聯(lián)結信用社與“三農”的橋梁

1、此資料由網絡收集而來，如有侵權請告知上傳者立即刪除。資料共分享，我們負責傳遞知識。聯(lián)結信用社與“三農”的橋梁河南省獲嘉縣地處豫北平原，總人口38萬人，其中農業(yè)人口33萬，占86.7。全縣耕地面積44萬畝，農民人均耕地1.3畝，是一個典型的農業(yè)縣。近年來， 獲嘉縣信用聯(lián)社立足縣情，以“三個代表”為指針，積極調整信貸方式，大力發(fā)放農戶聯(lián)保貸款，自2000年至2002年底，累計發(fā)放農業(yè)貸款39744萬元，其中聯(lián)保貸款27225萬元，占68.5，有力地推動了全縣農業(yè)結構調整和農村經濟發(fā)展。三年來，全縣新發(fā)展優(yōu)質小麥25.5萬畝、優(yōu)質水稻15萬畝。新增蔬菜面積3.85萬畝，新增花卉面積1500畝，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)

2、建立了規(guī)模不同的農業(yè)示范園。農村畜牧業(yè)發(fā)展迅速，全縣生豬存欄22.3萬頭，牛存欄1.7萬頭，羊存欄3.5萬只,年均遞增27、41、 和67。牛屯養(yǎng)豬專業(yè)村、大呈千頭牛場、南關萬只羊場等基地建設如火如荼，烏雞、狐貍、鷓鴣等特種養(yǎng)殖方興未艾，全縣農村和農業(yè)經濟結構調整進展順利。                       背  景   

3、60; 1998年，該縣聯(lián)社根據(jù)當?shù)剞r民生產發(fā)展，在全縣推行了小額農業(yè)擔保貸款。農民只需持本人身份證、村委會證明和有實力的擔保人的擔保，就可以得到2000元以下小額農業(yè)貸款。1999年為了更有效地支持農村經濟，該縣聯(lián)社又把小額農貸金額由2000元提高至5000元，并簡化辦理手續(xù)，實行貸款公開。至2000年該縣共發(fā)放小額農業(yè)擔保貸款10750 萬元，極大地激發(fā)了農民發(fā)展生產的熱情，有效帶動了農村經濟的發(fā)展。    隨著農村產業(yè)結構調整步伐的加快，小額農業(yè)擔保貸款由于額度小、手續(xù)繁瑣，已顯示出與農村生產力發(fā)展不相適應的弊端。調查發(fā)現(xiàn)，隨著農民經營規(guī)模的擴大，小額農業(yè)擔

4、保貸款已不能滿足農戶資金需求，影響了農民生產經營的進一步發(fā)展；有的貸戶貸款未到期寧愿把錢放在家里多掏利息也不愿提前歸還，怕用款時辦理手續(xù)時間長，影響資金周轉.怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提下，提高貸款額度，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為“三農”服務，使農民貸款象存取款一樣方便呢？該聯(lián)社經過多方調研，推出了農戶聯(lián)保貸款方式，即3至5戶農民組成一組，互聯(lián)互保，可以取得5000元以上50000元以下的貸款，在農戶聯(lián)保過程中，實施“等級核定、余額控制、隨用隨貸、周轉使用”的聯(lián)保貸款證管理辦法，從而基本上解決了農民因沒有存單、房產證抵押而形成的擔保難、因手續(xù)繁瑣而形成的貸款難問題。至2002年底，該縣共

5、農戶聯(lián)保小組3880組，聯(lián)保貸款余額為10863萬元，本息收回率達98以上，全縣20900戶農民成為聯(lián)保貸款的直接受益者。                    主要經驗和作法     一、推廣過程中，做到“三到位”。    一是思想認識到位。該聯(lián)社充分認識到農戶聯(lián)保貸款對服務“三農”及實現(xiàn)信用社自身效益的重大意義，推廣過程中，充分聽取地

6、方黨政部門和農民群眾的意見，以防出現(xiàn)片面性、單純性，做到實事求是，有的放矢，使農戶聯(lián)保貸款不僅僅是一項單純的發(fā)放貸款工作，而且通過信貸杠桿作用，將之作為與地方黨政工作、農村工作、精神文明建設等相聯(lián)系的系統(tǒng)工程，充分獲取地方政府的支持，發(fā)揮農戶聯(lián)保貸款的最大效能。    二是組織措施到位。該聯(lián)社成立了領導小組，制定了詳細的實施方案，采取了先行試點、摸索經驗、全面鋪開的工作思路。2000年6月份，該聯(lián)社在亢村鎮(zhèn)、 張巨鄉(xiāng)進行了試點。他們采取向鄉(xiāng)鎮(zhèn)領導匯報、召開村兩委干部會議、分發(fā)宣傳單等多種方式，大力宣傳聯(lián)保貸款的作用和意義，并邀請鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委干部加強對聯(lián)保貸款工作的推廣

7、和領導組織，號召符合聯(lián)保貸款條件的村民申請聯(lián)保貸款。當農民了解到聯(lián)保貸款辦法后，自愿提出申請，根據(jù)集中連片的原則，3至5戶農戶組成聯(lián)保小組，選出聯(lián)保組長，并有聯(lián)保小組根據(jù)本組成員各自能承擔的經濟責任，民主確定貸款金額，然后由村委、信用社代辦員和包片信貸員組成的聯(lián)保農戶資格評定小組進行初審。信用社逐戶上門走訪、座談，了解申請農戶的經營項目、發(fā)展計劃、自有資金以及個人資信情況等，集體審核，確定聯(lián)保農戶貸款限額，為農戶辦理相應等級的聯(lián)保貸款證。農戶拿著貸款證，可以直接到信貸專柜前取得最高限額內的貸款，隨用隨貸，方便快捷。    三是支農服務到位。聯(lián)保貸款發(fā)放中，各信用社

8、根據(jù)自身情況，開展了形式多樣的便民服務。如張巨信用社設立了聯(lián)保貸款證一條龍柜臺，在農民眼底下辦理手續(xù)，加深印象，方便職工操作；亢村信用社為了加快農民對聯(lián)保貸款的了解，制訂了通俗易懂的辦證流程圖，使農民一目了然.    二、實施工作中，堅持“三依靠”。    一是依靠地方黨政的大力支持。由于農戶聯(lián)保貸款具有支農高效性和系統(tǒng)性，得到了地方黨政的高度重視，他們把這項工作作為密切干群關系的一件大事來抓，經常召開會議，制訂落實措施，有力地促進了活動的開展。二是依靠全體信用社職工辛勤扎實的工作。廣大信貸員發(fā)揚走村串戶、吃苦耐勞精神，認真考核，現(xiàn)場

9、辦證，并推動了沉淀貸款和利息的清收工作。三是依靠廣大農戶的積極參與。剛開始大部分農戶心存顧慮，抱著無所謂的態(tài)度，通過信用社艱苦細致的宣傳，及時兌現(xiàn)承諾，特別是首批農戶嘗到使用貸款證的甜頭后，提高了對貸款證的認識，激發(fā)了廣大農戶踴躍參與的熱情和積極性。    三、嚴格手續(xù)，把好“三關”。    一是嚴把發(fā)證關。堅持“兩不兩好”( 不拖欠鄉(xiāng)統(tǒng)籌、村提留、水費，不拖欠信用社老貸款；信用關系好、人品好)的發(fā)證條件，按照農戶申請、村委會登記造冊、3至10 戶自愿組成聯(lián)保小組、信用社審批的程序和“多戶聯(lián)保，等級核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”

10、的原則發(fā)放貸款證；二是嚴把貸款投放關，農戶貸款時憑“兩證一卡”( 信用貸款證、身份證和服務卡)發(fā)放；三是嚴把事后監(jiān)督關。 對農戶貸款證的發(fā)放及運用實行臺帳監(jiān)測，推行一村一本、一戶一頁、一旬一對、一月一查、一季一考核、一年一評定的管理機制，嚴防“有證不貸，無證照貸，貸而不填，超額放貸”等現(xiàn)象發(fā)生，確保農戶貸款證管理規(guī)范運作。                 實施效果及體會     農戶聯(lián)保貸款實施兩

11、年多來，實現(xiàn)了“三農”和信用社的雙贏，取得了較好的成效。    一、“三農”方面。    有效地解決了農民貸款難問題。獲嘉縣是一個典型的農業(yè)縣，農村70以上的農戶貸款是由信用社提供的。如果信用社繼續(xù)以小額農貸的方式發(fā)放貸款，滿足不了農民生產需要，勢必影響農村經濟的發(fā)展。如果要求農戶提供存單、抵押品等抵(質)押物，顯然與農民的實際相脫離，且辦理抵、質押貸款的手續(xù)繁雜，有可能延誤農時。農戶聯(lián)保貸款在一定時期里有效緩解了農戶抵(質)擔保手續(xù)繁瑣、費用高等問題，彌補了小額信用貸款額度小的不足。它依靠聯(lián)保小組成員互助作用，使貸款變得借償便利，在

12、一定程度上推動了農戶經營的規(guī)?；l(fā)展。    增強農民的信用觀念，促進了農村信用意識的提高。農戶聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責、聯(lián)效、聯(lián)幫，形成了信息互通、互惠互利、風險共擔的共同體。當聯(lián)保戶中某農戶不專心于經營項目時，同組農戶會出來制止，目的是促其經營項目能上去，保證按期還款；當個別有困難時，同組農戶會履行信用承諾，協(xié)助該農戶墊款還息還貸。通過聯(lián)保貸款的推行，培養(yǎng)了農民的信用意識，推動了農村文明建設。    推動了農業(yè)產業(yè)結構調整，促進了農村經濟發(fā)展。信用社開展聯(lián)保貸款后，帶動了全縣種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，活躍了農村經濟。在信用社聯(lián)保貸款的支持下，該縣亢村

13、、馮莊、大辛莊鄉(xiāng)建成了水稻高產種植基地，史莊鄉(xiāng)建成了萬畝紅提葡萄基地，城關鎮(zhèn)小絡村、宋莊村建成了優(yōu)質蘋果生產基地等等。2002年， 照鏡優(yōu)質“金太陽”杏成熟上市， 畝產量達1000公斤，畝收入達到了6000多元；亢北早熟葡萄示范園的優(yōu)質葡萄8月份上市后，畝效益達到了1.5萬元；太山、東倉、馬營橋等蔬菜基地開發(fā)出了無公害生產技術，提高了蔬菜的科技含量和產品檔次。聯(lián)保貸款的實施，受到了地方黨政的一致好評?？捍彐?zhèn)黨委書記高興地說：“聯(lián)保貸款的實施，對農村產業(yè)結構布局調整、支持農民致富起著不可估量的作用，我鎮(zhèn)搞農村產業(yè)結構調整，資金靠山就是信用社。”該縣領導評價說：“信用社實行聯(lián)保貸款，擴大對農村信貸

14、投入，替政府為農民辦了一件大好事”。    鞏固了農村基層政權。聯(lián)保貸款的實施，對農民遵紀守法意識的增強以及鄰里睦和、農村社會穩(wěn)定均起到了促進作用?？捍彐?zhèn)王某在村里“人緣”不太好，在進行貸款聯(lián)保時，沒有人愿意和他組成聯(lián)保小組，使他十分孤立，內心受到了很大震動。自此他十分注意自己的言行，主動和四鄰五舍搞好關系。后來在村委的幫助下，他如愿以償?shù)厝〉昧速J款。一位村委領導說：“聯(lián)保貸款的實施，對我們村委工作幫助很大，違反村規(guī)民約、不配合村、組干部工作、不講信用的就不具備發(fā)證條件。村委通過這一載體，樹立了更高的威信，各項工作更好搞了，黨的各項政策更好落實了?！?#160;&

15、#160;  二、信用社方面。    有效地降低了信貸風險，信用社效益明顯提高。由于聯(lián)保貸款戶的償債責任聯(lián)系在了一起，他們各自的利益也就捆在了一起，相互之間加強了監(jiān)督，無形中為貸款管理增加了一層監(jiān)督力量，而且這個監(jiān)督是全過程的，更直接，更有效。如貸款是否?？顚Ｓ?，否則，其他農戶會幫助信用社及時追回，并勸其退出聯(lián)保組；聯(lián)保戶在經營過程中能相互關照，相互傳授技術，相互幫助解決困難，生產經營取得最大的效益，從而奠定了還貸基礎。獲嘉縣信用社自2000年開辦聯(lián)保貸款以來，到期貸款本息收回率達96以上，取得了明顯的經濟效益。    深化

16、了信貸管理，規(guī)范了信用社的信貸資金運作。實施農戶聯(lián)保貸款證管理，解決了過去農戶借款“找不到門”，信用社收款“找不到人”的問題，徹底改變了農貸管理“一放就亂，一管就死”的局面，另外堅持公平、公正、公開的原則發(fā)放聯(lián)保貸款證，合規(guī)、合法、高效發(fā)放貸款，有效杜絕了跨區(qū)貸款、人情貸款及“壘大戶”等違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。既扭轉了過去信用社信貸管理混亂的局面，又呈現(xiàn)出新的生機與活力。    提高了信用社的社會聲譽，鞏固了農村陣地。聯(lián)保貸款充分體現(xiàn)了農村信用社主動貼近農戶、關心農戶、信任農戶和支持農戶的真摯情意，從而獲得農民群眾對信用社的更多支持。信用社上門核定貸款余額，為信用社和農戶之

17、間構建了一個雙方定期溝通的橋梁。農民群眾認識到只有信用社才是他們發(fā)展生產、改善生活、致富奔小康的堅強后盾，積極支持、配合信用社工作，紛紛入股信用社，三年來，該縣信用社股金增加    萬元。聯(lián)保貸款的實施，帶來了黨政領導和農民群眾關心、支持信用社經營和發(fā)展良好局面。                 存在的問題及建議     農戶聯(lián)保貸款在一定時期內，為推動農村經濟發(fā)展發(fā)

18、揮了重要作用。然而，在發(fā)放聯(lián)保貸款的實際運作中，由于信用社信貸管理不到位、與農戶生產信息不對稱以及農村生產力落后的現(xiàn)狀等制約因素，暴露出聯(lián)保貸款的一些問題。    一、信用社方面    資金嚴重不足，成為信用社支農發(fā)展的重要制約因素。以張巨鄉(xiāng)為例，經調查測算，2002年該鄉(xiāng)兩大支柱產業(yè)約需資金900萬元(其中花卉種植400萬元，養(yǎng)豬業(yè)500萬元)， 加上基礎農業(yè)投入和小額消費借款，需要信用社提供支農資金1500余萬元。2002年張巨信用社存款凈增168萬元， 存貸比為61，扣除準備金，可用資金只有100萬元， 加上支農再貸款200萬元

19、，全部支農資金也僅有300多萬元，遠遠滿足不了全鄉(xiāng)經濟發(fā)展對支農資金的需求。由于各社金融機構對存款的激列競爭，信用社的服務手段、異地結算和信用產品的相對滯后，導致存款的市場占用份額逐步萎縮，人民銀行的支農再貸款成為聯(lián)保貸款的主要資金來源，況且支農再貸款的額度小、期限短，不符合農業(yè)生產的需要。因此，支農資金不足與農戶貸款需求旺盛之間的突出矛盾，嚴重制約了信用社支農主力軍作用的發(fā)揮。    農戶聯(lián)保貸款單筆額度小，弱化了其應有的支農效能。調查中發(fā)現(xiàn)，隨著農村經濟的進一步發(fā)展，農戶聯(lián)保貸款因額度較小，已越來越不適應農村經營發(fā)展的需要。由于農村信用社支農資金十分有限，為照

20、顧廣大農民“面”上的資金需求，不得不降低單筆貸款額度，這種情況對支持農村經濟發(fā)展、尤其是典型示范戶的發(fā)展，力量顯得十分微弱。    張巨鄉(xiāng)楊洼村有20多戶農戶計劃搞養(yǎng)羊項目，通過市場考察，他們3戶一組在信用社辦理了聯(lián)保貸款， 由于單戶貸款金額小，大部分農戶未能如愿養(yǎng)到羊。朱修福就是其中的一位，他的聯(lián)保貸款最高余額為5500元，到山西引進品種羊繁殖至少需要3萬元。2萬多元的的資金缺口，使他最終放棄了養(yǎng)羊項目，只能讓聯(lián)保貸款證閑置；在陳莊村，隨著花卉業(yè)的發(fā)展，花農外出承包工程所需資金的額度越來越大，信用社的聯(lián)保貸款已顯得力不從心。聯(lián)保戶陳澤虎，在鶴壁承包了一個30萬元

21、的工程，動工前尚有8萬元資金缺口， 他的聯(lián)保貸款證上只有1萬元的余額， 在未能爭取到其他資金援助的情況下，他無奈地轉讓了工程承包權，僅此一項少賺10余萬元；種花大戶朱現(xiàn)省，擁有花田20余畝。2002年他以40萬元標的承包了新焦路獲嘉段的綠化工程，由于資金周轉不靈，使工程一度停工，直接影響了交工日期。當時他僅有取得6萬元聯(lián)保貸款的資格，不能滿足工程之需，朱非常著急。張巨社在認真考察后，經請示聯(lián)社，又為朱提供流資9萬元，使該工程在合同期限內順利交工。調查顯示，在陳莊村大多數(shù)的花卉承包工程中，傳統(tǒng)的農戶聯(lián)保貸款已顯示不出實質性的支農作用。    受支農再貸款期限節(jié)制，農

22、戶聯(lián)保貸款期限短，不能和農業(yè)生產周期合拍。目前，農村信用社大多將聯(lián)保貸款期限定為半年，最長為一年。而農業(yè)尤其是特色農業(yè)發(fā)展，如經濟林種植，約需2至3年。這種期限上的不對稱，造成了貸款戶還款難，信用社收貸難，引發(fā)了很多的麻煩。陳莊花農陳澤新，是信用社的老客戶，2002年承包了50畝地種植經濟林。據(jù)調查，該樹畝收入5000元以上，經濟效益相當可觀。但每年的養(yǎng)護費即需5萬多元，他以聯(lián)保方式在信用社貸款4.6萬元，期限半年，用于經濟林的養(yǎng)護。每次到期后， 他便在信用社和親朋好友之間來回倒騰，借債還貸，然后借貸還債，搞得他焦頭爛額，耗費了很多精力。    信用社信貸人員少，

23、存在聯(lián)保貸款管理不到位現(xiàn)象。如：張巨信用社一名信貸員，負責陳莊、范莊、楊洼3 個村900余戶，800萬元余額的農戶貸款，其中聯(lián)保貸款300 筆，300多萬元。據(jù)統(tǒng)計，有的信用社信貸員工作量更大。 這么大的工作量要想保證每筆貸款都做到“三查”制度落到實處，是不現(xiàn)實的。特別是貸前調查和事后監(jiān)督工作，僅憑各村代辦員或村干部作中介，農村的親情血緣關系會因中介信息失真導致信貸風險。    二、農戶方面    “捆綁式”貸款，為聯(lián)保貸款埋下隱患。調查發(fā)現(xiàn)，農戶中有借用聯(lián)保貸款證，或聯(lián)保戶貸款讓非聯(lián)保戶使用的現(xiàn)象，還有一些農戶將聯(lián)保組所有貸款證集中

24、起來一個人用，給信用社資金帶來了很大風險。一些農戶對轉讓使用貸款證帶來的嚴重后果缺乏足夠認識，信用社加大聯(lián)保的宣傳和管理顯得尤為迫切。要通過宣傳，使廣大農戶明白貸款證是聯(lián)保戶的資信證明，自覺杜絕外借或挪作他用。同時信用社要把好柜臺關，做到貸款證、身份證兩對照，制止冒名貸款行為，維護貸款證的嚴肅性。    “一哄而上”現(xiàn)象，為聯(lián)保貸款造成市場風險。部分鄉(xiāng)村依靠行政主導，通過典型戶、重點專業(yè)戶的示范帶動作用，使農戶在發(fā)展某種產品上存在“一哄而上”現(xiàn)象，如前些年許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農戶養(yǎng)海貍鼠、種日本大蘿卜等，出現(xiàn)地方性借款農戶產品結構雷同，小額貸款形成了行業(yè)性的“壘大戶”現(xiàn)象，如

25、果市場價格出現(xiàn)大的波動，導致農戶產品出現(xiàn)新的“賣難”。聯(lián)保貸款的農戶組更容易在同一產品上“一哄而上”，從而導致貸款出現(xiàn)行業(yè)低落造成的市場風險。    “多頭”貸款，為信用社帶來管理風險。由于信用社管理不到位，出現(xiàn)個別農戶“冒名貸款”、“多頭貸款”現(xiàn)象，即一個農戶冒用不同人的財產和多個農戶聯(lián)保成組，達到多次貸款的目的，給信用社造成了極大的信貸風險。    “賴債”現(xiàn)象得不到有效遏制，為信用社帶來信用風險。對個別賴債戶、逃債戶，信用社缺乏有效的制裁手段。特別是個別鄉(xiāng)村干部的宣傳誤導、個別農戶錯將信用社貸款當作民政救濟，這種情況不僅對信用社信貸資產造成損失，而且對農村信用環(huán)境建設造成負面影響。    “鄉(xiāng)情”關系，為聯(lián)保貸款帶來道德風險。聯(lián)保小組的組成，多由本村代辦員或村干部考察，而農村復雜的親情血緣關系，以及“鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親”的面子關系，會造成個別農戶信用評定失真，促成某些農戶貸款額度的提高，導致貸款出現(xiàn)潛在風險。    為此，我們建議：    一、農村信用社應加大存款的組織力度，增強支農服務功能。人民銀行對信用社的支農再貸款，應