研究我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)概要

1、研究我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)摘要：改革開(kāi)放以來(lái), 我國(guó)農(nóng)村金融日趨完善與發(fā)展, 形成了一定規(guī)模的與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系。但是隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展, 城鄉(xiāng)差距大 , 農(nóng)民收入低的問(wèn)題也不斷的突顯出來(lái), 使得我國(guó)農(nóng)村金融體系依然存在一系列的問(wèn)題。本文從我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展和現(xiàn)狀出發(fā), 分析了目前我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題和缺陷, 指出了這些問(wèn)題存在的原因, 提出了這些問(wèn)題的對(duì)策和建議。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融現(xiàn)狀與問(wèn)題發(fā)展對(duì)策一、我國(guó)農(nóng)村金融體系改革發(fā)展的狀況近年來(lái) , 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展, 金融體制的逐步完善我國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效: 一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。二是

2、“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長(zhǎng)。截至 2006 年上半年, 我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款余額近3 萬(wàn)億元 ,約占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的14%,60%以上農(nóng)戶(hù)的貸款需求得到滿(mǎn)足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問(wèn)題: 一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前, 通過(guò)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)性金融組織, 每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金, 導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿(mǎn)足 , 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻, 城鄉(xiāng)差距過(guò)大。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來(lái), 幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn), 與此同時(shí) ,為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)沒(méi)有跟上 , 造成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低, 農(nóng)民

3、接受金融服務(wù)困難。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足, 盈利水平不高。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品, 而對(duì)農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則缺乏創(chuàng)新, 造成金融產(chǎn)品單一, 盈利能力嚴(yán)重不足, 造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱 , 而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求, 發(fā)展較快 ,但是潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善, 支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足, 覆蓋的地域范圍小, 便捷化程度低。這些問(wèn)題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力 , 嚴(yán)重制約了農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。二、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融的可行性建議與措施通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融

4、的經(jīng)營(yíng)背景及現(xiàn)狀的分析與比較, 為促進(jìn)其更快更好的發(fā)展, 從而裨益鄉(xiāng)民, 較好輔助“三農(nóng)”政策的執(zhí)行 , 特提出以下建議。1. 建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償核準(zhǔn)規(guī)劃。通過(guò)財(cái)政部門(mén)等盡快償還原拖欠農(nóng)信社的相關(guān)貼息, 同時(shí)剝離先前由于政策性原因而導(dǎo)致的不良貸款, 地方政府應(yīng)完善農(nóng)業(yè)部門(mén)的信用評(píng)級(jí)制度及相關(guān)部門(mén)的貸款擔(dān)保機(jī)制, 控制農(nóng)業(yè)貸款的可能性風(fēng)險(xiǎn)及損失。2.建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。在引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)方面,一是要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證; 二是要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段 , 通過(guò)財(cái)政資金補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)和稅收優(yōu)惠等措施, 引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對(duì)當(dāng)?shù)?/p>

5、經(jīng)濟(jì)信貸投放較多的金融機(jī)構(gòu)再貸款額度 ; 鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄資金參股農(nóng)村信用社, 投資設(shè)立農(nóng)村小額保險(xiǎn)組織, 試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu), 為支持新農(nóng)村建設(shè)提供長(zhǎng)期的資金投入來(lái)源。3. 制定農(nóng)業(yè)投資法, 規(guī)定縣域金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全的前提下, 將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)? 或購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)政策性金融債券。建議以縣為單位, 按經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣, 貧困縣免除所得稅和營(yíng)業(yè)稅, 非貧困縣免營(yíng)業(yè)稅、所得稅減半征收。加強(qiáng)對(duì)縣域資金流動(dòng)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警, 限制國(guó)有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例, 通過(guò)運(yùn)用差額準(zhǔn)備金制度, 對(duì)上存資金比例過(guò)高的金融機(jī)構(gòu)可以提高超額準(zhǔn)備金比例實(shí)行繳存, 并下調(diào)超額準(zhǔn)備金利

6、率。4. 發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金和小額信貸機(jī)構(gòu), 彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白。近年來(lái)農(nóng)信社改革的商業(yè)化趨勢(shì)不斷強(qiáng)化, 一批農(nóng)信社將撤離偏遠(yuǎn)落后地區(qū)。這種趨勢(shì)無(wú)法逆轉(zhuǎn), 只能采取有效措施, 彌補(bǔ)偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)空白。農(nóng)村社區(qū)基金和農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)就是彌補(bǔ)農(nóng)村金融空白的重要手段。5. 改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境, 重點(diǎn)是完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件, 提高農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。建議加大財(cái)政的投入力度, 加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè), 加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入, 改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的基礎(chǔ)。提高農(nóng)民的組織化程度, 提高農(nóng)民在市場(chǎng)交易的談判地位和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。鼓勵(lì)有條件的地方政府出

7、資成立擔(dān)保基金或擔(dān)保公司, 帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍 , 增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押, 同時(shí)保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等形式, 根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶(hù)”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn), 采取“一企一策、一戶(hù)一策”的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問(wèn)題。三、美國(guó)農(nóng)村金融體系對(duì)中國(guó)的啟示隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展 , 世界各國(guó)尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)村金融體系都發(fā)生著巨大的變化。從美國(guó)農(nóng)村金融體系來(lái)看, 美國(guó)已經(jīng)建立起了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險(xiǎn)在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制, 建立起了支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長(zhǎng)效機(jī)制,較好地支持了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展, 維

8、護(hù)了廣大農(nóng)民利益。借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn), 結(jié)合中國(guó)農(nóng)村的具體情況, 建立起可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系, 已經(jīng)成為下一步農(nóng)村金融體制改革的主線(xiàn)。1. 要鼓勵(lì)金融組織創(chuàng)新, 推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新要按照農(nóng)村現(xiàn)實(shí)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際, 培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵(lì)引進(jìn)國(guó)外農(nóng)村金融中的專(zhuān)門(mén)為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種, 以滿(mǎn)足農(nóng)村金融需要。2.對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)明確功能定位農(nóng)信社要鞏固已有改革成果, 辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)( 鎮(zhèn) ) 、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu), 農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革, 通過(guò)機(jī)制和體制的轉(zhuǎn)換, 充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì) , 切實(shí)提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益,加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的服務(wù); 積極推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革, 按照商業(yè)化原則, 引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金支持“三農(nóng)”。 3. 加強(qiáng)政策引導(dǎo), 開(kāi)展金融知識(shí)教育要加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè), 轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展理念, 要努力塑造有適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng), 用市場(chǎng)化利率覆蓋其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。