（精選）馬航中的保險(xiǎn)事件Word版

1、背景：北京時(shí)間3月8日0時(shí)42分，飛往北京的馬來西亞航空公司（以下簡稱“馬航”）一架波音777客機(jī)（航班MH370）由吉隆坡起飛并于1時(shí)20分失去聯(lián)系，至預(yù)計(jì)抵京時(shí)間6時(shí)30分航班仍未到達(dá)，機(jī)上共載有239人。3月9日，馬方確認(rèn)有兩位乘客使用假護(hù)照登機(jī)，救援人員則相繼發(fā)現(xiàn)疑似漂浮物及油污帶。然而，經(jīng)過此后10多天的漫長搜索等待之后，卻是馬方確認(rèn)飛機(jī)在南印度洋墜毀的消息。（1）風(fēng)險(xiǎn)因素操作失誤、恐怖襲擊等人為因素以及機(jī)械故障、天氣惡劣等非人為因素， 3月11日，馬航承諾向每位失聯(lián)乘客家屬發(fā)放3.1萬元人民幣慰問金，按239名失蹤人員計(jì)算需支付740.9萬元人民幣。中國航空事故的最高賠付金額在40

2、萬元人民幣左右，按此標(biāo)準(zhǔn)后續(xù)賠償金額最高可能超過1億元人民幣。馬航投保的相關(guān)信息顯示，MH370飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)責(zé)任限額約為1億美元，綜合責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額為17.5億美元，在調(diào)查結(jié)果出爐后，相關(guān)賠償金及飛機(jī)損失預(yù)計(jì)將主要由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，整體來看，此次航空事故對馬航造成的顯性損失很小。 截至 3 月 12 日下午 16：30，已有包括中意人壽、人保財(cái)險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)、人保健康險(xiǎn)、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、陽光保險(xiǎn)、合眾人壽、泰康人壽、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、弘康人壽、友邦保險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)、信泰保險(xiǎn)、幸福人壽、華泰保險(xiǎn)、長安責(zé)任保險(xiǎn)、英大財(cái)險(xiǎn)、中美聯(lián)泰大都會人壽、中國人壽、中銀保險(xiǎn)、招商信諾人壽、華夏人壽、工銀安盛人壽

3、、長城人壽等 24 家公司排查到有客戶在此架飛機(jī)上，涉及客戶 190 人次，或存在單人購買多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品情況。 在上述 24 家公司中，中國平安以 38 名客戶數(shù)為最多，其中待核實(shí)涉及客戶 15 人。其中平安人壽確認(rèn)涉及客戶 13 人，待核實(shí)客戶 9 人；平安產(chǎn)險(xiǎn)確認(rèn)涉及客戶 13 人，其中 7 名乘客為南航共享代碼航班的乘客責(zé)任險(xiǎn)，6 名乘客屬于旅行社責(zé)任險(xiǎn)，平安養(yǎng)老險(xiǎn)確認(rèn)涉及客戶 7 人，代核實(shí) 6 人；平安信用卡客戶 5 人，均為信用卡贈送的保險(xiǎn)。其次涉及人數(shù)較多的為中國人壽和中國人保。中國人壽涉及客戶數(shù) 31 人，涉及保單 73 份；中國人保涉及客戶數(shù) 18 人，財(cái)險(xiǎn) 16 人、壽險(xiǎn)

4、和健康險(xiǎn)各 1 人，其中 6 名客戶投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)、3 名客戶投保旅行意外險(xiǎn)。 此外，已做出賠付額度預(yù)估的有泰康人壽，團(tuán)險(xiǎn)、電銷、網(wǎng)銷客戶累計(jì)預(yù)計(jì)賠付金額 449.5萬元；新華保險(xiǎn) 9 名客戶共涉及保險(xiǎn)責(zé)任金額 100 余萬元；華泰財(cái)險(xiǎn) 12 名客戶涉及的保障范圍包括境外旅行險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)等，累計(jì)總保額近 850 萬元；長安責(zé)任保險(xiǎn)初步排查2 名客戶，涉及保險(xiǎn)金額 102.5 萬元等?？色@多方保險(xiǎn)保障 一般航空公司會為機(jī)身買保險(xiǎn)，其次就是為機(jī)上乘客購買責(zé)任險(xiǎn)，如果飛機(jī)在飛行過程中發(fā)生事故，航空公司要有賠付，再就是乘客自己買，一種是交通工具意外傷害險(xiǎn)，有時(shí)候是為單次航行買的，也有按

5、一年買長期的，另外有的乘客購買的以死亡為標(biāo)的的保險(xiǎn)，如定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等，如有事故也能得到壽險(xiǎn)公司賠付。 飛機(jī)保險(xiǎn)是以飛機(jī)為標(biāo)的的一種航空保險(xiǎn)，所涉及的險(xiǎn)種可細(xì)分為機(jī)身險(xiǎn)，承保包括機(jī)殼及其設(shè)備、儀器和特別安裝的附件等項(xiàng)目；第三者責(zé)任險(xiǎn)，承保有關(guān)飛機(jī)對地面、空中或機(jī)外的人造成意外傷害或死亡事故或財(cái)物損毀的損失賠償責(zé)任；旅客的法定責(zé)任險(xiǎn)及承運(yùn)人對所運(yùn)貨物的責(zé)任險(xiǎn)等。 即乘客如果在航行過程中遇險(xiǎn)，可以從三個(gè)渠道獲得保險(xiǎn)，航空公司投保的保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)及終身壽險(xiǎn)等。分保共保緩解壓力 鑒于航空領(lǐng)域存在的較大風(fēng)險(xiǎn)，一般航空公司都會為自己的飛機(jī)購買保險(xiǎn)，而承保的保險(xiǎn)公司都會選擇再保的方式分散風(fēng)險(xiǎn)，否則一場

6、災(zāi)難來臨或許會使公司走向破產(chǎn)。馬來西亞航空旗下有專屬的自保機(jī)構(gòu)，通常會經(jīng)由該自保機(jī)構(gòu)對飛機(jī)相關(guān)商業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及綜合責(zé)任險(xiǎn)等進(jìn)行投保，另外作為全球最大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司之一的韋萊（Willis）作為直保經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行保險(xiǎn)流程安排及管理咨詢，安聯(lián)為這一項(xiàng)目的主承保人，其或?qū)㈨?xiàng)目分保、再保給多家保險(xiǎn)公司。Etiqa 保險(xiǎn)公司是馬航在馬來西亞當(dāng)?shù)刂鞅ｋU(xiǎn)商，其他的當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)商包括馬來西亞再保險(xiǎn)公司(Malaysian Reinsurance)和 Lonpac 保險(xiǎn)公司，海外的包括德國的漢諾威再保險(xiǎn)公司、印度的 GIC 再保險(xiǎn)公司和哈薩克斯坦的 Eurasia 保險(xiǎn)公司。相關(guān)信息顯示，MH370 飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)責(zé)任限額約為

7、1 億美元，綜合責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額為 17.5 億美元，安聯(lián)保險(xiǎn)表示，已和其他再保險(xiǎn)公司一道支付了部分首筆賠償金。航空事故的賠償一般包括兩部分：第一部分是商業(yè)保險(xiǎn)的賠償，凡購買了保險(xiǎn)公司所售的航空意外傷害險(xiǎn)或人身意外險(xiǎn)的乘客都可以獲得相應(yīng)的賠償。第二部分是責(zé)任賠償，如果乘客沒有投保任何形式的意外險(xiǎn)，則只能獲得此部分的賠償。 對于購買了航意險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)的客戶（或受益人）可向所投保的保險(xiǎn)公司提出索賠。根據(jù)目前的情況來看，各大險(xiǎn)企都在積極主動排查客戶，并為其家屬提供相應(yīng)服務(wù)。 而責(zé)任賠償會因空難發(fā)生地、乘客國籍、承運(yùn)人等條件的不同而適用不同的法律，在具體賠償金額上往往有很大差距。由于目前仍不確定該起事

8、故的原因，無法明確責(zé)任主體，因而存在飛機(jī)制造商、零部件制造商、吉隆坡機(jī)場、馬來西亞航空公司等多個(gè)責(zé)任主體都可能成為索賠對象的情況。 不過，可以明確的是，馬來西亞航空公司應(yīng)根據(jù)蒙特利爾公約對機(jī)上乘客進(jìn)行責(zé)任賠償。 蒙特利爾公約的正式名稱是統(tǒng)一國際航空運(yùn)輸某些規(guī)則的公約（下稱公約），其推出目的在于確保國際航空運(yùn)輸消費(fèi)者的利益，對在國際航空運(yùn)輸中旅客的人身傷亡或行李損失，或者運(yùn)輸貨物的損失，在恢復(fù)性賠償原則基礎(chǔ)上建立公平賠償?shù)囊?guī)范體系。 因?yàn)橹袊婉R來西亞，即此次航班的起飛地、目的地、航空公司所屬國，均為公約簽約國，所以馬航應(yīng)按照此公約的規(guī)定對機(jī)上乘客進(jìn)行賠償。 賠償每人 140 萬元 根據(jù)公約的規(guī)

9、定，只要傷害事故是在航空器上或者在上、下航空器的任何操作過程中發(fā)生的，承運(yùn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任，給予每名旅客不超過 12 萬元的特別提款權(quán)，約合人民幣 140 萬元。也就是說，馬航 MH370 上的每位乘客，即使未投保商業(yè)保險(xiǎn)，也可獲得 140 萬元人民幣的賠償。 因?yàn)楸敬务R航失聯(lián)航班上共載有 239 人，根據(jù)公約規(guī)定，馬航所投保航空責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司需要為其賠償約人民幣 3.3 億元。 此外，根據(jù)公約第二十八條的規(guī)定，家屬可以主張先行賠付，以適應(yīng)其經(jīng)濟(jì)需求。此種先行付款并不構(gòu)成對責(zé)任的承認(rèn)，可從隨后作為損害賠償金支付的任何數(shù)額中抵銷。因此，馬航最多需要先行賠付人民幣 3.3 億元。 如果后續(xù)調(diào)查證

10、實(shí)馬來西亞航空公司的確存在過失，那么超過 3.3 億元以上的部分還需要繼續(xù)協(xié)商；若之后證實(shí)此次事故為恐怖襲擊或其他與馬航無關(guān)的原因，那么超出 3.3 億元的部分，馬航將不需要承擔(dān)賠償責(zé)任。事后賠償：（1）2014年5月3日上午11點(diǎn)，馬航發(fā)布聲明稱，會向每位乘客的直系親近家屬預(yù)先付款5萬美元，這筆款額并不影響家屬后面依法索賠的權(quán)利，但將計(jì)入最終賠償金。 此次馬航做的先期償付是蒙特利爾公約此前提出的，家屬可以用這部分款項(xiàng)提起訴訟或者緩解經(jīng)濟(jì)需求，馬航的索賠應(yīng)該是雙梯度責(zé)任。2009年國際民航組織再次將嚴(yán)格責(zé)任的賠償限額提升至11.31萬特別提款權(quán)，折合人民幣大概120萬元，這部分是無論承運(yùn)人如何

11、，都必須理賠的，理論上120萬是最低的賠償。（2）特殊性根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，一般啟動正式索賠程序是在兩個(gè)時(shí)間：一是正式宣布客機(jī)失事，二是公布最終調(diào)查結(jié)果或事故責(zé)任報(bào)告。而與其他空難相比，此次馬航失聯(lián)尤為復(fù)雜。沒有殘骸，沒有黑匣子，沒有線索，沒有任何證據(jù)來判定責(zé)任人是哪些，正常是責(zé)任人越多支付主體越多。（3）賠付依據(jù)適用蒙特利爾公約 馬來西亞和中國都是蒙特利爾公約（以下簡稱公約）締約國，該公約是 1999 年國際航協(xié)各成員航空公司簽署的，是國際社會確立航空責(zé)任事故無限額賠償原則的重要條約。其中，公約規(guī)定：不管有無過錯(cuò)，承運(yùn)人必須對旅客的人身傷亡承擔(dān)賠償 11.3 萬特別提款權(quán)（約合人民幣 120

12、萬元）。2013 年韓亞空難中，兩名中國遇難公民獲得賠償 140 萬元就是根據(jù)公約而計(jì)算得出的。 除此之外，公約還規(guī)定，如果旅客的人身傷亡是由承運(yùn)人的過錯(cuò)造成的，則承運(yùn)人承擔(dān)的責(zé)任無限。中國、馬來西亞都加入了蒙特利爾公約，這份國際航空法規(guī)對飛機(jī)失事造成死亡、傷殘的賠付做出了具體規(guī)定。也就是說，如果乘客既沒有購買航意險(xiǎn)，也沒有購買任何商業(yè)保險(xiǎn)，那按照規(guī)定也能從航空公司獲得相應(yīng)的賠償。根據(jù) 1999 年在加拿大蒙特利爾簽訂的統(tǒng)一國際航空運(yùn)輸某些規(guī)則的公約（以下簡稱蒙特利爾公約）規(guī)定，因旅客死亡或者傷害而產(chǎn)生的損失，旅客除了可以向航空公司住所地、主要營業(yè)地、訂立合同的營業(yè)地或航空運(yùn)輸?shù)哪康牡氐姆ㄔ禾?/p>

13、起外，還可以在發(fā)生事故時(shí)旅客的主要且永久居所所在國的法院提起。 在此次 MH370 航班失聯(lián)事件中，共有 154 名中國旅客，由于中國和馬來西亞均為蒙特利爾公約的締約國，且航空承運(yùn)人的住所地、主要營業(yè)地和訂立運(yùn)輸合同的營業(yè)地都在馬來西亞，而中國則是航班運(yùn)輸?shù)哪康牡?。這意味著，不管是在中國還是在馬來西亞起訴，馬航都應(yīng)按照蒙特利爾公約的規(guī)定對旅客進(jìn)行賠償。 蒙特利爾公約通過雙梯度的形式為旅客人身傷亡賠償引進(jìn)了無限制責(zé)任的概念。在第一梯度中，不管承運(yùn)人有無過錯(cuò)，都必須給予每名旅客不超過 11.31 萬特別提款權(quán)（約合人民幣 120 萬元）的損害賠償。如果馬航不能證明自身及其受雇人、代理人沒有過失或者

14、其他不當(dāng)作為、不作為，或者不能證明損失完全是由第三人的過失或者其他不當(dāng)行為、不作為造成的，則對于旅客的損失賠償不限于 11.31 萬特別提款權(quán)。” 11.31 萬特別提款權(quán)只是第一梯度中航空公司承擔(dān)的最大賠償限額，并不代表航空公司自動賠付這么多錢。雖然蒙特利爾公約在第一梯度中免除了旅客舉證航空公司的責(zé)任，但沒有免除旅客證明自己損失的責(zé)任?！睋Q言之，旅客如果想要獲得第一梯度的全額賠償，必須證明自己實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失的具體數(shù)額達(dá)到了 11.31 萬特別提款權(quán)。（這些有點(diǎn)雜，我看的也是醉了，雖然這部分內(nèi)容比較多，但不是主要內(nèi)容，你看著選一些吧，不要太多，以免混淆主次）蒙特利爾公約，全稱為統(tǒng)一國際航空運(yùn)輸某

15、些規(guī)則的公約，公約規(guī)定了國際航空承運(yùn)人應(yīng)對旅客的人身傷亡及貨物與行李損失，以及由于延誤造成旅客、行李或貨物的損失承擔(dān)責(zé)任并予以賠償。根據(jù)該公約，無論承運(yùn)人是否有過錯(cuò)，只要乘客在上下飛機(jī)期間，以及在飛機(jī)上因事故造成旅客傷亡，航空公司就必須承擔(dān)10萬特別提款權(quán)（約合13.5萬美元，特別提款權(quán)又稱“紙黃金”，是國際貨幣組織于1969年創(chuàng)立的，用于進(jìn)行國際支付的特殊手段，它不能直接支付，使用時(shí)必須兌換成其他貨幣，其市值不是固定的。）的損害責(zé)任賠償，再以此為標(biāo)準(zhǔn)折合各國貨幣價(jià)值。 超鏈接關(guān)于空難涉及的賠償問題處理的公約依據(jù)演變：1929年華沙公約：航空公司必須對乘客在飛行和起降過程中的傷亡負(fù)責(zé)，賠償數(shù)額

16、為：所有空難的個(gè)人理賠上限為12.5萬法郎（約合8600美元至1萬美元）。我國是在1958年批準(zhǔn)該公約。1955年，在海牙修訂1929年10月12日在華沙簽訂的統(tǒng)一國際航空運(yùn)輸某些規(guī)則的公約，簡稱海牙議定書，將賠償上限提高到2萬美元。我國是1975年批準(zhǔn)該議定書。華沙公約不斷修訂，但其補(bǔ)充文件太多，本來意在簡單的國際航空賠償標(biāo)準(zhǔn)變得十分復(fù)雜，產(chǎn)生了對新的公約的需要，蒙特利爾公約就是在此種背景下誕生。該公約2005年7月31日對中國生效。（4）如何賠償馬航家屬可以在兩方面尋求賠償。首先是商業(yè)保險(xiǎn)，這部分包括乘客自行購買及航空公司或旅行社等代為購買的航空意外險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)會對責(zé)任和賠付金額進(jìn)行詳細(xì)說

17、明及規(guī)定，所以在理賠中過程較簡單，也比較明確，具有強(qiáng)制性；另外就是責(zé)任賠償，即發(fā)生事故的航空公司根據(jù)相關(guān)國內(nèi)法及國際法所必須擔(dān)負(fù)的賠償。這部分賠償一般是空難之后爭議的焦點(diǎn)所在，根據(jù)空難發(fā)生地、乘客國籍及承運(yùn)人等的不同，適用于不同法律，而不同法律導(dǎo)致訴訟過程的復(fù)雜程度也不同，最終索賠金額會有較大差距。（5）涉險(xiǎn)情況：保險(xiǎn)公司公布的涉險(xiǎn)客戶已經(jīng)有130多人。其中，中國平安涉及客戶38人，待核實(shí)涉及客戶15人；中國人壽已確認(rèn)在此次馬航事件中承保的客戶為30人，涉及保單71份；太平洋保險(xiǎn)確認(rèn)馬航客機(jī)上有客戶16人，預(yù)計(jì)最大賠付544萬元。泰康人壽涉及客戶為12人，累計(jì)賠付金額約449.5萬元。（6）保

18、險(xiǎn)公司行動：不少保險(xiǎn)公司設(shè)立了海外救援服務(wù)熱線，提供包括緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)、親屬探訪、遺體轉(zhuǎn)運(yùn)、未成年人子女送返等緊急醫(yī)療救援服務(wù)。還有保險(xiǎn)公司攜手國際救援機(jī)構(gòu)，提供多項(xiàng)急難救援服務(wù)，比如與太平洋保險(xiǎn)合作的國際專業(yè)救援機(jī)構(gòu)國際SO S也提供專業(yè)救援服務(wù)。旅客出行乘坐各類交通工具，最直接的就是投保交通工具意外傷害保險(xiǎn)，類似的有航空意外傷害保險(xiǎn)、交通工具意外傷害保險(xiǎn)、公路乘客意外傷害保險(xiǎn)、鐵路旅客綜合意外傷害保險(xiǎn)等，此類險(xiǎn)種對旅途中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)都有針對性保障。馬航客機(jī)事件涉及到的保險(xiǎn)賠償包括壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)兩部分。壽險(xiǎn)方面主要是航意險(xiǎn)、緊急救援保險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)等當(dāng)中包含的意外傷害和身故保障；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面主要是航空公司責(zé)任險(xiǎn)、旅行社責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的航意險(xiǎn)保費(fèi)和保額都有所區(qū)別。但一般來說，每份保單的保險(xiǎn)費(fèi)約為20元，保額一般為20萬元。影響：1、對國內(nèi)保險(xiǎn)公司來說將產(chǎn)生一次總額較大的理賠，對于保險(xiǎn)公司的業(yè)績會造成不同程度影響。2、馬航事件引發(fā)意外險(xiǎn)熱：作為經(jīng)常外出的人而言除了購買航空意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)之外，購買保障范圍更廣的綜合意外險(xiǎn)也是一種不錯(cuò)的選擇，并且購買一份綜合意外險(xiǎn)的價(jià)格并