風(fēng)險管理總體規(guī)劃項目不良資產(chǎn)管理診斷分析報告

1、.目錄索引號 ZDFX-ZCBQ-×××0011版本號 2004×-05×-24×上海浦東發(fā)展銀行風(fēng)險管理總體規(guī)劃項目不良資產(chǎn)管理現(xiàn)狀診斷分析報告2021年12月9日文檔信息標題上海浦東發(fā)展銀行風(fēng)險管理總體規(guī)劃項目不良資產(chǎn)管理現(xiàn)狀診斷分析報告創(chuàng)建日期2004年5月17日打印日期Last printed 0001/1/1 8:00:00文件名Diagnostic Report_WR_RL_0524存放目錄所有者作者流程組修訂記錄日期 描述作者文檔審核/審批此文檔需如下審核。 簽署過的審批表將作為附件歸入質(zhì)量控制章節(jié)。姓名職務(wù)/職稱文檔分

2、發(fā)此文檔將分發(fā)至如下各人姓名職務(wù)/職稱目錄1總述61.1目標61.2業(yè)務(wù)概述61.2.1說明61.2.2浦發(fā)銀行現(xiàn)狀61.2.3歷年來不良貸款的趨勢71.2.4目前不良資產(chǎn)的原因81.3組織架構(gòu)概述91.3.1浦發(fā)銀行現(xiàn)狀91.3.2現(xiàn)狀分析112不良資產(chǎn)移交132.1浦發(fā)銀行現(xiàn)狀132.2現(xiàn)狀分析143不良資產(chǎn)救治與清收153.1浦發(fā)銀行現(xiàn)狀153.1.1不良資產(chǎn)救治153.1.2不良資產(chǎn)清收163.2現(xiàn)狀分析174風(fēng)險預(yù)警194.1浦發(fā)銀行現(xiàn)狀194.2現(xiàn)狀分析195技術(shù)工具的支持和數(shù)據(jù)收集215.1浦發(fā)銀行現(xiàn)狀215.2現(xiàn)狀分析216培訓(xùn)與團隊發(fā)展236.1浦發(fā)銀行現(xiàn)狀236.2現(xiàn)狀分析

3、237績效考核257.1浦發(fā)銀行現(xiàn)狀257.2現(xiàn)狀分析258分析總結(jié)269診斷分析得出的最關(guān)鍵的問題：291總述61.1目標61.2業(yè)務(wù)概述61.2.1浦發(fā)銀行現(xiàn)狀61.2.2歷年來不良貸款的趨勢71.2.3目前不良資產(chǎn)的原因81.3組織架構(gòu)概述91.3.1浦發(fā)銀行現(xiàn)狀91.3.2現(xiàn)狀分析112不良資產(chǎn)移交142.1浦發(fā)銀行現(xiàn)狀142.2現(xiàn)狀分析153不良資產(chǎn)救治與清收163.1浦發(fā)銀行現(xiàn)狀163.1.1不良資產(chǎn)救治163.1.2不良資產(chǎn)清收163.2現(xiàn)狀分析184風(fēng)險預(yù)警204.1浦發(fā)銀行現(xiàn)狀204.2現(xiàn)狀分析205技術(shù)工具的支持和數(shù)據(jù)收集225.1浦發(fā)銀行現(xiàn)狀225.2現(xiàn)狀分析226培訓(xùn)與

4、團隊發(fā)展246.1浦發(fā)銀行現(xiàn)狀246.2現(xiàn)狀分析257績效考核267.1浦發(fā)銀行現(xiàn)狀267.2現(xiàn)狀分析268分析總結(jié)279診斷分析得出的最關(guān)鍵的問題：301 總述1.1 目標診斷報告的目標是分析浦發(fā)目前保全部業(yè)務(wù)操作體系與架構(gòu)上的利與弊。以畢博國際領(lǐng)先理念，為浦發(fā)銀行提供建議與規(guī)劃，實現(xiàn)不良資產(chǎn)價值最大化，幫助浦發(fā)銀行未來提升資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)的集中化、專業(yè)化程度，并建立起規(guī)范、先進的資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)體系。1.2 業(yè)務(wù)概述1.2.1 說明在零階段診斷中，我們對目前浦發(fā)銀行不良資產(chǎn)管理流程現(xiàn)狀的了解主要是以浦發(fā)銀行現(xiàn)有的制度文件為基礎(chǔ)，輔以對浦發(fā)銀行總行資產(chǎn)保全部門和對典型分行保全人員的訪談。1.2.2

5、浦發(fā)銀行現(xiàn)狀浦發(fā)保全部發(fā)展背景：§ 亞洲金融風(fēng)暴后，浦發(fā)銀行對資產(chǎn)保全工作更為重視。§ 不良資產(chǎn)對銀行的影響日益顯現(xiàn)，例如：銀行的財務(wù)指標顯現(xiàn)、國家對不良資產(chǎn)監(jiān)控的要求。§ 社會監(jiān)管的壓力。浦發(fā)是上市公司，要定期公開披露財務(wù)指標信息、資產(chǎn)狀況的信息。浦發(fā)銀行自2000年在總行正式成立資產(chǎn)保全部門，專職不良資產(chǎn)的管理工作，負責管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和推進全行的資產(chǎn)保全工作。§ 中國加入WTO，外資銀行的進入對浦發(fā)銀行形成了一定的沖擊。在國內(nèi)銀行業(yè)來看，浦發(fā)的資產(chǎn)質(zhì)量相對來說還是很高的，浦發(fā)的不良率在個位數(shù)2.5%，不良資產(chǎn)總額是60個億左右。2004年度，資產(chǎn)保

6、全部的不良率控制目標是1.9%，計劃同比下降24個百分點。從國內(nèi)股份制商業(yè)銀行（基于上市銀行的公開資料）也來看，浦發(fā)銀行的不良率較低，排名僅次于民生銀行，解決不良資產(chǎn)問題的壓力相對較輕。2004年3月開始, 不良資產(chǎn)后三類（次級，可疑，損失）才完全由保全部處理，之前只處理后兩類和歷史遺留的“老不良”貸款。保全部的長期計劃是希望成為一個特殊資產(chǎn)管理部門，實施綜合性、專業(yè)化，集中化管理。1.2.3 歷年來不良貸款的趨勢三年來浦發(fā)的不良率和絕對額不斷下降。下降的原因有三個：§ 浦發(fā)銀行不斷增大清收的力度，每年清收回來的在10億元人民幣以上，不良額下降§ 核銷呆賬的總額在增加，使不

7、良額下降§ 每年的總的貸款額在增加，相對地使不良率也在下降浦發(fā)認為現(xiàn)在社會監(jiān)管是最重要的促動因素，因此非常注重不良貸款的管控。近年來不良率也在一個相對穩(wěn)定的箱體中下行，在這偏好的趨勢下，浦發(fā)應(yīng)有效地向特殊資產(chǎn)專業(yè)化、集中化管理方向前進。1.2.4 目前不良資產(chǎn)的原因總行已經(jīng)能夠辨識出哪些業(yè)務(wù)人員、哪些地域或者分行容易出現(xiàn)問題，導(dǎo)致不良資產(chǎn)的發(fā)生：§ 主要是借款人的欺詐行為和內(nèi)部人員的缺乏風(fēng)險意識或不良行為共同導(dǎo)致的后果。以前由于內(nèi)部人員道德風(fēng)險而產(chǎn)生的歷史包袱還有，但是通過近三年來對業(yè)務(wù)人員的管理和政策上約束的加強，由內(nèi)部人員引發(fā)道德風(fēng)險的情況已經(jīng)很少發(fā)生了。§

8、不必要過失也是產(chǎn)生不良資產(chǎn)的原因，主要是預(yù)警機制不完善，貸款跟蹤跟不上。這些弱點是要靠系統(tǒng)化來控制的。因為沒有系統(tǒng)記錄跟蹤功能，所以以上的原因也無法明確統(tǒng)計1.3 組織架構(gòu)概述1.3.1 浦發(fā)銀行現(xiàn)狀由于資產(chǎn)保全部門是從2000年成立起來的，還是一個相對較新的部門，資源相對緊缺。§ 根據(jù)統(tǒng)計，全行有16家分行有不良資產(chǎn)。在這16家分行中只有6家建立了獨立的資產(chǎn)保全部門。全行7個保全部門（包括總行）工作的人員目前大約為57人左右。§ 各個分行基本上根據(jù)各自的不良貸款產(chǎn)生情況和管理要求，獨立計劃設(shè)置資產(chǎn)保全科室或資產(chǎn)保全工作崗位。§ 在未設(shè)立資產(chǎn)保全部門的大部分分行中

9、，資產(chǎn)保全科室或資產(chǎn)保全工作崗位直接設(shè)置在分行風(fēng)險管理部下，接受分行風(fēng)險管理部的領(lǐng)導(dǎo)。在總行層面，目前總行的資產(chǎn)保全部門獨立于業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門，直接向分管副行長匯報?？傂匈Y產(chǎn)保全部門內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)和人員構(gòu)成相對簡單，主要分為法律事務(wù)科、資產(chǎn)保全科、資產(chǎn)處置科?？傂匈Y產(chǎn)保全部的人員只有7人（包括資產(chǎn)保全部門總經(jīng)理1名），平均一個科室只能配備2人。在分行層面，與總行的機構(gòu)設(shè)置不統(tǒng)一。§ 許多分行目前還沒有設(shè)置專門的資產(chǎn)保全部門。目前只有上海、北京、杭州、南京、廣州、重慶六個分行設(shè)置了專門的資產(chǎn)保全部門。§ 分行的保全崗位設(shè)置和人員任命基本由分行自行決定。§ 各個

10、分行的資產(chǎn)保全部門的組織架構(gòu)各不相同。分行與總行的組織架構(gòu)設(shè)置也不同。例如，上海地區(qū)總部的資產(chǎn)保全部門，目前的設(shè)置是“三科一組”§ 目前，浦發(fā)在全行從事資產(chǎn)保全工作的人員中，大約有20%左右的人員不是專職從事該項工作的。1.3.2 現(xiàn)狀分析§ 資產(chǎn)保全部門職能定位不清，不良資產(chǎn)管理分散、非完全集中化。由于總行資產(chǎn)保全部門按照地域分工、跨職能的方式從事管理（所謂的“AB角地域管理”方式），通常會在個案處理過程中跨科室工作，導(dǎo)致在處理流程中模糊了專業(yè)化分工。§ 總行保全部目前并未對所有在基層從事資產(chǎn)保全的人員的配置做統(tǒng)一部署。已經(jīng)設(shè)置資產(chǎn)保全部的分行基本上向分行行長匯

11、報。沒有保全部門的分行，人員編制設(shè)立在風(fēng)險管理部門下。不利于總行資產(chǎn)保全專業(yè)化、垂直化管理。§ 保全人員還沒有按照工作性質(zhì)（救治或清收）或者行業(yè)分工。其專業(yè)化水平有待提高。§ 各分行資產(chǎn)保全部門組織架構(gòu)設(shè)置不統(tǒng)一，保全隊伍分散。例如：總行對分行資產(chǎn)保全職能機構(gòu)的設(shè)置沒有規(guī)定，由各個分行按照實際情況自定。部分已經(jīng)有不良資產(chǎn)的分行還沒有設(shè)置專職的資產(chǎn)保全部門/保全崗位。浦發(fā)銀行資產(chǎn)保全條線的專業(yè)化、集中化管理與國際領(lǐng)先實踐存在差距。§ 目前，浦發(fā)銀行不論對公業(yè)務(wù)還是對私業(yè)務(wù)，其不良資產(chǎn)的救治和清收都是沿用了同一套保全業(yè)務(wù)體系與機制。無論是總行的保全部還是分行的保全部，

12、都沒有根據(jù)對公或私業(yè)務(wù)條線來劃分工作團隊，所有的不良資產(chǎn)都由同一支隊伍和人員來處置。浦發(fā)銀行目前的個人貸款業(yè)務(wù)量占總業(yè)務(wù)量的10%是造成這一現(xiàn)狀的原因之一。由于對私業(yè)務(wù)的規(guī)模還很小，所發(fā)生的不良貸款也十分有限，因此目前浦發(fā)銀行的資產(chǎn)保全部門還沒有根據(jù)業(yè)務(wù)條線進行明確的分工。但是根據(jù)浦發(fā)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略及領(lǐng)先銀行的實踐，個人信貸業(yè)務(wù)的比例一定會增加，在業(yè)務(wù)量增加的情況下，理論上來講，相對的不良貸款發(fā)生的概率也會增多。考慮到浦發(fā)銀行未來的對私業(yè)務(wù)也會有所擴張，目前的這種專業(yè)分工不清的狀況需要被指出，并需要改善。§ 總體來說，對比國際領(lǐng)先實踐，資產(chǎn)保全部在銀行總體組織架構(gòu)的定位還需更注重垂直

13、化，要與其他部門相互獨立。所以資產(chǎn)保全條線上的人員編制和管理問題是比較突出的。這樣的總分行架構(gòu)現(xiàn)狀不利于將來總行對全行不良資產(chǎn)監(jiān)管、救治、清收處理的全面、集中管理。2 不良資產(chǎn)移交2.1 浦發(fā)銀行現(xiàn)狀§ 移交是指將資產(chǎn)及其文檔在信貸經(jīng)營部門和資產(chǎn)保全部門之間進行轉(zhuǎn)移，并伴隨管理責任部門變更的過程。這里的“管理責任變更”主要是指對資產(chǎn)的業(yè)務(wù)管理責任從原來的移交部門（轉(zhuǎn)出部門）轉(zhuǎn)到接收部門（轉(zhuǎn)入部門），所認定的對于不良資產(chǎn)形成負有責任的部門和人員，依然要承擔其責任，不會隨移交而轉(zhuǎn)移。明確的移交機制能突出資產(chǎn)保全部門對銀行整體業(yè)績的貢獻，強化對于資產(chǎn)保全人員的激勵。2004年3月起，不良資

14、產(chǎn)的移交范圍是風(fēng)險分類認定的后三類貸款，即“次級”、“可疑”和“損失”類貸款。浦發(fā)銀行現(xiàn)行的貸款風(fēng)險五級分類標準主要是由總行風(fēng)險管理部根據(jù)銀監(jiān)會貸款五級分類要求制定。在整個風(fēng)險五級分類的定義過程中風(fēng)險管理部也聽取了資金財務(wù)部和保全部的建議。在對貸款分類執(zhí)行過程中，分行根據(jù)總行的風(fēng)險管理部貸款分類要求執(zhí)行，總行風(fēng)險管理部定期下分行檢查進行垂直控制，分行根據(jù)總行的風(fēng)險管理部貸款分類要求執(zhí)行。分行資產(chǎn)保全人員在接受移交的不良資產(chǎn)時可以獲得所有放貸過程文件的復(fù)印件，但是，目前全行并沒有一個統(tǒng)一的移交標準機制。各個分行采用不同的移交管理措施。例如，上海地區(qū)總部已經(jīng)設(shè)計并使用了專門的不良資產(chǎn)移交情況登記表

15、。目前,浦發(fā)銀行也沒有對業(yè)務(wù)人員明確規(guī)定必須撰寫不良資產(chǎn)整體移交報告（包括對不良資產(chǎn)形成原因的評估分析）。沒有整體移交報告，保全部門對由業(yè)務(wù)部門轉(zhuǎn)移來的客戶情況、貸款情況、資產(chǎn)情況的了解是有局限的。同時，浦發(fā)也沒有完善的機制保證資產(chǎn)保全人員可以從業(yè)務(wù)部門或其他相關(guān)部門獲得所需要的相關(guān)信息。此外，不同分行對于何時需要由支行移交不良貸款到分行資產(chǎn)保全部門的時點也不明確。2.2 現(xiàn)狀分析§ 風(fēng)險分類不及時、不準確，就不能有效充分揭示信貸資產(chǎn)的風(fēng)險狀況、實際價值，影響利潤的真實性。浦發(fā)貸款分類工作是由業(yè)務(wù)人員來執(zhí)行，單以業(yè)務(wù)人員劃分的貸款等級作為移交指標，可能存在一定的操作風(fēng)險，所以移交指標

16、不能單以風(fēng)險分類手段為主。領(lǐng)先銀行實踐中，移交標準的設(shè)定需要根據(jù)銀行對風(fēng)險變化的敏感度與保全救治業(yè)務(wù)容量的平衡來制定。在移交標準和移交機制確定后，還需要在全行系統(tǒng)化地推動機制的實施。§ 浦發(fā)銀行目前的不良資產(chǎn)移交機制不規(guī)范，不統(tǒng)一?？傂幸踩狈Y產(chǎn)保全流程的固化與正規(guī)的成文規(guī)定，原則上雖是采取集中化的資產(chǎn)保全流程，但操作上還是有些分散化，各個分行的做法不同。§ 浦發(fā)急需在系統(tǒng)與預(yù)警機制上， 建立更完善的不良貸款移交標準。3 不良資產(chǎn)救治與清收3.1 浦發(fā)銀行現(xiàn)狀3.1.1 不良資產(chǎn)救治目前，不良資產(chǎn)的救治主要是集中在分行層面處理，主要的手段是貸款重組。貸款重組管理即貸款重組

17、方案的制定、審查、審批等工作。對于重組失敗的貸款，保全部門有權(quán)對其提起訴訟或者經(jīng)過核實后進入呆賬認定核銷程序。一般貸款重組流程：在分行授權(quán)范圍內(nèi)，一筆不良貸款重組的需求主要由分行的保全部門提出，經(jīng)過稽核部門、風(fēng)險管理部門會審?fù)ㄟ^認定。貸款重組方案必須經(jīng)過分行保全部門和分行的風(fēng)險管理部門會審，報分行行長室審批，最后按照批復(fù)執(zhí)行。各個分行原則上不在內(nèi)部實施轉(zhuǎn)授權(quán)。所有的貸款重組方案要報總行資產(chǎn)保報全部備案。各個分行原則上不在內(nèi)部實施轉(zhuǎn)授權(quán)。若超過分行授權(quán)范圍，則必須上報總行資產(chǎn)報全部貸款重組方案，經(jīng)過資產(chǎn)保全部的初審后，再經(jīng)過與風(fēng)險管理部會審認定，最后由總行行長審批決定。3.1.2 不良資產(chǎn)清收浦

18、發(fā)銀行資產(chǎn)保全的工作核心是不良資產(chǎn)的清收，涉及的業(yè)務(wù)包括：§ 呆帳核銷管理涉及呆帳的認定和核銷的具體業(yè)務(wù)操作和審批。不良貸款通過呆賬核銷方案后，即由會計部門計提準備金，做會計核銷處理。涉及部門包括了資產(chǎn)保全部、風(fēng)險管理部、稽核部、資金財務(wù)部、會計部等。§ 已核銷資產(chǎn)管理涉及總行確認的已核銷資產(chǎn)管理，包括對已經(jīng)沒有追索權(quán)的核銷資產(chǎn)的臺帳管理和對繼續(xù)保有追索權(quán)的資產(chǎn)進行清收或者訴訟等工作。§ 以資抵債管理涉及不良貸款中存在抵債資產(chǎn)的部分的認定、拍賣、管理和回收方案等。§ 訴訟業(yè)務(wù)管理涉及負責通過法律途徑，追索不良貸款的相關(guān)法務(wù)工作。3.2 現(xiàn)狀分析目前，資產(chǎn)

19、保全的救治和清收方案審批必須通過第三方部門的共同會審認定后，方可提交決策機構(gòu)審批。理論上，審批職能與權(quán)限的授予必須基于審批人的信貸風(fēng)險技能和業(yè)務(wù)經(jīng)驗而不是行政職位。 對不良貸款的審批，審批人/機構(gòu)應(yīng)該獨立于業(yè)務(wù)部門/分支機構(gòu)、放款部門或?qū)φＹJ款業(yè)務(wù)管理有直接關(guān)系的人。一些國際銀行，根據(jù)自身的情況會采取資產(chǎn)保全審批架構(gòu)完全獨立于正常貸款審批架構(gòu)的方式。這樣做的目的是為了能夠提高審批的質(zhì)量和效率。但是，結(jié)合了浦發(fā)目前資產(chǎn)保全人員構(gòu)成現(xiàn)狀來看，這樣的獨立審批的方式在目前可能還不能適用。原因在于：1、 目前，資產(chǎn)保全部門的人員多缺少長年從事信貸業(yè)務(wù)的工作經(jīng)驗，對市場、業(yè)務(wù)、客戶不敏感。2、

20、 沒有系統(tǒng)和工具能夠支持資產(chǎn)保全人員做出獨立、專業(yè)的判斷。在這樣的情況下，將審批權(quán)完全獨立出來必然會增加風(fēng)險。采用多方會審的機制還是必要的。§ 當然，這里也必須指出：隨著資產(chǎn)保全人員技能、經(jīng)驗構(gòu)成的成熟和系統(tǒng)工具的完善，領(lǐng)先銀行不良資產(chǎn)管理獨立審批機制也是可以采用的。根據(jù)領(lǐng)先實踐來看，在未來信息系統(tǒng)工具完備的基礎(chǔ)上，浦發(fā)銀行大部分救治和請收方案的審批程序應(yīng)該由保全部部門來主導(dǎo)。§ 目前，為了集中管理不良資產(chǎn)，浦發(fā)銀行已經(jīng)將“次級”類貸款也納入保全工作范圍。根據(jù)領(lǐng)先銀行的經(jīng)驗，“次級和可疑”類的貸款可以根據(jù)不同客戶的治愈機率加以救治。領(lǐng)先銀行通常會委派專業(yè)的救治團隊設(shè)計并實施

21、救治方案。在很大程度上，盡早實施專業(yè)救治可以改善問題貸款，維持銀行的利息收入利差，甚至可能提升回報率。因此，領(lǐng)先銀行對實施救治工作人員的專業(yè)要求也非常高，需要有財務(wù)、管理和談判等方面的知識、經(jīng)驗和技能。目前，浦發(fā)資產(chǎn)保全部門在專業(yè)救治和重組方案設(shè)計等方面的人才比較缺乏。這可能是開展救治工作的一個重大障礙。§ 目前，浦發(fā)的資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)的觸發(fā)都是由業(yè)務(wù)方面?zhèn)鬟f而來。在保全工作的啟動過程中，保全部門處于被動地位。保全部門通常只能在貸款嚴重惡化后，被動地接受不良資產(chǎn)。而且，保全部門團隊在接受貸款時，很難了解到事先貸款狀態(tài)的演變情況。領(lǐng)先銀行中，不良貸款移交后的一切處置活動應(yīng)由保全部門觸發(fā)啟動

22、（包括接觸客戶、救治清收方案設(shè)計審批等），資產(chǎn)保全部門是不良資產(chǎn)處置的主導(dǎo)部門。其他相關(guān)部門全力配合保全部門的專業(yè)救治和請收工作。§ 缺乏系統(tǒng)和工具及相關(guān)的政策，也是資產(chǎn)保全部門可能無法獲得完全的貸款情況及客戶真實信息的原因之一。這會影響救治和清收工作的效果。4 風(fēng)險預(yù)警4.1 浦發(fā)銀行現(xiàn)狀風(fēng)險預(yù)警是所有相關(guān)信貸部門運用多種信息渠道和分析方法，對銀行客戶面臨或可能面臨的風(fēng)險信號進行識別。銀行可以通過對預(yù)警信號的辨識盡早采取適當措施，對風(fēng)險進行防范、控制和緩解。風(fēng)險預(yù)警機制主要包括發(fā)起和推動主體、預(yù)警信息提供人員、決策人員和行動人員四個要素，他們在風(fēng)險預(yù)警工作中相互配合，發(fā)揮不同的作用

23、，共同構(gòu)成風(fēng)險預(yù)警機制。風(fēng)險預(yù)警機制里設(shè)定的預(yù)警指標也用來建立不良資產(chǎn)的移交標準，以明確業(yè)務(wù)部與保全部對不良貸款的職責。目前，浦發(fā)銀行并沒有一套體系化的風(fēng)險預(yù)警機制。4.2 現(xiàn)狀分析§ 盡管，浦發(fā)已經(jīng)嘗試設(shè)置風(fēng)險預(yù)警指標，但是還沒有建立起完善的、系統(tǒng)化的預(yù)警機制。風(fēng)險預(yù)警體系建設(shè)分工在信貸經(jīng)營、信貸管理及其他相關(guān)部門的職責不清，缺乏各個部門的有效協(xié)調(diào)配合。§ 缺乏針對不同風(fēng)險預(yù)警信號的報告和處置預(yù)案，遇事無章可循，反應(yīng)速度慢，往往延誤控制和化解風(fēng)險的最佳時機。§ 目前，浦發(fā)銀行預(yù)警指標的設(shè)置的方案主要來源于業(yè)務(wù)人員的經(jīng)驗。而領(lǐng)先銀行更多地通過保全部門人員的“事后經(jīng)

24、驗”獲得預(yù)警指標設(shè)置的啟示。事實上，保全部門的經(jīng)驗有助于提早緩解風(fēng)險，應(yīng)得到重視和采納。§ 浦發(fā)急需更完善的預(yù)警機制。5 技術(shù)工具的支持和數(shù)據(jù)收集5.1 浦發(fā)銀行現(xiàn)狀目前，浦發(fā)銀行還沒有實施貫穿貸前、貸中和貸后的信貸管理信息系統(tǒng)。目前，總行資產(chǎn)保全部門沒有任何的工具或系統(tǒng)來支持保全工作。所有的信息數(shù)據(jù)收集完全依靠手工輸入的Excel表格。由于沒有系統(tǒng)和核對機制，分支行上報的信息的完整性和準確性都不能得到保證。§ 資產(chǎn)保全部門對先進的工具、系統(tǒng)的渴望是迫切的。例如：風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、財務(wù)分析工具等。5.2 現(xiàn)狀分析§ 盡管風(fēng)險管理部門已經(jīng)通過一些政策的制定加入了一些早期

25、預(yù)警原則和預(yù)警功能，但還沒有建立和執(zhí)行系統(tǒng)支持的自動化預(yù)警機制，不能及時、清晰界定不良貸款的問題癥結(jié)所在。這樣的早期預(yù)警機制的一致性和有效性是值得懷疑的，因為在不良貸款審批和操作中，資產(chǎn)保全部門將面臨以下問題：這體現(xiàn)在當不良貸款面臨審批和具體的操作流程中會出現(xiàn)以下問題： §o 目前，資產(chǎn)保全部門對不良貸款操作不健全管理過程不是一個完整的過程。資產(chǎn)保全部門從業(yè)務(wù)人員處接收不良貸款后，才開始救治或清收工作。oo 操作方法不一致。資產(chǎn)保全部門對不良貸款的處置方法與業(yè)務(wù)人員的救治行為方法是完全不同。前后操作方法的不一致會給保全工作帶來困難。o 在人員變動的情況下，貸款移交會出現(xiàn)很多“后遺癥”

26、，例如：無法補齊缺失的重要信息，無法進行重要信息、數(shù)據(jù)的核實等。§ 目前，浦發(fā)銀行沒有一個為集中不良貸款救治、清收和核銷信息，以及不良貸款損失率而建立的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，加上沒有一個共享經(jīng)驗的信息平臺。數(shù)據(jù)的不充分導(dǎo)致很難建立起系統(tǒng)化衡量資產(chǎn)保全工作的標準和機制。6 培訓(xùn)與團隊發(fā)展6.1 浦發(fā)銀行現(xiàn)狀國內(nèi)銀行在資產(chǎn)保全專業(yè)人員培養(yǎng)方面的實踐和投入還處于起步階段。目前，浦發(fā)銀行從事資產(chǎn)保全工作的員工學(xué)歷普遍在大學(xué)以上，有較好的知識基礎(chǔ)。但是知識結(jié)構(gòu)較為單一，主要偏重于法務(wù)方面，而信貸方面的經(jīng)驗較欠缺。在一些較為專業(yè)的領(lǐng)域，例如：保全技能和知識（貸款重組方案、抵債資產(chǎn)評估、追索技巧等）、財務(wù)分

27、析與工具的操作、商務(wù)談判技巧等方面都沒有接受過系統(tǒng)和專業(yè)化的培訓(xùn)。此外，浦發(fā)資產(chǎn)保全部門是一個較新的部門，從事保全工作的人員實務(wù)工作的經(jīng)歷不長。因為沒有共享的經(jīng)驗知識庫，所以保全技巧和經(jīng)驗的累計不夠。6.2 現(xiàn)狀分析此外，浦發(fā)資產(chǎn)保全部門是一個較新的部門，從事保全工作的人員實務(wù)工作的經(jīng)歷不長（一般不超過10年）。因為沒有共享的經(jīng)驗知識庫，所以保全技巧和經(jīng)驗的累計不夠?，F(xiàn)狀分析浦發(fā)銀行資產(chǎn)保全隊伍的建設(shè)有待投入和加強。要建設(shè)一支具有國際化水準的資產(chǎn)保全團隊，對保全人員的素質(zhì)和能力的要求是相當高的。領(lǐng)先銀行的保全人員的專業(yè)素質(zhì)不容置疑。在處理不良資產(chǎn)時，他們提出的方案和方法是有絕對的權(quán)威性的。同時

28、，由于保全人員擁有高素質(zhì)和過人的能力，從而獲得了行業(yè)的良好口碑。保全人員的目標是成為向銀行提供專業(yè)資產(chǎn)處置意見的顧問。團隊的培育應(yīng)該是未來浦發(fā)銀行資產(chǎn)保全發(fā)展戰(zhàn)略展略中的重要的一環(huán)。目前的人員素質(zhì)和能力現(xiàn)狀不足以支持未來5年的發(fā)展要求。需要在專業(yè)培訓(xùn)、技能培訓(xùn)、情景培訓(xùn)、實戰(zhàn)操作中鍛煉出一支有實力的隊伍。7 績效考核7.1 浦發(fā)銀行現(xiàn)狀總行資產(chǎn)保全部門每年都對分行不良資產(chǎn)處置分配指標，在總行層面對分行的不良資產(chǎn)管理工作進行統(tǒng)籌考核管理。各個分行內(nèi)部對資產(chǎn)保全工作人員的考核指標是由分行自行安排的，總行資產(chǎn)保全部不干預(yù)。在績效考核方面，目前，浦發(fā)銀行還是總體遵照人力資源部門的考核方案來執(zhí)行，資產(chǎn)保

29、全部門不做個別干預(yù)?？傂袑用?，由于還沒有系統(tǒng)工具支持貸款的自動化風(fēng)險分類貸款級別狀態(tài)跟蹤，資產(chǎn)保全部門的個人績效無法得到數(shù)據(jù)印證和支持。在這種情況下，資產(chǎn)保全部門內(nèi)部的考核還是以還是部門共享為主，還無法沒有采取根據(jù)個人績效和能力素質(zhì)來實施差別化的激勵機制。7.2 現(xiàn)狀分析領(lǐng)先銀行的資產(chǎn)保全考核體系是：盡可能將不良貸款管理的關(guān)鍵績效考核指標體系與貸款處置結(jié)果和處置不良貸款能力相掛鉤起來。8 分析總結(jié)有效的資產(chǎn)保全職能的主要目標是最大化不良貸款的價值。它包括兩項主要職能：救治(第一層次的決策，考慮是否及如何重組貸款) 和清收。1. 救治職能是一種信貸風(fēng)險決策職能，目的是尋求不良貸款凈現(xiàn)值的最大化（當貸款救治明顯比直接清收有更大的價值時）。因此，這一職能要求：§ 一個嚴格的風(fēng)險分類體系，確保及時、有預(yù)見性地識別不良貸款，以便于盡快將其轉(zhuǎn)移至保全部門，