支付發(fā)展以及對(duì)我國(guó)金融體系的影響 第三章-最新課件

1、第三章 第三方支付的金融清算功能解析十年間，第三方支付在我國(guó)的飛速發(fā)展有賴于其電子支付和信用中介的地位，不管法律上其地位如何，從金融學(xué)的角度講，其核心業(yè)務(wù)就在于金融清算職能。第三方支付是現(xiàn)代電子金融的一部分，是電子支付發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的必然產(chǎn)物。在電子商務(wù)資金結(jié)算活動(dòng)中，第三方支付前段直接面向網(wǎng)上客戶，后端連接各家銀行，因此，在交易過(guò)程中承擔(dān)著資金數(shù)據(jù)的接收，處理，傳遞，跨行結(jié)算等職能，儼然就是一個(gè)非銀行支付清算組織。盡管央行未確定其支付清算組織的地位，但無(wú)可否認(rèn)的是，第三方支付已經(jīng)在整個(gè)電子交易過(guò)程中的確扮演著支付清算組織的角色，那么第三方支付究竟是如何與銀行間進(jìn)行資金結(jié)算的呢？3.1現(xiàn)代金

2、融清算系統(tǒng)金融清算體系（payment system)也稱清算體系，支付結(jié)算體系，它是一個(gè)國(guó)家或者地區(qū)對(duì)伴隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而產(chǎn)生的交易者之間，金融機(jī)構(gòu)之間的債券債務(wù)關(guān)系進(jìn)行清償?shù)闹贫劝才牛怯刑峁┲Ц斗?wù)的中介機(jī)構(gòu)管理貨幣轉(zhuǎn)移的規(guī)則：它是實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成的，應(yīng)以實(shí)現(xiàn)債務(wù)債權(quán)清償及資金轉(zhuǎn)移的制度性安排。目前中國(guó)的支付結(jié)算體系是以中國(guó)人民銀行為主導(dǎo)，全國(guó)各商業(yè)銀行為主體，依托人民銀行組織開(kāi)發(fā)支付清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，處理各銀行間資金收付的電子清算系統(tǒng)。以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為典型，各銀行在中央銀行支付系統(tǒng)國(guó)家處理中心（Electronic Commercial Draft Natio

3、nal Process Center）開(kāi)設(shè)清算賬戶，人民銀行自己也要開(kāi)設(shè)一個(gè)清算賬戶。跨行支付要通過(guò)人民銀行轉(zhuǎn)發(fā)。這相當(dāng)于把一筆跨行支付變成了兩個(gè)環(huán)節(jié)：一，付款人付款給人民銀行。二，人民銀行再轉(zhuǎn)付給收款行。清算則是所有的成員銀行都與人民銀行進(jìn)行清算。這種模式也稱為中央對(duì)手清算模式（(central counter party）在這種方式下，資金轉(zhuǎn)移是通過(guò)央行的清算賬戶進(jìn)行，一方面能夠各銀行兩兩之間的互為網(wǎng)狀清算為中央對(duì)手的星狀清算，大大提高支付系統(tǒng)效率，另一方面清算風(fēng)險(xiǎn)也得以化解，因?yàn)橹醒脬y行本身具有貨幣創(chuàng)造能力，商業(yè)銀行在央行擁有的存款不會(huì)產(chǎn)生信用與流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。3.2電子支付與第三方支付近十年

4、來(lái)，由于經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展對(duì)支付的效率，安全提出更高的要求，以及互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用，因此導(dǎo)致電子支付的產(chǎn)生和快速發(fā)展。由于國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)交易的不斷發(fā)展壯大，最終促發(fā)了第三方支付的產(chǎn)生。電子支付是指電子商務(wù)交易的當(dāng)事人使用網(wǎng)絡(luò)通信，密碼技術(shù)以及其他安全措施通過(guò)電子信息化手段進(jìn)行的貨幣支付和資金流轉(zhuǎn)。與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付有許多優(yōu)勢(shì)，第一，電子支付是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以先進(jìn)安全的數(shù)字信息技術(shù)來(lái)完成的支付行為，滿足現(xiàn)代化社會(huì)高效便捷的商務(wù)活動(dòng)需求，加快資金周轉(zhuǎn)速度，降低企業(yè)的資金成本。第二，網(wǎng)上支付使用開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，使商家和消費(fèi)者很方便地加入電子支付系統(tǒng)。電子支付系統(tǒng)可以跨越時(shí)空，提供全球7天24小時(shí)的服務(wù)保

5、證，使交易者能夠足不出戶，隨時(shí)隨地在很短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)支付活動(dòng)：第三，電子支付通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)，可以提銀行節(jié)省許多辦公場(chǎng)地，物資和人力，有助于降低交易成本。電子支付在發(fā)展過(guò)程中經(jīng)歷了不同階段：第一階段是銀行利用計(jì)算及處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。第二階段是銀行計(jì)算機(jī)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間進(jìn)行資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)。第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如自助銀行。第四階段是通過(guò)銀行卡介質(zhì)利用ATM,POS向客戶提供自動(dòng)取款/消費(fèi)扣款服務(wù)。銀行卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的一種支付結(jié)算工具，可用于購(gòu)物消費(fèi)，存取現(xiàn)金，并具有一定的消費(fèi)信用功能。銀行終端，各家銀行的銀行卡發(fā)

6、卡系統(tǒng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以及中國(guó)銀聯(lián)（ China UnionPay）的銀行卡跨行交換網(wǎng)絡(luò)組成的銀行卡支付的運(yùn)行環(huán)境。第五階段是最新的階段，即客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)隨地地實(shí)現(xiàn)銀行的轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這種形式的電子支付又稱為網(wǎng)上支付，目前以第三方支付為主。第三方支付機(jī)構(gòu)之所以包含第三方是指網(wǎng)絡(luò)交易買方與賣方之外的第三方。同時(shí)，第三方還有另一種含義，就是指在線支付客戶端與銀行之外的第三方，即本文中提到的支付寶，財(cái)付通等。第三方支付機(jī)構(gòu)作為客戶與銀行間的支付網(wǎng)關(guān)不但有效解決了支付問(wèn)題，信任問(wèn)題，同時(shí)還大大提高了原有電子支付的效率。第三方支付機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)在于多渠道，多業(yè)務(wù)，多銀行，因此第三方支付機(jī)構(gòu)在支付領(lǐng)域

7、中具有特殊的生命力。他的優(yōu)點(diǎn)如下：第一，不參與買賣雙方的具體業(yè)務(wù)，具有公信度，不會(huì)因觸及客戶商業(yè)利益而失去服務(wù)機(jī)會(huì).第二，把眾多的銀行和銀行卡整合到一個(gè)頁(yè)面，方便與網(wǎng)上客戶，也降低了網(wǎng)民的交易成本。第三，可進(jìn)行多業(yè)務(wù)，多銀行，多渠道的服務(wù)創(chuàng)新。第四對(duì)商家和消費(fèi)者有雙向財(cái)產(chǎn)保護(hù)能力，有效地限制了電子交易中的欺詐行為。因此，也就是在這樣的條件，第三方支付機(jī)構(gòu)組織扮演起了支付清算組織的角色。3.3第三方支付機(jī)構(gòu)的資金清算功能目前國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了近50個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)，這些平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式和技術(shù)實(shí)現(xiàn)方法不盡相同，但平臺(tái)的結(jié)構(gòu)則具有一個(gè)相似的基本點(diǎn)，即第三方支付機(jī)構(gòu)前端直接面對(duì)網(wǎng)上客戶，平臺(tái)的后端連接各家商業(yè)銀

8、行，或通過(guò)人民銀行支付系統(tǒng)連接各商家銀行圖3第三方支付資金清算功能結(jié)構(gòu)圖由于使用第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)涉及到網(wǎng)上跨行支付，因此同樣需要進(jìn)行銀行間的資金清算。大部分第三方支付機(jī)構(gòu)的清算模式與上文所述的中央對(duì)手模式原理基本想通，只是參與平臺(tái)的各家銀行都以第三方平臺(tái)為對(duì)手進(jìn)行清算。但它采用二次結(jié)算的方式，回避跨行支付時(shí)引起付款行和收款行債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化而需要清算的問(wèn)題。具體的做法是：支付平臺(tái)在A行和B行均開(kāi)設(shè)中間賬戶，并存入一定的結(jié)算準(zhǔn)備付金。當(dāng)上例中購(gòu)貨人向商家付款時(shí)，平臺(tái)通知A行將購(gòu)貨人賬戶上的貸款扣除（借記）并在平臺(tái)的中間賬戶上增加（貸記）同樣的金額，然后通知B行將平臺(tái)中間賬戶扣除（借記）同樣金額并

9、在商家賬戶上增加（貸記）同樣金額。這樣，平臺(tái)就分別通過(guò)與付款方和收款方兩次結(jié)算實(shí)現(xiàn)了一筆跨行支付。這樣不但有效避免了去央行清算的麻煩，另外，平臺(tái)可以借以監(jiān)控買賣雙方的履約情況。也正是基于此，第三方支付高效地幫助了網(wǎng)絡(luò)用戶有效的完成了網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中支付問(wèn)題，并形成一個(gè)有別于傳統(tǒng)NPC的新型交易結(jié)算體系。several group number, then with b ± a, =c,c is is methyl b two vertical box between of accurate size. Per-23 measurement, such as proceeds of c values are equal and equal to the design value, then the vertical installation accurate. For example a, b, and c valueswhile on horizontal vertical errors for measurement, General in iron angle code bit at measurement level po