中小企業(yè)融資中存在的問(wèn)題調(diào)查分析及對(duì)策研究

1、中小企業(yè)融資中存在的問(wèn)題調(diào)查分析及對(duì)策研究摘 要：以寧波市中小企業(yè)為研究對(duì)象，以其“融資難問(wèn)題為出發(fā)點(diǎn)，通過(guò)設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)寧波市中小企業(yè)和部分金融部門(mén)進(jìn)展融資現(xiàn)狀的社會(huì)調(diào)查，對(duì)搜集的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)展分析和處理，找出影響中小企業(yè)融資的各種因素及其變化關(guān)系，并結(jié)合其實(shí)際特點(diǎn)，全面系統(tǒng)地分析中小企業(yè)融資中存在的問(wèn)題，深化討論中小企業(yè)融資難的原因，最終提出解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的對(duì)策及建議。關(guān)鍵詞：寧波市；中小企業(yè)；融資中小企業(yè)是與所處行業(yè)的大型企業(yè)相比，人員、資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)規(guī)模都比較小的經(jīng)濟(jì)單位。近年來(lái)，中小企業(yè)作為一個(gè)特殊的經(jīng)濟(jì)群體在較短時(shí)間內(nèi)得到了迅猛開(kāi)展，業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最具有活力的主導(dǎo)因素，在國(guó)

2、民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位。然而，中小企業(yè)在開(kāi)展過(guò)程中所面臨的融資難困境也成為了制約其開(kāi)展的首要問(wèn)題。融資難往往是創(chuàng)辦新企業(yè)的主要障礙，也是影響企業(yè)進(jìn)一步開(kāi)展的“瓶頸，資金供應(yīng)缺乏或資金鏈的斷裂，是導(dǎo)致許多中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、破產(chǎn)倒閉的直接原因。融資難造成中小企業(yè)資金匱乏，從而影響中小企業(yè)進(jìn)一步開(kāi)展。因此，找出影響中小企業(yè)融資難的各種因素及所存在的問(wèn)題，提出實(shí)在可行的解決對(duì)策，以指導(dǎo)中小企業(yè)解決融資難的問(wèn)題具有重要現(xiàn)實(shí)意義。一、對(duì)中小企業(yè)的調(diào)查分析融資需求特征方面，協(xié)助調(diào)查的中小企業(yè)中，有61.9%的企業(yè)最近向銀行申請(qǐng)過(guò)貸款，過(guò)半數(shù)的企業(yè)對(duì)資金有著強(qiáng)烈的需求。從整體數(shù)據(jù)來(lái)看，對(duì)資金用途一項(xiàng)，有4

3、3%的企業(yè)選擇擴(kuò)大消費(fèi)，有14%選擇購(gòu)置新設(shè)備，而只有7%的企業(yè)選擇進(jìn)展技術(shù)研發(fā)，另外有15%的企業(yè)選擇其他用途見(jiàn)圖1。從調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，寧波市大部分的中小企業(yè)都希望通過(guò)融資來(lái)擴(kuò)大消費(fèi)或維持正常運(yùn)營(yíng)，對(duì)資金使用有著明確的目的。二、對(duì)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查分析三、中小企業(yè)融資中存在的問(wèn)題一企業(yè)年限小，資產(chǎn)規(guī)模小，缺少作抵押的物品調(diào)查顯示，從企業(yè)的成立年限分布上看，五年以下的企業(yè)占六成以上。資產(chǎn)的規(guī)模開(kāi)展不夠大，各項(xiàng)增長(zhǎng)值沒(méi)有到達(dá)高速增長(zhǎng)程度。另外，56%的金融機(jī)構(gòu)希望企業(yè)用土地和廠房作為抵押物，但現(xiàn)實(shí)情況是，大部分中小企業(yè)年限和資產(chǎn)規(guī)模小，甚至土地證不全，同時(shí)，許多中小企業(yè)設(shè)備的變現(xiàn)才能不高，抵押價(jià)值低。

4、二企業(yè)缺乏正規(guī)融資渠道調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在企業(yè)的主要融資方式中，除自有資金融資外，民間資金貸款占融資方式主體。誠(chéng)然，民間金融多少存在非正規(guī)金融的因素，但它緩解了部分中小企業(yè)融資難的場(chǎng)面，促進(jìn)了中小企業(yè)的開(kāi)展。民間融資大多以半公開(kāi)、半地下的方式運(yùn)行，信息不透明，潛在金融風(fēng)險(xiǎn)大，經(jīng)濟(jì)糾紛甚至犯罪行為時(shí)有發(fā)生，使中小企業(yè)在融資問(wèn)題上增加了難度。三銀行放貸的首要因素不利于中小企業(yè)，貸款額與抵押物的價(jià)值不等在中小企業(yè)與銀行的借貸關(guān)系上，商業(yè)銀行處于優(yōu)勢(shì)地位，國(guó)有商業(yè)銀行更是處于壟斷地位。是否向中小企業(yè)借貸、借貸數(shù)量的多少、利息程度的上下以及放貸期限的長(zhǎng)短全都取決于商業(yè)銀行的意愿。另外，企業(yè)的貸款值遠(yuǎn)低于抵押物的

5、價(jià)值，中小企業(yè)抵押融資通常得不到與抵押物等價(jià)值的貸款額。這些問(wèn)題的存在，嚴(yán)重壓制了中小企業(yè)抵押融資的積極性。四銀行貸款審批時(shí)間長(zhǎng)，手續(xù)復(fù)雜，融資擔(dān)保體系少對(duì)于銀行申請(qǐng)貸款的審批時(shí)間及手續(xù)等問(wèn)題，近七成企業(yè)認(rèn)為審批時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜且融資擔(dān)保體系過(guò)少，中小企業(yè)第一次成功申請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)貸款平均需時(shí)28天。對(duì)于貸款靈敏性的評(píng)價(jià)方面，大多企業(yè)認(rèn)為股份制銀行最為靈敏，且在兩年內(nèi)曾嘗試通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲得商業(yè)銀行貸款，然而擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于規(guī)模差異、地域等實(shí)際問(wèn)題，使得中小企業(yè)融資存在一定難度。四、對(duì)策或建議通過(guò)調(diào)查研究，我們對(duì)中小企業(yè)融資難問(wèn)題從以下兩個(gè)方向提出對(duì)策或建議：一中小企業(yè)自身的完善1.依靠科技創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)

6、品構(gòu)造，進(jìn)步產(chǎn)品附加值在寧波市中小企業(yè)中，以高新技術(shù)和技術(shù)研發(fā)性為主的企業(yè)不多，此時(shí)可以通過(guò)向大企業(yè)提供創(chuàng)造專(zhuān)利、特殊工藝或承擔(dān)大企業(yè)特殊加工，從而與大型企業(yè)形成平行、平等的分工協(xié)作網(wǎng)絡(luò)。2.標(biāo)準(zhǔn)民間融資，拓寬融資渠道，加強(qiáng)企業(yè)互助調(diào)查結(jié)果說(shuō)明，近半數(shù)企業(yè)通過(guò)民間融資得到企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金。然而民間金融相對(duì)缺乏正規(guī)性，我們建議中小企業(yè)可以加強(qiáng)內(nèi)部融資力度，組建股份合作制企業(yè)，充分調(diào)動(dòng)全體員工的消費(fèi)經(jīng)營(yíng)積極性，擴(kuò)大企業(yè)的資金來(lái)源，將全體職工的閑散資金積聚起來(lái)，發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)。企業(yè)與企業(yè)間也可以進(jìn)展“互助共贏的經(jīng)濟(jì)方式，建立互助型中小企業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)或聯(lián)盟，為中小企業(yè)互相間交流人才、技術(shù)、管理等提供場(chǎng)所和條件

7、。二外部的完善1.有關(guān)機(jī)構(gòu)引導(dǎo)、標(biāo)準(zhǔn)民間金融中小企業(yè)大多項(xiàng)選擇擇的民間金融信息不透明，潛在金融風(fēng)險(xiǎn)大，應(yīng)合理利用、引導(dǎo)并逐步標(biāo)準(zhǔn)民間金融融資行為，將其納入正規(guī)金融體系。同時(shí)，對(duì)此建立起相應(yīng)完善的法律保障體系，來(lái)對(duì)民間的金融融資機(jī)構(gòu)進(jìn)展更好標(biāo)準(zhǔn)，逐步放開(kāi)民間借貸市場(chǎng)，拓寬中小企業(yè)直接融資的渠道。2.開(kāi)展中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)以中小企業(yè)為效勞對(duì)象的信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然得到了快速開(kāi)展，但擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際營(yíng)運(yùn)數(shù)量不多，規(guī)模差異較大，隨著需求的擔(dān)保資金不斷增加，擔(dān)保機(jī)構(gòu)這一效勞領(lǐng)域仍需要進(jìn)一步拓展。同時(shí)，銀行應(yīng)積極協(xié)助簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款抵押手續(xù)和條件，建立政府貸款擔(dān)?；?，為經(jīng)過(guò)其評(píng)估開(kāi)展良好的中小企業(yè)提供政府擔(dān)保。綜上所述，對(duì)待中小企業(yè)融資困難這一傳統(tǒng)問(wèn)題，我們不應(yīng)拘泥于傳統(tǒng)觀念的束縛，而應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)代的觀點(diǎn)去分析，不僅要從政府政策角度加大傾斜力度，而且也要從企業(yè)自身角度去尋找對(duì)策。借鑒國(guó)內(nèi)外良好經(jīng)歷，根據(jù)實(shí)際情況拿出可操作的詳