理財(cái)規(guī)劃師考試知識(shí)點(diǎn)輔導(dǎo)

1、理財(cái)規(guī)劃師考試知識(shí)點(diǎn)輔導(dǎo)目錄富人理財(cái) 2關(guān)于財(cái)務(wù)自由 2個(gè)人投資者參與公司債投資 3教師該如何理財(cái) 4富二代如何繼承發(fā)展長(zhǎng)輩的財(cái)產(chǎn) 580 后該如何理財(cái) 6中低家庭如何實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)理財(cái) 7怎樣過(guò)好二人世界 8單親母親的理規(guī)劃 9小學(xué)生的理財(cái) 10理財(cái)女是怎樣煉成的 11如何讓財(cái)富增值 12富人理財(cái)林樂(lè)每逢周末，他不是自駕車遠(yuǎn)游，就是邀上好友到郊外別墅喝茶聊天，比平日上班生 活還要精彩。林樂(lè)也十分享受這種無(wú)拘無(wú)束的單身生活，朋友們都開(kāi)玩笑說(shuō)“他這枚鉆石 可不容易套牢”?！霸诮?jīng)歷了金融危機(jī)，身邊很多的朋友出現(xiàn)了財(cái)務(wù)問(wèn)題，生活也發(fā)生了重大的變化， 我自己也有一定的危機(jī)感，覺(jué)得世事無(wú)常，現(xiàn)在擁有的、現(xiàn)在享

2、用的隨時(shí)可以發(fā)生變 化”，林樂(lè)說(shuō)，他看到很多很有賺錢(qián)能力的人最終因?yàn)椴簧朴诶碡?cái)或者沒(méi)有良好的理財(cái)規(guī) 劃，最終出現(xiàn)了嚴(yán)重的財(cái)務(wù)問(wèn)題。景程教育在線最主要的是，林樂(lè)最近開(kāi)始萌生成家的念頭了： “在事業(yè)的高峰期，沒(méi)有出現(xiàn)太大的 意外，身體健康，維持著較高的收入，過(guò)著高品質(zhì)的生活問(wèn)題不大，但是想要把高品質(zhì)的 生活得以延續(xù)，為接下來(lái)成家與養(yǎng)老做好準(zhǔn)備，那就一定要有理財(cái)規(guī)劃了?！痹?2008 年開(kāi)始就在銀行工作的朋友的介紹下每月在銀行作基金定投，“每月 8000 元 的基金定投，從目前的情況來(lái)看，效果收益不錯(cuò)，總共投資 152000 元，現(xiàn)在賬面大概有 25% 左右的增長(zhǎng)?！绷謽?lè)打算將這項(xiàng)基金定投作為未來(lái)養(yǎng)

3、老或者子女教育方面的資金準(zhǔn)備 和補(bǔ)充。理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)。根據(jù)計(jì)劃，林樂(lè) 45 歲的時(shí)候保險(xiǎn)賬戶里面將會(huì)有 64.3 萬(wàn)的資金， 55 歲的時(shí)候?qū)?huì) 有 97 萬(wàn)的資金， 65 歲的時(shí)候?qū)?huì)有 148 萬(wàn)，如果資金不取出，到林樂(lè) 75 歲的時(shí)候保險(xiǎn)賬 戶里將會(huì)有 222 萬(wàn)，并且會(huì) 一直有收益?！斑@份保險(xiǎn)計(jì)劃除了能提供醫(yī)療和身故保障以 外，還能給我?guī)?lái)穩(wěn)定的收益，以后可以作為子女教育、養(yǎng)老的補(bǔ)充資金?！绷謽?lè)說(shuō)。關(guān)于財(cái)務(wù)自由1. 子女教育 現(xiàn)如今，子女教育是一個(gè)十分熱門(mén)的話題，相信大家對(duì)投資于子女教育的狂熱程 度絕不亞于房地產(chǎn)，幾乎已經(jīng)上升到宗教式崇拜的地步，花錢(qián)自不必說(shuō)，很多家長(zhǎng)在必要時(shí)甚 至?xí)?/p>

4、牲自己的生活質(zhì)量，讓子女受到最好的教育。但是，我們可以初 步計(jì)算一下，從一 個(gè)孩子上幼兒園開(kāi)始讀到本科，加上碩士和博士差不多需要 50 萬(wàn)元（包括將來(lái)的新增教育 金儲(chǔ)蓄），而這些僅僅可以維持國(guó)內(nèi)基本教育的要求， 想要出國(guó)深造是不夠的。 景程教 育在線2. 退休養(yǎng)老目前養(yǎng)老需要很大一筆錢(qián)作為財(cái)務(wù)保障，這筆錢(qián)數(shù)額大小取決于 3 個(gè)主要因素： 第一你對(duì)退休生活的質(zhì)量要求；第二從退休到終老的時(shí)間；第三物價(jià)上漲的速度；如果你打算 55 歲退休，按照上海老人平均壽命 83 歲計(jì)算，生 活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按每年消耗 3 萬(wàn)元，物價(jià)上漲速度按每年 10% 計(jì)算，而每年銀行 的儲(chǔ)蓄利率為 5% ，那么你到 83 歲時(shí)的資

5、金需求為： F=A* （ F/A ， 5% ，28）=3*134.2=175 萬(wàn)對(duì)于家庭的主要?jiǎng)?chuàng)收人來(lái)說(shuō)，投資規(guī)劃的第一步就是為自己做好職業(yè)規(guī)劃，選擇一份 符合時(shí)代趨勢(shì)的陽(yáng)光職業(yè)， 35 歲之前投資自己是風(fēng)險(xiǎn)最低的投資，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力頗為重要， 并合理適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行儲(chǔ)蓄。 35 歲之后就要依靠?jī)?chǔ)蓄的本金進(jìn)行投資理財(cái)，依靠資本利得獲取財(cái)富。投資理財(cái)需要長(zhǎng)期規(guī)劃，并做好配置策略， 40% 用于防御性品種的投資，如信托、債 券； 25% 投資于基金市場(chǎng)或者不動(dòng)產(chǎn)； 20% 投資風(fēng)險(xiǎn)較高的品種如外匯、現(xiàn)貨市場(chǎng)、收藏 品； 15% 用于日常準(zhǔn)備金。人們普遍將安全的金融 產(chǎn)品理解為能確保本金回收、利息（或收益）波

6、動(dòng)不大，能保 障穩(wěn)定利息收入的產(chǎn)品。像這種保本、固定收益率的產(chǎn)品，只有銀行理財(cái)產(chǎn)品 ，但是，銀 行理財(cái)產(chǎn)品的收益率大部分是低于通貨膨脹的速度，難道眼睜睜看著自己的資產(chǎn)一直在減 值嗎？投資最安全的金融產(chǎn)品并不會(huì)給你帶來(lái)安全的生活品質(zhì)，利得財(cái)富投資顧問(wèn)認(rèn)為保護(hù) 資產(chǎn)價(jià)值不受物價(jià)上漲因素的影響，選擇那些與市場(chǎng)利率保持聯(lián)動(dòng)的產(chǎn)品，或者對(duì)基金進(jìn) 行長(zhǎng)期投資都是很好的投資手段。個(gè)人投資者參與公司債投資個(gè)人投資者參與公司債投資主要分為直接投資和間接投資兩類。而直接投資又有兩種 方式：一是參與公司債一級(jí)市場(chǎng)申購(gòu)，二是參與公司債二級(jí)市場(chǎng)投資。間接投資就是投資 者買(mǎi)入銀行、券商、基金等機(jī)構(gòu)的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，然后通過(guò)

7、這些機(jī)構(gòu)參與公司債的網(wǎng)下申 購(gòu)。二級(jí)市場(chǎng)：競(jìng)價(jià)交易當(dāng)日回轉(zhuǎn)就二級(jí)市場(chǎng)交易而言，個(gè)人投資者目前還只能在競(jìng)價(jià)交易系統(tǒng)中進(jìn)行公司債買(mǎi)賣。公 司債現(xiàn)券當(dāng)日買(mǎi)入當(dāng)日賣出，即實(shí)行T0 交易制度。公司債券進(jìn)行新質(zhì)押式回購(gòu)?fù)ㄟ^(guò)上證所競(jìng)價(jià)系統(tǒng)進(jìn)行；公司債券申報(bào)和轉(zhuǎn)回作為質(zhì)押 券業(yè)務(wù)通過(guò)電子平臺(tái)進(jìn)行，電子平臺(tái)的交易商可代理客戶進(jìn)行質(zhì)押券的申報(bào)和 轉(zhuǎn)回。當(dāng)日 買(mǎi)入的公司債券可當(dāng)日進(jìn)行質(zhì)押券申報(bào)。當(dāng)日申報(bào)質(zhì)押券入庫(kù)的，下一交易日可在競(jìng)價(jià)系 統(tǒng)進(jìn)行相應(yīng)的債券回購(gòu)業(yè)務(wù)。當(dāng)日申報(bào)轉(zhuǎn)回的質(zhì)押券，下一交易 日可在競(jìng)價(jià)系統(tǒng)和電子平 臺(tái)賣出。景程教育在線深交所公司債回購(gòu)交易實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)券制度的質(zhì)押式回購(gòu)，現(xiàn)階段與企業(yè)債、認(rèn)股權(quán)證和 債

8、券分離交易的可轉(zhuǎn)換公司債券等合并計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)券，并共用同一回購(gòu)代碼和簡(jiǎn)稱。一級(jí)市場(chǎng)：網(wǎng)上申購(gòu)網(wǎng)下配售投資者在一級(jí)市場(chǎng)投資公司債時(shí)，網(wǎng)上認(rèn)購(gòu)一般是按“時(shí)間優(yōu)先”的原則實(shí)時(shí)成交， 即先進(jìn)行網(wǎng)上申報(bào)的投資者的認(rèn)購(gòu)數(shù)量將優(yōu)先得到滿足，交易系統(tǒng)將實(shí)時(shí)確認(rèn) 成交。當(dāng)網(wǎng) 上累計(jì)的成交數(shù)量達(dá)到網(wǎng)上發(fā)行的預(yù)設(shè)數(shù)量時(shí)，網(wǎng)上發(fā)行即結(jié)束。當(dāng)網(wǎng)上發(fā)行預(yù)設(shè)數(shù)量認(rèn) 購(gòu)不足時(shí)，剩余數(shù)量將一次性回?fù)苤辆W(wǎng)下發(fā)行。網(wǎng)上資金申購(gòu)按照現(xiàn)行新股資金申購(gòu)上網(wǎng)發(fā)行業(yè)務(wù)模式辦理，并實(shí)行T+3 日（T日指銷售機(jī)構(gòu)在規(guī)定時(shí)間受理投資人申購(gòu)、贖回或其他業(yè)務(wù)申請(qǐng)的工作日）申購(gòu)資金解凍的資金申購(gòu)上網(wǎng)定價(jià)發(fā)行流程。網(wǎng)上資金申購(gòu)中，有效申購(gòu)總量少于原定采取網(wǎng)上

9、資金申購(gòu) 發(fā)行規(guī)模的剩余部分采用其他方式發(fā)行。理財(cái)法規(guī)劃師網(wǎng)上分銷部分，在分銷期間內(nèi)主承銷商可在設(shè)定的價(jià)格區(qū)間內(nèi)或以固定價(jià)格在本所掛 牌分銷。在分銷期內(nèi)，深交所交易系統(tǒng)從上午9：15 開(kāi)始接受申購(gòu)委托，按報(bào)盤(pán)申購(gòu)“價(jià)格優(yōu)先、時(shí)間優(yōu)先”的原則確認(rèn)成交。教師該如何理財(cái)李先生， 30 歲，江蘇教師。妻子也是教師，今年 30 歲。家庭全年收入 15.5 萬(wàn)元，年 支出 5.8 萬(wàn)元。李先生本人投保了平安智盈人生終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）。女兒正讀幼兒園， 5 歲，投保了保額 10 萬(wàn)元的國(guó)壽鴻運(yùn)少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）。目前家庭有現(xiàn)金及存款 2 萬(wàn)元，價(jià)值 12 萬(wàn)的汽車一輛，公積金貸款買(mǎi)的房產(chǎn)，價(jià)值65 萬(wàn)元

10、，有貸款余額 8 萬(wàn)，月供均以公積金帳戶資金支付。另有 5 萬(wàn)元的債務(wù)。理財(cái)目標(biāo)1. 近期還清 5 萬(wàn)元的債務(wù)2. 準(zhǔn)備五年內(nèi)再購(gòu)買(mǎi)一套 100 萬(wàn)房子理財(cái)規(guī)劃師分析一、理財(cái)規(guī)劃方案1. 退休養(yǎng)老規(guī)劃假設(shè)李先生夫婦均 55 歲退休，經(jīng)過(guò)測(cè)算家庭養(yǎng)老需求約為 100 萬(wàn)元。建議 1000 元/ 月定投，年收益率為 8%的平衡型基金，屆時(shí)可累積 100 萬(wàn)。另外，還可從李先生所投萬(wàn) 能險(xiǎn)帳戶中提取資金用于養(yǎng)老支出的不足。2. 購(gòu)房規(guī)劃5 年后購(gòu)置價(jià)值 100 萬(wàn)元的房屋，用公積金和商業(yè)貸款，若按 8 成按揭，初步計(jì)算須 再準(zhǔn)備 30 萬(wàn)元，用于首付和其他費(fèi)用。在年內(nèi)用年結(jié)余還清 5 萬(wàn)元債務(wù) 后，

11、仍有余額 2.5 萬(wàn)元，用此余額做為購(gòu)房規(guī)劃的初始投資，可定期定投4700 元/ 月到年預(yù)期回報(bào)率為 8%的平衡型基金，四年后可累計(jì)約 30 萬(wàn)，即可實(shí)現(xiàn) 購(gòu)房目標(biāo)。3. 現(xiàn)金規(guī)劃收入穩(wěn)定家庭的現(xiàn)金儲(chǔ)備一般是家庭生活費(fèi)用的3 倍左右，建議李先生家庭的儲(chǔ)備金保留約 12000 元。夫婦兩人可各申請(qǐng)一張 1.5 萬(wàn)元信用額度的信用卡，以備應(yīng)急之需。4. 教育規(guī)劃假設(shè) 13 年后女兒順利考入大學(xué)，以目前上大學(xué)年均支出2 萬(wàn)元計(jì)算，在現(xiàn)在的物價(jià)水平下完成 4 年高等教育約需開(kāi)支 8 萬(wàn)元。但是考慮通脹率及學(xué)費(fèi)的增長(zhǎng)率， 假設(shè)增長(zhǎng)率 為 4% ，則 13 年后李先生家庭須有一筆大約 13 萬(wàn)元的教育儲(chǔ)備

12、金，才能滿足女兒的高等 教育開(kāi)支需要。女兒投保的“國(guó)壽鴻運(yùn)少兒兩全保險(xiǎn)（分紅 型）”，根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任，在女 兒 18 歲時(shí)可獲得保險(xiǎn)金 5 萬(wàn)元。因此女兒 18 歲時(shí)教育金儲(chǔ)備缺口約為 8 萬(wàn)元，僅從李先 生所投萬(wàn)能險(xiǎn)帳戶中提取就可滿足。 景程教育在線二、財(cái)務(wù)分析 李先生夫婦都是教師，收入穩(wěn)定，隨著年齡的增長(zhǎng)，預(yù)期收入也會(huì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。家庭目 前負(fù)債為按揭貸款 8 萬(wàn)和 5 萬(wàn)的其它債務(wù)，但按揭還貸款項(xiàng)可從公積金中支取，因此還款 壓力不大。另外，家庭清償比率達(dá)到 80.6% （一般參考值為 50% ），表明家庭的償債能力 較強(qiáng)。總體看來(lái)，李先生家庭財(cái)務(wù)狀況良好，但隨著時(shí)間的推移，女兒的成長(zhǎng)，醫(yī)療、保

13、 險(xiǎn)、教育費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用支出會(huì)逐步增加。五年內(nèi)隨著再次購(gòu)房計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)，債務(wù)負(fù)擔(dān)也會(huì) 增大。為什么女人喜歡掌管財(cái)政“隨著女性在社會(huì)和家庭中的地位越來(lái)越重要，銀行女性客戶的比例也在不斷上 升?！睋?jù)招行介紹，女性理財(cái)?shù)呐d趣也較男性更多一些。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，女性客戶一般在家庭中執(zhí)掌“財(cái)政大權(quán)”。她們不僅管理著家庭 的現(xiàn)金財(cái)產(chǎn)，還會(huì)使用各種信用卡，不斷去累計(jì)自己的信用評(píng)分?？偟膩?lái)看， 女性的信用 記錄會(huì)較男性客戶更好，因此成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶群。出入銀行，拿著一大堆存折和銀行 卡出出進(jìn)進(jìn)的多為女性。景程教育在線據(jù)介 紹，很多女性無(wú)事也會(huì)常常跑銀行，她們會(huì)像關(guān)心新款服飾一般去關(guān)心銀行新的 理財(cái)產(chǎn)品。在選擇理

14、財(cái)產(chǎn)品時(shí)，也比較感性，會(huì)注重賺錢(qián)效應(yīng)，而忽視風(fēng)險(xiǎn)。資金分 配在 基金上較多，但在保險(xiǎn)上則較少。男性理財(cái)則會(huì)更注重風(fēng)險(xiǎn)與效率，他們會(huì)更多的使用網(wǎng) 上銀行，更仔細(xì)地去閱讀理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示。富二代如何繼承發(fā)展長(zhǎng)輩的財(cái)產(chǎn)“如今 "富二代 "并不少見(jiàn)，這些出身于富裕家庭的年輕人過(guò)著比較闊綽奢侈的生活， 對(duì)于金錢(qián)并沒(méi)有什么概念，更不用說(shuō)理財(cái)了。但是大部分"富二代 "未來(lái)都會(huì)接手父親的產(chǎn)業(yè)，因此學(xué)習(xí)理財(cái)對(duì)他們來(lái)說(shuō)意義非凡?！眹?guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師表示：“我有兩個(gè)身份相 仿的 "80 后"客戶，他們都屬于典型的子承父業(yè)型"富二代 "

15、.”一位北京的 26 歲男孩，其父親為了讓他日后能接管自己的產(chǎn)業(yè)，特地送他去美國(guó)某 高校學(xué)習(xí)了工科碩士學(xué)位，現(xiàn)已畢業(yè)回國(guó)。父親現(xiàn)經(jīng)營(yíng)一家大型裝飾公司，積 累的資金超 過(guò) 1 億元，幾年來(lái)利潤(rùn)一直不溫不火，現(xiàn)在為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)突破升級(jí)，已投入的資金近 5000 萬(wàn)元，預(yù)計(jì) 2 年后公司才能有盈利。另一位女孩大學(xué)畢業(yè) 后，幫助父親打理自家酒店生 意，自己的名下有一套 200 平方米的房產(chǎn)，一輛寶馬 Z4 ，父親希望女兒能早日接管自己的 產(chǎn)業(yè)。國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師為“富二代”解析了接管家族企業(yè)的三點(diǎn)理財(cái)大計(jì)：一、把企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭的影響降到最低要注意降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭的連帶影響，建議每年將公司盈利通過(guò)分紅的

16、方式，將企 業(yè)的財(cái)產(chǎn)和家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行劃分。當(dāng)企業(yè)遇到危機(jī)的時(shí)候，用企業(yè)的資產(chǎn)清償債務(wù)，把對(duì) 家庭的連帶影響降到最低。二、預(yù)留足夠的可動(dòng)用資產(chǎn)接管父一輩的產(chǎn)業(yè)前，首先要了解企業(yè)在財(cái)務(wù)上的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并留有足夠的可動(dòng)用 資產(chǎn)，以避免由于資金斷線導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法經(jīng)營(yíng)。其次，要檢查自己的可動(dòng)用資產(chǎn)能夠應(yīng)付 多長(zhǎng)時(shí)間，做到心中有數(shù)?？蓜?dòng)用資產(chǎn)一般包括存款、股票、基金等，不包括房地產(chǎn)、汽 車等變現(xiàn)較差的資產(chǎn)。三、活用閑置資金購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品如果企業(yè)有一部分長(zhǎng)期不動(dòng)用的閑置資金，可通過(guò)配置長(zhǎng)期限的理財(cái)產(chǎn)品，得到更好 的收益。推薦投資房地產(chǎn)股票，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)環(huán)節(jié)利潤(rùn)相對(duì)穩(wěn)定，其通過(guò)對(duì)購(gòu)地成本的有效 控制，可相當(dāng)程度規(guī)避

17、房?jī)r(jià)的波動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)，更具投資價(jià)值。景程教育在線另外可以考慮再?gòu)拈e置資金中拿出一部分購(gòu)買(mǎi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)所針對(duì)的包括 工商、建筑、交通運(yùn)輸、飲食服務(wù)等行業(yè)。企業(yè)由于自然災(zāi)害或意外事故造成 的固定資產(chǎn) 或流動(dòng)資產(chǎn)損失，可以得到相應(yīng)賠償。購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)際上看重的是資產(chǎn)安全，當(dāng)企業(yè)遭 遇意外事故時(shí)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)會(huì)把企業(yè)資產(chǎn)損失相對(duì)減少。80 后該如何理財(cái)徐強(qiáng)先生今年 26 歲，是浦東張江高科技園區(qū)的一名 IT 工程師，稅后月收入是 4100 元，去年剛結(jié)婚。利用職業(yè)特長(zhǎng)，徐先生還可以在業(yè)余額外賺取 外快貼補(bǔ)家用，每月兼職 收入 1000 元。徐太太在一家企業(yè)擔(dān)任普通職員，每月稅后收入 2750

18、 元。兩人同為來(lái)滬打 拼的“新上海人”，在上海沒(méi)有依靠，每月 的總支出 7000 元左右。除此以外，兩人年終 獎(jiǎng)合計(jì) 1 萬(wàn)元左右，年度性支出包括禮尚往來(lái)、旅游支出以及回鄉(xiāng)探親等大約 1 萬(wàn)元。夫 婦的資產(chǎn)主要有花木新村房 產(chǎn)，價(jià)值 50 萬(wàn)元， 14.5 萬(wàn)元貸款余額。活期存款有 2 萬(wàn)元， 定期性存款有 1.3 萬(wàn)元，股票市值在 5 萬(wàn)元左右，另有借給同學(xué)的資產(chǎn) 1.2 萬(wàn)元年底可收 回。 夫婦二人打算 3 年后生育子女，目前需要開(kāi)始積攢子女養(yǎng)育資金；其次，夫婦倆想在 5 年后將房子置換成現(xiàn)價(jià) 100 萬(wàn)元的房子，以改善住房條件；再者，夫婦兩人 目前只有基 本社?！八慕稹?，如何增加自身的保

19、障程度；最后，怎樣實(shí)現(xiàn)家庭金融投資資金擁有持續(xù) 的、較強(qiáng)的增值能力。這些都是徐強(qiáng)夫婦的理財(cái)目標(biāo)。 景程教育在線理財(cái)方案5 年換房。5 年后，徐強(qiáng)的事業(yè)應(yīng)小有起步。孩子也在二三歲左右需要人照顧，可將徐強(qiáng)的父母 接來(lái)同住，而孩子也有人全天候看護(hù)。此時(shí)，家庭因徐強(qiáng)的收入提高，小有積蓄，將原來(lái) 的小房子賣掉，可以作為大房（現(xiàn)值 100 萬(wàn)元）的 50 首付，其余由公積金及商業(yè)貸款解 決。二、為社會(huì)保障添加“雙保險(xiǎn)”。建議給收入占主導(dǎo)的徐強(qiáng)配置保額在 120 萬(wàn)元左右的定期壽險(xiǎn)以及附加意外、健康 險(xiǎn)。隨著近年女性得病率的提高，建議妻子考慮重大疾病險(xiǎn)保額在 16 萬(wàn)元左右。三、做好職業(yè)生涯規(guī)劃，真正實(shí)現(xiàn)開(kāi)

20、源。理財(cái)規(guī)劃不 僅僅是財(cái)務(wù)上實(shí)現(xiàn)保值增值，而是一個(gè)人一生的生涯規(guī)劃。合理的職業(yè)生 涯規(guī)劃也是一份合理的理財(cái)規(guī)劃，它將使理財(cái)者本人有更多的財(cái)產(chǎn)可打理，并獲得個(gè)人在 社 會(huì)中的認(rèn)同感。建議徐強(qiáng)為自己建立一個(gè)中長(zhǎng)期的職業(yè)生涯規(guī)劃，將不穩(wěn)定的兼職收入 變?yōu)殚L(zhǎng)期的薪資增長(zhǎng)。 1 至 3 年內(nèi)，參加各類與專業(yè)有關(guān)的培訓(xùn)，拿出過(guò)硬的國(guó)際證書(shū)，以增加自己在專業(yè)性方面的砝碼。第4 至第 5 年內(nèi)參加國(guó)內(nèi)名牌大學(xué) MBA 業(yè)余進(jìn)修班，以期在管理技巧和溝通能力上有所提高，為今后的職業(yè)轉(zhuǎn)型做鋪 墊。理財(cái)規(guī)劃師考試四、為孩子準(zhǔn)備教育金。為孩子準(zhǔn)備教育金應(yīng)從初始目標(biāo)逐漸向高級(jí)目標(biāo)過(guò)渡，分步籌備教育準(zhǔn)備金。五、縮減開(kāi)支，在

21、不影響生活質(zhì)量的前提下減少?zèng)_動(dòng)消費(fèi)。“80 后”的主要特點(diǎn)注重生活品質(zhì)并喜歡享樂(lè)，在消費(fèi)行為上較沖動(dòng)。因此，可調(diào)節(jié) 和縮減的幅度較大，建議徐強(qiáng)夫婦將月度支出縮減在月收入的 50% 左右，即包括每月還 款，剛性支出在 5000 元。余下閑散資金，可進(jìn)行投資或培訓(xùn)。中低家庭如何實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)理財(cái)市民莊先生和吳小姐結(jié)婚已有六年，孩子剛好3 歲，家庭每月的收入平均也有 6 千多元，雖然身有房貸，不過(guò)也有少量家庭存款。這樣的家庭如何理財(cái)？應(yīng)該從家庭整體、父 母和孩子三方面來(lái)說(shuō)。從大方向，也就是家庭的整體理財(cái)來(lái)說(shuō)，短期方面，債券市場(chǎng)是個(gè)不錯(cuò)的選擇，債券 市場(chǎng)在經(jīng)歷了央行的連續(xù)多次調(diào)息過(guò)后，風(fēng)險(xiǎn)釋放較為充分，預(yù)計(jì)

22、大概可以存放超過(guò)1 年的資金適合購(gòu)買(mǎi)債券基金，在較低風(fēng)險(xiǎn)的前提下，收益和靈活性兩方面均有保證。景程教 育在線而長(zhǎng)期方面，可以選擇投資國(guó)債，目前，國(guó)債的收益率已基本可以覆蓋當(dāng)前的通脹水 平。莊先生家庭目前正處于財(cái)富積累的原始階段，因此部分配置3 年期國(guó)債，在沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的前提下靜候市場(chǎng)政策的變化是資產(chǎn)保值的很好選擇。而細(xì)分來(lái)說(shuō)，家庭理財(cái)不僅要由父母擔(dān)當(dāng)，孩子的責(zé)任也不小。首先是對(duì)于父母而言，家庭對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，父母最重要，因此，保險(xiǎn)是家庭的支柱，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的最大意義在于當(dāng)家庭的主要收入來(lái)源在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，最大程度的保證家庭的各項(xiàng)目標(biāo)仍然能夠?qū)崿F(xiàn)。因此，以夫妻二人分別作為被保險(xiǎn)人進(jìn)行定期壽險(xiǎn)的投保，此險(xiǎn)

23、種每年的保費(fèi)少，保額高，比較適合成長(zhǎng)期的家庭。定期壽險(xiǎn)以對(duì)方為受益人的保額建議為本人年收入的五倍 和家庭負(fù)債（房貸）。以父母為受益人的保額建議能覆蓋 20年以上的贍養(yǎng)費(fèi)。保障期限 20年為宜，到期時(shí) 隨著家庭財(cái)富的沉淀積累，這份保險(xiǎn)的使命也就圓滿完成。除此之外，二人還要各買(mǎi)一份不低于10萬(wàn)元保額的大病分紅保險(xiǎn)，保障期限到退休年齡為宜，通過(guò)每月繳費(fèi)，既可抵御 大病風(fēng)險(xiǎn)，每年的分紅還可抵御通貨膨脹，為將來(lái)退休儲(chǔ)備一筆養(yǎng)老金。其次是孩子，我們不能認(rèn)為孩子剛出生不具備理財(cái)能力，實(shí)際上，他們雖然不具備理 財(cái)?shù)乃枷?，卻是理財(cái)?shù)幕Ｆ渲芯桶私逃?，教育金的積累建議通過(guò) 基金定投的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，畢竟定投在

24、每個(gè)經(jīng)濟(jì)周期中都會(huì)有合適的贖回時(shí)機(jī)，一旦有其他必須用錢(qián)的 地方也能臨時(shí)應(yīng)急，其定期定額投資的方式分散了資本市場(chǎng)的漲跌風(fēng)險(xiǎn)，只要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，就能享受資本市場(chǎng)帶來(lái)的較高收益。怎樣過(guò)好二人世界案例：兩口之家29歲，在城區(qū)某事業(yè)單位上班，工作較穩(wěn)定。我稅后4200元/月，年底獎(jiǎng)金15000元，各項(xiàng)福利一年下來(lái)約9萬(wàn)元。妻子26歲，月收入3000元，一年下來(lái)5萬(wàn)元左右，收入不是很穩(wěn)定，如果生小孩收入會(huì)有影響。兩人都有社保、醫(yī)保，但沒(méi)有買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。全家全年收入12萬(wàn)元左右。 景程教育在線已經(jīng)在湖北老家供了一套房子，房子寫(xiě)的是母親的名字，是我們來(lái)供的，市值30萬(wàn)元。房子是前年買(mǎi)的，供到明年 5月份，利息還

25、有各種稅的成本在 26萬(wàn)元，還有36個(gè)月 供完，每個(gè)月供 2900元（本金2500/月利息400元）。現(xiàn)有存款7萬(wàn)元，每月有定投基金 500元，已投23個(gè)月，作為以后小孩子的教育費(fèi) 用。除房貸外無(wú)其它負(fù)債。除房貸外，家庭每月支出約4000元。理財(cái)且標(biāo)我有三個(gè)想法：一是兩人都準(zhǔn)備在近期不忙的時(shí)候考駕照需7000元費(fèi)用，打算妻子懷孕時(shí)買(mǎi)個(gè)5萬(wàn)元左右的車代步。二是想明年五一前想提前供完房貸，省些利息，然后把 老家房子賣掉，在東莞買(mǎi)個(gè)房；三、計(jì)劃明年生小孩。如果生小孩，妻子今后兩年收入會(huì) 減半。理財(cái)莊議建行東莞市分行理財(cái)經(jīng)理萬(wàn)輝斌：這個(gè)家庭年收入為 12 萬(wàn)元，年開(kāi)支為 8.3 萬(wàn)元，年 節(jié)余 3.7

26、 萬(wàn)元，目前可支配的家庭金融資產(chǎn)約為 8 萬(wàn)元。夫婦正處于家庭形成期。目前要 注意厘清主次、合理配置，為今后的生活做好各方面的理財(cái)規(guī)劃。首先建議他們?cè)诮跊](méi)有重大資本支出計(jì)劃的情況下，應(yīng)有一些合理的家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備 （一般以 6 個(gè)月的家庭支出額計(jì)），以備不時(shí)之需。建議將1 萬(wàn) -2 萬(wàn)元存于活期存款或購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金。另一方面，目前主要的資產(chǎn)是儲(chǔ)蓄，只有每月 500 元的基金定投，投資性金融資產(chǎn)比 例偏低，負(fù)利率的實(shí)際情況會(huì)侵蝕資產(chǎn)的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力，建議加大投資性資產(chǎn)的配置比例， 可以采取適度積極的投資策略，投資股票、債券、基金、另類資產(chǎn)等。 理財(cái)規(guī)劃師就購(gòu)房來(lái)說(shuō)，在東莞購(gòu)房必須先把老家的那套房變現(xiàn)。

27、老家那套房的凈值約 21 萬(wàn)元 （市值減去未償還銀行貸款），變現(xiàn)后可做為在東莞購(gòu)房的首付款，同時(shí)盡量 申請(qǐng)住房公 積金中長(zhǎng)期貸款以降低貸款利率及月供壓力?？紤]到購(gòu)車、購(gòu)房及裝修的資金壓力，特別 是生小孩后收入會(huì)減少，建議此次購(gòu)房盡量考慮價(jià)位低點(diǎn)的一手 樓或二手房，以后再改善 住房。單親母親的理規(guī)劃一、理財(cái)目標(biāo)1、為自己和女兒建立完善的保險(xiǎn)保障。2、為女兒進(jìn)行子女教育規(guī)劃，滿足將來(lái)上大學(xué)學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的需要。3、通過(guò)投資實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的目標(biāo)，加強(qiáng)今后的生活保障。二、個(gè)案資料陳女士今年 36 歲，在一家酒店工作，每月稅后收入 6000 元，年終獎(jiǎng) 5000 元，單位 提供五險(xiǎn)一金。她有一個(gè) 13

28、歲的女兒，今年上初一，母女倆一起生活。家里共有現(xiàn)金和活期存款 11000 元，定期存款 600 元，另有目前市值為 2 萬(wàn)元的股 票型基金。母女二人住在一套 40 平米的單身公寓，目前市價(jià)約 37 萬(wàn) 元。作為單親媽媽， 陳女士生活非常簡(jiǎn)樸，每月支出只有衣食費(fèi) 500 元，交通費(fèi) 100 元，陳女士為女兒投保了 一份成長(zhǎng)險(xiǎn)，每年保費(fèi)為 1600 元。另外每年支 付教育費(fèi) 2400 元。財(cái)務(wù)狀況分析陳女士的財(cái)務(wù)狀況總體看比較良好，但缺乏增值 潛力。家庭比較突出的特點(diǎn)是儲(chǔ)蓄比 例過(guò)高，從陳女士家庭的財(cái)務(wù)資料可以看出，她的年度稅后總收入為 77000 元，年度總支 出為 11200 元，年結(jié)余為 6

29、5800 元。這反映出陳女士有著較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)，但 消費(fèi)水平偏低。 景程教育在線陳女士的財(cái)務(wù)狀況另外一個(gè)特點(diǎn)是沒(méi)有負(fù)債，說(shuō)明陳女士有一個(gè)非常穩(wěn)健的財(cái)務(wù)結(jié) 構(gòu)，沒(méi)有債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也表示缺乏一定的靈活性，實(shí)際上可以適當(dāng)?shù)乩脗鶆?wù)信用來(lái) 發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿的效應(yīng)。此外，陳女士用于投資的部分過(guò)少，資產(chǎn)增值力不強(qiáng)，流動(dòng)資產(chǎn)有所閑置，會(huì)影響資 產(chǎn)的收益性?？梢钥闯鲞@是一個(gè)過(guò)于穩(wěn)健和保守的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。三、理財(cái)建議教育金月定投 1000 元子女教育所需的資金缺乏時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，陳女士的女兒今年 13 歲，意味著必須 用 6 年的時(shí)間準(zhǔn)備好將來(lái)接受高等教育所需的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)用。為了滿足這方面的需求， 建

30、議陳女士采用基金定投的方式來(lái)積累這筆資金。結(jié)合陳女士的收支狀況，可以選擇每月投入 1000 元左右。鑒于 6 年的時(shí)間不是很 長(zhǎng)，因此不建議選擇風(fēng)險(xiǎn)比較高的基金品種，建議選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健的偏股類 基金或者股 債平衡型基金來(lái)進(jìn)行定期定額投資。預(yù)計(jì)平均收益水平應(yīng)當(dāng)在 6%左右，這樣堅(jiān)持到 6 年 之后可以積累 86408.86 元。預(yù)計(jì)可以滿足陳女士的女兒 將來(lái)在國(guó)內(nèi)上大學(xué)的學(xué)費(fèi)和生活 費(fèi)用。可適當(dāng)提高月支出金額從前述分析可以得知， 陳女士平均每月支出為 11200/12=933.33 元。從科學(xué)的現(xiàn)金 規(guī)劃來(lái)說(shuō)，個(gè)人或家庭持有的流動(dòng)性資產(chǎn)作為日常備用金，應(yīng)該能夠滿足其 3至 6個(gè)月的 生活支出。

31、但是對(duì)陳女士而言，我們可以看到她的日常生活消費(fèi)支出每月僅為 600 元，與 其收入水平相比，還有一定的提升空間。我們認(rèn)為陳女士的每月支出水平 至少可以提高到1200 元左右，可以暫且按照這個(gè)額度來(lái)安排備用現(xiàn)金。另外，資料中反映陳女士的職業(yè)為酒店工作，預(yù)計(jì)工作性質(zhì)不是特別 的穩(wěn)定。因此陳 女士的流動(dòng)資產(chǎn)應(yīng)留出 4000 元左右比較合理，也就是保持 4000 元左右的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià) 物?？紤]到目前我國(guó)尚處于負(fù)利率時(shí)代，這部分備用 金不必完全以銀行存款形式持有，也 可以將一部分用來(lái)購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，既能夠保持流動(dòng)性和安全性，又能夠獲得比銀行存 款利率要高的收益。六成資金投資偏股類基金從分析可以得知，

32、陳女士的投資資產(chǎn)比較不足，資產(chǎn)狀況和收支狀況都顯示尚有一定 的可投資空間。從陳女士已有的投資組合來(lái)看，只有 20000 元的股票型基金，結(jié)合目前的 市場(chǎng)行情，暫且不對(duì)其進(jìn)行處理。 理財(cái)規(guī)劃師同時(shí)，陳女士仍有一定的閑散資金可以用來(lái)進(jìn)行投資。從投資工具來(lái)看，根據(jù)陳女士 提出的安全穩(wěn)健要求，以及一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，暫不建議自己直接投資于 A 股市場(chǎng)，而 采用構(gòu)建基金投資組合的策略。具體投資品種上，建議選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健的偏股類基金， 比例大約為 60% 左右，以及偏債類基金，比例為 40% 左右。 投資操作時(shí)可以分期買(mǎi)入， 之后堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，才能獲得比較理想的收益，從而達(dá)到使資產(chǎn)穩(wěn)定增值的目標(biāo)。預(yù)計(jì)投

33、 資組合的整體收益率為平均每年 7% 左右。小學(xué)生的理財(cái)作為父母，如何給孩子培養(yǎng)正確的理財(cái)觀念，我想我個(gè)人的經(jīng)歷可以給大家一些啟 發(fā)。我和父母一起學(xué)習(xí)理財(cái)，是在我二年級(jí)的時(shí)候，那時(shí)父母開(kāi)始給我零花錢(qián)，并且教我 理財(cái)。媽媽告訴我金錢(qián)的價(jià)值，同時(shí)告訴我，錢(qián)是要經(jīng)過(guò)辛苦的工作賺回來(lái)的，所以應(yīng)該 要謹(jǐn)慎用錢(qián)。然后帶我到他們上班的單位，讓我現(xiàn)場(chǎng)了解薪酬收入是怎么來(lái)的，建立感性認(rèn)識(shí)。接 著就是教我錢(qián)的用途，該如何用，還告訴我身邊的物資的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。然后告訴我應(yīng)該要怎 樣好好地管理自己的金錢(qián)。 景程教育在線例如這三年來(lái)，我的壓歲錢(qián)紅包收入大概 3000 多元，父母教我先把它們存進(jìn)了銀 行，存三年大概可以得到

34、299 元多的利息。然后將本金和利息取出來(lái)（大概 3299 元）拿 去交給爸爸買(mǎi)股票，不管盈虧與否都只是體驗(yàn)其中理財(cái)?shù)臉?lè)趣。在這期間我有一些感受，那就是作為父母要為孩子們建立這么一個(gè)理財(cái)概念：在學(xué)習(xí) 期間同樣可以理財(cái)，不一定要等到學(xué)習(xí)好了才能賺錢(qián)。理財(cái)女是怎樣煉成的30 歲以上的已婚女性很可能已經(jīng)擔(dān)當(dāng)起家庭理財(cái)?shù)闹厝?，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。 交行理財(cái)師建議她們?cè)诜稚L(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行短、中、長(zhǎng)期和風(fēng) 險(xiǎn)性各異的資產(chǎn)配置， 既可以嘗試股票等投資，以期獲得較高收益，又可以為家庭的未來(lái)適當(dāng)配置一些保險(xiǎn)產(chǎn) 品，具體而言，可兼顧醫(yī)療保險(xiǎn)、子女教育、養(yǎng)老保障 及意外風(fēng)險(xiǎn)等需求。理財(cái)師提醒， 投資者要根據(jù)

35、自己的不同生命階段和經(jīng)濟(jì)收入周期，以及風(fēng)險(xiǎn)偏好，選擇合適的投資組 合。信用卡達(dá)人在這樣 的消費(fèi)觀念中樂(lè)此不疲。但許多人沒(méi)想到的是，信用卡竟讓自己成 了“月光族”，財(cái)務(wù)緊張，舉債度日。其實(shí)，只要管好信用卡，不僅不會(huì)月光，反而能獲 益，因?yàn)?信用卡都有免息期，也就是說(shuō)，持卡人可以提前消費(fèi)，到幾十天后再還錢(qián)，消費(fèi) 與還款之間的時(shí)間銀行免收利息，相當(dāng)于一筆無(wú)息貸款。當(dāng)然，免息期或長(zhǎng)或短，取 決于 消費(fèi)日、銀行記賬日和最后還款日。景程教育在線通過(guò)信用卡消費(fèi)，還可以建立良好的個(gè)人信用。至于分期付款、最低還款額、預(yù)借現(xiàn) 金額度等功能，由于其手續(xù)費(fèi)或利息較高，能不用就盡量不要用。對(duì)于既擔(dān)心淪為卡奴，又對(duì)信用卡免息還款戀戀不舍的女性而言，融理財(cái)與消費(fèi)延期 支付功能于一體的銀行卡或許是不錯(cuò)的選擇，如浦發(fā)銀行（13.59，-0.02 ，-0.15% ）“輕松理財(cái)知性卡”。該卡只要卡內(nèi)有余額，刷卡就可以先消費(fèi)， 30 天后才扣款，卡里的金額 還可以產(chǎn)生利息收入， “量入為出”的理性消費(fèi)精神和延遲付款的理財(cái)功能在該卡上合二 為一。理財(cái)，女性有與生俱來(lái)的優(yōu)勢(shì)：細(xì)心、謹(jǐn)慎、對(duì)收入和支出的高敏感度不過(guò)，容 易沖動(dòng)消費(fèi)、過(guò)度厭惡風(fēng)險(xiǎn)以及易受他人影響，也是女性理財(cái)?shù)摹败浝摺薄Ｆ鋵?shí)，只要選 擇合適的產(chǎn)品，就能讓女性理財(cái)揚(yáng)長(zhǎng)避短，更加輕松。為了控制消費(fèi)欲