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1、網(wǎng)銀操作風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分及對(duì)應(yīng)策略一、現(xiàn)階段我國(guó)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r隨著絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展 , 以及與金融業(yè)的日益緊密, 絡(luò)銀行與人們生活更加接近 , 從中國(guó)電子商務(wù)中心發(fā)布的20XX中國(guó)上銀行調(diào)查報(bào)告的相關(guān)數(shù)據(jù)可以看出 , 即使在全球緊急危機(jī)期間, 個(gè)人銀市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭依然強(qiáng)勁。統(tǒng)計(jì)顯示20XX年 , 全國(guó)城鎮(zhèn)居民 , 個(gè)人銀用戶(hù)的比例為 %,同比增長(zhǎng) 2%。雖然全國(guó)銀用戶(hù)在 20XX 年的比例為 %,比 20XX 年略有下降 , 但銀交易用戶(hù)比例為 %,比 20XX 年上升了 %。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)用戶(hù)對(duì)銀的使用的活躍度也大大提高 , 這一點(diǎn)在銀用戶(hù)上體現(xiàn)的尤為明顯 , 銀對(duì)于柜臺(tái)業(yè)務(wù)的替代比率已經(jīng)達(dá)到了 %。雖
2、然我國(guó)銀的技術(shù)成熟程度與國(guó)際上先進(jìn)的銀技術(shù)水平相比還存在著較大差距 , 但這說(shuō)明在技術(shù)層面仍有巨大的發(fā)展空間。二、上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析 ( 一) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)一是偽造交易客戶(hù)身份。攻擊者通過(guò)各種手段盜用合法用戶(hù)身份信息,以假冒的身份進(jìn)行交易或通信 , 開(kāi)展金融詐騙。二是未經(jīng)授權(quán)訪問(wèn) , 主要是指黑客和病毒程序?qū)ι香y行的攻擊。 特別是目前針對(duì)上銀行的木馬程序、 密碼嗅探程序等病毒不斷翻新 , 通過(guò)盜取客戶(hù)資料 , 直接威脅銀安全。三是系統(tǒng)自身缺陷 , 包括計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和認(rèn)證系統(tǒng)缺陷等。 計(jì)算機(jī)系統(tǒng)缺陷導(dǎo)致的安全事件主要包括運(yùn)行事故 ( 如服務(wù)器超載宕機(jī) ) 、編程缺陷 ( 如程序開(kāi)發(fā)不完善、測(cè)試不全
3、面、運(yùn)行不穩(wěn)定 ) 、硬件故障 ( 如磁盤(pán)陣列故障、 服務(wù)器不能正常運(yùn)行 ) 等, 認(rèn)證系統(tǒng)缺陷的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)主要集中在用戶(hù)證書(shū)發(fā)放 , 證書(shū)內(nèi)容設(shè)置 , 證書(shū)生成、分發(fā)和接受 ,CA 系統(tǒng)內(nèi)部安全及證書(shū)管理方面。( 二) 客戶(hù)操作風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)操作失誤和使用不當(dāng) , 致使資金被盜。主要分為以下三類(lèi) : 第一類(lèi)是由于客戶(hù)的不良操作習(xí)慣致使計(jì)算機(jī)感染木馬病毒 , 或登錄密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單被破解 ; 第二類(lèi)是客戶(hù)將自己的銀行卡賬號(hào)和密碼透露給他人 , 或者在自助取款機(jī)上取款后隨意丟棄回單 , 或被犯罪分子以其他手段獲取客戶(hù)銀行卡信息 ; 第三類(lèi)是選擇安全保障系數(shù)較低的密碼管理方式或非安全渠道進(jìn)行上銀行登錄或交
4、易。二是客戶(hù)抵賴(lài)交易。 如不承認(rèn)發(fā)生過(guò)交易業(yè)務(wù) , 或?qū)灰讛?shù)額有欺瞞 , 這些情況在上銀行發(fā)展初期時(shí)有發(fā)生。( 三) 內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)目前 , 銀行機(jī)構(gòu)大多將上銀行的重點(diǎn)戰(zhàn)略任務(wù)放在業(yè)務(wù)拓展上, 以搶占市場(chǎng)份額為出發(fā)點(diǎn) , 注重產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和運(yùn)用, 但在風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)部控制建設(shè)上卻較為滯后。大部分銀行尚未從識(shí)別、 監(jiān)測(cè)和控制上銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的角度建立行之有效的管理制度。而在已建立相應(yīng)制度的銀行中, 存在基層員工責(zé)任心不強(qiáng)、對(duì)各種內(nèi)控制度不予重視的現(xiàn)象; 或者銀行對(duì)上銀行內(nèi)部控制的檢查力度不能與風(fēng)險(xiǎn)程度相匹配 , 影響了內(nèi)控制度的效力。( 四) 上銀行監(jiān)督不力目前對(duì)上銀行的稽核審計(jì)多是由銀行的審計(jì)部門(mén)
5、進(jìn)行。但這些商業(yè)銀行的審計(jì)部門(mén)存在很多不足, 具體表現(xiàn)在 : 一是審計(jì)部門(mén)是事后抽查審計(jì), 不會(huì)逐筆、實(shí)時(shí)、全程監(jiān)督。無(wú)法達(dá)到對(duì)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控的目的; 二是審計(jì)方式落后 , 主要是看報(bào)表、 翻憑證、查臺(tái)賬 , 手段低 , 工作效率時(shí)效慢 , 很難滿(mǎn)足對(duì)上銀行存在問(wèn)題及時(shí)反應(yīng)的要求; 三是內(nèi)部稽核人員知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理, 同時(shí)具備絡(luò)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)的人員很少。三、我國(guó)控制上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策( 一) 優(yōu)化激勵(lì)機(jī)制建設(shè)操作風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍高素質(zhì)綜合型人才是上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵 , 為操作風(fēng)險(xiǎn)管理提供了支持和保障。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要引入完善的績(jī)效考核制度和激勵(lì)機(jī)制 , 培養(yǎng)一批高素質(zhì)上銀行員工隊(duì)
6、伍, 集系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、軟件維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)控制于一身, 多方面培訓(xùn) , 成立專(zhuān)家型團(tuán)隊(duì) , 對(duì)我國(guó)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展至關(guān)重要。( 二) 完善組織架構(gòu) , 理順內(nèi)部管理機(jī)制在銀行組織內(nèi)部控制系統(tǒng)框架的設(shè)計(jì)中, 要明確內(nèi)部治理的職責(zé)分配, 將操作風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)操作和后臺(tái)服務(wù)等部門(mén)分離, 避免造成管理重復(fù)。操作風(fēng)險(xiǎn)的防范需要多部門(mén)配合 , 風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、上銀行業(yè)務(wù)部門(mén)、法律部門(mén)、審計(jì)部門(mén)都承擔(dān)著進(jìn)行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任。各有關(guān)部門(mén)需要定期、 不定期地通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的方式 , 對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行監(jiān)測(cè)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的歸口部門(mén)要提供風(fēng)險(xiǎn)管理手段和方法, 收集上銀行損失數(shù)據(jù), 分
7、析上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的原因 , 制定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告 ; 業(yè)務(wù)部門(mén)要制定詳盡完善的內(nèi)部控制程序 , 層層控制 , 相互制約 ; 審計(jì)部門(mén)要加強(qiáng)科技力量 , 對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作實(shí)施內(nèi)部實(shí)時(shí)審計(jì)。( 三) 加快建設(shè)上銀行監(jiān)管機(jī)制要盡快建立市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制 , 加強(qiáng)對(duì)環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)控制 , 明確商業(yè)銀行設(shè)立上銀行的必要條件。對(duì)監(jiān)管人員實(shí)行培訓(xùn)考核機(jī)制 , 過(guò)濾監(jiān)管隊(duì)伍 , 提高監(jiān)管人員的素質(zhì) , 使監(jiān)管不單單只停留于表面。 國(guó)家要加快立法工作 , 尤其是上金融交易、 禁止計(jì)算機(jī)犯罪、 上交易的合法性、 上銀行的安全保密性等方面的法規(guī)。對(duì)其他不適應(yīng)上銀行實(shí)際情況的法規(guī)做出適當(dāng)修改。加大對(duì)絡(luò)金融犯罪的打擊力度, 維護(hù)上銀行秩序
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