貸前調(diào)查前準(zhǔn)備工作

1、頁(yè)眉貸前調(diào)查前的九大準(zhǔn)備工作貸款七分在于選，三分在于管”，貸前調(diào)查是銀行發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，也是貸款 發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵，是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的第一道防線。一個(gè)高質(zhì)量的貸前調(diào)查能 為以后的信貸決策打下良好的基礎(chǔ)，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢，要想保證 貸前調(diào)查的質(zhì)量，做好必要的貸前調(diào)查準(zhǔn)備工作是非常重要的，接下來(lái)，本文跟您介紹一下， 貸前調(diào)查要做九項(xiàng)準(zhǔn)備工作。一、確定調(diào)查人員工作一：確定調(diào)查人員在進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查之前，應(yīng)首先確定參與調(diào)查的人員，貸前調(diào)查階段需實(shí)行雙調(diào)查人制度， 也就是我們通常說(shuō)的AB角。A角負(fù)責(zé)收集、整理借款人和擔(dān)保有關(guān)資料和信息，與B角共同調(diào)查借款人和擔(dān)保人主體

2、資格和條件是否符合規(guī)定，分析貸款需求的合理性、貸款用途的 合法合規(guī)性、客戶的償債能力、風(fēng)險(xiǎn)、綜合收益，形成調(diào)查報(bào)告后，A角B角均須在調(diào)查報(bào)告上簽字，對(duì)調(diào)查資料，擔(dān)保情況、調(diào)查意見(jiàn)及調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。二、搜集資料工作二：接收、查看、分析受理崗移送的貸款資料調(diào)查人員在接收到受理崗移交過(guò)來(lái)的貸款資料后，在進(jìn)行實(shí)地調(diào)查之前應(yīng)當(dāng)分析、查看 面談筆錄、借款申請(qǐng)表及借款人提供的其他資料，對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)規(guī) 模、所處行業(yè)等做初步了解。工作三：查詢借款人征信通過(guò)人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢借款人、關(guān)聯(lián)企業(yè)、法人代表及其配偶、股東等的信用 記錄，審查有無(wú)不良信用記錄。這時(shí)需要注意的是，在查詢客戶

3、的征信信息的時(shí)候，要在前 期做好授權(quán)工作等。工作四：利用其他渠道對(duì)借款人做進(jìn)一步的了解在上述工作的基礎(chǔ)上，調(diào)查人員可利用多種渠道去調(diào)查了解借款人的信息，常見(jiàn)的渠道 有工商信息查詢網(wǎng)站、被執(zhí)行信息查詢、利用搜索引擎等。想詳細(xì)了解有哪些渠道可查看文 章資信調(diào)查，搜集客戶資料渠道大匯總 。在這個(gè)階段，搜集客戶信息側(cè)重在以下方面： 客戶的基本情況，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，財(cái)務(wù)情況，客戶高管信息，客戶面臨的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)及挑戰(zhàn)、 本行對(duì)客戶所處行業(yè)的信貸政策及以往同類(lèi)型企業(yè)在本行的授信情況、客戶所處行業(yè)的整體 發(fā)展情況、客戶在行業(yè)所處地位以及對(duì)行業(yè)影響的相關(guān)國(guó)家政策等。三、初步分析并確定調(diào)查重點(diǎn) 工作五：對(duì)借款人進(jìn)行初

4、步分析通過(guò)對(duì)客戶信息的初步搜集，可以對(duì)客戶進(jìn)行初步分析，在了解的基礎(chǔ)上概括出借款人 的基本特征。工作六：列明調(diào)查要點(diǎn)，撰寫(xiě)調(diào)查提綱根據(jù)對(duì)相關(guān)信息的初步分析和加工，確定調(diào)查的重點(diǎn)，一般包括：調(diào)研安排，訪談對(duì)象 及需了解情況，生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)重點(diǎn)核查內(nèi)容，財(cái)務(wù)核查的重點(diǎn)內(nèi)容、擔(dān)保措施設(shè)計(jì)的溝通等。這頁(yè)眉 .需要調(diào)查人員對(duì)客戶信息進(jìn)行初步分析和加工，分析提出需要客戶明確的相關(guān)問(wèn)題，確定調(diào)查重點(diǎn)；根據(jù)客戶財(cái)報(bào)、項(xiàng)目可研報(bào)告，對(duì)有疑問(wèn)的信息列出問(wèn)題清單；根據(jù)調(diào)查報(bào)告'所需要撰寫(xiě)的內(nèi)容，結(jié)合搜集到的客戶信息，將認(rèn)為無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確描述的信息，列出清單請(qǐng)客 戶回答。在這一步要梳理制作客戶可能的上下游客戶關(guān)系圖、

5、可能的生產(chǎn)流程圖，確定需要關(guān)注 的主要問(wèn)題以及預(yù)備的財(cái)務(wù)信息交叉檢驗(yàn)方法。在這個(gè)基礎(chǔ)上制作調(diào)查準(zhǔn)備表和貸前 調(diào)查提綱附一：調(diào)查準(zhǔn)備表調(diào)查準(zhǔn)備表客戶姓名：填寫(xiě)日期：已調(diào)閱的資料貸款申請(qǐng)表個(gè)人征信報(bào)告（本人配偶保證人）客戶行業(yè)信息（行業(yè)分析報(bào)告同行業(yè)其他客戶調(diào)查報(bào)告）其它可能的客戶上下游關(guān)系圖可能的客戶的生產(chǎn)流程圖需要關(guān)注的主要問(wèn)題預(yù)備的財(cái)務(wù)信息交叉檢驗(yàn) 方法調(diào)查員簽字：備注：頁(yè)眉附件二：貸前調(diào)查提綱示例貸前調(diào)查提綱項(xiàng)目受理公司及部門(mén)：客戶名稱(chēng)調(diào)查時(shí)間調(diào)查地點(diǎn)調(diào)查人員說(shuō)明：貸前調(diào)查主要了解客戶的總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等，列明提綱以保證現(xiàn) 場(chǎng)調(diào)查的條理清晰、全面完整，避免遺漏

6、。一、基本狀況核查1調(diào)查借款人的基本情況企業(yè)性質(zhì)、管理體制、法定地址、注冊(cè)資金、成立時(shí)間、經(jīng)營(yíng)范圍、職工人數(shù)等。調(diào)查企業(yè)法人營(yíng) 業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡等年檢情況。2、調(diào)查借款人信用和主要負(fù)責(zé)人品行狀況查詢銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。通過(guò)對(duì)企業(yè)的負(fù)債、貸款卡、借款人概況、借款人大事和擔(dān)保查詢， 了解企業(yè)目前借款、其他負(fù)債和對(duì)外擔(dān)保情況，查驗(yàn)貸款卡反映的融資金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致， 是否有不良信用記錄；對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出企業(yè)的承受能力等。調(diào)查借款人的法定代表人、財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人的品行和經(jīng)營(yíng)管理能力，是否有個(gè)人不良記錄等。3、調(diào)查借款人近三年及報(bào)告期的財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況財(cái)務(wù)狀

7、況。查閱資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表對(duì)其資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利 潤(rùn)、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行詳細(xì)的核實(shí)分析。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。企業(yè)規(guī)模、主營(yíng)產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)情況、市場(chǎng)占有率、在冋行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。 調(diào)查企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品的技 術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)趨勢(shì)等情況。4、調(diào)查關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易情況重點(diǎn)對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)成員情況、借款人與關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系（控股、參股）、關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀 況、財(cái)務(wù)狀況、資信狀況以及關(guān)聯(lián)交易等方面進(jìn)行調(diào)查分析。5、調(diào)查貸款需求和還款方案，分析第一還款能力調(diào)查分析貸款需求的原因、貸款用途的合法性、

8、商品交易的真實(shí)性，分析商品交易的必要性、分析 還款來(lái)源和還款時(shí)間。6、調(diào)查分析本筆貸款帶來(lái)的收入、存款、結(jié)算等綜合效益二、其他狀況核查1企業(yè)實(shí)際控制人、高管變動(dòng)狀況；2、企業(yè)上下游客戶情況，對(duì)客戶的依懶性程度狀況；3、企業(yè)應(yīng)收賬款額度與賬齡；4、企業(yè)存貨數(shù)量與周轉(zhuǎn)速率；5、對(duì)外擔(dān)保情況；6、歷史融資狀況；7、其他情況頁(yè)眉說(shuō)明：依據(jù)貸款公司業(yè)務(wù)類(lèi)型與風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，所調(diào)查的事項(xiàng)有所區(qū)別。三、確定貸前調(diào)查行程并與客戶預(yù)約 工作七：確定調(diào)查行程并預(yù)約客戶在進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查前，需提前向客戶預(yù)約調(diào)查的時(shí)間、地點(diǎn)，提前預(yù)約時(shí)間不宜過(guò)長(zhǎng)或過(guò) 短，二至四天較為合適，一般應(yīng)避免周一上午或周五下午的時(shí)間段。1. 預(yù)約時(shí)

9、要先向客戶告知調(diào)研的大體事項(xiàng)，告知客戶大致需要占用客戶多長(zhǎng)時(shí)間；2. 盡量要求負(fù)責(zé)人陪同調(diào)查，如負(fù)責(zé)人無(wú)法陪同，具體經(jīng)辦人應(yīng)該相應(yīng)授權(quán)； 3告知客戶我們需要訪談的關(guān)鍵人員一定要在現(xiàn)場(chǎng)；4告訴客戶我們需要看到的文本材料以及需要跟原件核對(duì)，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、房產(chǎn)證、購(gòu) 房合同、租賃合同、進(jìn)貨單、銷(xiāo)貨單或記錄、戶口簿、身份證等；5告知客戶可能需要到其家里調(diào)查；6.要求客戶全程應(yīng)當(dāng)手機(jī)靜音或震動(dòng)，不能接打手機(jī)、不能打斷調(diào)查進(jìn)程、告知客戶調(diào) 查的流程、確保調(diào)查能夠順利且不間斷的進(jìn)行等。良好的預(yù)約是成功調(diào)查的第一步，很多信貸員希望對(duì)客戶進(jìn)行突擊調(diào)查而不喜歡提前預(yù) 約客戶，但實(shí)際情況是這種做法收效甚微且嚴(yán)重影響

10、調(diào)查工作的效率，并且讓客戶覺(jué)得很唐突”因此我們建議在進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查前一定要與客戶進(jìn)行預(yù)約。突擊調(diào)查一般用在經(jīng)過(guò)初步調(diào)查后，對(duì)有些問(wèn)題產(chǎn)生懷疑，客戶又不太配合的情況下使 用，使用時(shí)要相對(duì)謹(jǐn)慎。一些成熟的信貸機(jī)構(gòu)在這個(gè)階段，會(huì)向客戶發(fā)送一份貸前調(diào)查配合指引，在指引中， 指引的內(nèi)容為信貸機(jī)構(gòu)將于某一具體的時(shí)間去客戶處進(jìn)行貸前現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，需要客戶方提前將 相關(guān)材料準(zhǔn)備好，該復(fù)印的應(yīng)提前復(fù)印出來(lái)，并需要客戶保證相關(guān)證照及文件的原件在調(diào)查 當(dāng)天應(yīng)當(dāng)在公司，公章應(yīng)當(dāng)在公司，法定代表人、主要股東、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人及其他小額貸款公 司認(rèn)為必要的人應(yīng)當(dāng)在公司，應(yīng)當(dāng)安排專(zhuān)人及安排專(zhuān)門(mén)的場(chǎng)地配合進(jìn)行貸前調(diào)查等。如果不 沒(méi)這樣的

11、制度設(shè)計(jì)，等到了貸前調(diào)查的時(shí)候，很容易出現(xiàn)公章不在、法定代表人不在等，會(huì)陷入毫無(wú)效率的多次調(diào)查之中。一般來(lái)說(shuō)，貸款調(diào)查須在接到任務(wù)分派后3個(gè)工作日內(nèi)完成。四、其他工作根據(jù)具體業(yè)務(wù)，調(diào)查人員還可以做如下準(zhǔn)備工作： 工作八：向有經(jīng)驗(yàn)的老信貸員請(qǐng)教 整個(gè)貸前調(diào)查準(zhǔn)備階段，調(diào)查人員如果覺(jué)得自己經(jīng)驗(yàn)有欠缺把握不住調(diào)查的重，可以選擇向 老信貸員請(qǐng)教相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，重點(diǎn)了解有經(jīng)驗(yàn)的信貸員對(duì)于同類(lèi)行業(yè)的企業(yè)是如何進(jìn)行調(diào)查的？ 調(diào)查的重點(diǎn)是什么？也可以參考老信貸員做過(guò)的案例，對(duì)同類(lèi)行業(yè)的調(diào)查方法進(jìn)行了解，重 點(diǎn)關(guān)注自己遺漏的地方。 工作九：查明調(diào)查路線 不少信貸員反映，在去現(xiàn)場(chǎng)前，由于沒(méi)有查明調(diào)查路線導(dǎo)致遲到，引起客戶的不滿。這也是 一個(gè)容易被忽視的小細(xì)節(jié)。在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查準(zhǔn)備