家庭理財規(guī)劃建議書分析

1、理財規(guī)劃建議書致你的信函尊敬的張先生您好！首先非常感謝您對我的信任，讓我有機會為您提供全面的理財規(guī)劃服務。這份理財規(guī)劃報告書是用來幫助您確認需要和目標，對您家庭的理財事務進行更好地 決策，從而使您達到財務自由、決策自主、生活自在。在這份專為您量身定制的規(guī)劃報告書中我所有的分析都是基于您目前的家庭情況、財 務狀況、生活環(huán)境、未來目標以及結(jié)合當前所處的經(jīng)濟形勢對一些金融參數(shù)的假設，測算 出的結(jié)果可能與您真實情況存在有一定的誤差，因此您提供信息的完整性、真實性將有利 于我們?yōu)槟峁└_的個人理財規(guī)劃。為了能夠使您滿意，我將盡力憑著投資專業(yè)知識與能力，以您的利益為先，秉承誠信 原則提供服務，注重“穩(wěn)

2、健為先、合理規(guī)劃”，但由于市場情況變幻莫測，同時，鑒于您家 庭情況、金融參數(shù)的估計假設、社會經(jīng)濟形勢等均會發(fā)生變化，因此建議您與我保持定期 聯(lián)系，以便及時為您調(diào)整理財規(guī)劃報告。本團隊本著遵紀守法、誠實守信的原則，將充分保證客戶信息保密性和安全性。理財 規(guī)劃建議書將由團隊負責人直接交與客戶， 充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行建議書中的方案。 未經(jīng)客戶書面許可不得透漏任何有關客戶的個人信息。最后，您在此過程中，如果有任何疑問，歡迎您隨時向我們咨詢請您相信，我一定會為您和您的家庭制定一個合理的理財規(guī)劃，使您能悠然面對未來 生活，讓富足永遠與您相伴。順祝全家幸福安康，財務無憂、客戶家庭成員基本情況及分析（一

3、）家庭成員基本情況成員年齡職業(yè)收入狀況張先生40企業(yè)高管較咼，穩(wěn)定張先生妻子40通訊人員中高，穩(wěn)定兒子8學生無（二）家庭財務情況分析1、家庭資產(chǎn)負債表【單位：元人民幣】資產(chǎn)負債金融資產(chǎn)個人貸款活期存款350000住房貸款500000定期存款500000汽車貸款0債券100000其他貸款0實物資產(chǎn)信用卡房產(chǎn)1800000消費額0總資產(chǎn)2750000總負債500000凈資產(chǎn)22500002、家庭月度現(xiàn)金流量表【單位：元人民幣】收入支出項目金額項目金額工資薪金收入張先生13000基本生活開銷5000張先生妻子7000子女教育費3000季度、年終獎15000其他開銷7000收入合計35000支出合計1

4、5000結(jié)余200003、家庭年度現(xiàn)金流量表【單位：元人民幣】收入支出項目金額項目金額工資薪金收入張先生156000基本生活開銷60000張先生妻子84000子女教育費36000季度、年終獎180000其他開銷84000收入合計420000支出合計180000結(jié)余2400004、家庭財務比率分析1. 清償比率二凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=2250000/2750000=0.82說明您的家庭總資產(chǎn)中凈資產(chǎn)所占比例較高，即使您面臨較大的還債壓力，您也有足夠的 能力通過變現(xiàn)資產(chǎn)來清償2. 流動性比率 =流動性資產(chǎn) /每月支出 =350000/15000=23.33一般來說， 流動資產(chǎn)可以滿足 3個月的開支即可認

5、為其流動性較好， 雖然您孩子還比較小， 仍需要大量資金投入， 但家庭收入穩(wěn)定， 即使萬一失去收入情況下仍能維持 23-24個月的正 常生活水平。3. 結(jié)余比例 =結(jié)余/ 稅后收入 =240000/420000=0.57從結(jié)余比例可以看出，您的家庭在滿足當年支出以外，還可將57%的收入用于增加儲蓄或者投資。4. 投資與凈資產(chǎn)比例 =投資資產(chǎn) / 凈資產(chǎn)=600000/2250000=26.67%投資性資產(chǎn)包括所有可產(chǎn)生利息、租金、資本利得等理財收入的金融性資產(chǎn)與房地產(chǎn)，合 適比例應該為 50%以上， 而此數(shù)據(jù)明顯偏低， 反映出您的資產(chǎn)中用于增加財富的部分太少， 這將使得家庭財富增長過慢。并且家庭

6、收入主要來自工薪收入及季度年終獎，無法達到財 務自由。通過分析，我們認為，您的家庭財務情況穩(wěn)健有余，回報不足：家庭財富的增長大部 分來自于工資收入及季度年終獎，投資性資產(chǎn)占有比例過低，月結(jié)余、年結(jié)余有大量資金 僅是作為回報率低的活期儲蓄，良好的信用額度沒有充分利用等。因此，運用好月度和年 度的結(jié)余、適當?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報率，是您家庭財富積累的關鍵。（三）家庭境況分析您是一名公務員，妻子是一名通訊人員，有一個兒子，目前正在上小學。您家庭處于 生命周期的穩(wěn)定期，加上夫婦所從事的行業(yè)屬于穩(wěn)定成長型，你的家庭收入將保持穩(wěn)定上升。雖然您家庭負債不是太多，現(xiàn)有積累資金也可以供養(yǎng)到孩子上大學，但您要籌

7、劃夫婦二人的二胎計劃和養(yǎng)老規(guī)劃，為老年生活經(jīng)濟獨立打基礎，那么，這一些積累就遠遠不夠 了。我們認為，您有個上小學的孩子，他從小學到大學就需要一筆很大的資金。同時還要 考慮孩子大學畢業(yè)后，可能繼續(xù)深造、面臨的社會創(chuàng)業(yè)、建立家庭的資金壓力；您和您的 妻子目前均處于人生壯年，為家庭奔波勞碌，為子女籌備資金，考慮醫(yī)療保障的同時，也 要降低意外隊家庭境況的影響，同時更應注意到自身生活的品質(zhì)，并從現(xiàn)在起，安排相應 經(jīng)費以使晚年生活自給有余、輕松快樂。二、張先生家庭提出的理財目標（一）資產(chǎn)穩(wěn)健增長（二）子女教育與生二胎計劃（三）保險規(guī)劃（四）退休養(yǎng)老規(guī)劃三、理財規(guī)劃具體方案（一）資產(chǎn)穩(wěn)健增長1、張先生的家庭

8、投資情況我們從財務分析可以看出，您的投資與凈資產(chǎn)比率為26.67%根據(jù)人生階段分析，我們發(fā)現(xiàn)，您的投資情況與您目前年紀基本相符，但是您的投資收益較低，投資相對保守，不利于資產(chǎn)的增值，因此，我們?yōu)槟M行投資規(guī)劃時會根據(jù)您的理財目標適當投資風險性高回報的資產(chǎn)，建立多元化投資組合，既兼顧風險又獲得合理預期2、資產(chǎn)配置調(diào)整方案根據(jù)我行的風險測評，您的客戶風險屬性為：平衡型。為此，我們?yōu)槟扑]如下資產(chǎn)配置方案：投資目標投資市場投資比例產(chǎn)品類型產(chǎn)品名稱配置比例流動性貨幣市場15%高流動性銀行理財產(chǎn)品貨幣基金中銀養(yǎng)老寶、中銀貨幣或嘉實貨幣 等。15%信貸市場25%銀行存款（定期）、銀行理財產(chǎn)品銀行存款（定期

9、）、中銀穩(wěn)富等（期限建議0.5年2年）25%財富融資類集合信托10%保值國債10%債券市場20%中高等級債券南方中債中期票據(jù) A （0000225%轉(zhuǎn)債基金泰達宏利集利A （1622105%長盛電子信息主題（00006310%財富股票基金華泰柏瑞價值增長混合（46000510%權益類市增值場40%嘉實成長收益混合A（ 070001）10%專屬產(chǎn)品有保本結(jié)構設計的二級市場私募基金10%（二）子女教育與生二胎計劃為了響應國家全面放寬生二胎的政策，張先生考慮生二胎，準備明年生二胎。生二胎 開支增大：孩子本身的消費、保姆費用。您再生一個孩子，從出生到大學畢業(yè)，預計花費 約70萬元，根據(jù)年的家庭年收入于

10、支出，為了保障孩子的教育資金，我們建議您為您的兩 個孩子準備足夠的教育基金。積累子女教育費要求資金能夠穩(wěn)步升值，由于這個準備時間段很長，可以做長期投資以基金定投的形式準備教育基金比較合適，收益率是中高水平，風險屬中低程度，適宜您 家庭積蓄教育金。建議您每年投入 5.4萬元，分月定投，每月5000元，定投18年，每個月 定期定額投資一只積極成長型的基金，按照平均每年15%的收益率（從長期來看，這個收益 率比較保守），這筆錢在孩子上大學即18歲時將增值為552萬元?？紤]通貨膨脹的因素在內(nèi)， 這筆資金也將足夠兩小孩上大學及出國留學的學費。（三）保險規(guī)劃家庭理財中，保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷

11、而對家庭財務帶來的不良影響， 是家庭的財務保護傘。您的孩子目前正在上小學，生性好動，難免出現(xiàn)一些小的傷害，為孩子購買少兒醫(yī)療保險方為正確選擇。您也應該為您跟妻子購買人身意外保險，重大疾病保險。重要的是，將保費支出控制在一個合理的水平，根據(jù)保險“雙十原則” ，一般來說保 費支出控制在年收入的1015%左右，每年保費控制在5.5萬元左右。建議給張先生家庭設 計的保險規(guī)劃如下：保險對象所需險種保費張先生意外綜合險，重大疾病險30000張?zhí)馔饩C合險，重大疾病險20000兒子少兒綜合險5000（四）退休養(yǎng)老規(guī)劃您與妻子都已經(jīng)步入中年，應該考慮到未來的養(yǎng)老問題。您還有20年退休，妻子還有15年退休。雖然您夫妻二人都有退休社保，但要想一個資金充裕的晚年，因此建議您從現(xiàn)在 起，每年拿出5萬元，按照15:40:15:30勺比例投資債券型基金、貨幣型基金、大額定期存 單、5年期國債，這些投資都是風險較低的投資，20年后，養(yǎng)老金的數(shù)額已經(jīng)超過百萬，足夠您和妻子的養(yǎng)老支出。四、后續(xù)服務1.財務計劃實施后，理財規(guī)劃師應對客戶理財狀況提供后續(xù)監(jiān)控服務，每季度以電話 方式向客戶提供咨詢意見。2.客戶資產(chǎn)的市