農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本依據(jù)：新野案例

1、農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本依據(jù)：新野案例摘要:近年來, 河南省新野縣依據(jù)市場實(shí)際需求和融資特點(diǎn) , 通過組 織財政性、互助性和保險類等多元化的信用擔(dān)保 , 努力開展農(nóng)村金融創(chuàng)新 ,改進(jìn) 信貸交易效率 , 收到了和諧共贏的社會效果。關(guān)鍵詞: 農(nóng)村金融 ; 金融服務(wù) ;創(chuàng)新Abstract:In recent years,the maker has adopting a wide rangeKeyof credit guarantees such as fiscal,mutual aid and insurance in Xinye county of Henan province,expanding r

2、ural financial innovation,improving the efficiency of credit transactions,which based on the actual market demand and financing characteristics. Also,it has achieved harmonious and win-win social effects. Words:rural finance,financial services,innovation一、引言 長期以來 , 我國農(nóng)村金融業(yè)務(wù)高成本、高風(fēng)險、低收益的弱質(zhì)狀況未能得到有效 改觀,

3、 同時缺乏有效的信用擔(dān)保體系 ,直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融需求與正規(guī)金融的供 需失衡。如何通過農(nóng)村金融變革和創(chuàng)新 , 加速推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)健康發(fā)展 , 是政府、央行和金融機(jī)構(gòu)共同面臨的迫切問題?；诖?, 新野縣緊緊圍繞縣域經(jīng) 濟(jì)發(fā)展重點(diǎn) , 以改善金融生態(tài)、完善金融服務(wù)、暢通融資渠道、增進(jìn)銀企對接、 開發(fā)特色產(chǎn)品、培育競爭優(yōu)勢為抓手 , 多方聯(lián)動 , 開展了旨在破解“三農(nóng)”金融 需求難題的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工程。其核心內(nèi)容是 : 完善農(nóng)村金融服 務(wù)功能,增加農(nóng)村金融產(chǎn)品供給 , 促使農(nóng)村資源轉(zhuǎn)化為金融信用 ,讓農(nóng)村、農(nóng)民手 中的市場資源流動起來 , 建立并形成可持續(xù)發(fā)展的金融產(chǎn)品模式。

4、二、農(nóng)村金融創(chuàng)新的理論思考 金融約束論認(rèn)為發(fā)展中國家在經(jīng)濟(jì)發(fā) 展初期, 為了緩解信息成本和交易成本帶來的不利影響 , 人們需要組建金融中介 體, 實(shí)行比市場機(jī)制確定的均衡利率要低的人為低利率體制。只有當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到 一定階段 , 人均收入和人均財富達(dá)到某個臨界值之后 , 人們才有能力參與金融市 場, 以求金融市場發(fā)展。在此基礎(chǔ)上 , 人們將金融約束理論運(yùn)用到農(nóng)村金融領(lǐng)域 , 形成了不完全競爭市場理論。該理論認(rèn)為 : 農(nóng)村金融市場不是一個完全競爭的市 場,借貸雙方之間存在著信息不對稱 ,如果僅僅靠市場機(jī)制 , 可能無法生長出一個 農(nóng)村社會所需要的金融市場。在金融市場發(fā)育到一定程度之前 , 應(yīng)將實(shí)際

5、存款利 率保持在正數(shù)范圍內(nèi) , 并同時抑制存款利率的增長 ,若因此而產(chǎn)生信用分配和過 度信用需求問題 , 可由政府在不損害金融機(jī)構(gòu)動員儲蓄的同時從外部供給資金 ; 政府應(yīng)鼓勵并利用借款人聯(lián)保小組以及組織借款人互助合作形式 , 以避免農(nóng)村金 融市場存在的不完全信息所導(dǎo)致的貸款回收率低下問題 ; 利用擔(dān)保融資、使用權(quán) 擔(dān)保以及互助儲金會等辦法 , 以改善信息的非對稱性 ;融資與實(shí)物買賣相結(jié)合的 方法, 以確保貸款的回收。 農(nóng)村金融需求主體 , 主要是數(shù)量龐大、高度分 散、經(jīng)營規(guī)模小、對貸款額度需求不大且缺乏擔(dān)保和抵押品的農(nóng)戶 , 而供給主體 是龐大的農(nóng)行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶提供融

6、資服務(wù)時 , 需要 解決信息、交易成本和代理監(jiān)督等問題。金融中介理論認(rèn)為 , 金融中介的存在可 以降低單位交易成本、提供流動性 , 作為信息共享聯(lián)盟、代理監(jiān)督者、承諾機(jī)制 從而減少參與成本 , 還可與金融市場動態(tài)互補(bǔ)。從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度 , 我國農(nóng)村金 融存在的問題關(guān)鍵在于機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間信息嚴(yán)重不對稱 ,交易成本 （包括監(jiān)督成 本）過高。據(jù)調(diào)查 , 農(nóng)戶或農(nóng)村民營企業(yè)因“找不到擔(dān)保人”和“沒有合適的抵 押物”而得不到貸款支持的占 60%以上。因此 , 亟需引進(jìn)有效的信用擔(dān)保機(jī)制 , 緩解借貸雙方信息不對稱問題。 近年來, 隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的整體推進(jìn) ,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展 , 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

7、結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)活動向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、 多樣性方向發(fā)展進(jìn)程加快 , 農(nóng)村金融需求也呈現(xiàn)出主體多元化、需求多樣性和非 標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)。雖然農(nóng)村市場的金融需求強(qiáng)烈 , 卻難從金融部門信貸供給這個巨 大的“盤子”中獲得足夠的份額。究其原因 , 除受限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出效率相對 較低, 難以負(fù)載過多的資本投入之外 ,更重要的原因在于 ,農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏信用 工具, 缺乏風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制 , 導(dǎo)致信用鏈條斷裂 , 從而造成貸款難。因此 , 農(nóng)村金融 產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新 , 應(yīng)與多元化農(nóng)村金融需求相適應(yīng) ,應(yīng)依據(jù)不同層次的需 求、生產(chǎn)組織模式 , 探索不同形式的信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新開發(fā)和推廣機(jī)制。 三、新野縣四類農(nóng)村金融創(chuàng)新

8、新野縣位于豫西南 ,總面積 1062平方 公里,轄9鎮(zhèn) 5鄉(xiāng),耕地 98萬畝,人口 75萬,其中農(nóng)業(yè)人口占 80%,是一個典型的 農(nóng)業(yè)縣。該縣主要支柱產(chǎn)業(yè)有二 : 一是以棉紡織業(yè)為主的工業(yè)經(jīng)濟(jì) ,全縣涉棉企 業(yè) 145家,固定資產(chǎn)約 30 億元, 從業(yè)人員 3 萬余人,產(chǎn)業(yè)集群特征明顯 ;二是以蔬 菜、畜牧為支柱產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì) ,蔬菜播種面積 30 余萬畝, 畜牧業(yè)以出產(chǎn)皮埃蒙 特肉牛為主。 在過去較長時間內(nèi) , 縣域經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重“供血不足”、農(nóng)村金融 “血脈不暢”的現(xiàn)象在新野縣比較突出。中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難和農(nóng)村金融機(jī) 構(gòu)難貸款現(xiàn)象并存 ,而擔(dān)保難是農(nóng)村金融困境的基本成因。針對此問題 , 當(dāng)?shù)卣?/p>

9、 府、人民銀行和金融機(jī)構(gòu)三者聯(lián)手 , 以信用擔(dān)保創(chuàng)新為出發(fā)點(diǎn) , 探索適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng) 濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。其創(chuàng)新品種有 :（ 一） “興業(yè)保”貸款新野縣民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展活躍 , 以棉紡織為重點(diǎn)的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁 , 但融 資問題一直是制約其發(fā)展的瓶頸。公司制、純營利性的商業(yè)擔(dān)保追求利潤最大 化,擔(dān)保費(fèi)用較高 ,條件苛刻,當(dāng)?shù)夭贿m合采納推廣 ;全部由政府通過財政性投入 來建立擔(dān)保基金的形式 , 無形中增加了財政的風(fēng)險 ,還容易導(dǎo)致企業(yè)缺乏市場機(jī) 制約束、降低生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險意識、產(chǎn)生道德風(fēng)險等問題。新野縣棉紡織企業(yè)相 對集中,企業(yè)之間的信譽(yù)和經(jīng)營狀況互相比較了解 ,推行互相擔(dān)保切實(shí)可行

10、, 同時 新野棉紡織大部分企業(yè)設(shè)備比較先進(jìn)、價值較高 ,一旦發(fā)生風(fēng)險 ,設(shè)備便于處 置?；谶@種認(rèn)識 , 縣委、縣政府組織金融部門、法律專家和企業(yè)法人代表多次 探討論證 ,最終確定了信用擔(dān)保運(yùn)行辦法。 2004年 10月,新野縣中小企業(yè)信用 擔(dān)保中心掛牌成立 ,是河南省第一家會員制非盈利性社團(tuán)公司 , 其所辦理的“興 業(yè)保”貸款對象主要是以棉紡織為重點(diǎn)的農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)。 通過建立信 用擔(dān)保中心 , 把個體信用轉(zhuǎn)化為聯(lián)合信用 , 是突破農(nóng)村信貸對抵 （質(zhì)）押物品的依 賴,解決抵押擔(dān)保不足的有效方法。其運(yùn)作機(jī)制為 :由財政注入擔(dān)保資金 , 中小企 業(yè)入會并繳納擔(dān)?；?, 共同成立擔(dān)保公司 ,由

11、擔(dān)保公司提供擔(dān)保。擔(dān)保中心按 照“入會自愿、互為擔(dān)保 ,合作共盈、促進(jìn)發(fā)展”的原則 , 吸納中小企業(yè)入會 ,募 集會員基金。擔(dān)保中心的基金由財政先期投入 300萬元,以后逐年追加 , 入會企 業(yè)自愿交納基金 10-50 萬元。中心開辦費(fèi)、辦公費(fèi)由縣財政解決 , 以減少會員企 業(yè)的融資成本?？h信用聯(lián)社和擔(dān)保中心聯(lián)合對會員企業(yè)的資產(chǎn)、經(jīng)營、盈利和 信用狀況進(jìn)行考察 ,評定企業(yè)信用等級 , 然后根據(jù)不同的等級和入會基金的多少 , 由信用社為每家企業(yè)授信。如，被評為AA級的會員企業(yè)最高授信額度為：入會基 金的 5 倍 +固定資產(chǎn)凈值的 16%。擔(dān)保中心在授信額度內(nèi) , 采取“一次授信、分 次使用、循環(huán)

12、擔(dān)?！钡姆绞綖闀T企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。在授信額度內(nèi) ,企業(yè)隨時 可以申請貸款擔(dān)保 , 擔(dān)保中心在兩個工作日內(nèi)辦理完畢。 2008 年綜合授信額度 達(dá) 36568萬元, 單戶最高授信額度達(dá) 4000萬元。自 2004年運(yùn)作以來 , 累計(jì)投放 貸款 8.1 億元, 沒有一筆貸款形成風(fēng)險。（ 二） “連心鎖”貸款農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會“連心鎖”貸款 , 是針對農(nóng)民個體經(jīng)營和創(chuàng)業(yè)的信貸需求 , 發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主 體之間信息公開、監(jiān)督便利的優(yōu)勢 , 借助互助聯(lián)保組織 ,完成信用自增強(qiáng)和信用 自升級,緩解融資瓶頸約束。新野縣于 2005年 9月嘗試組建農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會。即 按照“聯(lián)合互助、誠信經(jīng)營、共同致富”的設(shè)計(jì)理念 ,

13、 采取資產(chǎn)抵押、交納基金 和信用聯(lián)保相結(jié)合的方式 , 重點(diǎn)發(fā)展有資本積累、信譽(yù)良好、專業(yè)經(jīng)營程度高的 個體工商戶和微型企業(yè) , 成立農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會 ,形成互信、互助、互保和相互監(jiān) 督、共擔(dān)風(fēng)險的利益共同體。在特色農(nóng)業(yè)有發(fā)展?jié)摿洼椛鋷恿?qiáng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn) , 按 照“農(nóng)戶自愿、信用社引導(dǎo)、大戶牽頭、村委協(xié)調(diào)”的原則 , 以交納基金和信用 聯(lián)保為擔(dān)保方式 ,成立“種養(yǎng)殖戶信用擔(dān)保協(xié)會” ;在城鄉(xiāng)結(jié)合部 , 采取資產(chǎn)抵 押、交納基金和信用聯(lián)保相結(jié)合的方式 , 重點(diǎn)發(fā)展有資本積累、信譽(yù)良好、專業(yè) 經(jīng)營程度高的個體工商戶 , 成立“個體經(jīng)濟(jì)擔(dān)保協(xié)會”。農(nóng)民只要有固定的經(jīng)營 場所和項(xiàng)目 ,年收入在 10萬元以上,

14、擁有固定資產(chǎn)不低于 20萬元,社會信用好 , 無違法違規(guī)記錄 ,足額繳納 1 萬元以上的擔(dān)?；?,便可以申請加入會員。信用 社根據(jù)擔(dān)?；痤~度和全體會員提供反擔(dān)保資產(chǎn)凈值確定貸款額度。如果會員 貸款到期后不能歸還 , 其所提供的擔(dān)保資產(chǎn)將交擔(dān)保協(xié)會處置 ; 資產(chǎn)處置后仍不 能還清貸款時 ,由擔(dān)保協(xié)會全體會員承擔(dān)連帶責(zé)任。 截止 2009年 3月份, 新野縣已建立各類貸款擔(dān)保協(xié)會 32 個, 吸引會員 214戶, 收到擔(dān)保基金 352萬元, 累計(jì)發(fā)放協(xié)會擔(dān)?！斑B心鎖”貸款 5630萬元, 貸款余額 2910萬元。（三） “公司+協(xié)會”封閉貸款“公司+協(xié)會”封閉貸款 ,以基地為平臺 ,以誠信為基

15、礎(chǔ) ,以利益為紐帶 ,形成一個封閉鏈條。其運(yùn)作模式為 :企業(yè)和財政分別提 供一定的擔(dān)?；?,銀行與企業(yè)建立信息溝通機(jī)制 , 通過提供代收代付結(jié)算服務(wù) 和經(jīng)營、銷售環(huán)節(jié)的資金監(jiān)控 , 實(shí)現(xiàn)貸款資金封閉運(yùn)行。科爾沁牛業(yè)南陽有限公 司在新野縣建立十個千頭肉牛育肥場 , 新野縣農(nóng)村信用聯(lián)社對其確定了“公司 + 基金”資金封閉運(yùn)行模式。具體做法是 : 科爾沁牛業(yè)南陽有限公司和縣政府分別 出資 500 萬元繳存縣聯(lián)社作為擔(dān)?；?,聯(lián)社向公司發(fā)放貸款 4000萬元, 并在該 公司設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) , 統(tǒng)一進(jìn)行資金結(jié)算和劃撥 , 對信貸資金實(shí)行封閉運(yùn)行 , 肉牛深 加工后銷售款項(xiàng) ,須優(yōu)先償還信用社貸款本息。

16、（ 四）“安貸寶”和“農(nóng)貸寶”信貸 “安貸?！笔菫楸苊饨杩钊艘馔鈧υ斐少J款損失風(fēng)險 , 銀行與 保險公司共同設(shè)計(jì)的信貸品種 , 將信貸風(fēng)險分擔(dān)和保險補(bǔ)償作用相結(jié)合。新野縣 農(nóng)村信用聯(lián)社與縣財產(chǎn)保險公司合作 , 聯(lián)手推出小額信用貸款安心意外傷害保 險。具體操作步驟：一是借款人按貸款額的0.25%。的比例入保，信用社按保費(fèi)的 35%- 40%向保險公司收取手續(xù)費(fèi),每1萬元貸款每月只需2.5元的保費(fèi)；二是農(nóng) 戶憑借保險單在信用社辦理貸款手續(xù) ; 三是借款人向信用社承諾 , 約定該保險第 一受益人為信用社 ； 四是農(nóng)戶歸還貸款 , 信用社相應(yīng)歸還保險受益權(quán)。貸寶”農(nóng)戶小額信用貸款與抵押擔(dān)保貸款不同

17、, 它單純以個人信用保證貸款本息 償還, 信用社憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。新野縣長期堅(jiān)持抓好“創(chuàng)建 信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、評選信用村、戶”農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動 , 并將小額信用貸款逐步擴(kuò) 大延伸到農(nóng)村商業(yè)、加工業(yè)等領(lǐng)域。當(dāng)貸戶需要貸款時 , 由本人持“一卡、一 證、一章” （即： 守信卡、身份證、印章 ）直接到所在鄉(xiāng) （鎮(zhèn)） 信用社的信貸專柜或 向發(fā)卡社的任意一個客戶經(jīng)理辦理貸款 ,不需提供任何抵押和保證擔(dān)保。目前 , 全縣已建成信用鄉(xiāng)鎮(zhèn) 4個、信用小區(qū) 4個, 評選信用村 85個、信用戶 43260 戶、守信工商戶 161 個。四、新野縣四類金融服務(wù)創(chuàng)新的基本依據(jù)（一）信用擔(dān)保的多元化從上面的資

18、料可以看出 ,新野縣四類信用擔(dān)保的創(chuàng)新并非一種類型、一種模式。比如 , “興業(yè)?！笔且载斦①Y為背景的“俱樂 部”信用擔(dān)保 , 其中, 新野縣財政先期投入 300萬元（以后逐年追加投入 , 財政解決開辦費(fèi)、辦公費(fèi) ）, 表明這一模式具有財政擔(dān)保的成分 ;同時, 又按照會員制要 求吸納中小企業(yè)入會 , 募集會員基金 ,屬于非盈利性社團(tuán)組織 , 含有“俱樂部”機(jī) 制的核心內(nèi)容?！芭d業(yè)?！彼采w的融資擔(dān)保對象主要以棉紡織為重點(diǎn)的農(nóng)副 產(chǎn)品加工企業(yè)。同樣 , “連心鎖”則是主要面對創(chuàng)業(yè)初期的農(nóng)民和個體經(jīng)營者的 互助性信用擔(dān)保 ;“公司 +協(xié)會”是科爾沁牛業(yè)南陽有限公司對旗下養(yǎng)殖戶提供 的特定信用擔(dān)保

19、; “安貸寶”和“農(nóng)貸寶”則是以眾多農(nóng)戶為對象 ,在互助聯(lián)保 基礎(chǔ)上引入了保險保障機(jī)制 , 在更大的范圍、較低的成本發(fā)揮了保險的信用擔(dān)保 的作用?？梢钥闯?,由于需求特點(diǎn)、融資層次和生產(chǎn)模式不同 , 信用擔(dān)保組建方 式也存在明顯差異 , 這是新野縣堅(jiān)持開展多元化信用擔(dān)保、量身定做金融創(chuàng)新的 初衷。（ 二） 信用擔(dān)保的安全性信用擔(dān)保是銀企雙方所共需的中間金融產(chǎn)品,即銀行和企業(yè) （農(nóng)戶）都是信用擔(dān)保需求者 ,企業(yè)（農(nóng)戶）同時又是信用擔(dān) 保的供給者。在企業(yè) （農(nóng)戶）端, 信用擔(dān)保起碼要滿足成本低廉、程序簡單、監(jiān)督 方便、銀行認(rèn)可等基本條件 ;但在銀行端 ,信用擔(dān)保必須安全的 ,信用擔(dān)保組織必 須是穩(wěn)

20、定的。但在目前資金稀缺的時代 , 銀行在信貸談判中始終處于主動地位 , 所以, 安全性與穩(wěn)定性是組建信用擔(dān)保必須首先考慮的重要因素。單從信用擔(dān)保的安全性上考察 , “興業(yè)?！庇行乱翱h地方財政先期投入 300 萬元墊底資 金,也有入會企業(yè)可自愿交納 10-50 萬元的基金保證 ,再加上對企業(yè) 5 倍入會基 金+固定資產(chǎn)凈值的 16%的合理授信 , 確保銀行貸款安全是沒有問題的。實(shí)踐證 明,自“興業(yè)保”實(shí)施 5 年來,累計(jì)投放貸款 8.1 億元, 沒有一筆貸款形成風(fēng)險 , 就足可以證實(shí)該種信用擔(dān)保模式的安全性?！斑B心鎖”模式 , 對協(xié)會成員最高授 信額度控制在等于入會基金 4 倍以內(nèi), 加上反擔(dān)保

21、資產(chǎn)的 20%（比如, 農(nóng)民入會基 金10萬元,固定資產(chǎn) 30萬元,那么其最高授信額度為 46萬元）, 其信貸資產(chǎn)的安 全性同樣不存在問題。況且 , “連心鎖”是互助性質(zhì)的信用擔(dān)保 , 互助成員間具 有信息對稱的比較優(yōu)勢 , 在監(jiān)督借款人履行合同方面比商業(yè)銀行有優(yōu)勢 , 能夠更 好地對借款人實(shí)行監(jiān)督。同樣 ,“公司 +協(xié)會”的貸款封閉運(yùn)作、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍 頭公司的擔(dān)保實(shí)力和“安貸寶”的保險保障 , 都具有極強(qiáng)的安全保障作用。 （ 三 ） 信用擔(dān)保的社會效應(yīng)由于四類信用擔(dān)保模式創(chuàng)新幾乎覆蓋了新野縣信用擔(dān)保需求的各個層面 , 其安全性基本能夠滿足銀行信貸的要求 , 進(jìn)而較好矯正 了因信息不對稱而造成

22、的信貸服務(wù)失位和錯位問題 , 調(diào)動了供需雙方的積極性 , 有效緩解了中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)融資瓶頸問題 , 實(shí)現(xiàn)了金融與產(chǎn)業(yè)組織的有效銜 接,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)發(fā)展。截至 2009年3月末,17 種中小企業(yè)信貸 產(chǎn)品貸款余額達(dá) 13.21 億元,扶持400余個中小企業(yè)成長壯大 ;15 種農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn) 品貸款余額達(dá) 13.6 億元,惠及800多個村集體和 6.1 萬農(nóng)戶。在金融層面上 ,涉 農(nóng)資金放得出、收得回 , 金融機(jī)構(gòu)增效明顯。 2008年, 全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn) 盈利 7456萬元, 盈利面達(dá) 100%;金融機(jī)構(gòu)不良貸款比率為 11.59%,同比減少 14.5 個百分點(diǎn)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新還

23、扶持和培育了新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn) , 中小企業(yè)和特 色農(nóng)業(yè)蓬勃發(fā)展。 2008 年全縣中小企業(yè)稅收貢獻(xiàn)率和就業(yè)貢獻(xiàn)率分別達(dá)到 69.6%和73.1%,同比分別提高了 4.5 個和5.1 個百分點(diǎn);蔬菜、畜牧養(yǎng)殖業(yè)支柱 產(chǎn)業(yè)分別實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值 17.04 億元、 21.58億元,實(shí)現(xiàn)增加值 10.22 億元和 9.77 億 元,合計(jì)占農(nóng)業(yè)增加值的比例由 2004年的55.1%提高到 2008年的62.4%。 五、幾點(diǎn)啟示（ 一） 政府主導(dǎo)、合力而為是關(guān)鍵農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作是一項(xiàng)政策性強(qiáng)、涉及范圍廣、工作量大的系統(tǒng)工程。 政府在涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中承擔(dān)著政策引導(dǎo)、搭建平臺、培育產(chǎn) 業(yè)、

24、依法治債等“杠桿”作用和加強(qiáng)銀企信息交流、提供配套政策支持的“橋梁”作用。因此 ,必須樹立“一盤棋”思想 ,建設(shè)服務(wù)型政府 , 充分發(fā)揮金融、財 政、保險、發(fā)改、農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)局等部門的系統(tǒng)合力 , 做到多級、多部門聯(lián)動 , 才能把工作抓好抓實(shí)。（ 二） 社會信用建設(shè)是核心金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)需要以較為堅(jiān)實(shí)的社會信用基礎(chǔ)和有效的信用保障體系作后盾。金融產(chǎn)品的 創(chuàng)新, 其本質(zhì)是信用的創(chuàng)造或信用替代產(chǎn)品的創(chuàng)新。如果信用環(huán)境不佳 , 信用資 源不足,債權(quán)保護(hù)不夠 ,金融資產(chǎn)流失嚴(yán)重 ,金融產(chǎn)品的創(chuàng)新就無從談起。因此 , 應(yīng)著力完善社會信用體系 ,營造良好法治環(huán)境 , 大力培植誠實(shí)守信的微觀信用主 體,

25、健全對守信或失信行為的獎懲機(jī)制 , 推動農(nóng)村整體信用環(huán)境的根本性改善。 健全融資擔(dān)保體系 ,堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向 , 大力發(fā)展各類信用擔(dān)保中介組織 , 積極培 育社會化、競爭化的中介機(jī)構(gòu) ,鼓勵、引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股 ,擴(kuò)大資本規(guī)模 ,提 高擔(dān)保能力。因地制宜積極探索動產(chǎn)、提貨權(quán)、應(yīng)收賬款質(zhì)押等擔(dān)保新產(chǎn)品和 農(nóng)村宅基地、林權(quán)、土地使用權(quán)等抵押方法。推動有關(guān)部門規(guī)范中介服務(wù)機(jī)構(gòu) 經(jīng)營行為 , 在貸款抵押物價值評估、登記、過戶、資信證明、信用評估等方面發(fā) 揮與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的銜接作用。（三）必須緊密聯(lián)系當(dāng)?shù)貙?shí)際 , 因地制宜涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新要緊密圍繞當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn) , 結(jié)合涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的實(shí)際需 要,要

26、特別注意地域性和適應(yīng)性 , 不能貪新求洋。要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的風(fēng) 險承受能力、資金實(shí)力、發(fā)展方向和經(jīng)營特點(diǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確定位 , 培育符合自身特點(diǎn) 和優(yōu)勢的客戶群 , 提高對市場的自主把握能力。要緊緊在保證安全、效益的前提 下, 積極穩(wěn)妥地開發(fā)出適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。（ 四） 必須加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)與維護(hù) 應(yīng)建立起激勵銀行業(yè)支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和有利于農(nóng) 村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的工作機(jī)制 ,建立信貸創(chuàng)新風(fēng)險補(bǔ)償基金 , 完善相關(guān)配套措施。 對金融創(chuàng)新活動應(yīng)進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì)和統(tǒng)一管理 , 對產(chǎn)品研發(fā)提供完善可靠的信息支 持, 建立統(tǒng)一、清晰的產(chǎn)品創(chuàng)新流程 , 促進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)和市場營銷的協(xié)調(diào)配合。對 于已經(jīng)

27、面市的創(chuàng)新產(chǎn)品 ,進(jìn)行必要的維護(hù)和改進(jìn) ,定期開展評估 ,及時總結(jié)提煉和 快速復(fù)制推廣 , 防止創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)市場適應(yīng)性差、存在潛在風(fēng)險、壽命周期短、 業(yè)務(wù)量小、可復(fù)制性差等問題。（ 四） 必須加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)與維護(hù)應(yīng)建立起激勵銀行業(yè)支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和有利于農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的工作機(jī)制 , 建立信貸創(chuàng)新風(fēng)險補(bǔ)償基金 , 完善相關(guān)配套措施。對金融創(chuàng)新活動應(yīng)進(jìn)行規(guī)劃設(shè) 計(jì)和統(tǒng)一管理 , 對產(chǎn)品研發(fā)提供完善可靠的信息支持 ,建立統(tǒng)一、清晰的產(chǎn)品創(chuàng) 新流程, 促進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)和市場營銷的協(xié)調(diào)配合。對于已經(jīng)面市的創(chuàng)新產(chǎn)品 ,進(jìn)行 必要的維護(hù)和改進(jìn) ,定期開展評估 ,及時總結(jié)提煉和快速復(fù)制推廣 , 防止創(chuàng)新產(chǎn)品

28、 出現(xiàn)市場適應(yīng)性差、存在潛在風(fēng)險、壽命周期短、業(yè)務(wù)量小、可復(fù)制性差等問 題。（ 四）必須加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)與維護(hù)應(yīng)建立起激勵銀行業(yè)支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和有利于農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的工作機(jī)制 , 建立信貸創(chuàng)新風(fēng)險補(bǔ)償基金 , 完善相關(guān)配套措施。對金融創(chuàng)新活動應(yīng)進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì)和統(tǒng)一管理 , 對產(chǎn)品研發(fā)提 供完善可靠的信息支持 , 建立統(tǒng)一、清晰的產(chǎn)品創(chuàng)新流程 , 促進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)和市場 營銷的協(xié)調(diào)配合。對于已經(jīng)面市的創(chuàng)新產(chǎn)品 , 進(jìn)行必要的維護(hù)和改進(jìn) , 定期開展 評估, 及時總結(jié)提煉和快速復(fù)制推廣 ,防止創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)市場適應(yīng)性差、存在潛 在風(fēng)險、壽命周期短、業(yè)務(wù)量小、可復(fù)制性差等問題。（四） 必須加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品

29、的研發(fā)與維護(hù) 應(yīng)建立起激勵銀行業(yè)支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和有利于農(nóng)村金 融產(chǎn)品創(chuàng)新的工作機(jī)制 , 建立信貸創(chuàng)新風(fēng)險補(bǔ)償基金 ,完善相關(guān)配套措施。對金 融創(chuàng)新活動應(yīng)進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì)和統(tǒng)一管理 , 對產(chǎn)品研發(fā)提供完善可靠的信息支持 , 建立統(tǒng)一、清晰的產(chǎn)品創(chuàng)新流程 , 促進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)和市場營銷的協(xié)調(diào)配合。對于已 經(jīng)面市的創(chuàng)新產(chǎn)品 ,進(jìn)行必要的維護(hù)和改進(jìn) ,定期開展評估 , 及時總結(jié)提煉和快速復(fù)制推廣 , 防止創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)市場適應(yīng)性差、存在潛在風(fēng)險、壽命周期短、業(yè)務(wù) 量小、可復(fù)制性差等問題。（ 四） 必須加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)與維護(hù)應(yīng)建立起激勵銀行業(yè)支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和有利于農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的工作機(jī)制 , 建立 信貸創(chuàng)新風(fēng)險補(bǔ)償基金 , 完善相關(guān)配套措施。對金融創(chuàng)新活動應(yīng)進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì)和 統(tǒng)一管理 ,對產(chǎn)品研發(fā)提供完善可靠的信息支持 , 建立統(tǒng)一、清晰的產(chǎn)品創(chuàng)新流 程,促進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)和市場營銷的協(xié)調(diào)配合。對于已經(jīng)面市的創(chuàng)新產(chǎn)品, 進(jìn)行必要的維護(hù)和改進(jìn) ,定期開展評估 ,及時總結(jié)提煉和快速復(fù)制推廣 ,防止創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn) 市場適應(yīng)性差、存在潛在風(fēng)險、壽命周期短、業(yè)務(wù)量小、可復(fù)制性差等問題。（ 四 ） 必須加強(qiáng)創(chuàng)