保險學 第四章

1、 第四章第四章 保險市場與保險業(yè)經(jīng)營保險市場與保險業(yè)經(jīng)營第一節(jié)第一節(jié) 保險市場的概述保險市場的概述一、保險市場的概念和特征一、保險市場的概念和特征(一一)保險市場的概念保險市場的概念 保險市場是金融市場的組成部分。保險市場是金融市場的組成部分。 狹義的保險市場：指保險商品交易的場所。狹義的保險市場：指保險商品交易的場所。 廣義的保險市場：則是指保險商品交換關系的總和。廣義的保險市場：則是指保險商品交換關系的總和。 它既包括保險商品交換的場所，也包括保險商品交換中它既包括保險商品交換的場所，也包括保險商品交換中需需求與供給的關系及其有關的活動。求與供給的關系及其有關的活動。第四章 保險市場與保險

2、經(jīng)營保險市場的特征保險市場的特征 1、保險市場是直接的風險市場、保險市場是直接的風險市場 直接風險市場：是指交易的對象與風險直接相關。直接風險市場：是指交易的對象與風險直接相關。 保險企業(yè)的經(jīng)營對象就是風險：保險企業(yè)的經(jīng)營對象就是風險： 保險商品的使用價值是為保險商品的使用價值是為投保人提供各類轉(zhuǎn)嫁風險于保險人的保險保障。投保人提供各類轉(zhuǎn)嫁風險于保險人的保險保障。 “無風險，無保險。無風險，無保險?！憋L險的客觀存在和發(fā)展是保險市場風險的客觀存在和發(fā)展是保險市場形成和發(fā)展的基礎和前提。形成和發(fā)展的基礎和前提。 一般商品市場：交易對象本身與風險沒有直接聯(lián)系。一般商品市場：交易對象本身與風險沒有直接

3、聯(lián)系。第四章 保險市場與保險經(jīng)營2、保險市場是非即時清結市場、保險市場是非即時清結市場 即時清結市場：指市場交易一旦結束，供需雙方立刻能確即時清結市場：指市場交易一旦結束，供需雙方立刻能確切知道交易結果。切知道交易結果。 形式：一般的商品市場、金融市場。形式：一般的商品市場、金融市場。 保險的非即時清結市場：保險交易活動是先訂立保險合同，保險的非即時清結市場：保險交易活動是先訂立保險合同，來確立雙方當事人的保險關系，并依據(jù)保險合同履行各自來確立雙方當事人的保險關系，并依據(jù)保險合同履行各自的權利與義務。保險單的簽發(fā)，看似保險交易的完成，實的權利與義務。保險單的簽發(fā)，看似保險交易的完成，實則是保險

4、保障的剛開始，最終的交易結果要看雙方約定的則是保險保障的剛開始，最終的交易結果要看雙方約定的保險事故是否發(fā)生。保險事故是否發(fā)生。 第四章 保險市場與保險經(jīng)營3、保險市場是政府積極干預性市場、保險市場是政府積極干預性市場 一般商品市場：屬于市場機制自發(fā)調(diào)整的市場。一般商品市場：屬于市場機制自發(fā)調(diào)整的市場。 保險市場：基本屬于政府積極干預性市場。保險市場：基本屬于政府積極干預性市場。第四章 保險市場與保險經(jīng)營二、保險市場的類型二、保險市場的類型（一）完全競爭保險市場（一）完全競爭保險市場 完全競爭型保險市場：一個保險市場上有完全競爭型保險市場：一個保險市場上有數(shù)量眾多數(shù)量眾多的保險公的保險公司，任

5、何公司都可以司，任何公司都可以自由進出市場自由進出市場。 市場特征：存在大量保險人；任何一個保險人都不能夠市場特征：存在大量保險人；任何一個保險人都不能夠單獨單獨 左右左右市場價，市場市場價，市場自發(fā)調(diào)節(jié)自發(fā)調(diào)節(jié)保險商品價格；保險資本可以自保險商品價格；保險資本可以自由流動；價值規(guī)律和供求規(guī)律由流動；價值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用充分發(fā)揮作用，國家對保險企，國家對保險企業(yè)的監(jiān)管相對寬松，行業(yè)自律組織在市場管理中作用更顯著。業(yè)的監(jiān)管相對寬松，行業(yè)自律組織在市場管理中作用更顯著。 存在的國家：保險業(yè)發(fā)展較早的西方發(fā)達國家多為這一類型。存在的國家：保險業(yè)發(fā)展較早的西方發(fā)達國家多為這一類型。 第四章

6、保險市場與保險經(jīng)營（二）完全壟斷型保險市場（二）完全壟斷型保險市場 完全壟斷型保險市場：是指保險市場完全由完全壟斷型保險市場：是指保險市場完全由一家保險公司一家保險公司所所操縱操縱，這家公司的性質(zhì)既可是，這家公司的性質(zhì)既可是國營的國營的，也可是，也可是私營的私營的。 市場特征：市場特征： 價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律受到極大的限價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律受到極大的限制；市場上沒有競爭，沒有可替代產(chǎn)品，沒有可供選擇的保制；市場上沒有競爭，沒有可替代產(chǎn)品，沒有可供選擇的保險人。險人。 這家保險公司可憑其壟斷地位這家保險公司可憑其壟斷地位獲得超額利潤獲得超額利潤。 存在的國家：我國過去保險市場上只

7、有存在的國家：我國過去保險市場上只有中國人民保險公司中國人民保險公司。第四章 保險市場與保險經(jīng)營完全壟斷型保險市場還有兩種變通形式：完全壟斷型保險市場還有兩種變通形式： 專業(yè)型完全壟斷市場：在一個保險市場上同時存在兩家或?qū)I(yè)型完全壟斷市場：在一個保險市場上同時存在兩家或兩家以上兩家以上 保險公司，各壟斷某類保險業(yè)務，相互間業(yè)務不保險公司，各壟斷某類保險業(yè)務，相互間業(yè)務不交叉。交叉。 地區(qū)型完全壟斷市場：在一國保險市場上，同時存在兩家地區(qū)型完全壟斷市場：在一國保險市場上，同時存在兩家或兩家以上保險公司，各壟斷某一地區(qū)的保險業(yè)務，相互或兩家以上保險公司，各壟斷某一地區(qū)的保險業(yè)務，相互間業(yè)務沒有交叉

8、。間業(yè)務沒有交叉。第四章 保險市場與保險經(jīng)營（三）壟斷競爭保險市場（三）壟斷競爭保險市場 壟斷競爭保險市場：大小保險公司壟斷競爭保險市場：大小保險公司并存并存，少數(shù)，少數(shù)大保險公司大保險公司在市場上取得在市場上取得壟斷地位壟斷地位。 市場特征：同業(yè)市場特征：同業(yè)競爭競爭在在大壟斷公司之間大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟壟斷公司與非壟斷公司之間斷公司之間、非壟斷公司非壟斷公司彼此之間激烈展開。彼此之間激烈展開。 存在的國家：存在的國家：發(fā)達國家發(fā)達國家。第四章 保險市場與保險經(jīng)營（四）寡頭壟斷保險市場（四）寡頭壟斷保險市場 寡頭壟斷保險市場：在一個保險市場上，只存在寡頭壟斷保險市場：在一個保險市場

9、上，只存在少數(shù)少數(shù)相互競相互競爭的保險公司。爭的保險公司。 市場特征：保險業(yè)經(jīng)營依然市場特征：保險業(yè)經(jīng)營依然以以市場市場為基礎為基礎，但保險市場具有，但保險市場具有較高的壟斷程度，保險市場上的競爭是較高的壟斷程度，保險市場上的競爭是少數(shù)國內(nèi)保險壟斷企少數(shù)國內(nèi)保險壟斷企業(yè)業(yè)之間的之間的競爭競爭，形成，形成相對封閉的國內(nèi)保險市場相對封閉的國內(nèi)保險市場。 存在的國家：存在的國家：發(fā)展中國家發(fā)展中國家，發(fā)達國家發(fā)達國家。第四章 保險市場與保險經(jīng)營第二節(jié)第二節(jié) 保險市場的構成和保險經(jīng)營機構組織形式保險市場的構成和保險經(jīng)營機構組織形式一、保險市場的構成概述一、保險市場的構成概述 供給方：保險產(chǎn)品的供給方：

10、保險產(chǎn)品的“生產(chǎn)者生產(chǎn)者”保險經(jīng)營機構保險經(jīng)營機構 需求方：保險產(chǎn)品的需求方：保險產(chǎn)品的“消費者消費者”投保人、被保險人、投保人、被保險人、 受益人和保單持有人受益人和保單持有人 市場中介：充當供需雙方媒介市場中介：充當供需雙方媒介保險代理人、保險經(jīng)保險代理人、保險經(jīng) 紀人和保險公估人紀人和保險公估人 監(jiān)管方：保險監(jiān)管部門監(jiān)管方：保險監(jiān)管部門第四章 保險市場與保險經(jīng)營二、保險經(jīng)營機構的組織形式二、保險經(jīng)營機構的組織形式 保險股份有限公司保險股份有限公司 國有獨資保險公司國有獨資保險公司 相互保險公司相互保險公司 相互保險社相互保險社 保險合作社保險合作社 勞合社勞合社第四章 保險市場與保險經(jīng)營

11、02版保險法規(guī)定的我國保險經(jīng)營機構的組織形式，09版保險法已取消。相互保險公司相互保險公司 相互保險公司：由所有參加保險的人自己設立的保險法人相互保險公司：由所有參加保險的人自己設立的保險法人 組織，是保險業(yè)特有的公司組織形式。組織，是保險業(yè)特有的公司組織形式。 股份保險公司和相互保險公司的差異：股份保險公司和相互保險公司的差異：（1）企業(yè)主體不同）企業(yè)主體不同 股份保險公司股份保險公司:由股東組成，股東不限于投保者；由股東組成，股東不限于投保者； 相互保險公司相互保險公司:由社員組成，社員必為投保者。只要繳納由社員組成，社員必為投保者。只要繳納 保險費，就可以成為公司社員，一旦解除保險費，就

12、可以成為公司社員，一旦解除 保險關系，社員資格隨之消失。保險關系，社員資格隨之消失。 具有雙重身份：既是公司所有人，又是公司的顧客；具有雙重身份：既是公司所有人，又是公司的顧客； 既是保險人，又是投保人或被保險人。既是保險人，又是投保人或被保險人。第四章 保險市場與保險經(jīng)營（2）經(jīng)營目的不同）經(jīng)營目的不同 股份保險公司股份保險公司:盈利；盈利； 相互保險公司相互保險公司:向保戶提供較低保費的保險。向保戶提供較低保費的保險。（3）權力機構不同）權力機構不同 股份保險公司股份保險公司:股東大會，董事與監(jiān)事僅限于股東；股東大會，董事與監(jiān)事僅限于股東； 相互保險公司相互保險公司:社員代表大會，即由投保

13、人組成的代表大會，社員代表大會，即由投保人組成的代表大會， 由他們選舉董事會，由董事會任命公司的高級由他們選舉董事會，由董事會任命公司的高級 管理人員。管理人員。（4）資金來源不同）資金來源不同 股份保險公司股份保險公司:資本金為股東所繳納的股本；資本金為股東所繳納的股本； 相互保險公司相互保險公司:沒有資本金，以各成員繳納的保險費形成公司沒有資本金，以各成員繳納的保險費形成公司 的基金責任準備金）。的基金責任準備金）。 第四章 保險市場與保險經(jīng)營（5）保險費繳納方式不同）保險費繳納方式不同股份保險公司股份保險公司:大多采用確定保險費制，經(jīng)營責任由股東負擔。大多采用確定保險費制，經(jīng)營責任由股東

14、負擔。 保費有剩余，通常被計入盈利；保費有剩余，通常被計入盈利； 保費不足時，投保人不負追補義務，由股東設保費不足時，投保人不負追補義務，由股東設 法填補。法填補。 相互保險公司相互保險公司:大多采用不確定保險費制。大多采用不確定保險費制。 保費有剩余，可以予以攤還；保費有剩余，可以予以攤還； 保費不足時，要向社員臨時征收，社員負有追保費不足時，要向社員臨時征收，社員負有追 補保費義務。補保費義務。第四章 保險市場與保險經(jīng)營（6）所有者與經(jīng)營者的關系不同）所有者與經(jīng)營者的關系不同 股份保險公司：所有者對經(jīng)營者的控制程度相對較高。股份保險公司：所有者對經(jīng)營者的控制程度相對較高。 所有者可以通過所

15、有者可以通過“用手投票用手投票”的內(nèi)部管理機制和的內(nèi)部管理機制和“用腳投票用腳投票”的的 市場機制來約束經(jīng)營者；市場機制來約束經(jīng)營者； 相互保險公司：所有者對經(jīng)營者的控制比較弱。相互保險公司：所有者對經(jīng)營者的控制比較弱。 隨著公司規(guī)模的擴大，董事會和高級管理人員實際上控制了隨著公司規(guī)模的擴大，董事會和高級管理人員實際上控制了 公司的全部事務，社員很難真正參與管理，而且現(xiàn)在已經(jīng)演公司的全部事務，社員很難真正參與管理，而且現(xiàn)在已經(jīng)演 變成委托具有法人資格的代理人營運管理，負責處理一切保變成委托具有法人資格的代理人營運管理，負責處理一切保 險業(yè)務。險業(yè)務。第四章 保險市場與保險經(jīng)營（7）風險防范不同

16、）風險防范不同 股份保險公司：投保人之間的利害關系較弱，相對來說欺詐行股份保險公司：投保人之間的利害關系較弱，相對來說欺詐行 為易于發(fā)生。為易于發(fā)生。相互保險公司：投保人之間有相對較強的利害關系，在很大程相互保險公司：投保人之間有相對較強的利害關系，在很大程 度上可以避免和防止被保險人的欺詐行為。度上可以避免和防止被保險人的欺詐行為。（8）業(yè)務發(fā)展不同）業(yè)務發(fā)展不同 股份保險公司：可以通過上市籌資，并且易于進行兼并收購，股份保險公司：可以通過上市籌資，并且易于進行兼并收購， 相對來說易于擴大經(jīng)營規(guī)模；相對來說易于擴大經(jīng)營規(guī)模；相互保險公司：除非它動用盈余和借貸，否則擴大經(jīng)營規(guī)模是相互保險公司：

17、除非它動用盈余和借貸，否則擴大經(jīng)營規(guī)模是 比較困難的。比較困難的。第四章 保險市場與保險經(jīng)營相互保險公司的發(fā)展狀況：相互保險公司的發(fā)展狀況： 最早的相互保險公司是于最早的相互保險公司是于1762年誕生在英國年誕生在英國Equitable Life 相互保險公司的這種組織形式至今仍然在西方的保險市場相互保險公司的這種組織形式至今仍然在西方的保險市場 成立于成立于1922年的美國國內(nèi)最大的產(chǎn)險公司年的美國國內(nèi)最大的產(chǎn)險公司State Farm為相為相互保險公司，其他的一些大型壽險公司，如個人壽險市場份互保險公司，其他的一些大型壽險公司，如個人壽險市場份額占全美第一的額占全美第一的Northwest

18、ern Mutual、New York Life等等也都為相互保險公司。也都為相互保險公司。 日本原八大壽險公司全部都是相互保險公司。日本原八大壽險公司全部都是相互保險公司。1997年，日年，日本總共有本總共有44家壽險公司，其中家壽險公司，其中16家為相互公司，家為相互公司，28家為股家為股份有限公司。而份有限公司。而16家相互公司所擁有的總資產(chǎn)占全部壽險家相互公司所擁有的總資產(chǎn)占全部壽險公司的公司的91。到。到2000年年3月，所占比例仍高達月，所占比例仍高達85。 我國我國2004年年11月成立首家相互保險公司月成立首家相互保險公司陽光農(nóng)業(yè)相互陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司。保險公司。第四章 保險

19、市場與保險經(jīng)營相互保險社相互保險社 相互保險社：是相互保險社：是同一行業(yè)同一行業(yè)的人員，為了應付自然災害或意外的人員，為了應付自然災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失而自愿結合起來的集體組織。事故造成的經(jīng)濟損失而自愿結合起來的集體組織。 歷程：相互保險社是歷程：相互保險社是最早出現(xiàn)的保險組織最早出現(xiàn)的保險組織，也是保險組織，也是保險組織最最原始的狀態(tài)原始的狀態(tài)。但是，在歐美國家。但是，在歐美國家現(xiàn)在現(xiàn)在仍然相當普遍，如在仍然相當普遍，如在人人壽保險壽保險方面有方面有英國英國的的“友愛社友愛社(Friendly society)”，美國的，美國的“同胞社同胞社 (Fraternal orders)”，海

20、上保險方面有，海上保險方面有“船東相船東相互保障協(xié)會（互保障協(xié)會（Protection and Indemnity Association）”等。等。第四章 保險市場與保險經(jīng)營保險合作社保險合作社 保險合作社：是由一些對某種風險具有同一保障要求的人，保險合作社：是由一些對某種風險具有同一保障要求的人，自愿集股設立的一種互助保險合作組織。自愿集股設立的一種互助保險合作組織。 特點：特點： 一是，參加保險合作社的社員交納股金；一是，參加保險合作社的社員交納股金； 二是，社員對合作社的債務以其所出的股金為限；二是，社員對合作社的債務以其所出的股金為限； 三是，業(yè)務范圍僅局限于合作社的社員，只承保合作

21、社社員三是，業(yè)務范圍僅局限于合作社的社員，只承保合作社社員的風險。的風險。第四章 保險市場與保險經(jīng)營保險合作社和相互保險差異：在性質(zhì)上，兩者沒有很大差別。保險合作社和相互保險差異：在性質(zhì)上，兩者沒有很大差別。相互保險：沒有股本；相互保險：沒有股本； 保險合作社：要求社員加入時，須繳納一定金額的股本。保險合作社：要求社員加入時，須繳納一定金額的股本。相互保險：與社員之間，是為一時目的而結合。相互保險：與社員之間，是為一時目的而結合。 保險合作社：與社員之間關系則比較永久。保險合作社：與社員之間關系則比較永久。相互保險：采取不確定保險費制。相互保險：采取不確定保險費制。 保險合作社：采取確定保險費

22、制，事后不再補繳。保險合作社：采取確定保險費制，事后不再補繳。第四章 保險市場與保險經(jīng)營 勞合社勞合社 勞合社：是倫敦勞合士保險社的簡稱，曾經(jīng)是世界上最大的勞合社：是倫敦勞合士保險社的簡稱，曾經(jīng)是世界上最大的個人保險組織，歷史悠久，實力強盛，是當今世界上最有實個人保險組織，歷史悠久，實力強盛，是當今世界上最有實力的保險組織之一。力的保險組織之一。第四章 保險市場與保險經(jīng)營勞合社的實質(zhì)（分則為保險商，合則為勞合社勞合社的實質(zhì)（分則為保險商，合則為勞合社”）：）： 分則為保險商：分則為保險商：個人承保商不以勞合社的名義簽發(fā)保單或從個人承保商不以勞合社的名義簽發(fā)保單或從事保險交易活動，而是由承保會員

23、以個人名義承保風險。事保險交易活動，而是由承保會員以個人名義承保風險。 承保商堅持兩個原則：承保商堅持兩個原則： 獨立承保：各自獨立，對自己承保的份額負責任；獨立承保：各自獨立，對自己承保的份額負責任； 承擔無限責任：以他們個人全部財產(chǎn)作為所負責任的抵押。承擔無限責任：以他們個人全部財產(chǎn)作為所負責任的抵押。(每個社員經(jīng)過嚴格考核，只許具有相當財力的人作為社員每個社員經(jīng)過嚴格考核，只許具有相當財力的人作為社員) 合則為勞合社：合則為勞合社：勞合社實際上是個人承保商集合在一起承保勞合社實際上是個人承保商集合在一起承保的保險市場。的保險市場。 勞合社本身是個社團，實質(zhì)是一個保險市場，只向其成員提勞合

24、社本身是個社團，實質(zhì)是一個保險市場，只向其成員提供交易場所和有關的服務，本身并不承保業(yè)務。供交易場所和有關的服務，本身并不承保業(yè)務。 勞合社的保險交易方式：經(jīng)紀人交易方式勞合社的保險交易方式：經(jīng)紀人交易方式;“承保人承保人” 由來。由來。第四章 保險市場與保險經(jīng)營發(fā)展歷程：發(fā)展歷程：倫敦勞合社是從勞埃德咖啡館演變來的，故稱倫敦勞合社是從勞埃德咖啡館演變來的，故稱“勞埃德保勞埃德保險險 社社”。1871年經(jīng)議會通過法案，正式成為一個社團組織。年經(jīng)議會通過法案，正式成為一個社團組織。目前，勞合社已有成員目前，勞合社已有成員30 000多，并組成多，并組成400多個水險、非多個水險、非水險、航空險、

25、汽車險和人身險組合，經(jīng)營包括海上保險水險、航空險、汽車險和人身險組合，經(jīng)營包括海上保險在內(nèi)的各種保險業(yè)務。在內(nèi)的各種保險業(yè)務。 勞合社的成員要經(jīng)過嚴格審查批準，最先只允許具有雄厚勞合社的成員要經(jīng)過嚴格審查批準，最先只允許具有雄厚財力且愿意承擔無限責任的個人為承保會員，財力且愿意承擔無限責任的個人為承保會員，20世紀世紀90年年代勞合社的業(yè)務經(jīng)營和管理進行了整頓和改革，允許接受代勞合社的業(yè)務經(jīng)營和管理進行了整頓和改革，允許接受有限責任的法人組織作為社員，并允許個人社員退社或合有限責任的法人組織作為社員，并允許個人社員退社或合并轉(zhuǎn)成有限責任的社員。并轉(zhuǎn)成有限責任的社員。 改革后的勞合社，其個人承保

26、人和無限責任的特色逐漸淡薄，改革后的勞合社，其個人承保人和無限責任的特色逐漸淡薄，但這并不影響勞合社在世界保險業(yè)中的領袖地位。但這并不影響勞合社在世界保險業(yè)中的領袖地位。第四章 保險市場與保險經(jīng)營 組織結構：勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個理事會來管理，組織結構：勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個理事會來管理，下設下設理賠理賠、出版出版、簽單簽單、會計會計、法律法律等部，并在等部，并在100多個國多個國家設有辦事處。家設有辦事處。 工作內(nèi)容：為工作內(nèi)容：為其所屬其所屬承保人制訂保險單、保險證書等標準承保人制訂保險單、保險證書等標準 格式；出版有關格式；出版有關海上運輸海上運輸、商船動態(tài)商船動態(tài)、保險海事

27、保險海事等方面的等方面的期刊雜志期刊雜志，向世界各地發(fā)行。，向世界各地發(fā)行。 第四章 保險市場與保險經(jīng)營業(yè)績：業(yè)績： 設計了第一張盜竊保險單；設計了第一張盜竊保險單； 為第一輛汽車和第一架飛機出立保單；為第一輛汽車和第一架飛機出立保單； 近年又是計算機、石油能源保險和衛(wèi)星保險的先驅(qū)；近年又是計算機、石油能源保險和衛(wèi)星保險的先驅(qū)； 勞合社設計的條款和報單格式在世界保險業(yè)中有廣泛的影勞合社設計的條款和報單格式在世界保險業(yè)中有廣泛的影響，制定的費率也是世界保險業(yè)的風向標；響，制定的費率也是世界保險業(yè)的風向標； 勞合社承保的業(yè)務包羅萬象。勞合社對保險業(yè)的發(fā)展，特勞合社承保的業(yè)務包羅萬象。勞合社對保險業(yè)

28、的發(fā)展，特別是對海上保險和再保險作出的杰出貢獻是世界公認的。別是對海上保險和再保險作出的杰出貢獻是世界公認的。第四章 保險市場與保險經(jīng)營各個國家保險經(jīng)營機構的組織形式：各個國家保險經(jīng)營機構的組織形式： 美國：股份有限公司和相互保險公司；美國：股份有限公司和相互保險公司； 日本：股份有限公司、相互保險公司和保險互濟合作社；日本：股份有限公司、相互保險公司和保險互濟合作社； 英國：股份有限公司、相互保險社、個人保險組織形式；英國：股份有限公司、相互保險社、個人保險組織形式； 我國臺灣：股份有限公司和保險合作社；我國臺灣：股份有限公司和保險合作社；第四章 保險市場與保險經(jīng)營我國保險機構的發(fā)展狀況我國

29、保險機構的發(fā)展狀況 保險業(yè)恢復階段：保險業(yè)恢復階段： 1980年，中國人民保險公司；年，中國人民保險公司； 1987年，交行保險部，年，交行保險部，1991年，中國太平洋保險公司；年，中國太平洋保險公司； 1988年，平安保險公司，年，平安保險公司，1992年，中國平安保險公司。年，中國平安保險公司。 規(guī)范經(jīng)營階段：規(guī)范經(jīng)營階段： 1998年，年，保險法保險法規(guī)定：股份有限公司和國有獨資公司。規(guī)定：股份有限公司和國有獨資公司。 國有獨資公司：中國人民財產(chǎn)保險公司、中國人壽保險公國有獨資公司：中國人民財產(chǎn)保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司。司、中國再保險公司、中華聯(lián)

30、合財產(chǎn)保險公司。第四章 保險市場與保險經(jīng)營 發(fā)展完善階段：發(fā)展完善階段： 2003股份制改革后，以股份制保險公司為主體，中、外保股份制改革后，以股份制保險公司為主體，中、外保險公司并存、各類保險機構競相發(fā)展的格局。險公司并存、各類保險機構競相發(fā)展的格局。 保險集團控股公司：保險集團控股公司：8家。家。 保險公司：人身險保險公司：人身險- 59家；財險家；財險- 44家（家（ 2004年年11月，陽光月，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司）。農(nóng)業(yè)相互保險公司）。 再保險公司：再保險公司：6。 保險資產(chǎn)公司：保險資產(chǎn)公司：9家家 。 保險中介保險中介:代理公司代理公司2140家家;經(jīng)紀公司經(jīng)紀公司373家家;公

31、估公司公估公司298家。家。 外資保險公司代表處：外資保險公司代表處：139家。家。 (資料來源：資料來源：2009年保監(jiān)會網(wǎng)站年保監(jiān)會網(wǎng)站)第四章 保險市場與保險經(jīng)營三、保險中介三、保險中介保險中介的類型保險中介的類型 保險代理人：根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)保險代理人：根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或費，并在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或個人。個人。 保險經(jīng)紀人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂保險經(jīng)紀人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法從保險人那里收取傭金立保險合同提供

32、中介服務，并依法從保險人那里收取傭金的人。它可以是個人或法人。的人。它可以是個人或法人。 保險公估人：是站在第三者的立場上，依法為保險合同當保險公估人：是站在第三者的立場上，依法為保險合同當事人辦理保險標的查勘、鑒定、估損及理賠款項清算業(yè)務事人辦理保險標的查勘、鑒定、估損及理賠款項清算業(yè)務并通過出具的公證書給予證明的人。并通過出具的公證書給予證明的人。第四章 保險市場與保險經(jīng)營保險中介人之間的區(qū)別保險中介人之間的區(qū)別法律地位不同法律地位不同 保險代理人：保險人的代理人，其行為代表保險人利益；保險代理人：保險人的代理人，其行為代表保險人利益； 保險經(jīng)紀人：投保人的代理人，其行為代表投保人利益；保

33、險經(jīng)紀人：投保人的代理人，其行為代表投保人利益； 保險公估人：既不代表保險人利益，也不代表投保人利益，保險公估人：既不代表保險人利益，也不代表投保人利益，而是站在第三者的地位進行公證；而是站在第三者的地位進行公證；進行業(yè)務活動的名義不同進行業(yè)務活動的名義不同 保險代理人：從事保險業(yè)務必須以保險人名義；保險代理人：從事保險業(yè)務必須以保險人名義； 保險經(jīng)紀人：從事保險業(yè)務，若為投保人代為投保或代被保險經(jīng)紀人：從事保險業(yè)務，若為投保人代為投保或代被保險人索賠，則以委托人名義，若從事居間活動或咨詢活保險人索賠，則以委托人名義，若從事居間活動或咨詢活動，則以自己名義。動，則以自己名義。 保險公估人：從事

34、保險公證活動時，只能以自己名義。保險公估人：從事保險公證活動時，只能以自己名義。第四章 保險市場與保險經(jīng)營 對業(yè)務要求不同對業(yè)務要求不同 保險代理人：一般熟悉保險業(yè)務；保險代理人：一般熟悉保險業(yè)務； 保險經(jīng)紀人：對業(yè)務要求比保險代理人要高；保險經(jīng)紀人：對業(yè)務要求比保險代理人要高； 保險公估人：對業(yè)務要求更高，保險公估人必須是某方面專保險公估人：對業(yè)務要求更高，保險公估人必須是某方面專家；家； 行為后果的承擔者不同行為后果的承擔者不同 保險代理人：行為后果一般由保險人承擔；保險代理人：行為后果一般由保險人承擔； 保險經(jīng)紀人：因過錯給當事人造成的損失通常由自己承擔賠保險經(jīng)紀人：因過錯給當事人造成的

35、損失通常由自己承擔賠償責任。償責任。 保險公估人：因過錯給當事人造成的損失通常由自己承擔賠保險公估人：因過錯給當事人造成的損失通常由自己承擔賠償責任。償責任。第四章 保險市場與保險經(jīng)營第三節(jié)第三節(jié) 保險費率厘定的方法保險費率厘定的方法一、人壽保險費率厘定的方法一、人壽保險費率厘定的方法（一）人壽保險費率概述（一）人壽保險費率概述壽險保費構成：壽險保費構成： 壽險保費壽險保費 = 純保費純保費 + 附加保險費附加保險費第四章 保險市場與保險經(jīng)營主要用于保險業(yè)務的各項營業(yè)支出，包括營業(yè)稅、代理手續(xù)費、企業(yè)管理費、工資及工資附加費和固定資產(chǎn)折舊等。 主要用于支付保險賠款或給付保險金。 （二）利息（二

36、）利息1、單利、單利)1(niPSniPII利息額利息額 P本金本金 i利息率利息率n借貸期限借貸期限 S本利和本利和2、復利、復利PSIiPSn)1(第四章 保險市場與保險經(jīng)營3、現(xiàn)值與終值、現(xiàn)值與終值終值終值niP)1(終值P本金本金 i利息率利息率 n借貸期限借貸期限 現(xiàn)值現(xiàn)值nnVi終值終值現(xiàn)值)1 (V=1/(1+i)貼現(xiàn)因子貼現(xiàn)因子 i利息率利息率 n借貸期限借貸期限 第四章 保險市場與保險經(jīng)營例：一筆期限例：一筆期限3年，年利率為年，年利率為5%的的10 000元的存款：元的存款： 單利單利 復利復利 終值終值 現(xiàn)值現(xiàn)值 )(11500150010000)1 ()(1500305

37、.010000元元niPSniPI（元）元15761000011576)(11576)05.01(10000)1(3PSIiPSn)(11576)05.01(10000)1(3元終值niP)(10000)05.01(11576)1(3元終值現(xiàn)值ni第四章 保險市場與保險經(jīng)營4、年金、年金期首付年金：期首付年金：現(xiàn)值：現(xiàn)值：終值：終值： nttnnVAVAVAVAAa1112 nttnnVAVAVAVAS121 第四章 保險市場與保險經(jīng)營A 支付額 i 利率 n年金支付期限 V = 1/(1+i) 貼現(xiàn)因子 1/ V = (1+i) 期末付年金：期末付年金：現(xiàn)值：現(xiàn)值：終值：終值： nttnnV

38、AVAVAVAa12 nttnnVAVAVAVAAS11121第四章 保險市場與保險經(jīng)營（三）生命表（三）生命表中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表（部分）中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表（部分）（19901993年）年）年齡年初生存人數(shù)年死亡人數(shù)生存率死亡率3536373839972 396971 368970 255969 043967 7191 0281 1131 2121 3241 4490.998 9430.998 8540.998 7510.998 6340.998 5030.001 0570.001 1460.001 2490.001 3660.001 497xLxqxpxdx第四章 保險市場與保險

39、經(jīng)營生命表中的幾個關系式生命表中的幾個關系式1、1xxxLdL1xxxLLdnxxnxxxLLddd 112、第四章 保險市場與保險經(jīng)營xxxLLp1xnxxnLLpxxxLdq3、4、xnxxxnLLLqxxxxLLLq11xxqp第四章 保險市場與保險經(jīng)營（四）純保險費率的計算（四）純保險費率的計算躉交純保險費的計算躉交純保險費的計算1、定期生存保險躉交純保險費的計算、定期生存保險躉交純保險費的計算 現(xiàn)有現(xiàn)有35歲的被保險人歲的被保險人972 396人，他們購買人，他們購買3年期生存保險年期生存保險,利率為利率為5%，保險金額為，保險金額為5萬元，令萬元，令V=1/（1+0.05）。求投保

40、人）。求投保人每人應躉繳的純保險費每人應躉繳的純保險費 。分析：分析：期初，保險公司可以得到的期初，保險公司可以得到的保費收入保費收入： 972 396 期末，保險公司期末，保險公司應支付的保險金應支付的保險金為為969 043 50 000。得：得： 972 396 = 969 043 50 000 = 43 043.83（元）（元）3:35A3:35A3:35A3V3:35A第四章 保險市場與保險經(jīng)營有有 人投保人投保純粹生存保險純粹生存保險躉交保險費的一般公式：躉交保險費的一般公式： 其中：其中： 保險金額保險金額 保險期限保險期限 年利率年利率 貼現(xiàn)因子貼現(xiàn)因子 躉交保費躉交保費xLn

41、nxnxxVLMAL：xnnxnxLVLMA：MninxA:iV11第四章 保險市場與保險經(jīng)營2、定期死亡保險的躉交純保險費的計算、定期死亡保險的躉交純保險費的計算 現(xiàn)有現(xiàn)有35歲的被保險人歲的被保險人972 396人，他們購買人，他們購買3年期死亡保險年期死亡保險,利率為利率為5%，保險金額為，保險金額為5萬元，令萬元，令V=1/（1+0.05）。求投保人）。求投保人每人應躉繳的純保險費每人應躉繳的純保險費 。分析：分析：期初，保險公司可以得到的期初，保險公司可以得到的保費收入保費收入： 972 396 保險公司保險公司應支付保險金的現(xiàn)值應支付保險金的現(xiàn)值為：為： 第第1年，年，1 0285

42、0 000 ； 第第2年，年，1 11350 000 ； 第第3年，年，1 21250 000 ；3:35A3V2VV3:35A第四章 保險市場與保險經(jīng)營得：得： 972 396 = 1 02850 000 1 11350 000 1 21250 000 =156.08(元元) 3:35A05.01105.01105.0113:35A第四章 保險市場與保險經(jīng)營有有 人投保人投保純粹死亡保險純粹死亡保險躉交保險費的一般公式：躉交保險費的一般公式： 其中：其中： 保險金額保險金額 ； 保險期限；保險期限； 年利率年利率 貼現(xiàn)因子貼現(xiàn)因子 在在n年內(nèi)每年死亡的人數(shù)為年內(nèi)每年死亡的人數(shù)為 躉交保費躉交

43、保費 最后，求出最后，求出xLnnxxxnxxVdMVdMVdMAL 121：MniiV11nxA:),(11 nxxxdddnxA:第四章 保險市場與保險經(jīng)營3、生死兩全保險的躉交純保險費的計算、生死兩全保險的躉交純保險費的計算 = +nxA:nxA:nxA:第四章 保險市場與保險經(jīng)營4、年金保險的躉交純保險費的計算、年金保險的躉交純保險費的計算 現(xiàn)有現(xiàn)有x歲的投保人歲的投保人 ，購買期限為，購買期限為n年金保險，預定利率年金保險，預定利率為為i，保險金額為，保險金額為M，并均在期初支付。求躉繳純保險費，并均在期初支付。求躉繳純保險費 。分析：分析：保險公司可以得到的保險公司可以得到的保費收

44、入保費收入 ， 保險公司在保險公司在n年內(nèi)的年內(nèi)的保險金支出的現(xiàn)值保險金支出的現(xiàn)值分別為：分別為： 第第1年：年： 第第2年：年： 第第3年：年： 第第n年：年：xLnxa: nxxaL: xLM VLMx122VLMx11nnxVLM第四章 保險市場與保險經(jīng)營保險公司現(xiàn)在應收的保險公司現(xiàn)在應收的保費收入保費收入 =保險公司在保險公司在n年內(nèi)的年內(nèi)的支出保險金支出保險金的現(xiàn)的現(xiàn)值值)(11221 nnxxxxnxxVLVLVLLMaL： 最后，求出最后，求出 。nxa: 第四章 保險市場與保險經(jīng)營二、財產(chǎn)保險保費率厘定的方法二、財產(chǎn)保險保費率厘定的方法（一）純保險費率厘定的方法（一）純保險費率

45、厘定的方法 保險費保險費 = 純保險費純保險費 + 附加保險費附加保險費主要用于支付保險賠款或給付保險金。 第四章 保險市場與保險經(jīng)營主要用于保險業(yè)務的各項營業(yè)支出，包括營業(yè)稅、代理手續(xù)費、企業(yè)管理費、工資及工資附加費和固定資產(chǎn)折舊等。 保險費率 = 純保險費率 + 附加保險費率 （毛保險費率）財產(chǎn)保險純費率的計算依據(jù)是保額損失率。 附加費率是附加保費與保險金額的比率。 第四章 保險市場與保險經(jīng)營純保險費率厘定的步驟：純保險費率厘定的步驟：1、確定保額損失率、確定保額損失率保額損失率：保額損失率： 是指單位保額的保險損失賠償額，即實際賠償額占保險金是指單位保額的保險損失賠償額，即實際賠償額占保

46、險金額的比率。額的比率。注意：注意： 保額損失率是保險賠償金額與保險金額之比，而不是保險標保額損失率是保險賠償金額與保險金額之比，而不是保險標的損失額與保險金額之比。的損失額與保險金額之比。 計算未來保額損失率，必須根據(jù)保險公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，而不計算未來保額損失率，必須根據(jù)保險公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，而不是根據(jù)全社會的財產(chǎn)損失統(tǒng)計資料。是根據(jù)全社會的財產(chǎn)損失統(tǒng)計資料。 第四章 保險市場與保險經(jīng)營例例1某保險公司承保某項業(yè)務，保險金額為某保險公司承保某項業(yè)務，保險金額為6000萬元，在保萬元，在保 險期間共支付賠款險期間共支付賠款30萬元，則該項業(yè)務的保額損失率為：萬元，則該項業(yè)務的保額損失率為： 保額損

47、失率保額損失率 = 30/6000 = 5 第四章 保險市場與保險經(jīng)營2歷年保額損失率的選擇歷年保額損失率的選擇 選擇歷年保額損失率時應注意的問題：選擇歷年保額損失率時應注意的問題： 必須有足夠年份的保額損失率（至少需要有保險事故發(fā)生比必須有足夠年份的保額損失率（至少需要有保險事故發(fā)生比較正常的連續(xù)較正常的連續(xù)5年的保額損失率）。年的保額損失率）。 每年的保額損失率必須是基于大量統(tǒng)計資料計算出來的。每年的保額損失率必須是基于大量統(tǒng)計資料計算出來的。 該組保額損失率必須是比較穩(wěn)定的。該組保額損失率必須是比較穩(wěn)定的。 適當以動態(tài)的眼光考慮保額損失率的逐年變化規(guī)律。適當以動態(tài)的眼光考慮保額損失率的逐

48、年變化規(guī)律。第四章 保險市場與保險經(jīng)營例例2某公司過去某公司過去10年某項業(yè)務各年保額損失率統(tǒng)計如下表：年某項業(yè)務各年保額損失率統(tǒng)計如下表： 該公司過去該公司過去10年平均保額損失率為：年平均保額損失率為： = （6.1 + 5.7 + 5.4 + 6.4 + 5.8 + 6.3 + 6 + 6.2 + 5.9 + 6.2 ）/10 = 6 年度年度保額損失率（保額損失率（）年度年度保額損失率（保額損失率（）19916.119966.319925.719976.019935.419986.219946.419995.919955.820006.2X 第四章 保險市場與保險經(jīng)營穩(wěn)定性系數(shù)：穩(wěn)定性

49、系數(shù)： 用均方差與算術平均值之比來反映一組保額損失率的穩(wěn)定性。用均方差與算術平均值之比來反映一組保額損失率的穩(wěn)定性。 其中：均方差：其中：均方差： 算術平均值：算術平均值：穩(wěn)定性系數(shù)值越大，表明各年保額損失率差別越大，平均保額損失率的穩(wěn)定性系數(shù)值越大，表明各年保額損失率差別越大，平均保額損失率的代表性就越差，保險人的損失賠付情況就越不平衡，經(jīng)營風險就越大；代表性就越差，保險人的損失賠付情況就越不平衡，經(jīng)營風險就越大；穩(wěn)定性系數(shù)值越小，表明各年保額損失率差別就越小，平均保額損失率穩(wěn)定性系數(shù)值越小，表明各年保額損失率差別就越小，平均保額損失率的代表性就越好，保險人的損失賠付情況就越均勻，經(jīng)營風險就

50、越小。的代表性就越好，保險人的損失賠付情況就越均勻，經(jīng)營風險就越小。XKniiXnX11nXXnii12)(第四章 保險市場與保險經(jīng)營例例3.現(xiàn)有甲乙兩組保額損失率，試比較它們的穩(wěn)定性?，F(xiàn)有甲乙兩組保額損失率，試比較它們的穩(wěn)定性。以下是某項保險業(yè)務甲組以往以下是某項保險業(yè)務甲組以往9年的保額損失率，按大小排列：年的保額損失率，按大小排列：年份年份n保額損失率（保額損失率（ ）偏差偏差偏差的平方偏差的平方3.3-0.70.493.5-0.50.253.6-0.40.163.8-0.20.044.0004.10.10.014.40.40.164.60.60.364.70.70.49總計總計 = 3

51、6 ixXXi2)(XXi0)(1niiXX96.1)(21niiXXniiX1第四章 保險市場與保險經(jīng)營甲組平均保額損失率：甲組平均保額損失率： = 36 / 9 = 4 甲X第四章 保險市場與保險經(jīng)營以下是某項保險業(yè)務乙組以往以下是某項保險業(yè)務乙組以往9年的保額損失率，按大小排列：年的保額損失率，按大小排列：年份年份n保額損失率（保額損失率（ ）偏差偏差偏差的平方偏差的平方1.2-2.87.841.4-2.66.761.8-2.24.842.6-1.41.962.7-1.31.693.9-0.10.015.21.21.447.23.210.2410.06.036.00總計 = 36 ixX

52、Xi2)(XXi0)(1niiXX78.70)(21niiXXniiX1第四章 保險市場與保險經(jīng)營乙組平均保額損失率：乙組平均保額損失率： = 36 / 9 = 4 乙X第四章 保險市場與保險經(jīng)營甲組的穩(wěn)定系數(shù)：甲組的穩(wěn)定系數(shù)： 乙組的穩(wěn)定系數(shù)乙組的穩(wěn)定系數(shù)：1000/996. 1)(912nXXii甲甲1000/978.70)(912nXXii乙乙117.04467.0甲甲甲XK701.04804.2乙乙乙XK=0.467=2.804第四章 保險市場與保險經(jīng)營結論：結論： 甲組的保額損失率比乙組的穩(wěn)定，可以作為該項業(yè)務確定純甲組的保額損失率比乙組的穩(wěn)定，可以作為該項業(yè)務確定純保費率的依據(jù)。保

53、費率的依據(jù)。 乙組的保額損失率穩(wěn)定性差，必須增加觀察年度或擴大調(diào)查乙組的保額損失率穩(wěn)定性差，必須增加觀察年度或擴大調(diào)查統(tǒng)計，才能據(jù)以確定可靠的純保費率。統(tǒng)計，才能據(jù)以確定可靠的純保費率。第四章 保險市場與保險經(jīng)營3附加均方差修正純費率附加均方差修正純費率原因：原因： 平均保額損失率是以往各年份保額損失率的算術平均值，必平均保額損失率是以往各年份保額損失率的算術平均值，必然有些年份的保額損失率比它高，有些年份的保額損失率比然有些年份的保額損失率比它高，有些年份的保額損失率比它低。它低。 若直接把平均保額損失率作為純費率，出現(xiàn)賠償金額超過當若直接把平均保額損失率作為純費率，出現(xiàn)賠償金額超過當年純保

54、費的可能性很大。年純保費的可能性很大。 為了減少或避免賠償金額超過純保費收入的不利年份的出現(xiàn)，為了減少或避免賠償金額超過純保費收入的不利年份的出現(xiàn)，通常采用在平均保額損失率上附加這組年保額損失率的一次、通常采用在平均保額損失率上附加這組年保額損失率的一次、二次或若干次均方差的方法來確定其純費率。二次或若干次均方差的方法來確定其純費率。第四章 保險市場與保險經(jīng)營例例4根據(jù)例根據(jù)例2某公司過去某公司過去10年某項業(yè)務各年保額損失率統(tǒng)計如下表：年某項業(yè)務各年保額損失率統(tǒng)計如下表： 該公司過去該公司過去10年平均保額損失率為：年平均保額損失率為： = （6.1 + 5.7 + 5.4 + 6.4 +

55、5.8 + 6.3 + 6 + 6.2 + 5.9 + 6.2 ）/10 = 6 年度年度保額損失率（保額損失率（）年度年度保額損失率（保額損失率（）19916.119966.319925.719976.019935.419986.219946.419995.919955.820006.2X 第四章 保險市場與保險經(jīng)營可求出均方差：可求出均方差： 若附加一次均方差，則純費率為：若附加一次均方差，則純費率為：6 +0.29 =6.29 若附加二次均方差，則純費率為：若附加二次均方差，則純費率為：6 +20.29 =6.58 若附加三次均方差，則純費率為：若附加三次均方差，則純費率為：6 +30.

56、29 =6.87 101084. 010)(61012iiXX甲0.29 第四章 保險市場與保險經(jīng)營附加均方差的次數(shù)必須適當附加均方差的次數(shù)必須適當： 附加均方差與平均保額損失率之比，在附加均方差與平均保額損失率之比，在1020之間。之間。 在上例中，附加一次、二次或三次均方差都合適：在上例中，附加一次、二次或三次均方差都合適： 附加一次均方差：附加一次均方差： 附加二次均方差：附加二次均方差： 附加三次均方差：附加三次均方差： %67.9658.02X%5 .14687.03X%83.4629.0X第四章 保險市場與保險經(jīng)營純費率計算公式是：純費率計算公式是： 純費率純費率 = 平均保額損失

57、率平均保額損失率 x ( 1 + 穩(wěn)定系數(shù)穩(wěn)定系數(shù) )第四章 保險市場與保險經(jīng)營（三）附加保險費率的確定（三）附加保險費率的確定 附加費率的計算公式：附加費率的計算公式： 實務中，通常按保險費的一定比例提取附加費用，上述公式實務中，通常按保險費的一定比例提取附加費用，上述公式可變?yōu)椋嚎勺優(yōu)椋?附加保險費率還可以用純保險費率的一定比例來表示，如規(guī)附加保險費率還可以用純保險費率的一定比例來表示，如規(guī)定附加保險費率為純保險費率的定附加保險費率為純保險費率的20%。保險金額附加費用總額附加費率 保險金額的比例按保險費提取附加費用保險費附加費率比例按保費提取附加費用的保險費率 1000第四章 保險市場與

58、保險經(jīng)營保險費率保險費率 = 純保險費率純保險費率 + 附加保險費率附加保險費率 第四章 保險市場與保險經(jīng)營第四節(jié)第四節(jié) 保險經(jīng)營業(yè)務環(huán)節(jié)保險經(jīng)營業(yè)務環(huán)節(jié) 投資業(yè)務 承保業(yè)務保險業(yè)務經(jīng)營的環(huán)節(jié)保險業(yè)務經(jīng)營的環(huán)節(jié)展 業(yè)投 保承 保資金運用理 賠防 災分 保第四章 保險市場與保險經(jīng)營一、保險展業(yè)一、保險展業(yè)保險展業(yè)的含義保險展業(yè)的含義保險展業(yè)：也稱推銷保險單，它是保險展業(yè)人員引導具有保險保險展業(yè)：也稱推銷保險單，它是保險展業(yè)人員引導具有保險潛在需求的人參加保險的行為，也是為投保人提供投保服務的潛在需求的人參加保險的行為，也是為投保人提供投保服務的行為，它是保險經(jīng)營的起點。行為，它是保險經(jīng)營的起點。

59、第四章 保險市場與保險經(jīng)營保險展業(yè)的方式保險展業(yè)的方式直接展業(yè)：指保險企業(yè)自己的業(yè)務人員專職從事保險展業(yè)直接展業(yè)：指保險企業(yè)自己的業(yè)務人員專職從事保險展業(yè)工作。工作。代理人展業(yè)：保險代理人根據(jù)保險人的委托，在保險代理代理人展業(yè)：保險代理人根據(jù)保險人的委托，在保險代理協(xié)議范圍內(nèi)代保險人辦理保險業(yè)務。協(xié)議范圍內(nèi)代保險人辦理保險業(yè)務。經(jīng)紀人展業(yè)：當保險經(jīng)紀人建議投保人選擇了某家保險公經(jīng)紀人展業(yè)：當保險經(jīng)紀人建議投保人選擇了某家保險公司時，等于代替保險公司推銷了保險業(yè)務，同樣發(fā)揮招攬司時，等于代替保險公司推銷了保險業(yè)務，同樣發(fā)揮招攬保險業(yè)務的作用。保險業(yè)務的作用。第四章 保險市場與保險經(jīng)營二、保險承保

60、保險承保承保：保險人接受投保人的申請并與之簽訂保險合同的過程。承保：保險人接受投保人的申請并與之簽訂保險合同的過程。承保的內(nèi)容（風險選擇、風險控制）：承保的內(nèi)容（風險選擇、風險控制）： 第十三章 承保和理賠原理承保和理賠原理 承承 保保 內(nèi)內(nèi) 容容審核投保申請審核投保申請控制保險責任控制保險責任（一）審核投保申請（一）審核投保申請審核投保人資格：審核投保人資格： 是否具有是否具有民事權力能力和民事行為能力；民事權力能力和民事行為能力； 對對標的物標的物是否具有是否具有保險利益。保險利益。 是否具有是否具有交費能力。交費能力。審核保險標的：審核保險標的： 財產(chǎn)保險：對照投保單或其他資料核查保險標