第一章 風險與保險保險學

1、v保險法保險法1995年年6月月30日通過，日通過，1995年年10月月1日起施行。日起施行。2002年年10月月28日進行了一次修正，自日進行了一次修正，自2003年年1月月1日起施行。該次修改主要側(cè)重于保險監(jiān)日起施行。該次修改主要側(cè)重于保險監(jiān)管法部分的進一步完善，對保險合同法部分基本上未作改動。管法部分的進一步完善，對保險合同法部分基本上未作改動。2004年，中年，中國保監(jiān)會啟動了國保監(jiān)會啟動了保險法保險法的再次修改工作。的再次修改工作。2008年年8月，國務(wù)院審議通過月，國務(wù)院審議通過后向全國人大常委會提交了后向全國人大常委會提交了中華人民共和國中華人民共和國保險法保險法（修訂草案）（修

2、訂草案）；2009年年2月月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議審議通過了日，十一屆全國人大常委會第七次會議審議通過了中華人民中華人民共和國共和國保險法保險法（修訂案）（修訂案），并將于，并將于2009年年10月月1日起施行。日起施行。v修訂后的修訂后的保險法保險法共共8章，章，187條。在結(jié)構(gòu)上，條。在結(jié)構(gòu)上，保險法保險法將第二章保險將第二章保險合同中原第二節(jié)和第三節(jié)位置調(diào)換，將人身保險一節(jié)放在了財產(chǎn)保險的前面合同中原第二節(jié)和第三節(jié)位置調(diào)換，將人身保險一節(jié)放在了財產(chǎn)保險的前面規(guī)定。這一調(diào)整不僅說明了近年來人身保險規(guī)模的不斷壯大，更在于體現(xiàn)以規(guī)定。這一調(diào)整不僅說明了近年來人身保險規(guī)模的不斷壯

3、大，更在于體現(xiàn)以人為本的思想。同時，新人為本的思想。同時，新保險法保險法將原第五章和第六章位置調(diào)換，把將原第五章和第六章位置調(diào)換，把“保保險代理人與保險經(jīng)紀人險代理人與保險經(jīng)紀人”規(guī)定在第五章，規(guī)定在第五章，“保險業(yè)監(jiān)督管理保險業(yè)監(jiān)督管理”規(guī)定在第六章，規(guī)定在第六章，從體例上體現(xiàn)出將保險代理人與保險經(jīng)紀人一并納入監(jiān)管的決心，立法技術(shù)從體例上體現(xiàn)出將保險代理人與保險經(jīng)紀人一并納入監(jiān)管的決心，立法技術(shù)更加科學。更加科學。l第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征l第二節(jié)第二節(jié) 風險的分類風險的分類l第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理l第四節(jié)第四節(jié) 可保風險可保風險第一章 風險與保險內(nèi)容提示內(nèi)容提示v 在

4、人類發(fā)展的歷史進程中，遭遇到無數(shù)自然災(zāi)害和意外事故等風險，造成巨大的損失。人們逐漸認識到風險是客觀存在的。為了減少風險所造成的損失，就需要進行風險管理。而保險就是人們抵御風險，進行風險管理的最有效手段之一 。v 本章主要介紹了風險的定義、風險管理與保險、保險的概念與保險的分類等內(nèi)容。重點難點重點難點 v風險的定義的理解風險的定義的理解v風險的組成要素及相互關(guān)系風險的組成要素及相互關(guān)系v風險的分類風險的分類 v風險管理的對策風險管理的對策v保險定義和要素的理解保險定義和要素的理解 v保險的分類保險的分類實例一v美國的颶風災(zāi)害聞名于世。僅1989年以來，最大的十次颶風估計給美國的保險人造成486.

5、4億美元的損失(按2003年價格計算)。其中，最大的一次發(fā)生于1992年8月的Andrew颶風，在佛羅里達州、路易斯安娜州和密西西比州給保險人帶來155億美元的賠款。 實例二實例二 v2000年12月25日晚，河南洛陽東都商廈四樓歌舞廳內(nèi)，一場火災(zāi)突然降臨在數(shù)百正載歌載舞歡慶圣誕人們的頭上，燒死309人、傷7人，造成世紀末駭世大慘案。經(jīng)查實，遇難者中有76人辦了人身保險，并均由中國人壽保險公司洛陽分公司承保，全部賠付金額達280多萬元。給付金額最多的是28歲的朱女士，她與孩子投保的99鴻福、重大疾病定期保險和66鴻運，得到保險給付100余萬元。第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征u一、風險的

6、概念風險的概念 風險是引致?lián)p失的事件發(fā)生的可能性或不確定性。風險是引致?lián)p失的事件發(fā)生的可能性或不確定性。它有兩層含義，一是它有兩層含義，一是可能存在損失可能存在損失；二是；二是這種損失是不確定這種損失是不確定。(賭博賭博,買股票買股票,投硬幣區(qū)別投硬幣區(qū)別) u二、風險的特征風險的特征客觀性客觀性(風險是一種客觀存在，其發(fā)生具有規(guī)律性風險是一種客觀存在，其發(fā)生具有規(guī)律性,系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)風險系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)風險)損害性損害性(無損失，無保險無損失，無保險,保險的作用保險的作用)不確定性不確定性(空間、時間、損失程度的不確定性空間、時間、損失程度的不確定性）可測定性可測定性（概率統(tǒng)計概率統(tǒng)計

7、）發(fā)展性發(fā)展性（新技術(shù)，新風險新技術(shù)，新風險）三、風險的組成要素風險的組成要素 風險的基本要素由風險因素、風險事故和損失構(gòu)成。風險的基本要素由風險因素、風險事故和損失構(gòu)成。1.風險因素。風險因素。 (Hazard)是指引發(fā)風險事故或者在風險事故發(fā)生時致是指引發(fā)風險事故或者在風險事故發(fā)生時致使損失增加的條件使損失增加的條件. .風險因素根據(jù)性質(zhì)通常分為：風險因素根據(jù)性質(zhì)通常分為：v實質(zhì)風險因素實質(zhì)風險因素v道德風險因素道德風險因素v心理風險因素心理風險因素2.風險事故風險事故(Peril)。3.損失損失(Loss)風險因素：風險因素：v實質(zhì)風險因素實質(zhì)風險因素(Physical Hazard)是

8、有形的并能直接影是有形的并能直接影響事物物理功能的因素。又稱物理風險因素，屬于有響事物物理功能的因素。又稱物理風險因素，屬于有形的因素。形的因素。(與人無關(guān)與人無關(guān),如環(huán)境污染是影響人們健康的如環(huán)境污染是影響人們健康的實質(zhì)風險因素實質(zhì)風險因素,汽車的剎車系統(tǒng)汽車的剎車系統(tǒng))v道德風險因素道德風險因素(Moral Hazard )是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即是由于個人的不誠實、不正直或不的無形的因素，即是由于個人的不誠實、不正直或不軌企圖促使風險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀或軌企圖促使風險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀或人身傷亡的原因或條件。人身傷亡的原因或條件。(

9、惡意的惡意的,如欺詐如欺詐,縱火圖賠縱火圖賠)v寶馬寶馬(公車公車),奧拓奧拓(私車私車)v心理風險因素心理風險因素(Morale Hazard)是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。又稱經(jīng)紀風險因素。它是由于人們主觀上的疏無形因素。又稱經(jīng)紀風險因素。它是由于人們主觀上的疏忽或過失，以致增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失程度忽或過失，以致增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失程度的因素。的因素。(不是故意的不是故意的,如外出忘鎖門如外出忘鎖門,增加了偷竊的風險增加了偷竊的風險) 上述三種風險因素中，道德風險因素和心理風險因素均為上述三種風險因素中，道德風險因素和心理風險因素均為與人行為

10、有關(guān)的風險因素，故二者合并可稱為無形風險因與人行為有關(guān)的風險因素，故二者合并可稱為無形風險因素或人為風險因素素或人為風險因素2 2. .風險事故風險事故(Peril)(Peril)。風險事故是造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件風險事故是造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件 ,是損失的媒介物是損失的媒介物.風險因素是風險因素是損失的間接原因損失的間接原因,因為風險因素要通過風險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失因為風險因素要通過風險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失. 例例出門忘鎖門導(dǎo)致了失竊出門忘鎖門導(dǎo)致了失竊 3. 3.損失損失(Loss)(Loss)。 損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。損失是指非故意的、非預(yù)期的

11、和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。(同時滿足同時滿足兩個條件兩個條件) 上述三者關(guān)系為：風險是由風險因素、風險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)上述三者關(guān)系為：風險是由風險因素、風險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，風險因素引起或增加風險事故；風險事故發(fā)生可能造成損失。一體，風險因素引起或增加風險事故；風險事故發(fā)生可能造成損失。 風險因素、風險事故與損失的關(guān)系風險因素、風險事故與損失的關(guān)系 如忘了拔插頭如忘了拔插頭(風險因風險因素素),從而引起火災(zāi)從而引起火災(zāi)(風風險事件險事件),導(dǎo)致房屋損毀導(dǎo)致房屋損毀(損失損失)如衣服單薄如衣服單薄,氣候寒冷氣候寒冷(風險因素風險因素),引起感冒引起感冒,轉(zhuǎn)為肺炎轉(zhuǎn)為肺炎(風險事故

12、風險事故)導(dǎo)導(dǎo)致死亡致死亡(損失損失) 風險事故風險事故風險因素風險因素引引 起起即即增加增加 產(chǎn)生產(chǎn)生損失的可能損失的可能損損 失失第二節(jié)第二節(jié) 風險的分類風險的分類一、按風險的環(huán)境分類一、按風險的環(huán)境分類 靜態(tài)風險靜態(tài)風險(Static risk)是由于自然力不規(guī)則變動或人們的行為失常所引是由于自然力不規(guī)則變動或人們的行為失常所引起的風險。起的風險。 動態(tài)風險動態(tài)風險(Dynamic risk)是由于人類社會政治的或經(jīng)濟的變動而產(chǎn)生是由于人類社會政治的或經(jīng)濟的變動而產(chǎn)生的各種風險。的各種風險。二、按風險的性質(zhì)分類二、按風險的性質(zhì)分類u 純粹風險純粹風險(Pure risk)是指只有造成損失

13、而無獲利可能性的風險。是指只有造成損失而無獲利可能性的風險。(如如海上運輸貨物，生老病死海上運輸貨物，生老病死)u 投機風險投機風險(Speculative risk)是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風險。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利險。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利 (如賭博如賭博,買股票買股票)三、按風險的對象分類三、按風險的對象分類p 財產(chǎn)風險財產(chǎn)風險(Property risk)是可能導(dǎo)致有形財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和是可能導(dǎo)致有形財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險。貶值的風險。(市場價格跌落導(dǎo)致的財產(chǎn)貶值屬于經(jīng)濟風險市場價格跌落導(dǎo)致的財產(chǎn)

14、貶值屬于經(jīng)濟風險)p人身風險人身風險是指可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力是指可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力(導(dǎo)致經(jīng)濟損失導(dǎo)致經(jīng)濟損失)的的風險。風險。p 責任風險責任風險(Liability risk)是指個人或團體因行為上的疏忽或過失是指個人或團體因行為上的疏忽或過失,造造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡,依照法律依照法律,合同或道義應(yīng)負賠償責任合同或道義應(yīng)負賠償責任的風險。的風險。信用風險信用風險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟損失的風險?；蚍缸锒o對方造成經(jīng)濟損失的風險。四、按風險

15、產(chǎn)生的原因分類四、按風險產(chǎn)生的原因分類:n1.自然風險自然風險:是指由于自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象是指由于自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象,所導(dǎo)致的對所導(dǎo)致的對人們的經(jīng)濟生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命造成的損失和損害人們的經(jīng)濟生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命造成的損失和損害. n 2.社會風險社會風險:是指由于個人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團體行為所致?lián)p失是指由于個人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團體行為所致?lián)p失的風險的風險。(如盜竊,搶劫,玩忽職守等造成損失.)n3.經(jīng)濟風險經(jīng)濟風險:是指在產(chǎn)銷過程中，由于各種因素的變動或估計的錯誤，導(dǎo)是指在產(chǎn)銷過程中，由于各種因素的變動或估計的錯誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價格漲跌所致?lián)p失的風

16、險。致產(chǎn)量減少或價格漲跌所致?lián)p失的風險。n4.政治風險政治風險:是在對外投資和貿(mào)易過程中是在對外投資和貿(mào)易過程中,因政治原因或訂約雙方所不能因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因控制的原因,使債權(quán)人可能遭受損失的風險使債權(quán)人可能遭受損失的風險.(如由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風險。)第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理一、風險管理的概念一、風險管理的概念風險管理風險管理(Risk management)是經(jīng)濟單位透過對風險的認識、衡量和分是經(jīng)濟單位透過對風險的認識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。對象：風險對象：風險目的：以最小

17、的成本，獲得最大的安全保障目的：以最小的成本，獲得最大的安全保障二、風險管理的基本程序二、風險管理的基本程序風險管理的基本程序是風險識別、風險估測、風險評價、風險控制和管風險管理的基本程序是風險識別、風險估測、風險評價、風險控制和管理效果評價等環(huán)節(jié)。理效果評價等環(huán)節(jié)。 1.風險的識別風險的識別(Risk Identification)(感知風險和分析風險) 風險的識別是經(jīng)濟單位和個人對所面臨的以及潛在的風險加以判風險的識別是經(jīng)濟單位和個人對所面臨的以及潛在的風險加以判斷、歸類整理并對風險的性質(zhì)進行鑒定的過程。斷、歸類整理并對風險的性質(zhì)進行鑒定的過程。 2.風險的估測風險的估測(Risk Mea

18、surement， Risk Evaluation) 風險的估測是指在風險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量的詳風險的估測是指在風險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量的詳細損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估計和預(yù)測風險發(fā)細損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估計和預(yù)測風險發(fā)生的概率和損失程度。生的概率和損失程度。3.風險評價風險評價 在前面的基礎(chǔ)之上在前面的基礎(chǔ)之上,把風險發(fā)生的概率把風險發(fā)生的概率損失嚴重程度損失嚴重程度,結(jié)合其他因結(jié)合其他因素綜合考慮素綜合考慮,得出系統(tǒng)發(fā)生風險的可能性及其危險程度得出系統(tǒng)發(fā)生風險的可能性及其危險程度. 4. 風險管理技術(shù)的選擇風險管理技術(shù)的選擇 風

19、險的對策是在識別分析和估測風險的基礎(chǔ)上，根據(jù)風險性質(zhì)、風險風險的對策是在識別分析和估測風險的基礎(chǔ)上，根據(jù)風險性質(zhì)、風險頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟承受能力選擇適當?shù)娘L險處理方法的過頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟承受能力選擇適當?shù)娘L險處理方法的過程。風險管理方法分為控制法和財務(wù)法兩大類，前者的目的是降低風程。風險管理方法分為控制法和財務(wù)法兩大類，前者的目的是降低風險頻率和減少損失程度，重點在于改變引起風險事故和擴大損失的各險頻率和減少損失程度，重點在于改變引起風險事故和擴大損失的各種條件；后者是事先做好吸納風險成本的財務(wù)安排。種條件；后者是事先做好吸納風險成本的財務(wù)安排。 5.風險管理效果評價風險管理

20、效果評價風險管理效果評價是分析、比較已實施的風險管理方法的結(jié)果與預(yù)期風險管理效果評價是分析、比較已實施的風險管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標的契合程度，以此來評判管理方案的科學性、適應(yīng)性和收益性目標的契合程度，以此來評判管理方案的科學性、適應(yīng)性和收益性 三、風險處理方式及其比較三、風險處理方式及其比較 避免避免自留自留預(yù)防預(yù)防抑制抑制轉(zhuǎn)嫁轉(zhuǎn)嫁（一）避免（一）避免.指通過放棄某項活動以達到回避因從事該活動可能指通過放棄某項活動以達到回避因從事該活動可能導(dǎo)致風險損失目的。導(dǎo)致風險損失目的。 特點：可以使損失降為零！是一種從根本上徹底消除特定風特點：可以使損失降為零！是一種從根本上徹底消除特定風險方法，簡單

21、易行。這是一種消極的處理方法，通常在兩種情險方法，簡單易行。這是一種消極的處理方法，通常在兩種情況下才使用。況下才使用。 、某特定風險所致?lián)p失頻率和損失幅度相當高時。、某特定風險所致?lián)p失頻率和損失幅度相當高時。 、在處理風險時其成本大于其產(chǎn)生的效益時。、在處理風險時其成本大于其產(chǎn)生的效益時。 (避免損失有時意味著利潤的喪失，況且有的風險是不能避免的。避免損失有時意味著利潤的喪失，況且有的風險是不能避免的。) (二二)自留自留:是指企業(yè)自我承受風險損害后果的方法是指企業(yè)自我承受風險損害后果的方法 指經(jīng)濟單位或個人自己承擔全部風險成本的風險財務(wù)管理方法。指經(jīng)濟單位或個人自己承擔全部風險成本的風險財

22、務(wù)管理方法。 什么情況下風險應(yīng)該自留？損失頻率低，損失程度小什么情況下風險應(yīng)該自留？損失頻率低，損失程度小采取自留方法的原因有以下幾種：采取自留方法的原因有以下幾種：、處理風險的成本大于承擔風險的成本；、處理風險的成本大于承擔風險的成本；、估計某種風險可能發(fā)生的最大損失，企業(yè)本身可以安全承、估計某種風險可能發(fā)生的最大損失，企業(yè)本身可以安全承 擔；擔；、不可能轉(zhuǎn)移他人的風險；、不可能轉(zhuǎn)移他人的風險；、由于缺乏知識或由于判斷失誤所致、由于缺乏知識或由于判斷失誤所致v（三）、預(yù)防三）、預(yù)防 預(yù)防是指風險發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失各因素而采取的具體措施。預(yù)防是指風險發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失各

23、因素而采取的具體措施。 預(yù)防的主要目的是通過控制風險因素，降低風險發(fā)生的頻率。預(yù)防的主要目的是通過控制風險因素，降低風險發(fā)生的頻率。 實質(zhì)風險因素（有形的并直接影響事物物理功能的因素），采取工程物理方法。實質(zhì)風險因素（有形的并直接影響事物物理功能的因素），采取工程物理方法。 人的行為風險因素（無形的人的心理狀態(tài)因素；人的道德修養(yǎng)），采取對人們行人的行為風險因素（無形的人的心理狀態(tài)因素；人的道德修養(yǎng)），采取對人們行為進行教育的方法，及強化安全管理制度化建設(shè)等。為進行教育的方法，及強化安全管理制度化建設(shè)等。 v（四）、控制（四）、控制 抑制是指風險事故發(fā)生時或發(fā)生之后，采取各種防止損失擴大的措施。

24、抑制是指風險事故發(fā)生時或發(fā)生之后，采取各種防止損失擴大的措施。 損失抑制重點在于降低損失發(fā)生的程度。損失抑制重點在于降低損失發(fā)生的程度。 關(guān)于風險的分散和結(jié)合關(guān)于風險的分散和結(jié)合 “不把雞蛋放在同一只籃子里不把雞蛋放在同一只籃子里” “企業(yè)經(jīng)常配備后備人員、儲存設(shè)備的重要部件等，對重要文件進行備份企業(yè)經(jīng)常配備后備人員、儲存設(shè)備的重要部件等，對重要文件進行備份” 相同性質(zhì)的風險單位相結(jié)合，有利風險的集中防范。相同性質(zhì)的風險單位相結(jié)合，有利風險的集中防范。v五、轉(zhuǎn)移五、轉(zhuǎn)移 風險轉(zhuǎn)移：為避免承擔風險損失，一些單位或個人有意識將風險損風險轉(zhuǎn)移：為避免承擔風險損失，一些單位或個人有意識將風險損失或與風

25、險損失相關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人承擔的風險管失或與風險損失相關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人承擔的風險管理方法。理方法。 保險轉(zhuǎn)移方式：指企業(yè)或個人向保險公司投保，通過支付一定費用保險轉(zhuǎn)移方式：指企業(yè)或個人向保險公司投保，通過支付一定費用購買保險，而將自身的風險轉(zhuǎn)給保險公司。購買保險，而將自身的風險轉(zhuǎn)給保險公司。 非保險轉(zhuǎn)移方式非保險轉(zhuǎn)移方式 租賃租賃將出租財產(chǎn)或業(yè)務(wù)有關(guān)的風險轉(zhuǎn)移給承租人將出租財產(chǎn)或業(yè)務(wù)有關(guān)的風險轉(zhuǎn)移給承租人 保證保證將債權(quán)人被欠債的風險轉(zhuǎn)移給擔保人將債權(quán)人被欠債的風險轉(zhuǎn)移給擔保人 轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)讓通過買賣或贈與方式，將所有權(quán)讓渡給他人通過買賣或贈與方式，將所有權(quán)讓渡給他人

26、轉(zhuǎn)包轉(zhuǎn)包通過承包方式，將經(jīng)營和管理權(quán)讓渡給他人通過承包方式，將經(jīng)營和管理權(quán)讓渡給他人 最重要最廣泛應(yīng)用的風險轉(zhuǎn)移財務(wù)方法是保險。最重要最廣泛應(yīng)用的風險轉(zhuǎn)移財務(wù)方法是保險。 v人們?yōu)槭裁磿⒓颖ｋU人們?yōu)槭裁磿⒓颖ｋU驅(qū)利避害，分攤損失驅(qū)利避害，分攤損失 風險存在的客觀性（無時不在，無處不在）風險存在的客觀性（無時不在，無處不在） 風險的不確定性（是否發(fā)生，何時發(fā)生，何地發(fā)生風險的不確定性（是否發(fā)生，何時發(fā)生，何地發(fā)生 無法預(yù)料）無法預(yù)料） 后果的嚴重性（潛在地擔憂，是否能夠承受）后果的嚴重性（潛在地擔憂，是否能夠承受） 采取措施采取措施 回避回避, 自留自留. 預(yù)防和控制預(yù)防和控制, 轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移 v 所以，與其大家提心吊膽的過日子，不如集合起來將這些集中的、不所以，與其大家提心吊膽的過日子，不如集合起來將這些集中的、不確定的巨額經(jīng)濟損失確定的巨額經(jīng)濟損失經(jīng)常性的、小額的保費支出經(jīng)常性的、小額的保費支出 由集體成員共同由集體成員共同分攤（化大為小，化集中為分散