財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同責(zé)任的認(rèn)定與處理

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同責(zé)任的認(rèn)定與處理吳慶寶 最高人民法院保險(xiǎn)合同是指合同雙方當(dāng)事人之間關(guān)于一方當(dāng)事人(投保方)向另一方當(dāng)事人(保險(xiǎn)方)交納約定的保險(xiǎn)費(fèi)，在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)方按照合同的約定賠償投保方經(jīng)濟(jì)損失，或在約定的保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，由保險(xiǎn)方支付保險(xiǎn)金的協(xié)議。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指合同雙方當(dāng)事人就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)所達(dá)成的協(xié)議。交付保險(xiǎn)費(fèi)的一方叫投保方，接受保險(xiǎn)費(fèi)并在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償損失或支付保險(xiǎn)金的一方叫保險(xiǎn)方。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的方式很多，按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可以分為：責(zé)任保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)，為自己利益而為的保險(xiǎn)和為第三人利益而為的保險(xiǎn)。1995年6月30日第八屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員

2、會(huì)通過的中華人民共和國保險(xiǎn)法和國務(wù)院發(fā)布的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例等重要法律、法規(guī)，對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的簽訂、履行，以及發(fā)生糾紛后確定民事責(zé)任的方式和范圍提供了重要法律依據(jù)。根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定，成立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同必須具備以下四個(gè)條件：1. 投保人具有締結(jié)合同的行為能力;2. 投保人以支付保險(xiǎn)費(fèi)為條件而同保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)意思表示一致;3. 投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益;4. 保險(xiǎn)標(biāo)的為財(cái)產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)利益。一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征1 / 24(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人是特定的根據(jù)機(jī)構(gòu)改革的需要，中國人民保險(xiǎn)公司已分成若干家專業(yè)保險(xiǎn)公司，比如中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、中保人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、中國太平洋保險(xiǎn)公司等。因

3、此，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系中，有權(quán)作為保險(xiǎn)人而開展各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，只能是中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司及其在全國各地的分支機(jī)構(gòu)。除此以外的其他任何單位和個(gè)人均無權(quán)以任何方式開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除非有國家有關(guān)主管機(jī)關(guān)的特別批準(zhǔn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的投保人則是不確定的，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人可以是企業(yè)法人、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，也可以是合伙組織、農(nóng)村承包經(jīng)營戶、私營業(yè)主和一般公民個(gè)人。(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是諾成合同我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不以投保方支付保險(xiǎn)費(fèi)為合同的成立要件，雙方當(dāng)事人只要就合同主要條款達(dá)成協(xié)議，合同即生效。投保人應(yīng)按雙方約定，及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人應(yīng)對合同生效后的保險(xiǎn)合同標(biāo)的負(fù)責(zé)，包括投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)之前的

4、那一段時(shí)間。(三)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是附條件的合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同生效后，只有在發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故，并導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。換句話說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是以將來事故的發(fā)生為補(bǔ)償條件的，所發(fā)生的事故必須是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中約定事故范圍以內(nèi)的事故，而且必須造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，否則，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任限額為限，被保險(xiǎn)人發(fā)生的超出保險(xiǎn)金額或者保險(xiǎn)責(zé)任限額的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。根據(jù)保險(xiǎn)法第三十九條第二款規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效。3 / 24(四)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是要求高度誠信的合同所謂誠信，就是指雙方當(dāng)事

5、人應(yīng)當(dāng)遵守誠實(shí)信用的原則。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特殊性要求雙方當(dāng)事人嚴(yán)格遵守誠信原則，堅(jiān)決反對弄虛作假以騙取保險(xiǎn)金的行為。投保人申請保險(xiǎn)賠償，必須如實(shí)說明保險(xiǎn)事故的發(fā)生情況，以及財(cái)產(chǎn)損失的范圍。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人應(yīng)即時(shí)通知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人盡快了解情況，介入保險(xiǎn)事故處理，確定合理的賠償范圍和最終賠償金額。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人的主要義務(wù)1.保險(xiǎn)人的給付義務(wù)給付保險(xiǎn)賠償金，為保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，依照保險(xiǎn)法的規(guī)定和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)的基本義務(wù)。給付保險(xiǎn)賠償金，又稱之為保險(xiǎn)給付，為保險(xiǎn)人履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要方面。保險(xiǎn)人的給付義務(wù)，又被稱之為保險(xiǎn)責(zé)任

6、。3 / 24保險(xiǎn)人履行給付義務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：保險(xiǎn)人和投保人之間已經(jīng)成立有效的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同;在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的確定或者可以確定;保險(xiǎn)危險(xiǎn)的種類和范圍已為確定;在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生。保險(xiǎn)責(zé)任因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的約定而發(fā)生。凡是由于特定的不可預(yù)料或者不可抗力的事故所造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，除非保險(xiǎn)合同另有約定，或者保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由投保人或者被保險(xiǎn)人的故意行為造成的，保險(xiǎn)人均應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)給付保險(xiǎn)賠償金的責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任為合同約定的責(zé)任，當(dāng)事人可以通過合同條款限制保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。但是，限制保險(xiǎn)責(zé)任范圍的條款，不得違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，也不得超越合理的界限而使

7、原有保險(xiǎn)的性質(zhì)發(fā)生變更、或者有損國家利益和社會(huì)公共利益。2.給付保險(xiǎn)賠償金的原則在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或者給付保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，以金錢給付為限;但是，保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者合同另有約定的，不在此限。例如，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的物因保險(xiǎn)事故發(fā)生部分損害，除非保險(xiǎn)合同另有特別約定，保險(xiǎn)人不承擔(dān)恢復(fù)原狀的義務(wù);即使保險(xiǎn)合同約定有保險(xiǎn)人恢復(fù)保險(xiǎn)標(biāo)的原狀的條款，保險(xiǎn)人仍可以依約選擇給付保險(xiǎn)賠償金或者恢復(fù)保險(xiǎn)標(biāo)的的原狀。4 / 24保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金，以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)金額為限。保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值而約定

8、的保險(xiǎn)賠償金部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付責(zé)任。若保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的，除非合同另有約定，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的比例，承擔(dān)給付保險(xiǎn)賠償金的責(zé)任。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)復(fù)保險(xiǎn)的情形下，若復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，除非合同另有約定，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)金額的總和之比例，以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為限，承擔(dān)給付保險(xiǎn)賠償金的責(zé)任。若有保險(xiǎn)代位權(quán)的適用，被保險(xiǎn)人向第三人請求賠償而取得部分或者全部賠償，保險(xiǎn)人在給付保險(xiǎn)賠償金時(shí)，可以相應(yīng)扣除被保險(xiǎn)人已經(jīng)取得的賠償;被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄對第三人的賠償請求，或者由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使保險(xiǎn)代位權(quán)的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)

9、賠償金。保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請求后，對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金通知書。因保險(xiǎn)事故而應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)賠償金的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)法的規(guī)定或者保險(xiǎn)合同的約定，履行保險(xiǎn)給付義務(wù)。保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)合同的約定不履行給付或者遲延履行給付保險(xiǎn)賠償金義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人承擔(dān)違約責(zé)任。保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)核定保險(xiǎn)給付的數(shù)額。保險(xiǎn)人核定保險(xiǎn)給付責(zé)任的主要事項(xiàng)有：保險(xiǎn)單證的效力、事故發(fā)生的原因、性質(zhì)、損失程度、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、給付保險(xiǎn)金的額度、被保險(xiǎn)人的身份證明以及其他有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的事項(xiàng)。經(jīng)保險(xiǎn)人核定的保險(xiǎn)給付的數(shù)額，被保險(xiǎn)人同意接受的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)和被保險(xiǎn)人簽訂保

10、險(xiǎn)給付協(xié)議，并在達(dá)成保險(xiǎn)給付協(xié)議后10日內(nèi)履行保險(xiǎn)給付義務(wù);保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)給付期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照約定履行保險(xiǎn)給付義務(wù)。我國保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定;對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。”6 / 24再者，保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料

11、可以確定的最低數(shù)額先予支付;保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。(二)財(cái)產(chǎn)投保人的主要義務(wù)1.交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)投保人依照保險(xiǎn)合同有交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。投保人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間、地點(diǎn)、數(shù)額和方法，向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)。例如，我國海商法第二百三十四條規(guī)定，海上保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)，投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同訂立后立即支付，否則，保險(xiǎn)人拒絕簽發(fā)保險(xiǎn)單證。法律對保險(xiǎn)費(fèi)的交納有規(guī)定的，投保人應(yīng)當(dāng)按照法律的規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi)。一般而言，投保人如何交納保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)合同加以約定。我國保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交納保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同規(guī)定一次付清保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合

12、同成立后立即一次付清全部保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)合同規(guī)定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同成立后立即付清第一期保險(xiǎn)費(fèi)，并依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定按期交納應(yīng)當(dāng)分期交付的保險(xiǎn)費(fèi)。6 / 24在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人要求增加保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)交納增加的保險(xiǎn)費(fèi)。例如，我國保險(xiǎn)法第三十六條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)。此外，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)降低或者其價(jià)值明顯減少的，投保人可以減交保險(xiǎn)費(fèi);投保人、被保險(xiǎn)人沒有履行對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全防損責(zé)任的，保險(xiǎn)人增收保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)增加交納保險(xiǎn)費(fèi)。投保人不依照保險(xiǎn)合同的約定交納保

13、險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以催告投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)和利息;除非法律規(guī)定保險(xiǎn)人不得解除或者終止保險(xiǎn)合同，或者保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)合同的效力另有規(guī)定，投保人不依照保險(xiǎn)合同的約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以解除或者終止保險(xiǎn)合同。例如，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例第十二條規(guī)定，投保人不按照保險(xiǎn)合同的約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以分別情況要求其交納保險(xiǎn)費(fèi)和利息，或者終止保險(xiǎn)合同。7 / 242.防范災(zāi)害和采取施救措施的義務(wù)投保人或者被保險(xiǎn)人或者其代表或代理人，應(yīng)當(dāng)以謹(jǐn)慎合理的注意，防止保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生意外事故。投保人或者被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的有危險(xiǎn)情況，不采取措施消除，由此發(fā)生事故造成的損失自己負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。我國保險(xiǎn)法第三十五條規(guī)定：

14、“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。根據(jù)合同的約定，保險(xiǎn)人可以對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施?！必?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例第十三條規(guī)定：“投保方應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動(dòng)保護(hù)等有關(guān)規(guī)定維護(hù)勞動(dòng)者和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全。保險(xiǎn)方可以對被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時(shí)向投保方提出消除不安全因素

15、的合理建議，投保方應(yīng)及時(shí)采取措施消除。否則，由此引起保險(xiǎn)事故造成的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任?！? / 24在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人或者被保險(xiǎn)人有責(zé)任采取必要的施救措施，防止或者減少損失;保險(xiǎn)人有權(quán)要求被保險(xiǎn)人采取必要的措施;投保人或者被保險(xiǎn)人不采取必要措施，致使保險(xiǎn)標(biāo)的的損失擴(kuò)大，保險(xiǎn)人對損失擴(kuò)大的部分不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。我國保險(xiǎn)法第四十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān);保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超

16、過保險(xiǎn)金額的數(shù)額?！必?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例第十五條規(guī)定，“在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保方有責(zé)任采取一切必要措施，避免擴(kuò)大損失，并將事故發(fā)生的情況及時(shí)通知保險(xiǎn)方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險(xiǎn)方對由此而擴(kuò)大的損失，有權(quán)拒絕賠償?！碑?dāng)投保人需要改變保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的坐落地點(diǎn)或用途，而這種改變有可能增加保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的危險(xiǎn)程度時(shí)，投保人有義務(wù)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人及時(shí)檢查，并提出安全建議。如果需要增加保險(xiǎn)范圍，則投保人有義務(wù)根據(jù)有關(guān)規(guī)定增付保險(xiǎn)費(fèi)。三、違反財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的常見形式及其責(zé)任由于投保人按合同約定交付保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)仍在投保人的實(shí)際控制之下，加之現(xiàn)實(shí)生活中有可能造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失情況復(fù)雜多樣，因而違反財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同及

17、其民事責(zé)任是一個(gè)極為復(fù)雜的問題。不僅如此，在許多情況下，即便沒有違約行為也會(huì)發(fā)生責(zé)任問題。例如，發(fā)生約定事由造成財(cái)產(chǎn)損失，盡管這種責(zé)任不是違約意義上的責(zé)任，但這種責(zé)任的承擔(dān)與否，也往往直接關(guān)系到投保人的利益。因此，我國保險(xiǎn)法、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例等有關(guān)法律和法規(guī)，對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的責(zé)任問題作了全面和具體的規(guī)定。10 / 24(一)投保方的違約責(zé)任1. 投保方不按合同約定的期限交付保險(xiǎn)費(fèi)問題。這種違約行為發(fā)生后，可能導(dǎo)致兩種法律后果，一是保險(xiǎn)合同終止，二是交付保險(xiǎn)費(fèi)及利息。在保險(xiǎn)人終止保險(xiǎn)合同的情況下，投保人的責(zé)任表現(xiàn)為：補(bǔ)交保險(xiǎn)合同終止前所欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，這時(shí)支付的保險(xiǎn)費(fèi)和利息相當(dāng)于違約金。由于保

18、險(xiǎn)合同終止后，投保人簽訂合同時(shí)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)不受合同保護(hù)，所以，終止合同后所交納的保險(xiǎn)費(fèi)和利息又是一種具有懲罰性質(zhì)的違約金。2. 投保方在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，沒有采取積極措施以避免損失擴(kuò)大，也沒有將事故發(fā)生的情況及時(shí)通知保險(xiǎn)方，這種違約行為所導(dǎo)致的直接后果是損失擴(kuò)大。比如火災(zāi)發(fā)生后，投保方?jīng)]有采取滅火措施，造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)全部或部分損失。在這種情況下，就存在如何確定賠償責(zé)任范圍的問題。根據(jù)保險(xiǎn)法等法律、法規(guī)和政策之規(guī)定，投保方應(yīng)就因其過錯(cuò)而導(dǎo)致的損失擴(kuò)大部分自行承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)方只承擔(dān)投保方采取積極措施后正常的財(cái)產(chǎn)損失賠償。在這里，應(yīng)強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)的是，如事故發(fā)生后，投保方無法進(jìn)行有效施救，或因正常原因、或意志以

19、外因素導(dǎo)致施救措施采取不及時(shí)，造成了投保方損失時(shí)，保險(xiǎn)方仍應(yīng)對該損失承擔(dān)全額賠償責(zé)任。10 / 24(二)保險(xiǎn)方應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任根據(jù)保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)合同等規(guī)定，保險(xiǎn)方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償損失責(zé)任的范圍主要包括：一是保險(xiǎn)事故或約定事故所造成的合同標(biāo)的的實(shí)際損失或者由此引起的其他責(zé)任;二是投保方為減少保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失而采取措施所支付的有關(guān)費(fèi)用，包括施救費(fèi)用、保護(hù)整理費(fèi)用，以及為確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失而支付的，檢驗(yàn)、鑒定、估價(jià)和出售等費(fèi)用。保險(xiǎn)方收到投保方要求賠償?shù)臅嬲埱笾螅?jīng)審查認(rèn)為屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，而應(yīng)予以賠付的，應(yīng)依法律規(guī)定和保險(xiǎn)合同約定，向投保方一次性支付保險(xiǎn)賠償金;逾期支付或分期支付的，應(yīng)當(dāng)按

20、法律規(guī)定和保險(xiǎn)合同約定，向投保方支付逾期付款滯納金，或承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。四、幾種保險(xiǎn)合同糾紛案件的認(rèn)定與處理隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的改革與發(fā)展，保險(xiǎn)合同糾紛案件不斷增多。保險(xiǎn)合同糾紛產(chǎn)生的原因也多樣化，大量的屬于保險(xiǎn)公司未予及時(shí)理賠或不予理賠而產(chǎn)生糾紛;有的因保險(xiǎn)公司擅自變更保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi)引起糾紛;有的因投保人對保險(xiǎn)險(xiǎn)種用語發(fā)生歧義而引起退保糾紛;有的因保險(xiǎn)公司擅自為投保方在保險(xiǎn)單上簽字而引起糾紛等。在當(dāng)前已審理的各類保險(xiǎn)合同糾紛案件中，有以下幾類情況值得我們重視和研究：11 / 24(一)如何認(rèn)定爆炸事故及其責(zé)任承擔(dān)。企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，往往特別注明保險(xiǎn)事項(xiàng)，以及除外責(zé)任條款。以生

21、產(chǎn)企業(yè)爆炸事故作為保險(xiǎn)范圍的，其除外責(zé)任條款往往注明：產(chǎn)品內(nèi)在質(zhì)量問題導(dǎo)致的破壞和損失，生產(chǎn)企業(yè)操作失誤導(dǎo)致?lián)p失等。通常意義上的爆炸，是指轟響，且是具有破壞性的，如果房屋為爆炸對象，則后果可能是房屋倒塌，整體結(jié)構(gòu)破碎，已不具備原來的使用價(jià)值;如果機(jī)械設(shè)備為爆炸對象;則后果可能是破壞性的響聲過后，機(jī)械設(shè)備整體斷裂，主要機(jī)械部件破壞，已失去修復(fù)或使用價(jià)值。判斷是否爆炸事故，是哪個(gè)環(huán)節(jié)、什么原因造成的爆炸事故，將成為正確認(rèn)定案件事實(shí)，及時(shí)依法作出賠償與否判處結(jié)果的直接依據(jù)。例如，某企業(yè)投保的6號(hào)汽輪發(fā)電機(jī)組發(fā)生爆炸事故，雙方當(dāng)事人對事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同有效期間和保險(xiǎn)標(biāo)的物被損壞之事實(shí)，均無異議。保險(xiǎn)合

22、同約定：由于火災(zāi)、爆炸原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。本案中的事故是否屬爆炸事故，雙方當(dāng)事人爭議較大，事故調(diào)查組認(rèn)定屬爆炸事故。認(rèn)定本案是否屬爆炸事故，是保險(xiǎn)責(zé)任是否成立的關(guān)鍵，至于爆炸原因，可能有多種，也可能是不明原因，但都不能影響本案事故應(yīng)認(rèn)定為爆炸事故這一關(guān)鍵點(diǎn)。最后，事故調(diào)查組作出最終鑒定結(jié)論，認(rèn)定本案爆炸事故屬產(chǎn)品內(nèi)在質(zhì)量缺陷所導(dǎo)致，事故原因已經(jīng)清楚。根據(jù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定，盡管本案事故屬爆炸事故，但并非保險(xiǎn)公司的責(zé)任范圍，也不是不明原因所致，而是生產(chǎn)廠家產(chǎn)品內(nèi)在缺陷所致，故應(yīng)屬保險(xiǎn)公司免責(zé)范圍，保險(xiǎn)公司不應(yīng)對本案爆炸事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償責(zé)任應(yīng)由生產(chǎn)廠家承擔(dān)

23、。在這種案件中，如鑒定時(shí)間較短，可待鑒定結(jié)束后，由責(zé)任方進(jìn)行賠償;如鑒定時(shí)間較長，一般說超過半年以上，則應(yīng)由保險(xiǎn)公司依保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定，先予賠付投保方，以及時(shí)恢復(fù)和支持生產(chǎn)企業(yè)的生產(chǎn)，待有了鑒定結(jié)論后，如發(fā)現(xiàn)不屬保險(xiǎn)公司責(zé)任范圍，則應(yīng)及時(shí)由投保方將財(cái)產(chǎn)追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)方，協(xié)助保險(xiǎn)方向生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行追償。根據(jù)我國保險(xiǎn)法第四十四條之規(guī)定，對被保險(xiǎn)人發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)負(fù)損害賠償責(zé)任的第三人，保險(xiǎn)人對其有代位求償權(quán)。13 / 24(二)保險(xiǎn)合同約定不明確，如何認(rèn)定雙方責(zé)任。13 / 24在保險(xiǎn)合同中，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)本著實(shí)事求是的態(tài)度，將雙方的責(zé)、權(quán)、利約定清楚，不論是涉及到適用法律，還是政策的

24、理解時(shí)，都應(yīng)盡量避免爭議，這對解決雙方一旦發(fā)生的糾紛是有利的。例如，某煤礦的固定資產(chǎn)經(jīng)評估為1200萬元，在保險(xiǎn)公司的代辦處辦理了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單。時(shí)隔不久，該煤礦被暴雨淹沒，經(jīng)施救，以及專業(yè)機(jī)構(gòu)鑒定，地上損失40萬元，地下?lián)p失300余萬元。保險(xiǎn)公司此時(shí)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)費(fèi)率寫為2，而井下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)為8，保險(xiǎn)公司即提出只能賠付地上實(shí)際損失，地下?lián)p失不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍，不能予以賠付。此案在研究時(shí)是有不同看法的，一審法院從公平角度出發(fā)，判決保險(xiǎn)公司賠付井下?lián)p失60%，而由煤礦自行承擔(dān)40%。結(jié)果雙方當(dāng)事人均不服原審判決提起上訴。二審法院在審理中研究認(rèn)為，對地上財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，雙方當(dāng)事人無任何爭議，這一部

25、分認(rèn)定為有效是沒有問題的。爭議的是地下財(cái)產(chǎn)：從保險(xiǎn)公司方面講，保險(xiǎn)公司主張保險(xiǎn)單不包含地下財(cái)產(chǎn)，更何況沒作特別約定，也沒有按8的費(fèi)率收取保險(xiǎn)費(fèi)。而從投保人煤礦來講，所投保的是當(dāng)時(shí)煤礦所有的固定資產(chǎn)，當(dāng)然是包括地下財(cái)產(chǎn)的，這一情況，保險(xiǎn)公司的經(jīng)辦人應(yīng)當(dāng)知道。至于保險(xiǎn)公司的經(jīng)辦人沒有按8的費(fèi)率收取保險(xiǎn)費(fèi)，完全是保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人業(yè)務(wù)不熟所致，此點(diǎn)與煤礦無關(guān)。據(jù)審閱原審卷宗，曾經(jīng)有一個(gè)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，有特別約定條款，且按8收取了保險(xiǎn)費(fèi)。綜合上述雙方當(dāng)事人的觀點(diǎn)，雙方的行為違反了中國人民銀行頒布的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款之規(guī)定，主要過錯(cuò)在保險(xiǎn)公司，雖未按8收費(fèi)，但確實(shí)又包含了地下財(cái)產(chǎn)部分。兩上訴人都主張保險(xiǎn)合同有

26、效，沒有違法之處，一旦要認(rèn)定合同無效，也只能作對投保人有利的解釋;若認(rèn)定保險(xiǎn)合同有效，應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部賠償責(zé)任，但那樣又不見得完全公平。之所以產(chǎn)生保險(xiǎn)合同糾紛，主要原因在保險(xiǎn)公司?？梢韵胍?，煤礦不可能只投保地上財(cái)產(chǎn)，而不投保井下財(cái)產(chǎn)。本應(yīng)由保險(xiǎn)公司全額賠償，但鑒于煤礦沒有按8交納保險(xiǎn)費(fèi)，且煤礦自愿以20%的賠償請求數(shù)額彌補(bǔ)保險(xiǎn)費(fèi)不足部分，故終審判決由保險(xiǎn)公司賠償煤礦損失的80%，余下20%由煤礦自行承擔(dān)。由此可見，如屬一方原因造成合同理解上的歧義，有過錯(cuò)的一方應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任;如屬混合原因造成合同理解上的歧義，則雙方應(yīng)根據(jù)過錯(cuò)大小，各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任;如果過錯(cuò)不易確定，則應(yīng)作出有利于投保方的

27、解釋。(三)如何認(rèn)定保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)責(zé)任問題。保險(xiǎn)公司往往單獨(dú)出具公函，或與債務(wù)人簽訂保險(xiǎn)合同，承諾將來債務(wù)人不能履行借款等主合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)還本付息責(zé)任。對于這種約定，當(dāng)前在審判實(shí)踐中是有不同認(rèn)識(shí)的，有的認(rèn)為這是一種保險(xiǎn)行為，有的認(rèn)為就是一種擔(dān)保。應(yīng)當(dāng)說，這是前幾年保險(xiǎn)公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍的一種償試，名稱叫保證保險(xiǎn)單、保證保險(xiǎn)函、保證保險(xiǎn)合同等，其實(shí)質(zhì)還是一種保證行為，其承諾的是一種經(jīng)營上的風(fēng)險(xiǎn)，即為到期代替?zhèn)鶆?wù)人還債，這已不是一般意義上的保險(xiǎn)義務(wù)。正常的保險(xiǎn)范圍是各種天災(zāi)、人禍，或是意外事故，大多屬不以人的意志為轉(zhuǎn)移的自然社會(huì)范圍;而這種保證保險(xiǎn)其所涉范圍是以人的因素為主導(dǎo)的，即當(dāng)法人

28、、公民個(gè)人經(jīng)營不善、導(dǎo)致虧損時(shí)，就會(huì)發(fā)生保證保險(xiǎn)責(zé)任。保證保險(xiǎn)糾紛在這幾年發(fā)生的較多，如何正確認(rèn)定保險(xiǎn)公司的責(zé)任，已成為經(jīng)濟(jì)審判中的一個(gè)重要問題。例如，某保險(xiǎn)公司與某借款人簽訂保險(xiǎn)合同，但雙方當(dāng)事人并未適當(dāng)履行保險(xiǎn)合同，其一，借款人繳納的保費(fèi)未被保險(xiǎn)公司實(shí)際占有，而是由借款人交給公證處提存。其二，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)的是11089號(hào)借款合同，而債權(quán)人請求賠付的事實(shí)依據(jù)卻是11092號(hào)借款合同。經(jīng)審查，兩份借款合同的借款人、借款金額、借款期限均存在重大差異，屬保險(xiǎn)標(biāo)的錯(cuò)誤，債權(quán)人與債務(wù)人均未告知保險(xiǎn)公司變更保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)情況，故法院認(rèn)定保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任，并駁回了債權(quán)人的訴訟請求。當(dāng)然，在大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)公司是不能免責(zé)的，只要保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)單約定權(quán)利、義務(wù)明確，就應(yīng)依法、依約判定保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。16 / 24(四)如何認(rèn)定投保人騙取保險(xiǎn)賠償?shù)膯栴}。如上所述，簽訂、履行保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵守誠實(shí)信用的原則。但現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)交往中，不乏心術(shù)不正者，他們往往要鉆法律、政策的漏洞，或利用保險(xiǎn)公司代辦人員急于擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的心理，簽訂明顯不利于保險(xiǎn)公司的合同，或簽訂容易造成誤解的合同，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，則要作有利于投保人的解釋，投保人便可獲取巨額賠償。對這類情況，人民法院應(yīng)當(dāng)查明事實(shí)，本著保險(xiǎn)公司賠償實(shí)際損失的原則，對投保人的無理索賠要求，堅(jiān)決予以駁回，同時(shí)，投保人的騙保行為如構(gòu)成