個(gè)人理財(cái)(重點(diǎn)知識(shí)整理)學(xué)習(xí)資料

1、個(gè)人理財(cái)（重點(diǎn)知識(shí)整理）? 個(gè)人理財(cái) 是指如何制訂合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序，即制 定、安排、實(shí)施和管理的各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程?！靖拍睢? 個(gè)人理財(cái) 要求處理好自己的錢財(cái)，合理安排資金，在各個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍 內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化?！靖拍睢? 個(gè)人理財(cái)?shù)奶匦裕?個(gè)人性 計(jì)劃性 主動(dòng)性 長(zhǎng)期性 風(fēng)險(xiǎn)性? 生活理財(cái)： 核心在于根據(jù)個(gè)人的消費(fèi)性資源狀況和消費(fèi)偏好來實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人 生目標(biāo)。? 投資理財(cái)： 核心在于根據(jù)個(gè)人的投資性資源狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好來實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人 生目標(biāo)。? 個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔茫?、平衡現(xiàn)在和未來的收支2、提高生活水平3、抵御風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害? 個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)：建立一個(gè)財(cái)

2、務(wù)安全健康的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生 各階段的目標(biāo)和理想，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自由。? 具體又分為兩大目標(biāo)：財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由。? （一）理財(cái)觀不同，財(cái)務(wù)安全的含義也不同：? 1、從生活理財(cái)角度看 ，所謂財(cái)務(wù)安全 就是指現(xiàn)有的財(cái)務(wù)資源足以應(yīng)對(duì)現(xiàn)在和未 來和生活支出。? 2、從投資理財(cái)角度看 ，所謂財(cái)務(wù)安全 就是指要保障個(gè)人財(cái)務(wù)資源原有價(jià)值不受 損失。（即保值、增值問題）? （二） 財(cái)務(wù)自由 ，是表示個(gè)人在不用為一份薪水而工作的前提下其財(cái)務(wù)資源就 可以滿足個(gè)人生活所需的狀態(tài)，但并不是指?jìng)€(gè)人擁有大筆的實(shí)際物質(zhì)財(cái)富才能 達(dá)到。財(cái)務(wù)自由是個(gè)人理財(cái)所追求的第二層次目標(biāo)。? 個(gè)人理財(cái)動(dòng)機(jī) 是人們管理人個(gè)財(cái)務(wù)資源的原因

3、?！靖拍睢?個(gè)人理財(cái)動(dòng)機(jī)可以概括地為 理性動(dòng)機(jī)和感性動(dòng)機(jī) 。理性動(dòng)機(jī)包括獲得收益、資金流動(dòng)、防范風(fēng)險(xiǎn)、融資便利；感性動(dòng)機(jī)包括被他人贊美、被社會(huì)承 認(rèn)及自我滿足等?！局攸c(diǎn)】了解個(gè)人的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好? 風(fēng)險(xiǎn)偏好就是人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度 ,是對(duì)一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)事件的容忍程度 , 一般分為風(fēng)險(xiǎn)喜好 者；風(fēng)險(xiǎn)中性者；風(fēng)險(xiǎn)厭惡者。（一）人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和個(gè)人的財(cái)富、教育、性別、年齡、婚姻等因素有關(guān)；（二）風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同；（三）人隨著年齡的增大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力降低，會(huì)逐漸失去從一項(xiàng)巨大投資失敗中恢復(fù)過來的潛力，所以了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好是非常重要的【重點(diǎn)】理財(cái)目標(biāo)? 個(gè)人理財(cái)目標(biāo)就是在一定期限內(nèi)，給自己設(shè)定一個(gè)個(gè)人凈資

4、產(chǎn)的增加值，即一 定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)有計(jì)劃地安排資產(chǎn)種類，以便獲得有序的現(xiàn)金 流。? 在理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)中應(yīng)包含三個(gè)層面的內(nèi)容：? 首先是安排好當(dāng)前的生活，將目前的資產(chǎn)和產(chǎn)生的現(xiàn)金流做合理的安排和配 置， 為家庭安排適當(dāng)?shù)谋Ｕ希瑥亩棺约汉图胰四軌蛴幸粋€(gè)安心健康的生活方式 。? 其次是為未來的人生目標(biāo)和理想在財(cái)務(wù)上做好安排，未雨綢繆。 比如孩子未來 的大學(xué)教育費(fèi)用、自己的養(yǎng)老問題等都需要盡早作好安排 。? 再次是通過理財(cái)規(guī)劃最終建立一個(gè)終生的現(xiàn)金流渠道， 足以保障自己和家人過 上無憂無慮的生活，不用再為金錢而工作，這就是所謂的財(cái)務(wù)自由的境界 。? 設(shè)定理財(cái)目標(biāo)的原則： 明確性；現(xiàn)實(shí)可行性

5、；保持內(nèi)部一致性；排列優(yōu)先順 序；量化目標(biāo)。? 個(gè)人理財(cái)源于美國。個(gè)人理財(cái)萌芽于 20世紀(jì) 30 年代的美國保險(xiǎn)業(yè)，它是當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)推銷員推銷產(chǎn)品的一 種手段。真正意義上的理財(cái)概念和理財(cái)資格制度是 20世紀(jì) 60年代末期以后才確立的。 1969 年是理財(cái)業(yè)發(fā)展的標(biāo)志性年，這一年美國創(chuàng)立了首家理財(cái)團(tuán)體機(jī)構(gòu)IAFP，他是一家以普及理財(cái)知識(shí)、促進(jìn)理財(cái)發(fā)展為目的社會(huì)團(tuán)體。? 我國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還處于初級(jí)階段【重點(diǎn)】個(gè)人理財(cái)報(bào)表 個(gè)人理財(cái)報(bào)表的主要作用： 報(bào)告最新的財(cái)務(wù)狀況； 測(cè)量達(dá)到理財(cái)目標(biāo)的進(jìn)程； 保留理財(cái)活動(dòng)的信息； 提供準(zhǔn)備納稅及信用申請(qǐng)時(shí)可使用的數(shù)據(jù)。 【概念】資產(chǎn)負(fù)債表： 報(bào)告某一時(shí)點(diǎn)個(gè)人或家庭的

6、資產(chǎn)和負(fù)債狀況的財(cái)務(wù)報(bào)表，又稱凈資產(chǎn)表。它顯示靜 態(tài)數(shù)據(jù)，告訴你目前資產(chǎn)和負(fù)債的結(jié)果，體現(xiàn)個(gè)人的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)和狀況。 【作用】資產(chǎn)負(fù)債表：? 反映資產(chǎn)及其分布狀況；? 表明所承擔(dān)的債務(wù)及其償還時(shí)間；? 反映凈資產(chǎn)及其形成原因；? 反映未來財(cái)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r趨勢(shì)。 計(jì)算公式： 資產(chǎn)（你的所有）負(fù)債余額（你的債務(wù)） = 凈資產(chǎn)（你的財(cái)富）【分析】? 資產(chǎn)、負(fù)債與凈資產(chǎn)的關(guān)系? 凈資產(chǎn) = 資產(chǎn)總負(fù)債? 資產(chǎn)= 凈資產(chǎn)+負(fù)債? 負(fù)債= 資產(chǎn)凈資產(chǎn)?資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/資產(chǎn)X 100 %?若比率=1,說明資產(chǎn)等于負(fù)債，此時(shí)凈資產(chǎn)為0;?若比率v 1,說明資產(chǎn)大于負(fù)債，此時(shí)凈資產(chǎn)為正，可以考慮投資；?若比率1,說明

7、資產(chǎn)小于負(fù)債，此時(shí)凈資產(chǎn)為負(fù)，資不抵債，存在財(cái)務(wù)危 機(jī)。注：凈資產(chǎn)不是可用現(xiàn)金，而是對(duì)某個(gè)特定日期的經(jīng)濟(jì)狀況的描述?！敬笾攸c(diǎn)】貨幣時(shí)間價(jià)值 是指一定量資金在不同時(shí)點(diǎn)上價(jià)值量的差額。它反映的是由于時(shí)間 因素的作用而使現(xiàn)在的一筆資金高于將來某個(gè)時(shí)期的同等數(shù)量的資金的差額或者資 金隨時(shí)間推延所具有的增值能力?！矩泿艦槭裁淳哂袝r(shí)間價(jià)值】1 、貨幣可用于投資，獲得紅利、利息，從而在將來擁有更多的貨幣量；2 、貨幣的購買力會(huì)因通貨膨脹的影響而隨時(shí)間改變；3 、現(xiàn)在的消費(fèi)是確定的，未來收入是不確定的，對(duì)投資者推遲當(dāng)前消費(fèi)的耐心應(yīng) 給予報(bào)酬 (利率)。家庭持有的資金應(yīng)保持在 3 個(gè)6 個(gè)月【合理】。大重點(diǎn)】

8、單利【計(jì)算公式】：S= P (1 + ni)復(fù)利【計(jì)算公式】：F=P*(1+i)nS:1單利終值F: 復(fù)利終值P: i:本金利率n：利率獲取時(shí)間的整數(shù)倍終值 又稱將來值，是現(xiàn)在一定量現(xiàn)金在未來某一時(shí)點(diǎn)上的價(jià)值，俗稱本利和，通常 記作 S?，F(xiàn)值又稱本金，是指未來某一時(shí)點(diǎn)上的一定量現(xiàn)金折合到現(xiàn)在的價(jià)值，通常記作 P。? 單利計(jì)息方式下，利息的計(jì)算公式為： I=P?i?n? 單利計(jì)息方式下，終值的計(jì)算公式為： S=P?(1+i?n)? 單利現(xiàn)值與單利終值互為逆運(yùn)算，其計(jì)算公式為： P=S/(1+i?n)? 復(fù)利終值的計(jì)算公式為： F=P?(1+i)n?式中， (1+i)n 簡(jiǎn)稱“復(fù)利終值系數(shù) ”，記

9、作 (F/P，i，n)。? 復(fù)利現(xiàn)值與復(fù)利終值互為逆運(yùn)算，其計(jì)算公式為：P=F?(1+i ) -n?式中，(1+i ) -n簡(jiǎn)稱復(fù)利現(xiàn)值系數(shù)”記作(P/F , i, n)?！緝?chǔ)蓄概念】 廣義，國家或地區(qū)在一定時(shí)期內(nèi)國民收入中未被消費(fèi)的部分。 狹義，居民個(gè)人在銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)的存款。存款儲(chǔ)蓄是一種信用行為 公民將合法擁有的、暫時(shí)不用的貨幣存入銀行或信用合作社等信用機(jī)構(gòu)， 當(dāng)存款到期或客戶隨時(shí)兌付時(shí)，由信用機(jī)構(gòu)保證支付利息和歸還本金的一種信用行為?！緝?chǔ)蓄特點(diǎn)】 安全性高 變現(xiàn)性好 操作簡(jiǎn)易 收益較低 【儲(chǔ)蓄原則】存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶保密?！緝?chǔ)蓄規(guī)劃 原則】1、事先建立儲(chǔ)蓄目標(biāo)

10、； 2、儲(chǔ)蓄優(yōu)先原則；3、連續(xù)性和長(zhǎng)期性；4、利率比較原則 ；5、留足支付日常開支的現(xiàn)金?！緝?chǔ)蓄規(guī)劃的基本思路】1、規(guī)劃好存取的時(shí)間；2 、采用合理的存款組合；3、充分利用優(yōu)惠政策；4 、增加儲(chǔ)蓄本金，開源節(jié)流；5、根據(jù)收入來源區(qū)分儲(chǔ)蓄； 6、選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄幣種； 7、根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期選擇儲(chǔ)蓄品種。節(jié)約儲(chǔ)蓄法 增收儲(chǔ)蓄法 折舊存儲(chǔ)法 滾動(dòng)儲(chǔ)蓄法 四分存儲(chǔ)法 階梯存儲(chǔ)法儲(chǔ)蓄規(guī)劃的方法】目標(biāo)儲(chǔ)蓄法 計(jì)劃儲(chǔ)蓄法緩買儲(chǔ)蓄法 降檔儲(chǔ)蓄法組合存儲(chǔ)法 通知存儲(chǔ)法 【消費(fèi)信貸 概念 】 個(gè)人和家庭用于滿足個(gè)人需求 （房產(chǎn)抵押貸款例外） 的信貸，與企業(yè)信貸相反。消 費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提

11、供的信貸。主要用于消費(fèi) 者購買耐用消費(fèi)品和各種勞務(wù)。它以消費(fèi)者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信 貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力，來滿足個(gè)人當(dāng)期消費(fèi)需求，基礎(chǔ)是人們?cè)趲蔚狡跁r(shí)支 付的能力和意愿。【消費(fèi)信貸的優(yōu)缺點(diǎn) 】 優(yōu)點(diǎn)：合理安排收支；購物便利；積累信用。 缺點(diǎn)：過度消費(fèi)誘惑；購買能力錯(cuò)覺；信貸成本高 【信用卡概念】【 重點(diǎn)】 信用卡又稱貸記卡，指具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家 購買貨物或享受服務(wù)，或向特定銀行支取一定款項(xiàng)的信用憑證。 （注： 1981 年中 國銀行引進(jìn)）計(jì)算信用卡免息期 】【重點(diǎn) 】【信用卡和借記卡的區(qū)別】【重點(diǎn)】信用卡借記卡信用卡是（消費(fèi)信貸產(chǎn)品）先消費(fèi)后

12、還款借記卡是先存款后使 用信用卡可以透支借記卡不可以透支信用卡有循環(huán)信用額度（循環(huán)信用就是銀行給持 卡人核定可使用的額度，持卡人在額度內(nèi)使用的 欠款無須全額還款，只還規(guī)定的最低還款額，就 可以保持良好的信用記錄，可以再次重復(fù)使用持 卡人的信用額度）借記卡沒有循環(huán)信用 額度信用卡持卡人在最后還款日前全額還款的，購物 消費(fèi)享有免息還款期借記卡沒有免息期信用卡存款不計(jì)息借記卡存款按儲(chǔ)蓄利率計(jì)算信用卡屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)借記卡屬于負(fù)債業(yè)務(wù)信用卡發(fā)卡需符合相關(guān)條件（如工作單位的情 況、還款能力的考核、個(gè)人信用記錄的審評(píng) 等），信用卡有防偽標(biāo)識(shí)和銀聯(lián)標(biāo)識(shí)借記卡只要有身份證 就可以辦理借記卡只有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)【重點(diǎn)概念】

13、投資：指為未來的收入貨幣而奉獻(xiàn)當(dāng)前的貨幣，可分為實(shí)物投資（直接投資）和金 融投資（間接投資）。股票：有價(jià)證券的一種主要形式，是股份證書的簡(jiǎn)稱，是股份公司為籌集資金而發(fā) 行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。每股股票都代表股東對(duì)企業(yè)擁有一個(gè)基本單位的所有權(quán)。股票是股份公司資本的構(gòu)成部分，可以轉(zhuǎn)讓、買賣或作價(jià)抵押，是資金市場(chǎng) 的主要長(zhǎng)期信用工具。債券：債券是國家政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等機(jī)構(gòu)直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投 資者發(fā)行，并且承諾按規(guī)定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。投資基金：投資基金是匯集眾多分散投資者的資金，委托投資專家，由投資管理專 家按其投資策略，統(tǒng)

14、一進(jìn)行投資管理，為眾多投資者謀利的一種投資工具。投資基 金集合大眾資金，共同分享投資利潤(rùn)，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集 合投資方式。期貨交易：期貨交易是一種集中交易標(biāo)準(zhǔn)化遠(yuǎn)期合約的交易形式。即交易雙方在期 貨交易所通過買賣期貨合約并根據(jù)合約規(guī)定的條款約定在未來某一特定時(shí)間和地 點(diǎn)，以某一特定價(jià)格買賣某一特定數(shù)量和質(zhì)量的商品的交易行為。期貨交易的最終 目的并不是商品所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，而是通過買賣期貨合約、回避現(xiàn)貨價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。銀行理財(cái)產(chǎn)品：商業(yè)銀行的綜合理財(cái)服務(wù)，是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研 究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行

15、只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承 擔(dān)。債券票面要素：面值，期限，還本付息方式。 債券價(jià)值的計(jì)算：（未來收益化為現(xiàn)值）投資基金與股票、債券的區(qū)別:股票債券投資基金所反映的關(guān)系不同所有權(quán)關(guān)系債權(quán)、債務(wù)關(guān) 系信托關(guān)系所籌資金的投向不 同是融資工具，其集資主要投向 實(shí)業(yè)，是一種直接投資方式是信托工具，其集資主要投 向有價(jià)證券，是一種間接投 資方式風(fēng)險(xiǎn)與收益狀況不 同股票的收益是不 確定的，其收益 取決于發(fā)行公司 的經(jīng)營效益，投 資股票有較大風(fēng) 險(xiǎn)收益取決于債 券利率，而債 券利率一般是 事先確定的， 投資風(fēng)險(xiǎn)較小主要投資于有價(jià)證券，而且 其投資選擇相當(dāng)靈活多樣

16、， 從而使基金的收益有可能咼 于債券，投資風(fēng)險(xiǎn)又可能小 于股票投資回收方式不同股票沒有到期 日，股票投資者 不能要求退股， 投資者如果想變 現(xiàn)的話，只能在 二級(jí)市場(chǎng)出售股 票到期償還，也 可其中在二級(jí) 市場(chǎng)出售開放式基金的投資者可以按 資產(chǎn)凈值贖回基金單位；封 閉式基金的投資者在基金存 續(xù)期內(nèi)不得贖回基金單位， 如果想變現(xiàn)，只能在交易所 或者柜臺(tái)市場(chǎng)上出售，但存 續(xù)期滿投資者可以得到投資 本金的返還房產(chǎn)投資的優(yōu)缺點(diǎn)：?優(yōu)點(diǎn)：1、房產(chǎn)是一種耐用消費(fèi)品，為投資盈利提供了廣闊的時(shí)間機(jī)會(huì)；2、房產(chǎn)的價(jià)值相對(duì)比較穩(wěn)定，具有較好的保值功能；3、房產(chǎn)具有不斷升值的潛力。?缺點(diǎn)：1、流動(dòng)性相對(duì)較差；2、投資金

17、額比較大；3、風(fēng)險(xiǎn)較高（政策風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)）個(gè)人住房消費(fèi)貸款種類：?住房公積金貸款?繳存住房公積金的職工以其所擁有的產(chǎn)權(quán)住房為抵押申請(qǐng)的專項(xiàng)貸款。貸款期限最長(zhǎng)為30年（不得超過法定退休年齡）。住房公積金貸款利率是目前個(gè)人貸款中利率最低的品種貸款額度根據(jù)所購房屋不 同適用不同的比例。?個(gè)人住房商業(yè)性貸款?是用銀行信貸資金向購房借款人發(fā)放的住房貸款，一般為抵押貸款。?個(gè)人住房組合貸款?是指向繳存公積金的購房借款人同時(shí)發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款的一種貸款方式 購房與租房決策：租房購房?jī)?yōu)點(diǎn)1.有能力使用更多的居住空間:1.保值，能夠?qū)雇?.比較能夠應(yīng)付家庭收入的變化2.強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄積累

18、財(cái)富3.資金較自由，可投向更有利的投資 渠道3.提高居住品質(zhì)4.遷徙自由度較大4.有信用增強(qiáng)效果5.房屋瑕疵和損毀風(fēng)險(xiǎn)由房東承擔(dān)5.滿足擁有房產(chǎn)的心理效用彳6.租房者的稅捐負(fù)擔(dān)較輕6.自住兼投資，同時(shí)提供居 住效用和資本增值機(jī)會(huì)7.無需考慮房?jī)r(jià)下跌風(fēng)險(xiǎn)缺點(diǎn)1.有非自愿搬離的風(fēng)險(xiǎn)1.缺乏流動(dòng)性2.無法按照意愿裝修2.維持成本高3.被動(dòng)應(yīng)對(duì)房租上漲風(fēng)險(xiǎn)3.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大4.無法運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿追求房?jī)r(jià)利益等額本息還款法與等額本金還款法的比較:等額本息貸款等額本金貸款計(jì)息方式簡(jiǎn)單利率計(jì)息復(fù)合利率計(jì)息每期還款本 息等額不等額（前期重，后期 輕）每期還款本 金前期輕，后期重等額每期還款利 息前期重，后期輕前期重

19、，后期輕利息飆升速 度加速度勻速度國內(nèi)流行度主流弱流國際流行度主流弱弱流操作靈活程 度強(qiáng)弱計(jì)算難度高難較難評(píng)價(jià)可以造出最好的還款方案，也 可以造出最糟糕的方案。選它沒錯(cuò)，但可能不會(huì)是 最好保險(xiǎn)?風(fēng)險(xiǎn)的定義?風(fēng)險(xiǎn)指未來結(jié)果的不確定性（預(yù)期與實(shí)際的差距）?保險(xiǎn)所稱風(fēng)險(xiǎn)是指在特定客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā) 生的可能性。?風(fēng)險(xiǎn)的度量?損失頻率發(fā)生的機(jī)會(huì)有多大（）?損失程度-會(huì)造成多大的損失（Y）?要注意的是可能性和嚴(yán)重性并不是正相關(guān)的，保險(xiǎn)考慮的主要是那些 可能性小但后果可能很嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。?化解風(fēng)險(xiǎn)的三種方法：? 一是獨(dú)立解決?二是依靠救濟(jì)?三是集合多數(shù)人的力量互助解決（保險(xiǎn)）保險(xiǎn)【定義】

20、：一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排，它通過對(duì)不確定事件發(fā)生 的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同安排的形式，有大多數(shù)人 來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。相關(guān)基本定義：?保險(xiǎn)人：指提供保險(xiǎn)保障服務(wù)的保險(xiǎn)公司，它收取保險(xiǎn)費(fèi)，在事先約定的保 險(xiǎn)事故發(fā)生給被保險(xiǎn)人造成損失時(shí)，承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。?投保人：指購買保險(xiǎn)的人，他向保險(xiǎn)公司提出購買要求，并負(fù)責(zé)交納保險(xiǎn) 費(fèi)。?被保險(xiǎn)人：指受保險(xiǎn)公司保障的人，保險(xiǎn)公司賠付的保險(xiǎn)金由其申領(lǐng)。?受益人：人身保險(xiǎn)中特有的一種身份，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定（投保人 指定須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意），在被保險(xiǎn)人因死亡不能申領(lǐng)保險(xiǎn)金時(shí)，受

21、益人則 享有申領(lǐng)的權(quán)利，類似于遺產(chǎn)繼承人的角色。?保險(xiǎn)費(fèi)：購買保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)需要支付的價(jià)格，由投保人交納，保險(xiǎn)人收 取。?保險(xiǎn)金：又叫保險(xiǎn)賠款，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)由保險(xiǎn)人依約賠付給被保險(xiǎn)人。?保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的最高限額?人身保險(xiǎn)是以人的生命、身體或勞動(dòng)能力為標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人 因意外傷害、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳?、傷殘、喪失勞?dòng)能力等，給付約 定的保險(xiǎn)金。? 保險(xiǎn)規(guī)劃”有兩層意思。?第一就是利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，來管理理財(cái)過程中的風(fēng)險(xiǎn)，保證 理財(cái)規(guī)劃的進(jìn)行。?第二就是保險(xiǎn)本身附帶的理財(cái)功能。?儲(chǔ)畜；投資；資金融通（貸款、擔(dān)保 ）?保險(xiǎn)規(guī)劃的目的就在于：通過對(duì)個(gè)人經(jīng)

22、濟(jì)狀況和保險(xiǎn)需求的深入分析，幫助 自己選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品并確定合理的期限和金額，免除你財(cái)務(wù)上的后顧之 憂?！颈ｋU(xiǎn)規(guī)劃的原則（只買對(duì)的，不買貴的）】轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 量力而行按需購買 合理搭配 充分利用免陪 重視高額損失【保險(xiǎn)規(guī)劃的主要步驟】確定保險(xiǎn)需求；選擇保險(xiǎn)公司；選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品；綜合確定保險(xiǎn)方案； 確定保險(xiǎn)購買額度。【常見的投保誤區(qū)】1、只給孩子買，不給大人買；2、進(jìn)行保險(xiǎn)不如積極儲(chǔ)蓄；3、買多必賠多；4、買保險(xiǎn)不為保障，為投資；5、不細(xì)看條款，只信待人。補(bǔ)充：人生階段階段特征及理財(cái)內(nèi)容階段一：?jiǎn)紊砥?參加工作到結(jié)婚前：25年該時(shí)期的特點(diǎn)：收入低，花銷大。理財(cái)順序是：意外保險(xiǎn)一節(jié)財(cái)計(jì)劃一資本增值階段二：家庭形成 期結(jié)婚到孩子出生前：15年該時(shí)期的特點(diǎn)：收入增加且穩(wěn)定。為提高生活質(zhì)量往往要投 入一大筆家庭建設(shè)開支，如高檔生活用品、供房等 理財(cái)順序是：購房供房一家庭硬件-健康意外保險(xiǎn)階段三：家庭成長(zhǎng) 期孩子出生到上大學(xué)：912年該時(shí)期的特點(diǎn)：家庭成員不再增加，但年齡都在增加。家庭 最大的開支是子女教育費(fèi)，醫(yī)療費(fèi)。同時(shí)，隨著子女的自理 能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資 經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)理財(cái)順序：子女教育基金f健康意