農(nóng)發(fā)行信貸管理存在問(wèn)題及對(duì)策建議

1、農(nóng)發(fā)行信貸管理存在冋題及對(duì)策建議作為服務(wù)“三農(nóng)”的政策性銀行，農(nóng)發(fā)行責(zé)無(wú)旁貸要支持好新農(nóng)村建設(shè)，發(fā) 揮好資金引導(dǎo)、聚集和催化作用。但是，由于內(nèi)外部多種原因的影響，農(nóng)發(fā)行背 負(fù)了巨額不良資產(chǎn)，使其支農(nóng)作用受到了很大程度的制約。 究其原因主要在于信 貸管理遇到了諸多困難和問(wèn)題，亟待加以研究和解決。一、農(nóng)發(fā)行信貸管理存在問(wèn)題（一）經(jīng)營(yíng)環(huán)境較差，客戶基礎(chǔ)薄弱。一是歷史包袱沉重。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng) 發(fā)行按照政策支持糧、棉保護(hù)價(jià)收購(gòu)或準(zhǔn)政策性收購(gòu)，背上了沉重的掛賬包袱， 不良資產(chǎn)幾乎全是 企業(yè)虧損掛賬。二是經(jīng)濟(jì)條件較差。農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要在 糧棉主產(chǎn)區(qū)，工業(yè)基礎(chǔ)差、財(cái)政收入少，政府能夠給予企業(yè)的優(yōu)惠政策少，加之

2、 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有弱質(zhì)性，流 通和加工領(lǐng)域具有高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)業(yè)行面臨業(yè)務(wù)發(fā)展和 防范風(fēng)險(xiǎn)的兩難境地。三是客戶基礎(chǔ)薄弱。一方面農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有老客戶經(jīng)營(yíng)管理落 后、盈利能力較低，根本無(wú)力消 化歷史掛賬包袱。個(gè)別失去貸款資格的企業(yè)， 甚至惡意逃避農(nóng)發(fā)行監(jiān)管。另一方面由于信用環(huán)境較差，企業(yè)失信成本太低，助 漲了企業(yè)弄虛作假騙取政策性信貸資金 的行為。（二）制度執(zhí)行不力，管理存在漏洞。銀行信貸傳統(tǒng)的“三查”制度只停 留在表面。對(duì)商業(yè)性貸款中的借款人、保證人的資信狀況、擔(dān)保能力缺乏可行性 的調(diào)查評(píng)估，對(duì)借 款人貸前調(diào)查或調(diào)查報(bào)告內(nèi)容不夠翔實(shí)；在貸款審批方面縣支行權(quán)限上收，影響業(yè)務(wù)發(fā)展，特別是對(duì)收購(gòu)季節(jié)性強(qiáng)、涉及貸款

3、額大的的農(nóng)副 產(chǎn)品業(yè)務(wù)顯得更加明顯； 貸后檢查不及時(shí)、不全面，大部分信貸員重庫(kù)存核查， 輕企業(yè)資金應(yīng)用分析，失去了有效的監(jiān)督管理。主要原因是受管理體制的影響， 基層農(nóng)發(fā)行素質(zhì)良好的信貸人 員逐年減少。加之基層信貸人員專業(yè)培訓(xùn)較少，而且工作、生活環(huán)境較差，致使少數(shù)信貸人員法律意識(shí)淡薄，職業(yè)道德降低，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差，導(dǎo)致信貸操作風(fēng)險(xiǎn)隱 患較為突出。（三）管理相對(duì)滯后，措施不夠規(guī)范。重投放輕管理的現(xiàn)象普遍存在，對(duì)貸后管理的重要性認(rèn)識(shí)不足，缺乏貸后管理的制度安排，貸后管理處于一種盲目 和隨意狀態(tài)。如部 分信貸員難以利用市場(chǎng)機(jī)遇幫助企業(yè)搞好貸款期限內(nèi)商品庫(kù) 存的促銷工作，導(dǎo)致期限內(nèi)貸款不能及時(shí)收回。管理

4、措施不夠規(guī)范的主要表現(xiàn)是 信貸管理的有效性、序時(shí) 性、規(guī)范性、全面性未得到具體體現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)隱患較為 突出。如部分抵押貸款沒(méi)有對(duì)抵押物品價(jià)值進(jìn)行有效評(píng)估， 到逾期抵押貸款普遍 存在不能按規(guī)定按時(shí)處理的風(fēng)險(xiǎn) 隱患；保證人的資格認(rèn)定比較隨意，喪失了保 證人的保證責(zé)任。（四）客戶意識(shí)淡薄，缺乏主動(dòng)營(yíng)銷。由于農(nóng)發(fā)行長(zhǎng)時(shí)間實(shí)行信貸資金封閉管理，在一定程度上束縛了信貸人員的經(jīng)營(yíng)意識(shí)， 致使相當(dāng)一部分人員缺乏現(xiàn) 代銀行的營(yíng)銷理 念。信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理仍然是等客上門的陳舊方式，客戶就是 上帝的理念只是停留在口頭上。很多同志對(duì)我們發(fā)展新業(yè)務(wù)的機(jī)遇如何不是真正 了解，也不知道發(fā)展方 向在哪里，既不愿做市場(chǎng)調(diào)查，也不愿做

5、客戶分析，更 不會(huì)主動(dòng)營(yíng)銷客戶。少數(shù)人員甚至不知道如何做好現(xiàn)有客戶的維護(hù)， 極個(gè)別人員 甚至置集體和國(guó)家利益而不顧，做出有損農(nóng)發(fā)行客戶關(guān)系的違法之事。二、改善信貸管理現(xiàn)狀的對(duì)策建議（一）改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，優(yōu)化客戶基礎(chǔ)。一是爭(zhēng)取政策傾斜。針對(duì)農(nóng)發(fā)行歷 史包袱沉重，糧棉主產(chǎn)區(qū)經(jīng)濟(jì)條件較差的實(shí)際情況，建議向中央和地方財(cái)政爭(zhēng)取 政策，盡快消化歷 史包袱。或者由財(cái)政撥款，消化掛賬貸款本息；或者由農(nóng)發(fā)行 增加呆賬準(zhǔn)備金計(jì)提，自主核銷呆帳。二是加快政策性金融立法。圍繞國(guó)家“三農(nóng)”政策，通過(guò)立法明 確農(nóng)發(fā)行職能定位，明晰權(quán)責(zé)關(guān)系，使農(nóng)發(fā)行真正自主經(jīng) 營(yíng)。政府和相關(guān)職能部門有指導(dǎo)和監(jiān)督義務(wù)，但不能行政干預(yù)，從而使之

6、有法可 依、規(guī)范操作，規(guī)避政府部 門和企業(yè)單位的失信、違規(guī)行為。三是優(yōu)化客戶基礎(chǔ)。 一方面抓住中央全面建設(shè)小康社會(huì)、大力推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的有利佳機(jī)，充分爭(zhēng)取 地方黨委、政府的支持，利用 金融監(jiān)管政策和社會(huì)輿論工具，積極打造良好的信 用環(huán)境。另一方面完善客戶進(jìn)退機(jī)制。盡快淘汰盈利能力低、信用程度低，惡意 逃避農(nóng)發(fā)行監(jiān)管的差客戶。積極營(yíng) 銷競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)、社會(huì)效益好、信用程度高的優(yōu) 質(zhì)客戶。（二）嚴(yán)格執(zhí)行制度，強(qiáng)化信貸管理。一是嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度， 對(duì)每筆貸款都必須認(rèn)真做好貸前調(diào)查、貸時(shí)嚴(yán)格審查、貸后尤其需要跟蹤檢查。同時(shí)要本著安全 性、效益性原則，對(duì)借款人、保證人的主體資格、資信狀況和合 法性、

7、手續(xù)完整性進(jìn)行審查，并要重視客戶各種佐證材料的搜集，做到盡職調(diào)查， 全面掌握客戶的資 產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及盈利能力，確保貸款對(duì)象準(zhǔn)確、貸款金額適度。 二是嚴(yán)格貸款操作流程，特別是對(duì)每筆貸款從申請(qǐng)一調(diào)查一審查一審批一發(fā)放一 貸后檢查一收回等每 個(gè)環(huán)節(jié)的相關(guān)操作流程要嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行， 細(xì)化各個(gè)環(huán)節(jié) 的責(zé)任，全程監(jiān)控每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。三是確保信貸獎(jiǎng)懲激勵(lì)和約束機(jī)制的有效 執(zhí)行，全面推行貸款問(wèn)責(zé)制，科學(xué)合理地界定相關(guān)管理人員和貸款審批人員應(yīng)承 擔(dān)的責(zé)任比例，并通過(guò)格式化的文本落實(shí)責(zé)任人制度，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制。（三）加強(qiáng)客戶營(yíng)銷，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。客戶營(yíng)銷要堅(jiān)持擇優(yōu)扶持的政策導(dǎo) 向。以執(zhí)行政策為前提，可持

8、續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，防范風(fēng)險(xiǎn)為核心，實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn) 略，對(duì)黃金客戶重 點(diǎn)支持，優(yōu)質(zhì)客戶積極支持，一般客戶適度支持，不符合條件 的企業(yè)不予支持。從而優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促使政策性信貸資金發(fā)揮 好引導(dǎo)和乘數(shù)效應(yīng)，促 進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警要建立“三個(gè)機(jī)制”：一 是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。加強(qiáng)市場(chǎng)有關(guān)信息的采集、甄別、分析和預(yù)測(cè)，合理確定 貸款支持的收購(gòu)價(jià)格，利用 信貸杠桿的引導(dǎo)、調(diào)控作用，降低和防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 二是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。制定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)，降低或取 消企業(yè)授信額度，提高企業(yè)自有 資金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的比例，直至完全實(shí)行有效資 產(chǎn)抵押擔(dān)保或取消貸款資格。三是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

9、機(jī)制。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理，超過(guò) 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)，降低或取消其授權(quán)額 度，降低其工資、獎(jiǎng)金和費(fèi)用指標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)等 級(jí)嚴(yán)重下降者給予有關(guān)責(zé)任人行政處罰。（四）以客戶為中心， 打造信貸文化。打造信貸文化，一是要樹(shù)立現(xiàn)代銀行客戶營(yíng)銷理念，研究制定有利于服務(wù)客戶的信貸扶持政策。 今后農(nóng)發(fā)行在經(jīng)營(yíng) 管理上要逐步趨于商業(yè)化，按照現(xiàn) 代銀行要求開(kāi)展?fàn)I銷，就必須要堅(jiān)持以客戶 為中心，研究制定信貸營(yíng)銷理念和信貸扶持政策；二是要建全信貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施， 構(gòu)建信貸管理長(zhǎng)效機(jī)制。實(shí)行商業(yè)化管 理，就需要建立一套行之有效的信貸管 理辦法和制度，建立信貸結(jié)果評(píng)價(jià)體系，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、控制、保全體系， 實(shí)施客戶評(píng)價(jià)辦法，糾正信貸業(yè)務(wù)管理過(guò)程中的偏差，建立良性互動(dòng)的溝通渠道，確保信貸服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量不斷提高。（五）堅(jiān)持“以 人為本”，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。一是建立信貸培訓(xùn)機(jī)制，構(gòu)建 學(xué)習(xí)平臺(tái)，讓信貸人員有針對(duì)性地不