投資設(shè)立浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的可行性研究報告

1、關(guān)于在資興市設(shè)立浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的可行性分析報告(2009年5月)根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見（銀監(jiān)發(fā)【2006】90號）文件精神，上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司長沙分行擬在湖南省資興市（縣級市）設(shè)立資興浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。根據(jù)本次調(diào)研情況，我們對在資興市設(shè)立浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的可行性進(jìn)行了研究分析，現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下。 JZHT2”H第一部分資興市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況HT3H一、資興市基本情況HTF（一）區(qū)域位置。資興市是湖南省郴州市轄縣級市，地處湘粵贛三省交匯處，總面積2747平方公里，人口36.6萬，下轄17個鄉(xiāng)、10個鎮(zhèn)

2、和1個街道辦事處。資興市是一座新興的工業(yè)城市和旅游城市。1984年國務(wù)院批準(zhǔn)撤縣建市，擁有160平方公里水面、82億立方米儲水量的東江湖，有“南洞庭”之稱。資興市是內(nèi)陸地區(qū)承接廣東沿海城市產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移的前沿地。鐵路有郴三線與京廣線相接，公路有郴資桂高等級公路與京珠高速相通（距郴州市32公里、桂陽縣57公里、永興縣58公里、宜章縣70公里），交通便利，南下廣州，北上長沙，只需3小時，。發(fā)達(dá)的交通網(wǎng)絡(luò)為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定了較好的基礎(chǔ)。（二）總體發(fā)展情況。近年來，資興市堅持以科學(xué)發(fā)展觀為總攬，大力實施“生態(tài)立市、開放活市、產(chǎn)業(yè)強(qiáng)市、文化興市”戰(zhàn)略，與時俱進(jìn)，開拓創(chuàng)新，實現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展。200

3、6-2008年，該市GDP總量、財政收入均保持兩位數(shù)的高位增長，GDP年增幅達(dá)15.81%，財政收入年增幅達(dá)19.84%，超過了全省的平均水平。2008年，該市實現(xiàn)GDP105.13億元，同比增長13.8 %。財政總收入和地方一般性收入達(dá)7.66億元和4.14億元，分別增長18.23%和12.9%。全市城鎮(zhèn)居民可支配收入和農(nóng)民人均純收入分別為13602元和5363元，分別增長10.03%和14.8%。2009年該市以“振奮精神、堅定信心、改進(jìn)作風(fēng)、科學(xué)發(fā)展”為主題，以“項目建設(shè)年”和“干部作風(fēng)建設(shè)年”為主線，堅持加大投資擴(kuò)大內(nèi)需保增長，堅持調(diào)優(yōu)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變方式強(qiáng)后勁，堅持開放開發(fā)先行先試增活力，堅

4、持改善民生維護(hù)穩(wěn)定促和諧，確保經(jīng)濟(jì)社會平穩(wěn)較快發(fā)展。該市主要預(yù)期目標(biāo)是：生產(chǎn)總值增長11%；財政總收入和一般預(yù)算收入分別增長12.5%、12.66%；全社會固定資產(chǎn)投資增長40%；實際利用外資增長23.4%；社會消費(fèi)品零售總額增長16%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)民人均純收入分別增長9%、6%。目前，該市經(jīng)濟(jì)綜合實力已躋身全省八強(qiáng)，是湖南省文明城市和湖南省唯一的國家可持續(xù)發(fā)展先進(jìn)示范區(qū)。到2011年，該市經(jīng)濟(jì)綜合實力有望躋身全省五強(qiáng)或三強(qiáng)，GDP、財政總收入有望突破200億元、20億元。（三）產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況1.資源富集，經(jīng)濟(jì)特色鮮明。資興資源豐富。素有“水鄉(xiāng)、電城、煤都、林海、糧倉、基因庫、游樂

5、園”的美稱，是湖南省重要的林業(yè)基地市源基地和建材基地。全市300萬畝山，30萬畝水，30萬畝田，東江湖水面160平方公里，蓄水量達(dá)81.2億立方米；森林覆蓋率達(dá)69.66%，活立木總蓄積量880萬立方米；煤炭儲量3億噸，年產(chǎn)量300萬噸。該市已經(jīng)被國務(wù)院評為“資源枯竭型城市”，國家財政每年將資助1.1億元對該市進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成效顯著。該市農(nóng)業(yè)人口約 21.6萬人，2008年，該市實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增加值 13.83億元，同比增長8.6%，實現(xiàn)農(nóng)民人均純收入5363元。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已形成一定的規(guī)模,現(xiàn)有農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)16家，其中，國家級企業(yè) 1家，省級企業(yè)1家及郴州市級7家。2008年，農(nóng)

6、業(yè)產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)造的總產(chǎn)值為10.43億元，增長23.7%。上繳稅金7061萬元，增長15.4%。根據(jù)該市“十一五”發(fā)展規(guī)劃，到2010年，該市農(nóng)民人均純收入將達(dá)到6482元，年銷售收入5000萬元以上的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)將達(dá)到20家以上，農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展到120個以上。加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化，實施大型農(nóng)機(jī)具購置補(bǔ)貼項目，5年內(nèi)農(nóng)機(jī)總動力達(dá)到72萬千瓦，機(jī)械收獲比重達(dá)到60%。3.工業(yè)化進(jìn)程加快推進(jìn)。工業(yè)是資興經(jīng)濟(jì)發(fā)展最重要的倚靠，該市堅持?jǐn)U總量與提質(zhì)量、保平穩(wěn)與促調(diào)整相結(jié)合，以加快轉(zhuǎn)型升級為導(dǎo)向，努力提升工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新質(zhì)效。2008年該市被評為湖南省推進(jìn)新型工業(yè)化先進(jìn)市。近兩年來，該市投資1個多億完善了

7、園區(qū)水、電、路、訊等基礎(chǔ)設(shè)施配套。啟動了3.4萬平方米標(biāo)準(zhǔn)廠房和首座220KV變電站項目建設(shè)。大力開展園區(qū)儲備用地，園區(qū)總面積達(dá)10800畝，推動了產(chǎn)業(yè)、資金、技術(shù)向園區(qū)聚集，先后吸引了青島啤酒、香港華潤、廣東立白、中國建材等100多家知名企業(yè)到該市投資置業(yè)。2008年有30多家企業(yè)入園發(fā)展，投資總額達(dá)17.25億元，園區(qū)規(guī)模工業(yè)增加值實現(xiàn)17.2億元。在推進(jìn)新型工業(yè)化中，該市十分注重調(diào)優(yōu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，培育壯大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。能源產(chǎn)業(yè)方面，突出抓好華潤A廠60萬KW擴(kuò)建、東江水電廠50萬KW擴(kuò)機(jī)等戰(zhàn)略性投資項目；冶煉產(chǎn)業(yè)方面，成功引進(jìn)投資過十億元預(yù)計銷售收入過百億的湖南雙百工程項目華信有色，加快推進(jìn)了預(yù)

8、計銷售收入過20億的展泰銀業(yè)等項目工程；食品產(chǎn)業(yè)方面，大力實施了東江湖漁業(yè)、金浩茶油、斯美特二期等工程建設(shè)；林產(chǎn)產(chǎn)業(yè)方面，加快了創(chuàng)興板業(yè)二期項目進(jìn)程；建材產(chǎn)業(yè)方面，引進(jìn)了中國建材、鑫閣鋁材等項目建設(shè)；新材料、新能源產(chǎn)業(yè)方面，引進(jìn)并啟動了新加坡蘇米特LED項目建設(shè)，等等。一批重點(diǎn)工業(yè)項目得到較好實施，新的工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)正在加速形成。2008年，該市實現(xiàn)工業(yè)增加值60.49億元，同比增長22%，其中湘煤集團(tuán)資興公司、華潤A廠、東江金磊、青島啤酒等111家規(guī)模以上企業(yè)完成增加值43.9億元，同比增長21.96，新增規(guī)模工業(yè)企業(yè)18家。全市稅收上億元的有1家，上千萬元的有13家，上百萬元的近40家。從

9、工業(yè)產(chǎn)值結(jié)構(gòu)來看，非公有制經(jīng)濟(jì)工業(yè)增加值達(dá)49.96億元，增長29.3%，非公有制企業(yè)在該市工業(yè)中占主要地位，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。4.第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。健全了農(nóng)村商貿(mào)流通體系，推進(jìn)“萬村千鄉(xiāng)”市場工程。東江湖華天大酒店正式營業(yè)，全市星級酒店達(dá)8家。旅游業(yè)發(fā)展勢頭良好，加快了壽佛寺、東江灣水上休閑、東江門樓旅游配套設(shè)施、東江湖國際渡假山莊二期、世外桃源休閑度假村等旅游休閑項目建設(shè)和回龍山、五島一村等旅游項目提質(zhì)的改造。東江湖風(fēng)景區(qū)已成為國家4A級景區(qū)，資興已被評為中國優(yōu)秀旅游城市。該市正在開展的國家5A級旅游景區(qū)、國家森林城市、國家衛(wèi)生城市、中國最佳旅游城市、國家級風(fēng)景名勝區(qū)創(chuàng)建活動進(jìn)展順利。

10、2008年，該市接待國內(nèi)外游客212.4萬人次，實現(xiàn)旅游總收入16.67億元，同比分別增長13%和16.33%；實現(xiàn)第三產(chǎn)業(yè)增加值25.49億元，同比增長12%。HT3H（四）資興市金融發(fā)展情況分析HTK1.資興市金融機(jī)構(gòu)設(shè)置情況HTF全市現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)7家，分別是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、郵政儲蓄銀行，共59個網(wǎng)點(diǎn)。HTK2.資興市金融數(shù)據(jù)分析HTFHJHTHT4HJZ資興市金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報表HT4KJY，1單位：萬元HTFBG(!BTXDFBHDFG2，F(xiàn)K13ZQ，F(xiàn)K6。3FJZ項目08年年末占比（）比年初增減BHHT4”H金融機(jī)構(gòu)各項存款余額

11、HT4F691680100136036BH企業(yè)存款14311520.6934968 BH儲蓄存款48667970.3684070 BH其中：WB活期存款16726924.1826800 BHDW定期存款31941046.1857270BH工商銀行12368517.8824656BH農(nóng)業(yè)銀行7987311.558041BH中國銀行614978.8911197BH建設(shè)銀行18343226.5254783BH農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行26900.39-621BH農(nóng)村信用合作聯(lián)社14653921.1924008BH郵政儲蓄銀行8924412.9011541BHHT4”H金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額HT4F311282100

12、65374BH短期貸款14220745.6837530 BH其中：WB農(nóng)業(yè)貸款5474417.596121BHDW商業(yè)貸款86372.77-3358 BHDW工業(yè)貸款5930019.0531601 BHDW鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款58041.86-824BH中長期貸款16877854.2230488BH其中：WB基本建設(shè)貸款9127029.3226385 BHDW其他中長期貸款7750824.904103BH票據(jù)貼現(xiàn)2970.01-2603BH工商銀行4229213.5917483BH農(nóng)業(yè)銀行63652.04-12542BH中國銀行133894.307765BH建設(shè)銀行14464246.4743499BH

13、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行149374.80-1443BH農(nóng)村信用合作聯(lián)社9619430.907304BH郵政儲蓄銀行34631.113308BG)FHT4HJZ資興市金融機(jī)構(gòu)盈利情況一覽表HT4KJY，1單位：萬元HTFBG(!BTXDFBHDFG2，F(xiàn)K13，F(xiàn)K6。3F金融機(jī)構(gòu)2006年末2007年末2008年末BH資興工行152117682991BH農(nóng)業(yè)銀行1131893543BH中國銀行7358621493BH建設(shè)銀行275035834868BH農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行74276495BH農(nóng)村信用合作聯(lián)社1896611013BH合計6400804211403BG)FHJHTHJ1*5HT3F2008年末該市金

14、融機(jī)構(gòu)存款余額較年初增長為24.48%，高于全國金融增長率。從存款結(jié)構(gòu)來看，全市的存款中以儲蓄存款，尤其是定期存款為主。其儲蓄存款較年初增長84070萬元，其中68%為儲蓄定期存款。企業(yè)存款的比重達(dá)到了20.69%，高于郴州市這一比例。這說明該市企業(yè)群體數(shù)量相對較多，企業(yè)生產(chǎn)貿(mào)易經(jīng)濟(jì)活躍。從存款在不同銀行機(jī)構(gòu)的分布來看，銀行機(jī)構(gòu)所占份額JP2相差懸殊。獲得市場份額最大的是資興市建設(shè)銀行，擁有存款18.34JP億元，占整個存款市場的26.52%；其次是農(nóng)村信用合作聯(lián)社占21.19%；工商銀行和郵政儲蓄銀行，市場占有率分別為17.88%和12.90%。從上可知，建設(shè)銀行和農(nóng)村信用合作聯(lián)社兩家機(jī)構(gòu)的

15、存款份額達(dá)到47.71，市場優(yōu)勢明顯。建設(shè)銀行因其企業(yè)存款量大，各項存款總量也相應(yīng)較大；而農(nóng)村信用合作聯(lián)社依靠其網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，在儲蓄市場競爭中具有明顯的優(yōu)勢。5.金融生態(tài)情況。該市自2003年開展金融安全區(qū)創(chuàng)建活動以來，金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化，順利通過了湖南省金融安全驗收評估，是郴州市創(chuàng)建金融安全區(qū)先進(jìn)單位。CX3一是該市黨政領(lǐng)導(dǎo)金融意識不斷增強(qiáng)。CX1近年來，該市市委、市政府對金融的重要性認(rèn)識不斷提高，特別是金融法制意識和風(fēng)險意識明顯增強(qiáng)，支持金融改革，充分尊重金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)，注重發(fā)揮金融杠桿作用，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展。加大了打擊逃廢債務(wù)的力度，法院對金融案件的執(zhí)結(jié)率達(dá)98

16、%。積極推進(jìn)歷史遺留債務(wù)問題的解決，銀行的合理債權(quán)均能夠得到當(dāng)?shù)卣拇罅χС?。CX3二是金融秩序健康穩(wěn)定。CX1具體來說是“一高、二強(qiáng)、三好”。HTH“一高”即：社會信譽(yù)高。HTF通過開展創(chuàng)建金融安全區(qū)活動，進(jìn)一步樹立了誠實守信的觀念和“有借有還、再借不難”的意識；單位、企業(yè)講信用，能積極主動歸還金融機(jī)構(gòu)的貸款本息，無惡意逃廢金融債權(quán)行為。在企業(yè)改制中，無懸空金融債權(quán)現(xiàn)象。HTH“二強(qiáng)”即：支付能力強(qiáng)。HTF轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)無支付風(fēng)險，保證了存款支付正常，抗風(fēng)險能力強(qiáng)，無擠兌和支付風(fēng)波；HTH清算能力強(qiáng)，HTF資金清算快捷，到位及時，無拖延、壓票、退票等現(xiàn)象。HTH“三好”即：資產(chǎn)質(zhì)量好。HT

17、F各金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量逐步好轉(zhuǎn)，不良資產(chǎn)率低于本系統(tǒng)平均水平，且逐年下降，2008年資興不良貸款為3.36 %；HTH經(jīng)營效益好，HTF實現(xiàn)家家盈利，2008年各金融機(jī)構(gòu)盈利1.15億元；HTH金融秩序好，HTF無亂設(shè)金融機(jī)構(gòu)、亂辦金融業(yè)務(wù)、亂集資、亂拆借、亂抬利率行為，無重大違規(guī)經(jīng)營行為。JZHT2”H 第二部分組建資興市村鎮(zhèn)銀行的必要性和可行性HT3H一、組建資興市村鎮(zhèn)銀行的必要性HTK（一）資興市金融供給單一化，當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資較難HTF目前，資興市金融機(jī)構(gòu)貸款余額為31.13億元，存貸比為45，與國家控制的75的存貸比例來看，相差比較大。從貸款機(jī)構(gòu)的分布來看，以資興市建設(shè)銀行和資興市農(nóng)村信

18、用合作聯(lián)社為主，其中農(nóng)村信用合作聯(lián)社的存貸比為58.82，該社2008年末短期農(nóng)業(yè)貸款余額5.36億元，占全資興市農(nóng)業(yè)貸款總額的97.93%，農(nóng)村信用合作聯(lián)社成為資興市支持“三農(nóng)”金融供給主力軍。2008年資興市國有商業(yè)銀行貸款投放以大中型企業(yè)為主，四大商業(yè)銀行2008年發(fā)放給華潤電力湖南有限公司、華潤電力鯉魚江有限公司、東江金磊水泥有限公司等三家企業(yè)貸款超過10億元，占國有商業(yè)銀行貸款投放總量的79%，國有商業(yè)銀行已逐步退出農(nóng)業(yè)貸款市場。由于國有商業(yè)銀行逐步退出縣域金融市場，信貸審批權(quán)限上收，貸款投放要求更為苛刻，大多數(shù)中小企業(yè)難以滿足國有商業(yè)銀行的貸款條件，國有商業(yè)銀行貸款投放功能漸漸萎縮

19、，主要功能基本是資金的籌集，農(nóng)村信用合作聯(lián)社逐漸成為縣級市場主要信貸供給方。在農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸供給有限的條件下，市場金融需求不能通過合規(guī)渠道獲取得到滿足，資興市民間融資交易特別活躍。我們調(diào)查獲悉，全市民間融資利率是基準(zhǔn)貸款利率4倍左右。HTK（二）當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融供給單一，農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)多HTF資興市經(jīng)濟(jì)總量大，2009年財政收入將達(dá)到8億元。但當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)水平比較低，國有商業(yè)銀行僅能滿足當(dāng)?shù)乜蛻舻钠胀ńY(jié)算服務(wù)，國有商業(yè)銀行將當(dāng)?shù)鼗I集資金的50都投放到市以外地區(qū)，對于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶、涉農(nóng)工商戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目信貸支持的重?fù)?dān)幾乎全部落在農(nóng)村信用合作聯(lián)社，金融市場

20、信貸資金的供給方事實上處于壟斷地位。由于農(nóng)村信用合作聯(lián)社資金總量的制約、服務(wù)方式單一和服務(wù)水平的落后，難以覆蓋全市所有地區(qū)的金融需求，導(dǎo)致金融服務(wù)空白地區(qū)多，突出表現(xiàn)為農(nóng)村養(yǎng)殖、種植大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目、新農(nóng)村建設(shè)的資金需求難以得到金融機(jī)構(gòu)的支持。HTK（三）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展迫切需要金融機(jī)構(gòu)的資金扶持HTF近年來，資興市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐不斷加快，一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目和企業(yè)因資金信貸因素制約了項目和企業(yè)的發(fā)展步伐。資興市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，已對地方金融需求提出更高的要求。綜上所述，在資興市成立村鎮(zhèn)銀行能夠在一定程度上解決資興當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率抵、金融供給不足、競爭不充

21、分問題。能夠有效地促進(jìn)該地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)。HT3H二、組建資興市村鎮(zhèn)銀行的可行性HTK（一）資興市經(jīng)濟(jì)金融總量較大HTF資興市經(jīng)濟(jì)金融總量較大主要表現(xiàn)：一是城市建設(shè)初具規(guī)模，城鎮(zhèn)化建設(shè)穩(wěn)步發(fā)展。資興市城區(qū)面積15平方公里，城區(qū)人口總數(shù)為15萬。二是城鎮(zhèn)居民收入穩(wěn)步提高。三是園區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初見成效。工業(yè)園入園企業(yè)31家，園區(qū)規(guī)模工業(yè)增加值實現(xiàn)17.2億余元。四是財政收入連年增加。五是城區(qū)金融總量較大。截至2008末存款總量為69.17億元，城區(qū)存款總量約為54億左右，財政性資金存款超過3億元，財政代發(fā)工資年支

22、出近2.8億元。六是外來投資項目多、資金大。2008年重點(diǎn)工程項目投入資金8.03億元。2009年資興市確定重點(diǎn)項目40個，總概算投資60億元。HTK（二）潛在的、具有發(fā)展前景的客戶數(shù)量多HTF我市民營企業(yè)數(shù)量眾多，發(fā)展迅速，創(chuàng)造了占全市70%的工業(yè)生產(chǎn)總值，但從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)能夠獲取的資金極少，如果能夠得到更多的發(fā)展資金，可以預(yù)見這批企業(yè)的發(fā)展將創(chuàng)造更大的價值。此外，資興市的大多數(shù)骨干企業(yè)均已經(jīng)實現(xiàn)與實力雄厚的企業(yè)集團(tuán)的對接，這些骨干企業(yè)的復(fù)活必將帶動一批中小配套企業(yè)的發(fā)展。一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)如東江湖魚、金萬嘉食品、東江湖酒業(yè)、創(chuàng)興板業(yè)、華興木業(yè)、狗腦貢茶等正在崛起。村鎮(zhèn)銀行在支持三農(nóng)之余

23、，通過差異化市場競爭策略，支持小型民營企業(yè)發(fā)展，可以培育一大批誠信、優(yōu)質(zhì)的客戶。HTK（三）資興市農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)較好，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化初具規(guī)模HTF資興市屬于湖南省的農(nóng)業(yè)大縣，近年來，全市每年實現(xiàn)的農(nóng)業(yè)增加值都以6以上的比例遞增。根據(jù)該市“十一五”發(fā)展規(guī)劃， 2010年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值將達(dá)到22.34億元。重點(diǎn)將建立無公害蔬菜、水果、藥材等生產(chǎn)基地。大力發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟(jì)，實現(xiàn)林業(yè)總產(chǎn)值2.08億元，牲豬飼養(yǎng)達(dá)到26萬頭，淡水養(yǎng)殖23萬畝。HTK（四）資興市區(qū)位優(yōu)越、輻射力強(qiáng)，帶動周邊作用十分明顯HTF 該市經(jīng)濟(jì)總量和財政收入一直居郴州市各縣區(qū)之首，是郴州市“”（即郴資桂高等級公路所連接的資興市、蘇仙區(qū)、北湖區(qū)

24、、桂陽縣加上宜章縣、永興縣）區(qū)域發(fā)展格局中的核心增長極，資興市距郴州市區(qū)32km，距永興縣57k宜章縣70km、桂陽縣77km，對周邊縣區(qū)的輻射帶動作用十分明顯。桂陽、永興、宜章三縣是郴州市“”區(qū)域發(fā)展格局中的重要組成部分，城鎮(zhèn)密集、園區(qū)集中、產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)、經(jīng)濟(jì)活躍。桂陽、永興、宜章三縣總?cè)丝诜謩e為80.85萬、64.13萬、56.68萬。2008年，桂陽縣實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值107.14億元，完成財政收入6.84億元，完成金融存款64.91億元、JP2貸款14.53億元，存貸比為22.4%；永興縣實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值97.47JPJP2億元，完成財政收入6.22億元，完成金融存款52.31億元、貸款14

25、.39JP億元，存貸比為27.5%；宜章縣實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值64.84億元，完成財政收入4.62億元，完成金融存款59.21億元、貸款15.62億元，存貸比為26.4%。因此，在資興市成立村鎮(zhèn)銀行，在開展資興本市信貸業(yè)務(wù)的同時，可強(qiáng)力拓展桂陽縣、宜章縣、永興縣、蘇仙區(qū)、北湖區(qū)等縣區(qū)的信貸業(yè)務(wù)。JZHT2”H第三部分資興市村鎮(zhèn)銀行市場前景分析HT3H 一、資興市村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢HTF組建后的資興市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景十分美好，完全可以發(fā)展成為省內(nèi)一流、國內(nèi)先進(jìn)的地方性金融機(jī)構(gòu)。資興市村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展具有以下極大優(yōu)勢：HTK（一）政府支持HTF資興市政府一直希望再引進(jìn)一家銀行，改善本地企業(yè)融資狀況。資興市政

26、府認(rèn)為這是促進(jìn)縣域地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好機(jī)遇，資興市政府明確表示支持資興市村鎮(zhèn)銀行，已由市政府辦牽頭成立相應(yīng)的工作小組負(fù)責(zé)具體協(xié)調(diào)資興市村鎮(zhèn)銀行組建工作，同時在政策和業(yè)務(wù)上給予傾斜，支持資興市村鎮(zhèn)銀行辦成一家有效益的商業(yè)銀行。HTK（二）農(nóng)村金融具有廣闊的發(fā)展空間HTF隨著我國金融改革開放進(jìn)程的不斷加深，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈，各大中城市金融機(jī)構(gòu)林立，金融工具和產(chǎn)品的種類也日益豐富，可以說，目前我國城市金融業(yè)務(wù)的供給已經(jīng)基本能夠滿足需求。然而，在廣大農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率底、金融服務(wù)不充分等問題卻普遍存在。據(jù)測算，近些年，農(nóng)村的資金供需缺口不斷擴(kuò)大，2000年2003年，每年都有超過500

27、0億元的農(nóng)村金融得不到滿足；20042005年，這一數(shù)字又?jǐn)U大到了8000億元。根據(jù)有關(guān)方面預(yù)算，到2020年，我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村需要新增資金15萬億20萬億元。農(nóng)村金融已成為中國金融業(yè)發(fā)展中致命的“短板”，關(guān)系到社會主義新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會的成敗。2006年，銀行監(jiān)管部門出臺了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見并在四川、青海、甘內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省（區(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開展。2007年推廣到全國31個省（區(qū)），這也說明我國農(nóng)村金融具有廣闊的發(fā)展空間。二、資興市村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營面臨的不利因素分析（一）村鎮(zhèn)銀行“廣受公眾信賴”的銀行信譽(yù)的樹立需要長時間

28、的經(jīng)營資興市村鎮(zhèn)銀行立足于服務(wù)三農(nóng)的定位，注冊資本相對于其他商業(yè)銀行總量很小，抗風(fēng)險能力相對較弱。作為一種新型銀行金融機(jī)構(gòu)要想贏得廣大客戶的認(rèn)同和信賴，需要一定的時間才可以建立。（二）業(yè)務(wù)拓展需要一定時間經(jīng)營在存款結(jié)構(gòu)上，該市企業(yè)存款占比偏少，儲蓄存款偏多。村鎮(zhèn)銀行要想實現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，除了通過有效拓展低成本的大額企業(yè)存款，還必須大量吸收儲蓄存款來增加可用資金，資金籌集成本相對較高。根據(jù)盈虧平衡分析，村鎮(zhèn)銀行的存款至少達(dá)到7958萬元，才能從理論上實現(xiàn)收支平衡，但考慮到一些不可預(yù)計費(fèi)用的支出，存款應(yīng)達(dá)到8500萬元以上才能保證盈虧平衡。村鎮(zhèn)銀行要達(dá)到這一存款規(guī)模水平，需要一定時間的經(jīng)營，因此村鎮(zhèn)銀

29、行的經(jīng)營效益預(yù)計在短時間內(nèi)難以有效實現(xiàn)，而很有可能在23年內(nèi)村鎮(zhèn)銀行股東的投資回報處于輕微虧損狀態(tài)。（三）村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險控制仍需摸索村鎮(zhèn)銀行的市場定位為服務(wù)三農(nóng)，村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)是零售業(yè)務(wù)，貸款品種主要為信用貸款。如何通過服務(wù)三農(nóng)，又能有效控制信貸風(fēng)險對于浦發(fā)行是一個全新的課題。（四）村鎮(zhèn)銀行的匯兌網(wǎng)絡(luò)制約業(yè)務(wù)發(fā)展由于人民銀行對于村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入支付結(jié)算系統(tǒng)的資格問題沒有給于明確的政策答復(fù)，村鎮(zhèn)銀行目前沒有準(zhǔn)入資格，村鎮(zhèn)銀行匯兌網(wǎng)絡(luò)成為業(yè)務(wù)發(fā)展的問題。此外，村鎮(zhèn)銀行本身資金實力弱，獨(dú)自開發(fā)匯兌支付網(wǎng)絡(luò)，勢必帶來巨大的投資支出，相對于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)量和規(guī)模實力，匯兌開發(fā)成本過高。村鎮(zhèn)銀行需解決如何

30、進(jìn)入支付結(jié)算系統(tǒng)的問題。綜上所述，資興市村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還面臨一些不利因素，但當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展空間巨大，成立村鎮(zhèn)銀行獲得了社會各部門的大力支持，主發(fā)起人上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司有較為成功的經(jīng)營模式，我們認(rèn)為組建后的資興市村鎮(zhèn)銀行前景長期看好。JZHT2”H第四部分未來業(yè)務(wù)發(fā)展計劃HT3H一、總體發(fā)展目標(biāo) HTF我們20092011年三年發(fā)展總的指導(dǎo)思想是：在人民銀行和銀監(jiān)部門的監(jiān)管與支持下，堅持以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)攬全局，以服務(wù)資興經(jīng)濟(jì)為宗旨，以市場為導(dǎo)向，以顧客為中心，以人才為根本，革新經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)化經(jīng)營機(jī)制，強(qiáng)化經(jīng)營管理，逐步形成科學(xué)、規(guī)范、合理的管理和運(yùn)作體系。力爭經(jīng)過三年的努力，把資興市村

31、鎮(zhèn)銀行打造成為具有一定規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量較好、經(jīng)濟(jì)效益較佳、社會形象良好、立足資興實際，服務(wù)資興經(jīng)濟(jì)且具有較強(qiáng)競爭力新興股份制村鎮(zhèn)銀行。計劃通過三年左右的努力，使資興市村鎮(zhèn)銀行存款達(dá)到占有資興市3%以上的市場份額。HTH二、經(jīng)營方針HTK（一）行業(yè)定位HTF以支持資興經(jīng)濟(jì)為宗旨，以社區(qū)為依托，主要面向工業(yè)和農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織，大力支持中小企業(yè)、個體工商戶發(fā)展。HTK（二）客戶定位HTF將在遵循以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為核心原則的基礎(chǔ)上，細(xì)分市場，明確目標(biāo)客戶，確立和培育穩(wěn)定的、優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)、個體工商戶和涉農(nóng)客戶群體。HTK（三）業(yè)務(wù)定位HTF在發(fā)展傳統(tǒng)銀行主營業(yè)務(wù)的同時，積極創(chuàng)新，大力開

32、拓中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)市場，努力實現(xiàn)與資興市的國有商業(yè)銀行、政策性銀行、保險公司及其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)聯(lián)動與合作。HTH三、20092011發(fā)展規(guī)劃HTK（一）業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)HTF1.各項存款。2009年末各項存款余額達(dá)到8000萬元占全市金融同業(yè)存款份額的1；2010年末各項存款余額達(dá)到1.5億元占全市金融同業(yè)存款份額的2；2011年末各項存款余額達(dá)到2.5億元，占全市金融同業(yè)存款份額的3。2.各項貸款。2009年末各項貸款余額達(dá)到5600萬元，占全市金融同業(yè)份額的2左右；2010年末各項貸款余額達(dá)到1.05億元，占全市金融同業(yè)份額的3左右；2011年末各項貸款余額達(dá)到1.75億元，占全市金融同業(yè)

33、份額的5左右；HTK（二）財務(wù)發(fā)展目標(biāo)HTF1.收入結(jié)構(gòu)及目標(biāo)。2009年總收入608萬元；2010年總收入1139萬元；2011年總收入1899萬元。利息收入按占總收入的80計算。預(yù)計2009年利息收入為486萬元；預(yù)計2010年利息收入為911萬元；預(yù)計2011年利息收入為1519萬元。金融機(jī)構(gòu)往來收入按占總收入的15計算。預(yù)計2009年為9萬元；2010年為171萬元；2011年為285萬元。投資收益按占總收入的2計算。預(yù)計2009年為12萬元；2010年為23萬元；2011年為38萬元。其他收入按占總收入的3計算。預(yù)計2009年為18萬元；2010年為34萬元；2011年為57萬元。2

34、.盈利能力及利潤總額。盈利能力與總收入同步增長原則，2009年實現(xiàn)綜合效益為0萬元；2010年實現(xiàn)綜合效益為408萬元；2011年實現(xiàn)綜合效益為628萬元。3.利潤分配方案。利潤分配按資興市村鎮(zhèn)銀行財務(wù)管理辦法和與稅務(wù)部門協(xié)商簽發(fā)的聯(lián)合文件精神實施。HTK（三）風(fēng)險管理目標(biāo)HTF1.嚴(yán)格控制不良貸款。一是嚴(yán)格信貸管理，建立審貸分離制度，完善貸款管理手續(xù)；二是把好貸前調(diào)查，貸時審查、貸后檢查關(guān)，杜絕人情貸款、違規(guī)貸款；三是加大到期貸款收回考核力度。將20092011年不良貸款比率控制在2以內(nèi)。2.資本充足率達(dá)到監(jiān)管要求確保資興市村鎮(zhèn)銀行的資本充足率在8以上，符合銀監(jiān)部門的監(jiān)管要求。HTK（四）建

35、立信息披露制度HTF資興市村鎮(zhèn)銀行成立后，按照中國人民銀行頒布的商業(yè)銀行信息披露暫行辦法規(guī)定，建立公開、透明的信息披露制度，切實維護(hù)投資者和廣大客戶的利益。資興市村鎮(zhèn)銀行將主要對以下內(nèi)容向社會進(jìn)行披露：在每一會計年度終了，制作出財務(wù)會計報告，經(jīng)有審計資格的會計師事務(wù)所審計后向社會披露，包括會計報表、會計報表附注和財務(wù)情況說明書等；對股東及關(guān)系人發(fā)放貸款的情況；各類風(fēng)險管理狀況，包括信用風(fēng)險狀況、流動性風(fēng)險狀況、市場風(fēng)險狀況、操作風(fēng)險狀況等；年度重大事項，包括股東變動情況、注冊資本變化情況以及其他有必要讓社會了解的重要信息。資興市村鎮(zhèn)銀行將把應(yīng)披露的內(nèi)容以中文編制成年度報告，于每個會計年度終了后的三個月內(nèi)在主要營業(yè)場所進(jìn)行披露。HTH四、風(fēng)險處置預(yù)案HTF資興市村鎮(zhèn)銀行組建后，給資興市農(nóng)村金融