普惠金融第2、3章

1、 普惠金融視角下海洋經(jīng)濟發(fā)展的保險支持對策研究2國外普惠金融支持經(jīng)濟發(fā)展的保險手段的應用現(xiàn)狀2.1國外保險手段對普通產(chǎn)業(yè)的支持現(xiàn)狀2.1.1創(chuàng)新特色保險產(chǎn)品 國外保險業(yè)務(wù)具有悠久的發(fā)展歷史，很多發(fā)達國家目前已經(jīng)形成較為成熟的保險體系。但隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展以及各種關(guān)系的日漸復雜，傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品難以適應復雜的社會需求，因而國外保險業(yè)不斷創(chuàng)新研發(fā)了很多有針對性的特色保險產(chǎn)品，以期提高自身的競爭力。 如美國的農(nóng)業(yè)保險體系。政策性農(nóng)業(yè)保險在美國已經(jīng)十分地發(fā)達，除了傳統(tǒng)的以產(chǎn)量為基礎(chǔ)的保險產(chǎn)品外，20世紀90年代中期還出現(xiàn)了以收入為基礎(chǔ)的保險產(chǎn)品，它是對傳統(tǒng)的以產(chǎn)量為基礎(chǔ)的保險產(chǎn)品的一大突破，爸價格風險

2、納入保險責任，該產(chǎn)品保證了農(nóng)場主的一定收入水平，使得美國政策性農(nóng)業(yè)保險替代了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)災害救助政策，也使得美國政策性農(nóng)業(yè)保險變成了準強制性的保險，因為農(nóng)場主如果不購買某種農(nóng)作物保險，其收入無法保障。 再如美國的汽車保險業(yè)獨具特色。美國汽車保險大部分由實力雄厚的商業(yè)保險公司經(jīng)營，其一大特色就是“無過失賠償”即在實行“無過失賠償”的美國各州，一旦發(fā)生交通事故，不需要提供任何的證明責任歸屬的證明文件，便可以向自己的保險公司索賠。這一制度的實施與美國保險業(yè)的成熟程度和發(fā)達程度是分不開的，從中也能看出美國民眾極高的誠信度；被保險人不用再為了獲得責任歸屬的證明文件而來回奔波，保險公司也可以減少花費在辨別交

3、通事故責任歸屬上的精力，對于保險當事人雙方來說，都是一個雙贏的制度。2.1.2直接投資實體經(jīng)濟 保險公司收取的相當規(guī)模的保費，通常會有一部分處于閑置狀態(tài)也就是所謂的保險資金的長期性。對于期限較短的財險和健康險資金而言，只要投資收益為正，這些短期負債就可以變成長期的可投資資金。而對于負債期限長達幾十年的壽險資金，可以進行更長期限的投資。鑒于此，保險公司已經(jīng)成為社會資本的主要供給者。 以美國為例，其發(fā)達的資本市場的主要資金來源就是保險業(yè)。美國保險資金最主要的運用渠道就是債券投資。并且緣于美國以直接融資為主導的金融體系，其債券市場十分完善，加上保險公司自身所具備的較高的風險管理技術(shù)，因而其保險資金的

4、投資回報率高而穩(wěn)定。在英國，保險資金運用領(lǐng)域十分廣泛，可投資于股票、債券、房地產(chǎn)、共同基金以及海外投資等。近年來，保險資金除繼續(xù)投資于上述傳統(tǒng)領(lǐng)域外,還開辟了另一重要的投資渠道風險創(chuàng)業(yè)投資,即以股權(quán)投資形式將資金投入高科技、高風險的新興小型企業(yè)。這一投資方式，不但豐富了保險資金的組合形式、增加了投資收益，而且還促進了新興產(chǎn)業(yè)的孕育以及高科技在生產(chǎn)領(lǐng)域的推廣應用。德國屬于銀行為主導的金融體系，金融市場部發(fā)達。因而德國保險資金的運用主要集中于保單貸款方面。據(jù)統(tǒng)計，2010年德國保險資金中保單貸款投資占總投資的比重高達30.1%。 2.1.3政策支持與立法保障 保險業(yè)的發(fā)展需要國家給及一定的政策支持

5、，同時還需有完善的法律法規(guī)的保障。目前國外保險業(yè)的成熟的發(fā)展，與本國長期的政策支持以及立法保障息息相關(guān)。 首先是政策支持。保險面臨著巨額賠付，因此保險公司經(jīng)營過程中面臨著較大的支付風險。尤其是面向中小企業(yè)以及低收入群體的具有普惠性質(zhì)的保險業(yè)務(wù)。例如農(nóng)業(yè)保險，巨災保險以及海洋產(chǎn)業(yè)的責任保險。目前發(fā)達國家普遍運用政策支持手段鼓勵保險業(yè)務(wù)向低收入人群的拓展。目前的政策支持手段主要有：對私營保險公司以及合作組織的財政補貼，包括管理費補貼、稅收減免和優(yōu)惠。例如美國在 1988 年以后對私營保險公司業(yè)務(wù)費用的補貼比例為 34%，美國和加拿大還對商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營實行免稅；對投保人的保費補貼，目的是為了提

6、高參加保險的積極性。例如發(fā)達國家對農(nóng)作物保險費的補貼比例為50%80%，根據(jù)作物種類不同而有所差異。 另外就是立法保障。一種保險制度的確立與完善離不開法律的保障與支持。以日本地震保險為例，日本從1964年的新瀉地震開始，正式確立以地震為投保對象的地震保險制度，1966年完成了日本地震保險法。以國家立法的形式對日本地震保險制度的運行、地震保險法律關(guān)系中各主體的權(quán)利與義務(wù)進行規(guī)定，從而保證了地震保險制度的順利進行。并在之后的宮城地震、阪神大地震等大規(guī)模地震發(fā)生后，結(jié)合地震保險制度及日本相關(guān)法律體系的發(fā)展進行了數(shù)次改革。日本的這種對于地震保險制度的特別立法模式是十分值得我國借鑒的。2.1.4建立巨災

7、風險分散機制 目前國外保險市場較為成熟的國家都初步建立了風險分散機制，尤其是巨災風險分散機制。以國外農(nóng)業(yè)保險巨災風險分散路徑為例，其路徑主要歷經(jīng)了兩個發(fā)展階段。90年代前主要是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)再保險方式。以美國為例，美國的再保險市場十分發(fā)達，2010年在美國保險服務(wù)出口中所占比重已達60%。，在保險服務(wù)進口中所占比重更是高達90% 。90 年代后，隨著巨災頻率和風險損失程度的大幅上升，以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)再保險為主的巨災風險分散方式不再能夠滿足多樣化的需求，國際保險業(yè)便將目光投向了承保容量更大、實力更強的資本市場，創(chuàng)建了巨災風險證券化和指數(shù)保險等新型風險分散方式，希望通過保險市場與資本市場的深層次融通，更廣泛

8、、更有效地分散農(nóng)業(yè)保險巨災風險。當前美國巨災保險證券化的主要有三種形式：巨災保險期權(quán)、巨災保險期貨和巨災債券。2.2國外保險手段對涉海產(chǎn)業(yè)的支持策略分析2.2.1 豐富涉海保險產(chǎn)品種類 海洋產(chǎn)業(yè)的發(fā)展常常面臨著巨大的風險，這些風險一方面來自于海洋產(chǎn)業(yè)自身，如海洋科技創(chuàng)新風險和海上運輸風險，這些系統(tǒng)內(nèi)風險相對而言是可控的；另一方面來自于自然災害和意外事故的發(fā)生，臺風、風暴潮、洪水、颶風、冰雪等都會影響漁業(yè)生產(chǎn)，這種系統(tǒng)外的風險人為因素較小，可控度低。而保險是控制風險的有效手段，因此通過保險來為相關(guān)涉海產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供風險保障，是促進海洋經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的有力手段。1、海洋自然災害和意外事故保險 目前

9、國外的海洋自然災害保險制度已經(jīng)較為成熟，其中比較典型的有韓國漁業(yè)保險制度、日本漁船保險制度、法國自然災害保險制度和美國的洪水保險制度。 韓國漁業(yè)保險制度。韓國的漁業(yè)保險是一種強制性政策保險。其強制性體現(xiàn)在通過立法強制推行漁業(yè)保險業(yè)務(wù)，即漁民保險和漁船保險等不具盈利性的保險產(chǎn)品強制加入。其政策性體現(xiàn)在政府通過稅收優(yōu)惠、保費補貼、再保險支持以及建立巨災基金等多種形式給予資金和政策支持。日本漁船保險制度。日本的漁船保險制度作為日本漁業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的重要組成部分，主要由日本漁船保險中央會和各級漁船保險組合負責，也是一種強制政策保險。也是一種行業(yè)互助險。政府對漁船保險給予一定支持，且漁船保險組合的運作受政府

10、監(jiān)督。同時對漁船保險團體實行免稅政策。2009年10月起實施的漁業(yè)災害補償法修正案對養(yǎng)殖互助、漁業(yè)設(shè)施互助漁業(yè)互助會制度作了修訂。 法國自然災害保險制度。法國的自然災害保險制度根據(jù)風險是否可保分為三類即針對因冰雹、暴風、霜凍和房頂積雪造成的損失可被保險的損失，可以通過購買自愿或強制保險合同來進行保障；因農(nóng)業(yè)活動導致的未收獲作物、戶外養(yǎng)殖牲畜的非保損失由農(nóng)業(yè)災害保障基金承擔；雪崩、滑坡或洪水災害，將由重大自然災害預防基金給予相應補償。美國洪水保險制度。美國的洪水保險制度是一種巨災保險項目，由政府和私人保險公司合作，風險實質(zhì)上由聯(lián)邦政府承擔。同時在全球市場上通過再保險制度來分擔國內(nèi)風險。 另外美國

11、針對發(fā)生颶風、海嘯等重大自然災害時保險公司可能面臨的巨額賠款問題，研發(fā)推行了巨災債券。巨災風險證券化使得保險公司不愿承擔的巨額賠償?shù)娘L險轉(zhuǎn)移到資本市場，也免除了政府承擔災害賠償?shù)呢熑巍１ｋU公司通過在資本市場上獲得充足的資金去承擔巨額災害損失賠償，大大提高了政府及私營保險公司應當重點自然災害損失賠付的能力。2、海上運輸風險和貿(mào)易保險 隨著國際航運業(yè)的發(fā)展，航運保險應運而生，主要是為海上運輸分擔風險、賠償損失。航運險又稱海上保險或水險，是以海上的財產(chǎn)及其利益、運費和責任作為承保標的的一種保險。海上保險的標的有船舶、運輸貨物、鉆井平臺、運費和保賠責任等，主要險種包括運輸/貨物險( CargoInsu

12、rance) 、船舶險 ( Hull Insur-ance) 、責任/保賠險( Marine Lia-bility Insurance ) 和離岸能源險( Offshore Energy Insurance) 。航運險的發(fā)展得益于國際貿(mào)易以及國際航運市場的發(fā)展。 英國在國際航運市場中占據(jù)了超過60%的市場份額。其倫敦保險市場是全球作為成熟和規(guī)模最大的航運保險市場。倫敦保險市場的發(fā)展離不開勞合社以及倫敦保險協(xié)會的成立與發(fā)展。勞合社承保了全球約13%的海上保險業(yè)務(wù)，幾乎所有遠洋船舶的責任風險的再保險業(yè)務(wù)都集中在勞合社。倫敦勞合社的成果得益于其規(guī)模龐大、機制成熟的航運服務(wù)業(yè)，一是擁有眾多優(yōu)秀的保險供

13、應商和經(jīng)紀人；二是擁有先進的、大規(guī)模的國際航運信息集中網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；三是配備有完善的航運法律服體系。 英國的航運保險業(yè)不僅為國際貿(mào)易和國際航運業(yè)的發(fā)展提供了風險保障，同時其船舶融資業(yè)務(wù)的規(guī)模也不斷擴大，為英國涉海產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了資金支持。截至 2008年末，英國銀行業(yè)的債權(quán)總額為500 億美元，占世界船舶融資貸款的 13%。通過倫敦船舶經(jīng)紀公司場外交易的貨運遠期合約名義價值在 2008 年創(chuàng)造了 1630 億美元的交易記錄。3、海洋科技創(chuàng)新保險海洋高新技術(shù)向來以“高投入、高風險、高創(chuàng)新性”為主要特征。從美國等海洋高新技術(shù)發(fā)展迅猛的國家來看，海洋科技的發(fā)展必然是一條政府、高校、科研機構(gòu)以及企業(yè)之間高

14、效合作與密切合作的道路。政府主要負責宏觀調(diào)控，制定政策法規(guī)和培育優(yōu)質(zhì)市場環(huán)境；高校和科研機構(gòu)主要負責海洋高新技術(shù)的研發(fā)；而企業(yè)則是海洋高新技術(shù)成果的轉(zhuǎn)化的終端力量。美國政府對海洋高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)不僅給予財政與稅收優(yōu)惠，同時還積極建立全方位的金融服務(wù)體系、構(gòu)建多渠道的融資體系支撐海洋高新技術(shù)的發(fā)展。鼓勵金融風險投資、信托基金已經(jīng)民間借貸資本的進入海洋高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，加大對海洋高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的信貸支持。其中，金融保險機構(gòu)通過提供相關(guān)的海洋科技創(chuàng)新保險產(chǎn)品，有效地分散了海洋高新技術(shù)研發(fā)中可能面臨的高風險，為海洋高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供有力支持。2.2.2 完善涉海產(chǎn)業(yè)融資渠道 當前發(fā)達國家海洋產(chǎn)業(yè)的資金來源主

15、要是國家財政支持。美國、日本等國家每年在涉海領(lǐng)域相關(guān)產(chǎn)業(yè)的資金投入增長速度不低于4%。但是國家財政支持的力度、廣度和深度畢竟是有限的。海洋產(chǎn)業(yè)融資渠道的完善及拓展才是涉海產(chǎn)業(yè)成熟發(fā)展的良好途徑。因此，通過金融市場解決海洋產(chǎn)業(yè)融資困難的問題也成為各國政府的著力點。1、保險資金直接運用于海洋產(chǎn)業(yè) 保險資金具有投資功能，因此將保險資金的運用渠道拓展到海洋產(chǎn)業(yè)是金融工具支持海洋產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有力措施。目前發(fā)達國家保險資金的主要運用渠道有債券、股票、不動產(chǎn)和保單貸款。其中，美國、英國等金融市場十分發(fā)達的國家，其保險資金較集中地運用于債券、股票投資。而上市的涉海產(chǎn)業(yè)可以在金融市場上通過發(fā)行債券、股票來獲得資金

16、。而像德國這種以銀行為主導的金融體系，其保險資金則傾向于發(fā)放貸款，涉海產(chǎn)業(yè)可以通過保單作為抵押來獲得保險公司的貸款支持。2、為海洋產(chǎn)業(yè)銀行融資提供信用保證與保險公司簽訂保單的企業(yè)，除了可以憑借保單為抵押物向保險公司獲得貸款以外，還可以向銀行申請貸款。保險手段為海洋產(chǎn)業(yè)銀行融資提供了保障。這種手段對于中小企業(yè)的發(fā)展尤為重要。例如英國很重視中小創(chuàng)新型企業(yè)在海洋可再生能源方面的競爭作用，通過保險獲得銀行貸款，有力地支撐了中小創(chuàng)新型企業(yè)在海洋可再生能源方面的技術(shù)開發(fā)與變革。新加坡政府為了發(fā)展其亞太地區(qū)航運中心的地位，不斷推出各類優(yōu)惠政策吸引航運企業(yè)落戶新加坡。其中一項針對涉海企業(yè)貸款保險的優(yōu)惠政策，對

17、于符合一定條件的企業(yè)，政府會為其支付50%的貸款保險費。3我國普惠金融支持海洋經(jīng)濟發(fā)展的保險手段的應用現(xiàn)狀3.1我國保險手段對普通產(chǎn)業(yè)的支持策略分析3.1.1 商業(yè)保險對普通產(chǎn)業(yè)的支持策略1、提供有針對性的保險產(chǎn)品小微企業(yè)作為普惠金融惠及的重點對象，其良性健康發(fā)展尤為關(guān)鍵，因而提供具有針對性且優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品是服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。目前我國保險業(yè)已開發(fā)了多種適合小微企業(yè)購買的保險產(chǎn)品。（1）小微企業(yè)貸款保證保險長期以來，國家對小型和微型企業(yè)在促進經(jīng)濟增長、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面的作用給予了肯定。但由于企業(yè)規(guī)模小、缺乏抵押物，小微型 企業(yè)很難在銀行獲取貸款，融資難問題也備受政府及

18、社會各界高度關(guān)注。2011年10月，國務(wù)院出臺了支持小微型企業(yè)發(fā)展的9條金融財稅政策措施，包括加大對小型、微型企業(yè)的信貸支持，要求拓寬小型、微型企業(yè)融資渠道，積極發(fā)展小型、微型企業(yè)貸款保證保險。2012年，平安產(chǎn)險推出了“平安小微型企業(yè)貸款保證保險”，與合作銀行合作專為小微型企業(yè)量身打造。該產(chǎn)品主要面向經(jīng)營時間1年以上、 在當?shù)毓ど叹?、稅?wù)局注冊登記、年銷售額在200萬元以上的小微企業(yè)。如投保成功，小微型企業(yè)就能從合作銀行獲得最高200萬元的無抵押貸款，用于其購買機器設(shè)備或原材料。與傳統(tǒng)的企業(yè)貸款相比，該產(chǎn)品優(yōu)勢在于小微型企業(yè)無需提供任何抵押物，同時從提出保險申請到放款的處理時效將大大提高，整

19、體時效一般控制在一周以內(nèi)，最快三天，以此滿足小微型企業(yè)的融資需求。 這種貸款保證保險+合作銀行提供無抵押貸款的創(chuàng)新模式，有效地拓寬了小微企業(yè)的融資渠道 2008年，安信農(nóng)業(yè)保險公司 通過小額信貸保證保險，成功地配合上海市政府與農(nóng)村商業(yè)銀行，為信貸資金“短平快”地(在5個工作日內(nèi))直通農(nóng)民專業(yè)合作社、支撐產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增 產(chǎn)增收鋪出了一條新路。迄今，上海小額信貸安全穩(wěn)健，實現(xiàn)了政府、合作社、銀行、農(nóng)業(yè)保險公司多家共贏，沒出現(xiàn)一筆呆賬、壞賬，經(jīng)驗可供借鑒。（2）科技保險 高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)是國家經(jīng)濟發(fā)展和技術(shù)進步的重要源泉。而保險是國家支持科技創(chuàng)新的新的手段。2010年3月、保監(jiān)會和科技部聯(lián)合下發(fā)

20、了關(guān)于進一步做好科技保險有關(guān)工作的通知，科技保險開始在全國范圍內(nèi)推行。一方面，保險公司開展相關(guān)保險產(chǎn)品的研發(fā)。華泰保險股份有限公司根據(jù)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)在研發(fā)中所面臨的種種風險，開發(fā)出5大類7個產(chǎn)品的首批科技保險。另一方面，國家給予科技保險財稅優(yōu)惠。高新技術(shù)企業(yè)的研發(fā)費用按100%稅前扣除，而高新科技保險費用屬于企業(yè)研發(fā)費用。財政部在開展科技保險試點的城市，安排專項資金對高新技術(shù)企業(yè)投保科技保險進行保費補貼?？萍急ｋU作為保險為國家科技創(chuàng)新的一種新型支持手段，是服務(wù)科技創(chuàng)新的重要保障。（3）科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險 科技型中小企業(yè)是國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、科技創(chuàng)新中最具潛力的一支重要力量。我國中小科技

21、企業(yè)在實現(xiàn)高速增長的同時，面臨著資金投入不足的制約。2010年底，我國推出了科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險，以彌補了企業(yè)融資的“短板”。太平洋保險率先在上海開展科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險業(yè)務(wù)，2010年與42家科技型中小企業(yè)開展了保額為1.5億元的科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險，2011年與中國銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行等金融企業(yè)合作，為上海105家科技型中小企業(yè)提供保額為3億元的短期貸款履約保證保險。 科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險對于企業(yè)的作用主要有以下幾方面，一是通過保險公司、風險補償基金、銀行三方共擔風險，解決了傳統(tǒng)信貸模式下科技企業(yè)因沒有充足抵質(zhì)押物而無法獲得銀行貸

22、款的難題；二是通過財政支持給予投保企業(yè)50%的保費補貼，有效控制了企業(yè)融資成本。三是這一保險模式也為銀行信貸資金提供風險保障，降低銀行的貸款風險和管理成本，并支持更多企業(yè)獲得貸款，從而實現(xiàn)銀行、保險、企業(yè)三方共贏。（4） 各種針對小型商貿(mào)企業(yè)的責任保險 針對小微企業(yè)抗風險能力弱的天然特點，各保險公司推出多種產(chǎn)品，幫助小微企業(yè)控制風險、降低風險。三井住友海上火災保險開發(fā)“企業(yè)衛(wèi)士”保險，幫助小 微商貿(mào)型企業(yè)規(guī)避經(jīng)營中所面臨的風險，設(shè)計“伊食無憂”保險，幫助小型餐飲企業(yè)抵御日常經(jīng)營中可能面臨的責任賠償風險；華泰保險推出“諾亞方舟保險”，支 持小微企業(yè)抵御機損、產(chǎn)品等十余種風險；太平保險針對徐家匯商

23、圈、淮海路商業(yè)街、五角場商圈等，開發(fā)定額式產(chǎn)品“商無憂”。此外，多家公司還為小微企業(yè)提 供雇主、公眾等各種責任保險。2、 完善保險服務(wù)體系 （1）系列保險服務(wù)方案?；谛∥⑵髽I(yè)保險意識、知識、能力等方面的欠缺，多家保險公司設(shè)計一系列保險服務(wù)方案，滿足其整體性保險需求。安信保險針對涉農(nóng)小微企業(yè)，開發(fā)適用于涉農(nóng)小微企業(yè)的保險保障方案；民安保險推出適用于小微型加工制造企業(yè)的配套保險方案；平安保險推出的恒利達綜合保險，覆蓋小微企業(yè)日常經(jīng)營中的各類 常見風險。（2）便捷理賠通道。為方便小微企業(yè)投保理賠，多家公司推出便捷化舉措。平安產(chǎn)險針對小微企業(yè)推出萬元以下案件的綠色通道，當場定損、當日理算、次日賠付；

24、人 保航運中心統(tǒng)一配置力量，為廣大小微航運企業(yè)提供“一對一”的專業(yè)化服務(wù)；美亞保險為小微企業(yè)提供“3F”（fast,fair,friendly）服 務(wù)。（3）風險管理指導。各公司還無償為其提供風險管理培訓、支援等，以提高小微企業(yè)風險管理能力。華泰保險為小微企業(yè)提供風險查勘與風險評估建議書的專業(yè)服務(wù)；安信農(nóng)險深入小微企業(yè)提供日常安全管理指導;美亞、民安等公司還為小微企業(yè)無償提供防災防損知識講座等。3.1.2 政策性保險對普通產(chǎn)業(yè)的支持策略1、出口信用保險 近年來，我國中小企業(yè)發(fā)展迅速，但同時中小企業(yè)也面臨著融資難、融資成本高的問題，嚴重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。出口信用保險是世貿(mào)組織規(guī)則所允許的貿(mào)易

25、促進措施，目前已被各國廣泛采用。作為一項政策性保險，出口信用保險具有明顯的融資功能。 短期出口信用保險主要針對中小型外貿(mào)出口企業(yè)。短期出口信用保險項下融資是指銀行對已投保短期出口信用保險的出口貿(mào)易向企業(yè)提供短期資金融通。它是以出口商應收賬款的權(quán)益作為融資基礎(chǔ)，在出口商投保信用保險并將賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給融資銀行的前提下，銀行針對銷售企業(yè)的真實銷售行為和確定的應收賬款金額提供的一種信用貸款。短期出口信用保險項下融資使得信保公司、出口企業(yè)和銀行各司其職，有效地分攤了風險，提高了銀行對中小外貿(mào)企業(yè)的放貸率。有了免抵押的資金支持，企業(yè)相當于提前將應收賬款變現(xiàn)，便于將資金用于購買原材料以及進行下一次生產(chǎn)，從而

26、加速了資金周轉(zhuǎn)速度，緩解流動資金不足的壓力。針對廣大中小企業(yè)的融資需求，中國出口信用保險公司為我國中小企業(yè)量身打造了多種特色保險產(chǎn)品。中小企業(yè)信用保險E計劃以支持中小企業(yè)充分利用出口信用保險這一政策性金融工具，開拓海外市場。“中小企業(yè)信用保險E計劃”具有風險保障全面、投保成本低、信息內(nèi)容豐富以及投保理賠操作簡便等優(yōu)點。為支持企業(yè)開展船舶、集裝箱等行業(yè)的海外租賃業(yè)務(wù)，推出了海外租賃保險產(chǎn)品，對境外或港澳臺地區(qū)的承租人違約行為或前述國家(或地區(qū))政治風險對出租人造成的損失提供保障。截至2013年底，中國信保2013年累計支持小微企業(yè)實現(xiàn)出口397.6億美元，同比增長超過60%,服務(wù)支持小微企業(yè)2.

27、7萬多家，投保的小微企業(yè)已占到中國信保短期出口信用保險客戶數(shù)量的64.5%，占全國小微出口企業(yè)總數(shù)的13.4%，比2012年底提高了兩個百分點左右。2014年，中國信保加大對中小微農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的支持力度。中小微農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的群體特點是規(guī)模小、融資難、利潤薄。對此，中國信保采取的舉措是，以中小企業(yè)保險、小微企業(yè)“信保易”產(chǎn)品為主，通過買方資信調(diào)查、快速理賠、信用保險項下融資支持等多項舉措，支持企業(yè)開展信用交易，大膽開拓海外市場。2014年1 月，中國信保共向遼寧、上海等七省市的 10 余家農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)支付賠款 95 萬美元，其中，單筆最高賠償金額為 42.5 萬美元，金額最小的一筆賠款只有

28、 4000 余美元。這組數(shù)據(jù)折射出當前我國農(nóng)產(chǎn)品出口的一個現(xiàn)狀:行業(yè)經(jīng)營規(guī)模普遍偏小，企業(yè)自身抗風險能力弱。2、農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟和國家糧食安全戰(zhàn)略的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時也是容易遭受自然災害侵襲和市場變化影響的高風險產(chǎn)業(yè)。近年來，國家越來越重視農(nóng)業(yè)保險對我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的重要作用，已經(jīng)開始逐步探索適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險模式。2013年3月1日起開始實施的農(nóng)業(yè)保險條例，是我國第一部專門的農(nóng)業(yè)保險政策法規(guī)，標志著我國農(nóng)業(yè)保險進入新的階段。2014年政府工作報告中也強調(diào)積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，探索建立巨災保險制度。 農(nóng)業(yè)保險通常有政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險兩類。在我國，政策性農(nóng)業(yè)保險占據(jù)主導地位。政

29、策性農(nóng)業(yè)保險通常是指保險公司開展的由政府提供保費補貼的特定農(nóng)作物、特定養(yǎng)殖品種的保險。保費補貼的品種有14種。除傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險之外的，如農(nóng)房保險、農(nóng)機保險以及漁民和漁船保險通常被稱為是涉農(nóng)保險。近年來還出現(xiàn)了創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險，如天氣指數(shù)保險和價格指數(shù)保險等等。 農(nóng)業(yè)保險在“三農(nóng)”建設(shè)中發(fā)揮的重要作用主要有以下兩個方面：一是保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。保險的經(jīng)濟補償功能對于易受自然災害影響的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言尤為重要。表3.1顯示了08年以來，中國農(nóng)業(yè)保險保費收入的快速增長情況。此外，農(nóng)業(yè)保險可以有效地分散產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的風險集中和擴大的問題，有利于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化進程。二是安定農(nóng)民生

30、活，解決農(nóng)民后顧之憂。農(nóng)業(yè)保險也在農(nóng)民養(yǎng)老、醫(yī)療、住宅等方面提供服務(wù)。例如中國人壽和中國人保利用其在農(nóng)村的16000多個服務(wù)網(wǎng)點和60多萬專業(yè)人才的優(yōu)勢，參與新農(nóng)合醫(yī)療保險的宣傳、承保、理賠等工作,有力地推動了新農(nóng)合醫(yī)療保險的發(fā)展,提高了其運行效率。再如目前在多個省事開展的農(nóng)房保險、農(nóng)機保險以及針對農(nóng)民的家庭財產(chǎn)保險等，有效地解決了農(nóng)民的后顧之憂，有利于安定農(nóng)民生活。表3.1 中國農(nóng)業(yè)保險保費收入年份農(nóng)業(yè)保險保費收入（億元）同比增長（%）累計保費收入（億元）2008110.70 10.00 110.72009130.00 17.43 240.72010135.68 4.37 376.38201

31、1173.80 28.10 550.182012240.60 38.43 790.782013306.70 27.47 1097.48數(shù)據(jù)來源：中國保險監(jiān)督管理委員會3、 新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度，又稱新農(nóng)合，是新型農(nóng)村合作醫(yī)療保障制度的核心制度，也是我國醫(yī)療保險制度中富有中國特色的內(nèi)容，是指通過個人、集體和政府等多方籌資，農(nóng)民在政府的組織、引導、支持下，自愿參加、以大病統(tǒng)籌為主、互助互濟的富有時代特色、實踐性強的健康保障制度。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度與傳統(tǒng)的農(nóng)村醫(yī)療制度相比，除了經(jīng)濟制度基礎(chǔ)不同之外，政府職能與責任得到了進一步的強化，新農(nóng)合制度實施以來，政府逐年加大了對農(nóng)村醫(yī)

32、療的投入支持力度，并相應的加強了對農(nóng)村醫(yī)療籌資的立法管理，建立了科學的監(jiān)管機制。改變了以往單一集體經(jīng)濟時期，農(nóng)民自己投入、缺乏監(jiān)管的狀況。政府的職能與責任得到強化。據(jù)中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部組織的“農(nóng)村商業(yè)人身保險市場研究”課題調(diào)研，截止 2005 年 6 月底，中國人壽、中國太平洋人壽、中國平安人壽、泰康人壽、新華人壽和中華聯(lián)合保險公司等 6 家商業(yè)保險公司在全國 8 個省 68 個參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的試點，約占全國 641 個新農(nóng)合試點縣（市、區(qū)）的 10%。主要分布在江蘇、福建、浙江、廣東等東部地區(qū)，中部少數(shù)省份（如河南）也有商業(yè)保險公司參與。從保險公司參與新農(nóng)合的運作模式來看，

33、主要有三種：一是基金管理型，即商業(yè)保險公司代辦模式；二是保險合同型，即商業(yè)保險公司以團體醫(yī)療保險方式的承辦模式；三是混合型，即介于基金管理型和保險合同型之間的一種模式。保險公司代理政府管理新農(nóng)合基金，收取適當?shù)墓芾碣M，基金赤字由政府和保險公司按一定比例分攤，基金結(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。三種模式所占的比例如圖2.1所示。的實際上，無論是哪種運作模式，只要商業(yè)保險公司參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療的經(jīng)營，這時的“新型農(nóng)村合作醫(yī)療”事實上就不再具有合作醫(yī)療的制度屬性了，實際是一種政策性的農(nóng)村醫(yī)療保險制度。圖3.1 三種模式參與比例3.1.3 保險對普通產(chǎn)業(yè)支持作用分析 綜上我國保險對不同產(chǎn)業(yè)的支持策略可以看出，保

34、險對普通產(chǎn)業(yè)，尤其是中小企業(yè)的健康快速發(fā)展發(fā)揮了不容忽視的作用。主要作用包括以下幾個方面：1、保險手段拓寬融資渠道 運用保險手段拓寬中小企業(yè)融資渠道，解決其融資困難的方式主要有：保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的運作方式。保單質(zhì)押貸款是投保人以具有現(xiàn)金價值的長期壽險保單為質(zhì)押物向保險公司等金融機構(gòu)申請貸款的一種保險業(yè)務(wù)。以寧波市為例，2008年，寧波共發(fā)放保單質(zhì)押貸款金額達1.5億，其中慈溪、余姚、等民營中小企業(yè)較為發(fā)達的縣市的中小私營業(yè)主貸款比例高達58%。小額貸款保證保險的運作方式。小額貸款保證保險是一種融資信用保險,投保人通過向保險機構(gòu)投保保證保險,可以向相關(guān)銀行金融機構(gòu)申請小額貸款,無需額外抵押或擔保

35、,若投保人未能按期履行還款義務(wù),保險機構(gòu)根據(jù)相關(guān)協(xié)議負責向銀行賠償投保人未支付的貸款本金及相應利息。和銀行聯(lián)合開展借款人意外傷害保險的運作方式。銀行在對中小企業(yè)發(fā)放小額貸款時往往比較審慎,對貸款風險保障有比較強烈的需求。對此，保險機構(gòu)推出了“安貸寶”等借款人意外傷害保險,為銀行開展小額貸款提供保障。2008年寧波借款人意外傷害保險業(yè)務(wù)共承保43308 件,保險金額130.45億元,較好地推動了貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。2、保險資金直接支持實體經(jīng)濟發(fā)展 隨著我國金融市場的發(fā)展，保險資金可以運用的渠道越來越多。近年來，保險監(jiān)管機構(gòu)對保險資金在技術(shù)設(shè)施、不動產(chǎn)以及股票等方面的限制逐漸放寬。2008年，中國人壽

36、開始縮減在資本市場的投資比重同時擴大實體經(jīng)濟的投資。2014年保監(jiān)會下發(fā)關(guān)于加強和改進保險資金運用比例監(jiān)管的通知和關(guān)于保險資金投資創(chuàng)業(yè)板上市公司股票等有關(guān)問題的通知，在結(jié)構(gòu)上賦予保險機構(gòu)更大的自主權(quán)。投資不動產(chǎn)類資產(chǎn)的比例由不高于上季末總資產(chǎn)的20%，提高到不高于上季末總資產(chǎn)的30%。一系列法規(guī)的頒布，拓寬了保險資金的運用渠道，增強了保險機構(gòu)處置資產(chǎn)的彈性，有利于實體經(jīng)濟的發(fā)展。 3、保險機制服務(wù)社會管理體系創(chuàng)新 保險作為市場化的風險轉(zhuǎn)移機制，同時也兼顧有社會互助機制的性質(zhì)。保險在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、完善社保體系、推進社會管理水平方面有獨特的優(yōu)勢。通過農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)村小額信貸的模式，改善農(nóng)村信用環(huán)境。

37、從2003年太平洋人壽推出的小額信貸借貸者意外傷害險“安貸寶”，到隨后各地出現(xiàn)的“農(nóng)業(yè)保險+小額信貸”的模式，例如廣東佛山的“保險+優(yōu)惠信貸”模式、廣東高要的“新型農(nóng)業(yè)綜合保險+信貸”模式、山東的農(nóng)村個人貸款附加意外傷害的 “保險+小額信貸”模式和江蘇的“個人信用保險+銀行小額貸款”模式。通過這種農(nóng)業(yè)保險和小額信貸協(xié)同發(fā)展的模式，提高了農(nóng)民的信貸水平，有助于促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化進程。通過醫(yī)療責任保險、城鄉(xiāng)居民大病保險、治安保險、農(nóng)村綜合意外保障保險等，為“三農(nóng)”的推進解決了后顧之憂，推進了基本公共服務(wù)的一體化進程，有利于社會穩(wěn)定和諧。3.2我國保險手段對涉海產(chǎn)業(yè)支持策略分析3.2.1 商業(yè)保

38、險服務(wù)涉海產(chǎn)業(yè)發(fā)展1、船舶貨運保險 船舶貨運保險包括船舶保險和海洋貨物運輸保險兩大類。這兩類保險在涉海保險中占據(jù)了較大的比重。船舶保險保障的是各種類型船舶在海上航行、在港內(nèi)停泊時或者在修建時，遭到的因自然災害和意外事故所造成的損失及可能引起的責任賠償，包括沿海內(nèi)河船舶保險、遠洋船舶保險、船舶建造保險、漁船保險、集裝箱保險等等。海洋貨物運輸保險主要涉及保險貨物在運輸途中遭受自然災害和意外事故遭受的損失和費用，按責任從小到大分為平安險、水漬險、一切險三類，其中一切險的責任范圍涵蓋5種列明的自然災害（惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水）及運輸工具遭受列明意外事故（擱淺、觸礁、沉沒、互撞、失火、爆炸）再

39、加上10余種外來原因（偷竊、淡水雨淋、短量、玷污、串味、受潮受熱、鉤損等等）所致貨物的全部損失或部分損失。 船舶保險是最早開始的海上保險品種。李加明的研究指出，中國的民族船舶保險保險事業(yè)始于清朝晚期。隨著改革開放以及今年來我國國際國內(nèi)貿(mào)易的迅猛發(fā)展，我國船舶保險業(yè)務(wù)有了很大的提升。船舶保險已經(jīng)成為海洋經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐以及現(xiàn)代海洋服務(wù)業(yè)的必不可少的組成部分。以寧波保險市場為例，2007至2011年4年間，船舶保險單筆簽單量共增長1.6倍，年均增長率達40%。且新近承保的船舶多以中小型船舶為主。南京作為長江沿岸的重要航運港口城市，其航運企業(yè)眾多，船舶保險資源豐富。人保財險南京市分公司2004至2

40、008年全轄船舶險業(yè)務(wù)平均增速高達14.4%。2、海洋漁業(yè)保險 海洋漁業(yè)保險主要指對在海洋捕撈和海水養(yǎng)殖生產(chǎn)作業(yè)中的，遭受自然災害或意外事故所造成的損失提供經(jīng)濟補償。我國海洋漁業(yè)保險最初的發(fā)展主要是商業(yè)保險公司開展的漁業(yè)保險。主要有水產(chǎn)養(yǎng)殖、漁船保險這種保險模式初期為我國海洋經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展提供了很大的支持。以山東省為例，山東省早起的商業(yè)漁業(yè)保險業(yè)務(wù)主要有人民財產(chǎn)保險公司經(jīng)營。1983年12月，農(nóng)牧漁業(yè)部與中國人民保險公司聯(lián)合下發(fā)關(guān)于開展國內(nèi)漁船保險工作的通知，將漁船保險與漁船安全有機結(jié)合起來，由各級漁港監(jiān)督機構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)。 早期的商業(yè)性漁業(yè)保險對漁業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定和漁民收入的增加發(fā)揮了一定的作用

41、。但是由于海洋漁業(yè)的高風險、預期收益不高、漁民收入較低等因素與商業(yè)保險公司追求效益最大化的經(jīng)營目標有沖突，并且商業(yè)保險對漁船實行“保大(250馬力)不保小、保鋼不保木、保遠不保近”的政策，(即保大船、鋼質(zhì)船、遠洋船)，致使急需風險保障的小型漁船、木質(zhì)漁船得不到基本的保障;商業(yè)性保險公司遠離生產(chǎn)一線，事故鑒定、定損難度大，漁民遭遇風險事故后，不能得到及時賠付，影響了商業(yè)保險在漁民中的聲譽，漁民投保的積極性減弱，商業(yè)保險公司基本退出漁業(yè)保險市場。3、涉海財產(chǎn)保險 涉海財產(chǎn)保險主要包括海洋科技創(chuàng)新保險、財產(chǎn)保險、環(huán)境污染責任保險、工程保險、人參意外傷害保險等。其中海洋科技創(chuàng)新保險，可以提供科技保險和

42、產(chǎn)品責任保險，從而降低或轉(zhuǎn)移海洋產(chǎn)業(yè)新技術(shù)開發(fā)應用中的各種風險，增強各方面人員對開發(fā)應用新技術(shù)的安全感，消除其后顧之憂，尤其有利于中小科技型企業(yè)進行海洋相關(guān)研究創(chuàng)新。另外就是船員、漁民等海洋相關(guān)人員的保險。包括雇主責任保險、船東對船員責任保險、團體意外傷害保險、個人意外傷害保險等，其保險責任主要是海事活動中相關(guān)從業(yè)人員遭受意外傷害或罹患國家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡的經(jīng)濟賠償責任。3.2.2 政策性保險支持涉海產(chǎn)業(yè)發(fā)展1、政策性漁業(yè)保險漁業(yè)互保協(xié)會 在商業(yè)保險逐漸退出漁業(yè)漁船市場之際，為了建立適合我國國情的漁業(yè)保險制度，借鑒日本漁船合作社和韓國漁業(yè)保險，1994年，中國漁船船東互保協(xié)會成立

43、，非營利性的互助保險業(yè)務(wù)，即政策性漁業(yè)保險試點開始。截止2007年底，中國漁業(yè)互保協(xié)會為漁民群眾提供了高達800億元的風險保障，支付經(jīng)濟賠償金近5億元。 漁業(yè)互保業(yè)務(wù)的開展主要有以下幾個特點：險種擴大。漁業(yè)互保的險種從單一的全損險擴大到綜合險，第三者碰撞險以及南沙、北部灣海域涉外責任險和油污責任險等附加險。近年來，又相繼開發(fā)了適應漁民船東的新險種，如漁船船東雇主責任互保、漁業(yè)行政、事業(yè)和執(zhí)法人員綜合保障計劃、涉韓漁業(yè)擔保險、休閑漁業(yè)互保、深水網(wǎng)箱養(yǎng)殖互保等。承保范圍進一步擴大。漁業(yè)互助保險的承保對象不僅僅局限于大型漁船，還對一些經(jīng)濟效益較差的小型漁船進行承保。在船員人身安全方面，還增加了漁船意

44、外傷害和安全險。通過漁船互助保險真正地為經(jīng)濟力量薄弱地漁民提供風險保障。地方性漁業(yè)互保協(xié)會與專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)聯(lián)合開展。除了中國漁業(yè)互保協(xié)會之外，還有廣東、寧波、浙江和山東四個地方性漁業(yè)互保協(xié)會。地方性漁業(yè)互保協(xié)會在各自轄區(qū)內(nèi)開展?jié)O業(yè)漁船互保工作。可以更加深細致地解決漁業(yè)風險保障問題。另外，一些由政府主辦、政府經(jīng)營的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司也試辦漁業(yè)保險業(yè)務(wù)。例如上海的安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司。這種政策指導+商業(yè)化運作的模式使得漁業(yè)保障機制更加完善。 政策性漁業(yè)互助保險業(yè)務(wù)對于降低漁業(yè)災害損失、穩(wěn)定漁業(yè)生產(chǎn)和提高漁民收入發(fā)揮了重要的作用。漁業(yè)作為涉海產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，其穩(wěn)定發(fā)展能夠促進涉海產(chǎn)業(yè)的進一步

45、提升。2、出口信用保險（？） 出口信用保險主要是對出口企業(yè)的應收賬款進行承保，其風險來源于商業(yè)信用風險和政治風險，可以為相關(guān)涉海產(chǎn)業(yè)解決海洋運輸風險以及外貿(mào)違約風險。在我國該險種為政策性保險，由中國出口信用保險公司獨家經(jīng)營。 在沿海開放地區(qū)，發(fā)展出口信用保險是促進對外貿(mào)易，增強海洋經(jīng)濟活力的重要手段。沿海地區(qū)的對外貿(mào)易在經(jīng)濟增長中的比重較大，外貿(mào)企業(yè)眾多，也促進了海洋運輸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。出口信用保險不僅可以為外貿(mào)出口以及海洋運輸企業(yè)提供風險保障，同時短期出口信用保險項下的融資功能對廣大中小外貿(mào)企業(yè)尤為重要，一方面解決了中小企業(yè)融資困難的問題，另一方面也為中小企業(yè)有限資源的優(yōu)化運用提供了條件。有利于

46、中小涉海企業(yè)的茁壯成長。3.2.3 保險對涉海產(chǎn)業(yè)支持策略特征提取 1、保險為涉海產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供風險保障 海洋產(chǎn)業(yè)屬于高風險產(chǎn)業(yè)，其風險主要來自三個方面：一是由其自然屬性所帶來的海洋產(chǎn)業(yè)面臨的地震、海嘯、颶風等海洋災害對沿海地區(qū)及相關(guān)涉海產(chǎn)業(yè)所造成的巨大經(jīng)濟損失；二是海上意外事故所導致的沿海地區(qū)經(jīng)濟、生態(tài)環(huán)境所遭受的風險；三是海上運輸和對外貿(mào)易所面臨的事故風險和違約風險；四是海洋科技創(chuàng)新失敗或者經(jīng)營決策失誤造成的高額損失的風險。保險最基本的一項功能就是風險管理，針對上述幾方面的風險，保險可以分別提供不同的風險管理手段。例如針對海洋自然災害，可以提供各種災害損失財產(chǎn)保險，如為新興海洋產(chǎn)業(yè)提供企業(yè)

47、財產(chǎn)保險，為海洋（海島）種養(yǎng)殖及捕撈提供農(nóng)業(yè)（漁業(yè)）保險，為涉海基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供工程保險等等；針對海洋意外事故，可以為海洋企業(yè)提供環(huán)境污染責任保險，為涉海產(chǎn)業(yè)相關(guān)人員提供各種人身意外傷害保險；針對海上運輸風險和貿(mào)易違約風險，可以提供航運保險和進出口信用保險；針對海洋科技創(chuàng)新風險，可以提供科技保險和產(chǎn)品責任保險，從而降低或轉(zhuǎn)移海洋產(chǎn)業(yè)新技術(shù)開發(fā)應用中的各種風險。2、保險為涉海產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供資金支持現(xiàn)代海洋高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)屬于技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，其技術(shù)研發(fā)和應用一般伴隨著高額投入，從而決定了其資金密集型的特征。保險業(yè)為海洋經(jīng)濟提供資金支持主要有兩種方式：一是直接將保險資金運用于海洋經(jīng)濟發(fā)展。保險資金具有長期性、穩(wěn)定性的特點，可以成為海洋經(jīng)濟發(fā)展的可靠資金來源。根據(jù)我國新的保險法及保險資金運用管理暫行辦法，保