擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制及措施

1、頁(yè)眉.湖北中州投資擔(dān)保有限公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制及措施前言擔(dān)保業(yè)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)， 尤其是融資擔(dān)保， 只有創(chuàng)建完備的擔(dān)保體系， 完善擔(dān)保業(yè)務(wù)程序和規(guī)則， 建立有效的組織管理制度， 實(shí)行審核和擔(dān)保業(yè)務(wù)分離， 建立保證前的審核制度和貸款放款后的監(jiān)管制度， 形成一套科學(xué)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制， 將風(fēng)險(xiǎn)降到最低， 擔(dān)保公司才有生命力。為化解和降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，獲取安全穩(wěn)定的回報(bào)，創(chuàng)建如下風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。第一章風(fēng)險(xiǎn)管理模式根據(jù)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立如下風(fēng)險(xiǎn)管理模式。1、建立項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制組成專業(yè)化業(yè)務(wù)隊(duì)伍，業(yè)務(wù)人員主要由金融專業(yè)、財(cái)務(wù)專業(yè)及法律專業(yè)人員組成；由項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)項(xiàng)目從業(yè)務(wù)談判、簽訂合同、貸后跟蹤至合同終止

2、手續(xù)形成全過(guò)程控制。2、成立監(jiān)管部制定具體的業(yè)務(wù)規(guī)則和步驟和業(yè)務(wù)部形成相互監(jiān)督、相互制約和相互配合的關(guān)系，按照規(guī)則對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行保證前審查和保證后的監(jiān)管， 提出支持或反對(duì)的意見(jiàn)； 通過(guò)對(duì)項(xiàng)目的檔案管理，對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類， 研究和發(fā)現(xiàn)擔(dān)保項(xiàng)目的隱患， 健全預(yù)警機(jī)制；與業(yè)務(wù)部共同制定解救措施。3、建立評(píng)審會(huì)制度評(píng)審會(huì)重要的職責(zé)是對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)從行業(yè)上、公司發(fā)展方向上、額度上進(jìn)行把關(guān)，進(jìn)行更進(jìn)一步的論證，拿出決策性意見(jiàn)，最后由總經(jīng)理批準(zhǔn)，當(dāng)擔(dān)保金額大于 1000 萬(wàn)時(shí)，由總經(jīng)理報(bào)與董事會(huì)決策。4、由董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行稽核。第二章風(fēng)險(xiǎn)防范措施一、建立規(guī)范業(yè)務(wù)體系1、建立一套專業(yè)化的、規(guī)范化的、

3、程序化的檔案管理制度，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)高效率并且規(guī)范；2、擔(dān)保項(xiàng)目的選擇：制定提供擔(dān)保項(xiàng)目的要求；擔(dān)保公司和銀行進(jìn)行合作，由合作銀行向擔(dān)保公司推薦項(xiàng)目，向準(zhǔn)備上市的公司、具有成長(zhǎng)性的公司、 經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的公司提供擔(dān)保。3、制定擔(dān)保公司標(biāo)準(zhǔn)法律合同文本。4、遵循專業(yè)化的擔(dān)保業(yè)務(wù)程序業(yè)務(wù)部接洽業(yè)務(wù)監(jiān)管部初審評(píng)審會(huì)決策總經(jīng)理批準(zhǔn)完成各種法律手續(xù)和合同提供保證貸款人放款監(jiān)管解除擔(dān)保責(zé)任合同終止1 / 3頁(yè)眉.5、保費(fèi)的收?。?根據(jù)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和國(guó)家的有關(guān)規(guī)定和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制訂保費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，在貸款資金啟用前一次性收取。6、建立規(guī)范的監(jiān)管內(nèi)容和步驟。二、擔(dān)保保證前的風(fēng)險(xiǎn)控制1、業(yè)務(wù)部按照監(jiān)管部制定的程序和事項(xiàng)要求，

4、完善所需文件。2、業(yè)務(wù)部作出初步分析報(bào)告，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、項(xiàng)目前景、信用、法定代表人簡(jiǎn)歷、還款來(lái)源、 反擔(dān)保物的變現(xiàn)性、行業(yè)、企業(yè)在行業(yè)的地位及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并作出初步結(jié)論。3、以上內(nèi)容經(jīng)監(jiān)管部復(fù)核后報(bào)評(píng)審會(huì)進(jìn)行審議。4、業(yè)務(wù)部落實(shí)并反饋評(píng)審會(huì)和監(jiān)管部門提出的相關(guān)問(wèn)題。5、對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，針對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，由業(yè)務(wù)部和監(jiān)管部共同訂立監(jiān)管措施。6、由業(yè)務(wù)部簽訂委托擔(dān)保合同 、反擔(dān)保抵押或質(zhì)押合同 、監(jiān)管協(xié)議等法律文件，務(wù)必載明以下重要條款。（ 1）提供保證前，必須落實(shí)反擔(dān)?；?qū)Ψ降母鞣N承諾，確保擔(dān)保公司處于主動(dòng)；（ 2）擔(dān)保合同中約定：擔(dān)保公司在發(fā)現(xiàn)借款人的財(cái)務(wù)狀況發(fā)生惡化或外部相關(guān)因素發(fā)生變化

5、時(shí)，有權(quán)提前處置抵押物或提前向貸方還貸；（ 3）對(duì)于擔(dān)保法中要求作登記手續(xù)的抵押或質(zhì)押物必須作登記，登記、保險(xiǎn)、公證手續(xù)可在銀行放貸之后次日起，資金啟用之前辦理完畢；（ 4）以經(jīng)營(yíng)權(quán)作反擔(dān)保物的，業(yè)務(wù)部須對(duì)該經(jīng)營(yíng)權(quán)作一個(gè)價(jià)值分析報(bào)告；反擔(dān)保的分析報(bào)告獲評(píng)審會(huì)的討論通過(guò)。（ 5）以信用作反擔(dān)保的，須對(duì)反擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估，并獲評(píng)審會(huì)通過(guò)。（ 6）落實(shí)監(jiān)管內(nèi)容，制定切實(shí)可行的監(jiān)管措施。7、在完成以上工作后，擔(dān)保公司對(duì)外簽訂保證合同。三、提供保證后的風(fēng)險(xiǎn)控制1、嚴(yán)格按監(jiān)管協(xié)議條款執(zhí)行，定期制定監(jiān)管分析報(bào)告，加強(qiáng)銀行貸款后的監(jiān)管力度，定期向銀行提供報(bào)告，使擔(dān)保公司業(yè)務(wù)不只是承擔(dān)銀行貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保業(yè)務(wù)

6、，而且成為銀行業(yè)務(wù)的延伸和完善。2、定期核實(shí)抵押物、質(zhì)押物的變化并及時(shí)報(bào)告說(shuō)明。3、銀行放貸前在貸款銀行設(shè)立監(jiān)管帳號(hào)，由擔(dān)保公司出具人名章印鑒，貸款資金全部進(jìn)入監(jiān)管帳號(hào)。4、貸款單位提出用款使用計(jì)劃，并由擔(dān)保公司進(jìn)行確認(rèn)。5、貸款企業(yè)每月向擔(dān)保公司提供財(cái)務(wù)報(bào)表、現(xiàn)金流量表、項(xiàng)目進(jìn)展報(bào)告及各帳號(hào)的現(xiàn)金表。6、由業(yè)務(wù)部和監(jiān)管部共同對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行日常檢查。（ 1）監(jiān)管部定期不定期地對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地檢查；（ 2）根據(jù)項(xiàng)目的需要，擔(dān)保公司委派財(cái)務(wù)人員參與項(xiàng)目的日常工作；（ 3）根據(jù)項(xiàng)目的需要，外地的貸款企業(yè)，擔(dān)保公司可與當(dāng)?shù)氐臅?huì)計(jì)事務(wù)所合作，由會(huì)2 / 3頁(yè)眉.計(jì)事務(wù)所按照擔(dān)保公司的指令參與企業(yè)的日常財(cái)務(wù)管理

7、，并按月交予擔(dān)保公司財(cái)務(wù)分析報(bào)告，出現(xiàn)情況及時(shí)報(bào)告擔(dān)保公司。7、健全預(yù)警制度（ 1）由監(jiān)管部根據(jù)貸款的周期和資金情況，定期對(duì)所擔(dān)保的企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、資金流量、項(xiàng)目情況編寫項(xiàng)目的監(jiān)管分析報(bào)告，及時(shí)分析問(wèn)題、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并提出解決問(wèn)題方案，及時(shí)與業(yè)務(wù)部溝通，報(bào)告總經(jīng)理和監(jiān)事會(huì)。（ 2）報(bào)對(duì)非財(cái)務(wù)因素的風(fēng)險(xiǎn)分析，如政策風(fēng)險(xiǎn)、法律責(zé)任、還款意愿等。（ 3）貸款到期前三個(gè)月，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行一次專題評(píng)審會(huì)議。8、在貸款到期前一個(gè)月，督促借款企業(yè)準(zhǔn)備還貸資金。四、對(duì)貸款后的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類和處置參與銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，按照風(fēng)險(xiǎn)程序?qū)⑷谫Y擔(dān)保業(yè)務(wù)劃分為不同檔次，分為大類：1、正常：借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息。2、關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。3、次級(jí)：借款人的還款能力再現(xiàn)明顯問(wèn)題，依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入已無(wú)法保證足額償還本息。4、可疑：借款無(wú)法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失。5、損失：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只