商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究

1、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚 ,收入比重低 ,品種少 ,創(chuàng)新能力不足 ,服務(wù)收費不合理。加 入 WTO 后 ,中外銀行的激烈競爭促使我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識 完善組織管理 ,強化產(chǎn)品開發(fā) ,實施有效市場營銷 ,優(yōu)化服務(wù)手段 ,完善人才培養(yǎng)機制 ,調(diào)整收 費標(biāo)準(zhǔn) ,防范市場風(fēng)險。中圖分類號 :F830.3 文獻標(biāo)識碼 :A 文章編號 :1003-7217（2004）03-0031-04 一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀近幾年 ,國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈 ,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來的利潤越來越 小 ,為

2、尋求和擴大盈利空間 ,各商業(yè)銀行將目光投向了中間業(yè)務(wù)。據(jù)了解 ,我國四大銀行 2002 年中間業(yè)務(wù)占其全部收益比重分別為 :中國銀行約 17% 、中國建設(shè)銀行約 8%、中 國工商銀行約 5% 、中國農(nóng)業(yè)銀行約 4% 。但因我國銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚 ,發(fā)展不快 ,不 僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低 ,而且品種較少 ,僅僅限于結(jié)算、代理收費等勞動密集型產(chǎn) 品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國 才剛剛起步 ,有的基本沒有開展。目前 ,我國各商業(yè)銀行已經(jīng)開展的中間業(yè)務(wù)大約有 260 余個品種 ,但是 ,其中有相當(dāng)一部分是不收費的 ,例如郵寄對帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳

3、等業(yè) 務(wù)都不收費。（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題與西方商業(yè)銀行發(fā)達的中間業(yè)務(wù)相比 ,我國銀行中間業(yè)務(wù)無論在規(guī)模還是質(zhì)量等 方面都存在許多問題 ,主要體現(xiàn)在 :1. 絕對收入額及其占營業(yè)收入的比例偏低表 12001 年四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比較單位 : 億元工商銀行 農(nóng)業(yè)銀行 中國銀行 建設(shè)銀行 合計中間業(yè)務(wù)26.169.6652.4632.28120.56收入營業(yè)收入746.6496.57403.59595.312242.07凈額中間業(yè)務(wù)凈收入占3.51.95135.425.38比例注:中國銀行中間業(yè)務(wù)凈收入中其他營業(yè)收支凈額 （含匯兌損益 ）為 25.2 億元 ,建設(shè) 銀行其

4、他營業(yè)收支凈額 （含匯兌損益 ）為 3.2 億元。從表 1 中看出 ,除中國銀行因歷史原因外匯業(yè)務(wù)收入較大導(dǎo)致其中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù) 收入占比例達 13% 外,其他幾大銀行所占比例均較小。據(jù)了解 ,德國商業(yè)銀行 60% 以上的 收入來自中間業(yè)務(wù) ,美國花旗銀行等 20 家大銀行的中間業(yè)務(wù)占比在 70% 以上,英國最大的 商業(yè)銀行巴萊克銀行中間業(yè)務(wù)的利潤彌補全部支出的 73%, 香港銀行非利息收入占總收 入的比例為 22% 。然而 ,我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收益比重不超過 10% 。2. 對傳統(tǒng)類中間業(yè)務(wù)依賴較大 ,創(chuàng)新能力不足表 2 我國某國有商業(yè)銀行 2001 年中間業(yè)務(wù)收入占比表房產(chǎn)金融

5、總計結(jié)算類代理類擔(dān)保類銀行卡類收入占比 （%）3.8110024.7614.12.9712.23委托貸款 咨詢 基金 其他收入占比 (%)16.2924.726.42從表 2 中可看出 ,傳統(tǒng)的結(jié)算、代理業(yè)務(wù)收入占比約 40%, 咨詢、基金類業(yè)務(wù)僅占約 6% 。而國外銀行與我國銀行的收入構(gòu)成明顯不同 ,見表 3表 3 大通銀行 1999 年非利差收入總計 投資銀行收入 交易收入 證券銷售收入私有權(quán)益收入(億元)802211361938312831收入占比 (%)10014.624.163.8910.36信托托管投資管理 其他服務(wù)收入 其他收入收入(億元)13.71983515可見,國外銀行中間

6、業(yè)務(wù)收入主要來源于知識含量較高的對外投資業(yè)和投資管理 業(yè)務(wù),而且分布均勻 ,來源廣泛 ,對某一類業(yè)務(wù)的依賴性小。雖然在我國有分業(yè)的客觀因素 但我國中間業(yè)務(wù)的層次性較低的實際狀況也很明顯。3. 中間業(yè)務(wù)的服務(wù)收費不合理首先表現(xiàn)在服務(wù)收費價格的嚴(yán)重偏低。以中國人民銀行總行 1997 年12 月31 日頒布的支付結(jié)算辦法中的有關(guān)結(jié)算收費為例 :表 4 商業(yè)銀行結(jié)算收費標(biāo)準(zhǔn)單位 : 元銀行銀行承托收承付本票單位主服務(wù)項目匯兌匯票兌匯票委托收款支票動查詢手續(xù)費金額按票面金1.00O.501.00O.60O.50(每筆)額的 0.5%未在銀行開戶的個人匯款和辦理銀行匯票符合規(guī)定的匯票本票支票掛失服務(wù)項目退

7、匯<5000> 5000手續(xù)費金額票面金額 1%500.5票面金額的 1%（每筆）這一標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)重偏低 ,一筆業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關(guān)費 用。顯然,收費只是象征性的 ,不能從中體現(xiàn)出銀行經(jīng)營服務(wù)的性質(zhì) 。另外 ,其他一些銀行的 中間業(yè)務(wù)沒有明確的定價 ,或者是缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性措施（一）提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識長期以來 ,我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念 ,對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。這也是與我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大相統(tǒng)一的。根據(jù)2003 年 5 月我國商業(yè)銀行的掛牌利率看 :一年期的存款利率是 1.98%,

8、而一年期的貸款利率為 5.31%, 利差達 3.33% 。加上銀行吸收的存款有相當(dāng)一部分為活期存款 ,其綜合利率水平更低 ,利差也就更 大。有了存款 ,不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行 ,就有利潤 ,這就形成了我國銀行業(yè)普遍存 在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營思想。而發(fā)展中間業(yè)務(wù) ,其收益不明顯、不直接 ,造成 了基層行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵不足。近來各家商業(yè)銀行雖然對中間業(yè)務(wù)越來越重 視,但在經(jīng)營理念和觀念上始終重視傳統(tǒng)的存 、貸業(yè)務(wù) ,對未來中間業(yè)務(wù)的發(fā)展市場和在商 業(yè)銀行經(jīng)營中的戰(zhàn)略地位及經(jīng)濟效益性認(rèn)識不夠充分 ,仍然把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營 輔助性產(chǎn)品讓其自然發(fā)展 ,以至中間業(yè)務(wù)缺乏

9、內(nèi)在的發(fā)展動力 ,缺乏整體性及規(guī)模性市場 營銷 ,影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。認(rèn)識是行動的先導(dǎo) ,提高認(rèn)識要貫穿于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整個過程。實現(xiàn)“十個轉(zhuǎn) 變” , 即在經(jīng)營理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變 ;在經(jīng)營目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間 接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變 ;在經(jīng)營意識上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變 ;經(jīng)營模式上由“一元化”向 “多元化”轉(zhuǎn)變 ;在經(jīng)營品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變 ;在經(jīng)營手段上從科技含量 低、單一化向高技術(shù)、多樣化轉(zhuǎn)變 ;在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變 ;在經(jīng)營態(tài)度上由被動 服務(wù)向主動服務(wù)轉(zhuǎn)變 ;在經(jīng)營機制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變 ;在經(jīng)營作風(fēng)上從“以自我為 中心”向“以客戶為中

10、心”轉(zhuǎn)變。通過上述轉(zhuǎn)變 ,進一步提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和緊 迫性的認(rèn)識 ,最終在措施和行動上推動中間業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展。（二）完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系目前國有獨資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出 ,逐級授權(quán)辦理 ,基層行 沒有專門機構(gòu)主動地研究市場和客戶需求 ,對上級銀行推廣的中間業(yè)務(wù) ,只強調(diào)一個 “有”字 ,零散地分布在對公信貸、個人信貸、國際業(yè)務(wù)、會計等不同的職能部門。開展 業(yè)務(wù)存在自發(fā)性、隨機性特點 ,各職能部門往往只能各自開發(fā)、自成體系 ,不同業(yè)務(wù)之間難以銜接 ,缺乏對中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的規(guī)劃和管理 ,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng) 性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動的有效性。因此 ,

11、必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。在中間業(yè)務(wù)的拓展上 ,要以效益為中心 ,全面整合中間業(yè)務(wù) ,制定統(tǒng)一的鑒定 、核算和綜合效益評 價體系。首先 ,各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制 ,完善各商業(yè)銀行會計核算科目 ,保證中 間業(yè)務(wù)核算的真實和完整。其次 ,建立中間業(yè)務(wù)初級核算系統(tǒng) ,充分發(fā)揮財務(wù)管理作用。第 三 ,督促商業(yè)銀行健全內(nèi)部經(jīng)營機制 ,各商業(yè)銀行可考慮改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的職能 ,新成立 一個綜合業(yè)務(wù)部門來統(tǒng)一籌劃、協(xié)調(diào)發(fā)展、規(guī)范管理各項中間業(yè)務(wù)。第四,建立健全內(nèi)部控制制度 ,加強內(nèi)部控制 ,保證制度落到實處 ,確保中間業(yè)務(wù)得到有效管理和規(guī)范發(fā)展 。第五 , 加強對客戶的信用調(diào)查和信用評估

12、 ,在央行確定的分類指導(dǎo)費率范圍內(nèi) ,商業(yè)銀行費率要 與客戶的信用等級和業(yè)務(wù)風(fēng)險系統(tǒng)相聯(lián)系 ,避免企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁 ,降低信用風(fēng)險 ,增加 經(jīng)營效益。(三) 強化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào) ,創(chuàng)新能力亟待提高 ,在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的 過程中 ,應(yīng)注重我國的實際情況 ,面向廣大客戶的需要 ,具體可朝以下幾方面努力 :1. 咨詢業(yè)務(wù)。銀行的咨詢業(yè)務(wù)范圍極為廣泛 ,隨著改革開放的不斷深化 ,我國企業(yè) 參與國際經(jīng)濟項目的投標(biāo)、合作、建設(shè)和生產(chǎn)銷售的機會愈來愈多。國有商業(yè)銀行應(yīng)抓 住機遇大力拓展咨詢業(yè)務(wù) ,以保證有競爭力的國內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)不會因信息滯后或缺少國內(nèi)銀 行為其提供信用擔(dān)保

13、、信用簽證等原因而錯失良機 ,為國有企業(yè)積極參與國際競爭提供幫 助。2. 信息咨詢業(yè)務(wù)。開辦信息咨詢業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容廣泛。其中 ,商業(yè)銀行應(yīng)著重發(fā)展 以下幾方面的信息咨詢業(yè)務(wù) 。(1) 有償提供可對外公開的金融情報 ,為客戶提供國內(nèi)外市場 動態(tài)、外匯、人民幣價格走勢、信息數(shù)據(jù)及金融市場方面的服務(wù)。(2) 開展咨詢和市場調(diào) 查 ,對企業(yè)資信進行評估 ,對國內(nèi)外市場動態(tài)、貿(mào)易政策、關(guān)稅等進行調(diào)研活動。 (3)銀行受 托,對企業(yè)經(jīng)營管理中的問題進行診斷 ,提供參考 。(4)提供中介服務(wù)。即銀行為客戶進行經(jīng) 濟合作和商品交易充當(dāng)中介人 ,為客戶牽線搭橋 ,促使雙方達成協(xié)議 ,收取中間服務(wù)費或交 易中間費

14、。3. 代理清理債權(quán)、債務(wù)、國際金融擔(dān)保等業(yè)務(wù)。代理清理債權(quán)、債務(wù)是接受客戶 的委托 ,通過付款單位的開戶行督促付款單位按契約履行付款職責(zé)的業(yè)務(wù)。國際金融擔(dān)保 一是信用擔(dān)保 ,即用銀行信用代替商業(yè)信用 ,保證和促使商業(yè)活動得以順利進行 ;二是融資 擔(dān)保 ,即為融通資金提供擔(dān)保 ,如為借款、延期付款、海關(guān)免稅、保釋金、透支和補償貿(mào)易 等提供擔(dān)保。4. 信用卡業(yè)務(wù)。銀行信用卡資源還可以進一步挖掘 ,除了我們所熟知的業(yè)務(wù)外 ,還 可大力發(fā)展代客買票、預(yù)定酒店并預(yù)交定金、預(yù)定一些消費場所的場地等業(yè)務(wù),使得信用卡同時具備一定的 IC 卡功能。5. 其他業(yè)務(wù) 。隨著我國市場經(jīng)濟的完善和金融市場的發(fā)展 ,銀

15、行業(yè)可以開展一些帶 有潛在風(fēng)險的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù) ,并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如將 貸款變?yōu)榭射N售的資產(chǎn) ,在貸款形成后采取多種方式出售貸款債權(quán)。這種方式不僅可以實 現(xiàn)資產(chǎn)的流動性 ,大大提高資產(chǎn)管理的能動性 ,而且有助于實現(xiàn)充分分散化的貸款組合 ,開 辟新的投資領(lǐng)域 ;再如可通過提供遠(yuǎn)期合同業(yè)務(wù)、貨幣期貨合同業(yè)務(wù)、貨幣互換等業(yè)務(wù)來 幫助外貿(mào)企業(yè)回避外匯風(fēng)險。(四) 實施有效的市場營銷策略市場營銷作為連接產(chǎn)品與市場的橋梁 ,在競爭中顯得特別重要。目前 ,各商業(yè)銀行 對中間業(yè)務(wù) ,無論是營銷隊伍建設(shè) ,還是宣傳費用投入都存在明顯不足。 由于銀行自身對產(chǎn) 品缺乏營銷 ,使相當(dāng)一些

16、中間業(yè)務(wù)還未被社會認(rèn)同 ,真正形成社會需求。 交通銀行對太平洋 卡的宣傳很能說明問題。 2001 年 9 月,交通銀行實施全行營銷太平洋卡活動 ,僅一個月集 中到街上宣傳 ,并隨著“一卡通”、“全國通”的使用 ,太平洋卡在社會的知名度明顯提 高。因此 ,要推銷中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù) ,擴大市場占有率 ,銀行應(yīng)該采取有效措施 ,讓中間業(yè) 務(wù)面向市場、面向客戶、面向產(chǎn)品、面向基層 ,從我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來制 定中間業(yè)務(wù)營銷策略。1. 采取差別營銷戰(zhàn)略一是采取差別客戶營銷策略 。根據(jù)客戶對銀行收益的不同將客戶劃分不同的層次 , 分別提供不同的服務(wù)。二是采取差別業(yè)務(wù)營銷策略。要有選擇、有針對性

17、、有目的地開 展高附加值和個性化的業(yè)務(wù)品種。投入資金構(gòu)建一定的物資技術(shù)基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的 前提和保證 ,如結(jié)算業(yè)務(wù)需要網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、信用卡需要微機和 POS、 ATM 等等。因此在投 入方面也需要采取差別化策略 ,選擇合理高效的投入結(jié)構(gòu) ,向重點客戶 、重點業(yè)務(wù)傾斜 ,實現(xiàn) 最佳投入產(chǎn)出率。2. 根據(jù)市場營銷機制 ,建立和完善中間營銷機構(gòu)建立和完善中間業(yè)務(wù)營銷機構(gòu) ,在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)置專門機構(gòu)來推動 、協(xié)調(diào)和管理 中間業(yè)務(wù)。首先 ,按業(yè)務(wù)發(fā)展品種設(shè)立營銷機構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營格局 ,把中間業(yè)務(wù)切 實拿到發(fā)展日程上來 ,轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略 ,一旦找準(zhǔn)切入點 ,就要敢于創(chuàng)新 ,配置一定數(shù)量的 既懂銀

18、行又懂營銷的復(fù)合型人員組成機構(gòu) ,實踐并推廣新業(yè)務(wù) 。其次,加強對中間業(yè)務(wù)從業(yè) 人員的培養(yǎng)和管理。中間業(yè)務(wù)營銷人員代表著商業(yè)銀行的形象,也是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。必須從以下四方面著手 :一是要將知識層次高、業(yè)務(wù)熟練的優(yōu)秀員工安排到中 間業(yè)務(wù)崗位上 ;二是要從觀念上徹底消除中間業(yè)務(wù)是銀行“副業(yè)”的思想 ,大膽重用年輕 干部 ,使年輕員工樂于從事中間業(yè)務(wù) ;三是要加強中間業(yè)務(wù)營銷人員的業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn) ,緊 跟形勢 ;四是要改善分配制度 ,建立一套對中間業(yè)務(wù)營銷人員的一整套激勵機制 ,通過調(diào)整利益關(guān)系 ,分清責(zé)、權(quán)、利 ,充分調(diào)動營銷人員的積極性、主動性和創(chuàng)造性。3. 重視關(guān)系營銷在中間業(yè)務(wù)營

19、銷中的應(yīng)用關(guān)系營銷是目前國際上新興的主導(dǎo)營銷理念 ,它是指營銷活動以建立和鞏固與客 戶的關(guān)系為目的 ,通過集中關(guān)注和連續(xù)服務(wù) ,與客戶建立一個互動的長期性關(guān)系 ,以實現(xiàn)企 業(yè)一段時期利潤的最大化。在關(guān)系營銷中 ,企業(yè)重視的是與客戶的關(guān)系而非單純的交易過 程,企業(yè)的最終目的是通過對客戶的價值讓度以爭取客戶對企業(yè)的長期合作關(guān)系。商業(yè)銀 行中間業(yè)務(wù)的關(guān)系營銷 ,應(yīng)強調(diào)在遵守國家法律、法規(guī)、各項政策的前提下開展。這不僅 是商業(yè)銀行合法經(jīng)營的要求 ,也是確保客戶權(quán)益的要求。中間業(yè)務(wù)關(guān)系營銷的根本目的是 在利用商業(yè)銀行自身優(yōu)勢為客戶提供便利、快捷、安全的服務(wù)的同時,不斷增進客戶的認(rèn)同感和歸屬感 ,與客戶建

20、立互動的長期關(guān)系 ,使客戶成為銀行永久的合作伙伴 。因此 ,商業(yè)銀 行應(yīng)不斷在結(jié)構(gòu)、功能、形式等方面入手 ,規(guī)范和優(yōu)化多種產(chǎn)品 ,通過不斷給客戶帶來新的 利益與需求的滿足 ,提升客戶的價值 ,贏得客戶的長期合作。（五 ）加大技術(shù)支持 ,優(yōu)化服務(wù)手段中間業(yè)務(wù)是一項集科學(xué)技術(shù) 、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù) 它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托 ,雖然我國商業(yè)銀行近年來在電子化建設(shè)方面 步伐較快 ,但這遠(yuǎn)跟不上發(fā)展的需要 ,特別是在計算機聯(lián)網(wǎng)、 軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能 上尤為突出。中間業(yè)務(wù) ,尤其是中高級的中間業(yè)務(wù) ,需要一系列技術(shù)的支持 ,附加值越高 ,對 技術(shù)的要求就越高

21、 。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng) ,采用平臺化的設(shè)計思路 ,系統(tǒng)的擴充和疊加就如同搭積 木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計時 ,要充分利用先進的計算機、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段 ,為客戶 提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù) ;避免每增加一項代理業(yè)務(wù)都要新開發(fā)一套系統(tǒng)。注意 與客戶的親近性、方便性 ;做到系統(tǒng)的獨立性和兼容性 （獨立于主機系統(tǒng) ,不影響主機系統(tǒng) 的升級,不因主機系統(tǒng)的變化而變化 ,適應(yīng)多種銀行接口和多種主機 ）;高性能性 ;安全性。系 統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu)和流程設(shè)計要合理 ,達到前臺工作人員操作簡單和客戶使用方便、安全、快捷的目的（六 ）完善人才培訓(xùn)機制 ,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐目前,國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏

22、已成為我國銀行業(yè)不能開展技 術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財顧問 ,就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、 外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的掌握 ,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外 商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才 ,其所從事的業(yè)務(wù)更主要集中在與資本市 場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此 ,壯大中間業(yè)務(wù)隊伍 ,一要立足于現(xiàn) 實 ,采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務(wù)培訓(xùn) ,提高從業(yè)人員素質(zhì) ,以適應(yīng)業(yè)務(wù)的 急需。二要在內(nèi)部公開選拔 ,挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安 排到中間業(yè)務(wù)崗位上來 ,并通過國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實

23、務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合 等方式 ,對他們進行中間業(yè)務(wù)、外語、計算機、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓(xùn)。三要面 向社會公開招聘 ,從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機構(gòu)等引進一些具有較高理論知 識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才 ,充實到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊伍中來。四要建立相應(yīng)激勵機制 , 并輔之以較高的物質(zhì)待遇 ,促進優(yōu)秀人才的不斷流入 ,為中間業(yè)務(wù)的健康有序、 快速發(fā)展提 供強有力的保證。（七 ）調(diào)整并制定收費標(biāo)準(zhǔn) ,提高中間業(yè)務(wù)收入為規(guī)范收費行為 ,維護商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益 ,建議盡快出臺商業(yè)銀行中間 業(yè)務(wù)收費管理辦法 ,對收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)、收費方式及其他相關(guān)事項作出具體規(guī)定。 商業(yè)銀行以此為據(jù) ,實行中間業(yè)務(wù)收費明碼標(biāo)價 ,自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會 公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整制度上 ,應(yīng)堅持收入與支出匹配、風(fēng)險與收