汽車消費(fèi)信貸問題芻議

1、汽車消費(fèi)信貸問題芻議摘 要 中國 的汽車消費(fèi)信貸市場潛力巨大， 這是不言而喻的。 但消費(fèi)者誠信 問題 、 金融 機(jī)構(gòu)問題、信用擔(dān)保公司問題、 汽車金融公司的限制問題等正制約著這一市場的蓬勃興起。關(guān)鍵詞 汽車消費(fèi)信貸金融 金融公司所謂汽車消費(fèi)信貸服務(wù)， 是一種由汽車經(jīng)銷商自籌資金， 經(jīng)銷商作為貸方向消費(fèi)者提供分期付款服務(wù)。 1993 年，中國北方兵工汽車貿(mào)易公司第一次提出汽車分期付款概念，首開我國汽車消費(fèi)信貸先河。 1998 年 10 月，中國人民銀行正式發(fā)布汽車金融管理?xiàng)l例 ，四大商業(yè)銀行被授權(quán)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)。目前 中國汽車銷售中，最多只有10%15%涉及汽車信貸，而全球市場的這一比例平均達(dá)

2、到 70%。但由于種種原因， 目前國內(nèi)汽車經(jīng)銷商有 40%倒閉， 80%的汽車經(jīng)銷商處于虧損狀態(tài)。這種銀行坐收利息，汽車廠商出售了汽車，對(duì)于汽車消費(fèi)人而言，是花未來的錢，享受今天的生活三方都滿意的事，為何面臨瓶頸。1 消費(fèi)者誠信問題據(jù)統(tǒng)計(jì)， 20XX年 9 月，全國汽車貸款余額是 1741 億元，而 10 月份，全國汽車貸款已經(jīng)到了 1 833 億，其中整個(gè)汽車貸款壞賬 1 000 億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是， 貸款人在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款后， 不能遵守履約及時(shí)還款。這反映了當(dāng)前我國 社會(huì) 消費(fèi)信用環(huán)境不成熟和個(gè)人信用體系不健全。 在目前全社會(huì)個(gè)人信用評(píng)估體系暫時(shí)還無法建立的情

3、況下， 銀行只有對(duì)借款人的資質(zhì)條件進(jìn)行規(guī)定。 如新辦法中將借款人細(xì)分為個(gè)人、 汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人， 對(duì)不同借款人申請(qǐng)汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件， 提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。 對(duì)個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外， 強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)， 具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。另一個(gè)原因則是因?yàn)槠噧r(jià)格競爭激烈， 導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)心理誤區(qū)。 車價(jià)下降得太多太快是汽車消費(fèi)信貸壞賬大幅增加的主要原因， 購車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法， 結(jié)果是可想

4、而知的， 二手車的價(jià)值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升。在國外，由于個(gè)人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動(dòng)均被資信公司記錄在案，并將其 絡(luò) 化，免去了銀行鑒別申請(qǐng)人相關(guān)信息的繁雜勞動(dòng)， 不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡便化。 此外，國外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車消費(fèi)信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時(shí)能及時(shí)處理。我國汽車消費(fèi)信貸 發(fā)展 的根本出路在于： 一是建立健全的信用體系； 二是完善的 法律 環(huán)境；三是提高消費(fèi)者素質(zhì)。2 金融機(jī)構(gòu)問題在國際上，汽車銷售融資機(jī)構(gòu)主要有三類： 一是商業(yè)銀行； 二是獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司；三是汽車公司專屬的融資機(jī)構(gòu)（見附表）。商業(yè)銀行的

5、優(yōu)勢是資金雄厚， 但是，業(yè)務(wù)范圍廣泛， 難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機(jī)構(gòu)，專業(yè)性強(qiáng)，與汽車生產(chǎn)和銷售關(guān)系密切，有利于專注汽車銷售融資， 但資金能力往往有限。 而獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司， 則介于兩者之間。在歐美國家，僅僅 20%的汽車融資業(yè)務(wù)由銀行兼做， 80%的市場份額則由汽車金融公司所占據(jù)。3 信用擔(dān)保公司問題當(dāng)貸款購車在發(fā)達(dá)國家大行其道時(shí)，我國的汽車信貸卻因難以突破風(fēng)險(xiǎn)瓶頸而止步不前。銀行界人士認(rèn)為， 汽車信貸模式尚未定型， 存在手續(xù)復(fù)雜、 速度慢、收費(fèi)高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔(dān)保公司來突破。手續(xù)復(fù)雜按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿

6、、月收入證明、房產(chǎn)證明、個(gè)人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果你選擇信用擔(dān)保，還須提供擔(dān)保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機(jī)關(guān)單位工作證、公務(wù)員證、私營營業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。而目前擔(dān)保公司只需提供申請(qǐng)人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。速度緩慢一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請(qǐng)之后，銀行、保險(xiǎn)公司通常要花幾天時(shí)間對(duì)客戶資信進(jìn)行調(diào)查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時(shí)間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。但擔(dān)保公司通過家訪的形式，只要能認(rèn)定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶提到車。收費(fèi)偏高在申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款時(shí)，

7、在沒有專業(yè)的信用擔(dān)保公司之前，消費(fèi)者在向銀行提供第三方擔(dān)保的情況下， 還要向保險(xiǎn)公司購買數(shù)千逾萬元的貸款保證保險(xiǎn)， 以獲得銀行貸款。但專業(yè)的信用擔(dān)保公司不需要購車者提供擔(dān)保人，也不要消費(fèi)者購買貸款保證保險(xiǎn)，而且貸款利率比直接到銀行貸款低 10。中國 汽車銷售市場上車貸的四種主要模式：銀行經(jīng)銷商保險(xiǎn)公司、銀行保險(xiǎn)公司、 銀行經(jīng)銷商和銀行直接面對(duì)客戶。 一般情況下， 中國的車貸保險(xiǎn)大多是與銀行捆綁銷售， 消費(fèi)者買車向銀行貸款， 銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)， 要求消費(fèi)者必須同時(shí)向保險(xiǎn)公司購買一份車貸保險(xiǎn)，當(dāng)消費(fèi)者沒有能力或者拖欠貸款時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)便轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上。但保險(xiǎn)公司為道德風(fēng)險(xiǎn)埋單的金額超過預(yù)支額度時(shí)，就不

8、得不選擇退出和打破原有的運(yùn)作鏈。 保險(xiǎn)公司此前退出， 主要原因是車貸保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)巨大， 不僅賠付率高， 而且保險(xiǎn)公司還不得不花很大的精力應(yīng)對(duì)層出不窮的騙保事件， 使得保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重。 在保險(xiǎn)公司退出保證保險(xiǎn)之際，銀行不得不花大力氣接過一直由保險(xiǎn)公司代勞的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、約束和控制工作。車貸市場因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才體現(xiàn)出專業(yè)的信用擔(dān)保公司的價(jià)值。4 汽車 金融 公司的出現(xiàn)及受到的限制汽車金融是指在汽車生產(chǎn)、 銷售、使用過程中， 由金融及非金融機(jī)構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費(fèi)環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務(wù)， 包括對(duì)生產(chǎn)商、 經(jīng)銷商提供的短期融資、庫存融資和對(duì)用戶提供的消費(fèi)信貸或融資租賃等， 是汽車生產(chǎn)、流通、

9、消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、 路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。汽車金融公司是從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。汽車金融公司有技術(shù)、 懂市場，開展業(yè)務(wù)更專業(yè)， 在售前售中售后都能和購車者保持密切聯(lián)絡(luò)， 這也使風(fēng)險(xiǎn)更容易掌控。 而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強(qiáng)大背景，這是商業(yè)銀行無法擁有的先天優(yōu)勢。汽車金融公司在國外的發(fā)起形式多為如下三種 : 一是大的汽車制造 單獨(dú)發(fā)起設(shè)立的汽車金融服務(wù)公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等 ; 二是一些大的銀行、保險(xiǎn)和財(cái)團(tuán)單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)

10、立汽車金融公司， 屬于“銀行、 財(cái)團(tuán)附屬型” ; 三是一種以股份制形式為主、運(yùn)作靈活的汽車金融服務(wù)公司。這里提到了汽車金融服務(wù)。所受到的限制：汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到限制汽車金融服務(wù)是指汽車銷售過程中對(duì)消費(fèi)者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對(duì)經(jīng)銷商庫存融資和對(duì)汽車營運(yùn)機(jī)構(gòu)及用戶的消費(fèi)信貸或融資租賃。從金融服務(wù)方式看，除提供信貸業(yè)務(wù)之外，還包括融資性租賃、購車儲(chǔ)蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)和信用卡等。 但根據(jù) 20XX年 10 月 3 日我國出臺(tái)的汽車金融公司管理辦法，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務(wù)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源。同時(shí)， 汽車金融公司管理辦法中規(guī)定，汽車金融公司

11、不得開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。 這一點(diǎn)也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。汽車貸款利率受限制汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率， 并且通常執(zhí)行的是零利率。 中國人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率， 在中國人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過 30%、最多下調(diào)不得超過 10%。利率浮動(dòng)本來是汽車金融公司最大的市場競爭優(yōu)勢，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競爭優(yōu)勢大減。汽車金融公司的資金來源受到制約國外的汽車金融公司可以通過發(fā)行債券的方式來滿足資金的需求。但國內(nèi)的汽車金融公司只有兩個(gè)方法 來融資：其一

12、是接受境內(nèi)股東單位3 個(gè)月以上期限的存款；其二是向金融機(jī)構(gòu)借款。 接受股東存款沒法從根本上解決資金 問題 ，而向金融機(jī)構(gòu)借款難度更大。 因?yàn)?，銀行本身也在開展汽車信貸業(yè)務(wù)， 是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對(duì)手。 如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來拉動(dòng)汽車的銷售，其間的困難將會(huì)相當(dāng)大。汽車金融公司只有通過與國內(nèi)商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，市場的細(xì)分將是大勢所趨。 外資汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢， 其在很多 發(fā)展 中國家積累了成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)， 在全球范圍擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力和良好的市場信譽(yù)。 雙方會(huì)結(jié)合各自優(yōu)勢探索建立廣泛的合作、 合資關(guān)系，這種合作可以分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。 內(nèi)部合作是指汽車金融公司負(fù)責(zé)消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)、 貸款回收和還款保證， 銀行則負(fù)責(zé)放貸并向汽車金融公司支付一定的費(fèi)用。 實(shí)際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費(fèi)者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、 資金結(jié)算、相互代理為 內(nèi)容 的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從 目前 實(shí)際狀況來看，最可行的是加強(qiáng)外