擔保公司代償處置辦法

1、天津商起投資擔保有限公司事后追償和處置制度第一章 機構(gòu)設置和職責分工第一條 為強化公司擔保業(yè)務的風險處置力度，提高對 風險項目控制、保全、追償?shù)臎Q策和執(zhí)行能力，最大限度地 降低擔保風險損失，公司成立風險處置委員會。第二條 公司風險處置委員會由執(zhí)行董事、總經(jīng)理、財 務部經(jīng)理、業(yè)務部經(jīng)理、風險部經(jīng)理、法律顧問組成。根據(jù) 風險處置項目的不同情況，委員會具體人員組成由總經(jīng)理確 定。風險處置委員會的日常工作由風險控制部承擔。第三條 風險處置委員會職責具體如下：（一）決定風險項目（關注類以上風險）處置預案；（二）決定風險項目催收、代償、追償操作方案和調(diào)整 方案；（三）決定風險處置過程中的其他應急措施；（四

2、）決定追償中止（終止）、報請損失、核銷等相關 事宜；（五）確定風險處置相關人員的工作調(diào)度安排；（六）決定有關風險處置工作的獎懲措施。第四條 風險處置會議由風險處置委員會主任委員 （總經(jīng) 理）負責召集。參加人員包括風險處置委員會全體委員，必 要時請公司董事及項目經(jīng)理等相關人員參加。風險處置會議決議經(jīng)參會人員三分之二以上表決通過， 報總經(jīng)理批準后執(zhí)行?？偨?jīng)理為風險處置決議的審批人。為提高風險處置工作效率， 對代償額 10 萬元以下的風險 項目，其風險處置預案、追償方案，可采用簡化程序，由風 險管理部審核后直接報總經(jīng)理審批。風險處置會議由風險控制部記錄并負責落實會議精神。第五條 參會人員及其他相關人

3、員應嚴格執(zhí)行會議議定 事項，不得向風險項目單位和相關單位、個人泄漏會議秘密 和其他不利于公司實施風險處置的信息；除非會議要求，不 得向無關人員和單位透漏風險處置信息。第六條 相關人員職責分工如下：（一）風險項目代償前的相關風險化解、 風險處置工作， 以項目經(jīng)理 A 、B 角為主完成，風險控制部主審；（二）代償后的追償及對債務人的管理工作，由風險控 制部負責，業(yè)務部項目經(jīng)理 A、B 角配合。但與債務人的日 常聯(lián)系、督促還款工作，仍由項目經(jīng)理 A、B 角負責；（三）有代償項目或逾期項目達兩戶的 A 角應暫停開展 新?lián)I(yè)務。 上述項目的 B 角應優(yōu)先保證風險項目的處置工 作；（四）上述人員開展業(yè)務

4、的限制由風險處置委員會根據(jù) 追償進展等情況決定解除。第二章 擔保逾期第七條 在貸款到期前一個月內(nèi)， 項目經(jīng)理須實地調(diào)查一 次，提前通知被擔保人做好還款準備，督促被擔保人盡早準 備還款資金，并確認被擔保人是否具備還款能力和還款意 愿。第八條 如果確認被擔保人在擔保到期日還沒有還款能 力或沒有還款意愿的，公司應立即進入風險處置程序。由業(yè) 務部牽頭、項目經(jīng)理 A、 B 角負責在兩日內(nèi)草擬制訂出下列 方案：（一）風險化解方案。采取一切積極、必要和有效補救措 施督促被擔保人按時歸還擔保貸款；（二）風險處置方案。對可能發(fā)生的逾期、 代償?shù)蕊L險提 出應對處置建議，并做好對抵、質(zhì)押物進行處理和訴訟的準 備。上

5、述方案經(jīng)風險控制部審查后， 公司研究審批后， 交由業(yè) 務部負責組織實施，項目經(jīng)理 A 、B 角配合。第九條 在擔保項目發(fā)生逾期后， 應在三日內(nèi)向被擔保人 發(fā)出不定期催告書面通知，督促被擔保人盡快歸還逾期貸款 本息。第三章 擔保代償?shù)谑畻l 擔保貸款到期后， 借款人沒有歸還貸款的， 公司 應按照有關規(guī)定，在規(guī)定的時間內(nèi)履行自己的代償責任，以 維護公司的擔保信譽。但貸款銀行應向公司提供下列文件以 供代償前的核查：（一）借款合同；（二）借款借據(jù)；（三）保證合同； （以上三項可提供加蓋貸款銀行公章的復印件）（四）借款人沒有還款的證明文件；（五）貸款逾期催收函（附借款人簽收回執(zhí)）；（六）借款人賬戶內(nèi)存款余

6、額和到期前十日的收到情況；（七）通知擔保公司代為償還借款的公函。第十一條 公司收到貸款銀行要求代償?shù)耐ㄖ?，應?下列程序進行審查批準：（一）項目經(jīng)理受理項目經(jīng)理應對擔保逾期項目進行初步審查， 并提出初審 意見，主要內(nèi)容應包括：1、借款到期未歸還的事實是否真實， 借款人所欠本金與 利息數(shù)額是否準確；2、重新評價項目可行性；3、借款使用情況， 確認協(xié)議各方是否嚴格履行了合同約 定的義務，如銀行貸款資金全部及時到位，是否設置了可以 抵扣代償金額保證金等措施；4、項目是否存在欺詐行為， 如企業(yè)與銀行經(jīng)辦人串通騙取擔保機構(gòu)的擔保，用擔保貸款歸還銀行的逾期貸款等行 為；5、借款催收情況； 貸款銀行對該筆

7、貸款的態(tài)度及配合意 愿等；6、借款人未還款的原因分析；7、借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資產(chǎn)狀況；8、反擔保措施及現(xiàn)狀；9、代償與追償?shù)慕ㄗh；10、其他需要說明的事項。（二 ）業(yè)務部負責人審查、 報公司總經(jīng)理批準后， 將報告及 相關資料移交風險控制部。（三）風險控制部審查風險控制部根據(jù)項目經(jīng)理報送的資料和初審意見，具體 承辦代償和追償?shù)蕊L險管理工作。1、風險管理部就下列方面提出意見：(1) 初審意見中事實陳述的真實性與客觀性；(2) 初審意見中分析、評價與論證的充分性和客觀性；(3) 初審意見中建議可行性；(4) 其他需要說明的事項。2、法律顧問就下列方面提出明確法律意見：(1) 重新評價借款與擔保的合

8、法性；(2) 判斷是否符合代償條件；(3) 判斷是否具有免責事由；(4) 提出追償方案(四 )風險控制部審查后，報公司總經(jīng)理簽署審批意見后， 報風險處置委員會研究。(五) 公司執(zhí)行董事審批。第十二條 公司總經(jīng)理審批同意后，由項目經(jīng)理 A 角負 責辦理具體代償手續(xù)。第十三條 公司代償后，須立即書面通知被擔保企業(yè)， 由項目經(jīng)理負責送達追償通知并取得被擔保企業(yè)簽收回執(zhí)， 同時代貸款銀行送達債務責任轉(zhuǎn)移通知函。若被擔保企業(yè)不按要求出具上述書面?zhèn)鶆沾_認文件的， 應采用公證送達等方式第四章 代償項目的追償?shù)谑臈l 代償項目的管理（一 ）代償后的追償及對債務人的管理工作， 由風險控制部 負責，該項目的項目經(jīng)

9、理 A、 B 角配合。（二 ）發(fā)生代償后， 要對被擔保企業(yè)不能按時還本付息的實 際原因進行調(diào)查，分析被擔保企業(yè)財務狀況和預期狀況，重 新檢查反擔保措施。根據(jù)代償項目的性質(zhì)和嚴重程度，每個 代償項目要制訂具體的工作方案，要一戶一策，對癥下藥， 重點突破，確保措施有效。（三）建立代償項目風險報告制度，及時監(jiān)控代償資金 總量及風險轉(zhuǎn)移的情況，定期反映代償項目的動態(tài)情況。第十五條 代償項目的追償代償項目追償應堅持“及時快捷、認真高效、抓住要害、 寬嚴并濟”的原則。在具體追償方式的選擇上，可根據(jù)各代 償項目的實際情況，考慮從以下方式中組合：（一）與被擔保人重新制訂還款計劃并監(jiān)督其嚴格執(zhí)行。（二 ）向反擔

10、保人追索 .被擔保人在履行期限內(nèi)未向公司償 付款項的， 公司即應向反擔保人主張反擔保債權(quán) ,并送達書面 通知。（三 ）轉(zhuǎn)移債務， 保全債權(quán)。 如債務人有其他效益較好的關 聯(lián)企業(yè) ,應設法將債務轉(zhuǎn)移給債務人的其他關聯(lián)企業(yè),使公司的債權(quán)先得到保全，以后再選擇機會進行處理。（四）變更反擔保，增加抵押物價值。（五）經(jīng)評估后若確認債務人或其關聯(lián)企業(yè)的股權(quán)是有價 值的，可以采取“債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)”的方式來保障公司的利益。 但持有的股應盡可能進行轉(zhuǎn)讓，回收現(xiàn)金。（六 ）以資抵債， 減少損失。 但要注意用以抵債的資產(chǎn)應該 是有價值的、容易變現(xiàn)的。（七 ）行使抵押權(quán)。與抵押人協(xié)商以抵押物折價或者以拍 賣、變賣該抵押物

11、所得的價款受償；協(xié)商不成的，可向人民 法院提起訴訟。（八）行使質(zhì)押權(quán)。與出質(zhì)人協(xié)商以應受清償?shù)膫鶛?quán)額 作為價款之一部分或全部，取得質(zhì)物的所有權(quán)；依法拍賣或 變賣質(zhì)物，公司可自己行使質(zhì)權(quán)，也可以申請法院執(zhí)行。（九 ）依法起訴。 是最基本、 最有效的措施， 但也是要最后 才考慮的手段。 考慮到起訴程序復雜， 耗時長久， 在起訴前， 須慎重權(quán)衡以下情形后方可實施：1、債務人主觀有意逃廢債務； 2、債務人有多重逾期債務或潛在逾期債務，面臨多個 債權(quán)人爭奪有限資產(chǎn)的局面；3、債務有可執(zhí)行資產(chǎn)，或有望通過法律措施發(fā)現(xiàn)其可 執(zhí)行資產(chǎn)；4、債權(quán)債務關系不明確，希望通過法院司法裁定予以 明確。第十六條 代償項目

12、的訴訟（一 ） 申請支付令被擔保企業(yè)承認欠款事實并承諾了還款期限，但期限屆 滿未還款，也未對還款責任與數(shù)額提出任何異議，公司可以 向人民法院申請支付令，待支付令異議期期滿后，直接申請 人民法院強制執(zhí)行。（二 ） 財產(chǎn)保全被擔保企或反擔保人存在或可能出現(xiàn)資產(chǎn)貶損、流失、 被隱匿、被轉(zhuǎn)移或被多個債權(quán)人分割等情況的，公司應在訴 訟前或訴訟中向人民法院申請財產(chǎn)保全。項目經(jīng)理與風險控制部應積極查找可保全的財產(chǎn)線索， 盡可能地選擇流動性強、保值性好，易變現(xiàn)處理的財產(chǎn)，由 法律事務部申請人民法院予以查封、扣押或凍結(jié)。（三 ） 起訴、審理與裁判項目經(jīng)理協(xié)助風險控制部進行必要的調(diào)查取證后，由法 律事務部撰寫起訴

13、狀，準備證據(jù)材料與證據(jù)清單，向有管轄 權(quán)的人民法院起訴。法律顧問應在公司利益最大化的前提下， 爭取盡快結(jié)案。結(jié)案后，應作出結(jié)案報告，報公司領導審閱。自立案之日起 三個月未結(jié)案的，應提出訴訟進展報告。（四） 執(zhí)行 裁判文書生效后，被告未在指定期限內(nèi)履行裁判文書確 定的義務的，公司應向人民法院申請強制執(zhí)行。執(zhí)行中需與被執(zhí)行人就財產(chǎn)折價進行協(xié)商或執(zhí)行和解 的，由法律顧問提出具體方案，報公司風險處置委員會、總 經(jīng)理審批。第五章 擔保損失第十七條 擔保損失的確認及審批程序：（一）風險控制部出具資產(chǎn)損失報告，法律顧問對報損 項目出具法律意見；（二）公司總經(jīng)理審批；（三）公司風險處置委員會審批；（四）公司董事審批。第十八條 報損項目的后續(xù)工作項目經(jīng)理 A、B 角及風險管理部要關注項目企業(yè)的后續(xù) 發(fā)展情況，注意