保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)設(shè)計(jì)

1、法取業(yè)冬憂< IMSUttANCe PltOFCSSrOKAL C0LLECE畢業(yè)設(shè)計(jì)張文奎七口之家的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃姓名沈琪所在系院保險(xiǎn)系專業(yè)名稱核保核賠班級名稱二班學(xué)號201210042019指導(dǎo)教師陳艷茜日 期 2015年4月15日畢業(yè)設(shè)計(jì)真實(shí)性承諾本人鄭重聲明：所提交的畢業(yè)設(shè)計(jì)文本和成果，是本人在指導(dǎo)教師的 指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究所取得的成果，內(nèi)容真實(shí)可靠，不存在抄襲、造假 等學(xué)術(shù)不端行為。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本設(shè)計(jì)不含其他個(gè)人或 集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果。對本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和 集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。如被發(fā)現(xiàn)設(shè)計(jì)中存在抄襲、造假等學(xué) 術(shù)不端行為

2、，本人愿承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任和一切后果。畢業(yè)設(shè)計(jì)學(xué)生（簽名）：年 月 日注：此聲明由學(xué)生本人親筆簽名摘要 1關(guān)鍵詞1第一章張文奎七口之家的風(fēng)險(xiǎn)評估11.1 家庭基本信息11.2 家庭風(fēng)險(xiǎn)評估3第二章張文奎七口之家的風(fēng)險(xiǎn)管理42.1 適合自留預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)42.2 適合風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)4第三章 張文奎七口之家的保險(xiǎn)規(guī)劃53.1 張文奎家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃5第四章 結(jié)束語 6致謝 7參考文獻(xiàn)8張文奎七口之家的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃摘要：隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，環(huán)境、食品以及交通意外等問題的增加，家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn) 逐年增加；同時(shí)隨著家庭結(jié)構(gòu)的縮小、國民保險(xiǎn)意識淡薄，整個(gè)家庭抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較 弱。正是如此，針對家庭進(jìn)行

3、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃有其必要性。通過張文奎七口之家進(jìn) 行風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，將有助于幫助其家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少經(jīng)濟(jì)損失，促進(jìn)家庭健康、 穩(wěn)定、和諧的發(fā)展。關(guān)鍵詞：七口之家；風(fēng)險(xiǎn)管理；保險(xiǎn)規(guī)劃。第一章 張文奎七口之家的風(fēng)險(xiǎn)評估1.1家庭基本信息張文奎今年33歲，事業(yè)小有成就，在東莞木材公司做銷售經(jīng)理，有房有車，月收入1萬元左右，年底獎金八萬元。張?zhí)趿峤衲?28歲，在一家外貿(mào)公司做會計(jì)，工作時(shí)間比較固定，年收入3萬元左右。兩人的孩子張子俊今年 7歲，是一名小學(xué)二年級 學(xué)生，學(xué)習(xí)成績中等。張先生父母在農(nóng)村，無收入，患有一些老年病，愛人父母是長沙市區(qū)退休工人，平常注重保健，身體還算硬朗。張文奎家現(xiàn)有住

4、房80平方米，無貸款， 有存款10萬元、股票基金15萬元。張文奎覺得兒子越來越大了，需要換一套大點(diǎn)的房子，再者考慮父母年老，想接來照顧。今年公司計(jì)劃在新區(qū)集資蓋房，每平方米2000元，現(xiàn)有120平方米、140平方米180平方米3種戶型。一想到即將面臨孩子升學(xué)、 父母養(yǎng)老、供房子、買汽車等現(xiàn)實(shí)需求，他無時(shí)不刻會感受到來自工作與生活的雙重壓力。家庭成員基本信息如表1所示。表1張文奎七口之家家庭成員信息家庭成員姓名年齡職業(yè):張義奎33歲公司中層妻子王玲28歲公司會計(jì)兒子張子俊7歲小學(xué)二年級學(xué)生張父P 張從文58無柳竹云57無王父王軍54退休工人王母劉蓮花53退休工人家庭近期資產(chǎn)負(fù)債情況如表2所示表2

5、張文奎家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)（萬兀）負(fù)債（萬元）現(xiàn)金及活期存款10信用卡貸款余額-預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)-消費(fèi)貸款余額-定期存款10汽布貸款余額-債券-房屋貸款余額-債券基金-其他-股票及股票基金15汽車及家電-房地產(chǎn)投資-自用房地產(chǎn)40資產(chǎn)總計(jì)75負(fù)債總計(jì)0凈資產(chǎn)（萬元）75張文奎家庭年度收支情況如表3所示。表3張文奎家庭年度收支表收入（萬元）支出（萬元）本人工資收入12生活費(fèi)支出4配偶工資收入3.6父母贍養(yǎng)費(fèi)1年終獎8子女教育費(fèi)1資產(chǎn)生息收入0.2保費(fèi)支出0其他0收入合計(jì)23.8支出合計(jì)6夕士 4y 多口市17.8注：資產(chǎn)生息收入中除存款利息外，還包括分紅和股息張文奎家庭未來支出規(guī)劃情況如表 4所示。表4

6、家庭未來支出規(guī)劃支出項(xiàng)目費(fèi)用弓長子俊成長支出（醫(yī)藥費(fèi)，教育）7萬元岳父岳母每月生活費(fèi)支出2000 元未來換房支出56萬元未來換車支出20萬元1.2家庭風(fēng)險(xiǎn)評估張文奎整個(gè)家庭主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)如下：1.2.1 孩子的教育風(fēng)險(xiǎn)張文奎夫妻收入相對較高，比較穩(wěn)定，其丈夫工作穩(wěn)定，收入在一般水平，綜合家 庭經(jīng)濟(jì)來源屬中高收入水平，但是社會經(jīng)濟(jì)波動，存在很多風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，針對即將 上小學(xué)的孩子，夫妻二人可通過以后3年的收入為其孩子提供大學(xué)的學(xué)費(fèi)， 實(shí)現(xiàn)孩子接 受優(yōu)質(zhì)教育的理想。孩子的大學(xué)教育是一筆高數(shù)額的費(fèi)用，應(yīng)提早準(zhǔn)備好。1.2.2 家庭的人身風(fēng)險(xiǎn)1.2.2.1 夫妻倆的人身風(fēng)險(xiǎn)張文奎夫妻都參加了社會保險(xiǎn)

7、，由于社會醫(yī)療保險(xiǎn)定位于提供基本的醫(yī)療保障，即 使參加了基本醫(yī)療保險(xiǎn)，若因住院治療或患重大疾病，超過的醫(yī)療費(fèi)用需要補(bǔ)充商業(yè)醫(yī) 療保險(xiǎn)來補(bǔ)充。張文奎作為家庭的頂梁支柱，主要收入來源，經(jīng)常會外出出差，應(yīng)酬陪 客戶喝酒吃飯，并且自己也開車，發(fā)生意外和大病風(fēng)險(xiǎn)的概率高，妻子也是家庭的主要 收入來源之一，工作時(shí)間比較固定，所以張文奎夫妻各需投保一份意外傷害險(xiǎn)，以備無 患。1.2.2.2 四位老人的人身風(fēng)險(xiǎn)張文奎的父母已經(jīng)58,57歲了，岳父岳母54,53歲，老年人各方面身體機(jī)能下降， 患病，意外概率也增加了，應(yīng)當(dāng)做好養(yǎng)老規(guī)劃。張文奎父母有退休工資和積蓄和城市基 礎(chǔ)福利，可以應(yīng)對突發(fā)疾病或者意外，考慮到岳

8、父岳母沒有經(jīng)濟(jì)來源，以張文奎家庭月 收入13000元扣除1600元房屋按揭貸款及教育支出、3500元消費(fèi)支出和3000元左右購房支出，可以給1000 元左右進(jìn)行積極投資為岳父岳母養(yǎng)老規(guī)劃作準(zhǔn)備。1.2.2.3 孩子的人身風(fēng)險(xiǎn)正處于成長時(shí)期，喜歡到處玩，調(diào)皮，同時(shí)心理不成熟，對很多事物沒有正確的認(rèn)知，造成意外的風(fēng)險(xiǎn)性極大，孩子是父母的心頭肉，有什么大病小病的父母肯定是竭盡所能，加上小孩年齡小，買大病險(xiǎn)便宜，考慮到張文奎家庭正處于財(cái)富積累初期，沒有大量的資金，可以給孩子購買短期的消費(fèi)型的意外險(xiǎn)及附加住院醫(yī)療，再者一份大病險(xiǎn)1.2.3 家庭的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)張文奎現(xiàn)在住房是80 平米，孩子越來越大了，也考慮

9、父母年邁想接過來照顧，剛好公司在集資修住宅區(qū)，每平方米4000 元，現(xiàn)有120 平方米、 140 平方米 180 平方米3 種戶型，張文奎想買140 平方米的，新房首付得10 萬。集資修的住宅區(qū)是新區(qū)，稍微偏遠(yuǎn)，出門不太方便，張文奎考慮未來換一輛好點(diǎn)的車。第二章 張文奎七口之家的風(fēng)險(xiǎn)管理2.1 適合自留預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)張文奎居住的小區(qū)，治安良好，但是樓下開了一家麻將館，經(jīng)常會有外來人員出入，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)綜合而言較低，可以在家安裝防盜設(shè)施。房子修建了10 年，管道煤氣設(shè)施還算可以，平常多留意管道安全通道有無堵塞，煤氣管道是否老化，安全用煤氣。東莞夏天多雷雨天氣，多看天氣預(yù)報(bào)，變天之前把電源拔掉，注意用電。

10、張文奎有一輛代步車，保險(xiǎn)杠不太好，加強(qiáng)防撞設(shè)備。2.2 適合風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)張文奎作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，頂梁支柱，對家庭的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，因?yàn)楣ぷ餍再|(zhì)，需要經(jīng)常外出吃飯喝酒應(yīng)酬，工作壓力也大，身體已在慢慢發(fā)胖，出現(xiàn)三高的風(fēng)險(xiǎn)，對個(gè)人健康造成了威脅，而且經(jīng)常開車外出，意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也高，建議投保重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，同時(shí)，平常多注重鍛煉，少吸煙喝酒，開車時(shí)注意安全。雙方父母年歲已高，健康風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率比較大，張父、 張母患有老年病，高血壓、 高血脂，冠心病等疾病。針對身體情況很多都不符合市面上健康險(xiǎn)產(chǎn)品的投保要求。經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)可投?？少徺I“太平孝心寶老年癌癥保障計(jì)劃“

11、，另外，建議平常多注意鍛煉，注意飲食，保持良好的心情。岳父岳母身體還算硬朗，國家的福利和退休工資可以應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，但是平常也應(yīng)注重鍛煉，多參加老年活動，保持愉快心情。妻子工作比較固定，有社保，身體健康，每天上下班乘坐公交，加上現(xiàn)在社會交通意外高發(fā)，環(huán)境污染嚴(yán)重，食品不安全，作為家庭的主要收入之一，也應(yīng)該投保重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。兒子七歲，正是活潑好動的年齡，磕傷、碰傷、骨折等等意外傷害幾率大，可投保少兒醫(yī)療險(xiǎn)，加上現(xiàn)在社會經(jīng)濟(jì)波動，為了給孩子以后一個(gè)良好的教育，可投保一份教育險(xiǎn)。第三章 張文奎七口之家的保險(xiǎn)規(guī)劃3.1 張文奎家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃為了防范家庭收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)首先要進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃，根

12、據(jù)張文奎家庭無保險(xiǎn)保障的狀況，需做出保險(xiǎn)規(guī)劃，從成熟家庭的保障情況看，一般建議年度保險(xiǎn)費(fèi)支出占投保人年收入總額的10% 至 15% ， 從張文奎家庭情況看，年保費(fèi)支出占收入的0%， 家庭未獲得足夠的保障，買保險(xiǎn)最大投保限額不超過家庭總資產(chǎn)的15%，也就是3.54 萬元，因此，建議您夫婦拿出年節(jié)余30000 元 /年，用于家庭保障計(jì)劃，張文奎作為家庭收入的主來源，保險(xiǎn)額度要考慮家庭其他成員的生活和負(fù)債。因此，張文奎，妻子及兒子的保費(fèi)比例可按6： 2： 2 支出，可優(yōu)先購買基本險(xiǎn)。如重大疾病，意外身故險(xiǎn)，子女教育險(xiǎn)等。3.2.1 丈夫方面張文奎是家里的頂梁支柱，是家庭收入的主要來源，所以對于張文奎

13、的保障是首要的， 但是只有在單位投保的基本保險(xiǎn)，一旦張文奎出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，家庭財(cái)務(wù)就可能陷入危機(jī)，加上張文奎的工作性質(zhì)經(jīng)常外出出差，應(yīng)酬，自己開車，因此必須考慮增加壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額。張文奎可購買“聯(lián)泰大都會吉祥無憂定期兩全附加重大疾病和住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)”保額 10 萬，保至70 周歲，年交保費(fèi)3760 元，交費(fèi)期間20 年。對重大疾病的定義國家有專門的解釋包含25 種疾病， 生存至 70 周歲， 滿期返還保費(fèi)和分紅，同時(shí)附加住院補(bǔ)貼，補(bǔ)貼100 元每天，見診斷即賠付，能夠滿足家庭的實(shí)際需要。意外險(xiǎn)購買“太平悅享太平意外傷害保障計(jì)劃”這是一款二全保險(xiǎn)， 保額 30 萬，交 15 年保 25 年，月交保費(fèi)

14、 352 元，保障1 10 級殘疾，按10% 等級比例賠付，被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間不幸身故最高賠 150 萬元，滿期生存退還所交保費(fèi)，附帶10 個(gè)點(diǎn)的固定增值，25 年合同期滿剛好可以把這筆錢給自己做一個(gè)養(yǎng)老規(guī)劃。3.2.2 妻子方面妻子作為家庭的主要收入來源之一，其保障程度是僅次于先生的，妻子和先生一樣在單位有基本的社保，沒有商業(yè)險(xiǎn)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，對整個(gè)家庭也是很大的打擊，妻子的工作時(shí)間，工作壓力也還算一般，發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)的概率要低很多，但是在社會環(huán)境、食品以及交通意外等問題的增加，特別是作為一個(gè)家長，所以也不容忽視，可以選擇買保保額相對低一點(diǎn)的重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)購買“太平悅享太平意外傷害保障

15、計(jì)劃”，選擇保額20 萬的，交15 年保 25 年，月交252 元。和先生一樣，25 年到期剛好可以把這筆錢拿出來，做一個(gè)養(yǎng)老規(guī)劃。一樣的和先生購買重大疾病，買“聯(lián)泰大都會吉祥無憂定期兩全附加重大疾病和住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)”，選擇保額 5 萬的，保至70 周歲，年交保費(fèi) 2760 元，交費(fèi)期間20 年。3.2.3 孩子方面兒子七歲，正是活潑好動的年齡，磕傷、碰傷、骨折等等意外傷害幾率大，考慮買一份全面的醫(yī)療險(xiǎn)。 “招商信諾高端少兒醫(yī)療險(xiǎn)”保障內(nèi)容全面， 包括： 少兒住院 （床位，手術(shù)，藥品，檢查化驗(yàn)）、少兒門診（門診賠付限額50 萬，門診所有花費(fèi)，疫苗）、少兒住院津貼、少兒意外醫(yī)療、少兒重疾（癌癥和重

16、疾）、私人醫(yī)生。年交1000 元，可續(xù)保，投保年齡至18 歲，基本上全面涵蓋了寶寶成長到十八歲的醫(yī)療費(fèi)用。孩子的教育要屬現(xiàn)代家庭的重中之重，尤其對于像張文奎這樣的家庭來講，尤其重視，夫妻二人可通過以后8 年的收入為其孩子提供大學(xué)的學(xué)費(fèi)，購買教育險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)孩子接受優(yōu)質(zhì)教育的理想?？煽紤]購買“平安鴻運(yùn)英才少兒教育金保障計(jì)劃”選擇買 5 萬的保障金額，對于該產(chǎn)品的附加意外傷害醫(yī)療，選擇2 萬元的保障金額。交 8 年，每月繳納保費(fèi)998 元。 高中教育保險(xiǎn)金連續(xù)三年領(lǐng)取，每年按基本保險(xiǎn)金額的20% 給付，每年一萬元。大學(xué)教育保險(xiǎn)，連續(xù)四年領(lǐng)取，每年按基本保額的40% 給付，每年2 萬元，連續(xù)四年，共領(lǐng)取

17、8萬元。滿期生存保險(xiǎn)，一次性領(lǐng)取，按基本保險(xiǎn)金額給付，一次性領(lǐng)取5 萬元。3.2.4 老人方面岳父岳母有城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)，和國家的一些基礎(chǔ)福利，每月有退休工資，可以應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到自己的父母沒有經(jīng)濟(jì)能力和醫(yī)療保險(xiǎn)，而且年紀(jì)大了各方面身體機(jī)能下降，換大病的概率極高，所以二老每人買一份大病險(xiǎn)，可購買“太平孝心寶老年癌癥保障計(jì)劃”選擇保額 10 萬元， 10 年保障，10 年按月交費(fèi)，每月花費(fèi)207 元，癌癥保險(xiǎn)金10 萬元，高費(fèi)用癌癥保險(xiǎn)金20 萬元，癌癥療養(yǎng)金一萬元。滿期退還所交保費(fèi)。第四章 結(jié)束語通過這次對一個(gè)家庭的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在普遍家庭風(fēng)險(xiǎn)意識低，對保險(xiǎn)的認(rèn)知能力差，并且對于很多人來說對保險(xiǎn)存在一定的偏見。為什么國外發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展到了成熟時(shí)期，而我國正處于保險(xiǎn)業(yè)的起步階段，這與國家發(fā)展的歷史、經(jīng)濟(jì)、 人文、政治等密不可分的關(guān)系，我國應(yīng)大力扶持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，做好宣傳工作，讓人們