個(gè)體工商戶貸款管理辦法

1、個(gè)體工商戶貸款管理辦法關(guān)于印發(fā)甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款治理方法（試行）的通知各信用社、分社：為加大甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款治理，規(guī)范操作程序，聯(lián)社 按照實(shí)際制定了甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款治理方法（試行） ， 現(xiàn)印發(fā)給你們，請認(rèn)真組織職員學(xué)習(xí)并遵照執(zhí)行。附件 1：甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款治理方法附件 2：甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級評定審批表附件 3：甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級評定調(diào)查表二七年十一月十三日主題詞：信貸治理 個(gè)體工商戶 治理方法 通知 抄報(bào)：省聯(lián)社黔南辦事處、縣銀監(jiān)辦 抄送：理事長、監(jiān)事長、副主任（ 2）、主任助理、各部（室） 甕安縣農(nóng)村信用合

2、作聯(lián)社辦公室2007年11月 13日印發(fā)共印 35份甕安縣農(nóng)村信用社 個(gè)體工商戶貸款治理方法（試行） 第一章 總 則 第一條 為促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的繁榮和進(jìn)展，加速商品生產(chǎn)和流 通，切實(shí)解決個(gè)體工商戶的融資困難， 按照中華人民共和國商業(yè)銀行法 中華人民共和國擔(dān)保法 、貸款通則、貴州省農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶 貸款治理指引、貴州省農(nóng)村信用社貸款治理差不多操作規(guī)程和有關(guān)法 律法規(guī)，結(jié)合我縣實(shí)際，制定本方法。第二條 本方法所指個(gè)體工商戶貸款是指我縣聯(lián)社對轄內(nèi)依法注冊的 個(gè)體工商戶，以其信用狀況或提供有效擔(dān)保為條件而發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營 為主的貸款。第三條 個(gè)體工商戶貸款的發(fā)放和使用應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，并

3、遵循安 全性、流淌性和效益性原則。第四條 個(gè)體工商戶貸款遵循“先評級、再授信、后用信”原則，采納 “一次核定、余額操縱、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)治理”的治理方法。第二章 貸款對象、條件、方式及用途第五條 貸款對象。居住在信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi) ,從事商品生產(chǎn)經(jīng)營活動的 個(gè)體工商戶。第六條 貸款條件。（一）持有當(dāng)?shù)毓ど绦姓卫聿块T核發(fā)的有效營業(yè)執(zhí)照。（二）從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，具有固定的生產(chǎn)經(jīng)營 場所。（三）居住在信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)，具有本地常住戶口，年齡不超過 60 周歲，具有完全民事行為能力。（四）遵紀(jì)守法，誠實(shí)守信，無惡意拖欠貸款或逃廢債務(wù)行為。（五）信用社規(guī)定的其他條件。第七條 貸款方式。包

4、括信用貸款、保證貸款和抵（質(zhì)）押貸款。第八條 貸款用途。要緊用于個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營等合理的資金需求。第三章 信用等級設(shè)定第九條 信用等級設(shè)定。個(gè)體工商戶貸款信用等級分為三個(gè)等級：優(yōu) 秀、較好、一樣。采取定性與定量評分的方式進(jìn)行評定。（一）優(yōu)秀級個(gè)體工商戶指生產(chǎn)經(jīng)營達(dá)到一定的經(jīng)濟(jì)規(guī)模，市場競爭 力專門強(qiáng)，有專門好的進(jìn)展前景，資金流淌性專門大，治理水平專門高， 具有專門強(qiáng)的償債能力，對農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)進(jìn)展專門有價(jià)值，定量得分 在 90 分（含）以上。（二）較好級個(gè)體工商戶指生產(chǎn)經(jīng)營初具規(guī)模，市場競爭力較強(qiáng)，有 專門好的進(jìn)展前景，資金流淌性專門好，治理水平高，具有較強(qiáng)的償債能 力，對農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)

5、進(jìn)展有價(jià)值，定量得分在 70（含） 90 分。（三）一樣級個(gè)體工商戶指生產(chǎn)經(jīng)營正常，市場競爭力強(qiáng)，有較好的 進(jìn)展前景，資金流淌性好，治理水平較高，具有較強(qiáng)的償債能力，對農(nóng)村 信用社的業(yè)務(wù)進(jìn)展有一定價(jià)值，且定量得分在 60（含） 70 分。關(guān)于定量評分低于 60 分的，不予評定信用等級，不得授信。第十條 個(gè)體工商戶評定信用等級應(yīng)提供下列資料。（一）夫妻雙方有效身份證。（二）夫妻關(guān)系證明。（三）有效營業(yè)執(zhí)照。（四）有效稅務(wù)登記。（五）家庭財(cái)產(chǎn)證明。（六）經(jīng)營場所證明 （房產(chǎn)證、租賃協(xié)議和收據(jù)等 ）。（七）4 張一寸免冠彩照。（八）信用社要求提供的其他資料。第十一條 信用社成立個(gè)體工商戶信用等級評定

6、小組，主任任組長，信 貸員為成員，負(fù)責(zé)初評和依權(quán)限審定個(gè)體工商戶信用等級。第十二條 信用等級審定實(shí)行“統(tǒng)一規(guī)則、權(quán)限審定、隨報(bào)隨批、適時(shí) 調(diào)整”的原則。（一）統(tǒng)一規(guī)則。是指按照甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級 評定審批表的評分事項(xiàng)統(tǒng)一開展信用評級工作。（二）權(quán)限審定。是指信用社、聯(lián)社業(yè)務(wù)進(jìn)展部和貸款審批委員會按 照各自的授信權(quán)限對相應(yīng)的信用等級進(jìn)行最終審定。（三）隨報(bào)隨批。指信用社每完成一個(gè)個(gè)體工商戶的信用等級初評， 即按規(guī)定程序申報(bào)審定個(gè)體工商戶信用等級。（四）適時(shí)調(diào)整。是指個(gè)體工商戶信用等級審定后，在信用等級有效 期內(nèi)，個(gè)體工商戶及其生產(chǎn)經(jīng)營活動發(fā)生重大變更事項(xiàng)，信用社應(yīng)適時(shí)對 個(gè)體工商

7、戶信用等級重新評判，申報(bào)審定新的信用等級。第四章 評定程序及授信額度第十三條 評定程序。（一）資信調(diào)查。信貸員應(yīng)深入轄區(qū)逐戶對從事個(gè)體經(jīng)營的個(gè)體工商 戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，逐項(xiàng)填寫甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級調(diào)查 表和收集有關(guān)資料（上述第十二條要求提供的資料） 。資信調(diào)查重點(diǎn)：一是調(diào)查個(gè)體工商戶家庭情形，收集家庭要緊成員身 份證明資料及婚姻證明等；二是調(diào)查個(gè)體工商戶財(cái)產(chǎn)情形，收集有關(guān)產(chǎn)權(quán) 證明復(fù)印件并作出初步估價(jià)；三是調(diào)查個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營及在信用社結(jié) 算情形，對其誠信狀況、經(jīng)營能力、從業(yè)市場前景、盈利水平、償債能力 作出分析判定。（二）量化評分。信貸員按照甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等 級

8、調(diào)查表情形，逐項(xiàng)填寫甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級評定 審批表的差不多部分和進(jìn)行量化評分。（三）信用審定。經(jīng)信用社評定小組評定后，按照評級授信權(quán)限審定 或向聯(lián)社業(yè)務(wù)進(jìn)展部申報(bào)甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級評定審 批表，由聯(lián)社業(yè)務(wù)進(jìn)展部審定或貸款審批委員會審定，聯(lián)社業(yè)務(wù)進(jìn)展部或 貸款審批委員會認(rèn)為必要時(shí)能夠派員對上報(bào)資料進(jìn)行現(xiàn)場復(fù)查后審定。（四）確定授信。信用社評定小組、聯(lián)社業(yè)務(wù)進(jìn)展部和貸款審批委員 會各自按調(diào)查、初評以及審（復(fù)）查意見，并依據(jù)個(gè)體工商戶家庭收入、 還款來源、凈資產(chǎn)總額、家庭負(fù)債比例等，討論確定授信額度，形成貸款 授信審批決定。第十四條 授信額度。信用社可按照轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展

9、水平以及個(gè)體工商戶 生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、家庭收入、還款能力、借款用途、實(shí)際資金需求額度，結(jié) 合風(fēng)險(xiǎn)操縱措施具體確定每戶授信額度。（一）評定為優(yōu)秀、較好、一樣信用等級的個(gè)體工商戶一樣按下列范 疇確定信用貸款授信限額。1、優(yōu)秀等級授信額度最高 10 萬元。2、較好等級授信額度最高 5 萬元。3、一樣等級授信額度最高 3 萬元。（二）授信額度運(yùn)算。授信額度 =個(gè)體工商戶凈資產(chǎn)總額× 60%授信額度 =個(gè)體工商戶每年可供還款金額×借款期限 授信額度信用等級量化分?jǐn)?shù) %×（授信額度 +授信額度） /2 第十五條 評級低于一樣等級的個(gè)體工商戶貸款可采取擔(dān)保方式發(fā)放。 發(fā)放保證貸款的

10、額度不得超過保證人（限于評級授信的個(gè)體工商戶）代償 能力（在評級授信額內(nèi)） ；發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款的額度按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十六條 個(gè)體工商戶評級為優(yōu)秀的，如果事實(shí)上際資金需求和還 款能力超出優(yōu)秀等級最高限額的可實(shí)行專門授信，授信額度由信用社提出 初審意見上報(bào)聯(lián)社業(yè)務(wù)進(jìn)展部和審貸委員會按權(quán)限審定。第五章 貸款發(fā)放第十七條 個(gè)體工商戶信用等級和授信額度審定后，信用社建立登記 簿，填制貸款資格證 ，編號登記發(fā)放。第十八條 獲得授信的個(gè)體工商戶憑貸款資格證申請貸款。 貸款 資格證僅是個(gè)體工商戶向信用社申請貸款的資信證明，信用社不得以此 作為發(fā)放貸款的直截了當(dāng)依據(jù)。第十九條 個(gè)體工商戶申請使用貸款時(shí)，應(yīng)提

11、供以下資料：（一）借款申請書。（二）貸款資格證。（三）享受優(yōu)待利率應(yīng)提供入股證明。（四）信用社要求提供的其他資料。第二十條 貸款發(fā)放。（一）客戶受理。信貸員接到申請時(shí)，應(yīng)及時(shí)與登記簿核對，審查借 款人提供的資料是否真實(shí)完整，申請貸款額及余額是否超授信限額，并在 三日內(nèi)予以答復(fù)。（二）貸款調(diào)查。信貸員認(rèn)真調(diào)查了解借款人的實(shí)際資金需求、用途 和還款來源，寫出調(diào)查評判報(bào)告。（三）貸款發(fā)放。信用社負(fù)責(zé)人審核調(diào)查情形屬實(shí)后，簽署意見，授 權(quán)信貸員填制借款合同、借款借據(jù)等有關(guān)要件后交會計(jì)辦理貸款。第六章 貸款期限、利率確定及還款、結(jié)息方式第二十一條 貸款期限。貸款期限必須嚴(yán)格按照借款人一輩子產(chǎn)經(jīng)營周 期確

12、定，不得發(fā)放超過生產(chǎn)經(jīng)營周期的貸款。對生產(chǎn)經(jīng)營周期在 1 年以內(nèi) 的，貸款期限原則上不超過 1 年，貸款期限最長不得超過 3 年。第二十二條 貸款利率。個(gè)體工商戶貸款利率實(shí)行區(qū)別浮動利率，借 款逾期或轉(zhuǎn)移用途，按人民銀行規(guī)定實(shí)行加罰息，具體利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)由聯(lián) 社統(tǒng)一制定。第二十三條 還款方式。短期貸款可到期一次性歸還，中期貸款必須 實(shí)行約定分期還款打算，按期收回。第二十四條 個(gè)體工商戶貸款一律實(shí)行按季結(jié)息。第七章 風(fēng)險(xiǎn)操縱第二十五條 信用社按區(qū)域治理原則實(shí)施個(gè)體工商戶評級授信。第二十六條 個(gè)體工商戶評級授信以戶為單位界定，獲得評級授信的客 戶不得再申請其他對象的評級授信。第二十七條 個(gè)體工商戶夫

13、妻任何一方有惡意拖欠信用社貸款不歸還 的不予評級授信。第二十八條 個(gè)體工商戶貸款授信額度不得超過借款人實(shí)際資金需求 和還款承擔(dān)能力。第二十九條 信用社對同一個(gè)體工商戶發(fā)放信用貸款后，如其有新的貸 款需求，不得以保證方式發(fā)放，必須采取抵（質(zhì)）押方式辦理貸款。第三十條 超過等級授信額發(fā)放個(gè)體工商戶貸款，信用社應(yīng)嚴(yán)格操縱信 用貸款，多采取以下有效風(fēng)險(xiǎn)操縱措施。（一）有可供抵（質(zhì)）押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)并能辦理抵（質(zhì)）押登記的，應(yīng)以 抵（質(zhì)）押方式發(fā)放貸款。（二）能提供保證擔(dān)保的，應(yīng)以保證方式發(fā)放貸款，發(fā)放保證貸款的 額度不得超過保證人（限于評級授信個(gè)體工商戶）代償能力（在評級授信 額內(nèi)）。（三）以第三人擁有財(cái)產(chǎn)

14、權(quán)益作擔(dān)保的，應(yīng)對第三人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益設(shè)定 抵（質(zhì)）押發(fā)放貸款。（四）借款人擁有的財(cái)產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)權(quán)益系承包、租賃取得的，應(yīng)征得發(fā) 包人、出租人的同意，能夠處分借款人財(cái)產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)權(quán)益用于償還借款本息。（五）借款人從事的生產(chǎn)經(jīng)營獵取的有關(guān)獎(jiǎng)扶補(bǔ)助資金必須通過信用 社結(jié)算。（六）其他風(fēng)險(xiǎn)操縱措施。第三十一條 信用社成立個(gè)體工商戶貸款家庭資產(chǎn)評估小組，信用等 級評定小組履行評估小組職責(zé)，首次發(fā)放個(gè)體工商戶貸款前，個(gè)體工商戶 貸款家庭資產(chǎn)評估小組成員必須實(shí)地核實(shí)借款人的家庭財(cái)產(chǎn)情形，認(rèn)真評 估其財(cái)產(chǎn)價(jià)值，出具相應(yīng)的評估報(bào)告。第三十二條 評估個(gè)體工商戶家庭資產(chǎn)采取重置成本法和現(xiàn)行市價(jià)法 評估，應(yīng)充分考慮評估資產(chǎn)的權(quán)

15、屬完整性及資產(chǎn)的變現(xiàn)性，結(jié)合資產(chǎn)成新 率作出綜合評估，評估時(shí)采取審慎原則，對評估資產(chǎn)原則上就低不就高。第三十三條 借款人有下列行為之一的，信用社有權(quán)提早收回貸款本（一）未按約定的用途使用借款，擠占、挪用信貸資產(chǎn)的。的檢查、（二）拒絕同意信用社對其生產(chǎn)經(jīng)營、 財(cái)務(wù)活動及信貸資產(chǎn)使用情形 監(jiān)督的。（三）未按雙方約定按期歸還當(dāng)期應(yīng)還借款本息的。（四）借款人及其投資者抽逃資金或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，以躲避信用社債務(wù)（五）借款人一輩子產(chǎn)經(jīng)營困難，顯現(xiàn)停產(chǎn)、歇業(yè)以及較大虧損的。（六）借款人擁有的財(cái)產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)權(quán)益部分或全部明顯價(jià)值減少、毀損、 滅失后，不能提供足值擔(dān)保的。（七）借款人從事違法活動被相應(yīng)機(jī)關(guān)處罰的。（八）借

16、款人卷入或馬上卷入占凈資產(chǎn) 30%以上訴訟糾紛的且可能承 擔(dān)較大金額賠償責(zé)任的。（九）借款人死亡或借款人喪失經(jīng)營治理能力，對信用社債權(quán)安全形 成較大阻礙的。（十）借款人顯現(xiàn)不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的。第三十四條 借款人未履行還本付息義務(wù)的，信用社有權(quán)從借款人在 農(nóng)村信用社開立的賬戶上扣劃款項(xiàng)。第八章 貸后治理第三十五條 貸后治理。信用社對個(gè)體工商戶貸款逐戶建立臺帳，實(shí)行 “全方位”跟蹤監(jiān)測治理，緊密關(guān)注借款人的經(jīng)營動態(tài)，及時(shí)記錄貸款本 息歸還情形和風(fēng)險(xiǎn)狀況。（一）建立跟蹤檢查制度。信貸員對個(gè)體工商戶貸款的使用情形進(jìn)行 跟蹤檢查，每一個(gè)季度檢查不低于一次，全面了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情形 和貸款的使用情形，

17、并撰寫貸后檢查報(bào)告，歸入信貸檔案治理。（二）到期催收。建立個(gè)體工商戶信用貸款跟蹤監(jiān)控體系，對馬上到 期的貸款提早 15 天抄列還款通知，提早 10 天送達(dá)借款人，并簽收回執(zhí)歸 檔治理。（三）到期治理。到期未及時(shí)歸還又未向信用社申請辦理貸款展期的， 信用社應(yīng)終止對其在授信額度內(nèi)未發(fā)放的貸款，待歸還結(jié)欠貸款后方能向 其發(fā)放貸款。對個(gè)體工商戶貸款顯現(xiàn)專門情形未能按時(shí)還款的，按照不良 貸款的治理要求進(jìn)行治理。第三十六條 信貸違約處理。個(gè)體工商戶未按信貸合同的有關(guān)約定履 行義務(wù) ,信用社應(yīng)采取提早收回部分或全部貸款和依法起訴等措施。第三十七條 聯(lián)社應(yīng)對個(gè)體工商戶貸款定期或不定期進(jìn)行檢查，對形成 不良貸款

18、的個(gè)體工商戶貸款，必須逐筆檢查。第九章 信用等級治理第三十八條 個(gè)體工商戶信用等級治理實(shí)行年審制度。（一）按照年審情形，分別在年審表、 登記簿上加蓋“年審合格” 、“年 審差不多合格”、“年審不合格”印章，并注明年審日期。（二）對年審合格的，應(yīng)堅(jiān)持信用等級；符合晉升信用等級的，可晉 升信用等級；對年審差不多合格的，相應(yīng)降低信用等級；年審不合格的取 消信用等級。（三）年審內(nèi)容按貴州省農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款治理指引 （黔 農(nóng)信辦發(fā) 2007136 號文件）的規(guī)定執(zhí)行。（四）對取消信用等級的，應(yīng)在 3 日內(nèi)上報(bào)業(yè)務(wù)進(jìn)展部，由業(yè)務(wù)進(jìn)展 部在全轄予以通報(bào)。五）個(gè)體工商戶信用等級評定有效期為 3 年。第十章 信貸責(zé)任第三十九條 個(gè)體工商戶貸款實(shí)行主任、信貸人員盡職盡責(zé)治理，做 到風(fēng)險(xiǎn)可控，并實(shí)行責(zé)任追究制。第四十條 形成不良貸款的個(gè)體工商戶貸款按省聯(lián)社和甕安縣聯(lián)社不 良貸款責(zé)任認(rèn)定的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。第四十一條 管貸人員因工作調(diào)動