家庭理財規(guī)劃書-教學(xué)提綱

1、家庭理財規(guī)劃書、乙 刖 百王先生：您好！首先非常感謝您對我的信任，讓我有機會為您提供全面的理財規(guī)劃服務(wù)。這份理財規(guī)劃報告書是用來幫助您確認(rèn)需要和目標(biāo)，對您家庭的理財事務(wù) 進(jìn)行更好地決策，從而使您達(dá)到財務(wù)自由、決策自主、生活自在。在這份專為您量身定制的規(guī)劃報告書中我所有的分析都是基于您目前的家 庭情況、財務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)以及結(jié)合當(dāng)前所處的經(jīng)濟形勢對一些金 融參數(shù)的假設(shè)，測算出的結(jié)果可能與您真實情況存在有一定的誤差，因此您提供信息的完整性、真實性將有利于我們?yōu)槟峁└_的個人理財規(guī)劃。為了能夠使您滿意，我將盡力憑著投資專業(yè)知識與能力，以您的利益為先， 秉承誠信原則提供服務(wù)，注重“穩(wěn)健為

2、先、合理規(guī)劃”，但由于市場情況變幻莫 測，同時，鑒于您家庭情況、金融參數(shù)的估計假設(shè)、社會經(jīng)濟形勢等均會發(fā)生變 化，因此建議您與我保持定期聯(lián)系，以便及時為您調(diào)整理財規(guī)劃報告。您在此過程中，如果有任何疑問，歡迎您隨時向我咨詢。請您相信，我一定會為您和您的家庭制定一個合理的理財規(guī)劃，使您能悠 然面對未來生活，讓富足永遠(yuǎn)與您相伴。2014第一部分 客戶基本情況1、家庭成員資料2 、近期家庭資產(chǎn)負(fù)債表3 、年度家庭收支表第二部分 家庭情況分析1、財務(wù)比率分析4 、其他財務(wù)分析3、理財目標(biāo)5 、風(fēng)險評估第三部分 理財規(guī)劃的制定1、家庭財務(wù)安全規(guī)劃6 、女兒大學(xué)教育金規(guī)劃7 、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃8 、購房規(guī)劃9

3、、購車規(guī)劃10 、創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃11 、投資規(guī)劃第四部分 風(fēng)險評估第五部分理財規(guī)劃方案實施及監(jiān)控1、理財規(guī)劃方案實施2、理財規(guī)劃方案監(jiān)控第六部分歸納總結(jié)第一部分家庭基本情況家庭背景：王先生今年38歲，事業(yè)小有成就，公司中層技術(shù)干部，月收入 5000元年底獎金兩萬元。他愛人在某公司當(dāng)會計，月收入1500元；女兒今年15 歲，是一名初三學(xué)生，學(xué)習(xí)成績中等。王先生父母在農(nóng)村，無收入，愛人父母是 長沙市區(qū)退休工人。王先生家現(xiàn)有住房 80平方米，無貸款，有存款10萬元、股 票基金15萬元。王先生覺得女兒越來越大了，需要換一套大點的房子，再者考 慮父母年老，想接來邊照顧。今年公司計劃在新區(qū)集資蓋房， 每平方

4、米2000元， 現(xiàn)有120平方米、140平方米、180平方米3種戶型。近兩年看到公司其他技術(shù) 干部出去單干，不少人都干大了，王先生也想盡快積攢一筆50萬元的創(chuàng)業(yè)基金， 可一想到即將面臨女兒升學(xué)、父母養(yǎng)老、供房子、買汽車等現(xiàn)實需求，他無時不 刻會感受到來自工作與生活的雙重壓力。、家庭成員資料家庭成員姓名年齡職業(yè)父親王先生38歲公司中層母米王太太38歲公司會計女兒15歲初三學(xué)生雙方父母、近期家庭資產(chǎn)負(fù)債表單位：萬元（人民幣）資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金及活期存款信用卡貸款余額無預(yù)付保險費消費貸款余額無定期存款10汽布貸款余額無債券房屋貸款余額無債券基金其他無股票及股票基金15汽車及家電房地產(chǎn)投資自用房地產(chǎn)16資產(chǎn)

5、總計（1）41負(fù)債總計（2）41凈資產(chǎn)(1) - (2)、年度家庭收支表單位：萬元（人民幣）收入支出本人工資收入6生活費支出1.8配偶工資收入1.8父母贍養(yǎng)費0年終獎2子女教育費0.1資產(chǎn)生息收入0.2保費支出0其他0收入合計10支出合計1.9結(jié)余8.1注：資產(chǎn)生息收入中除存款利息外，還包括分紅和股息第二部分家庭情況分析、家庭財務(wù)比率家庭財務(wù)比率定義比率合理范圍備注負(fù)債比率總負(fù)債/總資 產(chǎn)020%-60%無負(fù)債流動性比率流動性資產(chǎn)/ 每月支出030%-60%凈資產(chǎn)償付比 例凈資產(chǎn)/總資 產(chǎn)100%30%-60%凈儲蓄率凈儲蓄/總收 入81%20%-60%從家庭財務(wù)比率來看，流動性比例過低，無法

6、滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求;零負(fù)債說明家庭無負(fù)債壓力，投資配置管理尚有余地；凈儲蓄率過大說明家庭在 滿足當(dāng)年支出以外，還可將50%£右的凈收入用于增加儲蓄或者投資；凈資產(chǎn)償 付比例過大一方面說明家庭無負(fù)債壓力，同時也說明沒有充分利用起自己的信用 額度?？梢钥闯黾彝ヘ攧?wù)情況穩(wěn)健有余，回報不足；家庭財富的增長過分依賴工資 收入，投資性資產(chǎn)占有比例過低，良好的信用額度沒有充分利用。因此，應(yīng)當(dāng)運 用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報率，是家庭財富快速積累、 順利實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)的關(guān)鍵。、其他財務(wù)分析保障缺失：作為家庭經(jīng)濟支柱的王先生沒有保險保障， 這將威脅到整個家庭 的財務(wù)安全，

7、一旦發(fā)生意外，該家庭將會出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟問題， 因此在理財 規(guī)劃中應(yīng)首先滿足王先生的保障需求。 王先生父母為農(nóng)民，且由于年齡較大，無 法購買商業(yè)保險，王先生需要另外為父母準(zhǔn)備醫(yī)療資金； 王太太父母為城鎮(zhèn)退休 職工，有足夠的醫(yī)療保險保障，因此不需額外準(zhǔn)備醫(yī)療資金。財務(wù)目標(biāo)優(yōu)先性：由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時間和費用上沒有彈性，因此該家庭的首要理財目標(biāo)應(yīng)該是為女兒準(zhǔn)備教育費用、為王先生父母準(zhǔn)備生活費和醫(yī)療備用金。家庭生命周期：處于家庭成長期，子女教育負(fù)擔(dān)增加，保險需求達(dá)到高峰， 生活支出平穩(wěn)。三、王先生的理財目標(biāo)王先生和太太工作都很穩(wěn)定，收入在一般水平，綜合家庭經(jīng)濟來源屬于中 等收入水平。根據(jù)王

8、先生家庭財務(wù)狀況、家庭狀況和經(jīng)濟狀況，分析其家庭理財 目標(biāo)：1、解決女兒教育金2、購買所需保險3、買房買車4、贍養(yǎng)雙親計劃5、創(chuàng)業(yè)基金四、王先生的風(fēng)險評估1、風(fēng)險承受能力分析客觀情況年齡職業(yè)穩(wěn)健性家庭收入結(jié)構(gòu)學(xué)歷風(fēng)險承受能力年輕人可承受風(fēng)險大職業(yè)穩(wěn)定可承受風(fēng)險大來源越分散可承受風(fēng)險大學(xué)歷越高可承受風(fēng)險大王先生是公司中層技術(shù)干部，職業(yè)還算穩(wěn)定，收入較穩(wěn)定，夫妻雙方都有一 定的收入，而且夫妻二人的學(xué)歷較高。但是在資產(chǎn)投資選擇上不是很科學(xué)。所以, 從客觀因素分析，王先生家庭風(fēng)險承受能力屬于中等。2、風(fēng)險偏好分析（主觀因素）從投資組合來看，王先生已有一定的理財意識和資產(chǎn)配置組合管理的意識，風(fēng)險偏好屬于

9、中度偏高的范圍。第三部分理財規(guī)劃的制定理財規(guī)劃的幾點假設(shè)（根據(jù)長沙市目前市場平均水平得出）人均月生活費支出=6000元/年收入增長率=4%投資報酬率=8.2%通貨膨脹率=生活支出增長率=4%20年公積金貸款利率=6%當(dāng)前高中學(xué)費水平為1000元/年，當(dāng)前大學(xué)學(xué)費水平為10000元/年學(xué)費增長率=5%王先生父母余壽20年王先生父母贍養(yǎng)費標(biāo)準(zhǔn)為8000元/年導(dǎo)入：根據(jù)以上全部分析，結(jié)合王先生家的具體情況及理財需求，我作了 以下理財規(guī)劃。一、家庭財務(wù)安全規(guī)劃1、緊急預(yù)備金緊急預(yù)備金是為了滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求，一般應(yīng)準(zhǔn)備 3-6個月的 家庭固定開支，考慮到有女兒上學(xué)、房屋還貸以及贍養(yǎng)老人等因素，

10、建議拿出 1 萬元定期存款轉(zhuǎn)存活期存款作為緊急預(yù)備金， 同時申請一張建行信用卡，利用信 用卡額度補充緊急預(yù)備金，以備不時之需。2、 家庭保險規(guī)劃家庭理財中，保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對家庭財務(wù)帶來的 不良影響。王先生是家庭的經(jīng)濟支柱，但是只有在單位投保的基本保險， 一旦王 先生出現(xiàn)風(fēng)險，家庭財務(wù)就可能陷入危機，因此必須考慮增加壽險和意外險的保 額?？紤]整個家庭財務(wù)狀況，建議王先生購買定期壽險和意外險， 年保費建議支 出控制在0.7萬元左右，這樣才占到年家庭收入的 7%又能保障家庭的財務(wù)安 全。二、女兒大學(xué)教育金規(guī)劃按照當(dāng)前大學(xué)費用每人每年1萬，學(xué)費成長率5啾算，4年后大學(xué)一年級費用

11、為：FV (PV 1, N 4, I/Y 5% PMT 0 ) =1.2155四年的大學(xué)費用為：PV PMT 1.2155, N 4, I/Y (8.2%-5%) = 3.425女兒在4年后需要的大學(xué)費用為3.43萬元由于子女教育在時間上沒有彈性，且教育費用不能承受較大投資風(fēng)險，建議 將現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行整體投資，投資于債券型基金，預(yù)期收益率為5%所需要的投資 金額為：PV(FV 3.43,N 3,I/Y 5%)=2.9630 萬元因此建議將銀行定期存款拿出3萬元,投資于債券型基金。三、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃由于王太太父母均為城鎮(zhèn)退休職工，每月有固定養(yǎng)老金收入，生活上不需要王先生資助，所以王先生需要每年拿出0

12、.8萬元贍養(yǎng)王先生父母。同時建議每年拿出0.3萬元作為王先生父母醫(yī)療準(zhǔn)備金。此筆資金投資于 股票型基金。四、購房規(guī)劃由于王先生還要盡快籌集50萬創(chuàng)業(yè)基金，因此建議將舊房賣掉，和買方簽 訂售后回租協(xié)議，在搬進(jìn)新房之前暫住舊房。新房首付8.4萬元，其余采用公積 金貸款，20年期等額本息還款法每年還款額為：PMT( PV19.6,N 20,I/Y6%)= 1.8021 萬元出售舊房除支付兩年1.6萬元房租之外，剩余6萬元投資到平衡型基金，待一年后新房交工時可作為裝修費用，預(yù)期收益率為10%屆時裝修費用為：FV( PV6,N 1,I/Y10%)=6.6 萬元五、購車規(guī)劃由于王先生集資的房子在星沙區(qū)，出

13、行相對不便，因此建議在房子裝修完畢(兩年之后)時全款購買一部價值 10萬元的汽車，建議將剩余6萬元定期存款 全部投資到平衡型基金，每年從收入中拿出一定資金投資到平衡型基金，預(yù)期收 益率為10%所需要投資額為：PMT(PV6,FV10,N 2,I/Y10%)=1.3048 萬元因此建議將銀行定期存款拿出6萬元，同時從每年家庭收入中拿出1.3萬 元投資到平衡型基金。六、創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃為了盡快籌集創(chuàng)業(yè)基金，結(jié)合中國目前經(jīng)濟發(fā)展前景，建議王先生除已有15萬元股票型基金外把每年收入的 3.2萬元投資于股票型基金中，預(yù)期收益率 為15%則完成創(chuàng)業(yè)基金籌集需要的時間為：N (PV15 FV50,PMT3.2

14、I/Y 15%) =5年七、投資規(guī)劃像王先生這樣的家庭，具有較強的抗風(fēng)險能力，工作穩(wěn)定且收入較高，這樣處于 上升期的家庭資產(chǎn)完全靠銀行存款來增值是不夠的。由于其家庭能夠承受一定的 風(fēng)險，可將100000元的定期存款改為10000元用于應(yīng)急就行。鑒于風(fēng)險承受能 力較高，可向其推薦華安基金公司的華安宏利和華寶興業(yè)基金公司的華寶成長基 金。投資50000元在這些成長基金。第四部分 風(fēng)險評估1、以上規(guī)劃方案是基于目前的市場情況所作的一些假設(shè)而制定出來的， 這 些假設(shè)會隨著國家經(jīng)濟的變化而發(fā)生變化， 比如：物價水平會不斷變化，證券市 場的波動，經(jīng)濟增長率的變化，國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等，都會對理財方案產(chǎn)

15、 生很大影響。2、生活支出除了受到物價水平的因素影響之外，如果考慮未來生活品質(zhì)的 提高、醫(yī)療、保健支出的加大，會影響到其他目標(biāo)的實現(xiàn)。3、女兒的教育目前僅僅只是估算了大學(xué)的費用，如果女兒接受研究生教育，也會對理財方案產(chǎn)生一定的影響。上訴方案，兼顧了家庭錢財?shù)陌踩院土鲃有?。對王先生家庭的收入和?出進(jìn)行了合理的規(guī)劃與配置。所以該方案可行。第五部分：理財規(guī)劃方案實施及監(jiān)控一、理財規(guī)劃報告的實施程序：1.建立和界定與王先生的關(guān)系2 .收集王先生的家庭財務(wù)狀況及相關(guān)信息并分析其理財目的及期望3 .分析王先生當(dāng)前的財務(wù)狀況4,整合理財規(guī)劃策略制定綜合家庭理財規(guī)劃5.將制定的理財規(guī)劃付諸實施6,監(jiān)控理財計劃的執(zhí)行效果7,按實際情況及時修改理財規(guī)劃 二、理財規(guī)劃報告的監(jiān)控1,財務(wù)計劃實施后，金融理財師應(yīng)對客戶理財狀況提供后續(xù)監(jiān)控服務(wù)，每季度以電話方式向客戶提供咨詢意見。2,客戶資產(chǎn)的市場表現(xiàn)出現(xiàn)重大變化時，金融理財師應(yīng)就變化的具體情況 及將來可能出現(xiàn)的若干可能向客戶及時通報。3. 客戶發(fā)生可能影響財務(wù)計劃執(zhí)行效果的事項時，應(yīng)及時向金融理財師通 報相關(guān)情況，以便監(jiān)控服務(wù)的正常運行。4. 如果客戶要求與金融理財師的建議出現(xiàn)沖突，以客戶要求執(zhí)行。5. 可根據(jù)變化及需求適當(dāng)調(diào)整理財規(guī)劃。第六部分歸納總結(jié)家庭理財?shù)闹匾裕蛟S還有很多人不知道。然而，