第八章_保險(xiǎn)經(jīng)營課件

1、2022-2-51第第八八章章 保險(xiǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營經(jīng)營2022-2-52第一節(jié) 保險(xiǎn)市場 一、保險(xiǎn)市場的概念 （一）含義 保險(xiǎn)市場有廣義和狹義之分。狹義的保險(xiǎn)市場是指保險(xiǎn)商品交換的場所；廣義的保險(xiǎn)市場是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。 2022-2-53 （二）保險(xiǎn)市場的類型 按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保的程序不同來分類 按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)不同來分類 按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動的空間不同來分類 按保險(xiǎn)市場的競爭程度不同來分類 2022-2-54 1、按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保的程序不同可分為原保險(xiǎn)市場和再保險(xiǎn)市場 原保險(xiǎn)市場：亦稱直接業(yè)務(wù)市場，是保險(xiǎn)人與投保人之間通過訂立保險(xiǎn)合同而直接建立保險(xiǎn)關(guān)系的市場。 再保險(xiǎn)市場：亦稱分保市場，是原保險(xiǎn)人將

2、已經(jīng)承保的直接業(yè)務(wù)通過再保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)分給再保險(xiǎn)人的方式形成保險(xiǎn)關(guān)系的市場。 2022-2-55 2、按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)不同可分為人身保險(xiǎn)市場和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場 人身保險(xiǎn)市場：是專門為社會公民提供各種人身保險(xiǎn)商品的市場。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場：是從事各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品交易的市場。 2022-2-56 3、按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動的空間不同可分為國內(nèi)業(yè)務(wù)市場和國際保險(xiǎn)市場 國內(nèi)業(yè)務(wù)市場：是專門為本國境內(nèi)提供各種保險(xiǎn)商品的市場，按經(jīng)營區(qū)域范圍又可分為全國性保險(xiǎn)市場和區(qū)域性保險(xiǎn)市場。 國際保險(xiǎn)市場：是國內(nèi)保險(xiǎn)人經(jīng)營國外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)市場。 2022-2-57 4、 按保險(xiǎn)市場的競爭程度不同可分為壟斷型保險(xiǎn)市場、自由競爭型保險(xiǎn)市場

3、、壟斷競爭型保險(xiǎn)市場 自由競爭型保險(xiǎn)市場：是保險(xiǎn)市場上存在數(shù)量眾多的保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)商品交易完全自由、價(jià)值規(guī)律和市場供求規(guī)律充分發(fā)揮作用的保險(xiǎn)市場。 2022-2-58 壟斷型保險(xiǎn)市場：是由一家或幾家保險(xiǎn)人獨(dú)占市場份額的保險(xiǎn)市場，包括完全壟斷和寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場。 壟斷競爭型保險(xiǎn)市場：是大小保險(xiǎn)公司在自由競爭中并存，少數(shù)大公司在保險(xiǎn)市場中分別具有某種業(yè)務(wù)的局部壟斷地位的保險(xiǎn)市場。2022-2-59 二、保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素 一般由以下三個要素構(gòu)成： 保險(xiǎn)主體 保險(xiǎn)商品 保險(xiǎn)價(jià)格 2022-2-510 一個完整的保險(xiǎn)市場，其主體一般由投保人、保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介人三方構(gòu)成。 保險(xiǎn)商品是保險(xiǎn)市場的客體，它是

4、保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時給予經(jīng)濟(jì)保障的承諾。 保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)商品的價(jià)格，它是被保險(xiǎn)人為取得保險(xiǎn)保障而由投保人向保險(xiǎn)人支付的價(jià)金。 2022-2-511 三、 保險(xiǎn)市場的組織形式 （一）保險(xiǎn)組織的一般形式 保險(xiǎn)經(jīng)營組織的形式是指依法設(shè)立、登記，并以經(jīng)營保險(xiǎn)為業(yè)的機(jī)構(gòu)。 2022-2-512各國保險(xiǎn)業(yè)的組織形式一般有以下諸種： 國有保險(xiǎn)公司 股份保險(xiǎn)公司 相互保險(xiǎn)組織 個人保險(xiǎn)組織 保險(xiǎn)合作社 行業(yè)自保組織 2022-2-513 國有保險(xiǎn)公司： 是由國家或政府投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營組織，由政府或其他公共團(tuán)體所經(jīng)營，其經(jīng)營可能以營利為目的作為增加財(cái)政收入的手段，組織形式為舉辦商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)

5、組織；也可能以政策的實(shí)施為宗旨，并無營利的動機(jī)，組織形式為舉辦社會保險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織等。 2022-2-514 股份保險(xiǎn)公司： 是將全部資本分成等額股份，股東以其所持股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任，公司則以其全部資產(chǎn)對公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。又稱保險(xiǎn)股份有限公司。其性質(zhì)為組織資合性、資本股份性。股東以領(lǐng)取股息的辦法分配公司所取得的利潤。 2022-2-515 相互保險(xiǎn)組織： 相互保險(xiǎn)是參加保險(xiǎn)的成員之間相互提供保險(xiǎn)的一種組織。其組織形式有：相互保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)社等。 2022-2-516 相互保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場上最主要的形式之一，它是指由一些對同一危險(xiǎn)有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為

6、目的，實(shí)行“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”。集團(tuán)成員交納保費(fèi)形成基金，發(fā)生災(zāi)害損失時用這筆基金來彌補(bǔ)災(zāi)害損失。 相互保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)業(yè)特有的組織形態(tài)，它沒有股東，投保人根據(jù)公司章程的規(guī)定向公司交納保險(xiǎn)費(fèi)后成為作為法人的組成人員（會員），公司根據(jù)合同約定進(jìn)行賠付，從事相互保險(xiǎn)活動。公司會員是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的統(tǒng)一體，當(dāng)保險(xiǎn)合同終止時，會員與公司的保險(xiǎn)關(guān)系隨之消失。2022-2-517 和股份保險(xiǎn)公司相比，它擁有以下優(yōu)勢： 相互保險(xiǎn)采用“自己投保自己承?！钡姆绞?，將保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的身份合一，從而規(guī)避了投保人和所有者之間的矛盾，降低運(yùn)行成本。 相互保險(xiǎn)組織作為一個互助性團(tuán)體，成員往往對該團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)比較了解，能

7、很好地克服信息不對稱問題。此外，成員之間彼此了解、利益相關(guān)，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性也相對較低。 經(jīng)營上具有較強(qiáng)的靈活性。為了讓股東得到滿意的財(cái)務(wù)結(jié)果，股份保險(xiǎn)公司往往注重短期行為，放棄一些可能給股東帶來收益但不會立即獲利的長期投資項(xiàng)目。相互保險(xiǎn)公司不發(fā)行股票，也就沒有這樣的壓力，因此具有更大的經(jīng)營靈活性。 保費(fèi)繳納優(yōu)惠。相互保險(xiǎn)公司由于上述的優(yōu)點(diǎn)使得其營運(yùn)成本較低，從而可以制定出較低的保費(fèi)率。然而股份制保險(xiǎn)公司由于營利性的要求，保費(fèi)率相應(yīng)的較高。2022-2-518 相互保險(xiǎn)在全球保險(xiǎn)市場占有舉足輕重的地位。據(jù)Sigma雜志的統(tǒng)計(jì)，在美、日、英、德、法這五個最重要的保險(xiǎn)市場上，相互保險(xiǎn)公司占了日

8、本保險(xiǎn)市場份額的近四分之三，美國的三分之一，法國的六分之一，英國的四分之一?？傮w而言，相互保險(xiǎn)公司擁有約五分之二的全球市場份額。相比之下，在我國保險(xiǎn)市場上，相互保險(xiǎn)公司的發(fā)展卻嚴(yán)重滯后，目前只有一家陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司2022-2-519 個人保險(xiǎn)組織： 是個人為保險(xiǎn)人的組織。該組織主要存在于英國，英國的勞合社（Lloyds）是世界上最大的、歷史最悠久的個人保險(xiǎn)組織。2022-2-520 勞合社是一個名叫 Edward Lloyd 的英國商人于 1688 年在泰晤士河畔塔街所開設(shè)的咖啡館演變發(fā)展而來的。 17 世紀(jì)的資產(chǎn)階級革命為英國資本主義的發(fā)展掃清了道路，英國的航運(yùn)業(yè)得到了迅速發(fā)展。當(dāng)時，

9、英國倫敦的商人經(jīng)常聚集在咖啡館里，邊喝咖啡邊交換有關(guān)航運(yùn)和貿(mào)易的消息。由于勞埃德咖啡館臨近一些與航海有關(guān)的機(jī)構(gòu)，如海關(guān)、海軍部和港務(wù)局，因此這家咖啡館就成為經(jīng)營航運(yùn)的船東、商人、經(jīng)紀(jì)人、船長及銀行高利貸者經(jīng)常會晤交換信息的地方。保險(xiǎn)商也常聚集于此，與投保人接洽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。后來這些商人們聯(lián)合起來，當(dāng)某船出海時，投保人就在一張紙即承保條上注明投保的船舶或貨物，以及投保金額，每個承保人都在承保條上注明自己承保的份額，并簽上自己的名字，直至該承保條的金額被 100% 承保。 2022-2-521 勞合社就其組織的性質(zhì)而言，它不是一個保險(xiǎn)公司，而是一個社團(tuán)組織，他不直接接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或出具保險(xiǎn)單，所有的保險(xiǎn)

10、業(yè)務(wù)都通過勞合社的會員，即勞合社承保人單獨(dú)進(jìn)行交易。勞合社只是為其成員提供交易場所，并根據(jù)勞合社法案和勞合社委員會的嚴(yán)格規(guī)定對他們進(jìn)行管理和控制，包括監(jiān)督他們的財(cái)務(wù)狀況，為他們處理賠案，簽署保單，收集共同海損退還金等，并出版報(bào)刊，進(jìn)行信息搜集、統(tǒng)計(jì)和研究工作。勞合社承保人以個人名義對勞合社保險(xiǎn)單項(xiàng)下的承保責(zé)任單獨(dú)負(fù)責(zé)，其責(zé)任絕對無限，會員之間沒有相互牽連的關(guān)系。2022-2-522 保險(xiǎn)合作社： 是由一些對某種風(fēng)險(xiǎn)具有同一保障要求的人，自愿集股設(shè)立的保險(xiǎn)組織。它依合作的原則從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是同股份有限公司與相互保險(xiǎn)公司并存的一種保險(xiǎn)組織。它一般屬于社團(tuán)法人，是非盈利機(jī)構(gòu)，以較低的保費(fèi)來滿足社員的

11、保險(xiǎn)需求，社員與投保人基本上是一體的。 2022-2-523與相互保險(xiǎn)公司的區(qū)別 1、保險(xiǎn)合作社屬于社團(tuán)法人；而相互保險(xiǎn)公司屬于企業(yè)法人。 2、就經(jīng)營資金的來源而言，相互保險(xiǎn)公司的經(jīng)營資金為基金；而保險(xiǎn)合作社的經(jīng)營資金為基金和股金。 3、保險(xiǎn)合作社與社員之間的關(guān)系比較永久，社員認(rèn)繳股本后，即使不投保仍與合作社保持關(guān)系；相互保險(xiǎn)公司與社員間保險(xiǎn)關(guān)系建立，則社員關(guān)系存在；反之，則社員關(guān)系終止。也就是說保險(xiǎn)關(guān)系與社員關(guān)系是一致的。2022-2-524 行業(yè)自保組織： 是指某一行業(yè)或企業(yè)為本企業(yè)或本系統(tǒng)提供保險(xiǎn)保障的組織形式，常以公司命名。歐美國家的許多大型企業(yè)集團(tuán)，都有自己的自保保險(xiǎn)公司。行業(yè)自保公

12、司是在第一次和第二次世界大戰(zhàn)期間首先在英國興起的，到世紀(jì)年代美國也開始出現(xiàn)了這種專業(yè)性自保公司。 我國企業(yè)從本世紀(jì)初開始嘗試自保公司運(yùn)作。2000年8月，中國海洋石油總公司在香港成立自保公司中海石油保險(xiǎn)有限公司2022-2-525（二）我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司組織形式 國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司 股份保險(xiǎn)公司 2022-2-526 國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司： 是國家授權(quán)的投資機(jī)構(gòu)或國家授權(quán)的部門單獨(dú)投資設(shè)立的保險(xiǎn)有限責(zé)任公司，它是國家以投資者的身份參與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的重要手段，并擔(dān)負(fù)著經(jīng)營政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要職能。 2022-2-527 股份保險(xiǎn)公司： 又稱保險(xiǎn)股份有限公司，是將全部資本分成等額股份，股東以其所持股份為限

13、對公司承擔(dān)責(zé)任，公司則以其全部資產(chǎn)為限對公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。2022-2-528四、四、保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人Loss Adjustor保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人Broker 基于投保人或保險(xiǎn)人的利益而為投保人與保險(xiǎn)人基于投保人或保險(xiǎn)人的利益而為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。人。 獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處憑借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證

14、事項(xiàng)理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人。的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人。保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人Agent 保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。續(xù)費(fèi)的人。2022-2-529保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與代理人區(qū)別 1、代表的利益不同。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；而保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險(xiǎn)公司的利益。 2、提供的服務(wù)不同。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)安排、協(xié)助

15、索賠與追償?shù)热^程服務(wù)；而保險(xiǎn)代理人一般只代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代為收取保險(xiǎn)費(fèi)。2022-2-530 3、服務(wù)的對象不同。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的主要客戶主要是收入相對穩(wěn)定的中高端消費(fèi)人群及大中型企業(yè)和項(xiàng)目，保險(xiǎn)代理人的客戶主要是個人。 4、法律上承擔(dān)的責(zé)任不同。 客戶與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系，如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過錯造成客戶的損失，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對客戶承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。而保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司是代理被代理關(guān)系，被代理保險(xiǎn)公司僅對保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為后果負(fù)責(zé)。2022-2-531 5、業(yè)務(wù)范圍不同。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍要比保險(xiǎn)代理人廣，如受保險(xiǎn)人的委托充當(dāng)保險(xiǎn)人的代理人，也可以代理保險(xiǎn)

16、人進(jìn)行損失的勘察和理賠，甚至還可以從事保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)。2022-2-532第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié)展業(yè)展業(yè) 投保投保 承保承保 分保分保 防災(zāi)防災(zāi)理賠及資金運(yùn)用等理賠及資金運(yùn)用等投保投保 承保承保防災(zāi)防災(zāi)理賠理賠2022-2-533一、展業(yè)n開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)爭取保險(xiǎn)客戶，引導(dǎo)具有開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)爭取保險(xiǎn)客戶，引導(dǎo)具有同類風(fēng)險(xiǎn)的人購買保險(xiǎn)的活動。展業(yè)是同類風(fēng)險(xiǎn)的人購買保險(xiǎn)的活動。展業(yè)是保險(xiǎn)經(jīng)營活動的起點(diǎn)。保險(xiǎn)經(jīng)營活動的起點(diǎn)。n（一）保險(xiǎn)宣傳（一）保險(xiǎn)宣傳n1、意義：（、意義：（1）可喚醒廣大投保人的風(fēng)）可喚醒廣大投保人的風(fēng)險(xiǎn)意識，并且通過宣傳可把潛在的投保險(xiǎn)意識，并且通過宣傳可把潛在的投保需求轉(zhuǎn)換

17、為現(xiàn)實(shí)投保。（需求轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)投保。（2）提高保險(xiǎn)企）提高保險(xiǎn)企業(yè)的知名度。業(yè)的知名度。2022-2-534n2、方式：報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、廣播、電視、節(jié)、方式：報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、廣播、電視、節(jié)假日大的活動、廣告欄。假日大的活動、廣告欄。2022-2-535n（二）渠道（二）渠道n1、直接展業(yè)：保險(xiǎn)企業(yè)依靠本企業(yè)的專、直接展業(yè)：保險(xiǎn)企業(yè)依靠本企業(yè)的專業(yè)人員直接開展業(yè)務(wù)業(yè)人員直接開展業(yè)務(wù)n優(yōu)點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：(1)有利于保證業(yè)務(wù)的質(zhì)量。有利于保證業(yè)務(wù)的質(zhì)量。n (2)有利于樹立保險(xiǎn)公司的形象。有利于樹立保險(xiǎn)公司的形象。n缺點(diǎn)：展業(yè)成本高。缺點(diǎn)：展業(yè)成本高。2022-2-536n2、間接展業(yè)、間接展業(yè)n1）代理人展業(yè)；）

18、代理人展業(yè)；2）經(jīng)紀(jì)人展業(yè)）經(jīng)紀(jì)人展業(yè)n優(yōu)點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：1）有利于開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；）有利于開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；n 2）可以節(jié)約費(fèi)用支出，降低企業(yè)）可以節(jié)約費(fèi)用支出，降低企業(yè) 經(jīng)營成本。經(jīng)營成本。n缺點(diǎn)：缺點(diǎn)：1）若管理不善，容易使保險(xiǎn)公司）若管理不善，容易使保險(xiǎn)公司陷入信譽(yù)危機(jī)；陷入信譽(yù)危機(jī)；2）容易產(chǎn)生德道風(fēng)險(xiǎn)。）容易產(chǎn)生德道風(fēng)險(xiǎn)。2022-2-537二、投保二、投保（一）保險(xiǎn)企業(yè)有義務(wù)為投保人提供良好投保指導(dǎo)服務(wù) 投保人在投保時有要求良好服務(wù)的權(quán)利，這要求保險(xiǎn)人應(yīng)該做到： 1.幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)； 2.幫助投保人確定自己的保險(xiǎn)需求； 3.幫助投保人估算可用來投保的資金； 4.幫助投保人制定

19、具體的保險(xiǎn)計(jì)劃。 2022-2-538（二）投保人有充分享受自由選擇投保的權(quán)利 1.選擇保險(xiǎn)中介人 2.選擇保險(xiǎn)公司 第一，注意保險(xiǎn)公司的類型； 第二，注意保險(xiǎn)公司提供的險(xiǎn)種與價(jià)格；2022-2-539第三，考慮保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營狀況。 考察保險(xiǎn)公司償付能力的方法有兩種：一是查看保險(xiǎn)監(jiān)管部門或評級機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司的評定結(jié)果。二是對保險(xiǎn)公司的年終報(bào)表進(jìn)行直接分析 。第四，要考慮保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)。 投保人選擇保險(xiǎn)公司時，要從兩個方面注意其獲得的服務(wù)：一是從其代理人那里獲得的服務(wù)，二是從該公司本部那里獲得的服務(wù)。 2022-2-540三、承保 承保是指保險(xiǎn)合同的簽訂過程，即投保人和保險(xiǎn)人雙方通

20、過協(xié)商，對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容取得意見一致的過程。 2022-2-541（一）保險(xiǎn)承保工作的內(nèi)容 1.審核投保申請 （1）審核投保人的資格 即審核投保人是否具有民事權(quán)力能力和民事行為能力及對標(biāo)的物是否具有保險(xiǎn)利益，也就是選擇投保人或被保險(xiǎn)人。 2022-2-542（2）審核保險(xiǎn)標(biāo)的 即對照投保單或其他資料核查保險(xiǎn)標(biāo)的使用性質(zhì)、結(jié)構(gòu)性能、所處環(huán)境、防災(zāi)設(shè)施、安全管理等情況。 （3）審核保險(xiǎn)費(fèi)率 一般的財(cái)產(chǎn)和人身可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)基本相同，因此可以按照不同標(biāo)準(zhǔn)，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，制定不同的費(fèi)率等級，在一定范圍內(nèi)使用。 但是，有些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況不固定，承保的每筆業(yè)務(wù)都需要保險(xiǎn)人根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)的特性

21、，制定單獨(dú)的費(fèi)率。 2022-2-5432.控制保險(xiǎn)責(zé)任 （1）控制逆選擇 所謂逆選擇，就是指那些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人試圖以平均的保險(xiǎn)費(fèi)率購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人控制逆選擇的方法是對不符合承保條件者不予承保，或者有條件地承保。2022-2-544（2）控制保險(xiǎn)責(zé)任 一般來說，對于常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人通常按照基本條款予以承保，對于一些具有特殊風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人需要與投保人充分協(xié)商保險(xiǎn)條件、免賠數(shù)額、責(zé)任免除和附加條款等內(nèi)容后特約承保2022-2-545(3）控制人為風(fēng)險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn)是指人們以不誠實(shí)或故意欺詐的行為促使保險(xiǎn)事故發(fā)生，以便從保險(xiǎn)中獲得額外利益的風(fēng)險(xiǎn)因素。 投保人產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有

22、兩點(diǎn)：一是喪失道德觀念；二是遭遇財(cái)務(wù)上的困難。 從承保的觀點(diǎn)來看，保險(xiǎn)人控制道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的有效方法就是將保險(xiǎn)金額控制在適當(dāng)額度內(nèi)。2022-2-546 心理風(fēng)險(xiǎn) 心理風(fēng)險(xiǎn)是指由于人們的粗心大意和漠不關(guān)心，以致增加了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會并擴(kuò)大損失程度的風(fēng)險(xiǎn)因素。 保險(xiǎn)人在承保時常采用控制手段包括：第一，實(shí)行限額承保。第二，規(guī)定免賠額(率)。2022-2-547(二)承保工作的程序1、接受投保單2、審核驗(yàn)險(xiǎn)3、接受業(yè)務(wù)4、繕制單證 2022-2-5481.接受投保單2.審核驗(yàn)險(xiǎn) （1）審核 （2）驗(yàn)險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的驗(yàn)險(xiǎn)內(nèi)容 第一，查驗(yàn)投保財(cái)產(chǎn)所處的環(huán)境。 第二，查驗(yàn)投保財(cái)產(chǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和重要防護(hù)部位及

23、防護(hù)措施狀況。 第三，查驗(yàn)有無正處在危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)。 第四，查驗(yàn)各種安全管理制度的制定和落實(shí)情況。2022-2-549 人身保險(xiǎn)的驗(yàn)險(xiǎn)內(nèi)容 人身保險(xiǎn)的驗(yàn)險(xiǎn)內(nèi)容包括醫(yī)務(wù)檢驗(yàn)和事務(wù)檢驗(yàn)。前者主要是檢查被保險(xiǎn)人的健康情況,后者主要是對被保險(xiǎn)人的工作環(huán)境、職業(yè)性質(zhì)、生活習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)狀況等方面的情況進(jìn)行調(diào)查了解。 3.接受業(yè)務(wù) 4.繕制單證 填寫保險(xiǎn)單要求：（1）單證相符； （2）保險(xiǎn)合同要素明確；（3）數(shù)字準(zhǔn)確；（4）復(fù)核簽章，手續(xù)齊備。 2022-2-550四、防災(zāi) ( (一一) )保險(xiǎn)防災(zāi)的概念保險(xiǎn)防災(zāi)的概念 保險(xiǎn)防災(zāi)是保險(xiǎn)防災(zāi)防損的簡稱，是指保險(xiǎn)防災(zāi)是保險(xiǎn)防災(zāi)防損的簡稱，是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對所

24、承保的保險(xiǎn)標(biāo)的采保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的采取措施，減少或消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素，防取措施，減少或消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素，防止或減少災(zāi)害事故所造成的損失，從而降止或減少災(zāi)害事故所造成的損失，從而降低保險(xiǎn)成本，增加經(jīng)濟(jì)效益的一種經(jīng)營活低保險(xiǎn)成本，增加經(jīng)濟(jì)效益的一種經(jīng)營活動。動。2022-2-551(二)保險(xiǎn)防災(zāi)的內(nèi)容1 1、加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系與合作、加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系與合作2 2、進(jìn)行防災(zāi)宣傳和檢查、進(jìn)行防災(zāi)宣傳和檢查3 3、及時處理不安全因素和事故隱患、及時處理不安全因素和事故隱患4 4、提取防災(zāi)費(fèi)用，建立防災(zāi)基金、提取防災(zāi)費(fèi)用，建立防災(zāi)基金5 5、積累災(zāi)情資料，提供防災(zāi)技術(shù)服務(wù)、積累

25、災(zāi)情資料，提供防災(zāi)技術(shù)服務(wù)2022-2-552(三)保險(xiǎn)防災(zāi)的方法1.法律方法 即指通過國家頒布有關(guān)的法律來實(shí)施保險(xiǎn)防災(zāi)管理。 2.經(jīng)濟(jì)方法 保險(xiǎn)人在承保時，通常根據(jù)投保人采取的防災(zāi)措施情況而決定保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，從而達(dá)到實(shí)施保險(xiǎn)防災(zāi)管理的目的。 2022-2-5533.技術(shù)方法 保險(xiǎn)防災(zāi)的技術(shù)方法可以兩個角度來理解：一是通過制定保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)責(zé)任等技術(shù)來體現(xiàn)保險(xiǎn)防災(zāi)精神；二是運(yùn)用科學(xué)技術(shù)成果從事保險(xiǎn)防災(zāi)活動。2022-2-554五、理賠（一）保險(xiǎn)理賠的含義（一）保險(xiǎn)理賠的含義 保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對被保險(xiǎn)人提出的索賠

26、請求進(jìn)行處理的行為。提出的索賠請求進(jìn)行處理的行為。 第一，保險(xiǎn)理賠能使保險(xiǎn)的基本職能得到實(shí)現(xiàn)。第一，保險(xiǎn)理賠能使保險(xiǎn)的基本職能得到實(shí)現(xiàn)。 第二，保險(xiǎn)理賠能及時恢復(fù)被保險(xiǎn)人的生產(chǎn)，安定其生活，第二，保險(xiǎn)理賠能及時恢復(fù)被保險(xiǎn)人的生產(chǎn)，安定其生活，促進(jìn)社會生產(chǎn)順利進(jìn)行與社會生活的安定，提高保險(xiǎn)的社會效益。促進(jìn)社會生產(chǎn)順利進(jìn)行與社會生活的安定，提高保險(xiǎn)的社會效益。 第三，保險(xiǎn)理賠還可以發(fā)現(xiàn)和檢驗(yàn)展業(yè)承保工作的質(zhì)量。第三，保險(xiǎn)理賠還可以發(fā)現(xiàn)和檢驗(yàn)展業(yè)承保工作的質(zhì)量。 保險(xiǎn)理賠人員作為專門從事保險(xiǎn)理賠工作的人員可以分為兩保險(xiǎn)理賠人員作為專門從事保險(xiǎn)理賠工作的人員可以分為兩種類型：一是保險(xiǎn)公司的專職核賠人員

27、；二是保險(xiǎn)代理人。前者種類型：一是保險(xiǎn)公司的專職核賠人員；二是保險(xiǎn)代理人。前者直接根據(jù)被保險(xiǎn)人的索賠要求處理保險(xiǎn)公司的理賠事務(wù)。后者則直接根據(jù)被保險(xiǎn)人的索賠要求處理保險(xiǎn)公司的理賠事務(wù)。后者則接受保險(xiǎn)公司的委托從事理賠工作接受保險(xiǎn)公司的委托從事理賠工作2022-2-555（二）保險(xiǎn)理賠的原則 1. .重合同、守信用的原則重合同、守信用的原則 2. .通融賠付通融賠付的原則的原則 所謂通融賠付，是指按照保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，所謂通融賠付，是指按照保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，本不應(yīng)由保險(xiǎn)人賠付的經(jīng)濟(jì)損失，由于一些其他原因本不應(yīng)由保險(xiǎn)人賠付的經(jīng)濟(jì)損失，由于一些其他原因的影響，保險(xiǎn)人給予全部或部分補(bǔ)償或給付。的影

28、響，保險(xiǎn)人給予全部或部分補(bǔ)償或給付。 具體來說，保險(xiǎn)人在通融賠付應(yīng)掌握的要求有：具體來說，保險(xiǎn)人在通融賠付應(yīng)掌握的要求有：第一，有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定與發(fā)展；第二，有利維第一，有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定與發(fā)展；第二，有利維護(hù)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和在市場競爭中的地位；第三，有護(hù)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和在市場競爭中的地位；第三，有利于社會的安定團(tuán)結(jié)。利于社會的安定團(tuán)結(jié)。 3. .主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則 2022-2-556（三）保險(xiǎn)理賠的程序（三）保險(xiǎn)理賠的程序 1.1.損失通知損失通知 2.2.審核保險(xiǎn)責(zé)任審核保險(xiǎn)責(zé)任 （1 1）保險(xiǎn)單是否仍有效力）保險(xiǎn)單是否仍有效力 （2 2）損失

29、是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起）損失是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起 （3 3）損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)）損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) （4 4）損失是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn)）損失是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn) （5 5）損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期內(nèi)）損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期內(nèi) （6 6）請求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出索賠）請求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出索賠 （7 7）索賠是否有欺詐）索賠是否有欺詐2022-2-5573.進(jìn)行損失調(diào)查 （1）分析損失原因 （2）確定損害程度 （3）認(rèn)定求償權(quán)利4.賠償給付保險(xiǎn)金5.損余處理6.代位求償2022-2-558第第三三節(jié)節(jié) 保險(xiǎn)保險(xiǎn)投資投資n一、一、 保險(xiǎn)投資及其意義保險(xiǎn)投資

30、及其意義n二、二、 保險(xiǎn)可運(yùn)用資金的來源與構(gòu)保險(xiǎn)可運(yùn)用資金的來源與構(gòu)成成n三、三、 保險(xiǎn)投資的原則和形式保險(xiǎn)投資的原則和形式n四、我國保險(xiǎn)投資狀況介紹四、我國保險(xiǎn)投資狀況介紹2022-2-559一、保險(xiǎn)投資及其意義一、保險(xiǎn)投資及其意義 保險(xiǎn)投資也稱保險(xiǎn)資金運(yùn)用，是指保保險(xiǎn)投資也稱保險(xiǎn)資金運(yùn)用，是指保險(xiǎn)公司將自有資本金和保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，通險(xiǎn)公司將自有資本金和保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，通過法律允許的形式投資以獲得投資收益過法律允許的形式投資以獲得投資收益的經(jīng)營活動。的經(jīng)營活動。2022-2-560保險(xiǎn)投資的意義保險(xiǎn)投資的意義1 1、有利于加快保險(xiǎn)基金的積累，增強(qiáng)保險(xiǎn)、有利于加快保險(xiǎn)基金的積累，增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力

31、。企業(yè)的償付能力。2 2、有利于提高資金運(yùn)用效率，強(qiáng)化保險(xiǎn)企、有利于提高資金運(yùn)用效率，強(qiáng)化保險(xiǎn)企業(yè)的競爭能力。業(yè)的競爭能力。3 3、有利于緩解保險(xiǎn)費(fèi)率與利潤率之間的矛、有利于緩解保險(xiǎn)費(fèi)率與利潤率之間的矛盾。盾。4 4、有利于保險(xiǎn)公司開展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。、有利于保險(xiǎn)公司開展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2022-2-561二、保險(xiǎn)可運(yùn)用資金的構(gòu)成二、保險(xiǎn)可運(yùn)用資金的構(gòu)成1、自有資本金、自有資本金2、非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金3、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金4、保險(xiǎn)保障基金、保險(xiǎn)保障基金未到期責(zé)任未到期責(zé)任準(zhǔn)備金準(zhǔn)備金賠款準(zhǔn)備金賠款準(zhǔn)備金總準(zhǔn)備金總準(zhǔn)備金2022-2-562n保險(xiǎn)準(zhǔn)備金（Insurance Res

32、erves），指的是保險(xiǎn)人為履行其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任或應(yīng)付未來發(fā)生的賠款，從所收的保險(xiǎn)費(fèi)或資產(chǎn)中提留的一項(xiàng)基金。n保險(xiǎn)準(zhǔn)備金主要有以下幾種：總準(zhǔn)備金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金等。為了保證保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，各國一般都以保險(xiǎn)立法的形式規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)提存保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以確保保險(xiǎn)公司具備與其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模相應(yīng)的償付能力。2022-2-563n（1）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金n未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是指在會計(jì)年度決算時，對未到期保險(xiǎn)單提存的一種準(zhǔn)備金制度。之所以規(guī)定這種資金準(zhǔn)備，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)年度與會計(jì)年度是不一致的。比如投保人于2009年10月1日繳付一年的保險(xiǎn)費(fèi)，其中的3個月屬于2009年會計(jì)年度

33、，余下的9個月屬于下一個會計(jì)年度。這一保險(xiǎn)單在下一會計(jì)年度的前九個月是繼續(xù)有效的。因此，要在當(dāng)年收入的保險(xiǎn)費(fèi)中提存相應(yīng)的部分作為下一年度的保險(xiǎn)費(fèi)收入，作為對該保險(xiǎn)單的賠付資金來源。按照我國保險(xiǎn)精算規(guī)定：會計(jì)年度末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金按照本會計(jì)年度自留毛保費(fèi)的50%提取。2022-2-564未決賠款準(zhǔn)備金未決賠款準(zhǔn)備金: 當(dāng)會計(jì)年度結(jié)束時，被保險(xiǎn)人已提當(dāng)會計(jì)年度結(jié)束時，被保險(xiǎn)人已提出索賠，但在索賠人與保險(xiǎn)人之間尚出索賠，但在索賠人與保險(xiǎn)人之間尚未對這些案件是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任以及未對這些案件是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任以及保險(xiǎn)賠付額度等事項(xiàng)達(dá)成協(xié)議，稱為保險(xiǎn)賠付額度等事項(xiàng)達(dá)成協(xié)議，稱為未決賠案。為未決賠案提取的責(zé)任

34、準(zhǔn)未決賠案。為未決賠案提取的責(zé)任準(zhǔn)備金就是未決賠款準(zhǔn)備金。備金就是未決賠款準(zhǔn)備金。(2)賠款準(zhǔn)備金賠款準(zhǔn)備金2022-2-565已發(fā)生未報(bào)告賠款準(zhǔn)備金已發(fā)生未報(bào)告賠款準(zhǔn)備金 有些損失在年內(nèi)發(fā)生，但索賠要在有些損失在年內(nèi)發(fā)生，但索賠要在下一年才可能提出。這些索賠因?yàn)橄乱荒瓴趴赡芴岢?。這些索賠因?yàn)榘l(fā)生在本會計(jì)年度內(nèi)，仍屬本年度發(fā)生在本會計(jì)年度內(nèi)，仍屬本年度支出，故稱已發(fā)生未報(bào)告賠案，為支出，故稱已發(fā)生未報(bào)告賠案，為其提取的準(zhǔn)備金為其提取的準(zhǔn)備金為已發(fā)生未報(bào)告賠款已發(fā)生未報(bào)告賠款準(zhǔn)備金。準(zhǔn)備金。2022-2-566已決未付賠款準(zhǔn)備金已決未付賠款準(zhǔn)備金 對索賠案件已經(jīng)理算完結(jié)，應(yīng)賠金對索賠案件已經(jīng)理算

35、完結(jié)，應(yīng)賠金額也已確定，但尚未賠付，或尚未額也已確定，但尚未賠付，或尚未支付全部款項(xiàng)的已決未付賠案。為支付全部款項(xiàng)的已決未付賠案。為其提取的責(zé)任準(zhǔn)備金。其提取的責(zé)任準(zhǔn)備金。2022-2-567n(3)總準(zhǔn)備金總準(zhǔn)備金n保險(xiǎn)公司用于滿足年度超常賠付，巨額損保險(xiǎn)公司用于滿足年度超常賠付，巨額損失賠付以及巨災(zāi)損失賠付的需要而提取的失賠付以及巨災(zāi)損失賠付的需要而提取的責(zé)任準(zhǔn)備金。責(zé)任準(zhǔn)備金。n總準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)人從決算后的利潤中按一總準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)人從決算后的利潤中按一定比例提取并逐年積累，用以應(yīng)付巨大賠定比例提取并逐年積累，用以應(yīng)付巨大賠款時彌補(bǔ)虧損的資金。設(shè)置總準(zhǔn)備金，既款時彌補(bǔ)虧損的資金。設(shè)置總準(zhǔn)備金

36、，既是保持保是保持保 險(xiǎn)人業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)定和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)險(xiǎn)人業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)定和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男枰?，也是巨型?zāi)害和特大事故的發(fā)償?shù)男枰?，也是巨型?zāi)害和特大事故的發(fā)生在年度間不平衡的必然結(jié)果。生在年度間不平衡的必然結(jié)果。2022-2-568n人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，由于人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)大多屬一年以內(nèi)的短期險(xiǎn)，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在費(fèi)率計(jì)算方面具有類似性質(zhì)，所以其責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算原理與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類似。至于人壽保險(xiǎn)則屬于長期險(xiǎn)，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在費(fèi)率計(jì)算方面有顯著不同，需要計(jì)算壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。 2022-2-569n由于人壽保險(xiǎn)采取均衡保費(fèi)的繳費(fèi)方式，因而在投保后的一定時期內(nèi)，投保人繳付的均衡純保

37、費(fèi)大于自然保費(fèi)（或支出），此后所繳付的均衡純保費(fèi)又小于自然保費(fèi)（或支出）。對于投保人早期繳付的均衡純保費(fèi)中多于自然保費(fèi)的部分，不能作為公司的業(yè)務(wù)盈余來處理，只能視為保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的負(fù)債，須逐年提存并妥善運(yùn)用，以保證履行將來的保險(xiǎn)金給付義務(wù)。這種逐年提存的負(fù)債就是壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。 2022-2-570n保險(xiǎn)公司將其每年收取的均衡純保費(fèi)中的“負(fù)債”部分提取出來，并累積生息，其終值就是應(yīng)提取的壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。n根據(jù)我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金分為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和保險(xiǎn)保障基金，壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)保障基金的提取與非壽險(xiǎn)的相同，故以下只討論壽險(xiǎn)未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算。2022-2-571保險(xiǎn)保障基金保險(xiǎn)

38、保障基金第第97條規(guī)定條規(guī)定:為了保障被保險(xiǎn)人的利益為了保障被保險(xiǎn)人的利益,支持保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營支持保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定提存保險(xiǎn)保障基金督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定提存保險(xiǎn)保障基金,保險(xiǎn)保障基保險(xiǎn)保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理統(tǒng)籌使用金應(yīng)當(dāng)集中管理統(tǒng)籌使用.保險(xiǎn)保障基金管理使用保險(xiǎn)保障基金管理使用的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定.2022-2-572三、保險(xiǎn)可運(yùn)用資金運(yùn)用的過程三、保險(xiǎn)可運(yùn)用資金運(yùn)用的過程保費(fèi)保費(fèi)保險(xiǎn)可運(yùn)用資金保險(xiǎn)可運(yùn)用資金保險(xiǎn)可運(yùn)用資金收益收益保險(xiǎn)可運(yùn)用資金利 潤保費(fèi)保費(fèi)投資投資收益收益賠款賠款2022-2-

39、573 保險(xiǎn)可運(yùn)用的資金也就是利用保費(fèi)保險(xiǎn)可運(yùn)用的資金也就是利用保費(fèi)流入與保險(xiǎn)賠付之間的時間差，保險(xiǎn)人流入與保險(xiǎn)賠付之間的時間差，保險(xiǎn)人將暫時閑置的部分保險(xiǎn)基金，以投資形將暫時閑置的部分保險(xiǎn)基金，以投資形式注入社會生產(chǎn)和社會生活過程，一方式注入社會生產(chǎn)和社會生活過程，一方面擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模和消費(fèi)規(guī)模，另一方面擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模和消費(fèi)規(guī)模，另一方面在投資期滿時不僅投資資金能夠回流，面在投資期滿時不僅投資資金能夠回流，而且還帶回投資收益，使保險(xiǎn)可運(yùn)用資而且還帶回投資收益，使保險(xiǎn)可運(yùn)用資金實(shí)現(xiàn)自身的保值和增值。金實(shí)現(xiàn)自身的保值和增值。2022-2-574（一）保險(xiǎn)投資的形式（一）保險(xiǎn)投資的形式投資不動產(chǎn)投

40、資不動產(chǎn)投資股票投資股票用于貸款用于貸款購買債券購買債券進(jìn)行存款進(jìn)行存款四、保險(xiǎn)基金運(yùn)用的形式和結(jié)構(gòu)四、保險(xiǎn)基金運(yùn)用的形式和結(jié)構(gòu)2022-2-575（二）保險(xiǎn)資金運(yùn)用的結(jié)構(gòu)（二）保險(xiǎn)資金運(yùn)用的結(jié)構(gòu) 由于各國保險(xiǎn)管理當(dāng)局對保險(xiǎn)企業(yè)由于各國保險(xiǎn)管理當(dāng)局對保險(xiǎn)企業(yè)資產(chǎn)管理辦法不同，因此，各國保險(xiǎn)企業(yè)資產(chǎn)管理辦法不同，因此，各國保險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也就有差異，很難判斷何者更的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也就有差異，很難判斷何者更合理，而只能由各國和地區(qū)的情況去說明。合理，而只能由各國和地區(qū)的情況去說明。國別投資形式壽險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)壽險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)壽險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)有價(jià)證券72.379.360.497.44147不動產(chǎn)17.48.53.55.84.7

41、貸款5.53.127.41.739.421.6銀行存款或信托存款英國美國日本4.89.15.10.711.516.5保險(xiǎn)資金的投資結(jié)構(gòu)參考表保險(xiǎn)資金的投資結(jié)構(gòu)參考表2022-2-576n我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式限于（我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式限于（1）購買債）購買債券（券（2）投資股票（）投資股票（3）投資不動產(chǎn)（）投資不動產(chǎn)（4）貸款（貸款（5）存款（）存款（6）國務(wù)院規(guī)定的其它）國務(wù)院規(guī)定的其它基金運(yùn)用方式?；疬\(yùn)用方式。 “保險(xiǎn)公司在境外的資保險(xiǎn)公司在境外的資金運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)符合國家有關(guān)規(guī)定。金運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)符合國家有關(guān)規(guī)定?！?022-2-5772022-2-578n截至2012年底，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為

42、6.85萬億元，占行業(yè)總資產(chǎn)的93.2%。其中，銀行存款為2.3萬億元，占比34.16%；各類債券3.06萬億元，占比44.67%，股票基金8080億元，占比11.8%，長期股權(quán)投資2151億元，占比3.14%；投資性不動產(chǎn)362億元，占比0.53%；基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃3240億元，占比4.73%。2012年，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)投資收益2085.09億元，投資收益率為3.39%2022-2-579五、我國保險(xiǎn)基金運(yùn)用狀況介紹五、我國保險(xiǎn)基金運(yùn)用狀況介紹（一）我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用經(jīng)過的歷史階段（一）我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用經(jīng)過的歷史階段 自自19801980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國保險(xiǎn)資年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來

43、，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用大致經(jīng)歷了金運(yùn)用大致經(jīng)歷了3 3個階段：個階段：n 第一階段從第一階段從19801980年至年至19871987年：為無投資或忽年：為無投資或忽視投資階段。視投資階段。為無投資或忽視投資階段，為無投資或忽視投資階段，n保險(xiǎn)公司的資金基本上進(jìn)入了銀行，形成銀行存款。保險(xiǎn)公司的資金基本上進(jìn)入了銀行，形成銀行存款。這個階段，資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)小但收益低。這個階段，資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)小但收益低。2022-2-580 第二階段從第二階段從1987-19951987-1995年，為無序投資階段，年，為無序投資階段，房地產(chǎn)有價(jià)證券、信托，甚至借貸，無所不及，房地產(chǎn)有價(jià)證券、信托，甚至借貸，無所不及，從

44、而形成大量不良資產(chǎn)。從而形成大量不良資產(chǎn)。n第三階段從第三階段從19951995年頒布年頒布保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法到到20022002年，年，為嚴(yán)格限制投資階段。對保險(xiǎn)公司的投資范圍為嚴(yán)格限制投資階段。對保險(xiǎn)公司的投資范圍進(jìn)行了嚴(yán)格限制，加大了監(jiān)管力度，保險(xiǎn)資金進(jìn)行了嚴(yán)格限制，加大了監(jiān)管力度，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債的運(yùn)用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。大體上券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。大體上結(jié)束了第二階段的混亂狀況。結(jié)束了第二階段的混亂狀況。2022-2-581n第四階段為專業(yè)經(jīng)營階段（第四階段為專業(yè)經(jīng)營階段（20022002年至今）。

45、年至今）。20022002年年保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法進(jìn)行了修訂，投資范圍進(jìn)一進(jìn)行了修訂，投資范圍進(jìn)一步放寬，但仍規(guī)定：步放寬，但仍規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金不得用保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。外的企業(yè)。20092009年年2 2月月2828日，十一屆全國人大日，十一屆全國人大常委會第七次會議通過的新修訂的保險(xiǎn)法增加常委會第七次會議通過的新修訂的保險(xiǎn)法增加了保險(xiǎn)資金可以投資不動產(chǎn)等的規(guī)定，為保險(xiǎn)了保險(xiǎn)資金可以投資不動產(chǎn)等的規(guī)定，為保險(xiǎn)資金運(yùn)用分散投資風(fēng)險(xiǎn)，增加投資機(jī)會，提高資金運(yùn)用分散投資風(fēng)險(xiǎn)，增加投資機(jī)會，提高投資能力，構(gòu)建合理

46、的投資結(jié)構(gòu)，培育新的盈投資能力，構(gòu)建合理的投資結(jié)構(gòu)，培育新的盈利模式創(chuàng)造了有利條件。利模式創(chuàng)造了有利條件。2022-2-582 資金運(yùn)用規(guī)模和方向受到限制，資金運(yùn)用渠道偏于狹窄。資金運(yùn)用規(guī)模和方向受到限制，資金運(yùn)用渠道偏于狹窄。 保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不合理，資金運(yùn)用回報(bào)率過低，存保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不合理，資金運(yùn)用回報(bào)率過低，存在較大的支付風(fēng)險(xiǎn)在較大的支付風(fēng)險(xiǎn)。 保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性、流動性、盈利性之間常發(fā)生保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性、流動性、盈利性之間常發(fā)生矛盾。矛盾。 專業(yè)投資管理人才匱乏。專業(yè)投資管理人才匱乏。(二二)我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用存在的歷史問題我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用存在的歷史問題2022-2-583n投

47、資收益能夠有效彌補(bǔ)承保收益的不足，對保險(xiǎn)公司投資收益能夠有效彌補(bǔ)承保收益的不足，對保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)良性持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)具有關(guān)鍵作用。根據(jù)針對國外保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)良性持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)具有關(guān)鍵作用。根據(jù)針對國外保險(xiǎn)公司資料進(jìn)行的相關(guān)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，只有當(dāng)保險(xiǎn)資金年收公司資料進(jìn)行的相關(guān)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，只有當(dāng)保險(xiǎn)資金年收益率在益率在7%以上時，保險(xiǎn)公司經(jīng)營才能進(jìn)入良性發(fā)展以上時，保險(xiǎn)公司經(jīng)營才能進(jìn)入良性發(fā)展的道路。瑞士再保險(xiǎn)公司的的道路。瑞士再保險(xiǎn)公司的Sigma雜志曾經(jīng)對上世紀(jì)雜志曾經(jīng)對上世紀(jì)末長達(dá)末長達(dá)20 年的一個區(qū)間內(nèi)發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)資金平均投資年的一個區(qū)間內(nèi)發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)資金平均投資收益率的水平進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)投資收益率一般都在收益率的

48、水平進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)投資收益率一般都在8%以上，美國保險(xiǎn)業(yè)甚至達(dá)到了以上，美國保險(xiǎn)業(yè)甚至達(dá)到了14%。高額的投資。高額的投資回報(bào)，使發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)公司在直接承保業(yè)務(wù)連年虧回報(bào)，使發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)公司在直接承保業(yè)務(wù)連年虧損的情況下仍獲得了較高的綜合經(jīng)營收益。損的情況下仍獲得了較高的綜合經(jīng)營收益。 2022-2-584 根據(jù)我國根據(jù)我國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法及有關(guān)規(guī)定及有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)資金運(yùn)用方保險(xiǎn)資金運(yùn)用方主要有以下幾種主要有以下幾種： 銀行存款銀行存款 國債、國債、金融債券和企業(yè)債券金融債券和企業(yè)債券 證券投資基金證券投資基金 股票股票 不動產(chǎn)不動產(chǎn) 國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式

49、(三三)我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的現(xiàn)狀我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的現(xiàn)狀2022-2-585（1）保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模n從2000年到2009年，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的額度總體上呈現(xiàn)大幅提升的趨勢，主要原因是保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展帶來的保費(fèi)收入的快速增長。2000年到2009年，我國保費(fèi)收入從1596億元上升到突破萬億元大關(guān)；截止到2008年末保險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到33400億元，保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融資產(chǎn)的比重逐年提升，與此同時，我國的保險(xiǎn)資金運(yùn)用也獲得快速發(fā)展。 2022-2-586（2）保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模和結(jié)構(gòu)n截至2012年底，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為6.85萬億元，占行業(yè)總資產(chǎn)的93.2%。其中，銀行存款為2.3萬億元，占比34.16%；各類債券3.06萬億元，占比44.67%，股票基金8080億元，占比11.8%，長期股權(quán)投資2151億元，占比3.14%；投資性不動產(chǎn)362億元，占比0.53%；基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃3240億元，占比4.73%。2012年，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)投資收益2