東至縣中信擔(dān)保有限責(zé)任公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程

1、東至縣中信擔(dān)保有限責(zé)任公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總 那么  第一條 為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險，制定本規(guī)程。第二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、老實信用和合理分擔(dān)風(fēng)險的原那么。第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序  第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下： (一) 企業(yè)申請：企業(yè)填寫?擔(dān)保申報書?提供擔(dān)保申請材料；(二) 擔(dān)保受理：填寫?擔(dān)保工程受理登記表?；(三) 擔(dān)保工程初審：確定第一和第二調(diào)查人、初審根本內(nèi)容、實地調(diào)查、出示調(diào)查報告；(四) 擔(dān)保工程評審：業(yè)務(wù)部門進(jìn)行?根本風(fēng)險度測評?提出測評建議、落實反擔(dān)保措施后大額擔(dān)保貸款須經(jīng)評審

2、委員會審議通過填寫?擔(dān)保貸款申請審批表?；(五) 簽訂合同：簽發(fā)?同意擔(dān)保通知函?、審核和簽訂借款、擔(dān)保、反擔(dān)保合同、填寫?擔(dān)保費認(rèn)繳單?；(六) 抵押登記：準(zhǔn)備登記資料、辦理他項權(quán)力證書或抵質(zhì)押登記表登記機(jī)關(guān)簽章；(七) 發(fā)放貸款：聯(lián)系發(fā)放貸款、復(fù)印借款借據(jù)；(八) 擔(dān)保收費：以?擔(dān)保費認(rèn)繳單?收取擔(dān)保費；(九) 保后管理：重點檢查出示檢查報告、?擔(dān)保到期通知函?、擔(dān)保工程展期逾期報告、業(yè)務(wù)檔案管理；(十) 代償和追償：代償和追償方案、提起法律訴訟；(十一) 擔(dān)保終結(jié)：還貸收據(jù)復(fù)印件、退還抵押、代管原件、?免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表?、注銷抵(質(zhì))押登記；  第三章 擔(dān)保申請和受理

3、0;   第四條 企業(yè)申請擔(dān)保需填寫?擔(dān)保申報書?，提供以下材料，并對材料的真實性負(fù)責(zé)。(一) 借款人擔(dān)保申請人應(yīng)提供的材料：1. 法人營業(yè)執(zhí)照年檢及法人代碼證； 2. 法人代表證明書； 3. 法人代表授權(quán)書；4. 法人代表及委托代理人身份證； 5. 注冊資本驗資報告； 6.；資信證明.；7. 公司章程及公司合同； 8. 申請借款和擔(dān)保的董事會決議；9. 當(dāng)期財務(wù)報表及上年的財務(wù)報表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計報告。報表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；10. 與借款用途有關(guān)的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議等；11. 工程可行性報告及主管部門批件及其他有關(guān)材料。(二) 反擔(dān)保第三人

4、應(yīng)提供的材料：1. 法人營業(yè)執(zhí)照年檢及法人代碼證； 2. 法人代表證明書； 3. 法人代表授權(quán)書；4. 法人代表及委托代理人身份證； 5. 注冊資本驗資報告； 6. 資信證明；7. 公司章程；8. 當(dāng)期財務(wù)報表及上年的財務(wù)報表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計報告。報表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；9. 主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款帳齡分析表和或有負(fù)債情況表及其他有關(guān)材料。(三) 反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料1. 抵質(zhì)押物清單； 2. 抵質(zhì)押物權(quán)力憑證； 3. 抵質(zhì)押物評估資料； 4. 保險單； 5. 董事會同意抵押質(zhì)押的決議；6. 抵質(zhì)押物為共有，提供全

5、體共有人同意抵押的聲明；7. 抵質(zhì)押物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明；8. 其他有關(guān)材料。 (四) 考前須知1. 提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗；2. 提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；3. 法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；4. 公司受理人可根據(jù)擔(dān)保工程和企業(yè)的實際情況進(jìn)行刪選和添加。第五條 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)擔(dān)保工程受理，核實顧客提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合條件的擔(dān)保工程正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記?擔(dān)保工程受理登記表 ?、?擔(dān)保申請人材料清單?、?反擔(dān)保人材料清單?及按材料清單提供的材料作為?擔(dān)保申請書?

6、的附件，經(jīng)公司擔(dān)保受理人和擔(dān)保工程負(fù)責(zé)人審核簽字后歸檔。第六條 擔(dān)保受理條件(一) 具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；(二) 依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策；(三)具有歸還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施；(四) 對單個企業(yè)擔(dān)保金額不超過我公司實收資本的10%；(五) 申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；(六) 該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%。第四章 擔(dān)保工程初審和實地調(diào)查  第七條 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實際情況，確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。第一調(diào)查人為工程負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人協(xié)辦。第八條 擔(dān)保工程初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔(dān)保工程企業(yè)及反擔(dān)保人真

7、實全面的信息，通過綜合分析、比擬、評價，形成綜合性的評定和結(jié)論即?擔(dān)保實地調(diào)查報告?。第九條 資料審核是擔(dān)保工程初審的開始階段，是對申請擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和擔(dān)保工程有關(guān)的管理部門、金融部門、財稅部門、供給商、用戶等處獲取。對上述資料、信息審核過程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點即是下一步進(jìn)行實地調(diào)查的重點。第十條 資料審核要點(一) 按"清單"要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文

8、件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；(二) 有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人擔(dān)保申請人和反擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；(三) 財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告，是否是無保存意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。 (四) 對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項根本相同，重點是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合?擔(dān)保法?和有關(guān)法律法規(guī)如房地產(chǎn)、土地等及有關(guān)抵押登記管理方法的規(guī)定，抵質(zhì)押物的權(quán)屬權(quán)力憑證是否明晰。第十

9、一條 擔(dān)保工程初審過程中，部門負(fù)責(zé)人、工程負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。第十二條 實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，按?實地調(diào)查實施細(xì)那么?要求進(jìn)行，保證調(diào)查的質(zhì)量和效率， 第十三條 在核實資料和實地調(diào)查的根底上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比擬和評價，進(jìn)行?根本風(fēng)險度測評?。第十四條 初審結(jié)束，擔(dān)保工程負(fù)責(zé)人向擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人提交?擔(dān)保實地調(diào)查報告?、?根本風(fēng)險度測評?，進(jìn)行審查。第十五條 擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審查結(jié)束，填寫?擔(dān)保貸款申請審批表?并簽署意見。第十六條 初審、審查工作自正式受理開始，

10、一般應(yīng)在10個工作日內(nèi)完成。第五章 擔(dān)保工程評審與決策  第十七條 擔(dān)保工程評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門評審和評審委員會評審。第十八條 擔(dān)保業(yè)務(wù)部進(jìn)行初評，提出評審意見，將企業(yè)提交的各項資料和?擔(dān)保實地調(diào)查報告?、?根本風(fēng)險度測評?、?擔(dān)保貸款申請審批表?提交公司負(fù)責(zé)人對上述資料進(jìn)行復(fù)審，簽署意見報批。第十九條 對100萬元含100萬元大額擔(dān)保貸款工程，由公司負(fù)責(zé)人進(jìn)行復(fù)審簽署意見，提交評審委員會評審，審議通過后報批。第二十條 評審委員會成員由發(fā)計委、中小企業(yè)局、監(jiān)察局、財政局、審計局及相關(guān)部門人員組成，主任委員由分管局長擔(dān)任。評審委員會日常工作由擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。第二十一條 評審委員會審

11、議程序必須按?擔(dān)保貸款評審委員會暫行方法?履行。第二十二條 擔(dān)保貸款審批權(quán)限： 50萬元以下?lián)ＹJ款，由公司負(fù)責(zé)人進(jìn)行復(fù)審報分管局長同意后審批；50萬元至100萬元不含100萬元擔(dān)保貸款，由公司負(fù)責(zé)人進(jìn)行復(fù)審簽署意見報分管局長，由分管局長請示局長、分管縣長同意后審批； 100萬元以上擔(dān)保貸款，由評審委員會評審形成決議后，報分管縣長審批。第二十三條 對部門評審、評審委員會評審被否決的擔(dān)保工程，公司只能做"不同意擔(dān)保"或"進(jìn)行復(fù)議"的決定，而不能做"同意擔(dān)保"的決定。第二十四條 評審委員會會議由評委會指定專人記錄，會議形成的文書、資料歸檔

12、保管。第二十五條 在?擔(dān)保貸款評審委員會暫行方法?規(guī)定的范圍內(nèi)，對否決的擔(dān)保工程可進(jìn)行一次復(fù)議。第六章 擔(dān)保合同的簽訂  第二十六條 擔(dān)保工程正式批準(zhǔn)后，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部發(fā)函通知企業(yè)辦理擔(dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：公司同意擔(dān)保的決定、繳納擔(dān)保費用的金額、付款期限和方式、辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。發(fā)函前擔(dān)保工程責(zé)任人要確認(rèn)貸款銀行的承貸情況。第二十七條 擔(dān)保業(yè)務(wù)部安排專人經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)。簽約程序如下：(一) 準(zhǔn)備或擬定空白法律合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書；(二) 由擔(dān)保部、綜合部、法律參謀、審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)

13、及時與對方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見報總經(jīng)理審定；(三) 確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；須注意的事項：1與貸款人簽訂的?保證合同?中的"其他約定"要注明"候本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款人放款"，2與抵質(zhì)押人簽訂的 ?反擔(dān)保抵質(zhì)押合同?一般情況下，抵質(zhì)押期限要長于借款期限6個月，保險期限要長于借款期限3個月，投?？傊挡坏玫陀诘仲|(zhì)押物總值，保單要注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司?四) 對填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與

14、本條第二項相同；(五) 涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人自然人等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場；(六) 企業(yè)簽署?擔(dān)保費認(rèn)繳單?，一式二份，其中一份交公司財務(wù)部門；(七) 法人代表、公司簽章。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的擔(dān)保工程資料移交綜合部統(tǒng)一管理。第七章 反擔(dān)保措施  第二十九條 對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實反擔(dān)保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司根據(jù)企業(yè)和擔(dān)保工程的實際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原那么上不接受保證反擔(dān)保。第三十條 企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按?擔(dān)保法?的規(guī)定

15、執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)。第三十一條 擔(dān)保工程負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵質(zhì)押登記資料和辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)。抵質(zhì)押登記資料包括:主合同、保證合同、抵質(zhì)押合同、抵質(zhì)押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵質(zhì)押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵質(zhì)押登記部門發(fā)放的?他項權(quán)力證書?或經(jīng)抵質(zhì)押登記部門簽章的?抵質(zhì)押登記表?等證明文件。第三十二條 用不動產(chǎn)抵押，抵押率按凈值計算不高于70%；動產(chǎn)抵押率按凈值計算不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率分別按投資額、債券面值計算不高于60%。第三十三條 采用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：(一) 必須具備?擔(dān)保法?規(guī)定的擔(dān)保資格；(二) 資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；

16、(三) 連續(xù)2年盈利； (四) 企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實力要優(yōu)于借款企業(yè)；(五) 企業(yè)在承保期必須參加保險。第三十四條 辦妥抵質(zhì)押登記手續(xù)后，通知承貸銀行為企業(yè)放款、企業(yè)繳納擔(dān)保費，經(jīng)辦人復(fù)印一份銀行借款借據(jù)存檔。第八章 擔(dān)保收費  第三十五條 擔(dān)保收費執(zhí)行國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費率。第三十六條 公司擔(dān)保費率月率按擔(dān)保額1標(biāo)準(zhǔn)收取。第三十七條 擔(dān)保費原那么上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取。擔(dān)保額度超過100萬元，并且擔(dān)保時間超過二年的可以分年度收費。假設(shè)逾期支付，按日萬分之五加收滯納金。第三十八條 企業(yè)在簽署?擔(dān)保費認(rèn)繳單?時，要讓企業(yè)確認(rèn)擔(dān)保費率和擔(dān)保費金額。擔(dān)保費由擔(dān)保業(yè)

17、務(wù)部負(fù)責(zé)計算和催繳，公司財務(wù)部門負(fù)責(zé)核實和收款。公司財務(wù)部門收到款項并在?擔(dān)保費認(rèn)繳單?上簽字后，將?擔(dān)保費認(rèn)繳單?退擔(dān)保業(yè)務(wù)部存檔。第九章 擔(dān)保工程管理 第三十九條 擔(dān)保工程后期管理保后管理,是指自承貸銀行向企業(yè)放款至擔(dān)保終結(jié)的過程的管理，包括擔(dān)保工程檢查、展期工程和逾期工程及撤保工程的處理等。第四十條 擔(dān)保工程的檢查由擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。檢查前要制定檢查方案，報總經(jīng)理審批。保后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個季度要進(jìn)行一次。重點檢查是借款封閉管理的工程、認(rèn)為風(fēng)險較大的工程及其他需特別關(guān)注

18、的工程進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須附檢查報告和要求企業(yè)及有關(guān)部門提供的資料，報總經(jīng)理簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。第四十一條 保后檢查的內(nèi)容：(一) 債務(wù)人是否按借款合同規(guī)定支付利息；(二) 債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況；(三) 反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四) 風(fēng)險計量和總結(jié)；(五) 其他須說明的情況。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報告，部門應(yīng)在2日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報告總經(jīng)理，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。第四十三條 對所有擔(dān)保工

19、程，在擔(dān)保到期日之前30日，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部填制?擔(dān)保到期通知函?，通知工程承當(dāng)企業(yè)。第四十四條 每月月末前，擔(dān)保業(yè)務(wù)部應(yīng)向總經(jīng)理報告擔(dān)保情況。第四十五條 需要展期的擔(dān)保工程，企業(yè)須在該擔(dān)保工程到期前20日向我公司提出擔(dān)保展期書面申請。擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因，提出處理意見，填寫?擔(dān)保工程展期逾期報告表?，報總經(jīng)理審批。對展期工程的擔(dān)保須按照新工程的擔(dān)保程序辦理。第四十六條 對逾期的擔(dān)保工程，擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因，提出處理意見，填寫?擔(dān)保工程展期逾期報告表?，報總經(jīng)理審批。對展期工程的擔(dān)保須按照新工程的擔(dān)保程序辦理。對逾期擔(dān)保工程的處理意見包括：(一) 采用更為可靠的反擔(dān)保措施

20、；(二) 建議撤保。對逾期的擔(dān)保工程按審批權(quán)限辦理。第四十七條 具有以下情形之一的，公司應(yīng)主動撤保：(一)擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報時的用途使用； (二)工程承當(dāng)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；(三)公司認(rèn)為工程承當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險。第四十八條 擔(dān)保工程撤保由業(yè)務(wù)部寫出檢查報告，提出意見，填寫?擔(dān)保工程撤保處理表?，按審批權(quán)限辦理。第四十九條 已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保工程，應(yīng)及時辦理工程終結(jié)手續(xù)。擔(dān)保貸款到期后，擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)核實貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復(fù)印件，辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫?免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表?報公司

21、總經(jīng)理核準(zhǔn)。第五十條 工程責(zé)任人在辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時錄入微機(jī)，包括：擔(dān)保業(yè)務(wù)動態(tài)表、擔(dān)保工程檢查一覽表等。第十章 債的追償 第五十一條 主債務(wù)人未能履行債務(wù)，我公司代為清償后，應(yīng)依法進(jìn)行追償及提起訴訟。第五十二條 代償和追償方案由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)制訂并報總經(jīng)理審定，工程責(zé)任人為具體經(jīng)辦人。對主債務(wù)人與我公司簽訂抵押或質(zhì)押合同的，可以抵押或質(zhì)押財產(chǎn)折價或以其拍賣、變賣后的價值沖抵債務(wù)。對設(shè)定反擔(dān)保人的，應(yīng)依法向反擔(dān)保人追償，反擔(dān)保人拒絕清償?shù)?，?yīng)依法對主債務(wù)人及反擔(dān)保人提起訴訟。第十一章 責(zé)任和罰那么  第五十三條 工程負(fù)責(zé)人、部門審核人員、評審人員按公司的