白領(lǐng)收入不穩(wěn)定 如何實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老無憂夢(mèng)

1、白領(lǐng)收入不穩(wěn)定 如何實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老無憂夢(mèng)                 白領(lǐng)收入不穩(wěn)定 如何實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老無憂夢(mèng) 2010年08月12日白領(lǐng)收入不穩(wěn)定 如何實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老無憂夢(mèng)2010年08月03日 09:31新華網(wǎng)【大 中 小】 【打印】 共有評(píng)論0條本期主角顧先生今年28歲,是某公司的銷售經(jīng)理,稅后月收入在3000元到1萬元不等。他太太在事業(yè)單位,從事文職工作,月入5000元。目前,夫妻兩人都有五險(xiǎn)一金。雙方父母均已退休,有退休金。家庭經(jīng)濟(jì)狀況:顧

2、先生現(xiàn)有活期存款10萬元,沒有負(fù)債,家庭每月生活費(fèi)支出4200元左右,另外每年給雙方老人總共5000元左右的費(fèi)用。顧先生和太太的住房是5年前父母出錢一次性付清50萬元購買的,目前市值約100萬元。顧先生還打理一套父母的70平米房子,每月能收到租金2500元。顧先生沒有購買商業(yè)保險(xiǎn),因?yàn)楸容^謹(jǐn)慎,也沒有過多投資,只持有一些股票,市值約15萬。理財(cái)問題:夫妻倆計(jì)劃一年后生孩子,因此,需要為孩子積累教育金,并希望為自己提前規(guī)劃養(yǎng)老。顧先生還計(jì)劃換一套大房,但由于父母的房子暫時(shí)不會(huì)出售,而他的收入又不穩(wěn)定,因此擔(dān)心日后供房的壓力比較大,不知該如何規(guī)劃這一目標(biāo)。家庭財(cái)務(wù)狀況分析顧先生家庭的財(cái)務(wù)情況比較健

3、康,一年下來有凈儲(chǔ)蓄10萬多,自由儲(chǔ)蓄率65%以上,可以有比較充裕的資產(chǎn)配置,進(jìn)行投資或者滿足生活消費(fèi)需要。                     不足主要有如下方面:1、投資品種集中于公司股票,風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大,必須做資產(chǎn)組合,分散投資;2、顧先生收入不穩(wěn)定,換房應(yīng)考慮安全風(fēng)險(xiǎn)問題和靈活性。由于夫妻雙方均有公積金,建議如果買房可使用公積金貸款減輕債務(wù)。3、家庭保障薄弱,夫妻雙方保障不足,建議通過商業(yè)

4、保險(xiǎn)增強(qiáng)抵御家庭風(fēng)險(xiǎn)的能力。顧先生的理財(cái)目標(biāo)主要有以下幾個(gè):1、準(zhǔn)備好小孩教育金;2、計(jì)劃換房,處理好供房還款規(guī)劃;3、增強(qiáng)家庭保險(xiǎn)保障能力;4、提前規(guī)劃夫妻雙方的養(yǎng)老金;5、合理安排投資規(guī)劃。理財(cái)建議1、教育規(guī)劃鑒于小孩教育費(fèi)用是家庭開支中最為剛性的部分,學(xué)費(fèi)的增長速度較快,因此作為第一理財(cái)目標(biāo),銀行理財(cái)師建議現(xiàn)在開始就要準(zhǔn)備。專門為小孩做一份基金定投計(jì)劃,按學(xué)費(fèi)增長率5%、基金投資回報(bào)率8%計(jì)算,從1歲開始到高一,每月期初定投3000元,可以滿足小孩今后讀書的需要。而從高中二年級(jí)開始,停止定投,剩余教育金凈值足夠保證之后讀完博士的費(fèi)用。當(dāng)然,如果想要更好地發(fā)展,出國留學(xué)或者是中途讀一些較貴

5、的私立學(xué)校,可能要增加定投計(jì)劃,因?yàn)閱渭円揽炕鸲ㄍ锻瓿赡繕?biāo)存在不確定性。因此,可以考慮額外搭配小孩教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn),依靠保險(xiǎn)的固定給付性質(zhì),來雙重籌劃小孩的教育金。目前,教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)還附加小孩醫(yī)療、意外等保障,比較劃算,可仔細(xì)選購一款。                     2、換房規(guī)劃假設(shè)顧先生將購置120萬元左右的房子,以此來計(jì)算,暫不考慮新房裝修費(fèi)用。方案一:現(xiàn)時(shí)買新房首先,需要準(zhǔn)備首付款2

6、4萬元,公積金貸款80萬元,商業(yè)貸款16萬元,商業(yè)貸款利率4.15%(下浮30%)。每月還款壓力為4533元,不考慮月租金收入,占家庭月收入的39%,月儲(chǔ)蓄將降至1767元,總儲(chǔ)蓄率17%。從顧先生目前的財(cái)務(wù)狀況看,可動(dòng)用存款為7萬元(扣除應(yīng)急準(zhǔn)備金3萬元)。這樣,首付款資金缺口還有17萬元。假設(shè)將原住房出租,每月租金3500元,每月房貸壓力為1033元,月儲(chǔ)蓄為5267元?？紤]三年內(nèi)將借款還清,平均每月需準(zhǔn)備5949元,前三年月儲(chǔ)蓄節(jié)余為0。方案二:5年后再買新房假設(shè)房價(jià)升值按照每年5%的速度計(jì)算,5年后房價(jià)約150萬元,首付款30萬元,公積金貸款80萬元,商業(yè)貸款40萬元,每月還款5699

7、元。若顧先生從現(xiàn)在開始進(jìn)行投資積累,每月多儲(chǔ)蓄2055元進(jìn)行投資,如果投資回報(bào)率達(dá)到8%,那么10萬元存款和公積金賬戶余額在5年后足以應(yīng)付首付房款。同樣假設(shè),買新房后將原住房出租后,租金也以5%遞增,租金收入4466元,實(shí)際還款1233元。因此,前5年月儲(chǔ)蓄節(jié)余為4245元,5年后開始供房儲(chǔ)蓄節(jié)余5067元。通過比較,我們認(rèn)為方案二更適合顧先生家庭。因?yàn)轭櫹壬蚱薮蛩阋荒旰笊⒆?孩子出生后會(huì)增加家庭日常支出。先儲(chǔ)蓄投資再買房,不僅不影響孩子出生計(jì)劃,而且顧先生家庭現(xiàn)金流較穩(wěn)定,不會(huì)造成購房壓力。        &

8、#160;            3、保障規(guī)劃若萬一保險(xiǎn)事故發(fā)生,保險(xiǎn)給付金可維持十年生活費(fèi)用為基準(zhǔn),并且確保仍能支付子女教育金、房貸、日常支出和父母贍養(yǎng)(暫定30年),按遺屬需求法測(cè)算,顧先生應(yīng)有保額1084000元,太太應(yīng)有保額964000元。在壽險(xiǎn)方面,顧先生夫妻各需要100萬的人壽保障,滿足保額的需求;建議用性價(jià)比較高的定期壽險(xiǎn),保險(xiǎn)期限到70歲以上,預(yù)估保費(fèi)2500元;另外,顧先生和妻子可以各自增加50萬元意外保額,加強(qiáng)家庭基本保障能力。在疾病方面,需要增加重大疾病保險(xiǎn)的額度

9、。建議顧先生和妻子分別投保20萬元的重大疾病保險(xiǎn),最好帶有保額增值能力,可以長期抗衡因醫(yī)療費(fèi)用增長所帶來的保障能力的縮水。通常,繳費(fèi)期限可選20年,保障至70歲,月繳約500元,對(duì)家庭現(xiàn)金流影響不大。另外,也可以考慮投保一些醫(yī)療費(fèi)用類的保險(xiǎn)作為社保醫(yī)療的補(bǔ)充。在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面,由于保費(fèi)較昂貴,可等顧先生和妻子的工作收入穩(wěn)定提高后再考慮。如果選擇,建議選擇延期支付,月領(lǐng)或年領(lǐng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)。小孩出生后,可以購買少兒類的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。預(yù)估夫妻年繳保費(fèi)共5000元左右,每月繳費(fèi)約1000元,保費(fèi)支出不超過年稅后收入的10%。4、養(yǎng)老規(guī)劃     

10、0;               若顧先生30年后退休,目前50400元的年固定支出以通脹率5%計(jì)算,屆時(shí)年支出為21萬多元,往后30年共需退休金約630萬元,相當(dāng)于現(xiàn)在150萬元。因此,可以通過投資、儲(chǔ)蓄及年金險(xiǎn)的形式提早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。基于顧先生規(guī)劃了教育、換房及保障后的儲(chǔ)蓄節(jié)余情況,仍有足夠的資金設(shè)立多一份養(yǎng)老基金定投計(jì)劃。從現(xiàn)在起,每月2000元定投混合型基金,期限30年(至退休),回報(bào)率8%,到期預(yù)計(jì)可獲得約300萬資金。按年通脹率5%計(jì)算,相當(dāng)于現(xiàn)在70萬左右資金可供退休時(shí)使用。同時(shí),每年儲(chǔ)蓄節(jié)余還有約14000元可用作養(yǎng)老投資計(jì)劃,參與風(fēng)險(xiǎn)低收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品或投保商業(yè)遞延年金險(xiǎn),按年收益回報(bào)5%計(jì)算,退休時(shí)可獲得90萬元左右,相當(dāng)于現(xiàn)在將近20萬元。另外,理財(cái)師表示基于顧先生的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好,可調(diào)整現(xiàn)有的股票15萬,縮小股票比例,按基金10萬、股票5萬配置。基金組合按照債券型20%、平衡型20%、偏股型或混合型50%做配