大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范

1、一）研究背景十二五”這五年內(nèi)我國(guó)在經(jīng)濟(jì)方面的表現(xiàn)引起全球矚目，不過(guò)也不得不承認(rèn)，經(jīng)濟(jì)在向前發(fā)展時(shí)也伴生著諸多問(wèn)題，而這些問(wèn)題中最突出的莫過(guò) 于投資對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)消費(fèi)， 即過(guò)度依賴投資與出口來(lái)提振經(jīng) 濟(jì)。例如 2009年，盡管我國(guó)經(jīng)濟(jì)相比 2008 年增長(zhǎng) 8.7%，但其中有 8%由投資所拉動(dòng)，其貢獻(xiàn)率高達(dá) 92.3%; 而與之相比，由消費(fèi)所拉動(dòng)的比重要下降3.4%，貢獻(xiàn)率要下降 39.8%。所以，在下個(gè)五年，我國(guó)應(yīng)該挖掘內(nèi)需潛能，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)架構(gòu)以此推動(dòng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)更為穩(wěn)健積極地成長(zhǎng)。因此筆者將選取大學(xué)生這個(gè)我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)上的特殊群體來(lái)展開研究， 其 首要特點(diǎn)為：1）蘊(yùn)藏著可觀的消費(fèi)潛能大學(xué)

2、生日后大多會(huì)成為社會(huì)的精英， 再加上能夠快速地理解和接納新生 事物，所以能夠作為榜樣來(lái)推動(dòng)與引領(lǐng)社會(huì)的成長(zhǎng)與進(jìn)步。因?yàn)樵谖覈?guó)該群 體在人數(shù)上持續(xù)增加，其對(duì)信貸的需求也持續(xù)提升。該群體的消費(fèi)大部分源自父母出資，少部分源自兼職所得；而其年均支出不但涵括大概 6000 元的學(xué)雜費(fèi)，還涵括數(shù)額基本相同的日常消費(fèi)，而這將近12000 元的年均支出顯然要高于 9400 元的城鎮(zhèn)居民年均可支配收入。由此可見(jiàn)，大學(xué)校園內(nèi)所蘊(yùn) 藏著的消費(fèi)潛能是何其可觀。尤其是近十年內(nèi)大學(xué)不斷擴(kuò)張導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)崗位的競(jìng)爭(zhēng)者不斷增加。 為將優(yōu) 質(zhì)崗位攬入囊中，大學(xué)生不但需要提升自我知識(shí)儲(chǔ)備，拓展相關(guān)技能，還必 須借助各種各樣的證書來(lái)為自

3、己加分， 因此大學(xué)期間均會(huì)為獲取證書而參加形形色色的考試。而考試不但需要低至上百高至上萬(wàn)的報(bào)名費(fèi)，還需要參加 培訓(xùn)班，訂購(gòu)學(xué)習(xí)資料等，而這些同樣是不可小覷的消費(fèi)市場(chǎng) 。2）經(jīng)濟(jì)能力無(wú)法匹配其消費(fèi)需求大學(xué)生是現(xiàn)階段我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)上的一個(gè)特殊群體， 整體而言其消費(fèi)需求 要遠(yuǎn)高于其經(jīng)濟(jì)能力。中國(guó)理財(cái)網(wǎng)曾針對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)情況進(jìn)行調(diào)研，發(fā)現(xiàn) 該群體平均每年至少需要消費(fèi) 10000元，其具體組成為助學(xué)貸與獎(jiǎng)學(xué)金 （9%）、 兼職所得（ 7.5%）、父母出資（ 83.5%）。由此可見(jiàn)大學(xué)生具備相對(duì)較高的實(shí)際消費(fèi)能力，不過(guò)其無(wú)法獨(dú)立支撐起自身消費(fèi)，而是通過(guò)父母來(lái)支付各種 生活或?qū)W習(xí)所需費(fèi)用，導(dǎo)致其實(shí)際消費(fèi)能力有

4、所限制。二）研究意義最近三十年間，我國(guó)國(guó)民在消費(fèi)理念上存在顯著改變，經(jīng)由信貸進(jìn)行消 費(fèi)的理念日益為國(guó)民所接納，同時(shí)該消費(fèi)理念還持續(xù)向大學(xué)校園滲透。消費(fèi) 信貸即個(gè)人憑借相關(guān)憑證作為信用擔(dān)保自銀行獲取資金用于消費(fèi)的總體過(guò) 程。2004年9月 20日，廣發(fā)銀行與金誠(chéng)信用以大學(xué)生為對(duì)象共同打造出首張專門發(fā)放給該群體的信用卡，從此該群體也可經(jīng)由信貸進(jìn)行消費(fèi)。當(dāng)消費(fèi) 信貸滲透進(jìn)大學(xué)校園后，大學(xué)生在消費(fèi)方面的主張、理念、心態(tài)、方式等均 開始有所改變：消費(fèi)主張轉(zhuǎn)變成“用未來(lái)之錢，圓今日之夢(mèng)”；消費(fèi)理念轉(zhuǎn) 變成“透支將來(lái)，享受當(dāng)下”；消費(fèi)心態(tài)轉(zhuǎn)變成“敢花說(shuō)明能掙”“透支消 費(fèi)”；消費(fèi)方式轉(zhuǎn)變成旨在向外界展示自身

5、個(gè)性與品位。而這種種改變又反 過(guò)來(lái)驅(qū)動(dòng)大學(xué)生更為倚賴消費(fèi)信貸，他們開始熱衷于借助分期付款、透支信 用卡等手段填補(bǔ)自身的物質(zhì)需求。 而消費(fèi)信貸要想日后在大學(xué)校園中成為主 流消費(fèi)趨勢(shì)，就必須立足該群體在消費(fèi)方面的獨(dú)特性，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)和推 出信貸產(chǎn)品，健全相關(guān)法規(guī)，引導(dǎo)大學(xué)生拒絕胡亂消費(fèi)、無(wú)節(jié)制消費(fèi)，積極 拓展該數(shù)量驚人且極具活力的市場(chǎng)。三）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀現(xiàn)階段還極少有學(xué)者致力于研究大學(xué)生信貸消費(fèi)， 所以相關(guān)機(jī)制依然有 所缺陷。不過(guò)該群體的獨(dú)特性及其所蘊(yùn)藏的可觀的信貸需求已然開始引發(fā)學(xué) 術(shù)界的關(guān)注。美國(guó)學(xué)者扎爾迪斯、路德維森分別在 1989、1999 年通過(guò)研究本國(guó)在消 費(fèi)信貸領(lǐng)域與消費(fèi)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)

6、后發(fā)現(xiàn)兩者在成長(zhǎng)方面存在某種關(guān)聯(lián)。 我國(guó)的 楊蕭伊教授（ 2006）指出相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明， 2005 年在我國(guó)共有 2547.7 萬(wàn) 人在大學(xué)就讀，同時(shí)該數(shù)字還在持續(xù)上升。由此可見(jiàn)，該群體數(shù)量之龐大， 再加上相對(duì)較高的學(xué)歷，該群體必然具體極為可觀的消費(fèi)潛能。首先，大學(xué) 生因?yàn)樯谛聲r(shí)代，長(zhǎng)于新時(shí)代，所以在消費(fèi)方面具備極為前衛(wèi)的主張與極 為強(qiáng)烈的需求， 而極高的創(chuàng)新能力與對(duì)新生事物的快速理解與接納能力使他 們更愿意為自身愛(ài)好進(jìn)行持續(xù)投入。其次，大學(xué)生具備優(yōu)良的職業(yè)理論與技 能，不管進(jìn)入何種行業(yè)都將成為行業(yè)骨干， 因此其日后的收入必然不會(huì)太低。盡管在大學(xué)就讀期間，父母所給付的生活費(fèi)是其唯一的生活來(lái)

7、源，他們?nèi)匀?不會(huì)全然拒絕消費(fèi)信貸。邱悅（ 2009）認(rèn)為由于網(wǎng)絡(luò)和電腦日漸普及，互聯(lián)網(wǎng)金融開始逐漸滲透進(jìn)國(guó)人生活。因?yàn)榇髮W(xué)生普遍喜歡網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，因此種類 多樣、便利高效的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品才能引發(fā)該群體高昂的熱情 。和舊有的籌資 模式相比網(wǎng)絡(luò)金融在籌資方面不但成本要少而且渠道更多。 因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)正 在倡導(dǎo)和扶持民間融資，所以必然促使民間資產(chǎn)經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)大量向大金融轉(zhuǎn) 移，而這必將成為大學(xué)生消費(fèi)信貸更大的資金池。從麗娜（ 2011）將大學(xué)生消費(fèi)信貸在初期未能成功的緣由歸咎于該期間內(nèi)漏洞百出的社會(huì)征信體系。因?yàn)檎餍朋w系有所缺陷而無(wú)法發(fā)揮制約性， 大量大學(xué)生開始無(wú)節(jié)制消費(fèi)導(dǎo)致支出遠(yuǎn)超自身還款能力而拒絕還款，導(dǎo)

8、致銀行內(nèi)壞賬激增，因此銀行不得不 終止大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。不過(guò)因?yàn)樾庞皿w系日趨完善，再加上健康消費(fèi)這一 理念的流行，現(xiàn)階段銀行與金融機(jī)構(gòu)決心重新面向大學(xué)生開發(fā)和設(shè)計(jì)信貸產(chǎn) 品。上述研究均說(shuō)明在中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)信貸模式已由初期的信用卡轉(zhuǎn)變成 當(dāng)前的分期購(gòu)物，小額信貸，同時(shí)種類豐富的信貸產(chǎn)品又足以滿足大學(xué)生的 各類信貸需求，而網(wǎng)絡(luò)金融的持續(xù)深化與拓展必然會(huì)推動(dòng)該信貸市場(chǎng)的進(jìn) 步擴(kuò)張。所以筆者希望經(jīng)由探討大學(xué)生信貸在日后發(fā)展中的優(yōu)劣勢(shì)，找出其 可能會(huì)遭遇的困境并給予可行的改善措施，以便推動(dòng)該信貸市場(chǎng)的持續(xù)成 長(zhǎng)。一、大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀(一) 大學(xué)生消費(fèi)信貸的模式(1) 小額網(wǎng)貸公司小額網(wǎng)貸是最近才出現(xiàn)的

9、，和網(wǎng)絡(luò)發(fā)展相伴相生的一種全新的借貸模 式，大學(xué)生通常會(huì)在訂購(gòu)蘋果手機(jī)、筆記本電腦等大額消費(fèi)項(xiàng)目上使用該借 貸模式。其便捷度極高，大學(xué)生僅需出示自身的學(xué)生證、身份證、銀行卡即 可給予辦理，和信用卡辦理相比，它耗時(shí)極短，只需對(duì)身份信息進(jìn)行審核, 一旦確認(rèn)無(wú)誤即刻放款，學(xué)生無(wú)需漫長(zhǎng)等待即可將所需產(chǎn)品帶走。(2) 信用卡模式銀行以大學(xué)的在讀學(xué)生為目標(biāo)客戶所開發(fā)的信用卡業(yè)務(wù)即為大學(xué)生信 用卡，盡管2009年5月銀監(jiān)會(huì)已要求各銀行終止該項(xiàng)業(yè)務(wù)。不過(guò)現(xiàn)階段在 大學(xué)校園該項(xiàng)業(yè)務(wù)依然極為盛行，鑒于大學(xué)生這一群體的獨(dú)特性，各大銀行均紛紛以其為對(duì)象設(shè)計(jì)和推出專屬信用卡， 如中行淘寶校園卡、浦發(fā)青春卡 招行夢(mèng)幻西游

10、與 YOUN卡、交行Y-Power卡、建行名?？?、廣發(fā)的fantasy卡和Hello Kitty特色卡等。成功申領(lǐng)該類信用卡后大學(xué)生能夠獲得異地轉(zhuǎn)賬免費(fèi)、高額物品分期支付、一定時(shí)長(zhǎng)的免息期等多項(xiàng)福利。近十年內(nèi)各銀 行為吸引大學(xué)生成為自家的信用卡用戶，不但一再調(diào)低申領(lǐng)門檻，還借助增 加優(yōu)惠項(xiàng)目，提升優(yōu)惠力度等手段來(lái)引誘其辦卡，導(dǎo)致部分大學(xué)生由于自控力不強(qiáng)而申領(lǐng)多張信用卡用于消費(fèi)，從此負(fù)債累累，成為當(dāng)之無(wú)愧的卡奴。(3) 大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)該類平臺(tái)雖然出現(xiàn)時(shí)間僅有區(qū)區(qū)4年卻已進(jìn)入暴增期。圍繞該類平臺(tái)所 發(fā)展出的信貸模式同時(shí)兼具電商平臺(tái)和 P2P網(wǎng)貸的特點(diǎn)。該類信貸模式正是依托大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)將廠

11、商、大學(xué)生、P2P等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)三方聯(lián)系起來(lái)。實(shí)踐中大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式為：當(dāng)大學(xué)生有需要時(shí)，其首先將分 期申請(qǐng)?zhí)峤唤o分期平臺(tái)審核，若審核得到獲準(zhǔn)，分期平臺(tái)會(huì)將由此所形成的 債權(quán)以打包的形式轉(zhuǎn)銷給 P2P等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)。而p2p平臺(tái)成功接收債權(quán)后會(huì)將其設(shè)計(jì)成某種理財(cái)產(chǎn)品放在網(wǎng)絡(luò)上銷售以便獲得資金，之后再將通過(guò)銷 售所獲得的資金返投至分期平臺(tái)，分期平臺(tái)再使用該資金來(lái)采購(gòu)相關(guān)商品供 應(yīng)給大學(xué)生。最終大學(xué)生獲取商品后，將依據(jù)之前與分期平臺(tái)的約定通過(guò)不 同期限的分期來(lái)付完余款。該信貸模式下大學(xué)生不能及時(shí)足額還款所導(dǎo)致的 違約風(fēng)險(xiǎn)僅為基本風(fēng)險(xiǎn)，由此引發(fā)的分期平臺(tái)可能無(wú)法繼續(xù)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)才是 核心風(fēng)

12、險(xiǎn)，而最終風(fēng)險(xiǎn)將全部轉(zhuǎn)嫁給 p2p的投資者。(二) 大學(xué)生消費(fèi)信貸的特點(diǎn)現(xiàn)階段極少有大學(xué)生會(huì)拒絕了解和使用消費(fèi)信貸，若自控力不足必然會(huì)導(dǎo)致沖動(dòng)消費(fèi)、無(wú)節(jié)制消費(fèi)等后果。大學(xué)生中之所以會(huì)出現(xiàn)這種全新的消費(fèi) 現(xiàn)象是源于他們正朝著強(qiáng)調(diào)享樂(lè)、關(guān)注物質(zhì)、注重自我、將自身視作與社會(huì) 等同的方向進(jìn)行轉(zhuǎn)變 。他們作為我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)上的特殊群體，在消費(fèi)方面所 體現(xiàn)出的行為與心理顯然有別于其他群體，其具體特點(diǎn)如下1）實(shí)際消費(fèi)時(shí)會(huì)著重考慮實(shí)用性。因?yàn)槔硇耘c感性兩種消費(fèi)主張互相作用，所以大學(xué)生在實(shí)際消費(fèi)是通常都會(huì)實(shí)用和新潮兼具。不過(guò)由該群體 的常見(jiàn)消費(fèi)，例如：日常生活所需的出行、衣物、飲食，學(xué)習(xí)所需的資料、 工具書、學(xué)習(xí)

13、用具等，平日的娛樂(lè)、休閑等活動(dòng)以及和同學(xué)、朋友的交往， 基本上均是將實(shí)用性作為第一考量因素。2）消費(fèi)理念過(guò)于盲目。大學(xué)生實(shí)際消費(fèi)時(shí)常常會(huì)不顧自身需要而盲目跟風(fēng)。因?yàn)樗麄兤毡槲丛w驗(yàn)過(guò)真實(shí)生活的困苦與艱辛，而只感覺(jué)到自己 在消費(fèi)上的被束縛，當(dāng)他們首次脫離父母管束，能夠獨(dú)立支配資金時(shí)，必然 難免會(huì)產(chǎn)生隨意消費(fèi)、胡亂理財(cái)?shù)葐?wèn)題，而不會(huì)立足于現(xiàn)有資金結(jié)合自身實(shí) 際需要來(lái)制定消費(fèi)計(jì)劃。雖然資金在手卻對(duì)如何花沒(méi)有清晰概念，無(wú)法合理 地計(jì)劃自身消費(fèi)，而是一味地盲從潮流。因?yàn)榇髮W(xué)生普遍接受能力極高，能 快速理解和接納新生事物，對(duì)事物大多有著自身的獨(dú)特看法，喜好突出和表 現(xiàn)個(gè)性，因此會(huì)更關(guān)注潮流并希望與其保持一

14、致，卻不知這極易導(dǎo)致自身在 消費(fèi)上的盲目性。3）內(nèi)容豐富的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。現(xiàn)代社會(huì)國(guó)人不但能夠享受到充沛的物質(zhì)，還能享受到多元化的精神生活。因此在大學(xué)校園大學(xué)生們?cè)缫褵o(wú)法固守宿 舍，食堂，教室這樣三點(diǎn)一線式的枯燥生活，而是紛紛從校園內(nèi)將頭探向社 會(huì)上，并致力于在物質(zhì)和生活上追趕外部世界的步伐。手機(jī)、電腦、運(yùn)動(dòng)裝 備、休閑活動(dòng)、個(gè)性十足的數(shù)碼產(chǎn)品等等都是大學(xué)生的重點(diǎn)消費(fèi)內(nèi)容。該群 體在消費(fèi)上極為多元化，例如：四處旅游，去酒吧、歌廳進(jìn)行休閑，喜好以 各種名義聚餐，熱衷游戲等。這些消費(fèi)內(nèi)容均體現(xiàn)出當(dāng)代大學(xué)生期望走出相 對(duì)封閉的校園，融入外部世界，追尋自身所向往的生活。二、大學(xué)生信貸模式及風(fēng)險(xiǎn)分析一）小額網(wǎng)

15、貸公司的風(fēng)險(xiǎn)盡管小額網(wǎng)貸公司的出現(xiàn)使大學(xué)生在生活上獲得極大便利， 不過(guò)該類公 司所面臨的隱藏風(fēng)險(xiǎn)與代價(jià)同樣不可小覷：1）首要的問(wèn)題便是，大學(xué)生一旦沒(méi)有按時(shí)還款發(fā)生了逾期行為，小貸公司便會(huì)將這些不良征信上報(bào)的相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)， 使得這些大學(xué)生征信中 背負(fù)信用的污點(diǎn)。而這些看似不經(jīng)意的失誤，所造成的危害是巨大的，會(huì)影 響到學(xué)生將來(lái)貸款買房、買車等大事情。而此時(shí)的大學(xué)生往往都涉世未深， 并且消費(fèi)觀念不成熟，不了解影響的巨大，是很容易犯這樣的錯(cuò)誤的。2）其次是小貸公司的貸款通常會(huì)誘出 0 利息的噱頭，但貸款一旦逾期產(chǎn)生的利息相對(duì)于銀行信用卡每日萬(wàn)分之五的固定利息來(lái)說(shuō)更為高額， 小 貸公司的利率折算成年利

16、率后往往超過(guò)百分之四十， 而這樣高的利率完全可 以稱之為高利貸了， 而大學(xué)生往往為了追求時(shí)髦， 貪圖虛榮肆意花明天的錢， 商家與小貸公司也串通一氣，使得大學(xué)生陷入他們的消費(fèi)陷阱中。3）最后是由于法律監(jiān)管存在漏洞，這些小貸公司中存在著大量的運(yùn)行機(jī)制不夠規(guī)范。這些小額網(wǎng)貸公司在利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下，往往降低的門檻向大 學(xué)生們發(fā)放貸款，過(guò)于便捷的放款流程有誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行非理性消費(fèi)的嫌 疑。小貸公司在發(fā)放貸款的過(guò)程中沒(méi)有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)把控，促使大學(xué)生惡意的 信貸行為，這些都是不容忽視的。按照國(guó)家法律的規(guī)定，小貸公司放貸的利 率如果超過(guò)銀行同期利率的 4 倍以上，那這些超過(guò)的部分是不受到國(guó)家法律 保護(hù)的，而大學(xué)生也

17、可以向法院起訴小貸公司，請(qǐng)求判決降低利率。二)信用卡模式的風(fēng)險(xiǎn)(1) 還款手段不夠便捷。當(dāng)大學(xué)生使用辦理的信用卡造成了透支，每個(gè) 月便背負(fù)了一定數(shù)量的負(fù)債，不論該學(xué)生是否有錢償還。而有的發(fā)放信用卡 的銀行的網(wǎng)點(diǎn)又不是很多，互聯(lián)網(wǎng)上還款又存在著一定的安全性風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò) 別的銀行跨行還款又將面臨高額的跨行手續(xù)費(fèi)， 大學(xué)生不一定在辦理信用卡 的銀行綁定一張儲(chǔ)蓄卡還款。 所以這些原因綜合起來(lái)往往會(huì)導(dǎo)致許多大學(xué)生 無(wú)法按時(shí)償還貸款，和容易逾期從而背負(fù)“誠(chéng)信的問(wèn)題”，給自己的征信記 錄留下無(wú)法抹消的污點(diǎn)。(2) 較高的逾期利息及“罰款”。國(guó)內(nèi)的信用卡免息期一般在二十天到 五十天左右，最長(zhǎng)免息期五十六天。但一

18、旦逾期未還款，銀行便要收取每日 萬(wàn)分之五的高額利率，如果僅僅是萬(wàn)分之五的利息可能還不是難以接受，但 逾期后若未能在當(dāng)月還清借款，則其利息將會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)萬(wàn)分之五每日的利 率，因?yàn)閾?jù)統(tǒng)計(jì)，如果信用卡逾期未能還款，每年所要繳納的罰息、年費(fèi)、 超限費(fèi)、滯納金等各種費(fèi)用，將會(huì)以復(fù)利的方式計(jì)算，如同“驢打滾”而利 滾利，最終折算下來(lái)的年化利率將達(dá)到 30%之多。(3) 高額的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及利息。國(guó)內(nèi)各家銀行都規(guī)定，當(dāng)持卡人使用信 用卡進(jìn)行套現(xiàn)行為，那么便從持卡人套現(xiàn)資金的當(dāng)日或者次日算起，以每天 萬(wàn)分之五的利率復(fù)利計(jì)算利息， 并且不能享受刷卡消費(fèi)的二十至五十天不等 的免息期的優(yōu)惠。所以對(duì)于大學(xué)生信用卡的使用是

19、有一定的影響的，因?yàn)樾?用卡只能在提供刷卡服務(wù)的場(chǎng)所才能使用， 這樣的困擾必然會(huì)影響大學(xué)生對(duì) 于信用卡的使用。(4) 大學(xué)生信用卡的額度較低。由于09年銀監(jiān)會(huì)曾叫停了各大銀行的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，所以如今各家銀行所給予大學(xué)在校生的信用額度普遍偏 低。相當(dāng)來(lái)說(shuō)大學(xué)研究生還有 3000元以上的信用額度，而大學(xué)本科生的信用卡額度普遍只有幾百元，不超過(guò)一千元，甚至有的銀行的信用卡對(duì)于本科 生沒(méi)有額度，只是能相應(yīng)享受一些活動(dòng)優(yōu)惠而已。較低的額度往往無(wú)法滿足 大學(xué)生的消費(fèi)需求，影響大學(xué)生使用信用卡的熱情。并且如今本科生辦理信 用卡的門檻較高，往往需要申請(qǐng)者本人具有能力償還或者父母擔(dān)保其還款的 證明，否則很容

20、易辦卡被拒。(5) 運(yùn)行機(jī)制不完善。大部分的銀行辦理信用卡的條款十分繁雜，語(yǔ)言模棱兩可，難以理解，并且辦理過(guò)程繁瑣復(fù)雜，下卡時(shí)間漫長(zhǎng)。這些機(jī)制流 程的不成熟，往往使得大學(xué)生放棄使用信用卡。(三) 大學(xué)生消費(fèi)分期付款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)(1)分期購(gòu)買手續(xù)費(fèi)高昂。以5288元的iPhone6為例。在京東上購(gòu)買，選擇招商銀行 12期分期付款，你最終一共要支出5605.28元，每期手續(xù)費(fèi)26.44元；而在趣分期購(gòu)買，則最終一共要支付6343.20元，每期手續(xù)費(fèi)87.93元。也就是說(shuō)，通過(guò)趣分期夠買iPhone6，要比招行分期購(gòu)買貴737.92元，比全款購(gòu)買國(guó)行iPhone6貴出1055.2元。(2)逾期后果嚴(yán)重

21、。大學(xué)生一旦沒(méi)有按時(shí)還款發(fā)生了逾期行為， 分期平臺(tái)便會(huì)有平臺(tái)工作人員上門催收，甚至?xí)?lián)系學(xué)生的家長(zhǎng)，并且會(huì)收取滯納金，這個(gè)滯納金是未還款的1%按天累計(jì)。如果惡意不還款，分期平臺(tái)便會(huì)將這些不良征信上報(bào)的相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，使得這些大學(xué)生征信中背負(fù)信用的污點(diǎn)。三、減少大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策 大學(xué)生在消費(fèi)信貸的接觸過(guò)程中，雖然存在著許多自身和外生問(wèn)題需要我們 去克服解決，但是我們還是應(yīng)該看到大學(xué)生這一龐大群體的消費(fèi)信貸市場(chǎng)在 發(fā)展中帶來(lái)的許多積極的影響：首先在整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，需要拉動(dòng)國(guó) 內(nèi)內(nèi)需的前提下，大學(xué)生消費(fèi)信貸可以提升大學(xué)生的消費(fèi)水平，拉動(dòng)國(guó)內(nèi)內(nèi) 需，促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這是值得肯定的；其次

22、，大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā) 展，能促進(jìn)大學(xué)生養(yǎng)成理財(cái)，合理規(guī)劃自有資金的習(xí)慣，為未來(lái)脫離父母獨(dú) 立自主實(shí)現(xiàn)能力的全面提升，最終成為一個(gè)合格的社會(huì)人，融入社會(huì)中來(lái);最后是，大學(xué)生的消費(fèi)信貸市場(chǎng)的成熟有利于推進(jìn)我國(guó)征信系統(tǒng)的建設(shè)，能 夠普及更多的信貸知識(shí)，讓更多人明白信用貸款規(guī)范的重要性，使得更多的 人嚴(yán)格的遵守信貸合同條款，避免不良信用貸款的產(chǎn)生。但想要踏實(shí)發(fā)展好 大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)，必須要大學(xué)生自身樹立正確的消費(fèi)觀念，管理機(jī)構(gòu)積 極主動(dòng)規(guī)范市場(chǎng)，和改善大學(xué)生信貸市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。以下幾點(diǎn)將是我對(duì)于 我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展所提出的建議:（一）完善大學(xué)生征信系統(tǒng)大學(xué)生征信系統(tǒng)是專門的機(jī)構(gòu)將銀

23、行和各種金融機(jī)構(gòu)和大學(xué)生相關(guān)的 信用信息集中起來(lái)，整理加工處理，然后構(gòu)建成大學(xué)生專門的征信檔案信息 數(shù)據(jù)庫(kù)，為銀行和各種社會(huì)機(jī)構(gòu)了解大學(xué)生的信用狀況提供完整的數(shù)據(jù)。2006年中國(guó)人民銀行和教育部聯(lián)合宣布把大學(xué)生在校期間的信用信息和記錄全部都收集納入到個(gè)人征信系統(tǒng)中， 而且個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)為所有的大學(xué) 生建立起了基本的信用檔案，按照實(shí)際當(dāng)大學(xué)生的銀行卡開戶狀況、信用卡、消費(fèi)貸款和國(guó)家助學(xué)貸款辦理和償還信息收錄其中。建立完善的大學(xué)生征信 系統(tǒng)將能幫助大學(xué)生提高誠(chéng)信為本的意識(shí)、自覺(jué)管理好自己的行為，還可以幫助簡(jiǎn)便金融機(jī)構(gòu)的貸前調(diào)查過(guò)程從而降低金融機(jī)構(gòu)的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，更將 推動(dòng)整個(gè)國(guó)家的社會(huì)信用體系的

24、建設(shè)。（二）健全消費(fèi)信貸法律法規(guī)健全的信貸法律既是信用建設(shè)的基礎(chǔ)， 也為整個(gè)國(guó)家的信用體系建設(shè)提 供了保障。我國(guó)現(xiàn)在還沒(méi)有一部完整統(tǒng)一的規(guī)范消費(fèi)信貸關(guān)系和信貸活動(dòng)規(guī) 范的的全國(guó)性法律，目前約束調(diào)整消費(fèi)信貸規(guī)范法律還不完善。而消費(fèi)信貸 的大量問(wèn)題都必須用法律法規(guī)來(lái)約束規(guī)范，比如保障大學(xué)生在消費(fèi)信貸的框 架內(nèi)受到不公平的合同條款的制約，避免大學(xué)生擔(dān)受巨額利息；保費(fèi)消費(fèi)者免收一些貸款公司的誘惑性或欺騙性的廣告或者非真實(shí)的承諾的損害。高速發(fā)展的消費(fèi)信貸市場(chǎng)需要法律法規(guī)的約束和調(diào)整，所以現(xiàn)在應(yīng)盡快的制定 套完整規(guī)范的消費(fèi)信貸及其相關(guān)方面的法律法規(guī)，形成完整的法律體系。這 樣才能使信貸市場(chǎng)上的雙方收到約定

25、，都能規(guī)范的參加到信貸活動(dòng)中來(lái)，也 能保護(hù)雙方收到保護(hù)避免利益收到侵害。這是控制控制整個(gè)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的 重中之重，也必然促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)信貸的規(guī)范，市場(chǎng)健康發(fā)展。（四）轉(zhuǎn)變大學(xué)生的消費(fèi)觀念，提高誠(chéng)信意識(shí)當(dāng)代的大學(xué)生很多存在消費(fèi)觀念的問(wèn)題如從眾盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)等, 這些都不利于大學(xué)生以后的社會(huì)成長(zhǎng)。 所以首先學(xué)生的家長(zhǎng)和學(xué)校老師應(yīng)當(dāng) 在平時(shí)的教育過(guò)程中樹立科學(xué)正確的消費(fèi)觀、適當(dāng)消費(fèi)，并且接觸一些理財(cái) 的相關(guān)知識(shí)。大學(xué)生通過(guò)合理的消費(fèi)信貸，可以增加大學(xué)生的消費(fèi)水平，改 善生活質(zhì)量，同時(shí)能適當(dāng)?shù)捏w驗(yàn)負(fù)債的感覺(jué)，從而對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行合理的 安排分配，使之達(dá)到最優(yōu)效用。適當(dāng)?shù)膶W(xué)習(xí)一些相關(guān)理財(cái)知識(shí)能幫助大

26、學(xué)生 盡早建立起理財(cái)觀念，防止無(wú)計(jì)劃的盲目消費(fèi)，為將來(lái)的科學(xué)生活打好基礎(chǔ)。最后學(xué)習(xí)應(yīng)該時(shí)常開展誠(chéng)信教育課程，展開多種形式的誠(chéng)信教育，讓大學(xué)生 潛意識(shí)中扎下誠(chéng)實(shí)守信的規(guī)則，從而引導(dǎo)學(xué)生不犯信用問(wèn)題。（五）針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)需求，不斷創(chuàng)新消費(fèi)信貸品種大學(xué)生是消費(fèi)群體中，沒(méi)有固定收入來(lái)源，高度依附父母的消費(fèi)群體, 當(dāng)針對(duì)大學(xué)生發(fā)行信用卡或者審批消費(fèi)信貸的時(shí)，應(yīng)該做到科學(xué)核查，科學(xué) 放貸。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)該做到以下幾個(gè)方面的工作：首先全面調(diào)查大學(xué)生群體 的金融信貸需求和消費(fèi)特點(diǎn)，根據(jù)收集到的資料加以分析整理出大學(xué)生消費(fèi) 結(jié)構(gòu)后，實(shí)現(xiàn)一些專門針對(duì)大學(xué)生的信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開發(fā)，以確保其能真 正服務(wù)于大學(xué)生，為他們提供便利滿足需求。如根據(jù)大學(xué)生