農(nóng)村金融的意義、模式

1、農(nóng)村金融的意義、模式農(nóng)村金融就是農(nóng)村中以農(nóng)業(yè)為主，包括農(nóng)村中小企業(yè)等其他非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)在內(nèi) 的領(lǐng)域，組織和調(diào)劑資金的活動(dòng)。農(nóng)村金融即農(nóng)村貨幣資金的融通，指以信用手段籌集、 分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動(dòng)。農(nóng)村金融的含義主要由如下幾點(diǎn)：第一，金融活動(dòng)是 在農(nóng)村這個(gè)特定的環(huán)境、條件下進(jìn)行的。第二，采用的手段是信用。第三，作用的實(shí)體 是資金。第四，表現(xiàn)的形態(tài)是貨幣。農(nóng)村金融區(qū)別于普通金融的特點(diǎn)有：具有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)；戶均貸款和儲(chǔ)蓄規(guī)模均 很??；缺乏傳統(tǒng)的抵押物品；分散分割的市場(chǎng)；較強(qiáng)的季節(jié)性；補(bǔ)貼性的信貸支持；基 礎(chǔ)設(shè)施很差。由此，農(nóng)村金融涉及面廣（涉及農(nóng)業(yè)、工商業(yè)、涉及城鄉(xiāng)），風(fēng)險(xiǎn)較高（涉及自然災(zāi)

2、害、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、資金周轉(zhuǎn)慢，流通速度慢），政策性強(qiáng)（政策性補(bǔ)貼多），管理較難（農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不穩(wěn)定和資金需求不平衡，金融管理困難）。意義：農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的 農(nóng)村金融體系，有利于充分利用金融手段調(diào)配農(nóng)村資源，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和縣域經(jīng)濟(jì)的全面可持續(xù)發(fā)展。在當(dāng)前加快推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的新形勢(shì)下，要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度， 推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，首要任務(wù)和著力點(diǎn)就是深化改革農(nóng)村金融服務(wù)體系。縣域經(jīng)濟(jì)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)最基本的運(yùn)行單元，對(duì)帶動(dòng)農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)業(yè)增效起著重要

3、作用。近年來，我國(guó)農(nóng)村金融改革發(fā)展取得了一定成就，但從總體上看，制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本矛盾依然存在，主要表現(xiàn)為金融供給不足與金融需求旺盛之間的內(nèi)在矛盾。 如何根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求重構(gòu)縣域金融服務(wù)體系，以實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)與縣域金融的協(xié)調(diào)發(fā)展，成為一個(gè)亟待解決的現(xiàn)實(shí)課題。要建立農(nóng)村多層次金融服務(wù)體系，首先要完善金融法律體系， 要加快制定和完善縣域金融相關(guān)法律，明確各類縣域金融機(jī)構(gòu)的法律地位、監(jiān)管責(zé)任和監(jiān)管辦法，加強(qiáng)法制教育，提高司法效率。明確界定縣域金融的概念，對(duì)縣域金融體系、縣域金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)義務(wù)、縣域金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管及扶持、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)等建立明確的制度。要健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，引導(dǎo)不同性質(zhì)、

4、不同功能的金融機(jī)構(gòu)提供多層次金融服務(wù)。 商業(yè)銀行應(yīng)在解決農(nóng)村金融供需矛盾中發(fā)揮積極作用。在法律允許和保護(hù)農(nóng)戶基本生產(chǎn)生活資料的情況下適度擴(kuò)大農(nóng)戶抵押品范圍；大力支持農(nóng)村合作金融發(fā)展。 對(duì)發(fā)展初期的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)充資本金等支持，以便將農(nóng)民閑散的小額資金匯集起來， 更大程度上滿足農(nóng)民的貸款需求。要加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。 政府通過進(jìn)行引導(dǎo)和支持， 鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)保險(xiǎn)力 度，強(qiáng)化政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，探索發(fā)展“小額參與、聯(lián) 合投?！钡霓r(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種，同時(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。要重新構(gòu)建信貸管理機(jī)制，在貸款方式、抵押擔(dān)保要求、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、還款方

5、式等方面要有所突破， 特別是要建立對(duì)基層銀行和信貸人員的正向激勵(lì)機(jī)制，要制定對(duì)縣域信貸業(yè)務(wù)，特別是中小企業(yè)貸款鼓勵(lì)、促進(jìn)的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，鼓勵(lì)其充分發(fā)揮貸前調(diào) 查和貸后監(jiān)督過程中的主觀能動(dòng)性，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下積極開展縣域信貸業(yè)務(wù)。要建立規(guī)范的金融退出和準(zhǔn)入機(jī)制。積極采取多種措施，著力發(fā)展區(qū)域性小額貸款公司和小型商業(yè)銀行，并將其作為連接大銀行和農(nóng)戶的紐帶，發(fā)揮其提供融資服務(wù)的比較優(yōu)勢(shì)， 以逐步解決農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的問題?？h域金融服務(wù)體系在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中， 不僅要有戰(zhàn)略眼光和全局觀念， 大力增加 有效信貸供給， 而且要能準(zhǔn)確把握好市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)策略、方法和原則，在支持城鎮(zhèn)

6、化建設(shè) 中實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)與金融的良性互動(dòng)發(fā)展。模式作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心， 金融業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要角色。 在當(dāng)前國(guó)際金融危機(jī) 和我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行的情況下， 我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迫切需要更多金融支持和服務(wù)。 然而， 隨著近 年來銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整合和商業(yè)化進(jìn)程的不斷加快， 農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)中存在的問題開始顯現(xiàn)。 幾十年來政府主導(dǎo)構(gòu)建的以農(nóng)村信用社為主體、 以農(nóng)業(yè)銀行、 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行 等相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融體制運(yùn)行效果與實(shí)際需要還有很大差距， 最根本的問題和最直接的表 現(xiàn)是農(nóng)村金融服務(wù)充分性不足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展受資金投入不足的影響顯著。世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明， 大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家在金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展

7、之間存在一種惡性循環(huán)狀態(tài)， 即金融抑制。一方面，金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)， 在政府規(guī)定的低利率水平下， 金融機(jī)構(gòu)很難有效地 吸收各種閑散資金， 與此同時(shí)， 由于資金使用成本極低 （甚至為負(fù)數(shù) ），形成旺盛的資金需求。 在資金供不應(yīng)求的情況下，能獲得貸款的多數(shù)是享有特權(quán)的國(guó)有企業(yè)和一些特殊關(guān)系企業(yè)， 貸款使用不講效益。 這種資金集聚困難與使用浪費(fèi)的狀況， 嚴(yán)重阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 另一方 面，經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后反過來又限制了資金的積累和對(duì)服務(wù)的需求， 制約著金融業(yè)的擴(kuò)展， 形成 金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展互相摯肘的惡性循環(huán)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入， 農(nóng)村資金需求呈現(xiàn)多元化增長(zhǎng)， 迫切需要與之相適 應(yīng)的金融服務(wù)。 以我

8、國(guó)糧食主產(chǎn)區(qū)為例。 上世紀(jì) 90 年代后期以來， 糧食種植效益普遍較低， 曾經(jīng)出現(xiàn)“增產(chǎn)多、增收少” ，“增產(chǎn)不增收”的現(xiàn)象，農(nóng)村居民收入增長(zhǎng)滯緩。于是，各級(jí) 政府積極鼓勵(lì)農(nóng)民發(fā)展種植、 養(yǎng)殖、 農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)以及利用當(dāng)?shù)刭Y源發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多元化對(duì)銀行業(yè)金融服務(wù)提出了更多要求， 生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和技術(shù)更新都需要解決資金問 題。目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，仍有 2868 個(gè)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）未設(shè)任何銀行業(yè)機(jī) 構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擁有一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有 8901 個(gè)。在西部山區(qū)，農(nóng)民要翻山越嶺幾十公里 才能到達(dá)最近的銀行網(wǎng)點(diǎn)， 這與我國(guó)農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求而言， 差距非常遙遠(yuǎn)。 不僅如此， 縣及縣

9、以下的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)中，能夠提供除存、貸、匯以外業(yè)務(wù)的不足20%，絕大部分行政村網(wǎng)點(diǎn)不能提供基本貸款業(yè)務(wù)， 特別是農(nóng)民和農(nóng)村微小企業(yè) “貸款難” 問題還未從根本上緩 解。農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務(wù)需求難以滿足， 農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù) “邊緣化” 現(xiàn)象日漸嚴(yán)重。農(nóng)村潛在資金需求難以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)失靈是指通過市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律這個(gè) “看不見的手” 無法實(shí) 現(xiàn)資源最佳配置的情況。 表現(xiàn)為即使當(dāng)商品或服務(wù)的邊際社會(huì)收益超過邊際社會(huì)成本時(shí)， 市 場(chǎng)也無法或不愿意提供該類產(chǎn)品或服務(wù)。 作為導(dǎo)致市場(chǎng)失靈的主要原因之一， 信息不對(duì)稱使 交易雙方不能進(jìn)行有效的溝通， 結(jié)果造成價(jià)格扭曲或者交易難以達(dá)成。 對(duì)于農(nóng)戶來講， 銀行 難以得

10、到其“標(biāo)準(zhǔn)化”的商業(yè)信息，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然影響較大，風(fēng)險(xiǎn)較高，農(nóng)戶生產(chǎn) 經(jīng)營(yíng)隨意性大， 信貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制， 資金安全得不到保障。 對(duì)于農(nóng)村企業(yè)來講， 由于規(guī)模小， 財(cái)務(wù)管理缺失， 造成經(jīng)營(yíng)管理信息不透明，使得銀行無法了解其真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況。 另外，農(nóng) 村企業(yè)經(jīng)常使用現(xiàn)金結(jié)算， 銀行難以及時(shí)掌握其經(jīng)營(yíng)變化。 結(jié)果造成農(nóng)村企業(yè)與銀行之間存 在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。 信息不對(duì)稱使?jié)撛诘馁Y金供給不能轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)， 加劇了農(nóng)村資金供求 失衡。作為一種政府主導(dǎo)型的制度安排， 當(dāng)前農(nóng)村金融制度的不完善主要表現(xiàn)為： 一是缺乏競(jìng) 爭(zhēng)性。近年來， 我國(guó)大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社從事貸款業(yè)務(wù)， 而農(nóng)村信用社目前的經(jīng)營(yíng)機(jī)

11、制和服務(wù)模式難以滿足農(nóng)村多元化金融需求。同時(shí)， 缺乏競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也使得農(nóng)村信用社沒有動(dòng)力去開發(fā)新的信貸產(chǎn)品以及進(jìn)一步提高服務(wù)效率； 二是缺乏農(nóng)村資金回流機(jī)制。 對(duì)于從農(nóng)村 吸存資金的機(jī)構(gòu)， 缺乏相應(yīng)的制度機(jī)制， 要求其承擔(dān)一定的回饋義務(wù)； 三是缺乏農(nóng)村信用評(píng) 價(jià)體系和信貸擔(dān)保機(jī)制。 而農(nóng)戶賴以生存的土地與房屋又不適合作為抵押品， 再加上缺乏信 用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不敢加大貸款投入。近年來， 農(nóng)村金融體制改革加快， 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在完善公司治理的同時(shí)， 加強(qiáng)了對(duì)各 類風(fēng)險(xiǎn)的管控。 為降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)， 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍建立了嚴(yán)格的貸款審批制度和貸款抵 押制度。由于手續(xù)繁雜和缺少抵 （質(zhì)）押品而不能

12、從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，影響農(nóng)戶貸 款最大的因素是手續(xù)繁雜，而影響農(nóng)村企業(yè)貸款最大的因素是缺少抵（質(zhì)）押品。 農(nóng)戶資金需求金額較小， 面對(duì)銀行苛刻的貸款條件和繁雜的貸款手續(xù)， 一般農(nóng)戶反而更愿意通過民間 借貸獲得資金。 而對(duì)于農(nóng)村企業(yè)， 如果無法向銀行提供有效的擔(dān)?；虻盅?， 就只能放棄貸款 申請(qǐng)。近年來，隨著金融體制改革的深化， 農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)供給不斷減少。 首先，在 商業(yè)化改革過程中， 國(guó)有商業(yè)銀行從成本收益的角度出發(fā)大量撤并農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)， 大部 分鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有農(nóng)信社一家提供信貸服務(wù)。 其次， 作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要從事糧棉 油購銷貸款的供應(yīng)和管理，貸款對(duì)象主要是國(guó)有糧棉

13、油儲(chǔ)備及購銷企業(yè)。 2006 年銀監(jiān)會(huì)已 同意農(nóng)發(fā)行擴(kuò)大貸款業(yè)務(wù)對(duì)象， 職能有所擴(kuò)展， 但由于受資金來源、 機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)與人員等限制， 其商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。第三，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社由于歷史包袱沉重， 資產(chǎn)質(zhì)量不高， 其品牌業(yè)務(wù)小額農(nóng)貸及農(nóng)戶貸款逾期率高， 加之小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)成本較高， 影 響了農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸的積極性。經(jīng)濟(jì)決定金融， 現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多層次性決定了農(nóng)村金融服務(wù)需求的多層次 性，每一層次的金融需求又具有多元化特征。 目前，農(nóng)村商業(yè)性、 政策性和合作性金融機(jī)構(gòu) 選擇類似的客戶、 提供同質(zhì)化產(chǎn)品和服務(wù)的現(xiàn)狀制約了農(nóng)村金融服務(wù)充分性的提高和金融機(jī) 構(gòu)長(zhǎng)期發(fā)展的

14、空間。 為了滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求， 必須構(gòu)建與之對(duì)應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù) 體系， 即構(gòu)建錯(cuò)位式農(nóng)村金融服務(wù)體系： 不同類型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以市場(chǎng)為導(dǎo)向， 以客戶為 目標(biāo)， 根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力、 規(guī)模實(shí)施市場(chǎng)補(bǔ)缺競(jìng)爭(zhēng)策略， 選擇某一層次的金融需求作為目標(biāo) 市場(chǎng)，有效發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，提供差別化金融產(chǎn)品和服務(wù)。2006 年，農(nóng)業(yè)銀行提出面向農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的戰(zhàn)略布局，把服務(wù)三農(nóng)、開拓農(nóng)村市場(chǎng) 作為今后的重要戰(zhàn)略目標(biāo)和市場(chǎng)定位。 但是， 農(nóng)村金融市場(chǎng)已經(jīng)今非昔比， 農(nóng)村信用社規(guī)模 的壯大和農(nóng)村金融市場(chǎng)的放開加快了農(nóng)村金融市場(chǎng)多元化競(jìng)爭(zhēng)格局的形成， 農(nóng)業(yè)銀行在業(yè)務(wù) 開展中面臨的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)將會(huì)更加激烈。 盡管如此

15、， 農(nóng)業(yè)銀行擁有的人力、 資金和機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò) 資源及其在有效緩解城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)割裂和金融產(chǎn)品層次低等問題上的能力是其它農(nóng)村金融 機(jī)構(gòu)不能比擬的： 農(nóng)業(yè)銀行同時(shí)在城市和農(nóng)村具有龐大的機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)， 能夠在城市和農(nóng) 村吸收資金并實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)之間的通存通兌； 農(nóng)業(yè)銀行具有大量長(zhǎng)期從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人力資 源，對(duì)新產(chǎn)品開發(fā)和新業(yè)務(wù)的開展具有智力優(yōu)勢(shì)。根據(jù)資源優(yōu)勢(shì)和農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)， 農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系中的著力點(diǎn)還在于發(fā)揮其 商業(yè)性金融主渠道作用。 因此， 農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)科學(xué)制定市場(chǎng)策略，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，充分發(fā)揮自 身優(yōu)勢(shì)， 在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身跨越式發(fā)展。 一是明確市場(chǎng)定位。 農(nóng)村金融市場(chǎng) 不僅地域廣

16、闊，而且市場(chǎng)需求差異性大。要根據(jù)不同機(jī)構(gòu)所在地域的資源和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度， 允許分支機(jī)構(gòu)采取不同的業(yè)務(wù)模式， 合理確定業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)， 實(shí)施不同的營(yíng)銷策略。 二是增 強(qiáng)經(jīng)營(yíng)機(jī)制彈性。 在充分考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的前提下， 有針對(duì)性的放寬基層行的貸款權(quán) 限；調(diào)整全國(guó)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)提高“軟信息”對(duì)貸款信用評(píng)級(jí)結(jié)果的影響；在信 貸管理上注重激勵(lì)和約束的對(duì)稱性，激發(fā)信貸人員信貸營(yíng)銷的主動(dòng)性。三是注重產(chǎn)品創(chuàng)新。 要根據(jù)農(nóng)村資金需求特點(diǎn)， 主動(dòng)走向市場(chǎng)， 有重點(diǎn)的設(shè)計(jì)開發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)， 實(shí)施差異化營(yíng)銷 策略，擴(kuò)大有效金融需求主體。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為， 合理的市場(chǎng)邊界有助于市場(chǎng)組織向目標(biāo)客戶提供服務(wù)， 從而減

17、少市場(chǎng) 交易成本， 提高資源配置效率。 根據(jù)構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系的總體規(guī)劃和農(nóng)村金融 服務(wù)需求特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位應(yīng)體現(xiàn)以下四個(gè)方面的作用。一是政策導(dǎo)向作用， 貫徹執(zhí)行國(guó)家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策。二是市場(chǎng)補(bǔ)缺作用，緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)失靈。 三是示范引導(dǎo)作用， 通過對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)提供資金支持， 體現(xiàn)政府支持意向， 并通過 前期資金投入， 改善投資環(huán)境， 引導(dǎo)后期資金進(jìn)入。四是信用建設(shè)作用，通過扶持農(nóng)村龍頭 企業(yè)和為農(nóng)村中小企業(yè)提供擔(dān)保，為商業(yè)金融和合作金融進(jìn)入創(chuàng)造信用環(huán)境。鑒于農(nóng)村金融服務(wù)需求的多元化和多層次性， 結(jié)合郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)遍布鄉(xiāng)村， 經(jīng)常與農(nóng)戶 打交道的特點(diǎn)， 郵

18、政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)該揚(yáng)長(zhǎng)避短， 充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)， 以分散的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)為目 標(biāo)客戶，在服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)加快自身發(fā)展。從現(xiàn)實(shí)情況來看，農(nóng)村大量資金是通過郵政 儲(chǔ)蓄渠道流出的。 因此， 如何開辟更多渠道將郵政儲(chǔ)蓄資金留在農(nóng)村是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融良 性互動(dòng)的關(guān)鍵。 鑒于尚不具備貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力， 郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)缺乏全面開展貸款業(yè) 務(wù)的能力。 在資金安全性要求較高的前提下， 郵政儲(chǔ)蓄銀行機(jī)構(gòu)的最優(yōu)業(yè)務(wù)選擇有兩個(gè)： 一 是針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)空白， 大力開展小額貸款， 通過將資金分散到廣大農(nóng)戶， 從而降低經(jīng)營(yíng) 風(fēng)險(xiǎn)， 同時(shí)實(shí)現(xiàn)資金回流農(nóng)村的目標(biāo)； 二是利用遍布城鄉(xiāng)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)開展匯款、 代理等中間 業(yè)務(wù)。從安全的角度考慮， 我國(guó)農(nóng)村目前農(nóng)民工每年大量的收入轉(zhuǎn)回農(nóng)村必須通過銀行網(wǎng)絡(luò)， 這為郵政儲(chǔ)蓄銀行提供了很大的市場(chǎng)空間。為切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性和緩解目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率低、 金融供給不 足、競(jìng)爭(zhēng)不充分狀況，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù) 高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系， 2006 年 12 月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè) 機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見 ，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求 特點(diǎn)的多種所有制的金融組織， 允許農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、 農(nóng)村資金互助組織和農(nóng)村貸款公