汽車(chē)消費(fèi)信貸問(wèn)題芻議

1、汽車(chē)消費(fèi)信貸問(wèn)題芻議摘 要 中國(guó) 的汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力巨大， 這是不言而喻的。 但消費(fèi)者誠(chéng)信 問(wèn)題 、 金融 機(jī)構(gòu)問(wèn)題、信用擔(dān)保公司問(wèn)題、 汽車(chē)金融公司的限制問(wèn)題等正制約著這一市場(chǎng)的蓬勃興起。關(guān)鍵詞 汽車(chē)消費(fèi)信貸金融 金融公司所謂汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)， 是一種由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商自籌資金， 經(jīng)銷(xiāo)商作為貸方向消費(fèi)者提供分期付款服務(wù)。 1993 年，中國(guó)北方兵工汽車(chē)貿(mào)易公司第一次提出汽車(chē)分期付款概念，首開(kāi)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸先河。 1998 年 10 月，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布汽車(chē)金融管理?xiàng)l例 ，四大商業(yè)銀行被授權(quán)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)。目前 中國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)售中，最多只有10%15%涉及汽車(chē)信貸，而全球市場(chǎng)的這一比例平均達(dá)

2、到 70%。但由于種種原因， 目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商有 40%倒閉， 80%的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商處于虧損狀態(tài)。這種銀行坐收利息，汽車(chē)廠商出售了汽車(chē)，對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)人而言，是花未來(lái)的錢(qián)，享受今天的生活三方都滿意的事，為何面臨瓶頸。1 消費(fèi)者誠(chéng)信問(wèn)題據(jù)統(tǒng)計(jì)， 20XX年 9 月，全國(guó)汽車(chē)貸款余額是 1741 億元，而 10 月份，全國(guó)汽車(chē)貸款已經(jīng)到了 1 833 億，其中整個(gè)汽車(chē)貸款壞賬 1 000 億。汽車(chē)貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是， 貸款人在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款后， 不能遵守履約及時(shí)還款。這反映了當(dāng)前我國(guó) 社會(huì) 消費(fèi)信用環(huán)境不成熟和個(gè)人信用體系不健全。 在目前全社會(huì)個(gè)人信用評(píng)估體系暫時(shí)還無(wú)法建立的情

3、況下， 銀行只有對(duì)借款人的資質(zhì)條件進(jìn)行規(guī)定。 如新辦法中將借款人細(xì)分為個(gè)人、 汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和機(jī)構(gòu)借款人， 對(duì)不同借款人申請(qǐng)汽車(chē)貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件， 提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。 對(duì)個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外， 強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)， 具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。另一個(gè)原因則是因?yàn)槠?chē)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈， 導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)心理誤區(qū)。 車(chē)價(jià)下降得太多太快是汽車(chē)消費(fèi)信貸壞賬大幅增加的主要原因， 購(gòu)車(chē)者覺(jué)得自己以前買(mǎi)的車(chē)不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買(mǎi)一輛新車(chē)，而銀行頂多是把車(chē)收走，沒(méi)有其他更好的催還貸款的辦法， 結(jié)果是可想

4、而知的， 二手車(chē)的價(jià)值肯定不足以抵消貸款，銀行的車(chē)貸壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升。在國(guó)外，由于個(gè)人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動(dòng)均被資信公司記錄在案，并將其 絡(luò) 化，免去了銀行鑒別申請(qǐng)人相關(guān)信息的繁雜勞動(dòng)， 不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡(jiǎn)便化。 此外，國(guó)外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車(chē)消費(fèi)信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時(shí)能及時(shí)處理。我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸 發(fā)展 的根本出路在于： 一是建立健全的信用體系； 二是完善的 法律 環(huán)境；三是提高消費(fèi)者素質(zhì)。2 金融機(jī)構(gòu)問(wèn)題在國(guó)際上，汽車(chē)銷(xiāo)售融資機(jī)構(gòu)主要有三類(lèi)： 一是商業(yè)銀行； 二是獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司；三是汽車(chē)公司專屬的融資機(jī)構(gòu)（見(jiàn)附表）。商業(yè)銀行的

5、優(yōu)勢(shì)是資金雄厚， 但是，業(yè)務(wù)范圍廣泛， 難以專注于汽車(chē)的銷(xiāo)售融資。汽車(chē)公司所屬融資機(jī)構(gòu)，專業(yè)性強(qiáng)，與汽車(chē)生產(chǎn)和銷(xiāo)售關(guān)系密切，有利于專注汽車(chē)銷(xiāo)售融資， 但資金能力往往有限。 而獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司， 則介于兩者之間。在歐美國(guó)家，僅僅 20%的汽車(chē)融資業(yè)務(wù)由銀行兼做， 80%的市場(chǎng)份額則由汽車(chē)金融公司所占據(jù)。3 信用擔(dān)保公司問(wèn)題當(dāng)貸款購(gòu)車(chē)在發(fā)達(dá)國(guó)家大行其道時(shí)，我國(guó)的汽車(chē)信貸卻因難以突破風(fēng)險(xiǎn)瓶頸而止步不前。銀行界人士認(rèn)為， 汽車(chē)信貸模式尚未定型， 存在手續(xù)復(fù)雜、 速度慢、收費(fèi)高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔(dān)保公司來(lái)突破。手續(xù)復(fù)雜按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿

6、、月收入證明、房產(chǎn)證明、個(gè)人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果你選擇信用擔(dān)保，還須提供擔(dān)保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機(jī)關(guān)單位工作證、公務(wù)員證、私營(yíng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。而目前擔(dān)保公司只需提供申請(qǐng)人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。速度緩慢一般來(lái)說(shuō)，在客戶向銀行提出貸款申請(qǐng)之后，銀行、保險(xiǎn)公司通常要花幾天時(shí)間對(duì)客戶資信進(jìn)行調(diào)查、審核，加上辦理新車(chē)上牌、抵押登記所需時(shí)間，客戶從支付首期款到提車(chē)往往要等十幾天。但擔(dān)保公司通過(guò)家訪的形式，只要能認(rèn)定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒(méi)有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶提到車(chē)。收費(fèi)偏高在申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款時(shí)，

7、在沒(méi)有專業(yè)的信用擔(dān)保公司之前，消費(fèi)者在向銀行提供第三方擔(dān)保的情況下， 還要向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)數(shù)千逾萬(wàn)元的貸款保證保險(xiǎn)， 以獲得銀行貸款。但專業(yè)的信用擔(dān)保公司不需要購(gòu)車(chē)者提供擔(dān)保人，也不要消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)貸款保證保險(xiǎn)，而且貸款利率比直接到銀行貸款低 10。中國(guó) 汽車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)上車(chē)貸的四種主要模式：銀行經(jīng)銷(xiāo)商保險(xiǎn)公司、銀行保險(xiǎn)公司、 銀行經(jīng)銷(xiāo)商和銀行直接面對(duì)客戶。 一般情況下， 中國(guó)的車(chē)貸保險(xiǎn)大多是與銀行捆綁銷(xiāo)售， 消費(fèi)者買(mǎi)車(chē)向銀行貸款， 銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)， 要求消費(fèi)者必須同時(shí)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)一份車(chē)貸保險(xiǎn)，當(dāng)消費(fèi)者沒(méi)有能力或者拖欠貸款時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)便轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上。但保險(xiǎn)公司為道德風(fēng)險(xiǎn)埋單的金額超過(guò)預(yù)支額度時(shí)，就不

8、得不選擇退出和打破原有的運(yùn)作鏈。 保險(xiǎn)公司此前退出， 主要原因是車(chē)貸保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)巨大， 不僅賠付率高， 而且保險(xiǎn)公司還不得不花很大的精力應(yīng)對(duì)層出不窮的騙保事件， 使得保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重。 在保險(xiǎn)公司退出保證保險(xiǎn)之際，銀行不得不花大力氣接過(guò)一直由保險(xiǎn)公司代勞的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、約束和控制工作。車(chē)貸市場(chǎng)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才體現(xiàn)出專業(yè)的信用擔(dān)保公司的價(jià)值。4 汽車(chē) 金融 公司的出現(xiàn)及受到的限制汽車(chē)金融是指在汽車(chē)生產(chǎn)、 銷(xiāo)售、使用過(guò)程中， 由金融及非金融機(jī)構(gòu)向汽車(chē)生產(chǎn)、流通及消費(fèi)環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務(wù)， 包括對(duì)生產(chǎn)商、 經(jīng)銷(xiāo)商提供的短期融資、庫(kù)存融資和對(duì)用戶提供的消費(fèi)信貸或融資租賃等， 是汽車(chē)生產(chǎn)、流通、

9、消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、 路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。汽車(chē)金融公司是從事汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車(chē)金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。汽車(chē)金融公司有技術(shù)、 懂市場(chǎng)，開(kāi)展業(yè)務(wù)更專業(yè)， 在售前售中售后都能和購(gòu)車(chē)者保持密切聯(lián)絡(luò)， 這也使風(fēng)險(xiǎn)更容易掌控。 而且，汽車(chē)金融公司可以憑借汽車(chē)廠商的強(qiáng)大背景，這是商業(yè)銀行無(wú)法擁有的先天優(yōu)勢(shì)。汽車(chē)金融公司在國(guó)外的發(fā)起形式多為如下三種 : 一是大的汽車(chē)制造 單獨(dú)發(fā)起設(shè)立的汽車(chē)金融服務(wù)公司，大都只銷(xiāo)售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車(chē)制造附屬型”，如“福特汽車(chē)信貸公司”、“通用汽車(chē)票據(jù)承兌公司”等 ; 二是一些大的銀行、保險(xiǎn)和財(cái)團(tuán)單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)

10、立汽車(chē)金融公司， 屬于“銀行、 財(cái)團(tuán)附屬型” ; 三是一種以股份制形式為主、運(yùn)作靈活的汽車(chē)金融服務(wù)公司。這里提到了汽車(chē)金融服務(wù)。所受到的限制：汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到限制汽車(chē)金融服務(wù)是指汽車(chē)銷(xiāo)售過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者或經(jīng)銷(xiāo)商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商庫(kù)存融資和對(duì)汽車(chē)營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)及用戶的消費(fèi)信貸或融資租賃。從金融服務(wù)方式看，除提供信貸業(yè)務(wù)之外，還包括融資性租賃、購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)和信用卡等。 但根據(jù) 20XX年 10 月 3 日我國(guó)出臺(tái)的汽車(chē)金融公司管理辦法，汽車(chē)金融公司不能從事汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)恰是國(guó)外很多汽車(chē)金融公司的重要利潤(rùn)來(lái)源。同時(shí)， 汽車(chē)金融公司管理辦法中規(guī)定，汽車(chē)金融公司

11、不得開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。 這一點(diǎn)也就決定了汽車(chē)金融公司不可能像國(guó)外的汽車(chē)金融公司一樣在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。汽車(chē)貸款利率受限制汽車(chē)貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國(guó)外的汽車(chē)金融公司可以自主決定放貸利率， 并且通常執(zhí)行的是零利率。 中國(guó)人民銀行規(guī)定汽車(chē)金融公司發(fā)放汽車(chē)貸款的利率， 在中國(guó)人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過(guò) 30%、最多下調(diào)不得超過(guò) 10%。利率浮動(dòng)本來(lái)是汽車(chē)金融公司最大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但這一規(guī)定使得汽車(chē)金融公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)大減。汽車(chē)金融公司的資金來(lái)源受到制約國(guó)外的汽車(chē)金融公司可以通過(guò)發(fā)行債券的方式來(lái)滿足資金的需求。但國(guó)內(nèi)的汽車(chē)金融公司只有兩個(gè)方法 來(lái)融資：其一

12、是接受境內(nèi)股東單位3 個(gè)月以上期限的存款；其二是向金融機(jī)構(gòu)借款。 接受股東存款沒(méi)法從根本上解決資金 問(wèn)題 ，而向金融機(jī)構(gòu)借款難度更大。 因?yàn)?，銀行本身也在開(kāi)展汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)， 是汽車(chē)金融公司在車(chē)貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。 如果單單靠自有資金發(fā)放汽車(chē)貸款來(lái)拉動(dòng)汽車(chē)的銷(xiāo)售，其間的困難將會(huì)相當(dāng)大。汽車(chē)金融公司只有通過(guò)與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)的細(xì)分將是大勢(shì)所趨。 外資汽車(chē)金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢(shì)， 其在很多 發(fā)展 中國(guó)家積累了成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)， 在全球范圍擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力和良好的市場(chǎng)信譽(yù)。 雙方會(huì)結(jié)合各自優(yōu)勢(shì)探索建立廣泛的合作、 合資關(guān)系，這種合作可以分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。 內(nèi)部合作是指汽車(chē)金融公司負(fù)責(zé)消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)、 貸款回收和還款保證， 銀行則負(fù)責(zé)放貸并向汽車(chē)金融公司支付一定的費(fèi)用。 實(shí)際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費(fèi)者提供汽車(chē)信貸，銀行向汽車(chē)金融公司提供以綜合授信、 資金結(jié)算、相互代理為 內(nèi)容 的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從 目前 實(shí)際狀況來(lái)看，最可行的是加強(qiáng)外