中國郵政儲蓄銀行在農(nóng)村市場的發(fā)展戰(zhàn)略研究

1、    中國郵政儲蓄銀行在農(nóng)村市場的發(fā)展戰(zhàn)略研究    胡奕【摘   要】 農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開強有力的金融支持，作為國有商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行定位于服務(wù)“三農(nóng)”，將承擔(dān)起“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會責(zé)任。本文立足于我國郵政儲蓄銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，利用swot法對郵儲銀行在農(nóng)村市場推廣的優(yōu)劣勢、機遇、挑戰(zhàn)進行了透徹分析，結(jié)合目標市場的特征，有針對性地提出了營銷發(fā)展策略，明確掌握了郵儲銀行在農(nóng)村市場的發(fā)展方向?！娟P(guān)鍵詞】 中國郵政儲蓄銀行;農(nóng)村市場;電子銀行;swot分析;戰(zhàn)略abstract the development of th

2、e rural economy is inseparable from strong financial support. as a state-owned commercial bank， china postal savings bank is positioned to serve the "three rural issues" and will assume the social responsibility of "universal and rural areas benefit the people". based on the deve

3、lopment status of china postal savings bank， this article uses the swot method to thoroughly analyze the advantages， disadvantages， opportunities and challenges of the promotion of the postal savings bank in the rural market. combining the characteristics of the target market， the marketing developm

4、ent strategy is put forward in a targeted manner， and the development direction of the postal savings bank in the rural market is clearly grasped.key words  china postal savings bank; rural market; electronic bank; swot analysis; strategy1  中國郵儲銀行的發(fā)展現(xiàn)狀中國郵政儲蓄銀行自2006年成立以來，已成為服務(wù)客戶最多、全國網(wǎng)點規(guī)模最大的

5、金融機構(gòu)。至2018年底，郵政儲蓄銀行儲蓄存款余額已超過8萬億元，規(guī)模僅次于4家國有商業(yè)銀行，市場占有率達到10.96%，已成為最大的個人金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。截至2019年底，中國郵政儲蓄銀行擁有atm5.5萬多臺、營業(yè)網(wǎng)點4萬多個，提供網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子服務(wù)渠道;同時，緊跟時代步伐，于2014年1月份推出微信銀行、微博銀行和易信銀行，郵儲銀行也成為國內(nèi)首家提供微博銀行和易信銀行服務(wù)的商業(yè)銀行，服務(wù)觸角遍及廣袤城鄉(xiāng)。2  中國郵儲銀行的swot分析2.1  郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢分析（strengths）第一、中國郵儲銀行憑借郵政儲蓄和匯兌等特色業(yè)務(wù)、優(yōu)秀的服務(wù)意識與個性化服務(wù)

6、廣受城鄉(xiāng)居民的認同。第二、截至2018年底，郵儲銀行成為網(wǎng)點最多、聯(lián)網(wǎng)率最高的商業(yè)銀行，其中2/3以上的網(wǎng)點分布在縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。第三、與郵政企業(yè)協(xié)同效應(yīng)優(yōu)勢主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)服務(wù)上。兩者合作大大降低了郵儲業(yè)務(wù)創(chuàng)新和網(wǎng)點建設(shè)的成本，并具有投資見效快等優(yōu)勢。第四、郵儲銀行憑借其在農(nóng)村市場的區(qū)位優(yōu)勢（規(guī)模優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、組織優(yōu)勢）不斷擴展農(nóng)村市場。2.2  郵政儲蓄銀行的劣勢分析（weaknesses）第一、郵儲銀行在選擇資產(chǎn)上種類單一，且郵儲資金大部分運用于兩類風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)協(xié)議存款和股債投資市場，缺乏多樣化的資產(chǎn)組合。城鄉(xiāng)居民儲蓄存款是郵儲銀行唯一的負債來源，這給郵儲帶來巨大的信用風(fēng)險。第

7、二、由于郵儲銀行的大部分網(wǎng)點位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，郵儲銀行從業(yè)人員風(fēng)險識別、服務(wù)能力和業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。大部分網(wǎng)點特別是農(nóng)村地區(qū)未開設(shè)網(wǎng)上銀行自助服務(wù)區(qū)，且技術(shù)設(shè)備與安全設(shè)施較為落后。第三、中國郵政儲蓄銀行作為城市商業(yè)銀行，起步較晚，經(jīng)營管理體制漏洞百出，缺乏規(guī)范的經(jīng)營管理體制。2.3  郵政儲蓄銀行的機遇分析（opportunities）第一、政策機遇。2014年1月19日，中央一號文件提出要加快農(nóng)村金融體制改革。郵儲銀行積極響應(yīng)國家政策，將優(yōu)化服務(wù)“三農(nóng)”運營流程進行產(chǎn)品創(chuàng)新，并加強農(nóng)村機構(gòu)人才建設(shè)。第二、農(nóng)村市場機遇。郵儲銀行憑借其網(wǎng)點優(yōu)勢，低成本地進行體制改革、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，迅速占據(jù)農(nóng)村金融市場

8、。隨著國有商業(yè)銀行實施退出農(nóng)村金融市場機制的進行，農(nóng)村信用社成為僅剩對手，這為郵儲的發(fā)展提供了巨大的市場空間，中國郵政儲蓄銀行也成為農(nóng)村地區(qū)的“扶貧金融機構(gòu)”。2.4  郵政儲蓄銀行的威脅分析（threats）第一、市場競爭?，F(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)時代，金融業(yè)對外開放，郵儲銀行不但要面對現(xiàn)有的農(nóng)商銀行，還要與外資金融機構(gòu)搶占農(nóng)村市場，這是中國郵政儲蓄銀行在農(nóng)村市場發(fā)展的競爭威脅。第二、內(nèi)部因素。中國郵政儲蓄銀行的內(nèi)部組織機構(gòu)、經(jīng)營體制以及運作方式相比其他商業(yè)銀行還不完善。就郵儲銀行的內(nèi)部組織機構(gòu)而言，其員工缺乏風(fēng)險防范、辨別和控制能力，構(gòu)成了郵儲銀行進行業(yè)務(wù)拓展的一個重大威脅。3 

9、中國郵儲銀行在農(nóng)村市場的發(fā)展戰(zhàn)略3.1  定位策略從客戶定位看，郵儲銀行始終堅持服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)的市場定位;從區(qū)域定位看，郵儲銀行要以縣域為基礎(chǔ)按照產(chǎn)業(yè)要求服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鎮(zhèn)與農(nóng)村市場。全面培育“三農(nóng)”、社區(qū)以及中小企業(yè)客戶各層次的多元化金融需求，使郵儲銀行成為先進金融產(chǎn)品的推廣者和農(nóng)村金融層次提升的引導(dǎo)者。3.2  盈利策略首先，郵儲為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人員定制個性化金融服務(wù)，將農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人員，產(chǎn)業(yè)化企業(yè)融入郵儲銀行，從而輻射整個農(nóng)村市場。讓農(nóng)村市場客戶群融入郵儲，實現(xiàn)企業(yè)、居民、銀行多方共贏，構(gòu)建農(nóng)村企業(yè)電商金融。其次，郵儲銀行電子銀行的推廣屬于隱含利潤，但其可

10、以為企業(yè)帶來手續(xù)費相關(guān)收入，同時提升郵儲銀行影響力進而帶動其他相關(guān)贏利點。最后，郵儲銀行融入農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，一方面為向企業(yè)提供貸款，通過這一部分可以為郵儲銀行帶來長久的資金流入。同時通過企業(yè)帶動整個農(nóng)村客戶群體，進而擴大市場提升手續(xù)費，貸款利息等收入。3.3  合作戰(zhàn)略2014年 6月12日，中國郵政集團公司與阿里巴巴在北京簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，雙方將在電商、物流、金融、信息安全等多個領(lǐng)域合作，合力建設(shè)中國物流智能骨干網(wǎng)絡(luò)。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)主和農(nóng)商產(chǎn)品專業(yè)市場經(jīng)營商，成為阿里巴巴b2b電商平臺會員后，同時開通郵儲銀行企業(yè)網(wǎng)銀和網(wǎng)上商戶電子銀行業(yè)務(wù)。通過“e郵寶”進行物流配送。二是外

11、出務(wù)工人員（特別是新生代務(wù)工人員）、城鎮(zhèn)社區(qū)居民、在家務(wù)農(nóng)人員和農(nóng)村中學(xué)生成為淘寶網(wǎng)會員后，同時開通郵政綠卡進行網(wǎng)上支付或辦理郵儲網(wǎng)上銀行和手機銀行支付匯款業(yè)務(wù)。通過“e郵寶”進行物流配送，大幅節(jié)省電子商務(wù)用戶的物流費用，全面拓展郵儲銀行與阿里巴巴公司合作的深度和廣度。3.4  推廣核心戰(zhàn)略第一、提高忠誠客戶。通過網(wǎng)絡(luò)推廣、客戶關(guān)系管理、企業(yè)合作等方法將潛在客戶轉(zhuǎn)為激活用戶，再利用個性化的售后服務(wù)將睡眠客戶納為忠誠客戶。第二、完善客戶管理體系，提供個性化服務(wù)。采取上門走訪、電話回訪、短信回訪等方式進行全程跟蹤服務(wù)，對所有有信貸業(yè)務(wù)及涉及金額較大的企業(yè)客戶進行上門回訪。第三、完善營銷體系，加強內(nèi)部控制。借助電子顯示屏、宣傳手冊等多種方式宣傳電子銀行業(yè)務(wù)，同時與郵儲銀行相關(guān)業(yè)務(wù)捆綁以提高客戶辦理使用電子銀行的興趣。另外員工需完全熟悉電子銀行整個流程，同時銀行要制定相應(yīng)的電子銀行考核體制，并與其業(yè)績進行掛鉤，提高員工營銷積極性。參考文獻：1 崔 敏.中國郵政儲蓄銀行的發(fā)展戰(zhàn)略研究d.北京郵電大學(xué)，2011.2 楊亮.郵政儲蓄銀行改革發(fā)展