關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)的相關(guān)認(rèn)識(shí)與思路.doc

1、關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)的相關(guān)認(rèn)識(shí)與思路深圳律師法學(xué)碩士）金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)是一項(xiàng)重要的律師非訴業(yè)務(wù)，包括前期的盡職調(diào)查與調(diào)查后的清收階段。金融不良資產(chǎn)清收是一個(gè)復(fù)雜、艱巨的工作，現(xiàn)在想選幾個(gè)關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收的話題，跟大家一起探討學(xué)習(xí)。一、關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)的案源開拓問(wèn)題按照金融不良資產(chǎn)處置與流轉(zhuǎn)的階段來(lái)劃分，金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)從市場(chǎng)的角度可分為三級(jí)市場(chǎng)：（ 1）一級(jí)市場(chǎng)：銀行處置的不良資產(chǎn)，即銀行通過(guò)競(jìng)價(jià)拍賣或風(fēng)險(xiǎn)代理的方式直接對(duì)外處置的不良資產(chǎn)；（ 2）二級(jí)市場(chǎng)：資產(chǎn)管理公司處置的不良資產(chǎn)，即銀行剝離給資產(chǎn)管理公司的不良資產(chǎn)經(jīng)過(guò)資產(chǎn)管理公司的清收失敗后再次對(duì)外處置的不良資產(chǎn)；

2、（ 3）三級(jí)市場(chǎng)：?jiǎn)挝换騻€(gè)人投資商處置的不良資產(chǎn)，即單位或個(gè)人投資商從銀行、資產(chǎn)管理公司或其他單位和個(gè)人投資主體受讓的不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，三級(jí)市場(chǎng)依次呈現(xiàn)出以下規(guī)律：（1）資產(chǎn)質(zhì)量越來(lái)越差；（2）辦案程序越來(lái)越煩瑣；（3）清收成本越來(lái)越高；（4）清收手段越來(lái)越多；（5）政策風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高；（6）律師代理清收的風(fēng)險(xiǎn)比例越來(lái)越高。由此可見(jiàn)，金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)的市場(chǎng)開拓應(yīng)該既要放寬思路、全面鋪開，三級(jí)市場(chǎng)都可以考慮進(jìn)入，又要避難就易，重點(diǎn)抓住一級(jí)市場(chǎng)。作為律師參與資產(chǎn)管理公司和金融不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，可以既考慮以風(fēng)險(xiǎn)代理的方式為銀行、單位或個(gè)人投資商進(jìn)行清收，收取代理費(fèi)；又可以考慮以投資主體的身份

3、進(jìn)入市場(chǎng)，通過(guò)競(jìng)價(jià)購(gòu)買資產(chǎn)包的方式參與實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)。、關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收的具體辦案思路問(wèn)題金融不良資產(chǎn)案件一般可以分為以下三類：（1）中止、終結(jié)執(zhí)行案件，即已經(jīng)過(guò)訴訟程序，因無(wú)可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)而中止、終結(jié)執(zhí)行的案件。此類案件如在一定期間內(nèi)發(fā)現(xiàn)債務(wù)人新的財(cái)產(chǎn)線索，可以向法院申請(qǐng)恢復(fù)執(zhí)行。在整個(gè)不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，此類案件占絕大多數(shù)。（2）生效判決嚴(yán)重錯(cuò)誤，可申請(qǐng)抗訴再審的訴訟案件。該類案件一般是在事實(shí)認(rèn)定和法律適用方面存在嚴(yán)重瑕疵，需要推翻已生效的判決。其中，惡意逃債案件占此類案件的較大部分。但是，此類案件具有案情復(fù)雜、執(zhí)行周期長(zhǎng)的特點(diǎn)。（3）超過(guò)訴訟時(shí)效案件，即尚未進(jìn)入訴訟程序， 因銀行方面的

4、疏忽而喪失時(shí)效的案件，此類案件在整個(gè)不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)中占很小的部分，而且呈現(xiàn)案件標(biāo)的額小，貸款人多為自然人的特點(diǎn)。因此，在金融不 良資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，應(yīng)以恢復(fù)執(zhí)行業(yè)務(wù)為主。在恢復(fù)執(zhí)行案件中，閱卷調(diào)查是前提，追查財(cái)產(chǎn)線索是核心，對(duì)接法律法規(guī)是關(guān)鍵。（一）關(guān)于財(cái)產(chǎn)線索的追查問(wèn)題1、追查主體：（ 1）債務(wù)人；（2）擔(dān)保人；（3）公司關(guān)聯(lián)人（分公司、全資子公司、法人人格混同之公司）； （ 4） 其他單位被掛靠人；（ 5） 公司股東或單位投資者（刺破公司面紗之股東、出資不到位之股東、抽逃出資之股東、虛假出資之股東）；（ 6）上級(jí)開辦單位或直接管理者；（ 7）侵占公司財(cái)產(chǎn)之公司股東、高管；（8）侵占公司財(cái)產(chǎn)之清算人

5、、財(cái)產(chǎn)管理人等；（9）虛假評(píng)估、驗(yàn)資之評(píng)估機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)事務(wù)所。2、查詢對(duì)象：（ 1） 不動(dòng)產(chǎn)： a 土地使用權(quán)；b 商業(yè)住房；c 工業(yè)廠房；d 車庫(kù)等 （ 2） 動(dòng)產(chǎn)：a 車輛； b 船舶； c 機(jī)器設(shè)備；d 銀行存款；e 倉(cāng)、提單、票券及物權(quán)憑證；f 辦公用品； g 古玩字畫等（3）其他財(cái)產(chǎn)及權(quán)益：a 股權(quán)； b 租賃權(quán)； c 承包權(quán)； d到期債權(quán)（代位執(zhí)行）；e 法院裁判權(quán)益等。3、財(cái)產(chǎn)線索：（ 1）貸款合同、抵押合同中出現(xiàn)的抵押物。（ 2）抵押無(wú)效時(shí)抵押物的去向。（ 3）保證人名下的所有財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（ 4）工商檔案資料中出現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（ 5）相關(guān)合同中出現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（ 6）相關(guān)司法

6、文書中出現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（ 7）債務(wù)人與第三人簽定的協(xié)議書中出現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（ 8）債務(wù)人與第三人訴訟被法院判決確認(rèn)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（ 9）債務(wù)人的分支機(jī)構(gòu)擁有的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（ 11）與債務(wù)人法人人格混同的公司擁有的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（ 12）單位被掛靠人擁有的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（ 13）公司或單位的投資者在與公司人格混同、出資不到位、虛假出資、抽逃出資等情況下追加投資者名下的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（ 14） 股東以不動(dòng)產(chǎn)實(shí)物出資沒(méi)有辦過(guò)戶轉(zhuǎn)讓的，可以向股東追償出資不到位的責(zé)任。（ 15） 上級(jí)開辦單位或直接管理者在單位解散過(guò)程中存在財(cái)產(chǎn)侵占情況下追加其責(zé)任時(shí)，其名下的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（ 16） 公司清算人、財(cái)產(chǎn)管理人

7、在公司清算或解散過(guò)程中存在財(cái)產(chǎn)侵占情況下追加其為責(zé)任人時(shí)，其名下的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（ 17） 會(huì)計(jì)師事務(wù)所在虛假驗(yàn)資，損害債權(quán)利益的情況下追加其虛假驗(yàn)資的責(zé)任。（ 18） 評(píng)估機(jī)構(gòu)在虛假評(píng)估、評(píng)估不實(shí)損害債權(quán)人利益的情況下追加其侵權(quán)責(zé)任。（ 19） 企業(yè)開辦的其他企業(yè)沒(méi)有投入自有資金，或者投入的自有資金達(dá)不到規(guī)定的數(shù)額，或者不具備企業(yè)法人其他條件的情況下，追加該企業(yè)名下的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（ 20） 務(wù)人清算、解散后遺漏或尚未處置的股權(quán)及其他投資權(quán)益。（ 21） 債務(wù)人分立、合并后新設(shè)企業(yè)法人的情況下，追加新設(shè)企業(yè)法人責(zé)任時(shí)其名下?lián)碛械呢?cái)產(chǎn)或權(quán)益。（ 22） 國(guó)有企業(yè)依公司法整體改造為國(guó)有獨(dú)資有限責(zé)任公

8、司的情況下，追加該國(guó)有獨(dú)資企業(yè)責(zé)任時(shí)，其名下?lián)碛械呢?cái)產(chǎn)或權(quán)益。（ 23） 企業(yè)整改為有限責(zé)任公司或者股份有限公司的，原企業(yè)債務(wù)由改造后的新設(shè)公司承擔(dān)的情況下，追加其名下?lián)碛械呢?cái)產(chǎn)或權(quán)益。（ 24） 務(wù)人的房屋租賃權(quán)、承包收益權(quán)。（ 25） 務(wù)人對(duì)第三人享有的到期債權(quán)。（ 26） 務(wù)人擁有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)性權(quán)益。（ 27） 債務(wù)人與第三人訴訟后，法院判決債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)過(guò)戶給第三人，但尚未過(guò)戶進(jìn)行物權(quán)性轉(zhuǎn)移情況下，債務(wù)人擁有的該財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（ 28）債務(wù)人名下?lián)Q地權(quán)益證書確認(rèn)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（ 29）債務(wù)人名下雖沒(méi)有土地使用證，但有紅線圖的土地線索。（ 30）債務(wù)人與第三人聯(lián)營(yíng)合作情況下享有的聯(lián)營(yíng)權(quán)

9、益。（ 31） 債務(wù)人名下已被其他債權(quán)人查封后未續(xù)封或被解除時(shí)，進(jìn)行輪候查封情況下債務(wù)人擁有的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（ 32）因故意逃債或錯(cuò)誤登記而登記在他人名下的債務(wù)人的房產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)。（ 33）通過(guò)查找債務(wù)人的股東、法定代表人、高層管理人員的下落，了解債 務(wù)人的財(cái)產(chǎn)線索。（ 34）通過(guò)原案件的執(zhí)行法官了解原案件的執(zhí)行情況及債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)線索。（二）關(guān)于惡意逃債案件的債權(quán)追討問(wèn)題1、通過(guò)虛構(gòu)訴訟的方式逃債。利用司法權(quán)以規(guī)避司法對(duì)債權(quán)的保護(hù)，這種逃債方法叫訴訟逃債。1）與關(guān)聯(lián)企業(yè)打假官司。因民事權(quán)利主張自主處分原則，當(dāng)事人串通進(jìn)行假訴訟、假執(zhí)行并且借助司法文書的確定力逃避債務(wù)。2）假查封。債務(wù)人與法院達(dá)成協(xié)議

10、，將資金和財(cái)產(chǎn)進(jìn)行虛假查封，以法律關(guān)于財(cái)產(chǎn)不得重復(fù)查封的規(guī)定來(lái)對(duì)抗債權(quán)人申請(qǐng)的查封和執(zhí)行。3）債務(wù)人在失去清償能力后，協(xié)助擔(dān)保人對(duì)抗債權(quán)人，通過(guò)一定證明技巧促成認(rèn)定擔(dān)保無(wú)效的裁決，從而使債權(quán)懸空。防范訴訟逃債，首先要遏止來(lái)自法院的不規(guī)范行為，債權(quán)人應(yīng)積極行使申訴權(quán)和申請(qǐng)復(fù)議權(quán)；其次要確保債權(quán)的嚴(yán)謹(jǐn)和權(quán)利憑證的完整，不給債務(wù)人以可乘之機(jī)； 再次， 債權(quán)人應(yīng)該謹(jǐn)慎處置那些來(lái)自于債務(wù)人的各類函件，以免落入免責(zé)圈套。2、通過(guò)和解或法院調(diào)解的方式逃債。實(shí)踐中存在大量通過(guò)和解和調(diào)解方式逃債的案例，債務(wù)人通過(guò)與關(guān)聯(lián)人或其他合作人串通達(dá)成和解協(xié)議或提起假訴訟，在訴訟過(guò)程中使和解協(xié)議賦予法律執(zhí)行效力，將債務(wù)人的

11、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移以逃避債務(wù)。對(duì)此，債權(quán)人應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：1）要及時(shí)對(duì)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)行為向有關(guān)部門反映，以中止其過(guò)戶登記等行為；2）要充分利用撤銷之訴和無(wú)效合同確認(rèn)之訴，做好證據(jù)調(diào)查和收集工作；3）在逃債行為已經(jīng)被法院的生效判決所確認(rèn)情況下可以向法院申請(qǐng)?jiān)賹彸蜂N其判決。3、通過(guò)合同方式無(wú)償或低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)。通過(guò)合同無(wú)償或低價(jià)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃債是直接而單純的逃債方式，但卻不乏法律上的防范手段，除了可追究無(wú)償?shù)呢?cái)產(chǎn)接受人的責(zé)任外，債權(quán)人還可以通過(guò)證明第三人惡意而要求返還財(cái)產(chǎn)。對(duì)此，債權(quán)人可以提起兩種訴訟：（1）根據(jù)民法通則第58 條或合同法52 條提起無(wú)效合同確認(rèn)之訴；（2）根據(jù)合同法 74 條提起撤銷之訴。同時(shí)債權(quán)人

12、也可以向法院申請(qǐng)搜查令搜查財(cái)產(chǎn)，或者申請(qǐng)協(xié)助執(zhí)行令要求第三人直接償債，但幾乎所有的對(duì)付轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃債的手段都要求債權(quán)人警惕性高，反映及時(shí)，果斷采取應(yīng)對(duì)措施。4、通過(guò)體制整改（改制）方式逃債。改制逃債是指企業(yè)在體制改革和經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換過(guò)程中回避債務(wù)或妨害債權(quán)人行使債權(quán)的行為。具體而言，企業(yè)通過(guò)股份制改革、合并分立、兼并重組、承包租賃等方式逃避債務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)改制無(wú)論以何種方式，都涉及到企業(yè)主體變化、 財(cái)產(chǎn)占有變化、股權(quán)情況變化，因改革而出現(xiàn)的新企業(yè)主體或財(cái)產(chǎn)占有人與原企業(yè)之間的關(guān)系一般也只有三種：主體繼承、財(cái)產(chǎn)承受和權(quán)利受讓，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有法律，只要能證明存在這三種關(guān)系中的任何一種，改制后的企業(yè)就

13、要承擔(dān)原債務(wù)，而不論其改制文件或協(xié)議里有無(wú)特別約定。5、通過(guò)抵債方式逃債。抵債逃債是債務(wù)人清償虛假債務(wù)或?qū)鶆?wù)進(jìn)行虛假清償?shù)奶觽袨椤＞唧w而言，有以下三種：（1）抵債物低值高估；（2）抵償假債權(quán)；（3）將財(cái)產(chǎn)抵償或抵押給第三人。對(duì)于抵債逃債行為，債權(quán)人的困境在于常常證明不了抵債行為的虛假性，因而缺乏行使撤銷權(quán)以撤銷抵債行為的根據(jù)，比較方便的手段是債權(quán)人申請(qǐng)債務(wù)人破產(chǎn)或提起以抵債雙方為共同被告的訴訟，借用程序中的救濟(jì)手段來(lái)宣告那些惡意抵債行為無(wú)效。6、通過(guò)破產(chǎn)方式逃債。破產(chǎn)逃債是企業(yè)借助破產(chǎn)償債程序中違法操作以逃避債務(wù)的行為。一般表現(xiàn)為： a 宣告破產(chǎn)前債務(wù)人非法減少可供還債的財(cái)產(chǎn)；b 將破產(chǎn)財(cái)

14、產(chǎn)高值低估，降低清償率；c 故意提高破產(chǎn)費(fèi)用和稅金，減少可分配財(cái)產(chǎn)；d 給關(guān)聯(lián)債權(quán)臨時(shí)設(shè)定抵押或進(jìn)行突擊清償，增加破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的負(fù)擔(dān)。一般認(rèn)為清算組黑箱操作、債權(quán)人會(huì)議名存實(shí)亡、沒(méi)有救濟(jì)手段等制度上的缺陷以及債權(quán)人對(duì)破產(chǎn)債權(quán)重視不夠和沒(méi)有在清算程序中充分行使權(quán)利是導(dǎo)致破產(chǎn)逃債發(fā)生的主要原因。因此， 債權(quán)人既有權(quán)要求法院以裁定否定清算組和債權(quán)人會(huì)議的決定，也有權(quán)向上級(jí)法院就有關(guān)裁定申請(qǐng)復(fù)議，司法解釋明確要求上級(jí)法院必須對(duì)債權(quán)人的復(fù)議作出答復(fù)。所以，積極參與并充分行使權(quán)利有利于防范破產(chǎn)逃債。三、關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)的前景與趨勢(shì)問(wèn)題關(guān)于金融不良資產(chǎn)的市場(chǎng)化處置問(wèn)題，一直存在應(yīng)限制金融不良資產(chǎn)市場(chǎng)化的

15、“國(guó)有資產(chǎn)流失論”和應(yīng)加快金融不良資產(chǎn)市場(chǎng)化的“冰棍效應(yīng)論”兩種對(duì)立的觀點(diǎn)。事實(shí)上， 金融不良資產(chǎn)是否應(yīng)該市場(chǎng)化的問(wèn)題應(yīng)該建立在這樣的基礎(chǔ)上進(jìn)行分析：1）金融不良資產(chǎn)是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，中國(guó)平均每年不良資產(chǎn)已達(dá)1 萬(wàn)億； 2）目前金融不良資產(chǎn)市場(chǎng)化處置已經(jīng)摸索出一些成功的經(jīng)驗(yàn)，相關(guān)法律制度初步健全；3）金融不良資產(chǎn)市場(chǎng)化處置盡管存在很多問(wèn)題，但是市場(chǎng)化處置仍不失為相對(duì)合理有效的手段；4）金融不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)化也是世界性的共通做法。因此，我們有理由相信只要大量可剝離的不良資產(chǎn)存在，不良資產(chǎn)市場(chǎng)就不會(huì)萎縮。而且可以預(yù)測(cè)這個(gè)市場(chǎng)的參與者越來(lái)越多，資本投入越來(lái)越大，處置手段越來(lái)越新。金融不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)的前景也會(huì)廣闊而美好。但是， 在市場(chǎng)化的基本趨勢(shì)不會(huì)改變的前提下，近年來(lái)不斷出現(xiàn)的一些信息告訴我們，金融不