壽險(xiǎn)合同中的不可抗辯條款研究(一)

1、壽險(xiǎn)合同中的不可抗辯條款研究 一【摘要】不可抗辯條款是人身保險(xiǎn)合同種的一項(xiàng)常用條款，但我國(guó)現(xiàn) 行的?保險(xiǎn)法?對(duì)不可抗辯條款規(guī)定的較為模糊。不可抗辯條款從法 律上講是一種抗辯權(quán)的除斥期間，是對(duì)最大誠(chéng)信原那么的修正和限制， 其產(chǎn)生源于保險(xiǎn)業(yè)自身開展的需要。在我國(guó)現(xiàn)今的環(huán)境下，其運(yùn)用范 圍和程度應(yīng)受到一定限制?！娟P(guān)鍵詞】不可抗辯條款告知義務(wù)壽險(xiǎn)合同 我國(guó)現(xiàn)行的?保險(xiǎn)法?對(duì)不可抗辯條款規(guī)定的較為粗疏與模糊，與國(guó) 外壽險(xiǎn)也通行的做法也存有差異。因此，完善不可抗辯條款的有關(guān)法 律規(guī)定，對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的開展有重要的現(xiàn)實(shí)意義，是否引入不可抗辯 條款也成為保險(xiǎn)法二次修改的焦點(diǎn)。一、不可抗辯條款的內(nèi)容及其產(chǎn)生原因

2、不可抗辯條款是壽險(xiǎn)合同標(biāo)準(zhǔn)條款中保障保單持有人權(quán)益的條款，是國(guó)際壽險(xiǎn)業(yè)常用條款。不可抗辯條款I(lǐng)ncontestableclause又稱不可爭(zhēng)辯 條款I(lǐng)ndisputableclause,此條款內(nèi)容是：在被保險(xiǎn)人生存期間，自保 險(xiǎn)合同生效之日或合同復(fù)效之日起， 經(jīng)過(guò)一定時(shí)期通常為兩年 后， 除非投保人不再履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù),保險(xiǎn)人不得以投保人或被保險(xiǎn) 人在投保時(shí)的誤告、漏告和隱瞞等為理由,來(lái)否認(rèn)合同的有效性,解 除保險(xiǎn)合同或拒絕給付保險(xiǎn)金。根據(jù)該條款規(guī)定,自保險(xiǎn)合同生效之日開始,保險(xiǎn)人就合同的法律有 效性提出質(zhì)疑的法律有效期間是兩年之內(nèi),該期間為可抗辯期。在可 抗辯期內(nèi)，保險(xiǎn)人通過(guò)核?；蛘{(diào)查方式

3、，假設(shè)發(fā)現(xiàn)投保人或被保險(xiǎn)人違 反最大誠(chéng)信原那么，保險(xiǎn)人具有抗辯權(quán)，可以解除保險(xiǎn)合同。在兩年抗 辯期之后，保險(xiǎn)人不得行使抗辯權(quán)，即使保險(xiǎn)人查明投保人違反誠(chéng)信 原那么，也不能解除合同或拒絕給付保險(xiǎn)金。不可抗辯條款從法律上講 是一種抗辯權(quán)的除斥期間，是對(duì)最大誠(chéng)信原那么的修正和限制，其產(chǎn)生 的原因在于：第一，壽險(xiǎn)合同的期限一般長(zhǎng)達(dá)十年或十幾年，如在訂立合同多年后 保險(xiǎn)人才主張解除合同，而此時(shí)被保險(xiǎn)人可能因健康狀況的變化成為 不可保體，或因年齡較大重新投保需繳付較多的保險(xiǎn)費(fèi)，損害了投保 方的正當(dāng)權(quán)益。還可能在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人借口投保人告知不 實(shí)，不愿承當(dāng)責(zé)任，成心為難，拒付保險(xiǎn)金等，都會(huì)使被保險(xiǎn)人

4、得不 到應(yīng)有的保障。另外，壽險(xiǎn)合同多為第三方利益所訂立，當(dāng)投保人作 為當(dāng)事人已經(jīng)身故或被保險(xiǎn)人也已死亡， 受益人不是合同一方當(dāng)事人, 往往很難對(duì)有關(guān)合同的爭(zhēng)議進(jìn)行舉證，如果保險(xiǎn)人拒絕給付，實(shí)質(zhì)上 是讓受益人承當(dāng)被保險(xiǎn)人的錯(cuò)誤責(zé)任，這也很不合理，第二，如果保險(xiǎn)法沒(méi)有不可抗辯條款的一般規(guī)定，就有可能發(fā)生這種 情況，即保險(xiǎn)人明知投保人在投保時(shí)未能進(jìn)到如實(shí)告知義務(wù)，合同效 力存在缺陷，但仍然予以承保，如不發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么按期收繳保險(xiǎn) 費(fèi)，如發(fā)生了保險(xiǎn)事故，那么解除合同，拒不履行給付義務(wù)。這種情況 顯然有失公正，不利于保險(xiǎn)業(yè)的開展。第三，最大誠(chéng)信原那么要求投保人在投保時(shí)如實(shí)申報(bào)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn) 的情況，如果保險(xiǎn)人疑心投保人申報(bào)的真實(shí)性，應(yīng)該及時(shí)調(diào)查，而不 應(yīng)等到兩年之后再調(diào)查。在訂立壽險(xiǎn)合同多年后保險(xiǎn)人很難再對(duì)投保 人在投保時(shí)申報(bào)的真實(shí)性進(jìn)行有效的核查。同時(shí)，如果投保人在投保 時(shí)成心隱瞞了某些重要事實(shí)，在可抗辯期間內(nèi)一經(jīng)查實(shí)，保險(xiǎn)人可以 解除