第五章 電子商務(wù)運營管理

1、電子商務(wù)運營管理第五章電子支付及電子貨幣第五章電子支付及電子貨幣 第一節(jié)電子支付與電子貨幣概述 第二節(jié)電子支付的金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 第三節(jié)電子支付工具 第四節(jié)網(wǎng)上銀行河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院第一節(jié)電子支付與電子貨幣概述一、電子支付與傳統(tǒng)支付（一）傳統(tǒng)支付方式現(xiàn)金 票據(jù)河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院1、現(xiàn)金 現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。 現(xiàn)金具有的使用方便和靈活的特點。在現(xiàn)金交易中，買賣雙方處于同一位置，而且交易是匿名進行的。 現(xiàn)金交易的缺陷在于：受時間和空間的限制；攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性。河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院圖6-1 現(xiàn)金交易流程圖現(xiàn)金交易流程如圖6-1所示。河

2、南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院2、票據(jù) 票據(jù)是出票人依票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。（1）匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機構(gòu)于見票時無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。 河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院 用票據(jù)代替現(xiàn)鈔作為支付工具，可以避免清點現(xiàn)鈔時可能產(chǎn)生的錯誤，并可以節(jié)省清點現(xiàn)鈔的時間 與現(xiàn)金交易相比，這種交易方式不再匿名，而且費用也

3、較高。 票據(jù)本身的特性決定了交易可以異時、異地進行。此外，票據(jù)所具的匯兌功能也使得大宗交易成為可能。 盡管如此，票據(jù)本身也存在一定的不足，如票據(jù)的真?zhèn)?、遺失等都可能帶來一系列的問題。 河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院在商業(yè)交易中，以票據(jù)的轉(zhuǎn)移，代替實際的金錢的轉(zhuǎn)移，可以大大減少交易風險。圖6-2是以支票為例說明的票據(jù)支付交易流程。圖6-2 支票交易流程圖 （二）電子支付的參與者 1、開戶行 2、客戶 3、支付網(wǎng)關(guān) 5、金融專用網(wǎng)絡(luò) 6、認證機構(gòu) 7、電子支付工具及支付協(xié)議 （三）電子支付的特征 1、電子貨幣產(chǎn)品在其技術(shù)實施方面有所不同 2、制度上的安排可能變動 3、電子貨幣產(chǎn)品在價值轉(zhuǎn)讓方式上各有不同

4、4、與可轉(zhuǎn)讓性相關(guān)的是交易記錄的程度 5、電子支付可以突破時間和空間的限制 二、電子貨幣 （一）電子貨幣概述 1、概念 電子貨幣是采用電子技術(shù)和通信手段在市場上流通的、按照法定貨幣單位來反映商品價值的信用貨幣。 多種提法 2、特征 1）集儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體 2）一些類型電子貨幣的使用和結(jié)算不受時間、地點、服務(wù)對象等的限制 3）以計算機技術(shù)為依托，進行儲存、支付和流通 4）使用簡便、安全、迅速、可靠 3、職能 電子貨幣主要有存款、轉(zhuǎn)賬和兌現(xiàn)等功能，電子貨幣和傳統(tǒng)貨幣一樣，都是充當一般等價物的特殊商品。 （二）電子貨幣可能帶來的問題 1、可能對貨幣總量需求和貨幣政策的制定產(chǎn)生潛

5、在的影響 2、可能帶來相關(guān)的法律問題 3、電子貨幣系統(tǒng)的安全問題第二節(jié) 電子支付的金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 支付的金融系統(tǒng)，也稱清算系統(tǒng)、支付清算系統(tǒng)。是一個國家或地區(qū)對伴隨著經(jīng)濟活動而產(chǎn)生的交易者之間、金融機構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系進行清償?shù)囊幌盗薪M織和安排。 一、SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （一）SWIFT系統(tǒng)產(chǎn)生 20世紀70年代初，歐洲和北美的一些大銀行決定建立一個國際金融通信系統(tǒng)。該系統(tǒng)要能正確、安全、低成本和快速地傳遞標準的國際資金調(diào)撥信息。于是，這些大銀行于1973年5月正式成立SWIFT組織，負責設(shè)計、建立和管理SWIFT網(wǎng)絡(luò)，以便為該組織成員提供國際金融信息傳輸服務(wù)。1977年夏，完成了 SWIFT

6、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的各項建設(shè)和開發(fā)工作，并正式投入運營。 SWIFT含義：含義： 英文為Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication S.C.，中文一般為“環(huán)球同業(yè)金融電信網(wǎng)絡(luò)”。SWIFT組織的總部設(shè)在比利時。其創(chuàng)始會員為歐洲和北美洲15個國家的239個大銀行。從1987年開始，包括經(jīng)紀人、投資公司、證券公司和證券交易所等在內(nèi)的非銀行金融機構(gòu)開始使用SWIFT。到1999年底時，全球已有189個國家和地區(qū)的6 673個金融機構(gòu)聯(lián)接使用SWIFT。其中包括：2202個成員行，2 738個子成員行，1 733個參與者。金融專網(wǎng)金融專

7、網(wǎng) 中國應(yīng)用：中國應(yīng)用： 1980年SWIFT聯(lián)接到香港。我國的中國銀行于1983年加入SWIFT，是該組織的第1 034家成員行，并于1985年5月正式開通使用，成為我國與國際金融接軌的里程碑。我國其他國有商業(yè)銀行、上海和深圳的證券交易所，也先后加入SWIFT。進入20世紀90年代后，除國有商業(yè)銀行外，中國所有可以辦理國際業(yè)務(wù)的外資和僑資銀行、地方性銀行紛紛加入SWIFT。 SWIFT的使用也從總行逐步擴展到分行。SWIFT于1995年在北京電報大樓和上海長話大樓設(shè)立了SWIFT訪問點SAP(SWIFT Access Point)，它們分別與新加坡和香港的SWIFT區(qū)域處理中心主節(jié)點連接，為

8、用戶提供國際通信服務(wù)。為更好地為亞太地區(qū)用戶服務(wù)，SWIFT于1994年在香港設(shè)立了除美國和荷蘭之外的第三個SWIFT Support Center，這樣，中國用戶就可得到SWIFT支持中心講中文員工的技術(shù)服務(wù)。 2. SWIFT的目標和任務(wù)的目標和任務(wù) SWIFT的目標： 在所有金融市場為其成員提供低成本、高效率的通信服務(wù)，以滿足成員金融機構(gòu)及其終端客戶的需求。包括我國在內(nèi)的全球的外匯交易電文，基本上都是通過SWIF傳輸?shù)摹?需要指出的是，SWIFT僅為全球的金融機構(gòu)提供通信服務(wù)，不直接參與資金的轉(zhuǎn)移處理服務(wù)，也就是說，在網(wǎng)絡(luò)支付機制中啟傳遞支付結(jié)算電文的作用，并不涉及支付電子文收到后的處理

9、細節(jié)。 SWIFT的主要任務(wù)： （1）提供安全、可靠、高質(zhì)量、低成本的金融數(shù)據(jù)傳輸和處理服務(wù)； （2）通過用戶與用戶之間金融數(shù)據(jù)的自動化與網(wǎng)絡(luò)化處理，保證用戶的業(yè)務(wù)活動； （3）提出世界性金融網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸?shù)臉藴剩?（4）帶領(lǐng)世界金融業(yè)進行金融數(shù)據(jù)處理的專業(yè)化工作，保證有效性及安全性。 3。SWIFT提供的通信服務(wù)主要包括：提供的通信服務(wù)主要包括：v 提供全球性通信服務(wù)。189個國家和地區(qū)的6673個金融機構(gòu)同SWIFT網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)連接。v 提供接口服務(wù)。使用戶能以低成本、高效率地實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)存取。v 存儲和轉(zhuǎn)發(fā)電文服務(wù)。1999年轉(zhuǎn)發(fā)的電文達10億條。v 業(yè)務(wù)文件傳送服務(wù)。SWIFT提供的銀行間的文件

10、傳送IFF(Interbank File Transfer)服務(wù)，用于傳送處理批量支付結(jié)算批量支付結(jié)算和重復交易的電文。v 電文路由(Message routing)服務(wù)與具有冗余的通信能力。 特別要指出的是，特別要指出的是， SWIFT服務(wù)提供的服務(wù)提供的240種以上的電文種以上的電文標準中，專門有支持大額資金支付結(jié)算的標準中，專門有支持大額資金支付結(jié)算的支付系統(tǒng)電文或支付系統(tǒng)電文或轉(zhuǎn)帳電文轉(zhuǎn)帳電文。 SWIFT系統(tǒng)提供的各類電文通信服務(wù)，全部采用標準化的處理程序和標準化的電文格式。這樣，SWIFT系統(tǒng)的通信服務(wù)可直接由計算機自動處理，中間不必經(jīng)過轉(zhuǎn)換和重新輸入。實現(xiàn)從端到端的自動處理可以減

11、少出錯幾率，提高交易處理效率和自動化水平，降低成本，減少風險。一筆通信服務(wù)通常10分鐘內(nèi)就可提交，傳輸一筆交易電文僅收費U5$036。 如1999年時SWIFT的年通信量為10億筆，平均每天傳送的電文超過4185萬筆，每日通過每日通過SWIFT傳送的支付電文的平均金額超過傳送的支付電文的平均金額超過5萬億美元萬億美元。 為了與SWIFT接軌，我國的金融網(wǎng)絡(luò)和金融應(yīng)用系統(tǒng)的電文，或者直接采用SWIFT格式，或者基于SWIFT格式。 4. SWIFT的安全控制 主要從下面三個方面進行了安全控制，由此保證報文的可靠完整和安全傳輸：（1）用戶身份與操作合法性驗證：通過邏輯讀/寫控制進行登錄的用戶并進行

12、密碼驗證。（2）對傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進行驗證：數(shù)據(jù)完整性控制主要是對自然突發(fā)性錯誤進行驗證后反饋校驗，對蓄意篡改性錯誤進行宏觀檢查驗證。（3）數(shù)據(jù)安全性控制：進行數(shù)據(jù)加密處理，防止網(wǎng)絡(luò)傳輸中的“竊聽”。5. SWIFT5. SWIFT的運作架構(gòu)的運作架構(gòu) 目前SWIFT網(wǎng)絡(luò)覆蓋全球大部分地區(qū)，它將全球各個國家的電子匯兌系統(tǒng)用通信網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)起來，為其成員提供低成本、高效率的服務(wù)。 該網(wǎng)絡(luò)開始時有三個操作中心(Operating Centers，簡稱O.C.O.C.)，操作中心也稱為交換中心(Switching Centers)，是SWIFT的核心。他們分別是Belgium O.C. (在比利時的布魯塞爾)

13、、Netherlands O.C. (在荷蘭的阿姆斯特丹)和USA O.C. (在美國弗吉尼亞州的Culpepper)。SWIFT通過這三個O.C.將發(fā)報行和收報行連接起來。O.C.之間通過全雙工鏈路連接成一個環(huán)，必要時可相互備援。每個O.C.都有足夠的冗余設(shè)備。一旦在用計算機系統(tǒng)失效，就立即啟用備用系統(tǒng)。此外，如果一個O.C.出故障，該O.C.的通信工作就轉(zhuǎn)由另一個O.C.處理。1986年時SWIFT關(guān)閉了Belgium O.C.，并將其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到新建的Netherlands O.C. 原則上每個國家有一個區(qū)域處理中心(Regional Processor，簡稱R RP P)。少數(shù)較小國家可

14、共用一個RP.因此，RP也稱國家處理中心(National Processor)。O.C.通過全雙工國際數(shù)據(jù)通信鏈路同RP連接，各成員行則通過國內(nèi)數(shù)據(jù)通信鏈路同RP連接。 6. SWIFT系統(tǒng)的電文傳輸系統(tǒng)的電文傳輸比如比如支付電文支付電文的傳輸過程為：的傳輸過程為： 如果香港的一家成員銀行(源行，即業(yè)務(wù)發(fā)生行)，欲通過SWIFT向倫敦的一家成員行(目標行，即業(yè)務(wù)結(jié)束行)發(fā)送一份匯款電文，源行的計算機系統(tǒng)將電文發(fā)往香港的區(qū)域處理中心RP，然后，經(jīng)由USAOC和Nethedands O.C.發(fā)往London RP，再由后者將電文發(fā)送到目標行的計算機系統(tǒng)中去。這份匯款電文要經(jīng)過兩個O.C.轉(zhuǎn)接才能

15、到達目標行，其數(shù)據(jù)傳輸流程如下圖所示。 7. SWIFT的應(yīng)用特點的應(yīng)用特點(1)電文格式標準化。電文格式標準化。電文標準化后可實現(xiàn)端對端自動處理，提高處理效率，簡化處理程序類似與EDI。(2)高度的安全性。高度的安全性。所有財務(wù)電文均加密；所有硬件系統(tǒng)都是雙套設(shè)備，以相互備援；軟件的安全控制設(shè)計，并采用智能卡技術(shù)鑒別每個網(wǎng)絡(luò)用戶，以保證安全存取。(3)全天候服務(wù)。全天候服務(wù)。系統(tǒng)每周提供7x24小時的通信服務(wù)。SWIFF還在荷蘭、香港、英國和美國建立了用戶服務(wù)中心CSC(Customer Service Center)，向全球提供超過10種語言的全天候的用戶支援服務(wù)。 (4)傳送速度快，費用

16、低。傳送速度快，費用低。對發(fā)展中國家則減半收費。 (5)核查和控制管理方便。核查和控制管理方便。來電和去電的交換電文SWIFT都有詳細的記錄，以便核查。 (6)SWIFT需要會員資格。中國的大多數(shù)商業(yè)銀行都是其成員。(7)SWIFT本質(zhì)的特征是基于網(wǎng)絡(luò)的自動化信息處理，可以跨區(qū)域、跨時間的為不同客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，它適合于電子商務(wù)的發(fā)展需求。特別是企業(yè)與企業(yè)間國際電子商務(wù)的發(fā)展需求。8. SWIFT在中國的發(fā)展 中國銀行作為中國的外匯外貿(mào)商業(yè)銀行與1983年2月加入SWIFT，成為中國第一家會員銀行，1985年5月13日，中國銀行正式開通SWIFT。隨后，其他商業(yè)銀行也相繼加入SWIFT組織

17、，開通SWIFT。目前，中國銀行每日SWIFT發(fā)報量達萬多筆，采用SWIFT方式進行守法電報已占到全行電信總收付量的。 SWIFT網(wǎng)絡(luò)已成為中國商業(yè)銀行進行國際結(jié)算、收付清算、外匯資金買賣、國際匯兌等各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)的通信主渠道，部分業(yè)務(wù)實現(xiàn)了自動化處理。 二、美國支付系統(tǒng) （一）美國支付系統(tǒng)概況 （二）美國支付系統(tǒng)特點 1、支付工具多樣化、高科技化 2、支付體系龐大健全 3、支付系統(tǒng)眾多、服務(wù)機制發(fā)達 4、法律框架完備 （三）美國主要的支付系統(tǒng) 1、聯(lián)邦資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（FEDWIRE） 2、清算所同業(yè)支付系統(tǒng) CHIPS, 英文為Clearing House Interbank Payment S

18、ystem，中文為“紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)”，主要以美國紐約NewYork為資金結(jié)算地。具體完成資金調(diào)撥即支付結(jié)算過程。因為紐約是世界上最大的金融中心，國際貿(mào)易的支付活動多在此地完成。因此，CHIPS雖然運行在紐約，也就成為世界性的資金調(diào)撥系統(tǒng)。現(xiàn)在，世界上90以上的外匯交易，是通過CHIPS完成的。可以說，CHIPS是國際貿(mào)易資金清算的橋梁，也是歐洲美元供應(yīng)者進行交易的通道。 3、自動清算所系統(tǒng)（ACH） 三、中國的國家支付體系 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)是在國家級金融通信網(wǎng)(CNFN)上運行的我國國家級的現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)，是集金融支付服務(wù)、支付資金清算、金融經(jīng)營管理和貨幣政策職能

19、為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)?？梢哉f是目前我國所運行的所有電子與網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的綜合集成，如服務(wù)于企業(yè)間中大資金支付結(jié)算的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)和各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng)等。 （一）中國國家金融通信網(wǎng)（一）中國國家金融通信網(wǎng)CNFN在中國人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)和全國電子聯(lián)行系統(tǒng)建設(shè)的基礎(chǔ)上，以世界銀行技術(shù)援華項目為契機，我國銀行界正在建設(shè)中國國家金融通信網(wǎng)(CNFN），和中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)。CNFN和CNAPS建設(shè)，是我國當前階段金融電子化建設(shè)的核心。 中國國家金融通信網(wǎng)，英文為CNFN(China National Financial Network):就是使中央銀行、各商業(yè)銀行和其他

20、金融機構(gòu)有機連接在一起的全國性的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。特點：CNFN的目標是向金融系統(tǒng)用戶提供專用的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)，通過文件和報文傳輸向應(yīng)用系統(tǒng)如匯兌系統(tǒng)提供服務(wù)；我國的金融機構(gòu)通過該網(wǎng)絡(luò)可連接全國各領(lǐng)域成千上萬企事業(yè)信息系統(tǒng)，為廣大的客戶提供全面的支付服務(wù)和金融信息服務(wù)；最終成為中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS的可靠網(wǎng)絡(luò)支撐（物理結(jié)構(gòu)上有點類似SWIFT網(wǎng)絡(luò)）。 具有普通公用網(wǎng)的高可靠性和強穩(wěn)定性還具備專用網(wǎng)的封閉性和高效率 ；采用開放的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和選用符合開放系統(tǒng)標準的設(shè)備為基礎(chǔ)，使大量用戶的各類計算機處理系統(tǒng)能方便地接入CNFN。1. 1. CNFNCNFN背景及簡況背景及簡況為充分發(fā)揮金融通

21、信網(wǎng)的投資效益，實現(xiàn)一網(wǎng)多用，在規(guī)劃網(wǎng)絡(luò)建設(shè)時，將通信子網(wǎng)與資源子系統(tǒng)分離，建設(shè)獨立于應(yīng)用的全國金融通信網(wǎng)絡(luò)。其網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)如下圖示。2. 2. CNFNCNFN的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)說明：說明：CNFNCNFN分設(shè)兩個國家處理中心(NPC，National Processing Center)，即北京主站和無錫主站，二者互為備份，有同樣的結(jié)構(gòu)和處理能力。在正常工作情況下，由主用NPC(北京主站)控制、管理全網(wǎng)。一旦發(fā)生災難，備用NPC(無錫主站)就接管癱瘓了的主用NPC的所業(yè)務(wù)。 國家主干網(wǎng)國家主干網(wǎng)區(qū)域網(wǎng)絡(luò)區(qū)域網(wǎng)絡(luò)CNFN整個網(wǎng)絡(luò)分為二級三層：網(wǎng)絡(luò)的三層節(jié)點中，一級節(jié)點是國家處理中心NPC，二級

22、節(jié)點是城市處理中心CPC(City Processing Center)，三級節(jié)點是中國人民銀行縣支行處理節(jié)點CLB(Counb7kevdBank)。CPC也稱小站。三層節(jié)點組成了二級網(wǎng)絡(luò)。由NPC與600個CPC，構(gòu)成國家級主干網(wǎng)絡(luò)；CPC與CLB構(gòu)成區(qū)域網(wǎng)絡(luò)。包括衛(wèi)星通信線路和地面通信線路兩部分。國家級主干網(wǎng)：以中國人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)為主體，以中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)和郵電部門的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)DDN為輔助信道。衛(wèi)星網(wǎng)與地面網(wǎng)互為備份，相互補充。區(qū)域網(wǎng)：根據(jù)當?shù)赝ㄐ艩顩r可選用中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、DDN、X25或PSTN；少數(shù)邊遠地區(qū)交通不便或有特殊需要的地區(qū)，也可采用衛(wèi)星通信網(wǎng)構(gòu)

23、成區(qū)域網(wǎng)。 各商業(yè)銀行總行要采用DDN線路與NPC連接。CPC與當?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可根據(jù)當?shù)赝ㄐ艩顩r選用中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、DDN、X25或PSYN。CLB與當?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可采用撥號線路、租用線路、無線通信等多種通信媒體。 協(xié)議上支撐幀中繼技術(shù)、X.25及TCP/IP等協(xié)議。3. 3. CNFNCNFN物理通信線路物理通信線路4. 4. CNFNCNFN的安全與建設(shè)情況的安全與建設(shè)情況CNFN的資源包括軟硬件資源、數(shù)據(jù)資源和人員資源。CNFN的安全系統(tǒng)對所有這些資源都實行了可靠保護：物理資源保護上涉及冗余、備份、故障動態(tài)檢測和聯(lián)機恢復等；數(shù)據(jù)資源保護上涉及安全訪問控制、加密信息

24、傳輸?shù)?。人員分級授權(quán)。設(shè)計性能：NPC處理小額批量電子支付系統(tǒng)(BEPS)的設(shè)計能力指標為每天能處理的業(yè)務(wù)量為1 000萬筆，小時峰值為500萬筆，日峰值為2000萬筆；處理大額實時支付系統(tǒng)(HVPS)的設(shè)計能力指標為每天能處理的業(yè)務(wù)量為100萬筆，小時峰值為20萬筆，日峰值為200萬筆；CNAPS所有終端系統(tǒng)的時間響應(yīng)指標為：系統(tǒng)注冊必須在3秒內(nèi)完成，送到系統(tǒng)的報文5秒內(nèi)完成接收和確認工作。 目前中國金融衛(wèi)星通信網(wǎng)與中國金融數(shù)據(jù)地面骨干通信網(wǎng)已基本建成，為CNFN的已打下堅實基礎(chǔ)。目前CNFN在“九五”期間，已實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)到縣，天地對接，現(xiàn)已建成1000多個收發(fā)報行，覆蓋了人民銀行的所有一二級分

25、行和部分縣支行，并連接商業(yè)銀行1.4萬多個通匯網(wǎng)點?！笆濉逼陂g，一個全國性的安全可靠快捷的CNFN基本建成。（二）（二）CNAPS支付系統(tǒng)是金融業(yè)賴以生存、發(fā)展和參與競爭的基礎(chǔ)，因此，支付系統(tǒng)的建設(shè)向來受到各國的特別關(guān)注。為適應(yīng)我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，特別是電子商務(wù)的發(fā)展，迫切要求建立高效、安全可靠的跨行通信網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化。中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，英文簡稱為CNAPS(China National Advanced Payment System): 是在吸取世界各國電子支付系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗基礎(chǔ)上，結(jié)合我國經(jīng)濟、技術(shù)和金融業(yè)發(fā)展的國情，以中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)為基礎(chǔ)

26、，集金融支付服務(wù)、支付資金清算、金融經(jīng)營管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。是在中國國家級金融通信網(wǎng)CNFN上運行的應(yīng)用系統(tǒng)。 CNAPS報文信息格式，基本上采用SWIFT報文格式標準，這樣CNAPS的用戶也可以方便地借助SWIFT進行國際金融服務(wù)如支付結(jié)算服務(wù)。 1. 1. CNAPSCNAPS背景及簡況背景及簡況CNAPS的參與者分直接參與者和間接參與者兩類。直接參與者：中國人民銀行各級機構(gòu)、在中國人民銀行開設(shè)有資金清算賬戶的商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)的各級分支機構(gòu)。間接參與者：是指沒有在人民銀行開設(shè)資金清算賬戶，而委托直接參與者代理其進行支付清算業(yè)務(wù)的單位和個人。間接參與者可以是

27、銀行、非銀行金融機構(gòu)、在商業(yè)銀行或非銀行金融機構(gòu)開設(shè)有賬戶的廣大銀行客戶，包括工商企業(yè)、政府機關(guān)、公共事業(yè)部門和個人。 匯款客戶委托的商業(yè)銀行(或其他金融機構(gòu))的基層單位，是支付系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)發(fā)起行；收到劃匯業(yè)務(wù)(接收匯款)的商業(yè)銀行(或其他金融機構(gòu))的基層單位(受益人的開戶行)稱接收行，接收行是支付系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)結(jié)束行。發(fā)起行和接收行必須是CNAPS的直接參與者。發(fā)起行所在的CNFN處理中心稱為發(fā)報行，接收行所在的CNFN處理中心稱為收報行。國家處理中心NPC是CNAPS的全國處理中心，它控制CNAPS的運行，是管理CNFN通信、接收、結(jié)算、清算支付業(yè)務(wù)的國家處理中心。 2. 2. CNAPSC

28、NAPS的參與者的參與者CNAPS主要包含有大額實時電子支付系統(tǒng)HVPS、小額批量電子支付系統(tǒng)BEPS、銀行卡授權(quán)系統(tǒng)、政府證券簿記支付系統(tǒng)、金融管理信息系統(tǒng)、國際支付系統(tǒng)IPS等業(yè)務(wù)系統(tǒng)。其中HVPS和BEPS可以用來支持企業(yè)或組織間的資金調(diào)撥與支付結(jié)算。這里主要介紹一下大額實時支付系統(tǒng)這里主要介紹一下大額實時支付系統(tǒng)HVPSHVPS。 HVPS(High Value Payment System)：是逐筆實時處理的全額清算系統(tǒng)，用于處理同城和異地的跨行與行內(nèi)的大額貸記支付，以及處理時間緊急的其他貸記業(yè)務(wù)，主要用于行際和行內(nèi)的清算資金余額轉(zhuǎn)賬，企業(yè)之間的資金調(diào)撥，投資支付和其他大額資金支付。

29、在中央銀行開設(shè)有備用金或清算賬戶的金融機構(gòu)，可通過該系統(tǒng)及時劃撥大額資金，例如證券市場和貨幣市場的資金調(diào)撥與結(jié)算，銀行內(nèi)部和銀行之間的資金頭寸調(diào)撥等。這種支付活動金額大、風險大要求實時、逐筆、全額最終完成。見下頁圖。 3. 3. CNAPSCNAPS的支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)生一筆異地大額劃匯業(yè)務(wù)時，如上圖所示，主要支付處理過程是：發(fā)生一筆異地大額劃匯業(yè)務(wù)時，如上圖所示，主要支付處理過程是： 發(fā)起行收到發(fā)起人(客戶)發(fā)來的支付指令，經(jīng)檢驗無誤后，借記發(fā)起人賬戶，并立即將支付指令逐筆發(fā)送發(fā)報行。發(fā)報行收到發(fā)起行發(fā)來的支付指令，經(jīng)檢驗無誤后，以排隊順序逐筆定時轉(zhuǎn)發(fā)全國處理中心NPC。NPC處理

30、結(jié)算并將支付指令定時轉(zhuǎn)發(fā)收報行。收報行收到支付指令，檢驗無誤后，將其發(fā)送到接收行。接收行收到支付指令，檢驗無誤后，貸記收益人賬戶，并通知收益人。同時，以反向順序向發(fā)起行發(fā)送完成支付的確認信息。 CNAPS得到世界銀行技術(shù)援助項目的支持，從1991年開始，計劃用13年時間完成。CNAPS試點工程于1997年6月1日正式開工，1998年底完成測試驗收。CNAPS試點工程的目的，是建立現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)，以利于實施貨幣政策，改善金融宏觀調(diào)控，防范支付風險；改善對商業(yè)銀行的服務(wù)，滿足社會各種支付清算活動的需求；加速資金的周轉(zhuǎn)，提高社會資金的使用效率。試點工程階段，已經(jīng)建成在中國國家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)上運行的

31、大額實時、小額批量支付系統(tǒng)。該系統(tǒng)覆蓋全國一期工程20個城市、80個縣，能夠處理同城和異地紙票據(jù)截留后的所有支付服務(wù)。從1999年開始批試運行。試運行時，試點城市停止運行電子聯(lián)行業(yè)務(wù)，并把同城支付業(yè)務(wù)納入支付系統(tǒng)進行處理。為加快中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，中國人民銀行決定，在試點工程實施過程中，從1998年4月開始啟動CNAPS向全國擴展的工程項目。該工程計劃已于2001年年底完成。為確保中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的實施與正常運行，各試點城市正在加緊做好與中國支付系統(tǒng)銜接的各項準備工作。目前正進行中 4. 4. CNAPSCNAPS的建設(shè)與進展情的建設(shè)與進展情況況第三節(jié) 電子支付工具 一、電子現(xiàn)金（

32、E-cash） 電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。 （一）電子現(xiàn)金的分類 1）基于賬戶的和基于代金券的 2）聯(lián)機的和脫機的 3）可分的和不可分的 （二）電子現(xiàn)金的基本特性 1、獨立性 2、不可重復性 3、匿名性 4、不可偽造性 5、可傳遞性 6、可分性 （三）電子現(xiàn)金支付過程的四個步驟 1、購買電子現(xiàn)金 消費者在電子現(xiàn)金發(fā)布銀行辦理一定的手續(xù)，然后購買。 2、存儲電子現(xiàn)金 消費者通過個人電腦電子現(xiàn)金終端軟件從電子現(xiàn)金銀行取出

33、一定數(shù)量的電子現(xiàn)金，然后存儲在硬盤上，當然根據(jù)電子現(xiàn)金的模式不同，也可以存放在卡或其它介質(zhì)上。3、用電子現(xiàn)金購買商品或服務(wù)消費者從同意接收電子現(xiàn)金的商家訂貨，使用電子現(xiàn)金支付所購商品的費用。4、資金清算接收電子現(xiàn)金的商家與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進行清算，電子現(xiàn)金銀行將消費者購買商品的錢支付給商家。 （四）電子現(xiàn)金支付方式存在的問題 只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)。 成本較高。成本較高。電子現(xiàn)金對于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個大型的數(shù)據(jù)庫存儲用戶完成的交易和E-Cash序列號以防止重復消費。因此，尚需開發(fā)出硬軟件成本低廉的電子現(xiàn)

34、金。 存在貨幣兌換問題。存在貨幣兌換問題。由于電子貨幣仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為基礎(chǔ)，因此德國銀行只能以德國馬克的形式發(fā)行電子現(xiàn)金，法國銀行發(fā)行以法郎為基礎(chǔ)的電子現(xiàn)金， 風險較大。風險較大。如果某個用戶的硬驅(qū)損壞，電子現(xiàn)金丟失，錢就無法恢復，這個風險許多消費者都不愿承擔。更令人擔心的是電子偽鈔的出現(xiàn)， 在10美元以下的電子交易中所占的比例將達60。 （五）電子現(xiàn)金的解決方案 1)CyberCash河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院 2)Clickshare Clickshare(http:/wwwclicksharecom)公司有面向報刊出版商的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。 二、電子錢包、IC卡 嚴格意義上講，電子錢包只是電

35、子現(xiàn)金或銀行卡支付的一種模式，它不能作為一種獨立的支付方式，因為它本質(zhì)上仍然是銀行卡或者是電子現(xiàn)金支付。 以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等功能，安全可靠。 （一）電子錢包的功能 1)電子證書的管理。包括電子證書的申請、存儲、刪除等。 2)安全電子交易。進行SET交易時辨認商戶的身份并發(fā)送交易信息。 3)交易記錄的保存。保存每筆交易記錄以備日后查詢。 在電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣等。這些電子支付工具都可以支持單擊式支付方式。 電子錢包如同現(xiàn)金一樣，一旦遺失或被竊，Monde

36、x卡內(nèi)的金錢價值不能重新發(fā)行，也就是說持卡人必須負起管理上的責任。有的卡如被別人拾起照樣能用，有的卡寫有持卡人的姓名和密碼鎖定功能，只有持卡人才能使用，比現(xiàn)金來得安全一些。 （二）智能卡（Smart Card or IC）(1)智能卡的定義。智能卡也叫IC卡(Integrated Circuit)也就是集成電路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微處理器和存儲器等IC芯片的數(shù)據(jù)卡。使用時插入相應(yīng)的閱讀器中，通過卡上的端口同閱讀器的插座相連接，進行數(shù)據(jù)通信與交換。河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院 (2)智能卡的發(fā)展。智能卡最早在法國出現(xiàn)。20世紀70年代中期，法國率先開發(fā)成功IC存儲卡。目前法國IC卡不

37、僅在數(shù)量上領(lǐng)先其它各國(高達2800萬張)，而且應(yīng)用的領(lǐng)域也十分廣泛，如在金融、電信、醫(yī)療、保險、旅游、游戲和交通運輸?shù)确矫娑加蠭C卡的應(yīng)用。河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院 （3）智能卡的結(jié)構(gòu)：主要包括三個部分： 1）建立智能卡的程序編制器。程序編制器在智能卡開發(fā)過程中使用，它從智能卡布局的層次描述了卡的初始化和個人化創(chuàng)建所有需要的數(shù)據(jù)。 2）處理智能卡操作系統(tǒng)的代理。包括智能卡操作系統(tǒng)和智能卡應(yīng)用程序接口的附屬部分。該代理具有極高的可移植性，它可以集成到芯片卡閱讀器設(shè)備或個人計算機及客戶機/服務(wù)器系統(tǒng)上。 3）作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理。該代理是應(yīng)用程序到智能卡的接口。它幫助對使用不同智能卡代理的

38、管理，并且還向應(yīng)用程序提供了一智能卡類型的獨立接口。 河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院 （4）智能卡系統(tǒng)的工作過程是： 首先，在適當?shù)臋C器上啟動用戶的因特網(wǎng)瀏覽器，這里所說的機器可以是PC機，也可以是一部終端電話，甚至是付費電話；然后，通過安裝在PC機上的讀卡機，用用戶的智能卡登錄到為用戶服務(wù)的銀行Web站點上，智能卡會自動告知銀行用戶的賬號、密碼和其他一切加密信息；完成這兩步操作后，用戶就能夠從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的賬戶上，或從銀行賬號下載現(xiàn)金存入智能卡。 例如，用戶想購買一束20元的鮮花，當用戶在花店選中了滿意的花束后，將用戶的智能卡插入到花店的計算機中，登陸到用戶的發(fā)卡銀行，輸入密碼和花店的賬號

39、，片刻之后，花店的銀行賬號上增加了20元，而用戶的現(xiàn)金賬面上正好減少了這個數(shù)。當然，用戶買到了一束鮮花。 （三）英國的Mondex卡 Mondex卡作為一種電子錢包，不僅可以在自動提款機上提取貨幣、轉(zhuǎn)賬，而且具有一般信用卡功能，還能從銀行賬戶撥出部分金額轉(zhuǎn)入隨身攜帶的IC卡上儲存作為電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金，用于超市、酒吧、公共交通等多領(lǐng)域支付。 三、電子支票（Electronic Check，E-check或E-cheque） 電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。 （一）優(yōu)點 1）節(jié)省時間 2）減少處理紙質(zhì)支票費用 3）減少支票被退回

40、情況的發(fā)生 4）電子支票在支付時，不用擔心丟失或被盜 （二）電子支票系統(tǒng)的運作過程 1、消費者與商家達成協(xié)議，并選擇電子支票支付 2、消費者向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單 3、商家通過驗證中心對消費者的支票進行驗證，確認后送交銀行索付 4、銀行通過驗證中心對支票驗證，確認后向商家兌付或轉(zhuǎn)賬驗證驗證電子支票驗證付款通知單驗證索付、兌付或轉(zhuǎn)賬客戶商家驗證中心銀行 四、信用卡 （一）信用卡簡介 信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。 “信用”一詞來自英語Credit，其含義包括：信用、信貸、信譽、賒銷及分期付款

41、等。 信用卡1915年起源于美國，至今已有80多年的歷史，銀行于1951年正式發(fā)行信用卡，從此信用卡作為一種普遍統(tǒng)一標準的支付工具快速發(fā)展。目前在美國和歐洲，信用卡已經(jīng)成為最普遍的電子支付方式。消費者通過提供有效的信用卡號碼和有效期或POS系統(tǒng)，商店就可以通過銀行專用通信網(wǎng)絡(luò)與顧客進行結(jié)算。發(fā)展到現(xiàn)在，借助Internet,消費者只要在Web頁面填寫信用卡號碼和密碼，就可即時實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算，支撐電子商務(wù)的發(fā)展。 信用卡是由附有信用證明和防偽標志的特殊塑料制成的卡片。國際統(tǒng)一標準是，長8572mm、寬53975mm、厚0762mm。信用卡下面印有發(fā)卡銀行(或機構(gòu))的名稱、圖案、簡要說明，打制的

42、卡號、有效期、持卡人姓名、性別、發(fā)卡行名縮寫；背面附有磁條和簽名條，還可印上持卡人的彩色照片和證件號碼等。 (彩照卡，無需身份證了） 信用卡之所以能在世界范圍內(nèi)被廣泛使用，與其本身豐富的功能是分不開的。信用卡的基本功能主要表現(xiàn)在支付結(jié)算、消費信貸、自動取款、信息記錄與身份識別等多功能上。 在基于Internet的電子商務(wù)迅速發(fā)展的今天，信用卡應(yīng)用型電子貨幣作為不受地域限制而采用的電子與網(wǎng)絡(luò)支付工具受到了人們的普遍關(guān)注。其引人注目的原因，除了其支付結(jié)算體系本身的電子化處理方式易實現(xiàn)的優(yōu)點之外，還因為信用卡的支付，使適用于計算機網(wǎng)絡(luò)空間即虛擬空間的支付結(jié)算方法具有了獨特的優(yōu)點： 一是特約網(wǎng)上商店無

43、須太多投入即能付于使用；二是24小時內(nèi)無論何時何地只要能上網(wǎng)均可使用；三是幾乎所有的B TO C電子商務(wù)網(wǎng)站均支持信用卡網(wǎng)絡(luò)結(jié)算，非常普及；四是法律和制度方面的問題較少。 （二）銀行卡網(wǎng)上支付申請及應(yīng)用 我們以招商銀行一網(wǎng)通為例，簡述支付流程。河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院 1、一網(wǎng)通簡介河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院 2、申請指南 個人銀行專業(yè)版支持兩種證書類型：文件證書和移動證書。文件證書是以文件作為數(shù)字證書的存儲介質(zhì)；移動證書是以USB KEY作為數(shù)字證書的存儲介質(zhì)。河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院支付過程河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學

44、院 （三）銀行卡網(wǎng)購支付流程 第一階段，用戶進行購物： (1)用戶瀏覽各類電子商務(wù)網(wǎng)站，挑選自己所需的商品或服務(wù)。 (2)用戶選定商品后，用銀行卡與商家進行結(jié)算。 (3)商家訪問用戶所提供銀行卡的發(fā)卡銀行，以對客戶的銀行卡進行認證。 (4)發(fā)卡銀行在確認持卡人的身份之后，給商家返回一個確認信息。以提醒商家是否進行交易： (5)商家通知用戶交易是否繼續(xù)。河南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)管學院 第二階段，用戶與商家之間進行賬目轉(zhuǎn)賬： (6)商家供貨給持卡人。 (7)商家訪問商家所在的開戶銀行，并向銀行提供購物的收據(jù)。 (8)商家銀行訪問用戶的發(fā)卡行，把相應(yīng)的貨款由持卡人的賬戶轉(zhuǎn)到商家的賬戶上。 第三階段，通知用戶

45、所支付的款額，并為用戶下賬。 (9)發(fā)卡行根據(jù)客戶購物所支付的款額，為用戶下賬，并通知用戶。至此，利用銀行卡結(jié)算的交易才算完成。第四節(jié) 網(wǎng)上銀行 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 網(wǎng)絡(luò)銀行，英文為Internet Bank，也叫網(wǎng)上銀行：是依托信息技術(shù)Internet的發(fā)展基于Internet平臺開展河提供各種金融服務(wù)的新型銀行機構(gòu)?；颍褐竿ㄟ^Internet網(wǎng)絡(luò)或其它公用信息網(wǎng)將客戶的電腦終端連接到銀行網(wǎng)站，實現(xiàn)將銀行行的金融服務(wù)直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務(wù)系統(tǒng) 。網(wǎng)上銀行借助因特網(wǎng)遍布全球的優(yōu)勢及其不間斷運行、信息傳遞快捷的優(yōu)勢，突破了傳統(tǒng)銀行的局限性，為用戶提供全方位、全

46、天候、便捷、實時的現(xiàn)代化服務(wù)。如招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行。 有些地方把網(wǎng)絡(luò)銀行又叫電子銀行e-bank)。應(yīng)該說，不完全準確，前面的學習已知道網(wǎng)絡(luò)銀行是電子銀行發(fā)展的最高級階段，是Internet時代的電子銀行。二、網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生二、網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)銀行是新生事物，其產(chǎn)生與發(fā)展有多方面的原因，總結(jié)如下：(1)計算機網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是Internet的普及應(yīng)用，為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)及其發(fā)展提供了技術(shù)基礎(chǔ)和市場。涉及網(wǎng)絡(luò)高速接入發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)應(yīng)用、網(wǎng)民數(shù)量快速增長(2)電子商務(wù)的發(fā)展促進了網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生。電子商務(wù)是伴隨著因特網(wǎng)的普及而產(chǎn)生的新型貿(mào)易方式，是當代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在商務(wù)領(lǐng)域廣

47、泛應(yīng)用的結(jié)果。電子商務(wù)的最終目的是實現(xiàn)網(wǎng)上物流、信息流和貨幣流的三位一體，從而形成低成本、高效率的商品及服務(wù)交易活動。電子商務(wù)的發(fā)展，既要求銀行為之提供相互配套的網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)，也要求網(wǎng)絡(luò)銀行提供與之相互適應(yīng)的網(wǎng)上金融服務(wù)。網(wǎng)上交易一般都由兩個環(huán)節(jié)組成，一是交易環(huán)節(jié)，二是支付環(huán)節(jié)。前者在客戶與銷售商之間完成，后者需要通過銀行網(wǎng)絡(luò)來完成。顯然，沒有銀行網(wǎng)絡(luò)的支持，沒有安全、平穩(wěn)、高效的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，就不可能實現(xiàn)真正意義上的電子商務(wù)。 (3)金融行業(yè)競爭的需要。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最根本的原因，既來自對服務(wù)成本的考慮，也是金融行業(yè)競爭的需要。Internet為傳統(tǒng)銀行業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)提供了新型服務(wù)方式。網(wǎng)絡(luò)銀行本來就是銀行開展電子商務(wù)的一種方式，通過對商業(yè)銀行管理經(jīng)營成本的轉(zhuǎn)移，提高了商業(yè)銀行在同行業(yè)競爭中的地位。三、網(wǎng)絡(luò)銀行的特征三、網(wǎng)絡(luò)銀行的特征(1)能以客戶為中心，以技術(shù)為基礎(chǔ)，體現(xiàn)品牌獨特型(2)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的管理控制能力要求高，集成性強，追求信息管理與知識管理。 (3)需要良好的社會基礎(chǔ)設(shè)施與客戶的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用意識 (4)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)無需物理的銀行分支機構(gòu) (5)強調(diào)信息共享與團隊精神 (6)跨區(qū)域的24小時服務(wù) 四、網(wǎng)絡(luò)銀行的分類四、網(wǎng)絡(luò)銀行的分類網(wǎng)絡(luò)銀行畢竟是新生事物，正在發(fā)展中，理論與應(yīng)用體其實均需要完