建立社會(huì)信用管理體系政策

1、. . . . 加快建立我國(guó)社會(huì)信用管理體系的政建策建議立我國(guó)社會(huì)信用體系的政策研究-系列報(bào)告之一完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制決定了建立社會(huì)信用體系的重要性。在我國(guó)長(zhǎng)達(dá)幾十年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，社會(huì)各主體之間的信用關(guān)系實(shí)際上非常淡薄。工廠生產(chǎn)什么、商業(yè)銷售什么、往來資金如何結(jié)算、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金如何獲得，都已由各種計(jì)劃安排好。銀行與企業(yè)的關(guān)系并非是嚴(yán)格意義上的信用關(guān)系，而只是完成財(cái)政撥款的一種出納形式。經(jīng)過20多年改革和開放，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已基本上步入了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的軌道，市場(chǎng)交易關(guān)系和交易行為更多地表現(xiàn)為信用關(guān)系，不僅銀行信用關(guān)系日益廣泛，而且工商企業(yè)之間的商業(yè)信用規(guī)模也不斷擴(kuò)大。適應(yīng)其需要，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)

2、信用關(guān)系發(fā)展緊密相聯(lián)的社會(huì)信用的作用機(jī)制也開始發(fā)揮重要作用，成為維系市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中各主體之間經(jīng)濟(jì)關(guān)系的重要紐帶。從一定意義上說，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用中國(guó)就是信用經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)化程度越高，客觀上對(duì)社會(huì)信用體系的發(fā)育程度的要求也越高。但是由于我國(guó)信用體系發(fā)育程度低，信用秩序相當(dāng)混亂，信用缺失現(xiàn)象大量存在，如大量銀行貸款逾期收不回來，成為呆賬、死賬，使得商業(yè)銀行不良資產(chǎn)不斷增加；企業(yè)之間資金相互拖欠、三角債盛行；坑蒙拐騙、假冒偽劣等層出不窮。據(jù)有關(guān)資料顯示，1998年企業(yè)之間相互拖欠的三角債約為11000億元，比10年前增加了近10000億元。企業(yè)信用的缺失和不足嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)秩序，大大提高了市場(chǎng)交易的成本，降

3、低交易效率，直接影響市場(chǎng)體系的健康成長(zhǎng)，成為制約市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮基礎(chǔ)性配置資源作用的障礙。因此，要規(guī)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，就必須盡快建立社會(huì)信用體系。擴(kuò)大需，保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定增長(zhǎng)迫切要求加快建立社會(huì)信用體系。從1998年后，中央政府將宏觀調(diào)控的著力點(diǎn)迅速調(diào)整到擴(kuò)大需方面來，出臺(tái)了一系列相關(guān)的政策。而擴(kuò)大需，對(duì)社會(huì)信用體系的建立提出了更高的要求。因?yàn)?，信用中?guó)一方面，在買方市場(chǎng)條件下，依靠擴(kuò)大本國(guó)信用交易總額來擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是許多發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)。在良好的市場(chǎng)信用環(huán)境下，一國(guó)的市場(chǎng)規(guī)模會(huì)因信用交易而成倍增長(zhǎng)，從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和擴(kuò)大就業(yè)。為促進(jìn)信用交易的發(fā)展，許多國(guó)家

4、的信用管理體系不斷完善，新的信用工具不斷被研發(fā)出來，各種形式的信用卡和商業(yè)票據(jù)被廣泛使用。例如，美國(guó)80年代中期的商業(yè)票據(jù)年結(jié)算量已是企業(yè)活期存款年末余額的3300倍。同時(shí)，在買方市場(chǎng)條件下，企業(yè)之間的賒銷現(xiàn)象大量增加，對(duì)企業(yè)之間的信用度要求更高。而我國(guó)目前不僅信用交易總量少，而且已經(jīng)發(fā)生的信用交易也往往受到失信行為的破壞；另一方面，在擴(kuò)大需，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，企業(yè)需要大量的資金投入，需要通過銀行信貸、證券市場(chǎng)操作和債券的發(fā)行等方式籌集大量的生產(chǎn)發(fā)展和技術(shù)改造資金。但是由于信用缺失行為大量存在，使得商業(yè)銀行不敢輕易放貸，由于大量的違規(guī)行為和虛假包裝上市、欺騙投資者的虛假審計(jì)報(bào)告等事件不

5、斷被揭露出來，證券交易也出現(xiàn)了嚴(yán)重的信譽(yù)危機(jī)，影響了企業(yè)通過正常的信用渠道獲取生產(chǎn)發(fā)展資金。另外，要擴(kuò)大市場(chǎng)消費(fèi)需求，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，就需要更多地啟動(dòng)信用消費(fèi)。特別是目前我國(guó)城市居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)明顯的升級(jí)趨勢(shì)，家庭消費(fèi)逐步向住房、汽車、教育等消費(fèi)轉(zhuǎn)移，這種消費(fèi)水平僅通過家庭的現(xiàn)金積累顯然需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，在客觀上要求信用消費(fèi)的增長(zhǎng)。但是由于我國(guó)尚未建立起較為完善的個(gè)人信用體系，目前信用消費(fèi)的規(guī)模還相當(dāng)小，住房、汽車等長(zhǎng)期消費(fèi)信貸不僅起步晚，而且還存在許多制約因素，信用中國(guó)在商業(yè)銀行的信貸總規(guī)模中還只占很小的比例。在信用工具方面，也只有吸收儲(chǔ)蓄功能的借記卡而沒有真正意義上的信用卡，提供消費(fèi)信用的

6、功能非常有限。而商業(yè)機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的消費(fèi)者信貸規(guī)模就更小。這些因素都在信用制度方面阻礙著擴(kuò)大需的程度和規(guī)模。因此，要擴(kuò)大需，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化建設(shè)的第三步戰(zhàn)略目標(biāo)，就必須加快建立社會(huì)信用體系。經(jīng)濟(jì)全球化與我國(guó)加入決定了加快建立社會(huì)信用體系的重要性。在世紀(jì)之交，經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程加快，其本質(zhì)是在世界圍重新配置資源。我國(guó)經(jīng)濟(jì)將在全球經(jīng)濟(jì)分工中占有什么位置？擁有多少市場(chǎng)份額？加入WTO后如何更有利地參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)？這些都與我國(guó)信用體系的建設(shè)有直接關(guān)系。信用環(huán)境不良，企業(yè)整體信用程度低，將嚴(yán)重制約我國(guó)企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，市場(chǎng)份額會(huì)越來越小，信用關(guān)系會(huì)進(jìn)一步惡化，在參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中就會(huì)處于非常被動(dòng)的

7、地位。同時(shí)，國(guó)信用秩序混亂也將惡化我國(guó)吸引外資的環(huán)境，直接影響投資需求的增加，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。整頓和規(guī)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序決定了加快建立社會(huì)信用體系的重要性。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常運(yùn)行，有賴于規(guī)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序來維護(hù)。而我國(guó)目前的市場(chǎng)秩序顯然不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，需要很好地規(guī)和完善。但是，規(guī)市場(chǎng)秩序不能簡(jiǎn)單地依靠一次又一次的突擊大檢查或嚴(yán)打等形式來解決問題，而必須要靠規(guī)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則和相應(yīng)的制度建設(shè)來實(shí)現(xiàn)。建立規(guī)的社會(huì)信用體系就是最基本的市場(chǎng)規(guī)則和制度之一，是規(guī)和整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。二、建立我國(guó)社會(huì)信用體系的主要制約因素信用有廣義和狹義之分。廣義的信用是指參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的當(dāng)

8、事人之間建立起來的以誠(chéng)實(shí)守信為基礎(chǔ)的踐約能力，即我們通常所說的“講信用”、“守信譽(yù)”、“一諾千金”?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下所指的狹義信用，則是指受信方向授信方在特定時(shí)間所作的付款或還款承諾的兌現(xiàn)能力（也包括對(duì)各類經(jīng)濟(jì)合同的履約能力）。因受信對(duì)象性質(zhì)的不同，信用可分為公共信用（Public Credit）、商業(yè)信用(Business Credit)和消費(fèi)者信用(Consumer Credit, Personal Credit)；在比較成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的大部分交易都表現(xiàn)為信用交易。我國(guó)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中，信用交易的規(guī)模不斷擴(kuò)大，信用已成為現(xiàn)代市場(chǎng)交易的一個(gè)必具要素。普遍的守信行為才使信用交易能夠順

9、利進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)得以健康運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí)，信用交易的特點(diǎn)又使其較之傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。除政治風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)等不可控風(fēng)險(xiǎn)之外信用中國(guó)，當(dāng)授信人(債權(quán)人)授信失當(dāng)或受信人(債務(wù)人)回避自己的償付責(zé)任時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。為了控制這種風(fēng)險(xiǎn)，任何現(xiàn)代社會(huì)都需要一整套嚴(yán)格的信用管理體系。只有在這一體系的基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定可靠的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才有可能存在。社會(huì)信用體系的建立是一個(gè)龐大的社會(huì)系統(tǒng)工程，涉與的面相當(dāng)廣。建立社會(huì)信用管理體系，當(dāng)然包括廣義的信用，這是建立整個(gè)社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)和必要條件。不能想象在一個(gè)講信譽(yù)、守信用尚未成為一國(guó)企業(yè)和民眾的基本道德規(guī)和行為準(zhǔn)則的條件下，這個(gè)國(guó)家能夠建立起完善

10、的信用體系。然而，建立社會(huì)信用體系又不能單純地建立在誠(chéng)實(shí)守信的道德規(guī)之上，更重要的是要建立對(duì)市場(chǎng)主體之間的信用關(guān)系管理的整套法律、法規(guī)、準(zhǔn)則、制度和有效的信用市場(chǎng)形式。從一些發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，基本上都已形成了比較完善的信用管理體系。這種管理體系，實(shí)際上是一種社會(huì)機(jī)制，它把各種與信用相關(guān)的社會(huì)力量和制度有機(jī)地組合起來，共同促進(jìn)信用的完善和發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會(huì)秩序和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常地運(yùn)行和發(fā)展。這些國(guó)家普遍具有良好的全民信用教育和信用意識(shí)，有完善的管理信用立法和失信約束懲罰機(jī)制，有發(fā)達(dá)的商業(yè)化、社會(huì)化運(yùn)作的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，有信用管理行業(yè)的自律組織，共同構(gòu)成了社會(huì)信用管理體系。而我國(guó)

11、目前在這些方面還相當(dāng)缺乏，建立社會(huì)信用管理體系還存在著許多制約因素，主要是：(一)社會(huì)普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德規(guī)在我國(guó)，雖然誠(chéng)實(shí)守信始終是幾千年傳統(tǒng)文化的主流，是倍受推崇的美德。但是，由于我國(guó)近代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分，信用經(jīng)濟(jì)發(fā)育較晚，市場(chǎng)信用交易不發(fā)達(dá)，建國(guó)后又長(zhǎng)期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之下，真正的社會(huì)信用關(guān)系十分淡薄。因此，無論是企業(yè)還是消費(fèi)者個(gè)人，都普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德觀念的培養(yǎng)。加上國(guó)家信用管理體系不完善，相關(guān)的法律法規(guī)和失信懲罰機(jī)制不健全，導(dǎo)致社會(huì)上信用缺失行為盛行，使得很多企業(yè)對(duì)于信用關(guān)系與其生死悠關(guān)的重要性體會(huì)不深、認(rèn)識(shí)不足。不講信用的企業(yè)

12、照樣可以生存和發(fā)展，坑蒙詐騙者也有一定的市場(chǎng)。所以，賴賬、逃廢債務(wù)和三角債拖欠成為普遍的企業(yè)行為，在社會(huì)上沒有樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評(píng)價(jià)和約束機(jī)制，信用的失衡就成為社會(huì)普遍的現(xiàn)象。(二)企業(yè)部普遍缺乏基本的信用管理制度作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中最基本的“細(xì)胞”，我國(guó)企業(yè)部普遍缺乏信用管理制度。企業(yè)部辦公室、人事部、銷售部門似乎一個(gè)都不能少，但很少有企業(yè)設(shè)立專門進(jìn)行部信用管理的部門、機(jī)構(gòu)或人員，因此，因授信不當(dāng)導(dǎo)致合約不能履行以與受信企業(yè)對(duì)履約計(jì)劃缺乏管理而違約的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，因?qū)献骺蛻舻男庞脿顩r缺乏了解也使許多企業(yè)受騙上當(dāng)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)糾紛大量出現(xiàn)。目前，我國(guó)每年訂立的經(jīng)濟(jì)合同大約有40

13、億份左右，但合同的履約率僅有60左右。企業(yè)“三角債”現(xiàn)象大量發(fā)生，據(jù)統(tǒng)計(jì)，1998年全國(guó)法院受理的經(jīng)濟(jì)糾紛和債權(quán)債務(wù)民事糾紛案件為289萬件，約占法院全部受理案件的51。企業(yè)部的信用管理是財(cái)務(wù)管理的一個(gè)專門組成部分，包括對(duì)應(yīng)收帳款和商品銷售的管理；對(duì)與企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的所有主要客戶信用狀況的調(diào)查、征信和管理，信用中國(guó)是企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門連接各業(yè)務(wù)部門的橋梁，也是企業(yè)篩選客戶、“去偽存真”，并與誠(chéng)信客戶保持長(zhǎng)期聯(lián)系的紐帶。這一重要管理環(huán)節(jié)的普遍缺乏，必然導(dǎo)致社會(huì)失信行為的大量發(fā)生。(三)作為“非征信國(guó)家”，我國(guó)信用中介服務(wù)的市場(chǎng)化程度很低具備較為完善的國(guó)家信用管理體系，有信譽(yù)且公正的征信中介服務(wù)非

14、常普與，信用管理行業(yè)的市場(chǎng)化程度較高，在市場(chǎng)交易中可以快速取得資本市場(chǎng)、商業(yè)市場(chǎng)上的絕大多數(shù)企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人的真實(shí)資信背景報(bào)告的國(guó)家稱之為征信國(guó)家。在征信國(guó)家，信用中介服務(wù)行業(yè)的市場(chǎng)化、社會(huì)化程度相當(dāng)高，征信業(yè)十分發(fā)達(dá)。征信服務(wù)的主要業(yè)務(wù)包括受客戶委托，通過資本市場(chǎng)、商業(yè)市場(chǎng)和消費(fèi)市場(chǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和上市公司、中小型企業(yè)以與國(guó)公民和境外國(guó)人進(jìn)行資信調(diào)查，授信評(píng)級(jí)，保理和商賬追收等。這些信用服務(wù)完全是在國(guó)家法律法規(guī)和政府監(jiān)督圍，對(duì)商業(yè)活動(dòng)中各種客戶所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)提供商業(yè)化和社會(huì)化的規(guī)管理服務(wù)。征信服務(wù)與國(guó)家法律和政府監(jiān)督的作用有機(jī)地結(jié)合起來，在全國(guó)圍形成有效的信用信息溝通渠道和合理的失信約束懲罰機(jī)

15、制，對(duì)有信用不良記錄的公司和個(gè)人通過市場(chǎng)化的征信手段將其列入失信的“黑”，并對(duì)其不良記錄通過正常渠道傳播，在法律允許的期間影響其市場(chǎng)交易能力和受信能力，且在法定期限不能注冊(cè)新的企業(yè)。而且這些處罰不會(huì)簡(jiǎn)單地隨著個(gè)人和公司的破產(chǎn)、停業(yè)而消失，使得他們無法在各種市場(chǎng)上生存，信用中國(guó)從而達(dá)到規(guī)市場(chǎng)信用秩序、凈化市場(chǎng)環(huán)境和減少犯罪的目的。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家的征信業(yè)不僅成為一種重要的服務(wù)行業(yè)，而且也正在作為一種國(guó)家商業(yè)規(guī)而被越來越多的國(guó)家和地區(qū)所借鑒。在征信國(guó)家，征信調(diào)查咨詢行業(yè)和資信評(píng)級(jí)行業(yè)都有較快的發(fā)展，美國(guó)有許多專門從事征信、信用評(píng)級(jí)、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。經(jīng)過長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)，已形成一

16、些規(guī)模大、業(yè)務(wù)覆蓋面廣、信用數(shù)據(jù)庫完備的大型跨國(guó)信用管理公司。如在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏（Dun & Bradstreet）是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國(guó)家建立了辦事處或附屬機(jī)構(gòu)。在資信評(píng)級(jí)行業(yè)，美國(guó)國(guó)主要有穆迪投資者服務(wù)公司（Moody）、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（Standard and Poor's）、菲奇公司（Fitch）和達(dá)夫公司（Duff & Phelps），他們基本上主宰了美國(guó)的資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾兩家公司實(shí)力雄厚，國(guó)際聲譽(yù)好，其他國(guó)家在建立本國(guó)的評(píng)級(jí)制度和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)時(shí)大多受到他們的影響。目前我國(guó)仍是非征信國(guó)家，因此，社會(huì)信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展滯

17、后。雖然也有一些為企業(yè)提供信用服務(wù)的市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)構(gòu)（如征信公司、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)等）和信用產(chǎn)品，例如信用調(diào)查報(bào)告、資信評(píng)級(jí)報(bào)告等，但不僅市場(chǎng)規(guī)模很小，經(jīng)營(yíng)分散，而且行業(yè)整體水平不高。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系，導(dǎo)致了企業(yè)的信用狀況得不到科學(xué)、合理地評(píng)估，市場(chǎng)不能發(fā)揮對(duì)信用狀況的獎(jiǎng)懲作用，企業(yè)也缺乏加強(qiáng)信用管理的動(dòng)力。我國(guó)信用中介服務(wù)市場(chǎng)還存在嚴(yán)重的供需雙重不足的局面：一方面信用服務(wù)行業(yè)的社會(huì)需求不足，社會(huì)和企業(yè)對(duì)信用產(chǎn)品的需求還十分有限，企業(yè)普遍缺乏使用信用產(chǎn)品的意識(shí)；社會(huì)其他主體在經(jīng)濟(jì)交往中未能利用信用產(chǎn)品來保護(hù)自己的利益；國(guó)家有關(guān)部門對(duì)信

18、用的需求不夠，很多政府債券和企業(yè)債券在向公眾公開發(fā)行時(shí)政府并不要求由公正的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)。另一方面，從信用服務(wù)的供給來看，國(guó)有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)或企業(yè)還很少。同時(shí)，我國(guó)整個(gè)信用中介服務(wù)行業(yè)缺少健康發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。社會(huì)相關(guān)的信用數(shù)據(jù)的開放程度很低，很多涉與企業(yè)的信用數(shù)據(jù)和資料中介服務(wù)機(jī)構(gòu)或企業(yè)無法得到，從而無法依靠商業(yè)化、社會(huì)化、具有客觀公正性、獨(dú)立性的信用調(diào)查、征信、資信評(píng)估和信用專業(yè)服務(wù)等方式，提高社會(huì)信用信息的對(duì)稱程度，導(dǎo)致了失信現(xiàn)象愈演愈烈。消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查市場(chǎng)更是一個(gè)被嚴(yán)格控制的領(lǐng)域，開放度更低。已經(jīng)試點(diǎn)的資信在個(gè)人資信管理方面是一個(gè)探索和突破，但是，目前也仍是在較小

19、的圍試行，而尚未形成市場(chǎng)共享的信用資源。(四)信用數(shù)據(jù)的市場(chǎng)開放度低，缺乏企業(yè)和個(gè)人信息的正常獲取和檢索途徑在征信國(guó)家，企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的開放和信用中國(guó)市場(chǎng)化運(yùn)作是信用管理體系的重要容。許多國(guó)家通過相應(yīng)的法律或法規(guī)對(duì)信用數(shù)據(jù)的開放作出明確規(guī)定。一般來說，采集和共享的信息包括銀行的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開記錄等。征信服務(wù)機(jī)構(gòu)可以通過公開和正常的渠道取得和檢索法律規(guī)定可以公開的信息。但我國(guó)在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面沒有明確的法律規(guī)定，政府部門和一些專業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的可以公開的企業(yè)資訊沒有開放，如公安、工商、人事、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)等部門掌管著大量的企業(yè)的信息資源很多沒有公開，增加了征信過程中

20、獲取企業(yè)信息的難度。對(duì)于征信國(guó)家而言，功能完善的信用數(shù)據(jù)庫成為建立社會(huì)信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施，各國(guó)的征信中介機(jī)構(gòu)一般都建有自己的信用數(shù)據(jù)庫，記錄企業(yè)或個(gè)人的相關(guān)信用信息。美國(guó)的鄧白氏公司所建數(shù)據(jù)庫，涵蓋了超過全球5700萬家企業(yè)的信息。目前我國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)有些沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，建有數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，信用信息不完整，在這種情況下，無法對(duì)企業(yè)的信用作出公正、客觀、真實(shí)的評(píng)估。(五)國(guó)家信用管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制在一些征信國(guó)家，大都有比較健全的國(guó)家信用管理體系，這一體系包括國(guó)家關(guān)于信用方面的立法和執(zhí)法（包括銀行信用方面的立法、非銀行信用方面的立法和失信懲罰機(jī)制）；政府

21、對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)督管理；政府對(duì)全社會(huì)的信用教育和信用管理的研究和開發(fā)。目前我國(guó)在這些方面都存在嚴(yán)重不足。在立法方面，我國(guó)的民法通則、合同法和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法中雖然都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，刑法中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)和約束，針對(duì)信用方面的立法仍然滯后。同時(shí)，有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問題也相當(dāng)嚴(yán)重，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴(yán)重的地方保護(hù)主義傾向。某些基層執(zhí)法部門受當(dāng)?shù)仄髽I(yè)與政府的影響，在司法過程中有意偏袒本地企業(yè)而損害債權(quán)人利益。社會(huì)上更是缺乏嚴(yán)格的失信懲罰機(jī)制。尚未達(dá)到刑事犯罪程度的失信行為得不到相應(yīng)的懲罰，不講信用的企業(yè)法人

22、和個(gè)人也不能受到社會(huì)的譴責(zé)和唾棄。政府對(duì)信用市場(chǎng)的監(jiān)督管理薄弱，對(duì)從事企業(yè)信息服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)（包括會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律服務(wù)和征信中介、資信評(píng)估等）缺乏監(jiān)管，造成虛假信息盛行，社會(huì)反映強(qiáng)烈。三、加快建設(shè)我國(guó)社會(huì)信用體系的相關(guān)建議作為非征信國(guó)家，信用中國(guó)我國(guó)信用體系的基礎(chǔ)還相當(dāng)薄弱，建立和完善社會(huì)信用體系是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)，還有很長(zhǎng)的路要走。但是我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展的客觀要求和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)格局的變化，迫切要求我們必須從現(xiàn)在開始，加快信用體系建設(shè)，強(qiáng)化國(guó)家對(duì)社會(huì)信用活動(dòng)的管理。為此，提出如下建議。第一，通過多種方式強(qiáng)化市場(chǎng)主體的信用觀念和信用意識(shí)。社會(huì)信用體系建立固然需要法律體系和必要的制度安排，但是，信用的

23、基礎(chǔ)在很大程度上是基于社會(huì)主體之間的信任和誠(chéng)信的理念來維系，靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用道德規(guī)來維系。講信用應(yīng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的一種基本公德。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，市場(chǎng)主體的行為準(zhǔn)則首先應(yīng)是講信用，無論是法人主體或公民個(gè)人，都應(yīng)樹立守信的公眾形象，樹立以講信用為榮，不講信用為恥的社會(huì)意識(shí)。信用度高實(shí)際上是一種財(cái)富，在全社會(huì)應(yīng)形成這樣的共識(shí)和理念。這種意識(shí)和理念要通過各種宣傳、教育、典型示來進(jìn)行，通過加強(qiáng)全社會(huì)圍的信用教育、科研和培訓(xùn)來實(shí)現(xiàn)。從基礎(chǔ)教育到大學(xué)教育，對(duì)信用觀念、信用意識(shí)、信用道德的宣傳和教育應(yīng)貫穿始終。信用管理本身是一門綜合性的學(xué)科，涉與的專業(yè)門類廣，技術(shù)性較強(qiáng)，需要很好地進(jìn)行研究和開發(fā)，

24、更需要培養(yǎng)一大批專門人才。第二，盡快制定信用管理的法律制度，加強(qiáng)信用方面的立法和執(zhí)法。參照發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)社會(huì)信用體系必須立法先行，加以規(guī)。當(dāng)立法條件尚未成熟時(shí)，也必須出臺(tái)相關(guān)的法規(guī)或部門規(guī)章，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行信用規(guī)。當(dāng)務(wù)之急，是制定公平使用信息法，并修改商業(yè)銀行法和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法等相關(guān)的法律。歐、美等發(fā)達(dá)國(guó)家和部分發(fā)展中國(guó)家有些立法可以借鑒。立法的目的是創(chuàng)造一個(gè)信用開放和公平享有、使用信息的環(huán)境。立法包括多個(gè)方面，如銀行信用方面的立法，非銀行方面的立法，規(guī)商業(yè)信用和消費(fèi)者信用行為的立法，規(guī)商業(yè)授信行為的立法，規(guī)信用中介服務(wù)行業(yè)行為的立法，等等。尤其應(yīng)強(qiáng)調(diào)的是要盡快建立和完善失信懲罰機(jī)制，明確在

25、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁。通過這種失信懲罰機(jī)制的設(shè)立，做到“闖紅燈者受罰”，加大企業(yè)或個(gè)人失信的成本，迫使其行為趨向守信，讓守信成為守信者的通行證。第三，促進(jìn)信用中介服務(wù)行業(yè)的市場(chǎng)化發(fā)展。信用信息的市場(chǎng)化是信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，是建設(shè)信用體系的必由之路。因此，對(duì)信用數(shù)據(jù)的開放和促進(jìn)信用管理行業(yè)的更快發(fā)展應(yīng)是當(dāng)務(wù)之急。為了配合WTO對(duì)信用公開化的要求，以與建立信用管理體系需公共信息和征信數(shù)據(jù)對(duì)全社會(huì)開放的要求，應(yīng)以法律的形式規(guī)公共信息、征信數(shù)據(jù)的取得和使用程序。即使對(duì)于那些不宜在全社會(huì)公開的信用信息，政府也應(yīng)有一套信用管理和獲得信息的規(guī)有效

26、的渠道。建議對(duì)此應(yīng)加快立法步伐。我國(guó)對(duì)信息數(shù)據(jù)開放的立法應(yīng)包括兩方面：一方面是明確信用數(shù)據(jù)的開放程度，很多可以公開開放，以與能夠通過一定正規(guī)的方式和渠道獲得的信息應(yīng)通過一定的渠道和途徑盡快開放，增強(qiáng)社會(huì)信用信息的透明度；另一方面，在涉與到消費(fèi)者個(gè)人信息的采集和共享方面應(yīng)有相關(guān)的法律約束。根據(jù)一些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用信息的采集和公布應(yīng)采取相對(duì)審慎的原則。這兩個(gè)方面的立法都應(yīng)盡快提上議程。同時(shí)，由于對(duì)信用的評(píng)價(jià)主要是建立在企業(yè)和個(gè)人信用歷史記錄基礎(chǔ)上，建議一方面要鼓勵(lì)信用中介機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，另一方面政府有關(guān)部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，待條件成熟時(shí)，可將自建數(shù)據(jù)庫中的部分容提供給信用中介機(jī)構(gòu)或與信用中介機(jī)構(gòu)共享，為我國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。當(dāng)然，信用中介服務(wù)行業(yè)的發(fā)展必須在政府的有效監(jiān)督和管理之下，對(duì)其機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、資質(zhì)條件加以規(guī)，使其真正成為體現(xiàn)公平、公開、公正原則和品格的社會(huì)信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)。第四，建立并逐步完善政府的信用監(jiān)督和管理體系。政府應(yīng)積極建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督信用行業(yè)的規(guī)發(fā)展，而不參與主辦信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)，否則就失去了信用管理服務(wù)的中立、公正性質(zhì)。政