創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資需求及滿足程度分析

1、    創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資需求及滿足程度分析    王曉慶+于麗紅+蘭慶高摘要：農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)是增加農(nóng)民收入、促進(jìn)城鄉(xiāng)和諧發(fā)展的有效途徑。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)需要大量的資金支持，然而當(dāng)下農(nóng)戶融資難、融資貴問題嚴(yán)重，資金短缺成為阻礙農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的主要因素。文章基于沈陽市農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)數(shù)據(jù)，分析了創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資需求及融資滿足程度，并提出相關(guān)政策建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；創(chuàng)業(yè)；融資需求；滿足程度黨的十八大和2014年中央一號(hào)文件均明確提出，要努力促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，培養(yǎng)創(chuàng)業(yè)型農(nóng)民。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)符合我國(guó)當(dāng)前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的趨勢(shì)和發(fā)展方向，也與我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策環(huán)境的要求相吻合，積極鼓勵(lì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)是增加農(nóng)

2、民收入、促進(jìn)過剩勞動(dòng)力就業(yè)、緩解大城市就業(yè)壓力、促進(jìn)城鄉(xiāng)和諧發(fā)展的有效途徑?；诖耍疚囊陨蜿枮槔?，運(yùn)用調(diào)研所得的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶相關(guān)數(shù)據(jù)，了解創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的融資需求特點(diǎn)及需求滿足程度，以期為制定相關(guān)政策解決農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資難題提供理論借鑒和依據(jù)。一、樣本農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)情況本文所用數(shù)據(jù)為課題組于2015年2月在沈陽市農(nóng)村地區(qū)調(diào)研所得，調(diào)研采用調(diào)查問卷方式，最終獲得有效問卷222份。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶有擴(kuò)大農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、建立新產(chǎn)業(yè)、專業(yè)化生產(chǎn)、開展新業(yè)務(wù)和建立新組織五種，分別占42.34%、19.37%、18.02%、12.61%和7.66%，其中選擇擴(kuò)大農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的占比最高，這可能是因?yàn)檗r(nóng)戶大多都從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)

3、營(yíng)，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)熟悉且經(jīng)驗(yàn)豐富，有一定的創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)。對(duì)于農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)過程中面臨的困難，認(rèn)為缺乏資金占比最高，占69.37%，說明資金短缺是阻礙農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的關(guān)鍵因素，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資難問題是我們亟需關(guān)注和解決的問題。此外，缺乏技術(shù)（47.30%）、市場(chǎng)信息不靈（45.05%）、缺乏人才（39.19%）、缺乏土地（18.47%）等也是農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)過程中面臨主要的困難（見表1）。二、創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資需求現(xiàn)狀（一）創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資需求意愿強(qiáng)烈在創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶中，有207戶農(nóng)戶有創(chuàng)業(yè)融資需求，占創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的93.24%，可見農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)融資需求意愿強(qiáng)烈（見表2）。（二）創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資需求大額與小額度并存農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資需求以13萬的居多，占28

4、.99%，其次是35萬的融資，占24.27%。510萬和10萬以上融資也分別達(dá)到了19.32%和15.94%，這說明創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資需求既有小額也有大額（見表2）。（三）創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資需求期限以長(zhǎng)期為主農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資期限集中在15年，占78.71%，期限在5年及以上的也達(dá)到了20.29%。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)是一個(gè)長(zhǎng)期過程，尤其在創(chuàng)業(yè)初期亟需資金，因此融資期限越長(zhǎng)越有利于農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)（見表2）。（四）創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資需求用途以種植業(yè)為主農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資需求用途以種植業(yè)為主，占38.17%。其次是養(yǎng)殖，有33.33%。融資需求用途為工商業(yè)經(jīng)營(yíng)的最少，占28.50%（見表2）。這與農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)選擇擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的最多相吻合。三、創(chuàng)

5、業(yè)農(nóng)戶融資需求滿足程度分析（一）創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資行為發(fā)生率較高，但滿足程度較低在有創(chuàng)業(yè)融資需求的207戶農(nóng)戶中，有161戶發(fā)生過融資行為，占77.78%，表明農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)急需資金支持。進(jìn)一步詢問借款是否滿足融資需求時(shí)，僅有20.50%的農(nóng)戶融資得到滿足，由此說明農(nóng)戶融資行為發(fā)生率雖然較高，但滿足程度較低（見表3）。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶獲得的融資額度小、期限短，難以滿足其長(zhǎng)期的大規(guī)模資金需求，且較短的還款期限不利于農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，可見現(xiàn)有融資產(chǎn)品與農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資需求不匹配，最終導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資滿足程度較低。（二）創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資以非正規(guī)融資為主農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資既有正規(guī)融資也有非正規(guī)融資，其中只有非正規(guī)融資的最多，占54

6、.66%，說明在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，非正規(guī)金融占據(jù)著重要地位。只有正規(guī)融資的占13.66%，表明正規(guī)金融對(duì)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的資金約束現(xiàn)象依舊嚴(yán)重。且調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，正規(guī)融資主要來自于信用社，可見其在正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)上的壟斷地位，而其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資方面的不作為也是導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資難的主要原因。既有正規(guī)又有非正規(guī)融資的農(nóng)戶占31.68%，由于正規(guī)融資往往會(huì)對(duì)融資金額有一定的限制，不能滿足農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的大規(guī)模資金需求，因此農(nóng)戶通常將非正規(guī)融資作為補(bǔ)充來彌補(bǔ)其創(chuàng)業(yè)需求（見表3）。（三）創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資額度以小額融資為主農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資額度以5萬以下的小額融資為主。其中在1萬及以下和13萬的占比最大，分別為34.25%，

7、其次為35萬的融資，占比19.17%。510萬和10萬以上的融資最少，分別占8.22%和4.11%。放貸者通常出于對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和盈利性的考慮，選擇對(duì)其進(jìn)行融資配給，因此融資額度相對(duì)較?。ㄒ姳?）。（四）創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資期限以短期為主農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資期限以612個(gè)月的短期融資最多，占68.49%。其次是12個(gè)月以上的長(zhǎng)期融資，占24.66%。6個(gè)月以下的短期融資最少，僅占6.85%。融資期限越長(zhǎng)，相對(duì)還款風(fēng)險(xiǎn)越大，放貸者出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考慮，常常發(fā)放期限較短的貸款，而農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，較短的融資期限將不利于農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)資金的周轉(zhuǎn)（見表3）。（五）創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資用途以種植業(yè)為主農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資用途以發(fā)展種植業(yè)

8、最多，占39.15%。其次是養(yǎng)殖，占34.43%。工商業(yè)經(jīng)營(yíng)用途的最少，占26.42%（見表3）。這與農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資需求用途相吻合。發(fā)展種植業(yè)的農(nóng)戶通常會(huì)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，而由此帶來的一系列土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用、人工費(fèi)用等額度較大，因此對(duì)融資的需求較高。四、政策建議綜上所述，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資需求較高，創(chuàng)業(yè)融資行為發(fā)生率較高，但滿足程度較低，現(xiàn)有的融資產(chǎn)品和農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資需求嚴(yán)重不匹配，據(jù)此本文提出如下政策建議：第一，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的信貸資金支持規(guī)模，根據(jù)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶對(duì)資金需求的特點(diǎn)量體裁衣，滿足其創(chuàng)業(yè)資金需求。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資需求期限長(zhǎng)，額度高，通過傳統(tǒng)的小額貸款無法解決，因此有必要適當(dāng)提高小額貸款的額度，滿足農(nóng)戶不同項(xiàng)

9、目創(chuàng)業(yè)的融資需求。第二，加大對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押品的創(chuàng)新，拓展以農(nóng)機(jī)、專業(yè)技術(shù)為抵押品的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資渠道，降低創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶因抵押品而受到信貸約束的概率。除此之外也要針對(duì)不同的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)群體，創(chuàng)新?lián)ＹJ款產(chǎn)品，如開發(fā)專項(xiàng)的農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款，有針對(duì)性的解決農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資問題。第三，加快土地流轉(zhuǎn)，構(gòu)建完善的土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，為農(nóng)戶擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模類型的創(chuàng)業(yè)提供可能。我國(guó)土地流轉(zhuǎn)才剛剛起步，土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)和中介組織不完善、市場(chǎng)化土地流轉(zhuǎn)機(jī)制尚未建立等問題阻礙了土地流轉(zhuǎn)的發(fā)展，限制了農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，因此加快土地流轉(zhuǎn)勢(shì)在必行。參考文獻(xiàn)：1黃敬寶，楊同梅，劉玉鳳等.農(nóng)民創(chuàng)業(yè)問題研究基于106位農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者的實(shí)證分析j.調(diào)研世界，2012（01）.2張海寧，張龍耀，應(yīng)瑞瑤.金融約束與家庭創(chuàng)業(yè)收入：城鄉(xiāng)差異與政策取向j.江海學(xué)刊，2013（04）.