2019年銀行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告

1、*銀行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告（建筑施工類客申請(qǐng)企業(yè)： 業(yè)務(wù)種類：幣種及金額：申報(bào)行（部）:主辦信貸員：協(xié)辦信貸員：業(yè)務(wù)申報(bào)情況企業(yè)全稱申請(qǐng)企業(yè)行業(yè)分類授信總額RMB授信余額RMB企業(yè)規(guī)模特大型大型 中型 小型微小型經(jīng)濟(jì)性質(zhì)國(guó)有 集體聯(lián)營(yíng) 民營(yíng)三資其他有限責(zé)任股份公司個(gè)體工商戶注冊(cè)資本實(shí)收資本法定代表人注冊(cè)時(shí)間注冊(cè)地址營(yíng)業(yè)期限營(yíng)業(yè)執(zhí)照（號(hào)碼）組織機(jī)構(gòu)（代碼）貸款卡（號(hào)碼）是否年檢/有效狀態(tài)是否年檢/有效狀態(tài)是否年檢/有效狀態(tài)銷售收入利潤(rùn)總額凈利潤(rùn)資產(chǎn)總額凈資產(chǎn)銀行借款申 報(bào) 內(nèi) 容業(yè)務(wù)來源自行開發(fā)客戶推薦客戶主動(dòng)上門行內(nèi)介紹存量客戶其他申請(qǐng)單筆融資首筆新增還舊借新展期更換融資類型更換借款主體更換擔(dān)保條

2、件其他申請(qǐng)授信額度首筆新增續(xù)期更換融資類型更換借款主體更換擔(dān)保條件調(diào)整原額度結(jié)構(gòu)/用途其他融資種類貸款銀行承兌匯票保函 貿(mào)易融資貼現(xiàn)其他融資概要幣種：金額：期限：利率：保證金：費(fèi)率：擔(dān)保方式保證房地產(chǎn)機(jī)器設(shè)備動(dòng)產(chǎn)本外幣存單債券股票股權(quán)其他有價(jià)證券信用 其他備注如是銀團(tuán)貸款，須說明銀團(tuán)貸款的組成情況和貸款主要內(nèi)容，包括：銀團(tuán) 牽頭行、參加行、貸款總額、期限、貸款用途、利率及其他收費(fèi)（包括貸 款利率、手續(xù)費(fèi)、承諾費(fèi)，以及綜合費(fèi)率）、財(cái)務(wù)約束條款和其他約束條件。*有限公司貸前調(diào)查報(bào)告（一）企業(yè)基本情況分析1、授信、融資及資信狀況（1）授信和用信情況截止到申報(bào)日，申請(qǐng)人及其控股子公司在我行的授信歷史，

3、以及目前有效的授 信內(nèi)容和審批條件，以及授信使用情況明細(xì)；（如果是集團(tuán)客戶，應(yīng)說明集團(tuán)客戶在我行的總體授信情況，以及授信的切分情況）（2）融資及對(duì)外擔(dān)保情況申請(qǐng)人在其他銀行融資情況，以及對(duì)外擔(dān)保明細(xì)情況;3）信用分析通過人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢的結(jié)果，申請(qǐng)人的歷史信用記錄（包括還貸、 付息以及是否有逾期記錄）；對(duì)申請(qǐng)人有逃廢債和不良信用記錄的應(yīng)充分揭示;2、企業(yè)基本概況（1）成立時(shí)間及歷史沿革對(duì)申請(qǐng)人有多次轉(zhuǎn)制、多次更名、主營(yíng)業(yè)務(wù)有多次變更等情形的應(yīng)按時(shí)間順序 對(duì)以上情形作簡(jiǎn)要陳述。經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，施工裝備及配套設(shè)備的技術(shù)水平；研發(fā)能力，研發(fā)投入，研發(fā)人員，研發(fā)成果等情況；自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)及取得的專利情

4、況；（2）股權(quán)構(gòu)成及股東背景列表表示“股東名稱、出資金額、出資方式、持股比例”，詳細(xì)表述股東背景（必 須追溯到申請(qǐng)人的最終股東和最終實(shí)際控制人，以及最終股東和最終實(shí)際控制 人對(duì)申請(qǐng)人的持股狀況和控制程度。對(duì)民營(yíng)、私營(yíng)和集體企業(yè)，尤其需要說明 其創(chuàng)業(yè)、發(fā)展和經(jīng)營(yíng)的歷史）；申請(qǐng)人有多次增資行為的，應(yīng)按增資時(shí)間、增資金額、增資方式及增資出資人 作簡(jiǎn)要描述；【要求企業(yè)提供繳款憑證或出資實(shí)物評(píng)估報(bào)告，分析其資金來源的合法性或?qū)嵨飪r(jià)值的公允性，判斷注冊(cè)或?qū)嵤召Y本的真實(shí)性】；各股東之間是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)、是否為親屬關(guān)系，作簡(jiǎn)要分析；（3）法人治理及內(nèi)部管理羅列申請(qǐng)人的全資子公司、控股公司、參股公司、分公司、附屬

5、廠的全稱、出資比例，可用樹狀圖或列表形式表示；與其財(cái)務(wù)關(guān)系（是否承包，獨(dú)立核算，利潤(rùn)上交）；集團(tuán)客戶要分析集團(tuán)公司在人事、財(cái)務(wù)、采購(gòu)、銷售方面的管理架構(gòu)、管理方法和控制能力；簡(jiǎn)述申請(qǐng)人是否建立內(nèi)部控制制度，在哪些方面建立了內(nèi)部控制制度，企業(yè)產(chǎn) 生重大決策的程序；經(jīng)營(yíng)考核的建立和實(shí)施；（4）重大項(xiàng)目及未來規(guī)劃計(jì)劃實(shí)施的重大經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，包括投資額、資金來源、建設(shè)期、進(jìn)度情況、預(yù)計(jì)收入及盈利，項(xiàng)目的合規(guī)性及可能遇到的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；如果企業(yè)涉及體制改革、主營(yíng)業(yè)務(wù)方向的變更、發(fā)生新的對(duì)外投資、涉及訴訟 等事項(xiàng)，應(yīng)分別闡明并分析其對(duì)申請(qǐng)人發(fā)展帶來的影響；3、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)及管理水平（1）對(duì)申請(qǐng)人法定代表人的專業(yè)學(xué)歷

6、、職稱、經(jīng)歷、從事本行業(yè)管理工作的年 限、工作業(yè)績(jī)、榮譽(yù)情況、信譽(yù)、社會(huì)對(duì)其道德和能力評(píng)價(jià)情況等作詳細(xì)介紹； 對(duì)管理層的其他主要成員（總經(jīng)理、財(cái)務(wù)主管等），中層管理人員素質(zhì)結(jié)構(gòu)，全 部員工的概況也應(yīng)有一定程度的介紹；同時(shí)，對(duì)管理層整體的穩(wěn)定性、開拓創(chuàng)新精神、決策機(jī)制、管理制度、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀作深入細(xì)致的分析，從而客觀評(píng)價(jià)企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)管理水平；（2）調(diào)查分析企業(yè)關(guān)鍵管理人員歷史上曾管理或服務(wù)過的企業(yè)是否有拖欠貸款 不還等不良紀(jì)錄，關(guān)鍵管理人員本人目前及歷史上是否有不良負(fù)債；（二）行業(yè)分析及經(jīng)營(yíng)狀況1、所處行業(yè)及發(fā)展態(tài)勢(shì)簡(jiǎn)明扼要介紹申請(qǐng)人主要經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品所處行業(yè)發(fā)展情況（如經(jīng)營(yíng)不同產(chǎn)業(yè)需分析 其各自

7、行業(yè)狀況）；行業(yè)在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位，地區(qū)行業(yè)情況（產(chǎn)業(yè)政策、 市場(chǎng)規(guī)模、同業(yè)家數(shù)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)、面臨問題、發(fā)展前景） ；2、項(xiàng)目管理分析承攬項(xiàng)目的原則（行業(yè)、客戶、規(guī)模），項(xiàng)目招標(biāo)管理辦法；項(xiàng)目人員配備結(jié)構(gòu) （管理、設(shè)計(jì)、施工）；設(shè)備、原料采購(gòu)、輔助條件等安排；質(zhì)量、安全、環(huán)保 保證措施及工程監(jiān)理、驗(yàn)收。3、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)近3年完工項(xiàng)目情況（來源、中標(biāo)率、數(shù)量、名稱、驗(yàn)收評(píng)定） ；近3年完工項(xiàng) 目的投融資情況及收益情況；近 3年完工項(xiàng)目分包及主要合作方情況；近 3年 完工項(xiàng)目合同履約情況（業(yè)主聲譽(yù)及實(shí)力、工程周期及合格率）近 3年完工項(xiàng) 目回款情況（金額、時(shí)間、壞賬）；企業(yè)獲得的榮譽(yù)稱號(hào)，

8、知名度和品牌效應(yīng)。4、在建項(xiàng)目分析建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證等手續(xù)是否齊全；業(yè)主的 聲譽(yù)及實(shí)力；工程合同主要內(nèi)容（工期、合同額、結(jié)算方式、結(jié)算時(shí)間，保 證回收的措施）：工程進(jìn)度安排、分包人情況（資質(zhì)、實(shí)力）；質(zhì)量、安全、 環(huán)保等保證措施；項(xiàng)目資金情況（已收款、墊付、資金缺口及資金來源）。5、項(xiàng)目?jī)?chǔ)備項(xiàng)目?jī)?chǔ)備情況（數(shù)量、合同額、意向）；儲(chǔ)備項(xiàng)目資金及來源，資金缺口及解決 途徑；儲(chǔ)備項(xiàng)目的業(yè)主及實(shí)力，預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益及實(shí)現(xiàn)條件。（三）財(cái)務(wù)狀況分析財(cái)務(wù)報(bào)表類型：是否審計(jì)：是否審計(jì)部門：事務(wù)所上年度審計(jì)報(bào)告結(jié)論時(shí)間年 月日審計(jì)意見類型：無保留保留否定拒絕發(fā)表意見報(bào)表內(nèi)容：本部合并本部及合并提供

9、的三年報(bào)表是否前后連續(xù)：連續(xù)不連續(xù)及原因：備注：如屬合并報(bào)表需說明相關(guān)合并企業(yè)1、重要財(cái)務(wù)科目分析資產(chǎn)負(fù)債表（單位：萬元）項(xiàng)目2011 年2012 年2013年*月貨幣資金應(yīng)收票據(jù)應(yīng)收賬款其他應(yīng)收款存貨流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì)固定資產(chǎn)在建工程固定資產(chǎn)合計(jì)無形及其他長(zhǎng)期資產(chǎn)資產(chǎn)合計(jì)短期借款應(yīng)付票據(jù)應(yīng)付賬款其他應(yīng)付款流動(dòng)負(fù)債合計(jì)長(zhǎng)期借款負(fù)債合計(jì)實(shí)收資本資本公積未分配利潤(rùn)所有者權(quán)益合計(jì)負(fù)債及所有者權(quán)益合計(jì)損益表（單位：萬元）項(xiàng)目2011 年2012 年2013年*月主營(yíng)業(yè)務(wù)收入主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)營(yíng)業(yè)費(fèi)用管理費(fèi)用財(cái)務(wù)費(fèi)用營(yíng)業(yè)利潤(rùn)其他業(yè)務(wù)收入利潤(rùn)總額凈利潤(rùn)貨幣資金、應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款、存貨、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)

10、； 短期借款、應(yīng)付票據(jù)、其他應(yīng)付款、長(zhǎng)期借款、資本公積。了解申請(qǐng)人的資產(chǎn)負(fù)債水平；分析主要資產(chǎn)負(fù)債科目的增減變化情況及變化原 因；對(duì)變化幅度較大等異常情況應(yīng)作特別說明；在分析表內(nèi)科目的同時(shí)，對(duì)申 請(qǐng)人或有負(fù)債情況也應(yīng)詳細(xì)了解，對(duì)涉及訴訟或需要承擔(dān)連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的或有 負(fù)債應(yīng)特別說明?！颈容^損益表（本部及合并報(bào)表）三個(gè)年度結(jié)構(gòu)和趨勢(shì)，通過比較分析近三年 申請(qǐng)人主要產(chǎn)品的產(chǎn)量、成本費(fèi)用、銷售收入、利潤(rùn)總額的變化趨勢(shì)，對(duì)于變 化幅度較大的說明原因?！?、償債能力分析項(xiàng)目2011 年2012 年2013年*月流動(dòng)比率速動(dòng)比率現(xiàn)金比率資產(chǎn)負(fù)債率利息保障倍數(shù)通過對(duì)申請(qǐng)人（本部及合并報(bào)表）近三年的流動(dòng)比率、速

11、動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率、 利息保障倍數(shù)等指標(biāo)的計(jì)算分析，在綜合考慮和分析上述各種情況的基礎(chǔ)上， 評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的短期和長(zhǎng)期償債能力。3、營(yíng)運(yùn)能力分析項(xiàng)目2011 年2012 年2013年*月總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率存貨周轉(zhuǎn)率通過對(duì)申請(qǐng)人（本部及合并報(bào)表）近三年的總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、 流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率等指標(biāo)測(cè)算，對(duì)申請(qǐng)人的營(yíng)運(yùn) 能力做出評(píng)價(jià)。4、盈利能力分析項(xiàng)目2011 年2012 年2013年*月總資產(chǎn)利潤(rùn)率凈資產(chǎn)收益率銷售利潤(rùn)率成本費(fèi)用利潤(rùn)率通過對(duì)申請(qǐng)人（本部及合并報(bào)表）近三年銷售利潤(rùn)率、凈資產(chǎn)收益率、總資產(chǎn) 利潤(rùn)率、成本費(fèi)用利潤(rùn)率等

12、指標(biāo)的測(cè)算，分析影響申請(qǐng)人盈利的原因，評(píng)價(jià)其 盈利能力。5、現(xiàn)金流量表（單位：萬元）項(xiàng)目2011 年2012 年2013年*月經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流入經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流出流量?jī)纛~投資活動(dòng)現(xiàn)金流入投資活動(dòng)現(xiàn)金流出流量?jī)纛~籌資活動(dòng)現(xiàn)金流入籌資活動(dòng)現(xiàn)金流出流量?jī)纛~現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物增加額通過現(xiàn)金流量表對(duì)申請(qǐng)人（本部及合并報(bào)表）近三年的現(xiàn)金流入和流出構(gòu)成及 增減變動(dòng)的趨勢(shì)和原因進(jìn)行分析，揭示申請(qǐng)人現(xiàn)金流入和流出的主要業(yè)務(wù)活動(dòng), 側(cè)重分析申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量以及持續(xù)產(chǎn)生現(xiàn)金流量的能力，評(píng)價(jià) 申請(qǐng)人償債能力和支付能力的強(qiáng)弱。（四）融資用途和還款來源分析1、融資用途通過實(shí)地調(diào)查和分析企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流量，分析申

13、請(qǐng)人直接的、真實(shí)的借 款用途，判斷該用途是否合法合理；是否屬于其經(jīng)營(yíng)范圍；對(duì)申請(qǐng)人資金需求從銷售上升、資金周轉(zhuǎn)速度下降、臨時(shí)性大量?jī)?chǔ)備原料等因 素考察其用途的真實(shí)性、合理性；結(jié)合企業(yè)現(xiàn)有的可用資金分析其申請(qǐng)融資數(shù)額的合理性；根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換 周期、生產(chǎn)周期分析融資期限是否與之相匹配及不匹配的原因；2、還款來源（1）通過對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況的分析，重點(diǎn)通過企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量、 現(xiàn)有銀行負(fù)債金額及還款期限、盈利能力等分析，判斷其還款來源的可靠性； 如果還款來源依賴于與融資用途有關(guān)的項(xiàng)目或某筆交易順利完成，重點(diǎn)調(diào)查該 項(xiàng)目或交易順利完成的可能性；如果還款來源屬于某項(xiàng)非經(jīng)營(yíng)性的現(xiàn)金收入， 重點(diǎn)

14、調(diào)查該筆現(xiàn)金收入來源是否可靠；通過上述調(diào)查分析，確認(rèn)申請(qǐng)人還款計(jì) 劃的合理性；另對(duì)還舊借新貸款必須描述原貸款的真實(shí)還款來源；（2）申請(qǐng)人是否有備用流動(dòng)資金（增資擴(kuò)股、銀行已經(jīng)承諾的信用支持、變現(xiàn) 能力很強(qiáng)的有價(jià)證券等），數(shù)量是多少？（3）對(duì)申請(qǐng)融資數(shù)額和申請(qǐng)人現(xiàn)有資產(chǎn)、銷售收入嚴(yán)重不匹配或申請(qǐng)數(shù)額將使 我行成為最大債權(quán)銀行的，有可能存在依賴其他融資或擔(dān)保手段償還的，應(yīng)予 重點(diǎn)關(guān)注和說明。（五）擔(dān)保分析1、保證擔(dān)保分析（1） 擔(dān)保人為此筆業(yè)務(wù)擔(dān)保的原因：（從股權(quán)關(guān)系、業(yè)務(wù)合作、互保等方面對(duì) 原因予以分析）（2）對(duì)擔(dān)保人分析要求基本同借款人，從財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行 分析，并評(píng)價(jià)擔(dān)保人總

15、體擔(dān)保能力；2、抵、質(zhì)押物情況分析（1） 列出抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明文件清單：（包括權(quán)屬證明文件類型、標(biāo)的物、權(quán)利人；土地使用權(quán)必須說明實(shí)際繳付地價(jià)的數(shù)額和比例，地價(jià)的支付計(jì)劃；）（2）抵、質(zhì)押物價(jià)值：（價(jià)格確定方法（評(píng)估、協(xié)議），確定抵（質(zhì)）押率，計(jì)算并抵（質(zhì)）押價(jià)，并分析其價(jià)值合理性、升減值趨勢(shì)、變現(xiàn)性；）（3） 現(xiàn)場(chǎng)察看抵（質(zhì)）押品狀況：（抵押物坐落位置及四至，土地性質(zhì)，抵質(zhì) 押物的產(chǎn)權(quán)歸屬，抵質(zhì)押物現(xiàn)狀、成新度；）描述抵押物周邊狀況：（交通狀況、 人流量、商業(yè)配套設(shè)施、及其他情況；）（4）抵押物曾經(jīng)設(shè)定抵押擔(dān)保情況，擔(dān)保金額；（5）分析抵（質(zhì)）押行為的合法合規(guī)性；確認(rèn)抵押和出質(zhì)行為是抵押人

16、和出質(zhì) 人真實(shí)的意思表示。（六）綜合效益分析（1） 申請(qǐng)人若為老客戶，對(duì)其已與我行發(fā)生的合作情況予以詳細(xì)陳述：（如本 外幣結(jié)算、日均存款、貼現(xiàn)金額、發(fā)卡量、代發(fā)工資、國(guó)際業(yè)務(wù)合作情況等方面;）（2） 說明本業(yè)務(wù)能為我行帶來哪些效益：（包括收益、存款、結(jié)算、改善資產(chǎn)質(zhì)量、豐富業(yè)務(wù)品種、完善客戶結(jié)構(gòu)、建立長(zhǎng)期合作關(guān)系等；）（七）授信/用信額度測(cè)算（八）風(fēng)險(xiǎn)提示及防范措施1、政策風(fēng)險(xiǎn)：（說明申請(qǐng)人和擔(dān)保人可能存在的各種政策風(fēng)險(xiǎn)；）2、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：（通過調(diào)查和整理相關(guān)行業(yè)有關(guān)信息和資料，收集和整理國(guó)家產(chǎn) 業(yè)政策等其他相關(guān)信息資料，分析進(jìn)入或退出市場(chǎng)的難易程度，比較申請(qǐng)人在 行業(yè)中所處的地位及和主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)

17、手的優(yōu)劣勢(shì)，分析其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的合理性，并 預(yù)測(cè)企業(yè)發(fā)展前景；）3、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：（說明申請(qǐng)人存在的市場(chǎng)開發(fā)不足、市場(chǎng)飽和度或競(jìng)爭(zhēng)過度、商 業(yè)周期或產(chǎn)品周期的負(fù)面影響、銷售渠道或銷售網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)產(chǎn)品缺乏穩(wěn) 定市場(chǎng)，或市場(chǎng)占有率持續(xù)下降的，應(yīng)重點(diǎn)說明；通過調(diào)查其主要客戶、市場(chǎng) 分布情況、品牌宣傳、銷售渠道、售后服務(wù)、產(chǎn)品定價(jià)等方面的市場(chǎng)營(yíng)銷策略， 分析判斷其市場(chǎng)營(yíng)銷能力、主導(dǎo)產(chǎn)品適銷程度和市場(chǎng)前景；）4、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)：主營(yíng)業(yè)務(wù)變更、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所布局、行業(yè)不景氣的風(fēng)險(xiǎn)，組織模 式和管理制度不完善、管理層不穩(wěn)定或關(guān)聯(lián)交易、內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制或約束機(jī)制不 健全的風(fēng)險(xiǎn)；近年來經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方向有無重大調(diào)整及內(nèi)容；5、 財(cái)務(wù)

18、風(fēng)險(xiǎn)：說明申請(qǐng)人和擔(dān)保人不能按期償還債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、 贏利能力不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)收賬款發(fā)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)?；蛴胸?fù)債的風(fēng)險(xiǎn)、債 務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的風(fēng)險(xiǎn)、難以持續(xù)融資的風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)管理失控的風(fēng)險(xiǎn)等；6、互保、循環(huán)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)：（分析申請(qǐng)人和擔(dān)保人互相擔(dān)保、循環(huán)擔(dān)保的額度、 分析其擔(dān)保能力、或有負(fù)債轉(zhuǎn)化為真實(shí)負(fù)債的可能性；）7、貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)：（根據(jù)企業(yè)的實(shí)際資金需求以及所有銀行的授信總額累計(jì)， 分析申請(qǐng)人是否存在過度融資的風(fēng)險(xiǎn)；）8、風(fēng)險(xiǎn)防范措施：（九）信貸調(diào)查結(jié)論明確提出貸與不貸：同意、不同意（列明有說服力的理由）、有條件同意（列明授信的適用條件）、有條件再議（列明申報(bào)再議的前提）。對(duì)同意的業(yè)務(wù)應(yīng)