北京大齡夫婦家庭育兒買車“齊步走”

1、北京大齡夫婦家庭育兒買車“齊步走 ”今年 36 歲的汪陽與小他兩歲的妻子算得上是一對(duì)大齡夫妻了。新婚磨合并積攢下一定的家庭資產(chǎn)后，兩人目前主要的生活目標(biāo)就是養(yǎng)孩子。隨之而來的便是與孩子相關(guān)的一系列生活計(jì)劃，買車以及早早為孩子準(zhǔn)備學(xué)費(fèi)等。夫妻倆該如何合理籌劃才能順利實(shí)現(xiàn)各個(gè)目標(biāo) ?下載論文網(wǎng)汪陽今年36 歲，在北京一家物流公司做部門負(fù)責(zé)人。離婚后于前年再婚，現(xiàn)任妻子今年34 歲，是一家私立學(xué)校的英語教師。作為一對(duì)大齡夫妻，經(jīng)過了新婚的磨合期后，兩人不約而同地想到了養(yǎng)育孩子，隨之而來的就是安排與此相關(guān)的一系列理財(cái)計(jì)劃，諸如買車、為孩子準(zhǔn)備學(xué)費(fèi)等。投資股票和基金汪陽作為公司的管理人員，月收入有100

2、00 元。妻子由于任教于私立學(xué)校，收入要比公辦學(xué)校高，她的工資、課時(shí)費(fèi)用林林總總加起來每個(gè)月有8000 元。當(dāng)然，高收入意味著也要付出更多的辛苦。支出方面，兩人的日常基本生活開銷約在 3000 元，聚會(huì)、 K 歌等娛樂開銷大概要2000 元。另外，每個(gè)月還有一筆 3000 元的房貸支出。如此算來，每個(gè)月的結(jié)余還有 10000 元。年終之時(shí)，汪陽和妻子都各有一份年終獎(jiǎng)，加起來約5萬元。而年度性支出， 因?yàn)橥絷柡推拮拥睦霞沂悄媳备饕环?，過年兩家都回的話，時(shí)間非常緊張，于是他們第一年回汪陽家，第二年去拜會(huì)岳父岳母。“兩家都是大家庭，哥哥姐姐侄女外甥一堆，給紅包壓歲錢、吃飯等等， 開銷大自不必說?！蓖?/p>

3、陽說，前兩年他們過年的花銷要2 萬元。不過，今年他們準(zhǔn)備就在北京過年，或者安排出游。而且，因?yàn)橛辛擞齼旱挠?jì)劃，他們也打算趁還沒有孩子的時(shí)候多出去走走。這項(xiàng)費(fèi)用安排在 2 萬元。目前這個(gè)家庭有現(xiàn)金以及活存5 萬元，定期存款15 萬元。汪陽業(yè)余炒股已有多年，賬戶里股票市值約10 萬元。妻子則喜歡買基金，目前市值有15 萬元。此外，她還辦了一份基金定投，每個(gè)月投入1000 元，已堅(jiān)持一年有余。一套北京東邊的自住房市值大概有120 萬元，貸款余額尚有40萬元未還清。兩年內(nèi)買車和育兒汪陽說，和妻子磨合期過后，兩人同時(shí)想到要孩子，主要也是考慮到妻子已經(jīng)把最好的生育期錯(cuò)過，懷孕的話也是大齡產(chǎn)婦了， 因此此事

4、不能再拖。最近他們開始做準(zhǔn)備工作，比如自己已經(jīng)戒煙，妻子每天堅(jiān)持鍛煉身體等等。用汪陽的話說，他們打算生個(gè)“小虎仔 ”。有了育兒計(jì)劃后， 一切其他事情接踵而至，比如說買車。汪陽說，本打算一步到位，過兩年再買輛中檔車?，F(xiàn)在為妻子上下班省時(shí)間， 也為有孩子出行方便，買車要挺前了。 “就買輛 10 萬元左右的小排量吧，代步工具而已?！彪m然孩子還只是在 “計(jì)劃中 ”，但汪陽說，妻子已經(jīng)要求他考慮以何種方式給未來的 “兒子 ”準(zhǔn)備學(xué)費(fèi)了。“可能跟她所在學(xué)校的性質(zhì)有關(guān)， 私立學(xué)校通常都要比公辦學(xué)校費(fèi)用高，而且一般都是有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人才把孩子送到私立去。 她是照著這樣的目標(biāo)讓我努力呢。 ”汪陽笑著說，即使孩

5、子將來不上私立，早些準(zhǔn)備學(xué)費(fèi)，以后會(huì)輕松點(diǎn)。另外，汪陽補(bǔ)充，生孩子和養(yǎng)孩子現(xiàn)在都是一筆不小的數(shù)目，而且，像妻子這種情況，休產(chǎn)假的時(shí)候收入肯定會(huì)受影響，影響還不小。“幾件花錢的事情湊在一起，一時(shí)還真不知道該如何安排。 ”汪陽說，希望理財(cái)師能給出合理的建議。適當(dāng)添置保險(xiǎn)保障據(jù)汪陽介紹，他和妻子均有公司給上的社保。商業(yè)險(xiǎn)方面，他們各自有一份意外險(xiǎn)，保額在50 萬元，此外沒有其他的商業(yè)險(xiǎn)。妻子方面，汪陽說現(xiàn)在打算為她添置一份生育保險(xiǎn)，畢竟高齡產(chǎn)婦，可能比一般女性面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。這一保險(xiǎn)何時(shí)上比較合適 ?是像他們這樣在準(zhǔn)備懷孕的時(shí)候投保嗎?通常而言，額度在多少合適?同時(shí)，汪陽還準(zhǔn)備給妻子買一份專門針對(duì)女

6、性的健康保險(xiǎn)?！爸劣谧约耗?， 未來一兩年家中花錢的地方比較多，只要基本的保障來應(yīng)對(duì)生活中可能的意外、大病風(fēng)險(xiǎn)就行了。”汪陽說。家庭資產(chǎn)配置分析與理財(cái)建議牛 ?一、家財(cái)現(xiàn)狀分析資產(chǎn)負(fù)債狀況分析汪陽家庭是個(gè)比較典型的中等收入家庭，現(xiàn)有資產(chǎn)負(fù)債狀況相對(duì)簡單：市值 120 萬元的自住房產(chǎn)是最主要的家庭資產(chǎn)，負(fù)債也僅集中在住房的未還清貸款上； 在可投資資產(chǎn)中，流動(dòng)性資產(chǎn) (現(xiàn)金、活期存款 )、收益性資產(chǎn) (定期存款 )和成長性資產(chǎn) (股票、基金 )的占比分別是、和，這一比例還是比較合理的。家庭既保有了一定的流動(dòng)資金、定期獲得固定的利息收入，又有一定比例的股票、基金這類相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，以博取更高的收益回報(bào)

7、。需要注意的是，各類資產(chǎn)的比例是一個(gè)動(dòng)態(tài)變化的指標(biāo)，隨著市場(chǎng)的變動(dòng)、資金的收支等經(jīng)常會(huì)發(fā)生比較大的變化，這就需要定期對(duì)家財(cái)狀況進(jìn)行梳理，以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置，不要偏離合理區(qū)間過遠(yuǎn)。收支狀況分析工資薪金所得 ( 含年終獎(jiǎng) ) 是汪陽家庭最主要的收入來源；支出方面比較適度， 每月 3000 元的房貸支出相對(duì)家庭2萬余元的月均收入而言還是完全能夠負(fù)擔(dān)的，再剔除基本生活費(fèi)支出、旅游和娛樂支出，汪陽家庭一年的凈收入約15萬元，儲(chǔ)蓄率超過 50。但這個(gè)家庭馬上要面對(duì)的不僅僅是買車、生子的 “一次性 ”支出，更要做好養(yǎng)車、育兒 “持續(xù) ”支出的準(zhǔn)備。二、理財(cái)目標(biāo)分析及具體投資建議汪陽在面對(duì)多個(gè)待實(shí)現(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)

8、時(shí)有些不知所措，這種情況可能發(fā)生在很多人身上，我們需要做的其實(shí)并不那么復(fù)雜：1 對(duì)目前的家財(cái)狀況進(jìn)行全面的梳理和分析，了解資產(chǎn)配置的類別和比例等是否合適，考量將要發(fā)生的變化會(huì)對(duì)目前的狀況造成怎樣的影響；2 把需要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)一一列明， 盡量的去 “量化 ”這些目標(biāo)，基于目前的資產(chǎn)負(fù)債以及收支狀況，確定可用于初始投資以廈持續(xù)投資資金；3 了解各類資產(chǎn)的長期、合理收益率，配置適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)以匹配資金與目標(biāo)；4 堅(jiān)持投資理財(cái)?shù)募o(jì)律性，定期檢視資產(chǎn)組合，發(fā)生重大變化時(shí) (無論是來自于市場(chǎng)、還是自身 )及時(shí)調(diào)整；5 必要的時(shí)候?qū)で髮I(yè)理財(cái)人員的幫助。下面我們就針對(duì)汪陽的具體理財(cái)計(jì)劃和目標(biāo)來做一個(gè)具體的分析。購

9、車汪陽家庭買車的計(jì)劃由于種種原因提前了兩年，對(duì)汽車的要求也相應(yīng)有所降低。預(yù)算的 10 萬元購車款看上去有很多的來源：活期資金可以動(dòng)用、定期存款可以提前支取、股票和基金也可贖回部分。問題的關(guān)鍵在于統(tǒng)籌相對(duì)有限的資金實(shí)現(xiàn)諸多目標(biāo)、在于實(shí)現(xiàn)短期目標(biāo)的同時(shí)不放棄使資產(chǎn)增值的投資機(jī)會(huì)以實(shí)現(xiàn)長期目標(biāo)。除了上述幾種籌措購車款的途徑，汪陽家庭還可考慮申請(qǐng)購車貸款，以增加負(fù)債的方式實(shí)現(xiàn)購車目標(biāo)。之所以提出這樣的建議基于幾點(diǎn)原因： (1)目前汪陽家庭的月收入約2 萬元，住房貸款的月供是3000 元，負(fù)債比例的適度增加不會(huì)對(duì)這個(gè)家庭的生活質(zhì)量產(chǎn)生重大沖擊；(2)目前的市場(chǎng)利率水平相對(duì)較低，購車貸款的成本較小：(3)

10、股票、基金等成長性資產(chǎn)存在一定的投資機(jī)會(huì)，有可能彌補(bǔ)貸款成本的同時(shí)獲得額外收益。生養(yǎng)小孩、籌措教育金汪陽夫婦計(jì)劃明年生養(yǎng)自己的寶寶，太太作為高齡產(chǎn)婦，調(diào)整、休養(yǎng)的時(shí)間相應(yīng)較長，前前后后大概只好要半年的時(shí)間，收入勢(shì)必受到一定影響，如果再加上生養(yǎng)過程中各項(xiàng)費(fèi)用的支出，怕是家庭目前積攢的5 萬元流動(dòng)資金要使用殆盡了。每月的結(jié)余資金以及太太的1000 元基金定投可優(yōu)先考慮放在貨幣市場(chǎng)基金中以彌補(bǔ)家庭流動(dòng)資金的缺口。汪陽夫婦在子女教育方面可謂是“先知先覺 ”，不僅提前意識(shí)到教育金籌措的必要性，且已經(jīng)準(zhǔn)備選取適當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)方式籌措資金。按現(xiàn)狀推算，子女從小學(xué)到國內(nèi)大學(xué)本科畢業(yè)所需的資金大概在30 萬 40

11、 萬元，如果按照私立學(xué)校的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)，這筆資金的數(shù)額要更高，我們暫且把這一預(yù)算定在 50 萬元。需要特別說明的是，這一匡算值過程中所估計(jì)的通貨膨脹率、學(xué)費(fèi)成長率等諸多不確定因素，尚不夠精確；另一方面，這筆資金并不是一次性的付出，而是以學(xué)費(fèi)、書本費(fèi)等形式逐年支付；在小孩沒上小學(xué)前家長仍有6 7 年的教育金集中積累期。因此，我們建議確定的目標(biāo)以確定的方式去實(shí)現(xiàn)，即以某項(xiàng)或某幾項(xiàng)資產(chǎn)配置采匹配未來的某項(xiàng)確定性的支出。具體來講，汪陽家庭可以用基金投資來籌措子女未來的教育金，目前的初始投資為 15 萬元，再從每年的結(jié)余資金中拿出 5 萬元做持續(xù)投資，基金這類資產(chǎn)的長期平均收益率我們?nèi)?5年的相對(duì)保守值，

12、 6 年堅(jiān)持下來完全能夠積累下 50 余萬元的教育金。家庭保險(xiǎn)建議吳征宇陽夫婦有一定的保障意識(shí)，每人有 50 萬元的意外險(xiǎn)保額，他們目前的保障需求是：汪洋 基本的大病、意外保障，保費(fèi)不希望太高；妻子 生育和健康保險(xiǎn)。那么是不是有了相應(yīng)的險(xiǎn)種， 保障就科學(xué)完整了呢 ?什么是最適合他們的設(shè)計(jì) ?多少額度合適 ?保障期間又該選擇多久呢?我們通常把風(fēng)險(xiǎn)分為五個(gè)層級(jí)：門診、住院、重疾、殘疾、身故，越低層級(jí)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率越高，越高層級(jí)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生對(duì)個(gè)人及家庭的傷害越大，所以要綜合考慮， 依據(jù)家庭情況，全方位覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。有效的保額是設(shè)計(jì)保障規(guī)劃的重要環(huán)節(jié)，上保險(xiǎn)是為了有保障，保障的體現(xiàn)是保額而非保赍(理賠時(shí)賠的是保

13、額) ，所以保額一定要滿足風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)足以解決問題的基本要求，結(jié)舍家庭情況有針對(duì)性地投保也是必不可少的。此外，由于意外險(xiǎn)只防控緣自純意外因素帶來的風(fēng)險(xiǎn)，而解決不了因疾病引起的殘疾、身故等問題，所以設(shè)計(jì)中應(yīng)側(cè)重考慮能夠全方位控制風(fēng)險(xiǎn)的壽險(xiǎn)的額度。保費(fèi)合理通常是指用10左右的年收入做年繳保費(fèi)。保費(fèi)與保額沒有絕對(duì)線性的正比關(guān)系，完全可以根據(jù)正常預(yù)算，通過合理搭配險(xiǎn)種做到保障全面、保額充分。綜合以上設(shè)計(jì)思路，再結(jié)合到汪洋家的具體情況：1、保障自身生活品質(zhì)(基本生活、舒適的房子和即將買的車)；2、對(duì)老人的孝養(yǎng)； 3、對(duì)即將出生孩子的保障； 4、對(duì)自身健康的關(guān)注； 5、考慮到生育及撫養(yǎng)孩子過程中妻子的精力更多傾注于家庭，收入(課時(shí)費(fèi) )受影響等因素，在每月2000 元預(yù)算(每年約 2 萬萬元保費(fèi)指出 ) 的前提下設(shè)計(jì)如下保障，可供夫妻倆參考。而針對(duì)汪陽所說的，想給妻子上一份女性健康險(xiǎn)，我