jù)根據(jù)中國

12、人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計結(jié)息問題的通中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計結(jié)息問題的通知知（以下簡稱（以下簡稱通知通知）中規(guī)定：從）中規(guī)定：從20052005年年9 9月月2121日起，日起，我國對活期存款實行按季度結(jié)息，每季度末月的我國對活期存款實行按季度結(jié)息，每季度末月的2020日為日為結(jié)息日，次日付息。結(jié)息日，次日付息。2. 定期儲蓄存款定期儲蓄存款4定義定義:4種類種類:4關(guān)于提前提取的規(guī)定關(guān)于提前提取的規(guī)定 個人在存款開戶時約定存款，一次或按其分次（在個人在存款開戶時約定存款，一次或按其分次（在約定存期內(nèi)）存入本金，整筆或分期、分次支取本金或約定存期內(nèi)）存入本金，整筆或分期、分次支取本金或

13、利息的一種儲蓄方式。利息的一種儲蓄方式。 根據(jù)不同的存取方式，定期存款分為根據(jù)不同的存取方式，定期存款分為整存整取、零存整存整取、零存整取、整存零取、存本取息整取、整存零取、存本取息四種，其中，整存整取最為四種，其中，整存整取最為常見，是定期存款的典型代表。常見，是定期存款的典型代表。 v對于提前支取的定期存款，我國沒有罰款規(guī)定，過去是按原存單利息計付利對于提前支取的定期存款，我國沒有罰款規(guī)定，過去是按原存單利息計付利息，但要扣除提前日期的利息；而現(xiàn)在則依國際慣例全部按活期利率計息，息，但要扣除提前日期的利息；而現(xiàn)在則依國際慣例全部按活期利率計息，并扣除提前日期的利息。并扣除提前日期的利息。整

14、存整取整存整取4定義定義: 指開戶時約定存期，整筆存入，到期一次整筆支取本息的一種個指開戶時約定存期，整筆存入，到期一次整筆支取本息的一種個人存款。人存款。4要求要求: 人民幣人民幣50元起存（外匯整存整取存款的起存金額為等值人民幣元起存（外匯整存整取存款的起存金額為等值人民幣100元的外匯）?？蛻籼崆爸r必須提供身份證件，代他人支元的外匯）。客戶提前支取時必須提供身份證件，代他人支取的不僅要提供存款人的身份證件，還要提供代取人的身份證件。取的不僅要提供存款人的身份證件，還要提供代取人的身份證件。該儲種只能進行一次部分提前支取。該儲種只能進行一次部分提前支取。4利息利息: 計息按存入時的約定

15、利率計算，利隨本清。整存整取存款可以在計息按存入時的約定利率計算，利隨本清。整存整取存款可以在到期日自動轉(zhuǎn)存，也可根據(jù)客戶意愿，到期辦理約定轉(zhuǎn)存。到期日自動轉(zhuǎn)存，也可根據(jù)客戶意愿，到期辦理約定轉(zhuǎn)存。4期限期限: 人民幣存期分為人民幣存期分為3個月、個月、6個月、個月、1年、年、2年、年、3年、年、5年六個檔次。年六個檔次。零存整取零存整取4定義定義: 指開戶時約定存期，分次每月固定存款金額（由客戶自定），指開戶時約定存期，分次每月固定存款金額（由客戶自定），到期一次支取本息的一種個人存款。到期一次支取本息的一種個人存款。4要求要求: 開戶手續(xù)與活期儲蓄相同，只是每月要按開戶時約定的金額開戶手續(xù)

16、與活期儲蓄相同，只是每月要按開戶時約定的金額進行續(xù)存。儲戶提前支取時的手續(xù)比照整存整取定期儲蓄存進行續(xù)存。儲戶提前支取時的手續(xù)比照整存整取定期儲蓄存款有關(guān)手續(xù)辦理。一般款有關(guān)手續(xù)辦理。一般5元起存，每月存入一次，中途如有漏元起存，每月存入一次，中途如有漏存，應在次月補齊。存，應在次月補齊。4期限期限: 存期分為存期分為1年、年、3年、年、5年。年。4利息利息: 利息按存款開戶日掛牌零存整取利率計算，到期未支取部分利息按存款開戶日掛牌零存整取利率計算，到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計算利息?；蛱崆爸“粗∪諕炫频幕钇诶视嬎憷ⅰＵ媪闳≌媪闳?定義定義: 指在存款開戶時約定

17、存款期限，本金一次存入，固定期限分次指在存款開戶時約定存款期限，本金一次存入，固定期限分次支取本金的一種個人存款。支取本金的一種個人存款。4要求要求: 存款開戶的手續(xù)與活期相同，存入時存款開戶的手續(xù)與活期相同，存入時1000元起存，支取期分元起存，支取期分1個月、個月、3個月及半年一次，由客戶與營業(yè)網(wǎng)點商定。個月及半年一次，由客戶與營業(yè)網(wǎng)點商定。4利息利息: 利息按存款開戶日掛牌整存零取利率計算，于期滿結(jié)清時支取。利息按存款開戶日掛牌整存零取利率計算，于期滿結(jié)清時支取。到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計算利息。到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計算利息。4期限期限:

18、存期分為存期分為1年、年、3年、年、5年。年。存本取息存本取息4定義定義: 指在存款開戶時約定存期，整筆一次存入，按固定期限分次支取利指在存款開戶時約定存期，整筆一次存入，按固定期限分次支取利息，到期一次支取本金的一種個人存款。息，到期一次支取本金的一種個人存款。4要求要求: 一般是一般是5000元起存?？梢粋€月或幾個月取息一次，可以在開戶時約元起存?？梢粋€月或幾個月取息一次，可以在開戶時約定的支取限額內(nèi)多次支取任意金額。定的支取限額內(nèi)多次支取任意金額。4利息利息: 利息按存款開戶日掛牌存本取息利率計算，到期未支取部分或提前利息按存款開戶日掛牌存本取息利率計算，到期未支取部分或提前支取按支取日

19、掛牌的活期利率計算利息。支取按支取日掛牌的活期利率計算利息。4期限期限: 存期分為存期分為1年、年、3年、年、5年。年。4說明說明: 其開戶和支取手續(xù)與活期儲蓄相同，提前支取時與定期整存整取的其開戶和支取手續(xù)與活期儲蓄相同，提前支取時與定期整存整取的手續(xù)相同。手續(xù)相同。 3. 定活兩便存款定活兩便存款4定義定義: 4規(guī)定規(guī)定:指客戶在存款開戶時不必約定存期，銀行根據(jù)客戶存款的實指客戶在存款開戶時不必約定存期，銀行根據(jù)客戶存款的實際存期按規(guī)定計息，可隨時支取的一種個人存款。際存期按規(guī)定計息，可隨時支取的一種個人存款。 50元起存，存期不足元起存，存期不足3個月的，利息按支取日掛牌活期利率個月的，

20、利息按支取日掛牌活期利率計算；存期計算；存期3個月以上（含個月以上（含3個月）不滿半年的，利息按支取日個月）不滿半年的，利息按支取日掛牌定期整存整取掛牌定期整存整取3個月存款利率打六折計算；存期半年以上個月存款利率打六折計算；存期半年以上（含半年）不滿（含半年）不滿1年的，整個存期按支取日定期整存整取半年年的，整個存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計息；存期期存款利率打六折計息；存期1年以上（含年以上（含1年）的，無論存期年）的，無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取多長，整個存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打年期存款利率打六折計息。六折計息。4. 個人通知存款個人

21、通知存款4定義定義:4規(guī)定規(guī)定:4期限期限指客戶在存入款項時不約定存期，支取時事先通知銀行，約指客戶在存入款項時不約定存期，支取時事先通知銀行，約定支取存款日期和金額的一種個人存款方式。定支取存款日期和金額的一種個人存款方式。最低起存金額為人民幣最低起存金額為人民幣 50000元（含）元（含）外幣等值外幣等值5000美元美元（含）。為了方便，客戶在存入款項開戶時即可提前通知取款日（含）。為了方便，客戶在存入款項開戶時即可提前通知取款日期或約定轉(zhuǎn)存日期和金額。期或約定轉(zhuǎn)存日期和金額。個人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后個人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取

22、后賬戶余額不能低于最低起存金額，當?shù)陀谧畹推鸫娼痤~時銀行給予賬戶余額不能低于最低起存金額，當?shù)陀谧畹推鸫娼痤~時銀行給予清戶，轉(zhuǎn)為活期存款。清戶，轉(zhuǎn)為活期存款。個人通知存款按存款人選擇的提前通知的期限長短劃分為一天通知個人通知存款按存款人選擇的提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。其中一天通知存款需要提前一天向銀存款和七天通知存款兩個品種。其中一天通知存款需要提前一天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需兩天；七天通知存款需要提前七天行發(fā)出支取通知，并且存期最少需兩天；七天通知存款需要提前七天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需七天。向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需七天。5.

23、教育儲蓄存款教育儲蓄存款4定義定義:4規(guī)定規(guī)定: 是為鼓勵城鄉(xiāng)居民以儲蓄方式，為其子女接受非義務教育積是為鼓勵城鄉(xiāng)居民以儲蓄方式，為其子女接受非義務教育積蓄資金，促進教育事業(yè)發(fā)展而開辦的儲蓄。蓄資金，促進教育事業(yè)發(fā)展而開辦的儲蓄。教育儲蓄的對象為在校小學四年級教育儲蓄的對象為在校小學四年級（含四年級）以上學生。存款按存期分為（含四年級）以上學生。存款按存期分為1年、年、3年和年和6年三種。每一賬戶年三種。每一賬戶50元起存，本金合計最高限額為元起存，本金合計最高限額為2萬元?？蛻魬{學校提供的正在接受非義萬元?？蛻魬{學校提供的正在接受非義務教育的學生身份證明一次支取本金和利息時，可以享受利率優(yōu)惠

24、，務教育的學生身份證明一次支取本金和利息時，可以享受利率優(yōu)惠，并免征儲蓄存款利息所得稅。并免征儲蓄存款利息所得稅。單位存款單位存款 4定義定義4種類種類 單位存款又叫對公存款，是機關(guān)、團體、部隊、企單位存款又叫對公存款，是機關(guān)、團體、部隊、企業(yè)、事業(yè)單位和其他組織以及個體工商戶將貨幣資業(yè)、事業(yè)單位和其他組織以及個體工商戶將貨幣資金存入銀行，并可以隨時或按約定時間支取款項的金存入銀行，并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為。一種信用行為。 按存款的支取方式不同，單位存按存款的支取方式不同，單位存款一般分為款一般分為:單位活期存款、單位定期存款、單位活期存款、單位定期存款、單位通知存款、單位

25、協(xié)定存款單位通知存款、單位協(xié)定存款保證金存款。保證金存款。同業(yè)存款和外幣存款同業(yè)存款和外幣存款4同業(yè)存款，也稱同業(yè)存放，全稱是同業(yè)及其他金融機同業(yè)存款，也稱同業(yè)存放，全稱是同業(yè)及其他金融機構(gòu)存入款項，是指因支付清算和業(yè)務合作等的需要，構(gòu)存入款項，是指因支付清算和業(yè)務合作等的需要，由其他金融機構(gòu)存放于商業(yè)銀行的款項。由其他金融機構(gòu)存放于商業(yè)銀行的款項。4我國銀行開辦的外幣存款業(yè)務幣種主要有九種：美元、我國銀行開辦的外幣存款業(yè)務幣種主要有九種：美元、歐元、日元、港元、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、歐元、日元、港元、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。其他可自由兌換的外幣，不能瑞士法郎、新

26、加坡元。其他可自由兌換的外幣，不能直接存入賬戶，需由存款人自由選擇上述貨幣中的一直接存入賬戶，需由存款人自由選擇上述貨幣中的一種，按存入日的外匯牌價折算存入。種，按存入日的外匯牌價折算存入。商業(yè)銀行存款業(yè)務管理商業(yè)銀行存款業(yè)務管理 4影響商業(yè)銀行存款的主要因素影響商業(yè)銀行存款的主要因素 影響存款的宏觀因素影響存款的宏觀因素 社會經(jīng)濟發(fā)展水平。社會經(jīng)濟發(fā)展水平。 中央銀行的貨幣政策。中央銀行的貨幣政策。 金融監(jiān)管程度。金融監(jiān)管程度。 社會保障體系和民族文化傳統(tǒng)。社會保障體系和民族文化傳統(tǒng)。 影響存款的微觀因素影響存款的微觀因素 商業(yè)銀行的實力和社會信譽。商業(yè)銀行的實力和社會信譽。 重視利率的杠桿

27、作用。重視利率的杠桿作用。 存款種類的創(chuàng)新。存款種類的創(chuàng)新。 銀行的經(jīng)營管理水平。銀行的經(jīng)營管理水平。存款業(yè)務經(jīng)營策略存款業(yè)務經(jīng)營策略4變被動負債為積極經(jīng)營變被動負債為積極經(jīng)營4提高存款穩(wěn)定性的策略措施提高存款穩(wěn)定性的策略措施4存款規(guī)模的控制策略存款規(guī)模的控制策略變被動負債為積極經(jīng)營變被動負債為積極經(jīng)營4設計多樣化的儲蓄品種設計多樣化的儲蓄品種4作好廣告宣傳作好廣告宣傳4加強外勤工作和合理設置營業(yè)網(wǎng)點加強外勤工作和合理設置營業(yè)網(wǎng)點4提高儲蓄工作人員的工作積極性等提高儲蓄工作人員的工作積極性等第三節(jié)第三節(jié) 商業(yè)銀行非存款業(yè)務的經(jīng)營與管理商業(yè)銀行非存款業(yè)務的經(jīng)營與管理 4雖然存款是商業(yè)銀行最主要的

28、資金來源，但由雖然存款是商業(yè)銀行最主要的資金來源，但由于存款在很大程度上的被動性，再加上其他金于存款在很大程度上的被動性，再加上其他金融機構(gòu)對資金的爭奪，使商業(yè)銀行的資金來源融機構(gòu)對資金的爭奪，使商業(yè)銀行的資金來源受到很大挑戰(zhàn)。所以，商業(yè)銀行為了擴大資產(chǎn)受到很大挑戰(zhàn)。所以，商業(yè)銀行為了擴大資產(chǎn)業(yè)務規(guī)模并保持流動性需求，便努力尋求存款業(yè)務規(guī)模并保持流動性需求，便努力尋求存款以外的其他資金來源，開展非存款負債業(yè)務。以外的其他資金來源，開展非存款負債業(yè)務。4商業(yè)銀行的非存款負債業(yè)務主要是各種形式的商業(yè)銀行的非存款負債業(yè)務主要是各種形式的借入負債。借入負債是商業(yè)銀行主動通過金融借入負債。借入負債是商業(yè)

29、銀行主動通過金融市場或直接向中央銀行融通的資金，按照期限市場或直接向中央銀行融通的資金，按照期限長短分為短期借款和中長期借款。長短分為短期借款和中長期借款。商業(yè)銀行短期借款的經(jīng)營管理商業(yè)銀行短期借款的經(jīng)營管理 41. 同業(yè)借款同業(yè)借款 定義：定義：指商業(yè)銀行之間或商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)指商業(yè)銀行之間或商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)之間發(fā)生的短期資金融通活動。之間發(fā)生的短期資金融通活動。種類：同業(yè)拆借、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押等。種類：同業(yè)拆借、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押等。42.2.向中央銀行借款向中央銀行借款定義：定義：商業(yè)銀行資金頭寸不足時，可以向中央銀行商業(yè)銀行資金頭寸不足時，可以向中央銀行申請借款。申請借款。種類：

30、再貼現(xiàn)和再貸款兩種。種類：再貼現(xiàn)和再貸款兩種。 43.回購協(xié)議回購協(xié)議 定義定義:回購協(xié)議是金融資產(chǎn)持有者出售金融資產(chǎn)取得資金回購協(xié)議是金融資產(chǎn)持有者出售金融資產(chǎn)取得資金,但在出售時但在出售時,出售人同意在一定日期按預定價格再購回此項金融資產(chǎn)。大多數(shù)回購出售人同意在一定日期按預定價格再購回此項金融資產(chǎn)。大多數(shù)回購協(xié)議以政府債券為交易對象。協(xié)議以政府債券為交易對象。 種類：一種是回購時價格高于原出售價格種類：一種是回購時價格高于原出售價格 一種是交易雙方同意按相同的價格出售與回購金融資產(chǎn)一種是交易雙方同意按相同的價格出售與回購金融資產(chǎn)44 .出售大額可轉(zhuǎn)讓定期存單出售大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 大額可轉(zhuǎn)

31、讓定期存單是由美國花旗銀行首創(chuàng)的一種銀行融資信用工具。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是由美國花旗銀行首創(chuàng)的一種銀行融資信用工具。 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單面額大大額可轉(zhuǎn)讓定期存單面額大,存期以短期為主存期以短期為主,從七天到一年都有從七天到一年都有,主要主要集中在集中在16個月；存單以無記名方式發(fā)行；存單在到期之前個月；存單以無記名方式發(fā)行；存單在到期之前,可以在可以在二級市場上流通轉(zhuǎn)讓二級市場上流通轉(zhuǎn)讓,流動性較強。流動性較強。 45.發(fā)行商業(yè)票據(jù)發(fā)行商業(yè)票據(jù) 商業(yè)票據(jù)是美國的大公司為籌集資金而發(fā)行的短期商業(yè)票據(jù)是美國的大公司為籌集資金而發(fā)行的短期融資票據(jù)融資票據(jù),期限有三、四天至九個月不等。期限有三、四天至

32、九個月不等。 46.歐洲貨幣市場借款歐洲貨幣市場借款 歐洲貨幣市場形成于歐洲貨幣市場形成于20世紀世紀50年代年代,是歐洲美元與其是歐洲美元與其他歐洲貨幣借貸活動的場所。歐洲貨幣市場對于商他歐洲貨幣借貸活動的場所。歐洲貨幣市場對于商業(yè)銀行融資具有很大的優(yōu)惠條件。業(yè)銀行融資具有很大的優(yōu)惠條件。 短期借款的特點短期借款的特點 4短期借款的期限短。短期借款的期限短。4對流動性的需要相對明確和集中。對流動性的需要相對明確和集中。4面臨較高的利率風險。面臨較高的利率風險。4主要用于滿足銀行短期頭寸不足的需要。主要用于滿足銀行短期頭寸不足的需要。短期借款的管理短期借款的管理 4把握短期借款的時機。把握短期

33、借款的時機。4確定適度的借款規(guī)模。確定適度的借款規(guī)模。4確定合理的借款結(jié)構(gòu)。確定合理的借款結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行長期借款的經(jīng)營管理商業(yè)銀行長期借款的經(jīng)營管理 金融債券金融債券4金融債券的定義：金融債券的定義：商業(yè)銀行在金融市場上發(fā)行的、按約定還本付息的商業(yè)銀行在金融市場上發(fā)行的、按約定還本付息的有價證券。有價證券。4商業(yè)銀行發(fā)行金融債券的條件商業(yè)銀行發(fā)行金融債券的條件具有良好的公司治理機制；核心資本充足率不低于具有良好的公司治理機制；核心資本充足率不低于4%4%；最近三年連續(xù)盈利；貸款損失準備計提充足；最近三年連續(xù)盈利；貸款損失準備計提充足；風險監(jiān)督指標符合監(jiān)管機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定；最近三年風險監(jiān)督指標符合

34、監(jiān)管機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定；最近三年沒有重大違法、違規(guī)行為；中央銀行要求的其他條沒有重大違法、違規(guī)行為；中央銀行要求的其他條件。件。 商業(yè)銀行吸收存款與發(fā)行金融債券差異商業(yè)銀行吸收存款與發(fā)行金融債券差異4（1 1）籌資的目的不同?；I資的目的不同。商業(yè)銀行吸收存款為的是全面擴大銀行商業(yè)銀行吸收存款為的是全面擴大銀行資金來源的總量資金來源的總量, ,并無特定的目的；而發(fā)行金融債券則著眼于增并無特定的目的；而發(fā)行金融債券則著眼于增加長期資金來源和滿足特定用途的資金需要。加長期資金來源和滿足特定用途的資金需要。4（2 2）籌資的機制不同?；I資的機制不同。吸收存款是經(jīng)常性的、無限額的吸收存款是經(jīng)常性的、無限額的

35、, ,是否能是否能吸收到存款在很大程度上取決于客戶的存款意愿吸收到存款在很大程度上取決于客戶的存款意愿, ,銀行處于被動銀行處于被動的地位；而金融債券的發(fā)行則是階段性的、有額度限制的的地位；而金融債券的發(fā)行則是階段性的、有額度限制的, ,但發(fā)但發(fā)行的主動權(quán)是掌握在銀行手中行的主動權(quán)是掌握在銀行手中, ,銀行具有主動性銀行具有主動性, ,是主動負債。是主動負債。4（3 3）所籌資金的穩(wěn)定性不同。所籌資金的穩(wěn)定性不同。銀行的定期存款雖然有期限的規(guī)銀行的定期存款雖然有期限的規(guī)定定, ,但由于可以提前支取但由于可以提前支取, ,銀行要有一定的現(xiàn)金準備銀行要有一定的現(xiàn)金準備, ,而且還要繳而且還要繳納存

36、款準備金納存款準備金, ,資金的穩(wěn)定性低些；而金融債券有明確的償還期資金的穩(wěn)定性低些；而金融債券有明確的償還期, ,一般不能提前還本付息一般不能提前還本付息, ,且不必繳納法定準備金且不必繳納法定準備金, ,在到期日之前在到期日之前, ,銀行可以全部加以運用銀行可以全部加以運用, ,提高了資金的利用效率。提高了資金的利用效率。4（4 4）籌資的效率不同?；I資的效率不同。金融債券的利率一般要高于同期存款的金融債券的利率一般要高于同期存款的利率利率, ,對客戶的吸引力較強對客戶的吸引力較強, ,因而其籌資效率在通常情況下要高于因而其籌資效率在通常情況下要高于存款。存款。4（5 5）資金的流動性不同

37、。資金的流動性不同。一般情況下存款是不能轉(zhuǎn)讓的；而金一般情況下存款是不能轉(zhuǎn)讓的；而金融債券一般不記名融債券一般不記名, ,有廣泛的二級市場可以流通轉(zhuǎn)讓有廣泛的二級市場可以流通轉(zhuǎn)讓, ,因而比存款因而比存款具有更強的流動性。具有更強的流動性。分分析析 金融債券的作用與局限性金融債券的作用與局限性4金融債券的主要功能在于拓寬了銀行的負債渠道金融債券的主要功能在于拓寬了銀行的負債渠道, ,促進促進了銀行負債來源的多樣化了銀行負債來源的多樣化, ,增強了負債的穩(wěn)定性增強了負債的穩(wěn)定性, ,提高了提高了銀行資金的利用效率。因此銀行資金的利用效率。因此, ,金融債券的發(fā)行對銀行負金融債券的發(fā)行對銀行負債經(jīng)

38、營的發(fā)展有較大的經(jīng)濟意義。債經(jīng)營的發(fā)展有較大的經(jīng)濟意義。4但與存款相比但與存款相比, ,銀行發(fā)行債券也有一定的局限性。銀行發(fā)行債券也有一定的局限性。 第一第一, ,金融債券發(fā)行的數(shù)量、利率、期限都要受到管理當局有關(guān)金融債券發(fā)行的數(shù)量、利率、期限都要受到管理當局有關(guān)規(guī)定的嚴格限制規(guī)定的嚴格限制, ,銀行籌資的自主性不強。銀行籌資的自主性不強。 第二第二, ,金融債券的籌資成本較高。債券除利率較高外金融債券的籌資成本較高。債券除利率較高外, ,還要承擔還要承擔相應的發(fā)行費用相應的發(fā)行費用, ,籌資成本較高籌資成本較高, ,受銀行成本負擔能力的制約。受銀行成本負擔能力的制約。 第三第三, ,債券的流動性受金融市場發(fā)達程度的制約債券的流動性受金融市場發(fā)達程度的制約, ,在金融市場不在金融市場不夠發(fā)達和完善的發(fā)展中國家夠發(fā)達和完善的發(fā)展中國家, ,金