保險(xiǎn)學(xué)第二章作業(yè).

1、第二章:1. D最大誠信原則”的內(nèi)容是:告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。2. C投保人或被保險(xiǎn)人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益稱為保險(xiǎn)利益。3. A輪胎壓飛石子，石子擊中路人眼睛而造成路人失明，則近因?yàn)椋狠喬猴w石子4. D具有派生原則的保險(xiǎn)基本原則是：損失補(bǔ)償原則5. 簡述最大誠信的含義和最大誠信原則的含義及其主要內(nèi)容。最大誠信:指當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)。不 允許存在任何虛偽，欺騙和隱瞞行為。最大誠信原則：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對信守合同訂立的約定和承諾。最大誠信原則

2、具體內(nèi)容包括：告知保證，棄權(quán)與禁止反言。6. 簡述最大誠信原則規(guī)定的原因。(1這是保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性決定的(2保險(xiǎn)合同的附和性要求保險(xiǎn)人的最大誠信(3規(guī)定最大誠信原則也是保險(xiǎn)本身所具有的不確定性決定的。7. 簡述違反最大誠信原則的法律后果。(1違反告知投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)有四種情況：一是漏報(bào);而是誤告;三是隱瞞;四是欺詐。不同的情形處分也不同。一般因過失或疏忽而未如 實(shí)告知，當(dāng)足以影響保險(xiǎn)人解決是否同意承?；蛘咛岣哔M(fèi)率的 ，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同,對于合同解除前發(fā)生的事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或肌膚保先進(jìn)的責(zé)任，但是可以 退還保費(fèi)。保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果。如果保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未盡

3、告知義務(wù),如對免責(zé)條款沒有明確說明，根據(jù)我國，保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定，該條款不產(chǎn)生效力。(2違反保證的法律后果。對于保證的事項(xiàng)，無論故意或者無意違反保證義務(wù)對保險(xiǎn)合同的影響是相同的，及時(shí)違反保證的實(shí)施更有利于保險(xiǎn)人，除人，則保險(xiǎn)人仍可以以違反保證為由是合同無效或解除合同。而且對于破壞保證壽保險(xiǎn)外，一般不退還保費(fèi)。8. 簡述保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)利益原則的含義。保險(xiǎn)利益:指投保人或被保險(xiǎn)人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益原則：保險(xiǎn)的基本原則，它的本質(zhì)內(nèi)容是投保人以其所具有的保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益險(xiǎn)合同隨之失效；當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得

4、保險(xiǎn)利益額度以外的利益。9. 簡述保險(xiǎn)利益原則在各類保險(xiǎn)中的應(yīng)用。(1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益是猶豫投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的某種 經(jīng)濟(jì)上或者法律上的利益關(guān)系而產(chǎn)生的，包括現(xiàn)有利益，預(yù)期利益，責(zé)任利益，合同利益(2人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益決定與投保人和被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系(3投保人于其所應(yīng)付的損害賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益(4信用與保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性的保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的是一種信用行為，權(quán)利人與 被保險(xiǎn)人之間必須建立合同關(guān)系，雙方存在經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系，當(dāng)義務(wù)人因種種原因未能履行應(yīng)盡義務(wù)，是權(quán)利人遭受損失時(shí)，權(quán)利人對義務(wù)人的信用存在保險(xiǎn)利益；而當(dāng)權(quán)利人擔(dān)心亦無人的履約與否，守信與否

5、時(shí)，義務(wù)人因權(quán)利人對其信譽(yù)懷疑而存在保險(xiǎn)利益10. 簡述堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義。(1為了防止賭博行為的發(fā)生(2為了防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生(3保險(xiǎn)利益原則規(guī)定了保險(xiǎn)保障的最高限度，并限制了賠付的最高額度。11.簡 述近因與近因原則的含義。近因:指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的，最有效的，起決定性作用的因素，它直接導(dǎo) 致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，是促使損失結(jié)果發(fā)生的最有效的或是起決定作用的因素。近因原則的基本含義：若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn) 責(zé)任,則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)額賠償責(zé)任。12. 簡述如何判斷近因。第一種方法是從原因推斷結(jié)果，即從最初的事件出發(fā)，按邏

6、輯推理直至最終損失 的發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因。第二種方法是從結(jié)果推斷原因，即從損失開始,從后往前推，追溯到最初事件，沒有 中斷，則最初事件就是近因。13. 簡述損失補(bǔ)償原則的含義及堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義。損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償,用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲 得額外的利益。堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義在于：第一:堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則能維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，其真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ) 償職能。第二:堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則能防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)賠償而得到額外利益。第三:堅(jiān)持損失補(bǔ)償能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。14. 簡述如

7、何應(yīng)用損失補(bǔ)償原則進(jìn)行損失補(bǔ)償。損失補(bǔ)償原則要求，被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)補(bǔ)償金的數(shù)量受到實(shí)際損失，合同和保 險(xiǎn)利益的限制。(1損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限。(2危險(xiǎn)補(bǔ)償以投保人投保的保險(xiǎn)金額為限。(3損失補(bǔ)償以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為限。15. 簡述損失補(bǔ)償原則的派生原則有哪些，為什么說它們是損失補(bǔ)償原則的派生原則？(1重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t(2代位原則(3保險(xiǎn)委付16. 簡述代位追償權(quán)產(chǎn)生所具備的條件。第一:被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人和第三者必須同時(shí)存在損失賠償請求權(quán)第二:被保險(xiǎn)人要求第三者賠償。第三:被保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。17. 簡述委付及委付成立的條件。委付:被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事

8、故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán) 益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)予以賠償?shù)男袨?。委付成立的條件是第一,委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的的推定全損為條件。第二，委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。第三，委付必須就整體的保險(xiǎn)標(biāo)的提出要求。第四，委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。第五，委付不得有附加條件。18. 簡述代位追償與物上代位的區(qū)別。第一，代位追償只是一種純粹的追償權(quán)，取得這種權(quán)利的保險(xiǎn)人無需承擔(dān)其他義務(wù);而保險(xiǎn)人在接受委付時(shí)，則是將義務(wù)和權(quán)利全部接受，既獲得了保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，又須承擔(dān)該標(biāo)的的產(chǎn)生的義務(wù)。第二,在代位追償中，保險(xiǎn)人只能獲得保險(xiǎn)賠償金額內(nèi)的追償權(quán)，而在委付后，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的的處

9、置而取得的額外利益由保險(xiǎn)人獲得，而不必返還被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)利益原則案例：自小 青梅竹馬”的夏仲青和邱小眉一起離開農(nóng)村到城里打工。兩人在打工生活中萌生愛意。幾年后，兩人于1999年5月未經(jīng)登記便以夫妻名義開始同居生活。2002年初，為使兩人今后的生活獲得保障，丈夫”夏仲青以妻子”邱小眉為被保險(xiǎn)人向某壽險(xiǎn)公司買了一份20年期限的兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬兀。投保人夏仲青在保險(xiǎn)合同中指定受益人為他自己和邱小眉兩人。投 保后不久，災(zāi)難降臨到這對小 夫妻”頭上。邱小眉在外出購物時(shí)遭遇車禍意外死亡。事后，悲痛萬分的夏仲青以受益人身份向保險(xiǎn)公司提出了給付保險(xiǎn)金的申請。但是，他萬萬沒有想到，保險(xiǎn)公司竟然以他與被

10、保險(xiǎn)人的婚姻形式不合法為由拒絕給付。夏仲青索賠不成，便向法院提起訴訟。期望通過法律手段來獲得他應(yīng)享有的合同權(quán)利。但是法院最后駁回了夏仲青要求被告某壽險(xiǎn)公司給付10萬元保險(xiǎn)金的訴訟請求。本案例中，夏仲青買的是兩全保險(xiǎn)，兩全保險(xiǎn)又稱混合保險(xiǎn)、儲蓄保險(xiǎn)、養(yǎng)老保 險(xiǎn)，它是被保險(xiǎn)人無論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存至期滿 ，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，夏仲青向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的申請,為什么會遭到保險(xiǎn)公司拒絕，而法院同樣駁回了他的訴訟要求？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)法律規(guī)定，他倆之間的婚姻關(guān)系就是一種非法同居，是違法婚姻，是不受法律保護(hù)的；根據(jù)保險(xiǎn)法對具有保險(xiǎn)利益的家庭成員關(guān)系范圍的規(guī)定，夏

11、仲青和邱小眉之間不存在我保險(xiǎn)法中規(guī)定的保險(xiǎn)利益，不符合保險(xiǎn)利益原則 夏仲青和某壽險(xiǎn)公司訂立的人身保險(xiǎn)合同無效。而法院也因?yàn)橄嗤蝰g回他的訴訟請求。根據(jù)保險(xiǎn)法和婚姻法分析，對于保險(xiǎn)公司的拒絕賠償和法院的判定結(jié)果是錯誤、不當(dāng)?shù)摹Ｔ蛴幸韵拢?.本案中的投保人和被保險(xiǎn)人未經(jīng)登記而以夫妻名義同居，構(gòu)成了婚姻事實(shí)，盡管未進(jìn)行登記，他們的婚姻是違法婚姻，不受法律保護(hù)。但是，他們兩人的婚姻關(guān)系僅僅是不具備婚姻成立的形式條件（即沒辦理結(jié)婚登記，卻符合結(jié)婚成立的實(shí)質(zhì)條件的，他們雙方完全志愿、達(dá)到法定結(jié)婚年齡、符合一夫一妻 制、沒有禁止結(jié)婚的血親關(guān)系和疾病，除此之外沒有妨礙到公共秩序；2.保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的不是

12、法律意義上的配偶，不適用保險(xiǎn)法關(guān)于配偶之間具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定。但是夏、邱二人同居在一起 ，生活在一起，兩人在經(jīng)濟(jì)上具有較密切的聯(lián)系這一點(diǎn)是不能忽視的。夏出于對保障自己的合法利益和保障與他一起生活、同居的邱的利益而決定投保，應(yīng)是合理的,并且夏為邱投保人身保險(xiǎn)是征得了作為被保險(xiǎn)人的邱的統(tǒng)一的，所以保險(xiǎn)公司不能否定夏對邱因獲得后者同意而有保險(xiǎn)利益的這一事實(shí)。這點(diǎn)上保險(xiǎn)公司違反了保險(xiǎn)利益原則；3.保險(xiǎn)法律關(guān)系和婚姻關(guān)系是同一關(guān)系嗎？保險(xiǎn)法律關(guān)系可以用婚姻法來調(diào)整嗎？答案是否定的，保險(xiǎn)法涉及的是保險(xiǎn)合同主體之間及保險(xiǎn)行政法律主體 之間的法律關(guān)系。此案涉及的是保險(xiǎn)合同主體之間的關(guān)系。婚姻法涉及的是婚 姻及

13、基于婚姻形成的家庭成員之間的法律關(guān)系。盡管兩者有聯(lián)系，除非法律上有明 確的準(zhǔn)用性規(guī)定，一般情況下,法院不可以用婚姻法來調(diào)整保險(xiǎn)法律關(guān)系，更不能 用婚姻法的規(guī)定否定保險(xiǎn)法條款的法律效力。所以夏仲青和某壽險(xiǎn)公司訂立的人身保險(xiǎn)合同時(shí)具有法律效力的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同履行給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。損失補(bǔ)償原則案例：個體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車向某保險(xiǎn)公司足額投保了車輛損失險(xiǎn) 保險(xiǎn)金額10萬元，以及第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4萬元。保險(xiǎn)期為1年。在保險(xiǎn)期 限內(nèi)的某一天，該車在外出辦事途中墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員，有合 格駕駛執(zhí)照，系張某堂兄，隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。該

14、保險(xiǎn) 公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣10萬元;同時(shí)聲明,車內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。后來，為了打撈堂兄尸體，張某與王某達(dá)成一協(xié)議，雙方約定:由王某負(fù)責(zé)打撈汽車，車內(nèi)尸體及 死者身上采購貨物的2 800元現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某，王某向張某支付4 000元。殘車終于被打撈起來，張某和王某均按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公 司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的。雙方爭執(zhí)不果而訴訟。試分析 后得出結(jié)論。分析與結(jié)論:第一，保險(xiǎn)公司推定該車全損，給予車主張某全額賠償。按照保險(xiǎn)法第四十 四條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已經(jīng)

15、支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保 險(xiǎn)價(jià)值的，受損的保險(xiǎn)標(biāo)的全部權(quán)利歸保險(xiǎn)人?！币虼耍景副ｋU(xiǎn)人已取得殘車的實(shí)際 所有權(quán)，只是認(rèn)為地形險(xiǎn)要而暫時(shí)沒有進(jìn)行打撈。因此，原車主張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司同 意轉(zhuǎn)讓殘車是非法的。第二,保險(xiǎn)公司對車主張某進(jìn)行了推定全損的全額賠償，而張某又通過轉(zhuǎn)讓殘車 獲得4 000元的收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失補(bǔ)償原則，即俗話說的：買保險(xiǎn)不能賺錢。”因此，保險(xiǎn)公司要求追回張某所得額外收入 4 000元，正是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的體現(xiàn)。第三,王某獲得的是張某非法轉(zhuǎn)讓的殘車，但由于他是受張某之托打撈，付出了艱 辛的勞動，且獲得該車是有償?shù)?，可視為善意取?/p>

16、，保險(xiǎn)公司如果要求其歸還殘車，則應(yīng) 該補(bǔ)償王某打撈付出的艱辛勞動，以及支付給張某的4 000元。本例思考:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的物上代位原則是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生實(shí)際全損或 推定全損，保險(xiǎn)人在按保險(xiǎn)金額全額給付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有了該保險(xiǎn)標(biāo)的物的 所有權(quán)。保險(xiǎn)公司推定全損，進(jìn)行了全額賠償，獲得了對殘車的實(shí)際所有權(quán)；張某打撈 并轉(zhuǎn)讓殘車，未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意為非法，但本案中張某的行為主要是為了打撈堂兄尸 體，情有可原，保險(xiǎn)公司可追回其所獲額外收入 4 000元。王某的行為可視為善意取得，不追究其民事責(zé)任。其實(shí)，在物上代位中，保險(xiǎn)人取得了對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)后，也 取得了一種義務(wù)。此義務(wù)是保險(xiǎn)人對物

17、上代位標(biāo)的物的看護(hù)義務(wù)。取得對殘值標(biāo)的 物的所有權(quán)和義務(wù)有時(shí)候并無實(shí)際意義，反而背上對殘值的義務(wù)，是很不經(jīng)濟(jì)的。最 好是盡快處理，比如拍賣。近因原則案例:1998年9月7日，楊某與某保險(xiǎn)公司簽訂了一份機(jī)動車輛保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單上載明投保標(biāo)的物為一輛寶馬轎車，車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值為人民幣900000元，保險(xiǎn)期自1998年9月12日零時(shí)起至1999年9月11日24時(shí)止。保險(xiǎn)公司按照承保險(xiǎn)別 依 照該保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款和機(jī)動車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)條款、中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司機(jī)動車輛保險(xiǎn)特約條款以及其他特別的約定，承擔(dān)楊某投保 車輛的保險(xiǎn)責(zé)任。簽約后楊某依約向保險(xiǎn)公司支付了有關(guān)保費(fèi)。1999年7月27日凌

18、晨，市區(qū)下了一場傾盆大雨，大多數(shù)道路有積水現(xiàn)象。同日上午 9時(shí),楊某準(zhǔn)備開車上班,見停放在其住宅區(qū)通道的上述保險(xiǎn)車輛輪胎一半受水淹，則上車點(diǎn)火啟動，發(fā)動 機(jī)發(fā)出發(fā)動聲后死火，爾后則無法起動。楊某即將車輛拖至某修理廠，經(jīng)檢查認(rèn)為系 發(fā)動機(jī)故障。楊某考慮該修理廠設(shè)備不齊全，又將車拖至某汽車維修公司，經(jīng)該公司檢查認(rèn)為故障原因系發(fā)動機(jī)進(jìn)氣系統(tǒng)入水吸進(jìn)燃燒室，活塞運(yùn)轉(zhuǎn)與水不可壓縮之后 作用力導(dǎo)致連桿折斷，缸體破損。楊某向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，因爭議太大，保險(xiǎn)公司沒有 賠償損失，楊某遂訴至法院。該案在審理期間，經(jīng)保險(xiǎn)公司申請，法院委托市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)所對車輛受損原因進(jìn)行鑒定。市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)所認(rèn)為：1.造成

19、發(fā)動機(jī)缸體損壞的直接原因是由于進(jìn)氣口浸泡在水中或空氣隔有余水，啟動發(fā)動機(jī),氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷,從而打爛缸體。2.事發(fā)時(shí)的可能：當(dāng)天晚上下了大雨，該車停放 的地方漲過水，使該車被雨水嚴(yán)重浸泡，進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，當(dāng)水退至車身地臺以下，駕 駛員啟動汽車時(shí)，未先檢查汽車進(jìn)氣管空氣隔有無進(jìn)水，使空氣隔余水被吸入發(fā)動機(jī) 氣缸,造成連桿折斷，缸體破損。楊某和保險(xiǎn)公司對質(zhì)監(jiān)所的鑒定意見均無異議。第一種意見認(rèn)為，楊某在暴雨積水導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛遭受泡浸后，沒有進(jìn)行修理、清 洗,而繼續(xù)使用導(dǎo)致發(fā)動機(jī)受損，屬于操作不當(dāng)，根據(jù)機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款第三條關(guān) 于遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大

20、部分保險(xiǎn)人 不負(fù)責(zé)賠償?shù)囊?guī)定，保險(xiǎn)公司對車輛發(fā)動機(jī)氣缸被擊穿的費(fèi)用不予償付，只需賠償合 理的清洗費(fèi)用。第二種意見認(rèn)為，造成保險(xiǎn)車輛發(fā)動機(jī)缸體損壞的原因是由于進(jìn)氣管空氣隔有余水，啟動發(fā)動機(jī)，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。而進(jìn)氣管空氣隔有余水，則是由暴雨所造成。暴雨和啟動發(fā)動機(jī)這兩個危險(xiǎn)事故先 現(xiàn)，前因與后因之間不具有關(guān)聯(lián)性，后因既不是前因的合理延續(xù)，也不是 然延長的結(jié)果，后因是完全獨(dú)立于前因之外的一個原因。根據(jù)保險(xiǎn)法的后出前因自近因原則，啟動發(fā)動機(jī)是直接導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛發(fā)動機(jī)缸體損壞的原因，故為發(fā)動 壞的近因。暴雨為發(fā)動機(jī)缸體損壞的遠(yuǎn)因。而啟動發(fā)動機(jī)屬除外風(fēng)險(xiǎn)， 動機(jī)這一除外風(fēng)險(xiǎn)所致發(fā)動

21、機(jī)缸損壞的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，機(jī)缸體損由啟動發(fā)保險(xiǎn)公司只需賠償因暴雨造成汽車浸水后進(jìn)行清洗的費(fèi)用。第三種意見認(rèn)為，楊某在車輛受浸低于車身地臺的情況下，不可預(yù)見進(jìn)氣 管空氣隔進(jìn)水，此時(shí)啟動車輛屬正常操 作；另外，從危險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失 之間的因果關(guān)系來看，本案屬于多種原因 連續(xù)發(fā)生造成損失的情形，其中暴雨 是前因，車輛進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水相對于暴雨是后因，而相對于啟動發(fā)動機(jī)是前因，啟動發(fā)動機(jī)是后因，正是由于暴雨的發(fā)生，才導(dǎo)致車輛進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，才使啟動發(fā)動機(jī)這一開動汽車必不可少的條件發(fā)生作用，導(dǎo)致發(fā)動機(jī)缸體損壞，根據(jù)保險(xiǎn)法的近因原則，暴雨才是近因，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)向楊某賠償車輛的實(shí) 際損失。認(rèn)定本案保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任 的前提是必須搞清車損是否屬于操作 不當(dāng)引起的。從本案的事實(shí)來看，楊某在啟 動汽車時(shí)，車輛受浸已低于車身地 臺，不可預(yù)見車輛