家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書

1、精品文檔家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書客 戶：魏先生理財(cái)團(tuán)隊(duì)：建行理財(cái)中心理財(cái)師：蘇桂宏完成日期：2008-3-22魏先生：您好！首先非常感謝您對(duì)我們的信任，使我們有機(jī)會(huì)為您提供全面的理財(cái)規(guī)劃服 務(wù)。這份理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對(duì)您家庭的理財(cái) 事務(wù)進(jìn)行更好地決策，從而使您達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主、生活自在。在這份專為您量身打制的規(guī)劃報(bào)告書中我們作出的所有的分析都是基于您 當(dāng)前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)以及結(jié)合當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形 勢(shì)對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)，測(cè)算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存在有一定的誤差, 因此您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟峁└_的個(gè)人理財(cái)規(guī) 劃。為

2、了能夠使您滿意，我們將盡力憑投資專業(yè)知識(shí)與能力，以您的利益為先, 秉承誠(chéng)信原則提供服務(wù)，注重“穩(wěn)健為先、合理規(guī)劃”，但由于市場(chǎng)情況變幻 莫測(cè)，同時(shí)，鑒于您家庭狀況、金融參數(shù)的估計(jì)假設(shè)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等均會(huì)發(fā) 生變化，因此建議您與我們保持定期聯(lián)系，以便及時(shí)為您調(diào)整理財(cái)規(guī)劃報(bào)告。您作為我們尊貴的客戶，所有信息都由您自愿提供，建行理財(cái)中心將為您 嚴(yán)格保密。您在此過程中，如果有任何疑問，歡迎您隨時(shí)向您的專職客戶經(jīng)理 或者建行理財(cái)中心咨詢。請(qǐng)您相信，我們一定會(huì)為您和您的家庭制定一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃，使您能 悠然面對(duì)未來生活，讓富足永遠(yuǎn)與您相伴。建行理財(cái)中心蘇桂宏2008年3月22日第一部分案例簡(jiǎn)介第二部分家

3、庭基本情況1、家庭成員資料2、近期家庭資產(chǎn)負(fù)債表3、年度家庭收支表第三部分家庭財(cái)務(wù)分析1、財(cái)務(wù)比率分析2、其他財(cái)務(wù)分析第四部分理財(cái)綜合需求分析1、理財(cái)目標(biāo)2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估第五部分理財(cái)假設(shè)第六部分 理財(cái)目標(biāo)資金供需分析及目標(biāo)調(diào)整第七部分理財(cái)規(guī)劃建議1、家庭財(cái)務(wù)安全規(guī)劃2、女兒大學(xué)教育金規(guī)劃3、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃4、購(gòu)房規(guī)劃5、購(gòu)車規(guī)劃6創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃7、投資規(guī)劃第八部分敏感度分析第九部分風(fēng)險(xiǎn)揭示第十部分理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施及修正1、理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施2、理財(cái)規(guī)劃方案修正第一部分：案例簡(jiǎn)介魏先生今年38歲，事業(yè)小有成就，是公司的中層技術(shù)干部，月收入 5000 元，年底獎(jiǎng)金2萬(wàn)元。他愛人在某公司當(dāng)會(huì)計(jì)，月收入 150

4、0元；女兒今年15 歲，是一名初三學(xué)生，學(xué)習(xí)成績(jī)中等。魏先生父母在農(nóng)村，無收入，愛人父母 是洛陽(yáng)市區(qū)退休工人。魏先生家現(xiàn)有住房 80平米，無貸款，有存款10萬(wàn)元、 股票基金15萬(wàn)元。魏先生覺得女兒越來越大了，需要換一套大點(diǎn)的房子，再者 考慮父母年老，想接到身邊照顧。今年公司計(jì)劃在新區(qū)集資蓋房，每平方米2000 元，有120平方米、140平方米、180平方米3種戶型。近兩年看到公司其他技 術(shù)干部出去單干，不少人都干大了，魏先生也想盡快積攢一筆50萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)基金，可一想到即將面臨女兒升學(xué)、父母養(yǎng)老、供房子、買汽車等現(xiàn)實(shí)需求，他 無時(shí)無刻不感受到來自工作和生活的雙重壓力。第二部分：家庭基本情況家庭成

5、員資料家庭成員姓名年齡職業(yè)父親魏先生38歲公司中層母親魏太太38歲公司會(huì)計(jì)女兒初三學(xué)生雙方父母近期家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金及活期存款信用卡貸款余額預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)消費(fèi)貸款余額定期存款10汽車貸款余額債券房屋貸款余額債券基金其他股票及股票基金15汽車及家電房地產(chǎn)投資自用房地產(chǎn)16資產(chǎn)總計(jì)(1)41負(fù)債總計(jì)(2)凈資產(chǎn)-41三、年度家庭收支表收入支出本人工資收入6基本生活費(fèi)開銷1.8配偶工資收入1.8父母贍養(yǎng)費(fèi)0年終獎(jiǎng)2子女教育費(fèi)0.1資產(chǎn)生息收入0.2保費(fèi)支出0非定期休閑大額支出0收入合計(jì)10支出合計(jì)1.9節(jié)余8.1注：資產(chǎn)生息收入中除存款利息外，還包括分紅和股息第二部分：家庭財(cái)務(wù)分析家庭財(cái)務(wù)比率:

6、家庭財(cái)務(wù)比率定義比率合理范圍備注負(fù)債比率總負(fù)債/總資產(chǎn)020%-60%無負(fù)債流動(dòng)性比例流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出03-6凈資產(chǎn)償付比例凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)100%30%-60%凈儲(chǔ)蓄率凈儲(chǔ)蓄/總收入81%20-60%從家庭財(cái)務(wù)比率來看，流動(dòng)性比例過低，無法滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需 求；零負(fù)債說明您的家庭無負(fù)債壓力，投資配置管理尚有余地；凈儲(chǔ)蓄率過大 說明您的家庭在滿足當(dāng)年支出以外，還可將50%左右的凈收入用于增加儲(chǔ)蓄或者 投資；凈資產(chǎn)償付比例過大一方面說明您的家庭無負(fù)債壓力，同時(shí)也說明您沒 有充分利用起自己的信用額度?？梢钥闯瞿募彝ヘ?cái)務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報(bào)不足；家庭財(cái)富的增長(zhǎng)過分依 賴工資收入，投資性資產(chǎn)

7、占有比例過低，良好的信用額度沒有充分利用。因此， 應(yīng)當(dāng)運(yùn)用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報(bào)率，是您家庭財(cái) 富快速積累、順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。、其他財(cái)務(wù)分析保障缺失：作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的魏先生沒有保險(xiǎn)保障，這將威脅到整個(gè)家 庭的財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題，因此在 理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)首先滿足好魏先生的保障需求。魏先生父母為農(nóng)民，且由于年齡 較大，無法購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，魏先生需要另外為父母準(zhǔn)備醫(yī)療資金；魏太太父母 為城鎮(zhèn)退休職工，有足夠的醫(yī)療保險(xiǎn)保障，因此不需額外準(zhǔn)備醫(yī)療資金。財(cái)務(wù)目標(biāo)優(yōu)先性：由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時(shí)間和費(fèi)用上沒有彈性， 因此該家庭的首要理財(cái)

8、目標(biāo)應(yīng)該是為女兒準(zhǔn)備教育費(fèi)用、為魏先生父母準(zhǔn)備生 活費(fèi)和醫(yī)療備用金。家庭生命周期：處于家庭成長(zhǎng)期，子女教育負(fù)擔(dān)增加，保險(xiǎn)需求達(dá)到高峰, 生活支出平穩(wěn)。第四部分：綜合理財(cái)需求分析魏先生的理財(cái)目標(biāo)目標(biāo) 順序目標(biāo)內(nèi)容距今年限所需金額現(xiàn)值/年持續(xù)年數(shù)總計(jì)（現(xiàn) 值）1子女教育中學(xué)0100044000大學(xué)4100004400001贍養(yǎng)老人08000201600001購(gòu)房0202800002購(gòu)車201000003創(chuàng)業(yè)基金盡快0500000注：在二種方案購(gòu)房中按照目前我國(guó)人均住房標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，魏先生一家5 口 140平米基本能夠滿足需求；且由于目前140平米以下契稅減半征收，暫按照購(gòu)買140 平米方案考慮，在下面

9、的資金供求分析及目標(biāo)調(diào)整中將加以驗(yàn)證。二、魏先生的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1、風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析（客觀因素）年齡10分8分6分4分2分得分38總分50分,25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上0分37就業(yè)狀況公務(wù)員上班族自由職業(yè)個(gè)體失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)二代6置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無房貸房貸50%房貸50%無自宅8投資經(jīng)驗(yàn)10年以上610年25年1年以內(nèi)無4投資知識(shí)專業(yè)人士財(cái)金類畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分67從測(cè)算結(jié)果來看魏先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等偏上。2、風(fēng)險(xiǎn)偏好分析（主觀因素）從投資組合來看，魏先生已有一定的理財(cái)意識(shí)和資產(chǎn)配置組合管理的意識(shí), 風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中度偏高

10、的范圍。綜上所述，魏先生無論是從財(cái)力還是心理上完全可承擔(dān)中等以上的風(fēng)險(xiǎn)， 應(yīng)采取較為積極的投資規(guī)劃，早日達(dá)到財(cái)務(wù)自由。根據(jù)目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r， 結(jié)合魏先生自身情況，建議魏先生的投資組合重點(diǎn)以基金為主。第五部分：理財(cái)假設(shè) （根據(jù)洛陽(yáng)市目前市場(chǎng)平均水平得出） 人均月生活費(fèi)支出二6000元/年收入增長(zhǎng)率=4%投資報(bào)酬率二8.2%通貨膨脹率二生活支出增長(zhǎng)率二4%20年公積金貸款利率=6%當(dāng)前高中學(xué)費(fèi)水平為1000元/年，當(dāng)前大學(xué)學(xué)費(fèi)水平為10000元/年學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率二5%魏太太今年38歲魏先生父母余壽20年魏先生父母贍養(yǎng)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為8000元/年魏先生夫妻預(yù)計(jì)55歲同時(shí)退休，二手房房?jī)r(jià)二2000元/平米售

11、后回租租金=8000元/年第六部分：魏先生理財(cái)目標(biāo)資金供需分析及調(diào)整、資金需求分析理財(cái)目標(biāo)優(yōu)先 順序幾年后開始預(yù)估每年 費(fèi)用持續(xù) 年限需求現(xiàn)值總和（不 考慮時(shí)間價(jià)值）生活支出101800017306000女兒中學(xué)教育10100044000女兒大學(xué)教育1010000440000父母贍養(yǎng)費(fèi)101100020220000購(gòu)房101400020280000購(gòu)車201000001100000保險(xiǎn)201000020200000創(chuàng)業(yè)基金305000005500000需求值總計(jì)1650000、資金供給分析理財(cái)資源現(xiàn)值流入持續(xù)年限供給現(xiàn)值總和（不考慮時(shí)間價(jià)值）現(xiàn)有生息資產(chǎn)2500001250000家庭稅后收入1

12、00000171700000供給值總計(jì)1950000三、理財(cái)目標(biāo)的調(diào)整上述計(jì)算，魏先生在現(xiàn)有資產(chǎn)情況下，若投資報(bào)酬率為8.2%，可以達(dá)成各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)。同時(shí)通過資金的供需分析，考慮到盡快實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)基金的籌集，魏 先生選擇購(gòu)買140平米住房的方案合適。第七部分：理財(cái)規(guī)劃建議家庭財(cái)務(wù)安全規(guī)劃1 、緊急預(yù)備金緊急預(yù)備金是為了滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求，一般應(yīng)準(zhǔn)備3-6個(gè)月的家庭固定開支，考慮到有女兒上學(xué)、房屋還貸以及贍養(yǎng)老人等因素，建議拿出萬(wàn)元定期存款轉(zhuǎn)存活期存款作為緊急預(yù)備金，同時(shí)申請(qǐng)一張建行信用卡，利用 信用卡額度補(bǔ)充緊急預(yù)備金，以備不時(shí)之需。2、 家庭保險(xiǎn)規(guī)劃家庭理財(cái)中，保險(xiǎn)能夠抵御家庭主要收入來

13、源突然中斷而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來 的不良影響。魏先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，但是只有在單位投保的基本保險(xiǎn)，一 旦魏先生出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，家庭財(cái)務(wù)就可能陷入危機(jī)，因此必須考慮增加壽險(xiǎn)和意外 險(xiǎn)的保額。所需保險(xiǎn)金額按照遺族需要法計(jì)算如下：?jiǎn)挝唬喝嗣駧旁獜浹a(bǔ)遺屬需要的壽險(xiǎn)需求本人配偶配偶當(dāng)前年齡3838當(dāng)前的家庭生活費(fèi)用19000 n19000減少個(gè)人支出后之豕庭費(fèi)用1300013000家庭未來生活費(fèi)準(zhǔn)備年數(shù)2020家庭未來支出的年金現(xiàn)值176674.2425176674.2425當(dāng)前上大學(xué)4年學(xué)費(fèi)支出4000040000未成年子女?dāng)?shù)11應(yīng)備子女教育支出4000040000家庭房貸余額及其他負(fù)債196000196000

14、喪葬最終支出當(dāng)前水平1000010000家庭生息資產(chǎn)250000250000遺屬需要法應(yīng)有的壽險(xiǎn)保額172674.2425172674.2425保額調(diào)整分析本人壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)應(yīng)該增加的保額172674.2425345348.485增加保額合計(jì)520000考慮整個(gè)家庭財(cái)務(wù)狀況，建議購(gòu)買定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，年保費(fèi)支出控制在0.7萬(wàn)元，占到年家庭收入的7%保額為66萬(wàn)元，是家庭收入的7倍，屬于合 理范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)建議書保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)期限每年需交保費(fèi)保額太平長(zhǎng)泰安康C款20年期交970元/份，保額5萬(wàn)，投保7份共5820元30萬(wàn)元豕庭吉祥卡（意外險(xiǎn)）20年期交100元/份，保額6萬(wàn)，投保6份共600元36萬(wàn)元

15、、女兒大學(xué)教育金規(guī)劃按照當(dāng)前大學(xué)費(fèi)用每人每年1萬(wàn)，學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5%計(jì)算，4年后大學(xué)一年級(jí) 費(fèi)用為：FV ( PV 1，N 4，I/Y 5% PMT 0)=1.2155四年的大學(xué)費(fèi)用為：PVPMT 1.2155,N 4,I/Y (8.2%-5%)= 3.425女兒在4年后需要的大學(xué)費(fèi)用為3.43萬(wàn)元由于子女教育在時(shí)間上沒有彈性，且教育費(fèi)用不能承受較大投資風(fēng)險(xiǎn)，建 議將現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行整筆投資，投資于債券型基金，預(yù)期收益率為5%所需要的投 資金額為：PV(FV 3.43,N 3,I/Y 5%)=2.9630 萬(wàn)元因此建議將銀行定期存款拿出3萬(wàn)元,投資于債券型基金。三、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃由于魏太太父母均為城鎮(zhèn)退

16、休職工，每月有固定養(yǎng)老金收入，生活上不需 要魏先生資助，所以魏先生需要每年拿出0.8萬(wàn)元贍養(yǎng)魏先生父母。同時(shí)建議每年拿出0.3萬(wàn)元作為魏先生父母醫(yī)療準(zhǔn)備金。此筆資金以定投 方式投資于股票型基金。四、購(gòu)房規(guī)劃由于魏先生還要盡快籌集 50萬(wàn)創(chuàng)業(yè)基金，因此建議將舊房賣掉，和買方 簽訂售后回租協(xié)議，在搬進(jìn)新房之前暫住舊房。新房首付8.4萬(wàn)元，其余采用公積金貸款，20年期等額本息還款法每年還款額為：PMT( PV19.6,N 20,I/Y6%)= 1.8021 萬(wàn)元出售舊房除支付兩年1.6萬(wàn)元房租之外，剩余6萬(wàn)元投資于平衡型基金， 待一年后新房交工時(shí)可作為裝修費(fèi)用，預(yù)期收益率為10%屆時(shí)裝修費(fèi)用為：FV

17、( PV6,N 1,I/Y10%)=6.6 萬(wàn)元五、購(gòu)車規(guī)劃由于魏先生集資的房子在洛南新區(qū)，出行相對(duì)不便，因此建議在房子裝修 完畢(兩年之后)時(shí)全款購(gòu)買一部?jī)r(jià)值10萬(wàn)元的汽車，建議將剩余6萬(wàn)元定期存款整筆投資于平衡型基金，每年從收入中拿出一定資金投資于平衡型基金，預(yù)期收益率為10%所需要投資額為:PMT(PV6,FV10,N 2,l/Y10%)=1.3048 萬(wàn)元因此建議將銀行定期存款拿出6萬(wàn)元，同時(shí)從每年家庭收入中拿出1.3萬(wàn) 元投資于平衡型基金。六、創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃為了盡快籌集創(chuàng)業(yè)基金，結(jié)合中國(guó)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景，建議魏先生除已有 15萬(wàn)元股票型基金外把每年收入的 3.2萬(wàn)元投資于股票型基金中，

18、預(yù)期收益率 為15%則完成創(chuàng)業(yè)基金籌集需要的時(shí)間為：N ( PV15 FV50,PMT32 I/Y 15%)=5 年七、投資規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)所需資產(chǎn)配置單位：人民幣萬(wàn)元理財(cái)目標(biāo)資產(chǎn)配置儲(chǔ)畜配置投資方向及品種預(yù)期收益率資產(chǎn)類型投資品種緊急預(yù)備金1流動(dòng)資產(chǎn)活期存款:1%保險(xiǎn)0.7子女教育金3債券型基金嘉實(shí)債券5%父母贍 養(yǎng)費(fèi)生活費(fèi)0.8醫(yī)療準(zhǔn)備金0.3股票型基金;建信成長(zhǎng)15%購(gòu)房購(gòu)房8.41.8裝修準(zhǔn)備金6平衡型基金中信經(jīng)典10%購(gòu)車61.3平衡型基金:中信經(jīng)典:10%創(chuàng)業(yè)基金153.2股票型基金建信成長(zhǎng)15%合計(jì)39.48.1第八部分：敏感性分析一、理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)受投資報(bào)酬率的影響最大，因此敏感性最高，如投資 報(bào)酬率提高，則能夠提前實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)基金的目標(biāo)；二、理財(cái)目標(biāo)也受到通貨膨脹率的影響，通貨膨脹率提高了，實(shí)質(zhì)報(bào)酬率則降低，理財(cái)目標(biāo)將無法如期實(shí)現(xiàn)第九部分：風(fēng)險(xiǎn)揭示一、以上規(guī)劃方案是基于目前的市場(chǎng)情況作出的一些假設(shè)而制定出來的， 這些假設(shè)會(huì)隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化，比如：物價(jià)水平會(huì)不斷變化，證 券市場(chǎng)的波動(dòng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的變化，國(guó)家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等，都會(huì)對(duì)理財(cái) 方案產(chǎn)生很大影響。二、生活支出除了受到物價(jià)水平的因素影響之外，如果考慮未來生活品質(zhì) 的提高、醫(yī)療、保健支出的加大，會(huì)影響到其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。三、女兒的教育目前僅僅只是估算了大學(xué)的費(fèi)用，如果女兒接受研究生教 育