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文檔簡介

1、信貸業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù),通過放款收回本金和利息,扣除成本后獲得利潤,所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。 信貸程序由于放款脫離了銀行的控制,不能按時(shí)收回本息的風(fēng)險(xiǎn)較大,所以對信貸應(yīng)在遵守合同法和貸款通則的基礎(chǔ)上,建立嚴(yán)格的貸款制度,其主要內(nèi)容是:建立貸款關(guān)系,貸款申請,貸前調(diào)查,貸款審批及發(fā)放,貸后檢查,貸款收回與展期,信貸制裁等制度。 貸款種類根據(jù)貸款主體的不同,貸款可分為自營貸款、委托貸款和特定貸款三種。其中委托貸款指委托人提供資金,銀行作為受托人按委托人指定的對象、用途、金額、期限和利率等條件辦理貸款的手續(xù),只收取手續(xù)費(fèi),不承擔(dān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。特定貸款是指

2、經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施后,責(zé)成國有獨(dú)資銀行發(fā)放的貸款。 根據(jù)借款人信用的不同,貸款還可分為信用貸款、擔(dān)保貸款(保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款)、票據(jù)貼現(xiàn)等種類。 根據(jù)貸款用途的不同,可分為流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款和商業(yè)貸款等種類。無論何種貸款,除了經(jīng)貸款人審查、評估、確認(rèn)借款人資信良好,確能償還貸款的,可以不提供擔(dān)保外,其他的借款人均應(yīng)提供擔(dān)保。 貸款期限商業(yè)銀行的貸款期限分為三種:第一,短期貸款,期限在1年以內(nèi);第二,中期貸款,期限在1年以上,5年以內(nèi);第三,長期貸款,指期限超過5年的貸款。 借款合同合同是明確各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議,借款合同

3、是銀行和借款人訂立的約定借款的條件提供資金給借款方使用,借款方按約定的用途使用該資金,并按時(shí)償還本息的協(xié)議。借款合同是確定銀行和借款人權(quán)利義務(wù)的法律依據(jù),其主要內(nèi)容包括:貸款種類,借款用途,金額,利息,期限,還款資金來源及還款方式,保證條款,違約責(zé)任,雙方當(dāng)事人商定的其他條款。借款合同的內(nèi)容相當(dāng)于當(dāng)事人之間的法律,任何一方違反任何一款都構(gòu)成違約,都應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。中國銀行信貸業(yè)務(wù)種類有哪些?中國銀行信貸業(yè)務(wù)由公司信貸業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)兩部分組成。一、公司信貸業(yè)務(wù)包括:工商企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、進(jìn)出口企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、海外籌資業(yè)務(wù)。(一)工商企業(yè)貸款業(yè)務(wù):工商企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是指中國銀

4、行向國內(nèi)工商企業(yè)提供的貸款業(yè)務(wù),包括國營、集體、三資、私營企業(yè)在內(nèi)的各類工商企業(yè)均可申請此類貸款。貸款期限有短期貸款、中期貸款和長期貸款。貸款幣種可以是人民幣也可以是外匯。貸款擔(dān)??梢允潜WC、抵押、質(zhì)押等多種形式。工商企業(yè)貸款業(yè)務(wù)主要包括:工商企業(yè)流動(dòng)資金貸款、工商企業(yè)固定資產(chǎn)貸款兩大類。工商企業(yè)流動(dòng)資金貸款:為滿足各類工商企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、流通活動(dòng)中合理的流動(dòng)資金需要而發(fā)放的貸款。工商企業(yè)固定資產(chǎn)貸款:為滿足各類工商企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造和購建廠房、機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)的需要而發(fā)放的貸款。貸款新產(chǎn)品:中國銀行向信用優(yōu)異的工商企業(yè)提供了一些新的貸款業(yè)務(wù):公開授信業(yè)務(wù):中國銀行以與客戶簽定協(xié)議書(即銀企合

5、作協(xié)議或公開授信意向書)的形式,向客戶提供某一類或幾類信用支持的有條件承諾(如貸款、承兌匯票、進(jìn)口開證等)。貿(mào)易融資額度:是以貿(mào)易為基礎(chǔ),為客戶提供國際、國內(nèi)貿(mào)易項(xiàng)下的短期資金融通,是屬于有擔(dān)保的短期資金融通。循環(huán)周轉(zhuǎn)限額貸款:這是銀企間簽訂的一份具有特殊內(nèi)容的合同,如果假設(shè)“循環(huán)期為一年”,中國銀行允許借款人在一年內(nèi),在最高限額內(nèi)隨時(shí)借用。并可以在償還后,依約還可以使用,即隨借隨用,用完歸還,依此再借,借了再還,在一年內(nèi)循環(huán)往復(fù)。買入應(yīng)收帳款業(yè)務(wù):指中國銀行按照雙方議定的價(jià)格購買借款企業(yè)的應(yīng)收帳款,并在帳款回收前提供資金之外的其他服務(wù)項(xiàng)目,如信用分析、記帳等。票據(jù)貼現(xiàn):指票據(jù)的持票人,在票據(jù)

6、到期前為獲取現(xiàn)款而向中國銀行轉(zhuǎn)讓所持票據(jù)并貼付一定利息。(二)進(jìn)出口企業(yè)貸款業(yè)務(wù):進(jìn)出口企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是指中國銀行向國內(nèi)進(jìn)出口企業(yè)提供的各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù),包括國營、集體、三資、私營企業(yè)在內(nèi)的各類進(jìn)出口企業(yè)均可申請此類貸款。通常一般為短期貸款。貸款幣種可以是人民幣也可以是外匯。貸款擔(dān)保可以是保證、抵押、質(zhì)押等多種形式。進(jìn)出口企業(yè)貸款業(yè)務(wù)包括:進(jìn)出口企業(yè)流動(dòng)資金貸款和進(jìn)出口企業(yè)打包貸款。進(jìn)出口企業(yè)流動(dòng)資金貸款:中國銀行為滿足進(jìn)出口企業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營進(jìn)出口商品,以及從事跨國服務(wù)貿(mào)易活動(dòng)時(shí)產(chǎn)生的合理流動(dòng)資金需要,而發(fā)放的貸款。進(jìn)出口企業(yè)打包貸款:中國銀行為幫助進(jìn)出口企業(yè)在接到海外開來的信用證后,能按期、按質(zhì)、

7、按量完成交貨任務(wù)而發(fā)放的貸款。貸款額通常不超過信用證金額的80%。貸款新產(chǎn)品:中國銀行向信用優(yōu)異的進(jìn)出口企業(yè)提供了一些新的貸款品種:公開授信業(yè)務(wù):中國銀行以與客戶簽定協(xié)議書(即銀企合作協(xié)議或公開授信意向書)的形式,向客戶提供某一類或幾類信用支持的有條件承諾(如貸款、承兌匯票、進(jìn)口開證等)。貿(mào)易融資額度:是以貿(mào)易為基礎(chǔ),為客戶提供國際、國內(nèi)貿(mào)易項(xiàng)下的短期資金融通,是屬于有擔(dān)保的短期資金融通。循環(huán)周轉(zhuǎn)限額貸款:這是銀企間簽訂的一份具有特殊內(nèi)容的合同,如果假設(shè)“循環(huán)期為一年”,中國銀行允許借款人在一年內(nèi),在最高限額內(nèi)隨時(shí)借用。并可以在償還后,依約還可以使用,即隨借隨用,用完歸還,依此再借,借了再還,

8、在一年內(nèi)循環(huán)往復(fù)。買入應(yīng)收帳款業(yè)務(wù):指中國銀行按照雙方議定的價(jià)格購買借款企業(yè)的應(yīng)收帳款,并在帳款回收前提供資金之外的其他服務(wù)項(xiàng)目,如信用分析、記帳等。票據(jù)貼現(xiàn):指票據(jù)的執(zhí)票人,在票據(jù)到期以前為獲取現(xiàn)款而向中國銀行轉(zhuǎn)讓所持票據(jù)并貼付一定利息。(三)房地產(chǎn)企業(yè)貸款業(yè)務(wù):房地產(chǎn)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是中國銀行為滿足房地產(chǎn)企業(yè)在開發(fā)房地產(chǎn)項(xiàng)目過程中購地、建筑、裝修等活動(dòng)所需資金而提供的貸款。(四)海外籌資業(yè)務(wù):為幫助國內(nèi)企業(yè)進(jìn)行海外籌資,中國銀行提供國際銀團(tuán)貸款等多種海外籌資業(yè)務(wù):國際銀團(tuán)貸款:由中國銀行或其他銀行牽頭,組織多家國際銀行參加,共同對一個(gè)項(xiàng)目提供較大金額的長期貸款。買方信貸:外國銀行或信貸機(jī)構(gòu)為擴(kuò)

9、大本國產(chǎn)品的出口,增強(qiáng)國際競爭能力,以向進(jìn)口企業(yè)提供信貸的手段來達(dá)到增加出口的目的而發(fā)放的貸款。中國銀行可為客戶提供此類貸款的中介和轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。賣方信貸:為了便利出口商資金周轉(zhuǎn),外國銀行以優(yōu)惠利率向本國出口商提供一定期限的貸款。出口商以賒銷或分期付款方式向進(jìn)口企業(yè)提供它所獲得的出口信貸。中國銀行可為客戶提供此類貸款的中介和轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。政府貸款:外國政府利用其國家的財(cái)政資金向我國提供的優(yōu)惠性貸款。一般用于國內(nèi)的基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)工業(yè)、公共設(shè)施、福利設(shè)施、衛(wèi)生、農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域。中國銀行可為客戶提供此類貸款的中介和轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)?;旌腺J款:外國政府為了使其本國資本貨物、技術(shù)和勞務(wù)在國際市場上更具競爭力,將政府貸款(或

10、贈(zèng)款)與買方信貸(或賣方信貸)混合在一起,提供給進(jìn)口企業(yè)的一種貸款。中國銀行可為客戶提供此類貸款的中介和轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。境外商業(yè)貸款:指國內(nèi)借款人為支持某一建設(shè)項(xiàng)目或一般用途,在國際金融市場上向外國銀行借入的貨幣資金。中國銀行可為客戶提供此類貸款的中介和轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。二、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù):(一)小額質(zhì)押貸款:客戶因存單未到期而急需用款的,可以持由中國銀行簽發(fā)的、金額不低于一萬元的定期儲蓄存單作為質(zhì)物交中國銀行保管,以獲得最長期限為1年、最高額為十萬元的貸款。(二)個(gè)人住房貸款:由購房者向與中國銀行簽訂合作協(xié)議的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)訂購商品房,交付規(guī)定的一定比例的購放款后,將所購房產(chǎn)及其全部權(quán)益抵押給中國銀行,并賦

11、予中國銀行第一優(yōu)先受償權(quán),由中國銀行提供貸款支付購放款差價(jià)部分,購房者根據(jù)貸款合同分期償還貸款本息。(三)汽車消費(fèi)貸款:指中國銀行向購買國產(chǎn)汽車的客戶發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。(四)大額耐用消費(fèi)品貸款:指貸款人向申請購買單價(jià)在3000元以上(含3000元)、正常使用壽命期在二年以上的家庭耐用商品的客戶發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。近期將要推出新品種:1.個(gè)人住房裝修貸款:中國銀行向申請裝修自有住房的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。2.個(gè)人/子女教育貸款:中國銀行為滿足客戶因求學(xué)(包括海外留學(xué))支付各項(xiàng)費(fèi)用所申請的人民幣擔(dān)保貸款。3.新居大套餐-組合貸款:中國銀行為滿足同一客戶在購房、裝修、購買大額耐用消費(fèi)品等

12、方面的資金需求,根據(jù)具體情況而發(fā)放的用于綜合用途的人民幣擔(dān)保貸款。客戶可一次性簽訂借款合同,并根據(jù)客戶需求分批提款。您在辦理消費(fèi)貸款時(shí)需注意以下幾點(diǎn):1.申請消費(fèi)貸款的個(gè)人應(yīng)符合以下條件:(1)持有合法身份證件,年滿18周歲具有完全民事行為能力的個(gè)人;(2)到我市投資、工作并具有合法居留證件的港、澳、臺同胞,海外華僑及外籍人士。2.申請貸款時(shí),您需要帶下列文件:(1)具有法律效力的身份證明(居民身份證、戶口本和其它有效居留證件);(2)有關(guān)您家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的證明;(3)符合規(guī)定的合同意向書、協(xié)議;(4)在中國銀行開立存款戶,存款余額占消費(fèi)總額的比例不低于30%,并以此作為首付款;(5)抵押物或質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明;(6)保證人同意保證的承諾文件和保證人的資信證明。3.只要您購買是與中國銀行建立了個(gè)人住房抵押貸款合作關(guān)系的房地產(chǎn)開發(fā)公司出售的商品房,就可申請個(gè)人住房按揭貸款。4.如您申請個(gè)人住房貸款,可參照流程圖的

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