家庭與事業(yè)成長期理財規(guī)劃方案

1、精品文檔萬先生家庭理財規(guī)劃家庭基本情況萬先生1975年出生，今年36歲，目前在一家國有企業(yè)從事行政工作，月收入 8000元。太 太34歲，是一名事業(yè)單位職工，月收入 4000元。女兒5歲，正在上幼兒園。目前，他和岳母住在一個小區(qū)，兩家離得不遠(yuǎn)，而且岳父岳母都已經(jīng)退休在家，生活悠閑，孩子也是岳母幫著照顧， 因此他們夫妻倆基本是在岳母家混吃。不過，每個月他都會給岳母2000元錢，算是入伙費(fèi)。除此外，家里購買基本生活用品等支出約1000元。女兒學(xué)英語、鋼琴等興趣班每月支出大概要1000元，包括岳父母在內(nèi)的全家娛樂、休閑每月估算要1500元，加上養(yǎng)車費(fèi)用1500元。每月結(jié)余 5000元。萬先生家庭的年

2、度收入主要是年終獎金，夫妻倆總共有6萬元左右。年度開銷則是逢年過節(jié)的走親訪友、購物消費(fèi)等，約在 1萬元。家庭資產(chǎn)方面，萬先生介紹，現(xiàn)在他們有活期存款5萬元，定期存款30萬元，基金市值10萬元。一輛經(jīng)濟(jì)型轎車市值 5萬元左右，一套單位集資房市值約 240萬元，當(dāng)初向親戚朋友 借的錢均早已還清。家庭理財目標(biāo)1 .在未來兩年的安排中， 萬先生說家中一個比較重大的計劃就是，他們夫妻準(zhǔn)備再要一個孩子。不過，他和夫人都是獨(dú)生子女，根據(jù)的生育政策，可以再要一個孩子。2 .萬先生很擔(dān)心經(jīng)濟(jì)方面的壓力。一方面，現(xiàn)在養(yǎng)孩子成本高，另一方面家里這兩年支出項目的確不少，而且愛人的工作還可能有變動。比如，女兒今年就升入

3、幼兒園大班了，明年將面臨入學(xué)問題，這是個大問題。岳母早有交待，她有朋友關(guān)系，能幫著孩子上個名校，他準(zhǔn) 備好擇校費(fèi)就行了，估計要5萬元。3 .今明兩年，萬先生還有個換車計劃。 一家三口加上岳父岳母一起出游，明顯地覺著有點(diǎn)擠，舒適性也欠佳，如果第二個孩子出生，那更不夠用了.萬先生打算換輛比較寬敞、價格在20萬元左右的車。4 .萬先生愛人的單位馬上要進(jìn)行改革，把事業(yè)單位改制成企業(yè)，工資收入以及未來的養(yǎng)老都會受到影響。他表示，目前唯一能做的就是盡早開始準(zhǔn)備養(yǎng)老金。育兒、女兒入學(xué)、換車以及太太工作變動、盡早開始準(zhǔn)備養(yǎng)老，一系列理財問題，萬先生該 如何合理籌劃安排？庭財務(wù)狀況分析和診斷每月收支狀況（單位/

4、元）收入支出本人月收入8000房租0配偶收入4000基本生活開銷3000其他收入0娛樂開銷1500合計12000養(yǎng)車費(fèi)用1500教育1000合計7000每月結(jié)余5000年度收支狀況單位/萬元收入支出年終獎金6保費(fèi)支出0其他收入0購物、消費(fèi)1合計1合計5年度結(jié)余5家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況單位/萬元家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債活期及現(xiàn)金5房屋貸款0定期存款30其他貸款0房產(chǎn)巾值240信用卡未付款0基金市值10合計0汽車市值5合計290家庭資產(chǎn)凈值290理財規(guī)劃建議一-分步實施投資保障計劃a.建立健康的家庭財務(wù)體系從資金安全角度來講， 合理的負(fù)債、適當(dāng)?shù)木o急備用金以及合理的保險配置能保證家庭資金 安全萬剛家沒有負(fù)債，活

5、期存款5萬元可以應(yīng)對家庭 7個月的支出，這表示家庭資金流穩(wěn)定， 但 對于重疾或意外這樣的突發(fā)事件， 萬剛則缺乏必要的應(yīng)對方案。 像萬剛這樣的三口之家， 上 有老下有小，正是家庭責(zé)任最重的階段， 如果沒有做足夠的準(zhǔn)備， 突發(fā)事件一旦出現(xiàn)， 家庭 將陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，所以需要盡早做好準(zhǔn)備，在這里保險是最佳解決方案從收支結(jié)構(gòu)來看，保持適當(dāng)?shù)牧鲃有再Y金， 良好的儲蓄習(xí)慣，以及合理的月還貸額使家庭收 支系統(tǒng)健康。萬剛家支出合理，5萬元活期存款應(yīng)對家庭生活意外支出，每月儲蓄5000元，占收入40%A上，儲蓄習(xí)慣良好。從投資結(jié)構(gòu)來看，家庭資產(chǎn)穩(wěn)定增長的同時，理財收入逐漸增加并占家庭收入比例提高，表示家庭財務(wù)自由

6、度逐步提高。（聯(lián)想下我給大家講過的那張圖 ）萬剛家目前資金穩(wěn)步增長，但增長點(diǎn)主要靠儲蓄， 投資渠道比較單一， 主要是定存和基金。 下一步的目標(biāo)應(yīng)該是提高資金 投資效率，增加投資收益。對于非專業(yè)投資者來說，時間精力不夠，投資信息較少，不建議投資風(fēng)險過高，周期較短的理財品，建議選擇長期穩(wěn)定增長的理財產(chǎn)品，定期定額持續(xù) 投資，犧牲資金的靈活性，用時間換取收益。其次，為理財目標(biāo)設(shè)定明確時間、金額和先后次序能幫助家庭盡快達(dá)成目標(biāo)，同時要根據(jù)家庭實際情況全面考慮理財目標(biāo)。b.足額定投解決教育養(yǎng)老問題對于生育二胎計劃，這是萬先生應(yīng)重點(diǎn)考慮的問題，因為妻子年齡已經(jīng) 34歲，受年齡制約，應(yīng)盡早打算。在這里要提醒

7、萬先生的是，養(yǎng)育子女費(fèi)用不菲，新生兒每月將至少額外支出 10001500元，教育費(fèi)用也需要籌備。考慮好經(jīng)濟(jì)因素，如果下決心要的話，盡早實施這個 計劃。教育費(fèi)用無法推遲， 也無法更改，準(zhǔn)備教育費(fèi)用建議盡早規(guī)劃，預(yù)算充足。萬先生目前教育費(fèi)用已經(jīng)明確的有1年后繳納的5萬元擇校費(fèi)，之后女兒的各項教育費(fèi)用并沒有列入理財目 標(biāo)，粗略計算至少需要 20萬30萬元，應(yīng)重點(diǎn)加以考慮。對于確定的13年后所需要的教育費(fèi)用，可以選擇定期定額的投資方式，每月 1000元，如果按6%攵益，至IJ 18歲時能獲得25 萬元左右，應(yīng)該能夠滿足基本教育費(fèi)用。對于萬先生夫婦二人的養(yǎng)老規(guī)劃，也建議采用定期定額投資的方式。萬先生夫妻

8、均35歲左右，距離退休約有20年，選擇定期定額的投資方式進(jìn)行養(yǎng)老儲備比較合適（辨證去看待）。若月投入1000元，投資回報率為6%8% 20年后將獲得約50萬60萬元收益，夫妻倆各建 立月投入1000元的養(yǎng)老計劃，退休時加上社會養(yǎng)老金，基本滿足退休需求。近一兩年內(nèi)，萬先生夫婦還有換車計劃。 汽車屬于耐用消費(fèi)品，不具備升值空間， 最好具備 一定經(jīng)濟(jì)實力再行換購。如果考慮到育兒支出以及未來的教育費(fèi)用籌劃，建議暫緩換車，等過幾年經(jīng)濟(jì)狀況更為寬松再考慮。c.建議補(bǔ)充基礎(chǔ)的保險保障萬先生在國企工作， 肯定有公司提供的基本社保，妻子在事業(yè)單位，也有基本的保障，但是這些保障還不充足，不能幫助家庭應(yīng)對各種突發(fā)事件。保險類型分為儲蓄型保險、保障型保險和投資型保險。儲蓄型保險幫助定期儲備資金應(yīng)對不 確定時期發(fā)生的資金需求。保障型保險主要考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險后對家庭生活質(zhì)量， 各種理財目標(biāo)的影響，消費(fèi)型為主。投資型保