商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策_(dá)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有

1、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策一商業(yè)銀行中間業(yè)勢(shì)有【摘要】文章在對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)勢(shì)的必要性逬行論述的基礎(chǔ)上，分 析了存在的問(wèn)題,并提出了發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)勢(shì)的對(duì)策。【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);高素質(zhì)從業(yè)人員中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不直接運(yùn)用或很少運(yùn)用自身貨幣資金要素,依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、 信譽(yù)和人才等優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服勢(shì) 并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為商業(yè)銀行中間業(yè)勢(shì)帶來(lái)了極大的想象和發(fā)展空 間，伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應(yīng)用，中間業(yè)務(wù)已 成為國(guó)際商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和核匕'

2、;業(yè)勢(shì)之一,是新興的朝陽(yáng)業(yè)勢(shì)。同時(shí)，由于中間業(yè) 務(wù)對(duì)服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶及促進(jìn)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)勢(shì)發(fā)展的重要作用，加之其較強(qiáng)的盈利能力， 因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已成為衡臺(tái)商業(yè)銀行綜合實(shí)力和發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)勢(shì)的客觀必要性2006年12月11 H ,中國(guó)加入WTO后的五年過(guò)渡期正式結(jié)束。隨看國(guó)勢(shì)院正式頒布修訂 后的外資銀行管理?xiàng)l例的正式實(shí)施,中國(guó)銀行將從這天起，在地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對(duì) 象等各方面對(duì)外資銀行全面開放。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行正面臨著前所未有的壓力和挑戰(zhàn)。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善,銀行傳統(tǒng)存款利差收益所占的比重越來(lái)越小, 銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念也越來(lái)越不能滿足客戶

3、的金融需求。因此，銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)勢(shì), 以此來(lái)推動(dòng)銀行發(fā)展、增加銀行經(jīng)營(yíng)效益的。中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模越大，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品 的市場(chǎng)占有率就越高，知名度就越響,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力就越強(qiáng)，所獲得經(jīng)營(yíng)效益就越多，而且中 間業(yè)勢(shì)是連接傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)的紐帶，是完成金畐薩品營(yíng)銷鏈的基,所以發(fā)展中間業(yè) 務(wù)是適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)形態(tài)發(fā)展的客觀必然。大力發(fā)展中間業(yè)勢(shì)是世界銀行業(yè)的總體追勢(shì)， 它對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力尤為重要。在居民投資意識(shí)空前覺醒, 銀行儲(chǔ)蓄發(fā)生大搬家，外資銀行大舉逬軍中間業(yè)勢(shì)的現(xiàn)階段，發(fā)展中間業(yè)勢(shì)直接關(guān)系到銀行 能否持續(xù)發(fā)展。二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題（）經(jīng)營(yíng)觀念

4、陳舊，市場(chǎng)營(yíng)銷乏力長(zhǎng)期以來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位，受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深,在經(jīng)營(yíng)觀 念上存在偏差,沒有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確走位,普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù),或單純1各中 間業(yè)務(wù)作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的工具，而沒有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱加以發(fā)展。 營(yíng)銷乏力，使中間業(yè)務(wù)尚未全面地滲透到社會(huì)公眾生活中去，一方面造成銀行推出的部分中 間業(yè)勢(shì)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供嚴(yán)重限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)勢(shì)的發(fā)展與營(yíng)銷均缺乏總體的發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。（二）業(yè)務(wù)品種單一,創(chuàng)新能力不足中間業(yè)勢(shì)多為創(chuàng)新的產(chǎn)物,業(yè)務(wù)品種眾多,而目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行開展的中間業(yè)勢(shì)服

5、務(wù), 仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托，不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費(fèi)為持色。目前，國(guó)有商業(yè)銀行已 開辦的中間業(yè)勢(shì)品種達(dá)420多種，但從整體看仍以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代理收付等業(yè)務(wù)品 種為主，咨詢類、承諾類、代客理財(cái)?shù)刃屡d、高附加值的中間業(yè)勢(shì)品種較少,金融彳;連工具 則基本是空白。（三）規(guī)模有限,利潤(rùn)貢獻(xiàn)低商業(yè)銀行中間業(yè)勢(shì)收入取代利差收入成為其經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源，這是當(dāng)今銀行業(yè)發(fā)展的趨 勢(shì)，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行已于上個(gè)世紀(jì)九十年代基本完成了這種轉(zhuǎn)變。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)商業(yè)銀行的中 間業(yè)勢(shì)收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4% ,日本銀行由24% 上升到39.9% ,英國(guó)由28.5%上升到41.1%

6、。相比較而言,我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不過(guò)5% 18% ,中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)顯得捉襟見肘。究其原因,是目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模 有限，市場(chǎng)占1:1:不高，加之由于國(guó)有商業(yè)銀行多將中間業(yè)務(wù)視為表內(nèi)業(yè)務(wù)的一種附屬，作為 發(fā)展和吸引存貸客戶的一種手段，收費(fèi)低廉，有些甚至是無(wú)償服務(wù),來(lái)吸弓I和得到更多的活 期存款，這樣就限制了中間業(yè)勢(shì)規(guī)模的發(fā)展。因此,些行為搶占市場(chǎng)份額,不惜代價(jià)去競(jìng) 標(biāo)某些彳堪業(yè)務(wù),采取降氐收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的手法，如開展免交保證金和手續(xù)費(fèi)的保函業(yè)務(wù)等。這 樣的經(jīng)營(yíng)觀念不僅降低了銀行收益増加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且不利于中間業(yè)勢(shì)市場(chǎng)的發(fā)展壯大, 造成了中間業(yè)勢(shì)收益對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)低的局面所以國(guó)有銀行在推出中

7、間業(yè)務(wù)的時(shí)候總要考 慮利潤(rùn)最大值。（四）管理松歆,缺乏統(tǒng)T50范中間業(yè)勢(shì)領(lǐng)域競(jìng)廣的特點(diǎn),使得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那樣,集中由某一個(gè)部門管理， 中間業(yè)務(wù)的開展往往涉及多個(gè)部門，事實(shí)上需要一個(gè)專門機(jī)構(gòu)來(lái)迸行統(tǒng)TB劃和協(xié)調(diào)。然而, 在中間業(yè)務(wù)的開展缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范和科學(xué)有效的統(tǒng)計(jì)考核指標(biāo)體系的情況下，容易產(chǎn)生中 間業(yè)勢(shì)管理部門權(quán)限不清,職責(zé)不明等問(wèn)題，并與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突。此外，由于 管理松散而導(dǎo)致各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)之間不能相融，無(wú)法形成聯(lián)動(dòng)合力，甚至業(yè)務(wù)操作前后脫節(jié)的 現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生,嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的開展,也難以取得預(yù)期的效果。（五）收費(fèi)偏低,標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、收費(fèi)偏

8、低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問(wèn)題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā) 展的主要障礙。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法（以下簡(jiǎn)稱辦法）出臺(tái)以前，各商業(yè) 銀行各自為政,費(fèi)率高彳氐不一,再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后,廣大客戶對(duì)銀行收 取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭(zhēng)奪存款份額的手段，致使商業(yè)銀 行中間業(yè)務(wù)開展出現(xiàn)隨意性確走收費(fèi)率以及低收費(fèi)或無(wú)償服務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面。辦法出 臺(tái)后，雖然對(duì)中間業(yè)勢(shì)收費(fèi)問(wèn)題起到了一走規(guī)范作用,但各行由于受短期利益驅(qū)使,仍然采 取各種變通手段少收費(fèi)或不收費(fèi)，這不僅使銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位，而且為新興的中間業(yè)勢(shì) 正常發(fā)展埋下了致命隱患。(六) 資源投入有限，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足

9、中間業(yè)勢(shì)特別是新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和技術(shù)含呈高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作以先進(jìn)的電 子化設(shè)備為基礎(chǔ),這需要大呈的資本、技術(shù)和人才投入。國(guó)有商業(yè)銀行目前僅達(dá)到行業(yè)性、 區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級(jí)階段,在解決中間業(yè)務(wù)科技投入問(wèn)題上,缺乏持續(xù)性、系統(tǒng)性投入。特別 是中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的高素質(zhì)人員嚴(yán)重不足,缺乏懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才,從而 制約了中間業(yè)勢(shì)的深入發(fā)展。三、進(jìn)一步發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的綜合對(duì)策在當(dāng)今金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的嚴(yán)峻形勢(shì)下，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)正在日益削 弱，市場(chǎng)空間已經(jīng)變得越來(lái)越小,客觀上要求我們必須主動(dòng)適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行多樣化、綜合 化、電子化、國(guó)際化的發(fā)展方向,盡快調(diào)整經(jīng)營(yíng)思

10、路、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)經(jīng)營(yíng)方式，把 開拓中間業(yè)務(wù)提升到事關(guān)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展與振興的高度積極著手構(gòu)建國(guó)有商業(yè)銀行的中 間業(yè)勢(shì)發(fā)展框架體系。()整體規(guī)劃,打造朝陽(yáng)銀行商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的總體思路：一是根據(jù)中間業(yè)務(wù)委托性、中介性、服勢(shì)性的特點(diǎn),建 立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系，市場(chǎng)交易規(guī)則和走價(jià)規(guī)則。加強(qiáng)規(guī)劃,調(diào)控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平 合理的發(fā)展環(huán)境;二是根據(jù)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性及某種程度上具有的信用特點(diǎn)，加強(qiáng)社會(huì)信用 壞境的綜合治理，完善信用體系和制度，放盍對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，直至全能發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營(yíng)， 使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營(yíng);三是根據(jù)國(guó)情、行情及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的層次 性，依據(jù)效益優(yōu)先，先易后難

11、,先簡(jiǎn)后繁，務(wù)實(shí)斟岀，揚(yáng)長(zhǎng)避短，有所選擇，有所側(cè)重，穩(wěn) 步推進(jìn)的原則，謀求更高,更快，更強(qiáng)的構(gòu)思。（二）提高檔次,做大營(yíng)銷我國(guó)商業(yè)銀行所開發(fā)的大星中間業(yè)勢(shì)都是照搬國(guó)外已經(jīng)發(fā)展成熟的品種，但利潤(rùn)非常有限, 很多甚至根本無(wú)人問(wèn)津。這是因?yàn)閲?guó)內(nèi)沒有良好的信用監(jiān)督機(jī)制，我國(guó)商業(yè)銀行迫切需要有 針對(duì)性地開發(fā)符合我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)品種。要根據(jù)中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn),以及品種不 豐冨、功能不全、結(jié)構(gòu)不合理、區(qū)域發(fā)展不平衡、盈利水平彳氐等國(guó)情行情，抓住機(jī)遇,大力 發(fā)展;要根據(jù)客戶需求多樣性、層次性和差異性的特點(diǎn),加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查,研究和細(xì)分工作, 善于發(fā)現(xiàn)、分析和評(píng)估市場(chǎng)機(jī)會(huì),強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)、客戶及其需求的反映能力，

12、適時(shí)把握目標(biāo)市 場(chǎng)，尋找客戶需求的特殊性,加強(qiáng)理念營(yíng)銷及引潮而動(dòng),并采取客戶延伸策略,以確保擴(kuò)大 市場(chǎng)份額，提高盈利水平;要根據(jù)中間業(yè)務(wù)新型性的特點(diǎn)，采取創(chuàng)新型策略，不斷開發(fā)新品 種,滿足不同客戶的需求。要根據(jù)中間業(yè)務(wù)低成本、高盈利、低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及聯(lián)合，協(xié)作與 合作即為優(yōu)勢(shì)的原理，按照有市場(chǎng)、有效益、有能力的原則運(yùn)作,做好產(chǎn)品的硏究、開發(fā)、 營(yíng)銷和售后服務(wù)。同時(shí),樹立關(guān)系營(yíng)銷的經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)關(guān)系營(yíng)銷，與客戶建立起長(zhǎng)期，穩(wěn) 走和友好合作的公共關(guān)系，以防止客戶及其業(yè)務(wù)流失，如與證券保險(xiǎn)、基金社保、企業(yè)機(jī)關(guān)、 學(xué)校團(tuán)體、稅務(wù)工商、新聞郵政、電力交通、等聯(lián)合與協(xié)作;要根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律和廣大 客戶的心理需求,按照市場(chǎng)細(xì)分原則,做到分層次營(yíng)銷、分品種營(yíng)銷和分階段營(yíng)銷，使中間 業(yè)務(wù)的品種能夠適應(yīng)目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。（三）建造高素質(zhì)人才隊(duì)伍中間業(yè)勢(shì)種類繁多,涉及面廣，屬知識(shí)密集型業(yè)務(wù)、智能性服務(wù)。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間 業(yè)務(wù),不僅需要經(jīng)營(yíng)管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才，如經(jīng)濟(jì)金融專家、咨詢專家、 調(diào)研評(píng)估專家及金融理財(cái)師，培養(yǎng)和造就一批高素質(zhì)的員工隊(duì)伍。有了以上的高素質(zhì)人員可 以促逬中間業(yè)務(wù)的衍生、維護(hù)和持續(xù)發(fā)展，高素質(zhì)的