關(guān)于虛擬信用卡監(jiān)管的法律問(wèn)題的分析

1、關(guān)于虛擬信用卡監(jiān)管的法律問(wèn)題的分析一、虛擬卡的主要特點(diǎn)央行1996年下發(fā)的信用卡業(yè)務(wù)管理辦法中，將信用卡按載體 材料區(qū)分為磁條卡和智能卡兩類， 沒(méi)有給出過(guò)虛擬卡的定義。 阿里和 騰訊公司準(zhǔn)備發(fā)行的虛擬卡在本質(zhì)上仍是信用卡， 只不過(guò)形式上是互 聯(lián)網(wǎng)化的信用卡。據(jù)已披露的信息,虛擬卡在用戶資格審核、發(fā)放模 式等方面與傳統(tǒng)信用卡（以下簡(jiǎn)稱實(shí)體卡）大相徑庭，主要特點(diǎn)體現(xiàn)在 以下幾個(gè)方面。1、數(shù)字信息化。虛擬卡被視為實(shí)體卡去介質(zhì)化的嘗試， 它用特定 的數(shù)字信息代替了有形的物質(zhì)載體。 用戶開通虛擬卡后， 銀行會(huì)發(fā)放 卡號(hào)給客戶， 用該卡號(hào)即可開通支付寶快捷支付， 進(jìn)行各項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)或移 動(dòng)支付的消費(fèi)。虛擬卡節(jié)省

2、發(fā)卡成本， 實(shí)體卡單張發(fā)卡成本約近百元。2、以大數(shù)據(jù)為支撐。 虛擬卡無(wú)需客戶前往銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)填寫個(gè)人信 息，它依據(jù)的是互聯(lián)網(wǎng)背后的大數(shù)據(jù)。 實(shí)體卡主要依據(jù)客戶的資產(chǎn)狀 況、收入等線下的信用記錄確定信用額度。 虛擬卡主要根據(jù)用戶網(wǎng)絡(luò) 消費(fèi)記錄和信用記錄來(lái)審定額度。 據(jù)此，阿里擬推出虛擬卡的授信額 度由200元起步，信用額度的依據(jù)是用戶在網(wǎng)絡(luò)上積累下的實(shí)名制 信息和消費(fèi)數(shù)據(jù)， 即根據(jù)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信用度確定額度。 這是信用卡發(fā)卡 制度的重大創(chuàng)新與變革。上述兩個(gè)特點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是虛擬卡的最重要特點(diǎn)， 應(yīng)是其被稱為虛擬的由來(lái)。3、用戶主體資格的雙重性。 阿里擬推出的信用支付業(yè)務(wù)主要為持手 機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端的支

3、付寶用戶在淘寶和天貓商城購(gòu)物的消費(fèi) 行為提供消費(fèi)貸款。該業(yè)務(wù)擬只對(duì)實(shí)名注冊(cè)的支付寶客戶開放。 一方面，用戶的適格條件較為寬松。實(shí)體卡對(duì)用戶資格嚴(yán)格限制， 銀行不能給大學(xué)生發(fā)實(shí)體卡，但是支付寶虛擬卡不受這個(gè)政策限制。 另一方面，客戶范圍有局限性。虛擬卡的消費(fèi)局限于特定的網(wǎng)絡(luò)，比 如阿里虛擬卡局限于阿里巴巴客戶范圍內(nèi)。 阿里巴巴醞釀的虛擬卡業(yè) 務(wù)，建立在其阿里體系之內(nèi)，在淘寶、天貓上用支付寶購(gòu)物的客戶才 可能開通信用支付。而傳統(tǒng)的銀行卡的用戶和使用范圍不限于此。4、互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)行。虛擬卡通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行，即申請(qǐng)、即發(fā)卡、即 支付，無(wú)年費(fèi)?？蛻羯暾?qǐng)辦卡只要符合條件，少則一分鐘至多十幾分 鐘即可拿到卡。

4、在線即時(shí)申請(qǐng)發(fā)行省去了實(shí)體卡從客戶提交書面申請(qǐng) 到客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)、確定信用額度和寄送等長(zhǎng)達(dá)月余的繁瑣程序。5、運(yùn)用擔(dān)保制度或保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)。 虛擬卡支付業(yè)務(wù)的資金由發(fā) 卡銀行提供，阿里為此特別成立了一家擔(dān)保公司-商誠(chéng)融資擔(dān)保有限 公司（以下簡(jiǎn)稱阿里擔(dān)保），為持卡人信用進(jìn)行擔(dān)保。 當(dāng)持卡人一個(gè)月 后不能按約定償還虛擬卡項(xiàng)下的欠款時(shí)，由阿里擔(dān)保承擔(dān)還款責(zé)任。 但是，該擔(dān)保公司所提供的整體擔(dān)保額度是有限的。重慶市工商局注 冊(cè)信息顯示，阿里擔(dān)保注冊(cè)資本3億元。若按照最大擔(dān)保額度不能 超過(guò)資本金10倍算，阿里擔(dān)保目前能提供的額度為30億元。另外， 騰訊虛擬卡準(zhǔn)備引入保險(xiǎn)公司對(duì)虛擬卡的欠款提供保險(xiǎn)理賠

5、。6、持卡人違約的法律后果有所不同。實(shí)體卡如果逾期不還，銀行會(huì) 收高額利息， 產(chǎn)生信用卡滯納金， 產(chǎn)生不良信用記錄計(jì)入人民銀行征 信系統(tǒng)，可依法追究民事償還責(zé)任甚至賠償責(zé)任， 惡意透支則應(yīng)當(dāng)承 擔(dān)刑事責(zé)任。 而虛擬卡的逾期后阿里擔(dān)保會(huì)先對(duì)發(fā)卡人進(jìn)行墊付， 再 對(duì)持卡人進(jìn)行催收。 如果催收一年仍沒(méi)有還款，支付寶賬戶將被注銷 以示懲罰。從理論和法律制度來(lái)說(shuō)，阿里擔(dān)保有權(quán)對(duì)持卡人追究民 事賠償責(zé)任，但由于虛擬卡的信用額度較小，違約欠款的數(shù)額較低， 訴訟成本相對(duì)較高， 可行性較差， 因此違約的持卡人被實(shí)際追究民事 賠償責(zé)任的可能性不大。二、虛擬卡的主要當(dāng)事人的法律關(guān)系 信用卡業(yè)務(wù)涉及的基本當(dāng)事人包括持

6、卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)，特約商戶與 擔(dān)保人。在阿里等虛擬卡業(yè)務(wù)中， 發(fā)卡人表面上是中信銀行和阿里或 騰訊，持卡人為開通虛擬卡業(yè)務(wù)的用戶， 特約商戶為阿里旗下的淘 寶商戶。實(shí)體卡當(dāng)事人的法律關(guān)系非常復(fù)雜，存在很大爭(zhēng)議，但是持 卡人、發(fā)卡人和特約商戶三者間的法律關(guān)系是實(shí)體卡最基本的三種法 律關(guān)系1。虛擬卡的法律關(guān)系也不例外。1、中信銀行與阿里和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的法律關(guān)系。 虛擬卡發(fā)卡機(jī) 構(gòu)表面上為阿里與中信銀行聯(lián)合發(fā)行， 但實(shí)際發(fā)卡人應(yīng)當(dāng)是銀行。 阿 里等第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)際上是提供數(shù)據(jù)、 技術(shù)支持， 提供銷售渠道和 銷售平臺(tái)，或提供擔(dān)保人， 阿里和中信銀行的合作本質(zhì)上是基于數(shù)據(jù) 的合作。即中信銀行結(jié)合阿里

7、提供的數(shù)據(jù)， 參照中國(guó)人民銀行的征信 系統(tǒng)審核用戶資料， 決定信用額度，直接向用戶授信，包括確定免 息期后的利率。壞賬風(fēng)險(xiǎn)由中信銀行承擔(dān)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)概不負(fù)責(zé)。所以虛擬卡仍通過(guò)商業(yè)銀行發(fā)行，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和征信技術(shù)仍依靠 商業(yè)銀行，支付寶方面配合中信銀行收集數(shù)據(jù)， 并通過(guò)網(wǎng)上渠道銷售， 實(shí)質(zhì)上是由銀行發(fā)行與管理。2、發(fā)卡銀行與持卡人的法律關(guān)系。 發(fā)卡行與持卡人的法律關(guān)系因?yàn)?信用卡的不同功能而有所變化。 第一種是儲(chǔ)蓄關(guān)系。 虛擬卡具有儲(chǔ)蓄 功能，用戶可以隨時(shí)存入或取出一定金額，在這個(gè)意義上，持卡人與 發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間有儲(chǔ)蓄關(guān)系。 第二種是借貸關(guān)系。 虛擬卡允許用戶透支 一定限額，即提供一種信貸關(guān)系， 持

8、卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間是借貸關(guān)系。 該種法律關(guān)系是實(shí)體卡也是虛擬卡中最重要的法律關(guān)系， 也是虛擬卡 被監(jiān)管機(jī)構(gòu)最擔(dān)心出問(wèn)題的地方， 這是虛擬卡被叫停的敏感點(diǎn)。 第三 種是代理關(guān)系， 持卡人在消費(fèi)過(guò)程中轉(zhuǎn)賬結(jié)算時(shí)，持卡人將結(jié)算事項(xiàng) 交由發(fā)卡行處理， 發(fā)卡機(jī)構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)行為產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)由持卡 人承擔(dān)，并有權(quán)得到相應(yīng)報(bào)酬。 但超過(guò)授權(quán)范圍的事項(xiàng)產(chǎn)生的結(jié)果由 發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)。 在這一層意義上， 發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人之間是委托代理 關(guān)系。實(shí)體卡通常還存在發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人間的抵押擔(dān)保關(guān)系， 即發(fā) 卡機(jī)構(gòu)要求持卡人提供的信用卡擔(dān)保機(jī)制。 而虛擬卡只有資格審查和 注銷賬戶的懲罰，尚沒(méi)有要求持卡人提供擔(dān)保措施?？傊?，

9、發(fā)卡人 與持卡人之間是上述多種法律關(guān)系的混合體。3、發(fā)卡銀行與特約商戶的法律關(guān)系。 特約商戶之所以接受信用卡支 付方式，是基于其與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的協(xié)議。因此，發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商 戶形成代理關(guān)系，發(fā)卡機(jī)構(gòu)是委托人，特約商戶是受托人，特約商戶 按照發(fā)卡機(jī)構(gòu)的指示完成信用卡相關(guān)委托事宜后， 特約商戶可以獲得 發(fā)卡機(jī)構(gòu)的付款。對(duì)于阿里虛擬卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為中信銀行，特約商戶僅限于阿里旗下的接受支付寶快捷消費(fèi)的商戶4、持卡人與特約商戶的法律關(guān)系。 持卡人與特約商戶之間主要是基 于商品買賣合同的基礎(chǔ)關(guān)系。 同時(shí)，持卡人委托特約商戶通過(guò)其信息 交換系統(tǒng)獲得發(fā)卡人的授權(quán)與支付款項(xiàng)的承諾， 即持卡人對(duì)特約商戶 的授權(quán)。

10、 但二者之間的買賣關(guān)系獨(dú)立于信用卡交易關(guān)系， 持卡人與特 約商戶之間的諸如質(zhì)量糾紛，服務(wù)糾紛等基于買賣合同產(chǎn)生的問(wèn)題， 通常不得成為拒絕支付信用卡款項(xiàng)的理由。 但持卡人享有的權(quán)利對(duì)商 品款項(xiàng)的支付有一定的影響，如持卡人行使消費(fèi)者的合同撤銷權(quán)后， 未支付的款項(xiàng)停止支付，已經(jīng)支付的要退還持卡人。5、擔(dān)保公司與發(fā)卡銀行的法律關(guān)系。 擔(dān)保人與發(fā)卡人是保證人與債 權(quán)人之間的保證關(guān)系， 保證持卡人履行其對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的還款義務(wù)， 如 果持卡人不履行義務(wù)， 則發(fā)卡機(jī)構(gòu)有權(quán)要求擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任。 擔(dān)保人 代持卡人履行義務(wù)后有權(quán)向持卡人行使代位求償權(quán)。 阿里虛擬卡中的 阿里擔(dān)保即是發(fā)卡人的擔(dān)保人。 另外，在虛擬卡中引

11、入的保險(xiǎn)公司的 性質(zhì)與擔(dān)保人的性質(zhì)相似， 主要是由保險(xiǎn)公司賠償持卡人未能按照約 定償還的對(duì)發(fā)卡人形成的信用卡項(xiàng)下的欠款。三、虛擬卡爭(zhēng)議的主要法律問(wèn)題及對(duì)策 虛擬卡與實(shí)體卡的本質(zhì)一樣，都需要接受央行的監(jiān)管，避免造成系 統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 與實(shí)體卡業(yè)務(wù)相比， 虛擬卡涉及不少新的技術(shù)和新的發(fā)卡 程序。虛擬卡的風(fēng)險(xiǎn)隱患和爭(zhēng)議主要存在以下方面。（一）合規(guī)性問(wèn)題1、發(fā)卡人主體資格的合規(guī)性質(zhì)疑。 國(guó)際上信用卡是由銀行或者專門的信用卡公司發(fā)行的，國(guó)內(nèi)沒(méi)有專門的信用卡公司。根據(jù)我國(guó)信用 卡業(yè)務(wù)管理辦法，信用卡都是由銀行發(fā)行的。通過(guò)前述分析， 虛擬卡實(shí)際發(fā)卡人是商業(yè)銀行， 其主體資格的合法 性沒(méi)有問(wèn)題。 雖然虛擬卡在某些

12、方面突破了現(xiàn)有規(guī)定， 對(duì)于這樣的金 融創(chuàng)新，在能夠控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下，應(yīng)當(dāng)試點(diǎn)發(fā)展。信用卡業(yè)務(wù)管理辦法在1996年制定，那是針對(duì)的是實(shí)體卡管 理，互聯(lián)網(wǎng)還未普及，更談不上互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，當(dāng)時(shí)根本無(wú)法想象 虛擬卡的創(chuàng)新。如果硬要采用過(guò)時(shí)的制度管制近二十年后的互聯(lián)網(wǎng)金 融，無(wú)疑是削足適履。2、發(fā)卡程序的合規(guī)性質(zhì)疑。銀監(jiān)會(huì)2011年1月印發(fā)了商業(yè)銀行 信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法 ，對(duì)包括業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、發(fā)卡、收單、風(fēng)控等 內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。虛擬卡發(fā)卡程序與上述規(guī)定差距較大。第一，申請(qǐng)材料環(huán)節(jié)突破面簽要求。根據(jù)該辦法第三十七條規(guī)定， 發(fā)卡銀行印制的信用卡申請(qǐng)材料文本應(yīng)當(dāng)包含申領(lǐng)人信息、 合同信息、 費(fèi)用信息和

13、其他信息。 其他信息包括申請(qǐng)人聲明、 申請(qǐng)人確認(rèn)欄和簽 名欄等內(nèi)容， 特別是申領(lǐng)人確認(rèn)欄中應(yīng)當(dāng)載明以下語(yǔ)句， 并要求客戶 抄錄后簽名，本人已閱讀全部申請(qǐng)材料， 充分了解并清楚知曉該信 用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息， 愿意遵守領(lǐng)用合同的各項(xiàng)規(guī)則。 其第三十八條 還明確規(guī)定，信用卡主卡申請(qǐng)材料必須經(jīng)由申請(qǐng)人本人親自簽名。上述規(guī)定是對(duì)實(shí)體卡的紙質(zhì)申請(qǐng)和簽名的要求， 并且屬于部委規(guī)章， 法律效力較低。但是法律效力更高的我國(guó)合同法 、電子簽名法 等對(duì)網(wǎng)絡(luò)電子合同及其簽名都明確承認(rèn)。 因此不存在網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)和簽名的法律障礙第二，身份識(shí)別問(wèn)題。上述管理辦法第四十一條規(guī)定，發(fā)卡銀行需 確認(rèn)申請(qǐng)人擁有固定工作、 穩(wěn)定的收入來(lái)

14、源或可靠的還款保障。 虛擬 卡以網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)記錄為授信依據(jù)， 發(fā)卡方難以確認(rèn)用戶的工作和收入 情況，只能依靠大數(shù)據(jù)分析。信用卡業(yè)務(wù)管理辦法第四十九條規(guī)定，發(fā)卡銀行激活前應(yīng)當(dāng)對(duì) 信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對(duì)， 且不得激活領(lǐng)用合同未經(jīng)申請(qǐng)人簽 名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡。 虛擬卡可以在線獲 得申請(qǐng)人簽名，對(duì)申請(qǐng)人身份的確認(rèn)主要通過(guò)申請(qǐng)人填寫的信息和支 付寶實(shí)名認(rèn)證制度， 實(shí)名認(rèn)證會(huì)同時(shí)核實(shí)姓名、 身份證號(hào)碼和銀行賬 戶號(hào)碼等信息。在實(shí)名認(rèn)證中， 上傳身份證后與公安網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)核實(shí)身 份信息，銀行賬戶在開戶時(shí)已經(jīng)由銀行按照賬戶實(shí)名制的規(guī)定當(dāng)面核 實(shí)身份，因此，這些信息驗(yàn)證結(jié)合起來(lái)可以保證申請(qǐng)人

15、身份的真實(shí)性。另外，支付寶虛擬卡可以通過(guò)信用卡激活環(huán)節(jié)降低身份識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng) 化賬戶實(shí)名制。（二）安全性問(wèn)題及對(duì)策1、信用識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。虛擬卡的發(fā)行可能存在第三方數(shù)據(jù)分析風(fēng)險(xiǎn)。而 中信銀行與阿里推出的虛擬卡，很大程度上依賴阿里的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物數(shù)據(jù) 決定授信額度。阿里授信的具體流程為， 首先用幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)將客戶 分為幾個(gè)不同的類別的群體， 再通過(guò)對(duì)群違約概率的反復(fù)計(jì)算， 最終 確定能夠?qū)︻愃迫后w提供多大額度的標(biāo)準(zhǔn)化授信產(chǎn)品。具體施行時(shí)， 只要甄別客戶屬于哪個(gè)群體， 然后即可直接套用自身設(shè)立的授信流程4。在這一過(guò)程中，銀行以第三方數(shù)據(jù)為依據(jù)授信，在第三方數(shù)據(jù)有 誤時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生較高的風(fēng)險(xiǎn)。 對(duì)此可以在實(shí)踐中逐步

16、完善數(shù)據(jù)分析模 型， 可以通過(guò)降低信用額度，引入擔(dān)保和保險(xiǎn)價(jià)值降低信用識(shí)別風(fēng) 險(xiǎn)。實(shí)際上，傳統(tǒng)的信用卡授信數(shù)據(jù)也是靠長(zhǎng)期實(shí)踐摸索積累，前期 大量發(fā)卡，讓風(fēng)險(xiǎn)充分暴露，再據(jù)此修正銀行的風(fēng)險(xiǎn)模型參數(shù)。2、信息安全風(fēng)險(xiǎn)。央行稱，由于虛擬卡辦卡流程無(wú)法有效確認(rèn)客戶 本人辦卡意愿，在目前個(gè)人身份信息非法買賣行為未得到有效遏制的 情況下，存在較大的冒名辦卡風(fēng)險(xiǎn)，極易損害消費(fèi)者權(quán)益。對(duì)此，可以要求虛擬卡用戶必須實(shí)行實(shí)名認(rèn)證制度。如前所述，在 實(shí)名認(rèn)證中， 上傳身份證后與公安網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)核實(shí)身份信息， 銀行賬戶在 開戶時(shí)已經(jīng)由銀行按照賬戶實(shí)名制的規(guī)定當(dāng)面核實(shí)身份， 因此，這些 信息驗(yàn)證結(jié)合起來(lái)可以保證申請(qǐng)人身份的真

17、實(shí)性。 當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)上信息泄 露問(wèn)題需要通過(guò)多種措施來(lái)降低冒用他人信息的風(fēng)險(xiǎn)。例如,在支付 寶錢包使用過(guò)程中，用戶需要提供姓名，銀行卡號(hào)，銀行卡密碼，獲 取手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼甚至快捷支付中需提供的身份證號(hào)碼等信息來(lái)核對(duì) 用戶身份。從支付寶多年經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，并未發(fā)生客戶信息泄露的問(wèn)題。在客戶信 息安全風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試中，即使客戶手機(jī)丟失， 他人想要修改支付密碼也 需先輸入原始密碼，這就保證了客戶享有和銀行發(fā)行的信用卡類似等 級(jí)的安全保障。（三）違約風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策1、違約風(fēng)險(xiǎn)。由于支付寶交易通常金額不大，即使持卡人違約而不 還款，阿里方面也不可能通過(guò)訴訟方式要求其承擔(dān)最終償付責(zé)任， 最 終后果以注銷賬戶以示懲罰，因此可能誘

18、發(fā)違約風(fēng)險(xiǎn)。另外，還可能 存在惡意透支問(wèn)題。如果是實(shí)體卡，銀行會(huì)收取高額利息、滯納金， 產(chǎn)生不良信用記錄，甚至追究刑事責(zé)任。但阿里虛擬卡只有罰息、最 終注銷賬戶的懲罰， 其對(duì)惡意透支也應(yīng)當(dāng)適用上述有關(guān)實(shí)體卡的規(guī)定 追究責(zé)任，可以威懾違約行為以及惡意透支。第一,通過(guò)對(duì)最高信用額度加以限制可以降低信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)。 對(duì)此,阿里虛擬卡最低限額為200元人民幣，最高的額度是根據(jù)用戶日常 的消費(fèi)的一些數(shù)據(jù)積累所產(chǎn)生的一些信用價(jià)值來(lái)評(píng)定的;騰訊虛擬卡 的最低額度是50元,最高額度是5000元。第二,識(shí)別客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)要完善大數(shù)據(jù)授信技術(shù)。 支付寶作為國(guó)內(nèi) 最大的第三方支付機(jī)構(gòu)，其擁有近3億的實(shí)名認(rèn)證用戶，消費(fèi)者在 網(wǎng)絡(luò)上沉積了大量行為數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可以折射出消費(fèi)者的信