論文：溫州中小型企業(yè)融資難問(wèn)題及其解決途徑研究

1、 西安培華學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 溫州中小型企業(yè)融資難問(wèn)題及其解決途徑研究 溫州中小型企業(yè)融資難問(wèn)題及其解決途徑研究 摘 要 資金是企業(yè)運(yùn)行的血液，資金能否正常的循環(huán)流通決定著企業(yè)的生存和發(fā)展，對(duì)于中小型企業(yè)眾多的溫州地區(qū)來(lái)說(shuō)更加需要資金的支持。近年來(lái)溫州中小型企業(yè)融資難的情況越發(fā)嚴(yán)重，該如何更好的解決這個(gè)難題成了企業(yè)生存和發(fā)展的關(guān)鍵。本文以溫州中小型企業(yè)為研究對(duì)象，分析了融資難的主要原因在于企業(yè)、金融和政府三個(gè)層面。最后通過(guò)理論經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際的相結(jié)合提出相應(yīng)的解決途徑，分別是提高企業(yè)自身素質(zhì)、完善金融體系、加強(qiáng)政府扶持力度和規(guī)范民間融資四個(gè)方面，從而實(shí)現(xiàn)溫州中小型企業(yè)健康快速發(fā)展的目標(biāo)。 關(guān)鍵

2、字:中小企業(yè)；溫州；融資現(xiàn)狀；原因；對(duì)策The research of financing difficult problem and solution of small and medium-sized enterprises in Wenzhou AbstractThe capital is the blood of the business operation, whether the capital can circulate normally determines the survival and development of enterprises, for Wenzhou whe

3、re exists many small and medium-sized enterprises needs more financial support. The financing difficulties of small and medium-sized enterprises in Wenzhou are more and more serious in recent years, how to solute this problem well has become the key of enterprises survival and development. This pape

4、r, taking the analysis of small and medium-sized enterprises in Wenzhou for object to research, analyzing the main causes of financing difficulties are three levels at enterprise, finance and government. Finally, putting forward the corresponding countermeasures by combining theoretical experience w

5、ith actuality to achieve the goal of healthy and rapid development of small and medium-sized enterprises in Wenzhou is four areas:improving the quality of private enterprises, reforming the financial system, strengthening the support from the government, standarding private financial.Key words : sma

6、ll and medium-sized enterprises; Wenzhou; financing status; cause; countermeasure目 錄1緒 論11.1 研究背景11.2 研究目的和意義11.3 文章框架 12溫州中小型企業(yè)融資現(xiàn)狀分析22.1融資成本分析22.2主要融資渠道分析33溫州中小型企業(yè)融資難的原因分析53.1溫州中小型企業(yè)自身素質(zhì)不高53.1.1溫州中小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差，信用觀念缺失53.1.2 溫州中小型企業(yè)管理制度不完善63.1.3溫州中小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大,擔(dān)保能力不足63.2金融體系的不健全73.2.1 缺乏為中小型企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保體

7、系73.2.2 銀行對(duì)中小型企業(yè)的融資要求較高73.3政府支持力度不夠83.3.1中小型企業(yè)的相關(guān)法律政策不夠完善83.3.2政府長(zhǎng)期的國(guó)營(yíng)主導(dǎo)觀念沒(méi)有根本改變83.4溫州民間融資成本高，風(fēng)險(xiǎn)大94溫州中小型企業(yè)解決融資難問(wèn)題的對(duì)策104.1提高溫州中小型企業(yè)自身的綜合素質(zhì)，增強(qiáng)融資能力104.1.1提升企業(yè)的自身信用114.1.2加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的往來(lái)關(guān)系114.1.3企業(yè)積極實(shí)施產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型114.2建立完善的中小型企業(yè)融資體系124.2.1為中小型企業(yè)提供更多的金融服務(wù)124.2.2建立多層次的資本市場(chǎng)體系124.3繼續(xù)加大政府對(duì)中小型企業(yè)的扶持力度134.3.1加強(qiáng)對(duì)中小型企業(yè)的立法13

8、4.3.2增加對(duì)中小型企業(yè)的扶持政策134.4逐步規(guī)范民間融資，擴(kuò)寬中小型企業(yè)融資渠道14結(jié) 論15參考文獻(xiàn)16致 謝17IV1緒 論1.1 研究背景 改革開(kāi)放以來(lái)，溫州作為全國(guó)首批的14個(gè)沿海開(kāi)放城市之一，在政府正確的領(lǐng)導(dǎo)下，大力發(fā)揚(yáng)敢為人先、大膽創(chuàng)業(yè)的精神，取得了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的矚目成就，成為中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的地區(qū)。溫州中小型企業(yè)的快速發(fā)展為溫州的經(jīng)濟(jì)、就業(yè)、出口等作出了巨大的貢獻(xiàn)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越大的作用。但是2011年，溫州部分企業(yè)資金斷鏈的發(fā)生，再次使溫州中小型企業(yè)的資金緊張和融資難問(wèn)題浮出水面。資金緊張和融資困難歷來(lái)是制約中小型企業(yè)發(fā)展的主要原因，所以當(dāng)前融資難已經(jīng)成為溫州中

9、小型企業(yè)發(fā)展的瓶頸，良好的發(fā)展勢(shì)頭被嚴(yán)重的遏制和阻礙，從而制約著溫州經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。面對(duì)這樣的狀況，如何有效的解決溫州中小型企業(yè)融資難問(wèn)題，更好地促進(jìn)中小型企業(yè)穩(wěn)定快速的發(fā)展，是現(xiàn)階段企業(yè)自身、地方政府和金融部門(mén)共同面臨的一個(gè)重要課題。1.2 研究目的和意義 中小型企業(yè)融資難問(wèn)題不僅僅只是在溫州地區(qū)出現(xiàn)，乃至全世界的發(fā)達(dá)國(guó)家也有這個(gè)難題的困擾，這是個(gè)世界性的問(wèn)題。如何解決該難題，國(guó)內(nèi)外諸多的文獻(xiàn)已經(jīng)進(jìn)行了分析并且提出了不少具有建設(shè)性意義的解決途徑，為我們更好的研究溫州中小型企業(yè)融資難課題提供了很好的理論基礎(chǔ)。為了明確認(rèn)識(shí)溫州中小型企業(yè)融資難的原因并且解決這一世界性難題，本文結(jié)合各文獻(xiàn)資料和現(xiàn)實(shí)

10、情況客觀的分析中小型企業(yè)融資的現(xiàn)狀，再深入分析問(wèn)題的成因，并提出有效的解決途徑，這對(duì)我國(guó)乃至全世界中小型企業(yè)的穩(wěn)步快速發(fā)展都具有非常重要的意義。1.3 文章框架文章第一部分：緒論對(duì)文章的背景、意義、目的，文章的框架結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容進(jìn)行了闡述。文章第二部分：論述改革開(kāi)放以來(lái)溫州中小型企業(yè)的融資情況，分析其融資的成本和主要的融資渠道。文章第三部分：詳細(xì)的分析溫州中小型企業(yè)出現(xiàn)融資難的原因，包括企業(yè)、金融和政府三個(gè)層面。文章第四部分：針對(duì)上述溫州中小型企業(yè)融資難的原因，提出解決該難題的途徑和建議，包括提高企業(yè)自身綜合素質(zhì)，完善金融體系，加強(qiáng)政府扶持力度和規(guī)范民間融資。文章第五部分：對(duì)全文的總結(jié)。溫州中

11、小型企業(yè)，在提升自身的綜合素質(zhì)，完善企業(yè)的管理制度的基礎(chǔ)上，再加上金融機(jī)構(gòu)的支持和完善，同時(shí)獲得地方政府的大力扶持，必將穩(wěn)定快速的發(fā)展。2溫州中小型企業(yè)融資現(xiàn)狀分析 溫州中小型企業(yè)的數(shù)量和產(chǎn)值均占全市工業(yè)企業(yè)總數(shù)和總產(chǎn)值的90%以上，中小型企業(yè)是溫州經(jīng)濟(jì)的活力所在。但是2011年溫州部分企業(yè)出現(xiàn)的資金斷鏈?zhǔn)顾麄兊陌l(fā)展再次面臨融資渠道狹窄，融資成本相對(duì)較高等問(wèn)題1。 2.1融資成本分析 融資成本是資金所有權(quán)與資金使用權(quán)分離的產(chǎn)物，融資成本的實(shí)質(zhì)是資金使用者支付給資金所有者的報(bào)酬。一般情況下：融資成本率=資金使用費(fèi)÷(融資總額-融資費(fèi)用)。浙江省中小型企業(yè)局及中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在溫州地區(qū)調(diào)研后表

12、示：中小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、資金鏈斷裂的困難確實(shí)存在，除了招工難、匯率升值及今年的電荒等困擾外，中小型企業(yè)今年面臨的融資成本至少已增加三成。資金鏈非常的緊張，央行相繼采取緊縮政策，2011年六次提高存款準(zhǔn)備金率達(dá)到歷史最高點(diǎn)，雖然中國(guó)人民銀行決定，從2012年2月24日起，下調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率，但是中小型企業(yè)融資難的困境仍未緩解（見(jiàn)表2-1）。從表中可以看到，即便是今年央行下調(diào)了幾次準(zhǔn)備金率，但是由于基數(shù)大，今年五月份的存款準(zhǔn)備金率與去年3月持平。今年較高的借貸成本也讓這些體量和盈利程度比較有限的中小型企業(yè)望而卻步，甚至有不少企業(yè)打算收縮規(guī)模。 此外，工業(yè)和信息化部運(yùn)行檢測(cè)協(xié)調(diào)局于

13、日前發(fā)布，2011中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行春季報(bào)告指出，資金環(huán)境總體偏緊，中小型企業(yè)融資難問(wèn)題更加突出。2011年上半年在溫州，至少有三成中小型企業(yè)因資金鏈斷裂而陷入困境，而下半年形勢(shì)更為嚴(yán)峻。迫于資金鏈斷裂的壓力，眾多中小型企業(yè)不得不把目光轉(zhuǎn)向民間借貸，而民間借貸的利率是銀行利率的17倍，眾多企業(yè)都無(wú)法承擔(dān)這個(gè)巨大的負(fù)債壓力2。表2-1 2011-2012年存款準(zhǔn)備金率時(shí)間大型金融機(jī)構(gòu)中小型金融機(jī)構(gòu)調(diào)整幅度2011-1-2019%15.5%0.5%2011-2-2419.5%16%0.5%2011-3-2520%16.5%0.5%2011-4-2120.5%17%0.5%2011-5-1821%17

14、.5%0.5%2011-6-2021.5%18%0.5%2011-12-521%17.5%-0.5%2012-2-2420.5%17%-0.5%2012-5-1820%16.5%-0.5% 注：由中國(guó)銀行發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)整理得到2.2主要融資渠道分析 溫州中小型企業(yè)現(xiàn)今的主要融資渠道有內(nèi)源融資、銀行貸款和民間融資，來(lái)自350家溫州企業(yè)的抽樣調(diào)查顯示，2011年一季度的企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金構(gòu)成中，自有資金、銀行貸款、民間融資三者比例為56:28:163。內(nèi)源融資是通過(guò)企業(yè)自身積累資本的方式來(lái)籌措發(fā)展基金，是中小型企業(yè)最根本的融資方式，是企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)大多數(shù)中小型企業(yè)的發(fā)展資金來(lái)源于自

15、有的儲(chǔ)蓄資金或者是社會(huì)自發(fā)的融資資金，大部分企業(yè)只有當(dāng)資金短缺或者面臨困難時(shí)才會(huì)開(kāi)始借助金融機(jī)構(gòu)4，對(duì)于溫州剛起步的中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)更加依賴于內(nèi)源融資的方式。因?yàn)樵谕庠慈谫Y中，中小型企業(yè)沒(méi)有可比優(yōu)勢(shì)通過(guò)發(fā)行股票、債券的方式進(jìn)行直接融資。據(jù)統(tǒng)計(jì)，溫州2012年全市證券成交總額6126.00億元，比上年下降37.9%。其中股票交易額5986.58億元，下降37.4%；基金交易額67.72億元，增長(zhǎng)45.0% 數(shù)據(jù)來(lái)源于2012年溫州市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)。所以銀行貸款成為了溫州中小型企業(yè)最為重要的外源融資方式，也是最為常見(jiàn)的融資渠道。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011溫州全年新增小額貸款公司15家，年末累計(jì)35

16、家；新建村鎮(zhèn)銀行3家，年末累計(jì)6家 數(shù)據(jù)來(lái)源于2011年溫州市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)。截止2012年10月溫州金融機(jī)構(gòu)存款余額7106.29億元，同比上年增加1.9%；金融機(jī)構(gòu)貸款余額6772.49億元同比上年增加12.1%；短期貸款5499.22億元，同比上年增加13%；中長(zhǎng)期貸款1114.65億元，同比上年相同（見(jiàn)表2-2）。表2-2 20112012 年金融機(jī)構(gòu)存貸款情況 單位：億元時(shí)間20112012存款余額6971.277106.29貸款余額5953.026772.49短期貸款4784.325499.22中長(zhǎng)期貸款1114.651114.65注：數(shù)據(jù)來(lái)源于溫州統(tǒng)計(jì)局除了內(nèi)源融資和

17、銀行貸款外，民間融資也是中小型企業(yè)融資的重要組成部分，民間融資活動(dòng)在溫州地區(qū)尤為活躍5。央行溫州中心支行2011年調(diào)查顯示：溫州民間借貸規(guī)模1100億元，參加的家庭或個(gè)人已達(dá)89%，企業(yè)也達(dá)到了59.67%。而當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸規(guī)模占到民間資本總量的1/6，且相當(dāng)于溫州全市銀行貸款的1/5，資金來(lái)源主要是民營(yíng)企業(yè)和普通企業(yè)的閑散資金，這些民間借貸主要投放于一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、房地產(chǎn)投資和民間借貸市場(chǎng)上，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金占比35%，用于房地產(chǎn)投資資金占比20%，而停留在民間借貸市場(chǎng)上的資金高達(dá)40%（見(jiàn)圖2-1），可以明顯的看出在民間借貸市場(chǎng)上的資金占據(jù)著很大的一個(gè)比例。圖2-1 民間借貸資金投放領(lǐng)域比

18、例 注：根據(jù)央行溫州中心支行2011年調(diào)查數(shù)據(jù)整理得到3溫州中小型企業(yè)融資難的原因分析3.1溫州中小型企業(yè)自身素質(zhì)不高 在溫州每年中小型企業(yè)的倒閉、破產(chǎn)屢見(jiàn)不鮮。一般中小型企業(yè)，規(guī)模較小、流動(dòng)資金較少、管理體制不健全、抗風(fēng)險(xiǎn)能力有限，容易受外部環(huán)境的影響、企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展比較不穩(wěn)定。從企業(yè)自身的角度來(lái)說(shuō)，溫州中小型企業(yè)還存在以下的缺陷和不足。3.1.1溫州中小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差，信用觀念缺失 在融資的過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差，信用觀念缺失，融資能力低是溫州中小型企業(yè)融資難的幾個(gè)重要因素。2011年金融風(fēng)波的出現(xiàn)，使得溫州的部分企業(yè)的生存更為艱難，資料顯示，自2011年4月以來(lái)，溫州民企老板跑路事件

19、愈演愈烈，已有近40名老板不知所蹤。僅9月一個(gè)月，就有接近20起，甚至在中秋之夜出現(xiàn)多個(gè)老板集體出逃 數(shù)據(jù)來(lái)源于人民網(wǎng)。另外，銀行壞賬率不斷升高，部分民間融資資本也無(wú)從收復(fù)。一旦企業(yè)到期不能償還借款，企業(yè)的信譽(yù)將會(huì)受損，這更加使得融資減小，或增加融資成本和融資風(fēng)險(xiǎn)，最終使融資難上加難?？梢钥闯鰷刂莶糠种行⌒推髽I(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，還貸意愿不足，甚至出現(xiàn)惡性拖欠貸款的現(xiàn)象，不僅嚴(yán)重?fù)p害企業(yè)的自身形象，降低了企業(yè)的信用度，而且制約了企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。部分溫州中小型企業(yè)因信用觀念缺失，忽視履行債務(wù)的義務(wù)，違約、逃債現(xiàn)象常常發(fā)生，使得銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)程度大幅度上升，以致出現(xiàn)銀行恐貸的現(xiàn)象6。3.1.2 溫州中小

20、型企業(yè)管理制度不完善 “沒(méi)有規(guī)矩不成方圓”，企業(yè)的規(guī)章制度是加強(qiáng)企業(yè)自身素質(zhì)的基礎(chǔ)。但是，溫州中小型企業(yè)大多數(shù)為剛起步企業(yè)，它們的管理制度相較大型企業(yè)并未完善，還存在很多的缺陷。在溫州，大部分的中小型企業(yè)是家族企業(yè)，但是一般家族企業(yè)的所有權(quán)和管理權(quán)較統(tǒng)一，管理制度相對(duì)死板，尤其是計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的運(yùn)用相對(duì)匱乏。他們的股權(quán)融資將直接導(dǎo)致企業(yè)控制權(quán)的轉(zhuǎn)移，因此，溫州中小型企業(yè)擔(dān)心失去企業(yè)的控制權(quán)而不愿意向外融資。另外，在中國(guó)人民銀行永川支行課題組做的一項(xiàng)研究中發(fā)現(xiàn)，在樣本企業(yè)中，有70%未建立規(guī)范的財(cái)務(wù)管理制度和信息披露制度，從而使溫州中小型企業(yè)信息不對(duì)稱的道德風(fēng)險(xiǎn)比大企業(yè)更嚴(yán)重，導(dǎo)致貸款成功率低，

21、并進(jìn)一步影響銀行放貸的積極性7。3.1.3溫州中小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大,擔(dān)保能力不足 溫州中小型企業(yè)特別是小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、成活率和平均周期指數(shù)較低。處于創(chuàng)業(yè)階段的中小型企業(yè)，經(jīng)營(yíng)容易受到外部環(huán)境的影響，企業(yè)的生存和發(fā)展變量大從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)加大，企業(yè)擔(dān)保能力不足，因此出現(xiàn)銀行惜貸、慎貸的現(xiàn)象。根據(jù)浙江省中小企業(yè)局發(fā)布的2005年浙江中小企業(yè)發(fā)展報(bào)告統(tǒng)計(jì)，2004年，全省每天約有240家民營(yíng)企業(yè)注冊(cè)登記，但同時(shí)，每天也有130家企業(yè)注冊(cè)關(guān)閉，存活率僅為45.83%。溫州市工商部門(mén)調(diào)查顯示，2003年到2006年度4年間被吊銷、注銷的2410個(gè)中小企業(yè)中，有44.52%的中小企業(yè)生命周期不超過(guò)4

22、年，其中個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的生命周期最短，僅1.99年。溫州的大部分中小型企業(yè)處在起步的創(chuàng)業(yè)階段，企業(yè)整體實(shí)力弱、規(guī)模小，可用作銀行抵押的土地使用權(quán)、房屋建筑、機(jī)械設(shè)備等不動(dòng)資產(chǎn)較少，申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)法提供重工業(yè)的抵押物。另外，銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于中小型企業(yè)的貸款幾乎都需要資產(chǎn)的抵押，這往往使最需要貸款而又沒(méi)有足夠抵押資產(chǎn)的中小型企業(yè)被銀行拒之門(mén)外。3.2金融體系的不健全金融體系的健全度對(duì)現(xiàn)今的中小型企業(yè)的融資狀況起著不可或缺的作用，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)來(lái)緩解企業(yè)的資金緊缺問(wèn)題是大多數(shù)企業(yè)的首選途徑。但是，審視現(xiàn)有的金融體系，對(duì)于中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)存在著諸多的不便，所以大部分的中小型企業(yè)處于望而卻步的境況。3.2

23、.1 缺乏為中小型企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保體系現(xiàn)今我國(guó)極其缺少切實(shí)為中小型企業(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，部分銀行的初衷是為中小型企業(yè)服務(wù)的，但是由于資金、成本、項(xiàng)目有限以及服務(wù)水平等因素，迫使它們也逐漸走向重視大型企業(yè)忽視中小型企業(yè)的道路，從而加大了中小型企業(yè)融資的難度。隨著我國(guó)改革的深入與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，溫州迫切需要與中小型企業(yè)相匹配的地方性中小型金融中介機(jī)構(gòu)。目前，溫州中小型企業(yè)的一大部分融資是通過(guò)銀行的貸款，而中小型企業(yè)是否能夠從銀行獲得貸款與其信用擔(dān)保情況密切相關(guān)。但是溫州中小型企業(yè)社會(huì)信用擔(dān)保體系建設(shè)尚不完善，中小型企業(yè)很難找到合適的擔(dān)保人，因?yàn)樽陨硐忍斓谋∪?，一些能力?qiáng)的企業(yè)不愿意為其他

24、中小企業(yè)作擔(dān)保，而一般的中小企業(yè)，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)又不允許其作為擔(dān)保人，所以這使得溫州中小型企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得融資資金變得難上加難8。3.2.2 銀行對(duì)中小型企業(yè)的融資要求較高 據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)貸款頻率為大中型企業(yè)的5倍，戶均貸款額約為大中型企業(yè)的5%，對(duì)中小型企業(yè)的貸款管理成本比大中小企業(yè)高5倍 數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)金融網(wǎng)。2012年9月末溫州銀行的不良貸款率上升至3.27%，而8月末為3%。2011年底，中國(guó)銀行業(yè)整體的不良貸款率大約為1% 數(shù)據(jù)來(lái)源于第一財(cái)金日?qǐng)?bào)2012年11月01日。銀行認(rèn)為中小型企業(yè)貸款效率低、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，因此，銀行為了回避風(fēng)險(xiǎn)，考慮到資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性便會(huì)相應(yīng)提高貸

25、款的條件，它們一般都制定了相應(yīng)的保護(hù)性條款、例行性保護(hù)條款和特殊性保護(hù)條款，而且大部分銀行對(duì)申請(qǐng)貸款的中小型企業(yè)的負(fù)債率、日均存款額、貸款歸還率、股東結(jié)構(gòu)和抵押方面規(guī)定了相當(dāng)多的標(biāo)準(zhǔn)，然而溫州中小型企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和管理能力欠缺，往往達(dá)不到銀行的要求。銀監(jiān)會(huì)全口徑考察平臺(tái)負(fù)債，進(jìn)行了全面風(fēng)險(xiǎn)額管理；規(guī)范了商業(yè)銀行持有平臺(tái)債券，并將城投債投資權(quán)限統(tǒng)一上收至總行。嚴(yán)格的資本監(jiān)管制度導(dǎo)致銀行要求貸款的企業(yè)需要更高的抵押物，使得銀行對(duì)中小型企業(yè)的貸款請(qǐng)求更為謹(jǐn)慎9。同時(shí)央行規(guī)定貸款基準(zhǔn)利率為6.56%，當(dāng)?shù)劂y行給他們提供的貸款利率并上浮30%，這樣一來(lái)，貸款利率接近9%。此外，企業(yè)還要給擔(dān)保公司的擔(dān)

26、保費(fèi)和給銀行的咨詢服務(wù)費(fèi)，最后實(shí)際融資成本達(dá)12%，大大增加了中小型企業(yè)的融資成本。而且銀行對(duì)于中小型企業(yè)貸款的發(fā)放審批手續(xù)復(fù)雜，授信管理制度嚴(yán)格，削落了基層銀行向中小型企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。這些自然就構(gòu)成了對(duì)企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而使用貸款的約束。3.3政府支持力度不夠溫州地方政府乃至我國(guó)國(guó)家政府扶持中小型企業(yè)融資難問(wèn)題的政策力度還不夠，相對(duì)的法律政策不完善，并且潛意識(shí)的偏向大型企業(yè)，使中小型企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力低下，無(wú)法穩(wěn)定快速的發(fā)展，更難以擴(kuò)張規(guī)模，使得融資難上加難。3.3.1中小型企業(yè)的相關(guān)法律政策不夠完善近年來(lái)，政府對(duì)中小型企業(yè)的關(guān)注度相對(duì)提高，但沒(méi)有從根本上解決這個(gè)難題，相關(guān)法律政策相對(duì)缺失。

27、針對(duì)中小型企業(yè)這一特殊群體，政府需要為其專門(mén)立法從而保障其利益，確定中小型企業(yè)需要扶持的方面和領(lǐng)域，同時(shí)為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小型企業(yè)提供法律依據(jù)。雖然國(guó)家在2013年1月1日公布并開(kāi)始實(shí)行中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法，但其只偏重于指導(dǎo)，實(shí)際操作性不強(qiáng)，更何況我們?cè)谠摲矫姹緛?lái)就缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)。而且也缺乏配套的法律和法規(guī)，沒(méi)能形成一個(gè)有效的法律體系來(lái)對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行更全面的扶持和保障。另外，政府沒(méi)有大力的提倡金融機(jī)構(gòu)為中小型企業(yè)服務(wù)的制度和規(guī)范，還是用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)待大小企業(yè)，很顯然銀行會(huì)更加傾向于大型企業(yè)。3.3.2政府長(zhǎng)期的國(guó)營(yíng)主導(dǎo)觀念沒(méi)有根本改變 改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)家多次實(shí)行優(yōu)惠政策都是針對(duì)國(guó)營(yíng)大中

28、企業(yè)的，包括減免稅收，設(shè)立保稅區(qū)等。國(guó)企實(shí)行的是與中小型企業(yè)不同的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和不同的股票上市、銀行貸款融資條件、企業(yè)債券等優(yōu)惠待遇，使得中小型企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力更加薄弱，融資并處于非常不利的地位。政府的潛意識(shí)里的偏向行為，嚴(yán)重降低了中小型企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展的空間和融資的成功率。中國(guó)改革基金會(huì)資助的“民營(yíng)企業(yè)融資渠道拓展研究”課題小組成員張承惠等認(rèn)為：民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是在公有經(jīng)濟(jì)遭遇就業(yè)和財(cái)政雙重壓力的情況下被迫接納其發(fā)展的，但在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的同時(shí)，以公有經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的融資體制并未做好相應(yīng)的準(zhǔn)備，這種制度轉(zhuǎn)變的遲滯和不配套，是造成民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資難的根本原因 資料來(lái)源于企業(yè)導(dǎo)報(bào) 2011（6）。從中可以看出，政

29、府在對(duì)中小型企業(yè)的融資問(wèn)題解決上起著很重要的作用。3.4溫州民間融資成本高，風(fēng)險(xiǎn)大 從上述可知，溫州中小型企業(yè)通過(guò)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)借款困難，所以大部分中小型企業(yè)只好舍棄融資效率較高的銀行貸款等途徑而選擇民間借貸。在溫州，民間融資活動(dòng)相當(dāng)活躍，民間資本超過(guò)6000億元，每年以14%的速度增長(zhǎng)，其中參與民間借貸的資本約1100億元，參加的家庭或個(gè)人已達(dá)89%，企業(yè)也達(dá)到了59.67%。溫州官方檔證實(shí)，當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸規(guī)模占到民間資本總量的1/6，相當(dāng)于溫州全市銀行貸款的5/1。隨著我國(guó)宏觀調(diào)控措施如連續(xù)加息和銀根緊縮等的實(shí)施，民間借貸利率一升再升，2011年最為明顯（見(jiàn)圖3-1）。圖中顯示，2011年

30、9月民間借貸利率達(dá)到最大值25.4%，2012年溫州地區(qū)相應(yīng)政策實(shí)施使得民間借貸利率有稍稍的下降，但是到了今年7月利率又開(kāi)始回升，到達(dá)24.38%。 據(jù)銀行統(tǒng)計(jì)，2011年至2012年中長(zhǎng)期貸款五年以上的最高利率為7.05%。但是，因?yàn)闇刂菝耖g融資的不規(guī)范，缺乏合理的投資渠道，導(dǎo)致大量資本變成炒作的“游資”和熱錢，民間融資率有的高達(dá)年利率180%，企業(yè)的融資成本提高了幾倍甚至十幾倍。另外，民間融資的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)其他融資途徑要大的多。據(jù)溫州市法院部門(mén)的統(tǒng)計(jì)，截至2011年8月底，全市累計(jì)民間借貸糾紛案件數(shù)同比增長(zhǎng)25.73%；涉案金額50多億元，同比增長(zhǎng)71%，其中8月份涉案金額達(dá)10.7億，是1月

31、份的2.69倍。 圖3-1 溫州民間借貸綜合利率圖 注：由 4溫州中小型企業(yè)解決融資難問(wèn)題的對(duì)策 針對(duì)上述溫州中小型企業(yè)融資困境產(chǎn)生的原因，結(jié)合現(xiàn)有溫州中小型企業(yè)的情況和以往的文獻(xiàn)資料，提出相應(yīng)的解決對(duì)策。其中不僅需要企業(yè)自身的治理，加強(qiáng)和金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，更加需要國(guó)家出臺(tái)更多有利于中小型企業(yè)融資的政策，規(guī)范民間融資，爭(zhēng)取為中小型企業(yè)開(kāi)辟更多的融資渠道。4.1提高溫州中小型企業(yè)自身的綜合素質(zhì)，增強(qiáng)融資能力溫州中小型企業(yè)的自身缺陷是造成其融資難的一個(gè)重要原因，提高企業(yè)的綜合素質(zhì)能夠增強(qiáng)它們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和融資能力，是解決中小型企業(yè)融資難的重要途徑之一。溫州中小型企業(yè)需要完善的是自身信用的建設(shè)、企業(yè)管

32、理的規(guī)范和企業(yè)建設(shè)的創(chuàng)新，并且需要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的往來(lái)關(guān)系，建立系統(tǒng)性的銀行和企業(yè)的信用關(guān)系。4.1.1提升企業(yè)的自身信用首先最重要的是提升企業(yè)的自身信用，只有在良好的信用基礎(chǔ)上，建立和維護(hù)好銀企的關(guān)系，才能從根本上為解決中小型企業(yè)融資難的問(wèn)題奠定基礎(chǔ)。所以，企業(yè)需要使自己更加的透明化，企業(yè)資訊越透明，企業(yè)獲得貸款的機(jī)率越高，它們可以選擇委托第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)企業(yè)的信用評(píng)估出具信用證書(shū)。當(dāng)然，加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力也是提升企業(yè)自身信用不可或缺的一方面。因此，中小型企業(yè)的管理水平也有待提高，它們需要建立和完善現(xiàn)代化企業(yè)的管理制度，實(shí)現(xiàn)公司制的改造，創(chuàng)新家族式管理方式，進(jìn)行所有權(quán)結(jié)構(gòu)的調(diào)整并且提高企業(yè)的經(jīng)

33、營(yíng)水平，從而提高中小型企業(yè)銀行貸款的成功率，降低融資的成本。具體的做法是：（1）通過(guò)實(shí)行股份合作制等形式對(duì)集體企業(yè)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行改造，明確企業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)權(quán)，若是私營(yíng)家族企業(yè)則需要在不同家族成員之間明晰產(chǎn)權(quán)，對(duì)企業(yè)關(guān)系進(jìn)行更加明確清晰的管理；（2）建立規(guī)范的所有權(quán)與法人財(cái)產(chǎn)權(quán)相分離的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)行企業(yè)管理的專業(yè)化和制衡化，特別注意要建立監(jiān)督管理者機(jī)制，規(guī)范企業(yè)的管理制度，把道德風(fēng)險(xiǎn)降到最低。4.1.2加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的往來(lái)關(guān)系其次，中小型企業(yè)要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的往來(lái)關(guān)系，和機(jī)構(gòu)的工作人員多加溝通，可以將主要的融資銀行作為長(zhǎng)期的結(jié)算渠道。通過(guò)供應(yīng)鏈中出現(xiàn)的交易、合同、付款方式等安排并借用上下游企業(yè)的

34、信用。當(dāng)相互的往來(lái)時(shí)間增加時(shí)，銀行所收集到企業(yè)的資料會(huì)比企業(yè)公開(kāi)的財(cái)務(wù)報(bào)表更加的真實(shí)可靠，這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)才有價(jià)值，那么解決企業(yè)資訊不透明的問(wèn)題便會(huì)隨之解決了，從而建立銀企間堅(jiān)固的信用關(guān)系，那么貸款者貸款的成功率便隨之增加。4.1.3企業(yè)積極實(shí)施產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型 面對(duì)不斷變化的各種外部環(huán)境和難以預(yù)料的情況，企業(yè)必須根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型，一勞永逸的戰(zhàn)略定位往往不能支持企業(yè)長(zhǎng)久的生存和發(fā)展。就像2011年的金融風(fēng)波，面對(duì)突如其來(lái)的變化對(duì)溫州企業(yè)的沖擊很大，大部分的企業(yè)特別是中小型企業(yè)呈現(xiàn)出的是不知所措。所以溫州中小型企業(yè)要積極實(shí)施產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升管理機(jī)制，并且要多接觸現(xiàn)今的新技術(shù)、新原料

35、和新產(chǎn)業(yè)，增強(qiáng)企業(yè)自主的創(chuàng)新意識(shí)，加強(qiáng)自主品牌的建設(shè)，提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。這樣一來(lái)，不僅能從容的面對(duì)外部變化還能更有利的爭(zhēng)取國(guó)家政策的扶持。104.2建立完善的中小型企業(yè)融資體系 通過(guò)借鑒國(guó)外成功發(fā)展中小型企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合溫州中小型企業(yè)的融資現(xiàn)狀，建立完善的中小型企業(yè)融資體系，從而改變中小型企業(yè)融資管道單一的現(xiàn)狀，才能更好的解決中小型企業(yè)融資難的困境。4.2.1為中小型企業(yè)提供更多的金融服務(wù)多年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行主要是為國(guó)有大型企業(yè)服務(wù)，中小型企業(yè)很難得到國(guó)有銀行的信貸支持。為了解決溫州中小型企業(yè)融資難的困境，國(guó)有銀行需要轉(zhuǎn)變主要支持大型企業(yè)的思想，把貸款投到符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，積極經(jīng)

36、營(yíng)的中小型企業(yè)上來(lái)。另外，銀行應(yīng)該積極為中小型企業(yè)提供更多的信貸和信息服務(wù)，開(kāi)創(chuàng)更多有利的金融產(chǎn)品，引導(dǎo)中小型企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)管理，鼓勵(lì)中小型企業(yè)的技術(shù)改造和技術(shù)創(chuàng)新，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的共同增長(zhǎng)11。如2012年溫州開(kāi)展了擔(dān)保方式和還款方式創(chuàng)新探索和試點(diǎn)就取得了很大的成功。據(jù)溫州日?qǐng)?bào)報(bào)道：截至2013年2月末，溫州銀行通過(guò)金融創(chuàng)新產(chǎn)品之一的“續(xù)貸通”創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)貸資金已達(dá)10.4億元，涉及284家企業(yè)。溫州還被溫州銀監(jiān)分局指定為還款方式創(chuàng)新試點(diǎn)之一。4.2.2建立多層次的資本市場(chǎng)體系其次，要建立多層次的資本市場(chǎng)體系。所謂多層次資本市場(chǎng)體系，就是說(shuō)到資本市場(chǎng)進(jìn)行融資的渠道可以有多方面的選擇，它們可以起到

37、分散風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、提高收益水平的作用。2011年11月3日的證券時(shí)報(bào)刊登了科技部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、國(guó)資委、國(guó)家稅務(wù)總局、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等八部門(mén)聯(lián)合下發(fā)的關(guān)于促進(jìn)科技和金融結(jié)合加快實(shí)施自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的若干意見(jiàn)。意見(jiàn)明確支持科技型企業(yè)通過(guò)債券市場(chǎng)融資。資本市場(chǎng)需要進(jìn)一步的完善直接融資工具的發(fā)行機(jī)制、盡量簡(jiǎn)化發(fā)行的流程。其還大力支持符合條件的中小企業(yè)通過(guò)發(fā)行公司債券、企業(yè)債券、集合債券、短期融資券、中期票據(jù)、集合票據(jù)等多種方式進(jìn)行融資。探索符合條件的高新技術(shù)企業(yè)發(fā)行高收益?zhèn)谫Y。鼓勵(lì)科技型中小型企業(yè)進(jìn)一步完善公司的治理與財(cái)務(wù)的結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)其的輔導(dǎo)力度，以促進(jìn)其直接

38、債務(wù)融資。由此來(lái)看，我國(guó)中小型企業(yè)企業(yè)債券市場(chǎng)正在發(fā)展和完善，這對(duì)中小型企業(yè)融資具有良性的循環(huán)和推動(dòng)的作用，也是溫州中小型企業(yè)發(fā)展的一個(gè)良好契機(jī)。12 4.3繼續(xù)加大政府對(duì)中小型企業(yè)的扶持力度中小型企業(yè)融資難的問(wèn)題是世界性的問(wèn)題，政府和學(xué)術(shù)界也越來(lái)越關(guān)注中小型企業(yè)的融資問(wèn)題。2011年，溫州部分中小型企業(yè)的資金斷裂和出走現(xiàn)象越演越烈，使得融資問(wèn)題再次受到政府的重視。2012年3月28日，國(guó)家決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，改革項(xiàng)目主要包括規(guī)范發(fā)展民間融資、加快發(fā)展新型金融組織、研究開(kāi)展個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)等。因?yàn)檎咝峦瞥?，?duì)于溫州中小型企業(yè)的融資問(wèn)題有相應(yīng)的緩解，但是還不能根本性的解決中小

39、型企業(yè)的融資問(wèn)題，從圖3-1可以看出，2012年3月“金改”的實(shí)施只給溫州地區(qū)帶來(lái)了一時(shí)的輕松，從5月份開(kāi)始民間借貸利率就再次回升，顯然政府的支持政策依然存在不足，并沒(méi)有最大化的發(fā)揮政策效果，所以有必要更進(jìn)一步的加大政府支持中小型企業(yè)融資的扶持力度，完善中小型企業(yè)融資政策支持體系，為中小型企業(yè)提供更堅(jiān)實(shí)的臂膀。134.3.1加強(qiáng)對(duì)中小型企業(yè)的立法對(duì)中小型企業(yè)政策支持的首要任務(wù)是促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的法治環(huán)境建設(shè)。與一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)對(duì)于中小型企業(yè)發(fā)展的立法還十分的欠缺。借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)該針對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段中小型企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，在市場(chǎng)的公平公正、信貸擔(dān)保、政策扶持等方面設(shè)立專門(mén)的法律，并出臺(tái)相

40、關(guān)的各種細(xì)則。當(dāng)然，在加強(qiáng)立法的過(guò)程中，溫州地方政府更加需要擔(dān)起建設(shè)者和領(lǐng)導(dǎo)者的重任，基于對(duì)溫州地區(qū)經(jīng)濟(jì)充分了解的情況下，進(jìn)行調(diào)控、管理、規(guī)范中小型企業(yè)融資的一系列工作，幫助和促進(jìn)中小型企業(yè)和各金融機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系，同時(shí)要結(jié)合實(shí)際情況制訂相應(yīng)的溫州地方性法規(guī)，從而推動(dòng)溫州中小型企業(yè)的健康快速的發(fā)展。144.3.2增加對(duì)中小型企業(yè)的扶持政策政府要適當(dāng)?shù)臋?quán)衡大中小企業(yè)的扶持力度，對(duì)于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力低的中小型企業(yè)要加大投入力度，建立政策性投資機(jī)構(gòu)、政策性投資引導(dǎo)基金、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為產(chǎn)業(yè)調(diào)整升級(jí)提供政策性扶持。政府可以放松準(zhǔn)入管制，適當(dāng)增設(shè)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，既鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小型企業(yè)的信貸支持，也要增

41、設(shè)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，使中小型企業(yè)在和大型企業(yè)融資競(jìng)爭(zhēng)中可以有更多的融資渠道選擇。還要鼓勵(lì)和大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金和私募股份投資基金，加快中小型企業(yè)科技成果的產(chǎn)業(yè)化和市場(chǎng)化。為積極創(chuàng)新的企業(yè)提供扶持的有利政策，使企業(yè)更加積極的投入到高新企業(yè)的發(fā)展隊(duì)伍中來(lái)，增強(qiáng)自身的融資能力。此外還要擴(kuò)展債券市場(chǎng)融資渠道，大力發(fā)展PE和VC等股權(quán)投資基金，引導(dǎo)浙商、溫商回歸投資，適當(dāng)調(diào)整內(nèi)外型經(jīng)濟(jì)比重，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)加快股份制改造，重塑中小型企業(yè)的市場(chǎng)信心。4.4逐步規(guī)范民間融資，擴(kuò)寬中小型企業(yè)融資渠道民間融資一直是溫州的特色和優(yōu)勢(shì)所在。今年溫州獲批實(shí)施浙江省溫州市金融綜合改

42、革試驗(yàn)區(qū)總體方案，規(guī)范民間融資作為金融改革12項(xiàng)任務(wù)中的首項(xiàng)被提出，可以看出當(dāng)下迫切需要解決的是溫州中小型企業(yè)的民間融資問(wèn)題。溫州市政府表示，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入進(jìn)入金融領(lǐng)域，建立全民間融資管理體質(zhì)，并定期發(fā)布“溫州指數(shù)”。15 為引導(dǎo)溫州民間融資的規(guī)范化、陽(yáng)光化，我們要在金改細(xì)則12條的基礎(chǔ)上，研究出溫州民間融資的管理?xiàng)l例，建立溫州民間融資的法律保障體系。還要探索建立民間融資備案管理制度，引導(dǎo)融資主體特別是法人實(shí)體進(jìn)行民間融資備案登記。同時(shí)建立健全的民間融資監(jiān)測(cè)體系，縮短發(fā)布民間融資綜合利率指數(shù)（溫州指數(shù)）的時(shí)間，做好溫州民間融資動(dòng)態(tài)跟蹤和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，要與時(shí)俱進(jìn)，拓展電子商務(wù)在民間融資中的應(yīng)用，從

43、而防止中小型企業(yè)被迫選擇高利貸化的民間借貸。我們還需完善溫州民間借貸的服務(wù)中心，可以引進(jìn)中介機(jī)構(gòu)的入駐，提供民間借貸的登記、合約公證、資產(chǎn)評(píng)估登記等服務(wù)。綜上所述，溫州金融改革的一大重要方向，就是要把龐大的民間資本從“地下”引導(dǎo)到“地上”，進(jìn)一步完善溫州中小型企業(yè)金融市場(chǎng)體系，加快溫州民間融資的陽(yáng)光化、規(guī)范化，從而擴(kuò)寬中小型企業(yè)的融資渠道。 結(jié) 論 溫州中小型企業(yè)是溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要組成部分，是促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展不可替代的力量。它們對(duì)溫州的經(jīng)濟(jì)、就業(yè)、出口等做出了巨大的貢獻(xiàn)。因此，我們不能忽視中小型企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中遇到的困難和險(xiǎn)阻。特別是2011的金融風(fēng)波使溫州企業(yè)再次陷入融資難的困境當(dāng)中，

44、對(duì)企業(yè)的生存和發(fā)展造成的不小沖擊。 融資難歷來(lái)是中小型企業(yè)發(fā)展的難題，但是對(duì)于這個(gè)難題并不是毫無(wú)對(duì)策的。從上述可知，解決溫州中小型企業(yè)融資難的問(wèn)題需要企業(yè)自身、金融機(jī)構(gòu)和政府各方面的相互配合和努力。中小型企業(yè)自身需要加強(qiáng)綜合素質(zhì)的建設(shè)，完善企業(yè)的管理制度，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，盡快滿足金融機(jī)構(gòu)的要求和條件；金融機(jī)構(gòu)需要建立專門(mén)為中小型企業(yè)服務(wù)的中小型金融機(jī)構(gòu)，大力支持中小型企業(yè)；政府要加大扶持力度，領(lǐng)導(dǎo)中小型企業(yè)健康快速的發(fā)展；溫州地區(qū)的民間融資要更加的陽(yáng)光化、規(guī)范化。從而使溫州中小型企業(yè)走的更好、更遠(yuǎn)。17參考文獻(xiàn)1 廖繼紅，包國(guó)安.溫州中小企業(yè)生存狀態(tài)報(bào)告EB/OL.2余凱青.中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的瓶頸及解決措施以溫州中小企業(yè)為例J.中國(guó)集體經(jīng)濟(jì).2012(09)：41-43 .3韓煜達(dá)，唐志剛，