精品資料（2021-2022年收藏）金融危機影響下信用卡信用風(fēng)險管理

1、淺析金融危機影響下的信用卡信用風(fēng)險管理內(nèi)容摘要第一段寫選題價值。第二段概述論文主要內(nèi)容。：發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的核心的問題就是如何利用高效的管理體系對信用卡的業(yè)務(wù)風(fēng)險進行控制。本文分析了我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險，接下來就將圍繞這一風(fēng)險展開具體的研究分析。我認為，我國銀行對信用卡信用風(fēng)險管理的問題主要存在以下兩個方面：一方面出自銀行內(nèi)部的控制管理，另一方面則是關(guān)于銀行外部的環(huán)境保障，等等。那么，結(jié)合實際解決以上問題就是本文的重點分析內(nèi)容。本文主要從四個部分對我國銀行信用卡信用風(fēng)險管理進行研究：第一部分是信用卡及信用卡風(fēng)險概論；第二部分是分析信用卡信用風(fēng)險管理的重要性；第三部分是金融危機時期我國信用

2、卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及主要問題；第四部分是金融危機時期提出信用卡信用風(fēng)險管理的相關(guān)策略。關(guān)鍵詞：信用卡；信用風(fēng)險；信用風(fēng)險管理；金融危機On the Credit Risk Management of Credit Card under the Influence of the Financial RiskCredit card has been developed in Western developed countries more than half a century. Compared with it, China has a later start of credit card bus

3、iness but it developed rapidly. However, the credit card market has been changed, which does not develop as rapid as the previous two years due to the financial crisis in recent two years.How to use efficient management system to control the business risk is the core question of developing credit ca

4、rd business. In this article, I analyzed bank credit risk in China because it is the main risk, and the specific research and analysis will be launched around this risk in the next section. I consider that there are two main problems of Chinas bank credit risk management: one aspect is internal cont

5、rol management of bank, which caused by backward idea of credit risk management, single management tool, low ability of evaluating credit risk, and lack of technology and talents. Another problem is about the protection of external environment, which including imperfect laws and regulations, incompl

6、ete social credit etc. Then, the key point of this paper is to deal with these problems connect with reality.This paper is divided into four sections: section one is to introduce credit card and credit card risk outline; section two analyzed the importance of credit risk management of credit card; s

7、ection three analyzed the development of current situation of credit card business in China, also listed main problems specifically; the final section proposed strategies to credit risk management of credit card during financial crisis. Key words: Credit card Credit risk Management of credit risk fi

8、nancial crisis目 錄一、金融危機對我國信用卡行業(yè)產(chǎn)生的影響.1(一) 信用卡行業(yè)的實質(zhì)是銀行消費信貸的發(fā)展產(chǎn)物 .1(二) 信用卡行業(yè)受到虛擬經(jīng)濟和實體經(jīng)濟的雙重影響. 2二、信用卡及信用卡風(fēng)險概述 .2(一) 信用卡概述 2（二）信用卡風(fēng)險概述及分類、產(chǎn)生的主要原因 .21.信用卡風(fēng)險的基本定義 .22.信用卡風(fēng)險的主要分類 23.信用風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因 .3三、信用卡的信用風(fēng)險管理 .3四、我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及主要問題 .4(一) 我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r .4(二) 我國信用卡風(fēng)險管理的發(fā)展?fàn)顩r .5(三)金融危機后信用卡風(fēng)險管理存在的主要問題. 6五、針對金融危機信

9、用風(fēng)險管理的對策建議 .7結(jié) 論 .8參考文獻 .8淺析金融危機影響下的信用卡信用風(fēng)險管理一、金融危機對我國信用卡行業(yè)產(chǎn)生的影響2008年爆發(fā)于華爾街的次貸危機已從局部發(fā)展到全球，從發(fā)達國家傳導(dǎo)到新興市場國家，金融危機大火熊熊燃燒，波及世界經(jīng)濟，我國也未能幸免。美國金融危機對我國經(jīng)濟的直接影響主要表現(xiàn)為中國投資者的資產(chǎn)損失，即中國金融機構(gòu)、企業(yè)，包括個人在美國持有一定規(guī)模的證券資產(chǎn)，其中多數(shù)是機構(gòu)和公司債券、股票等。國內(nèi)經(jīng)濟受到金融危機的影響，信用卡市場也發(fā)生了一些變化。(一) 信用卡行業(yè)的實質(zhì)是銀行消費信貸的發(fā)展產(chǎn)物例如銀行的信貸業(yè)務(wù)主要服務(wù)對象是公司或企業(yè)，因為企業(yè)一般貸款量較大，所獲利潤

10、較多。但銀行對于個人小額(或極小額) 貸款沒有合適的途徑，所以由此產(chǎn)生通過信用卡這種方式來根據(jù)個人的信用等指標(biāo)給個人短期貸款,所以從信用卡行業(yè)的實質(zhì)來說,屬于金融的一部分,必然收到本次金融危機的影響。(二) 信用卡行業(yè)受到虛擬經(jīng)濟和實體經(jīng)濟的雙重影響金融市場中各種金融資產(chǎn)和各種金融資產(chǎn)價格之間的錯綜變化關(guān)系,構(gòu)成虛擬經(jīng)濟,本次金融危機首先從虛擬經(jīng)濟開始,進而影響實體經(jīng)濟,比如最先出現(xiàn)問題的房地產(chǎn)行業(yè)和汽車行業(yè),隨之帶來的問題就是失業(yè),失業(yè)造成的后果之一就是持卡人對信用卡的償付能力下降,尤其是已經(jīng)無法償還欠款的客戶,而銀行收不回已經(jīng)借給客戶的貸款,壞賬增加,就會造成新一輪對虛擬經(jīng)濟的影響,反過來

11、對金融危機造成影響。二、信用卡及信用卡風(fēng)險概述(一) 信用卡概述信用卡林功實，林建武.信用卡.清華大學(xué)出版社.2005，第3頁。是指銀行或其它金融機構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士或機構(gòu)，用于在指定的商家購物和消費、或在指定銀行機構(gòu)存取現(xiàn)金以及獲得發(fā)卡機構(gòu)承諾的其他服務(wù)的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。其實，信用卡的實質(zhì)就是一種消費貸款，它提供一個有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶，借款人可以支取部分或全部額度。償還借款時也可以全額還款或部分還款，一旦己經(jīng)使用余額得到償還，則該信用額度又重新恢復(fù)使用。信用卡包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡兩種。貸記卡是指發(fā)卡行給予持卡人一定得信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、

12、后還款的國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡。準(zhǔn)貸記卡是具有我國特色的信用卡中間產(chǎn)品，特指持卡人必須先按照發(fā)卡行的要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。 （二）信用卡風(fēng)險概述及分類、產(chǎn)生的主要原因1.信用卡風(fēng)險的基本定義信用卡風(fēng)險是指信用卡在使用過程中，由于不確定因素的影響，導(dǎo)致發(fā)卡行、特約商戶和持卡人遭受到非正常的經(jīng)濟損失的可能性，它貫穿于信用卡的營銷銷售、風(fēng)險控制和作業(yè)管理的各個環(huán)節(jié)。2.信用卡風(fēng)險周宏亮.穆文全.信用卡風(fēng)險管理.中國金融出版社.2002.第77頁。的主要分類信用風(fēng)險（Credit Risk）：信用風(fēng)險是指因持卡人信用不良或信用狀況惡化，不

13、能按照發(fā)卡行的信用卡章程及領(lǐng)用合約的規(guī)定償還信用卡透支消費和預(yù)借現(xiàn)金等產(chǎn)生的本金、利息和滯納金等費用的風(fēng)險。欺詐風(fēng)險（Fraud Risk）：欺詐風(fēng)險是指不法分子惡意透支、騙領(lǐng)、冒用、使用偽造或作廢的信用卡以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟損失的可能性。欺詐性申請包括：以虛假的身份證明、財力證明和職業(yè)證明，騙取發(fā)卡行的信任，獲得信用卡；或是持卡人盜用他人身份信息申請，獲得信用卡。操作風(fēng)險（Operation Risk）：操作風(fēng)險是指由于操作流程不完善、人為過失、系統(tǒng)故障或失誤以及外部事件等造成損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險包括特約商戶的交易風(fēng)險和銀行內(nèi)部的操作風(fēng)險，但操作風(fēng)險更多的是發(fā)生在銀行內(nèi)部的操作上。

14、其他風(fēng)險：除以上風(fēng)險類型外，信用卡業(yè)務(wù)還面臨流動性風(fēng)險、法律風(fēng)險和市場風(fēng)險等各類風(fēng)險，但由于這些風(fēng)險對信用卡業(yè)務(wù)盈利水平造成的損失威脅較小，與業(yè)務(wù)是否能夠成功營運的相關(guān)度不高，因此這些風(fēng)險類型統(tǒng)一并入其他風(fēng)險。3.信用風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因信用卡風(fēng)險是在信用卡業(yè)務(wù)運行過程中發(fā)生的，其風(fēng)險的產(chǎn)生伴隨于信用卡業(yè)務(wù)運行的全過程，它主要的產(chǎn)生的原因有幾方面：信息不對稱。信息不對稱是指在一項交易中，交易雙方對同一事件的認知程度不一樣，信息多的叫優(yōu)勢方，信息少的叫劣勢方。銀行發(fā)卡審批不嚴(yán)格。有些銀行的信用卡業(yè)務(wù)人員盲目追求銷售業(yè)績，受理很多有惡意透支傾向的人員，其實在辦卡時并不難辨認，但他們還是向其進行了授卡

15、，導(dǎo)致信用風(fēng)險被人為的制造和放大。負債者對還款責(zé)任不夠重視。由于信用卡是一種免擔(dān)保、免保證金、免抵押品的信貸方式，所以信用卡申請者很可能利用發(fā)卡行的不知情，掩蓋真實情況或者捏造虛假信息以獲得信用卡透支便利。其他原因。持卡人的還款能力主要取決于他的可支配收入，當(dāng)出現(xiàn)宏觀經(jīng)濟的波動與經(jīng)濟不景氣、金融危機等情況時，也間接引發(fā)了信用卡的信用風(fēng)險。三、信用卡的信用風(fēng)險管理信用卡信用風(fēng)險管理的重要性在信用卡眾多的風(fēng)險種類中信用風(fēng)險是業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要風(fēng)險，也是風(fēng)險管理是否成功的關(guān)鍵所在。因為信用風(fēng)險導(dǎo)致的壞賬損失，不僅直接減少了銀行的利潤，而且監(jiān)管機構(gòu)也會因此要求更高的資本準(zhǔn)備金。當(dāng)信用風(fēng)險的損失遠遠超過

16、預(yù)期水平時，銀行會產(chǎn)生巨大的資本危及，所以信用風(fēng)險管理在信用卡風(fēng)險管理中占據(jù)著核心地位。1.符合銀行的經(jīng)營特性：銀行的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險，銀行利潤是在一種不確定條件下的收益，即風(fēng)險收益。作為高風(fēng)險收益的信用卡業(yè)務(wù)更好的體現(xiàn)了商業(yè)銀行的經(jīng)營特性。在信用卡豐厚的盈利潛力背后，也蘊藏著很大的風(fēng)險，特別是信用風(fēng)險，其涉及面廣、輻射能力強、風(fēng)險容易被放大造成連鎖效應(yīng)，對整個經(jīng)濟造成重大破壞。因此，信用風(fēng)險的防范與管理，對銀行的經(jīng)營管理來說十分重要。2.有助于實現(xiàn)盈利目標(biāo)：與其他贏利性組織相同，銀行也是本能的追求著經(jīng)營利潤的最大化，不過高利潤的同時也伴隨著高風(fēng)險。因此，銀行從事任何業(yè)務(wù)都需要把價值實現(xiàn)與信用風(fēng)

17、險管理緊密的結(jié)合在一起，最終實現(xiàn)風(fēng)險收益的最大化。3.有利于優(yōu)化定價決策：信用風(fēng)險管理往往是與定價決策密切相關(guān)的，敏銳的信用風(fēng)險意識以及準(zhǔn)確的信用風(fēng)險計量都是金融產(chǎn)品定價的重要前提。如果銀行不能通過良好的信用風(fēng)險管理水平做出有效的定價方案，則可能出現(xiàn)“逆向選擇”，從而失去低風(fēng)險的好客戶，增加銀行經(jīng)營風(fēng)險。4.能提高銀行的經(jīng)營能力：良好的信用風(fēng)險管理技術(shù)，可以使風(fēng)險和收益相匹配，使有限的資本和巨大的信貸需求相匹配，從而實現(xiàn)稀缺信貸資源的優(yōu)化配置和信用卡經(jīng)營效益的最大化，這正是銀行的核心經(jīng)營能力的具體表現(xiàn)。5.能解決安全性和流動性問題：信用風(fēng)險管理能使銀行對未來的發(fā)展有更加全面的認識，并在此基礎(chǔ)上

18、確定相應(yīng)的經(jīng)營策略。當(dāng)未來預(yù)期的收益和利潤出現(xiàn)波動的可能時，銀行便可以通過信用風(fēng)險管理，控制這些不確定因素，從而有效應(yīng)對突如其來的風(fēng)險，解決好安全性和流動性問題。四、我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及主要問題(一) 我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r1985年，中國銀行發(fā)行了我國內(nèi)地的第一張信用卡，自此便拉開了我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的序幕。近些年來，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)總體呈快速發(fā)展的態(tài)勢，產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)高速的增長、定價體系逐漸的趨于合理、電子支付渠道漸顯生機、新興支付渠道也迅速增長。 據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2008年第三季度末，全國累計發(fā)行銀行卡172,889.69萬張，同比增長18.8%。其中，信用卡發(fā)

19、卡量為13,145.67萬張，較2007年增長了50.23%，中國信用卡期末信貸總額8,910.47億元人民幣,同比增長70.9%。 據(jù)中國銀聯(lián)發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在2009年7天春節(jié)假期中，境內(nèi)銀行卡跨行交易金額達到388.4億元，同比增長32，銀聯(lián)卡境外交易金額同比增長54。在小額消費領(lǐng)域，百貨、餐飲、珠寶、航空購票、家電類的刷卡消費金額增幅顯著，同比分別增長503、160、67、56和46。圖4-1 2002-2008年我國銀行信用卡發(fā)卡量從2003年起至今，我國每年的發(fā)卡量均增長50%以上,預(yù)計到2012年，信用卡的發(fā)行總量將超過2.5億張。然而，與成熟的國外銀行卡市場相比，中國銀行卡

20、市場仍存在諸多問題。國內(nèi)很多銀行為了占領(lǐng)信用卡市場，片面的追求發(fā)卡數(shù)量、重視前端的發(fā)卡市場，而忽略了后端的受理市場，持卡消費額占社會消費零售總額比例偏低，影響著中國銀行卡市場的整體發(fā)展水平。圖4-2 2002-2008年我國信用卡發(fā)卡機構(gòu)數(shù)量 圖4-3 2008年各信用卡在我國信用卡市場所占比例在信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大的同時，國內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)也在大量增加，其競爭也日趨白熱化（從圖4-2可以看出）。就信用卡種類來說，我國的信用卡市場上還是以銀聯(lián)發(fā)行的信用卡為主。(二) 我國信用卡風(fēng)險管理的發(fā)展?fàn)顩r信用卡發(fā)展的初期階段，銀行注重業(yè)務(wù)發(fā)展，而忽視風(fēng)險管理，盲目追求發(fā)卡量，加之透支管理手段落后，信用卡電子

21、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，手工壓卡，賬款到賬時間長，內(nèi)部管理和特約商戶操作也不規(guī)范等等原因，使得許多不法分子有機可乘。 隨后，人民銀行發(fā)布關(guān)于加強信用卡業(yè)務(wù)透支風(fēng)險管理的通知，要求各發(fā)卡行從控制透支結(jié)構(gòu)入手，改善透支質(zhì)量，控制透支風(fēng)險。信用卡風(fēng)險管理問題引起了各家銀行的高度重視，1999年，人民銀行出臺銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法，對信用卡透支額度、透支期限、風(fēng)險化解等風(fēng)險管理作了明確規(guī)定，同時還統(tǒng)一規(guī)定了信用卡的透支利率。銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法的出臺，為各家銀行加強信用卡風(fēng)險管理指引了方向，發(fā)卡行們在這一規(guī)定的基礎(chǔ)之上，努力探索更為完善的信用卡風(fēng)險管理制度，風(fēng)險考核逐漸由透支總量轉(zhuǎn)變?yōu)橥钢з|(zhì)量，以不良透支所占的比例為

22、主要考核指標(biāo)，并在信用卡審批中引入信用評估機制，設(shè)置了具體的評估參數(shù)，根據(jù)信用評估確定持卡人的信用額度。如今，發(fā)卡行們正著手進行信用卡發(fā)放管理體制改革，紛紛建立起信用卡中心，向國際信用卡經(jīng)營慣例邁出了關(guān)鍵的一步。在信用卡風(fēng)險管理方面，堅持以利潤為中心的思想，強調(diào)風(fēng)險管理的績效，要求在風(fēng)險管理中，不僅要控制透支結(jié)構(gòu)，防止重大風(fēng)險事故損失，而且在有效防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上擴大透支規(guī)模，增加透支利息收入。同時，信用卡風(fēng)險管理也在信用卡中心統(tǒng)一進行資信審查，利息收入的增加也被作為重要考核指標(biāo)之一，并利用新引進的國外先進系統(tǒng)進行額度審批和風(fēng)險監(jiān)控。(三)金融危機后信用卡風(fēng)險管理存在的主要問題1.信用卡機構(gòu)壞賬

23、增加壞賬增加會對信用卡機構(gòu)造成巨大影響，在經(jīng)濟正常時期，絕大多數(shù)持卡人可以正常還款，少數(shù)持卡人會由于個人原因或者惡意拖欠而給銀行造成損失。但在金融危機時，就會有較多的持卡人因為失業(yè)或其他原因而不能及時還款，由此而造成信用卡機構(gòu)壞賬增加。更為嚴(yán)重的是，在經(jīng)濟機時候持卡人往往會由于收入緊縮而增加對信用卡的透支和使用，這會造成其還款更加困難和信用卡機構(gòu)壞賬的進一步增加。前段時間有報道指出,隨著金融危機的加劇及其對實體經(jīng)濟的影響，美國失業(yè)率也在上升，從而導(dǎo)致信用卡持有人的經(jīng)濟壓力加重,這是造成美國信用卡近期違約增多的最主要原因。2. 持卡人主要KPI 陳建: KPI 績效管理2005現(xiàn)代信用卡管理中國

24、財經(jīng)出版社 ，第165頁。指標(biāo)下降,比如平均單次刷卡金額,循環(huán)信貸使用率等指標(biāo)在金融危機期間，由于受收入下降等影響，持卡人平均消費額和次數(shù)都會有一定的降低，而目前中國的信用卡行業(yè)實際收入主要依靠從持卡人和商戶兩塊來獲得利潤，年費收入則實際上由于國人還不能普遍接受而往往以各種活動的形式給予減免。所以如果持卡人減少消費，那么銀行從持卡人收取的利息和商戶收取的傭金都要減少，對信用卡機構(gòu)也是一個不小的打擊。3.開發(fā)新客戶變得更為困難金融危機將使符合信用卡機構(gòu)目標(biāo)客戶的預(yù)定增長率降低，因為在信用卡機構(gòu)開發(fā)的新客戶中，部分是已經(jīng)有了其他銀行信用卡的新客戶，部分是還沒有信用卡的新客戶，首先已經(jīng)有了信用卡的新

25、客戶會考慮是否再辦一張新的信用卡，其次是沒有信用卡可能會因為自己的經(jīng)濟情況而不想辦卡或達不到辦卡要求，這兩個原因都會使信用卡機構(gòu)開發(fā)新客戶變得更加困難。4.信用卡相關(guān)各類風(fēng)險增加的可能性中國信用卡行業(yè)目前已經(jīng)在市場規(guī)模、客戶數(shù)量、專業(yè)設(shè)施、配套服務(wù)等方面得了一定成績，但與發(fā)達國家相比仍然有較大的差距。有數(shù)據(jù)顯示，在金融危機下，各類信用風(fēng)險增加的可能性會急劇增加，需要信用卡行業(yè)機構(gòu)做好進一步控制與防范。五、針對金融危機信用風(fēng)險管理的對策建議(一) 將獲取新客戶與維護老客戶列為同等重要的工作信用卡機構(gòu)由于必須要當(dāng)客戶總量達到一定規(guī)模后才有可能開始盈利，所以在初期各信用卡卡機構(gòu)的第一任務(wù)是全力獲取賬

26、戶量，對客戶質(zhì)量和已獲取客戶的維護則處于次要地位，但目前處于經(jīng)濟危機時期，首先獲取新客戶已經(jīng)越來越不容易，其次老客戶很多可能會由于經(jīng)濟原因而不像以前那樣用卡頻繁，這會造成信用卡機構(gòu)在利息收入和商戶傭金收入的雙重下降，更為嚴(yán)重的是客戶可能會對部分信用卡進行銷卡，這就會在維持客戶總量不變的前提下給獲取新客戶造成更大的壓力，所以在目前的情況下，建議把維護老客戶的工作提高到與開發(fā)新客戶同等重要的地位上來，尤其對于要銷戶的客戶，需要盡最大努力來挽留住客戶。(二) 加大防范信用卡風(fēng)險力度加強預(yù)防信用卡發(fā)卡風(fēng)險,首先對對信用卡持卡人的審核力度和審核標(biāo)準(zhǔn)，另外對信用額度謹慎給予，比如持卡人的職業(yè)會不會由于本次

27、金融危機而收到較大影響，以防止持卡人可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險。 加大逾期賬款催收,對現(xiàn)有高風(fēng)險客戶提前預(yù)警，對之前已經(jīng)發(fā)生的逾期賬戶抓緊催收，同時分析該類逾期賬戶消費特征，來對高風(fēng)險客戶進行消費行為預(yù)警，從事后追究發(fā)展為事后追究與事前防范并重。同時加大貸后管理的力度，將風(fēng)險消滅在萌芽之中。(三) 對現(xiàn)有營銷手段的豐富,信用卡異業(yè)合作渠道的拓展無論什么時候，信用卡新客戶的開發(fā)一直是最重要的，在金融危機來臨時，更需要加大對現(xiàn)有營銷手段進行探索，嘗試開發(fā)新模式,通過其它途徑來開發(fā)新客戶，但在新渠道開發(fā)前需要做好前期市場調(diào)查，并評估該渠道是否適合信用卡推廣，再有要加大對聯(lián)名卡的推廣力度，即信用卡發(fā)卡機構(gòu)通過與其他行業(yè)的公司合作來發(fā)放聯(lián)名卡，由于聯(lián)名卡的特殊性質(zhì)，其在各個信用卡卡種中的地位將會越來越重要。(四) 金融危機下對信用卡分期付款推廣加大力度金融危機下，原來流動資金充沛的客戶可能會暫時性的缺乏足夠資金來一次性支付購買商品，但仍然對一些商品有著剛性需求，在這個時候信用卡分期付款就能派上大用場，所以信用卡機構(gòu)可以在金融危機時期時期加大宣傳力度，使更多持卡人可以享受該服務(wù)，同時銀行也可以獲得利息收入，可以選擇的對象也多種多樣，比如除了普通商品可以選擇分期像旅游等；休閑產(chǎn)品也可以消費