【調(diào)查研究】農(nóng)商行小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題及應(yīng)對措施

1、【調(diào)查研究】農(nóng)商行小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題及應(yīng)對舉措隨著社會經(jīng)濟(jì)的開展,我國金融行業(yè)也迅猛開展, 特別是進(jìn)入21世紀(jì)以來,金融借貸產(chǎn)業(yè)不斷創(chuàng)新變革,已 經(jīng)逐漸從城市滲入到農(nóng)村領(lǐng)域,各種類型、不同規(guī)模的商業(yè) 銀行都開展并逐步擴(kuò)大了小額信貸業(yè)務(wù),但是現(xiàn)階段我國農(nóng) 村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)仍存在諸多的問題,嚴(yán)重影響了小 額信貸業(yè)務(wù)市場的標(biāo)準(zhǔn)性和平安性,探索相應(yīng)的改革舉措, 對問題進(jìn)行有效解決已經(jīng)迫在眉睫.筆者就現(xiàn)階段我國農(nóng)村 商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行分析,并尋求合理的 解決途徑,以期能夠促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)健康、 有序的開展.一、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題1 .產(chǎn)品種類少、期限

2、短、額度較低農(nóng)村的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)份額較大,農(nóng)民大多依靠作物種植或者 畜牧養(yǎng)殖獲取資金來源,但是農(nóng)作物的生長周期和畜牧養(yǎng)殖 周期都比擬長,農(nóng)民資金回籠周期也很長,農(nóng)民想要獲取更 多的資金投入到養(yǎng)殖或者種植業(yè)中,就需要符合需求的信貸 產(chǎn)品.但是從當(dāng)前情況來看,農(nóng)村商業(yè)銀行提供的小額信貸 業(yè)務(wù)范圍還很窄,放款額度不高,產(chǎn)品種類過于單一,而且 貸款期限比擬短,這些都難以滿足農(nóng)民的資金需求,沒有合 適的貸款品種,農(nóng)民貸款積極性較差,嚴(yán)重影響了農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)開展中的積極作用2 .信用等級評定不標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)前我國小額貸款普遍的信用評定方式是集中評級,信 用等級往往只有優(yōu)、良好和差這三個層級.在實際的農(nóng)村

3、商 業(yè)銀行信用評定過程中,信用等級評定的標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)比擬片 面,而且由于農(nóng)民對自身信用情況的熟悉或重視程度不夠, 往往盲目申請貸款,卻由于信用評級不過關(guān)而導(dǎo)致貸款失 敗.甚至有些商業(yè)銀行職員為了提升自身的工作業(yè)績,不愿 意繁瑣的進(jìn)行信用評定,往往對農(nóng)戶的信用等級主觀臆斷, 在沒有真實、合理依據(jù)的情況下,隨意對其進(jìn)行信用評級. 而在一些經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū),信用等級評定根本上就是村干部 說了算,很多人為了謀取一己私利,套取更大的信用額度, 甚至由現(xiàn)尋租現(xiàn)象,嚴(yán)重影響了農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù) 市場秩序.3 .小額信貸風(fēng)險多元化近幾年的金融危機(jī)讓大家對于資金平安更加重視,很多 行業(yè)都建立了企業(yè)資金風(fēng)險預(yù)防

4、機(jī)制.對于小額信貸業(yè)務(wù)的 主力投放者一一農(nóng)村商業(yè)銀行而言,也存在著這樣或者那樣 的信貸風(fēng)險.但是農(nóng)村商業(yè)銀行普遍對風(fēng)險治理不重視,或 者沒有足夠的水平去預(yù)防可能由現(xiàn)的風(fēng)險.加之農(nóng)村商業(yè)銀 行的規(guī)模都比擬小,與其他商業(yè)銀行相比,開展小額信貸的 潛在風(fēng)險更多,而且風(fēng)險發(fā)生率也會更高,一旦由現(xiàn)金融風(fēng) 險,解決起來也更加的困難.加之農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款一 般不要求農(nóng)民抵押和擔(dān)保,一旦由現(xiàn)違約問題,就會造成大 規(guī)模的損失.另外,農(nóng)民收入來源有限,一旦種植、養(yǎng)殖遭 遇天災(zāi)人禍,就會造成很多農(nóng)民還不起貸款,甚至造成小商 業(yè)銀行的虧損乃至破產(chǎn).小額信貸風(fēng)險還表現(xiàn)在農(nóng)民素質(zhì)較 低,信貸歸還的意識不強(qiáng)烈,拖欠貸款

5、的現(xiàn)象時有發(fā)生.4 .小額信貸可持續(xù)性差我國農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)不僅風(fēng)險多元,而且效 益差,因此,很多農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)舉步維艱,可 持續(xù)性不強(qiáng),久而久之就缺乏持續(xù)開展小額信貸業(yè)務(wù)的動 力.首先,農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款沒有統(tǒng)一的利率標(biāo)準(zhǔn),特 別是很多貸款都是針對貧困農(nóng)戶開展的,貸款率一般不高, 因此銀行收益不高,甚至由現(xiàn)負(fù)增長,而農(nóng)民反而缺乏了農(nóng) 業(yè)活動的動力.其次,隨著郵政在各個農(nóng)村布點和擴(kuò)建,很 多商業(yè)銀行被擠壓,而且農(nóng)村居民往往一次性存款較多,資 金流動性較差,資金來源十分受限,小額信貸難以持續(xù)開展o二、優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的舉措針對農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸所生現(xiàn)的問題,探索

6、相應(yīng)的 解決策略應(yīng)當(dāng)成為銀行所關(guān)注的重點內(nèi)容,更加應(yīng)當(dāng)?shù)玫焦?理層的重視.以下就優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的舉措 進(jìn)行探討,希望可以為相關(guān)人員探索小額貸款“由路提供 一點借鑒.1 .強(qiáng)化小額信貸產(chǎn)品的研發(fā)針對小額貸款業(yè)務(wù)品種單一的問題,筆者認(rèn)為,首先應(yīng) 當(dāng)積極分析并研究農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的特點,并有針對性的 創(chuàng)新符合農(nóng)業(yè)開展及農(nóng)民種植養(yǎng)殖需求的信貸產(chǎn)品.而且隨 著城鎮(zhèn)化進(jìn)程開展,農(nóng)村商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)緊跟時代步伐,不 斷創(chuàng)新開展,適度擴(kuò)大信貸范圍及業(yè)務(wù)種類.農(nóng)村商業(yè)銀行 應(yīng)當(dāng)適當(dāng)借鑒國家商業(yè)貸款業(yè)務(wù)種類及形式,并根據(jù)農(nóng)村實 際情況進(jìn)行創(chuàng)新融合,形成具有當(dāng)?shù)靥厣亩嘣_展的小 額信貸業(yè)務(wù),止匕外,

7、還應(yīng)當(dāng)打破信貸只針對于扶貧的局限, 增加農(nóng)民受眾群體,讓更多的農(nóng)戶或者是外鄉(xiāng)企業(yè)受益.其 次,應(yīng)當(dāng)對貸款的期限進(jìn)行靈活的調(diào)整.一般來講,農(nóng)村種 植周期往往都需要半年或者一年,而養(yǎng)殖的周期可能更長, 因此,應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)的特點,豐富貸款期限,推由為期 一年、18個月、2年的小額貸款,這樣保證農(nóng)民資金的有效 回收,促進(jìn)農(nóng)戶還款良性循環(huán),提升貸款的流動性.再次, 適當(dāng)提升貸款額度.城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快,農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)也不斷 繁榮,很多農(nóng)戶不單單依靠傳統(tǒng)的種植和養(yǎng)殖來增加收入, 還通過開展個體經(jīng)營來獲取收益,比方開展農(nóng)作物加工或者 是一些農(nóng)產(chǎn)品貨運(yùn)業(yè)務(wù),此時小額貸款過低的額度就不能滿 足這類農(nóng)民的訴求.因此

8、,應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)村開展及商業(yè)銀行自 身的實際情況,在風(fēng)險可控的前提下,有針對性的提升信用 貸款的額度.2 .標(biāo)準(zhǔn)小額信貸的業(yè)務(wù)流程農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極建立統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)及效勞規(guī)范,并對農(nóng)村情況作由全面、綜合、系統(tǒng)的分析,使貸款發(fā) 放更加透明化和公正化,改良繁瑣的貸款程序.首先,針對 閑散的種植農(nóng)民,由于大多時間都忙著在種植生產(chǎn)作業(yè),因 此,農(nóng)村商業(yè)銀行可以直接提供上門效勞,以提升業(yè)務(wù)效率,讓農(nóng)民更便捷地辦理小額信貸業(yè)務(wù),提升銀行的效勞水平.其次,針對外由務(wù)工人員或者個體經(jīng)營戶,由于其流動性較 強(qiáng),農(nóng)村商業(yè)銀行監(jiān)管很難,因此,應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格對務(wù)工者的信 用進(jìn)行全面的考量和評定,而且應(yīng)中選派業(yè)務(wù)水平強(qiáng)、有責(zé)

9、 任感的銀行人員展開一對一的全程跟蹤效勞.再次,對于當(dāng) 地的中小私企,應(yīng)當(dāng)對企業(yè)的經(jīng)營水平、預(yù)期收益等綜合分 析,再進(jìn)行?？顚ＹJ,并由專人對中小企業(yè)主后續(xù)的生產(chǎn)經(jīng) 營和各項業(yè)務(wù)的真實情況進(jìn)行關(guān)注,有利于培養(yǎng)高信譽(yù)的信 貸客戶.3 .建立小額信貸的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制為了盡可能的減少小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其帶來的損失,應(yīng)當(dāng)積極提升農(nóng)村商業(yè)銀行對風(fēng)險的防范意識及防治能 力.比方,可以將鄉(xiāng)鎮(zhèn)籌集的資金抽取一局部設(shè)立專項的農(nóng) 商銀行小額信貸風(fēng)險補(bǔ)償基金,既能保證小額貸款發(fā)放到 位,又能大大減少貸款風(fēng)險.再如,利用稅收調(diào)節(jié)商業(yè)銀行 的資金利用率,可以根據(jù)情況實行差額稅收或減免政策,以最大限度地保證銀行及農(nóng)民的利益

10、.止匕外,還應(yīng)當(dāng)積極促進(jìn) 農(nóng)戶貸款與保險相結(jié)合,提升風(fēng)險負(fù)擔(dān)力.4 .擴(kuò)大小額信貸的資金來源筆者認(rèn)為,農(nóng)村商業(yè)銀行只有在充足的存款資金的前提 下,才能更好地開展貸款業(yè)務(wù),為了擴(kuò)大農(nóng)村商業(yè)銀行的資 金來源,拓寬資金渠道,應(yīng)當(dāng)從以下幾點進(jìn)行操作：首先, 從國家層面來講,應(yīng)當(dāng)放寬對農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的相關(guān) 扶持政策,廢除不合理的農(nóng)村貸款政策,給予農(nóng)村商業(yè)銀行 一些政策傾斜與資金支持,還應(yīng)當(dāng)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題 持續(xù)重視.其次,農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷引進(jìn)專業(yè)素質(zhì)強(qiáng)的信 貸人才,并對現(xiàn)有員工進(jìn)行培訓(xùn),強(qiáng)化其風(fēng)險意識,提升信 貸業(yè)務(wù)水平.另外,還應(yīng)當(dāng)積極采用合理方式,吸引當(dāng)?shù)氐?資金,提升資金儲蓄量.最后,可以以城市為單位,允許農(nóng) 村商業(yè)銀行適度的資金調(diào)劑,有效提升閑置資金的利用率.農(nóng)村商業(yè)銀行所發(fā)揮的